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保险学原理复习,第一章 风险与保险,一、知识要点: 1、风险的特点： 1）风险存在的客观性、2）风险存在的普遍性、 3）个别风险发生的偶然性、 4）大量风险发生的必然性、5）风险的社会性 2、风险因素的三种类型： 1）物质风险因素、2）道德风险因素、3）心理风险因素,3、风险的分类： 1）按风险的损害对象分类 （财产风险、人身风险、责任风险、信用风险） 2）按风险损失发生的原因分类 （自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险） 3）按风险的性质（纯粹风险、投机风险） 4）按风险涉及的范围（特定风险、基本风险）,4、风险管理程序 1）风险识别、2）风险估测、3）风险管理措施、4）风险管理决策 5、风险管理措施的方式 1）控制型：避免、预防、分散、抑制 2）财务型：自留、转移,6、可保风险的构成条件 1）非投机性； 2）风险的发生具有偶然性；3）风险必须是使大量标的都有可能遭受损失；4）风险必须是意外的；5）风险可能导致较大损失。 7、保险的职能： 基本职能：分散风险、经济补偿职能和经济给付职能 派生职能：防灾防损；融资职能。,8、保险的分类 1）按投保意愿分类（自愿保险、法定保险） 2）按保险标的分类（财产保险、人身保险） 3）按经营政策分类（社会保险、普通保险） 4）按保障的主体分类（团体保险、个人保险） 5）按风险转移方式分类（共同保险、重复保险、原保险、再保险、转分保） 9、保险的特性：互助性；经济性；法律性；科学性,10、保险险种产生和发展的顺序：海上保险；火灾保险；人身保险 11、保险业在中国： A.1805年，由经营中国贸易的英国商人率先在广州开设了保险公司。 B.1875年，我国第一家华商保险公司“上海保险招商局”成立 C. 1949年10月，中国人民保险公司成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立 D. 1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年1980年)的国内保险业务。,二、名词解释 1、风险：是指损失的不确定性。 2、信用风险： 指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险。 3、可保风险：保险人可以承担的风险叫可保风险 4、危险单位：在财产保险中，危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。,5.风险管理：是指经济单位通过风险识别，风险估测，风险评价，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动或行为。 6.保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡，伤残，疾病或者达到合同约定的年龄，期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。,7、相互保险社：是由一些对某种危险有同一保障要求的人为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。 8、风险因素：引起或增加风险事故发生的条件或在风险事故已发生的情况下，是损失扩大的条件。,9、保险基金：是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所制经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。 10、重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与整个保险人订立保险合同，总的保险金额超过保险价值的保险。,11、信用保证保险：由权利人投保他人的信用，如他人不守信用而使权利人遭受损失，则由保证人负责赔偿。,三、论述 1、风险因素，风险事故和损失三者之间的关系？ 风险因素，风险事故和损失三者之间密切相关，共同构成风险的统一体。它们之间存在着一种因果关系，可简单表述为：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。,2保险的作用 （一）保险的宏观作用 1）保障社会再生产的正常进行； 2）有助于财政、信贷收支计划的顺利实现； 3）平衡或增加外汇收入； 4）有利于高新技术的推广应用； 5）有利于安定人民生活 （二）保险的微观作用 1）有利于受灾企业及时恢复生产 2）有利于企业加强经济核算 3）促进企业加强风险管理,第三章：保险合同,一、基本知识点 1、保险合同的特征：保障性；附合性；射幸性；最大诚信性 2、保险合同的单证形式：投保单（也称要保书）；暂保单；保险凭证；保险单； 3、保险合同的终止情况： 1）期满终止（最普遍、最基本的终止原因）； 2）履约终止；3）协议终止；4）特殊终止,4、保险合同解释应遵循的原则 1）文义解释原则；2）意图解释原则；3）整体性原则；4）有利于被保险人和受益人的原则 5、保险合同的主体 1）保险合同的当事人：保险人，投保人 2）保险合同的关系人：被保险人，受益人 3）保险中介人：保险代理人，保险经纪人，保险公估人,6、.保险合同的订立程序：也要经过要约和承诺。要约是一方向另一方提出订立合同的建议。在订立保险合同的过程中，一般由投保人向保险从提出投保的要求，承诺又称接受提议，是指受约人在收到要约后对要约人表示愿意订立合同。给予承诺的人可称为承诺人，在保险合同中承诺人通常指保险人 7、保险合同的变更，主要是指合同主体和内容的变动。保险合同主体的变更包括保险人，投保人，被保险人或受益人的变动。保险合同内容变更是指当事人之间享受的权利，承担的义务的变动，表现为保险合同条款泊变更。,二、名词解释 1、保险金额：是保险人计算保险费的依据和负责赔偿或给付保险金的的最高限额，是投保人对保险标的的实际投保的金额。 2、保险凭证：是保险人给投保人的一种表明保险契约已经生效的书面证明，它是一种简化了的保险单，与保险人签发的保险单具有同等的效力和作用。,3、定值保险：指保险人和投保人双方事先对保险标的约定一个价值并载明于保险合同，按照约定价值确定保险金额，以此作为保险人收取保险费和保险标的发生保险责任范围规定的事故损失时，计算赔款依据的一种保险，故又称为约定价值保险。 4、保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其中“保险权利义务关系”主要是指投保人为取得保险保障，与保险人协商约定的在保险合同保障期间双方的权利义务关系。,5、保险单：简称保单，是保险合同的证明，由保险人签发后、交给被保险人收执的一种书面凭证。,三、简答题 1.保险合同的成立与生效一定是同时的吗？为什么？ 不一定。投保是保险合同成立的先决条件。投保是投保人请求和保险人订立保险合同的意思表示，实质为保险要约，具有与订立其他合同要约相同的法律属性。承保则是保险人承诺投保人保险要约的行为，其实质为保险承诺，也就是说，只要投保人与保险人达成保险合意，保险合同就告成立。但保险合同的成立并不表明保险合同生效。保险合同的成立是一个事实问题，而其生效却是个法律问题。合同的生效是指合同开始发生效力，当事人开始受该合同条款的约束。在我国保险业务实践中，订立保险合同普遍实行“零时起保制”。保险合同的生效时间往往在保险合同成立后的次日或约定的未来某一日的零时。,2、 投保人具有哪些基本权利和义务？ 权利：（1）请求保险公司承担必要、合理的费用。（2）请求保险公司降低保险费。被保险财产的危险程度明显减小时，保险公司应当降低保险费，并按日计算，退还相应的保险费。（3）请求复效。在分期付款的人身保险合同中，如果投保人超过六十日不缴纳续期保险费，合同效力中止。但自合同效力中止日起两年内，投保人有权提出恢复合同的请求。（4）指定和变更受益人。 义务：（1）按约定交付保险费的义务；（2）如实告知的义务；（3）危险增加的通知义务；（4）出险通知义务；（5）对因自己违法行为而取得的赔偿或给付予以退赔的义务。,3、保险合同有哪些特征？ （1）一般法律特征： 保险合同是当事人双方的法律行为 。 保险合同双方当事人处于平等的法律地位。 保险合同必须是合法的法律行为。 当事人必须具有民事行为能力和权利能力。 （2）保险合同的自有特征 特殊的双务合同；特殊的有偿合同；附和合同；射幸合同；最大诚信合同；要式合同。,4、要恢复失