我国商业银行服务收费存在的问题与建议

目前我国商业银行服务收费存在五大问题：一是服务收费标准较低，制约了银行的盈利能力；二是定价机制存在缺陷，定价能力也亟需提高；三是收费行为有待规范，信息透明度也需加强；四是服务收费受到质疑，银行发展面临不利环境；五是银行服务收费后金融服务并未相应跟上。我国商业银行服务收费的基本情况国内最早开始对服务征收一定费用的银行是外资银行。早在2002年3月，花旗银行上海分行即在上海居民办理外汇业务时提出，对余额在5000美元以下的账户每月收取6美元或50元人民币管理费，从而引发了储户与银行之间关于银行收费的官司。此后，2005年7月，深圳建设银行开始对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户收取10元年管理费，宣告中资银行服务收费时代的来临。监管当局也在规范银行服务收费问题上进行了初步尝试。2003年，银监会颁布了商业银行服务价格管理暂行办法，对商业银行服务收费进行了系统、具体、明确的规范，极大推进了商业银行费率市场化进程，对于商业银行增加中间业务收入，促进业务结构和盈利模式的转变，促进业务创新和成本管理发挥了十分重要的作用。目前，各商业银行执行服务价格管理暂行办法情况良好。有关商业银行在制定收费标准和收费过程中，充分考虑到社会公众的承受能力和银行所承担的社会责任，较好处理了增加收入和履行社会责任的关系。例如，各行在收取小额账户管理费的同时，注意考虑社会公众特别是低收入群体的基本金融服务需求，基本做到了每个家庭在银行至少有一个免费的活期存款账户；劳动和社会保障部联合四大银行专门发文，减免对低保户的中间业务收费；对民工汇款实行收费优惠、对在校大学生申请借记卡免收年费等等。此外，各家银行还积极支持社会公益事业，如对公众通过银行向灾区、向在校贫困大学生捐款等均采取免费措施。比较而言，目前我国商业银行服务收费种类明显少于外资银行，费率也普遍低于外资银行。我国商业银行服务收费存在的主要问题一是服务收费标准较低，制约了银行的盈利能力。我国商业银行服务收费总体收费水平较低，有些甚至不能覆盖成本，部分银行机构还免费办理代发巨额社会养老金业务，占用大量的服务资源，承担了较大的经营成本和压力，而西方商业银行在定价策略上基本以成本作为定价底限。根据2006年全球零售银行报告，银行核心服务价格世界平均水平是90欧元，最高水平为205欧元，而中国仅为11欧元，处于最低行列。此外，西方商业银行大部分收费标准一直处于动态调整之中。二是定价机制存在缺陷，定价能力也亟需提高。目前我国商业银行在服务定价方面存在诸多问题：第一，定价机制不完善。商业银行定价政策不统一，分支机构拥有较大的定价权，或者行内几个部门同时拥有一定的定价决策权，且缺乏有效的协调机制，致使同一客户同一类服务在同一银行不同分支机构之间收费标准存在一定差异，而且银行服务定价也缺乏有力的信息系统支撑，无法提供大量的所需信息。第二，定价能力不高。即使是占据一定市场优势的大银行，也面临着科学定价方法的考验：采用成本加成定价法却无法准确计算作业成本，采用市场跟进定价法却不能接近国外同业价格水平，采用客户导向或价值定价法却难以有效观察客户行为以及客户对价格的敏感性。三是收费行为有待规范，信息透明度也需加强。第一，银行收费不规范。部分银行故意压低价格、争夺客户，扰乱正常的银行服务市场秩序；部分银行收费项目名称不规范，经常引起金融消费者的歧义；银行对私业务收费一般不向客户提供税务发票，影响了客户的权益。第二，银行收费透明度不高。商业银行在服务收费之前往往并未及时向监管部门报告收费情况，收费公告也不够及时、明确和醒目；对私业务收费中对客户的解释不够到位，既缺乏对消费者的耐心解释和说明，也缺少正确的引导和宣传，使银行与客户之间在收费问题上的分歧经常无法消除。四是服务收费受到质疑，银行发展面临不利环境。最近几年，我国商业银行不断改善服务技术和服务手段，但受传统计划经济下居民免费享受银行服务的惯性思维所限，群众对于向银行服务支付相应费用有抵触情绪，加上新闻媒体所引导的社会舆论对此理解和反映有失偏颇，容易诱发公众的不满情绪，使得各商业银行在推出服务收费项目时非常谨慎，严重影响了银行服务转型的进程和业务创新的积极性。五是银行服务收费后金融服务并未相应跟上。一些银行片面强调收费与国际接轨，却忽略了服务质量的改善。目前，银行临柜排队现象严重，提供的个人金融产品相对单一，产品技术含量和附加值相对较低，满足不了客户多元化的金融服务需求，与西方发达银行相形见绌，也造成了客户对银行收费问题的芥蒂。进一步改进银行服务收费的几点建议商业银行对服务项目收取适当费用，这是法律法规许可范围内金融企业合法的自主行为。当然，推动银行合理收费、科学收费也是一项长期系统工程，需要各方共同努力，充分照顾各方利益，渐进实现。一是要完善相关法律法规，加强银行收费的政策引导。第一，要就商业银行服务价格管理暂行办法落实情况开展清查。督促各商业银行理顺定价管理机制，依法合规定价和收费，切实防范不当竞争行为引发的政策风险，维护商业银行服务价格管理暂行办法的严肃性和权威性，保持商业银行收费政策的稳定性。第二，要尽快出台商业银行服务定价指引。要引导商业银行提升定价管理水平，形成科学的定价机制，从而增强银行业的自身竞争力，确保稳健经营。二是要规范银行服务收费，增强银行收费的合理性。第一，要切实改进银行服务的质量。银行服务优劣是收费多少的根本依据，要通过增强创新能力，不断丰富创新产品，提高产品的附加值，为客户提供多元化的金融服务，确保收费后能够提供与之相适应的服务。第二，要尽快完善银行服务定价机制。应充分借鉴国外银行普遍采用的替代业务关联成本收益比较分析法，先找出与该项业务存在替代关系的业务，计算该业务收费或不收费对这些替代业务成本收益的影响，最后从总体业务发展成本收益角度出发，确定该业务是否收费及收费的标准。对同质化和社会影响面大的基本服务实行免费或较低收费策略；对能够为客户提供高端增值服务的产品及服务可采取较高的收费策略；对一些技术含量、投入成本相似的服务收费标准应尽可能在行业范围内实行收费标准或浮动范围统一。第三，要提高银行收费信息的透明度。商业银行应当严格按照有关规定，及时向监管部门报送新的收费项目和收费调整情况；更改“店堂告示”的简单做法，针对不同客户的具体情况，通过网络公告、寄送通知函等多种渠道向客户进行信息披露，确保客户知情权；建立收费管理的投诉机制和处理机制，有效解决收费管理中的纠纷。三是要加强舆论宣传，正确引导客户观念。银行出于控制成本、合理配制资源的考虑推行服务收费，是市场经济发展的趋势。政府及监管部门应对银行收费予以正面支持，媒体应客观公正发挥舆论导向作用，商业银行也要加强对消费者的宣传和解释工作。四是要发挥中介机构作用，促进行业自律。第一，要加强银行收费管理的统一性和协调性。由银行业协会牵头，组织会员单位对服务收费项目进行梳理，规范收费项目，避免公众误解。第二，要鼓励银行通过有序竞争增强其服务对公众的吸引力。既要制止低价竞争、扰乱正常的市场秩序的行为，又要合理引导商业银行承担社会责任，照顾社会弱势群体。第三，要加强银行服务的职业道德培育工作。督促商业银行推行从业人员职业操守教育，针对银行服务开展自查自纠，从严惩处违规销售行为。第四，要充分发挥好银行协会的公众联系纽带作用。建立公众查询各家商业银行收费标准的统一平台，使银行服务项目处于社会的广泛监督之下。五是要渐次引入收费项目，有关收费要采取优惠措施。银行收费既要以服务成本为基础，也要适当兼顾弱势群体；既要积极借鉴和吸纳国际先进经验，也要充分考虑我国经济社会发展的特殊历史阶段。第一，要尽快调整一些不合理的收费项目。目前，我国银行借记卡在ATM机跨行取款是通过中国银联提供的网络进行操作的，而并非跨行使用了不同网络，应参照国际标准取消收费。与此同时，商业银行基本结算类业务收费偏低，导致结算业务长期亏损经营，特别是公司结算类业务收费，必须加快调整，实现银企双赢。第二，要选择适当时机引入部分收费项目。第三，要根据不同服务对象灵活调整收费标准。针对弱势群体，要采取必要的银行服务收费减免或优惠措施，例如免收小额存款账户管理费。、服务收费标准较低，制约了银行的盈利能力。与西方先进银行相比，我国商业银行服务收费总体收费水平较低，有些甚至不能覆盖成本。、定价机制不完善，致使同一客户同一类服务在同一银行不同分支机构之间收费标准存在一定差异。、定价能力不高。即使是占据一定市场优势的大银行，也面临着科学定价方法的考验：采用成本加成定价法却无法准确计算作业成本，采用市场跟进定价法却不能接近国外同业价格水平，采用客户导向或价值定价法却难以有效观察客户行为以及客户对价格的敏感性。、收费行为有待规范，信息透明度也需加强。一是银行收费不规范，影响了客户的权益；二是银行收费透明度不高，使银行与客户之间在收费问题上的分歧经常无法消除。、服务收费受到质疑，面临不利发展环境。国内居民对于向银行服务支付相应费用有抵触情绪，加上新闻媒体所引导的社会舆论对此理解和反映有失偏颇，容易诱发公众的不满情绪，使得各商业银行在推出服务收费项目时非常谨慎，严重影响了银行服务转型的进程和业务创新的积极性。、银行服务收费与金融服务水平不匹配。一些银行片面强调收费与国际接轨，却忽略了服务质量的改善大力发展中间业务，是商业银行推动收益结构由利差收入为主向非利息收入为主转变，推动经营转型的必由之路。近年来，国内各商业银行顺应市场环境变化，在中间业务产品创新、体制机制建设、规范管理等方面进行了有益的探索，实现了中间业务的快速发展。在一定程度上，商业银行中间业务收入占比，反映了商业银行经营的稳健程度、市场竞争力、创新能力和风险控制水平，这一点将随着市场的发展变化越来越明显和重要。 但是，商业银行发展中间业务的根本动力在于，中间业务实现非利息收入的持续增长。中间业务定价要考虑产品成本、风险因素、收费政策、客户对产品价值的认识程度和承受力、市场竞争以及一些相关的复杂问题。妥善地引导、处理商业银行中间业务收费问题，将有利于商业银行保持中间业务创新与发展的不竭动力，实现商业银行的可持续发展。因此，如何客观地分析、认识商业银行服务收费问题，对商业银行发展中间业务，促进其经营转型至关重要。我国商业银行中间业务收费基本情况（一）商业银行服务价格管理暂行办法执行情况良好自年商业银行服务价格管理暂行办法（银监会“号令”）颁布以来，各行普遍采取了一系列措施，确保了依法合规收费。银监会“号令”对中间业务等服务业务收费进行了系统、具体、明确的规范，顺应了商业银行费率市场化潮流，明确划分了政府和商业银行服务收费定价权限，赋予商业银行部分中间业务定价权，极大地推进了商业银行费率市场化进程。“号令”尽管是针对商业银行服务业务的，但它的影响却远远超出了服务业务本身，已经对商业银行整体业务发展产生较大的影响，极大地改善了服务收费的政策环境，对于商业银行增加中间业务收入，促进业务结构和盈利模式的转变，促进业务创新和成本管理发挥了十分重要的作用。从目前执行情况看，“号令”执行情况良好，而且，各行在制定收费标准和收费过程中，充分考虑到了社会公众的承受能力和银行所承担的社会责任，较好地处理了增加收入和履行社会责任的关系。如去年劳动与社会保障部联合四大银行专门发文，对低保户实行中间业务收费减免。各行在收取小额账户管理费时，充分考虑到了社会公众特别是低收入者群体的基本金融服务需求，基本做到了保证每个家庭在银行至少有一个免费的活期存款账户。另外，发放民工卡，对农民工汇款等实行收费优惠；在校大学生申请借记卡免年费等。此外，各家银行积极支持社会公益事业，如公众通过银行向灾区、向在校贫困大学生捐款等均实行免费。（二）中间业务收入总量增长较快从年到年五年间，工行境内机构中间业务收入由亿元增长到亿元，增长了倍，中间业务收入占经营净收入的比重稳步提高。农行年度实现中间业务收入亿元，增幅。中行年度非利息收入同比增长，总额达到亿元，约占营业收入的，剔除外汇净敞口估值损失因素影响，非利息收入占营业收入比重高达。建行年实现净手续费及佣金收入亿元，增幅高达。从各行的情况来看，经营结构和盈利模式转变初见成效，资产、负债和中间业务相互促进、良性互动、协调发展经营格局初步形成。（三）各家银行初步形成了中间业务定价管理体制各家银行都能高度重视中间业务定价及收费管理工作。如工行党委专门就落实“号令”召开了会议，确定了全行中间业务收费策略，即严格按照“号令”要求定价和收费，积极稳妥地推进中间业务收费进程。在每年召开的中间业务工作会议上，行领导都要专门部署定价及收费管理问题。农行成立了中间业务管理委员会，作为全行中间业务发展决策机构，负责领导、决策和协调全行中间业务发展及价格管理工作。各大行都制定了中间业务定价收费的管理办法，确立了定价原则、流程、方法和价格检查，通过规范中间业务价格授权、审批、流程、定价等方式，进一步强化中间业务收费管理；都能定期对中间业务收费标准梳理一次，使之更规范、更贴近市场和客户；等等。（四）中间业务收入结构有待提升受金融市场发展水平、客户金融需求、商业银行中间业务创新能力等因素制约，国内商业银行中间业务发展水平比较初级，中间业务产品简单明了，技术含量和附加值不高，制约了中间业务收费费率较低且易受到消费者的质疑。使商业银行中间业务收费面临着一种不利的市场和舆论环境。我国商业银行服务收费存在的主要问题（一）收费标准较低，服务收费收入占比小我国商业银行开办的中间业务总体收费水平较低，有些甚至不能覆盖成本。例如基本结算类服务价格收费标准是年颁布的支付结算办法制定的，其中部分产品收费标准沿用了年的有关规定，绝大部分基本结算业务价格十多年来未进行过调整。而各中资商业银行为提高结算速度，丰富结算产品，深化结算服务，近年来在结算网络、设备建设等方面进行了大量投入，结算业务成本大幅攀升，使办理基本结算业务所获收入远低于服务成本，收不抵支、成本倒挂现象严重。西方商业银行在定价策略上基本以成本作为定价底限。根据年全球零售银行报告，中国的银行服务价格比上年下降了。与世界其他国家的银行相比，中国的银行核心服务价格根据银行业四项核心常规业务，即账户管理、支付方式、现金使用、特例处理计算得出。通俗而言，就是客户在享受银行上述业务的服务时，向银行支付的费用为欧元，依旧处于最低的水平，而世界平均水平为欧元，最高水平为欧元。此外，西方商业银行的大部分收费标准一直处于持续增长之中。在中间业务收费种类少、收费价格低等因素的共同作用下，国内商业银行中间业务收入虽呈现出绝对额逐年增长、占比有所增加的良好态势但所占份额仍很小商业银行经营收入主要还是来自于利差收入。（二）定价机制需要完善，定价能力急需提高目前各行在服务定价方面，主要存在两方面的问题：一是定价机制不完善。有些银行定价政策不统一，分支机构拥有较大的定价权，致使同一客户同一类服务在同一银行不同分支机构之间，收费标准存在一定的差异；有些银行定价决策机制不规范，行内部几个部门同时拥有一定的定价决策权，且缺乏有效的协调机制；银行服务定价缺乏有力的信息系统支撑，无法提供大量的所需信息；等等。二是定价能力急需提高。目前大多数银行都是采用市场跟进型定价，而占据一定市场优势的大银行的服务定价，也普遍缺乏科学的定价理念，遭遇到科学定价方法的考验：采用成本加成定价法无法准确计算作业成本，采用市场跟进定价不能接近国外同业的价格水平，采用客户导向或称价值定价法不能有效地观察客户行为以及客户对价格的敏感性，定价方法较为粗糙。（三）收费行为需要规范，信息透明度需要加强一是市场竞争行为需要规范，存在为争夺客户而故意压低价格，扰乱正常的银行服务市场秩序的现象。二是收费项目名称需要规范，虽然各银行自主推出服务项目，自主决定服务收费项目，但收费项目名称不规范，也会引起金融消费者的歧义，引起不必要的误解，如异地存取款收费，就很容易被误解为银行存款也要收费。三是市场营销行为需要规范，存在一些采取不当销售手段，不对金融消费者进行必要的、充分的风险提示、信息披露的问题，向不需要银行某些服务产品的客户推销这些银行服务产品。四是银行收费透明度不高。有些商业银行在服务收费之前往往并未及时向监管部门报告收费情况，收费公告也不够及时、明确和醒目；对私业务收费中对客户的解释不够到位，既缺乏对消费者的耐心解释和说明，也缺少正确的引导和宣传，使银行与客户之间在收费问题上的分歧经常无法消除。这些不规范的收费行为往往会为银行服务收费业务发展制造障碍，不利于银行中间业务市场的健康发展。（四）我国商业银行服务收费环境尚待改进在转型时期，受传统计划经济下，居民享受银行免费服务的惯性思维所限，我国商业银行服务收费环境亟须改善。特别是近几年来，居民群众一方面享受银行改进服务技术和服务手段所带来的便利，另一方面却对银行服务支付相应费用有所不满。这一现状使得各银行在推出服务收费项目时非常谨慎，如收取小额账户管理费时，为消除公众误解，工行、建行等都先后进行了长达半年多的市场宣传。外资银行在国内推出相应服务收费项目时，却没有受到市场过多的质疑。我国商业银行面临的收费环境不佳，严重影响了其经营转型进程和中间业务创新的积极性，对此问题不能不引起足够的重视。（五）收费与服务质量的改善不同步中间业务是商业银行靠自身信誉、技术、人才、信息、资金实力等资源，通过向客户提供服务来赚取收入，收费水平应当与产品与服务的质量和效率相匹配，使客户感到物有所值，愿意且乐于付费。但是，一些银行片面强调服务收费与国际接轨，追求中间业务收入增长，却忽略了服务质量的改善。出现了服务收费与提供的服务质量不协调、不同步的现象，造成了客户对银行收费问题的芥蒂。上中国建设银行总行周小知当前商业银行服务收费存在的主要问题。1、服务收费政策不明朗。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，服务收费主要指商业银行中间业务收费。近年来，由于银行竞争日益剧烈、传统存贷款利差日趋缩小以及资本市场快速发展，我行越来越重视中间业务的发展。在中国人民银行的大力支持下（如2000年中国人民银行出台了商业银行中间业务暂行规定），我行中间业务得到稳步快速发展，中间业务品种已达200多种，中间业务收入保持了年均20%的增长速度。总行党委已明确将中间业务与公司业务、个人银行业务、住房信贷业务一起列为我行未来重点发展的“四大支柱”业务。在中间业务发展过程中，我们遇到最大的问题就是收费政策不明朗。一方面价格主管部门规定金融服务涉及广大人民的切身利益，实行政府定价；另一方面，目前除人民币结算等少数几种中间业务国家计委和人民银行有明确的收费标准外，绝大多数都没有统一标准，银行如何对中间业务收费始终没有明确的政策。随着金融创新不断发展，这种矛盾越来越突出。特别是去年国家计委办公厅下发了关于银行系统有关收费政策问题的复函（计办价格【2001】1029号），函中明确规定：“未经国家计委、中国人民银行批准，各商业银行和非银行金融机构对不同城市间异地通存通兑（包括活期储蓄和各种卡）业务收取手续费、对要求出具资信证明的储户收取证明费，对购房、购车等贷款人收取评估费、律师非、抵押登记费，在收取电子汇划费的同时收取邮电费以及银行同业公会制定的未经国家计委和中国人民银行批准的各种收费均属于擅自设立收费项目、制定收费标准的行为，应予以纠正。”此文下发后，有的地方物价部门要求清理商业银行的中间业务收费项目，并要暂停收费，给商业银行的业务发展生了一定影响。鉴于此，我行一方面制定并下发了中国建设银行中间业务收费管理办法，规范收费行为；另一方面又向人民银行报送了中国建设银行关于中间业务收费政策有关问题的请示的函件，要求明确界定哪些中间业务收费标准政府制定，哪些中间业务收费标准由各商业银行自主制定，以避免产生不必要的纠纷，人行至今没有明确回复。2、中间业务收费法律不完善。目前我国对商业银行中间业务收费的法规不完善，主要表现在： 1995年颁布的商业银行法第50条规定：“商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规定收取手续费”。 1997年制定的价格法及2001年国家计委第11号令规定：政府在必要时对与国民经济发展和人民生活关系重大的极少数商品、资源稀缺的少数商品、自然垄断经营的商品、重要的公用事业、重要的公益性服务实行政府定价（包括指导价）。国家计委定价范围包括各商业银行和非银行金融机构结算手续费。例如，我行龙卡异地存取款收费标准已于1996年报经中国人民银行批准（银复1996153号核准），但目前有些地方物价部门以我行收费标准没有经国家计委批准为由，认定为违规收费，要求停止收费行为并没收“违法所得”，现有法律法规的不完善，使得银行和物价部门双方都有法律依据，引起了一些不应有的矛盾。另外，2001年中国人民银行第五号令商业银行中间业务暂行规定明确提出“对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业银行按国家统一标准收费，对国家没有统一收费或定价标准的中间业务，由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准，商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费”。2001年国家计委办公厅关于银行系统有关收费政策问题的复函（计办价格2001791号）明确规定，银行同业公会制定的未经国家计委和中国人民银行批准的各种收费属于擅自设立收费项目、制定收费标准的行为，应予以纠正。目前，为提高竞争能力，商业银行业务创新层出不穷，但国家有关银行收费法规不完善，政府管理职责不清，给业务发展带来了一定影响。如近期我行向人民银行上报的法人帐户透支业务，人民银行对利率部门进行了批复，而对收取帐户管理费没有明确批复，一个完整的方案只批复了一半，不利于商业银行业务的开展。3、中间业务价格竞争不规范。近年来，随着金融体制改革的不断深入，经营机制的转换，我国商业银行在业务创新、科技创新、提高服务质量和服务水平和体现人性化服务、个性化服务等等上下了不少功夫，在开拓中间业务中也投入了大量的人力、财和物力。但由于金融产品雷同，体制和机制雷同，同业竞争仍相当激烈，其中价格竞争成为业务竞争的焦点，不少企业要求商业银行提供优惠、免费的金融服务，有些银行为了获得客户的其它业务、或不愿意得罪客户也不得不同意客户提出的要求，很多中间业务的业务量增长很快，但收益率越来越低。就是国家统一规定收费标准的人民币结算业务，也有的客户要求优惠或免费。总的来看，目前银行中间业务价格竞争有些过度，银行行为不规范、客户要求过分，缺乏同业自律，监管力度不够等，有待于进一步培育规范的金融市场。规范当前中间业务收费行为的政策建议：1、尽快下发商业银行服务价格管理办法。当前，为增加非利差收入，完善服务功能、提高服务水平，各商业银行都大力发展中间业务，但中间业务收费政策不明，相关法律法规不健全，市场竞争不规范，缺乏同业自律约束等等，因此，应尽快下发商业银行服务价格管理办法，明确主管部门和商业银行各自的定价权限和定价范围，对国家统一定价的业务，要求各商业银行严格执行，由各商业银行自主定价的业务，希望加强同业之间的沟通与交流，防范一些不规范的、恶性的竞争行为。同时，希望主管部门发布一些定价指引和有关价格动态，以指导商业银行的价格行为。2、明确商业银行服务价格管理办法与相关法律法规的效力问题。从价格法看，除人民币结算类由价格管理部门统一定价外，所有商业银行其它中间业务都可自主定价；目前各行呼吁对小额存款帐户（睡眠户）收取帐户管理费，对循环额度贷款和银团贷款收取贷款承诺费等，但商业银行服务价格管理办法不允许对存贷款收取相关费用，建议明确此管理办法的法律效力，避免不必要的纠纷。3、明确“不追溯既往”的原则。过去商业银行中间业务收费的政策法规、定价标准、定价原则等比较模糊，各行自主定价的业务有的并未得到价格管理部门的批准，有的地方价格管理部门已对银行开办未经其批准的收费行为进行了处罚。如果按照新的商业银行服务价格管理办法规定，这些行为可能不应处罚，为妥善处理如这些问题，建议明确对价格部门过去已实施过的处罚商业银行不再“翻案”。4、妥善解决正在谈判和未了结的事件。去年以来，地方物价部门就银行收费问题与银行纠纷时有发生，有的已经协商或处理完毕，有的各执一词还在协商过程中。我们认为，由于过去银行中间业务收费政策法律的不明确，商业银行绝大多数收费项目都是根据成本效益情况自主定价的，如果过去法律没有明确禁止的收费行为，均应适应于新办法的有关规定，价格管理部门根据新的管理办法精神不再追究。如在银行卡异地通存通兑业务中，据我们测算，系统网络设备投资、系统维护、各种风险成本、办理业务的人财物支出等已相当巨大，按存取款金额0.5%收取手续费，不能弥补成本支出，而且所有商业银行都在收费，也没有超过国家计委和人民银行规定的结算收费标准。因此，建议此类收费统一按新办法有关规定处理。5、加强监管。商业银行服务价格管理办法是按照市场化原则制定的法规，力求使商业银行在中间业务收费定价向市场化方向靠近，商业银行以此为契机，可加大创新力度，提高服务质量，为客户和社会提供全方位的、多层次金融产品。但目前金融产品还没有知识产权的保护，产品雷同、竞争过度，容易使个别银行出现不公平竞争行为，为维护公平的市场竞争环境，价格管理部门也应采取适当方式加强监管，保护金融市场的有序健康发展。6、加强同业自律。在向市场经济发展过程中，随着政府监管职能的转变，银行经营机制的转换以及市场的逐步发育，市场参与者为占领更大的市场份额，获得更大的效益，可能会采取各种手段，甚至是不公平竞争手段（贬低同业、低价倾销等），破坏公平的市场环境，导致同业俱损。中国银行业协会价格工作委员会在各行价格竞争方面应发挥更大的作用，加强银行同业的协商、沟通、交流，用行业自律的手段约束同业行为，目前上海、北京、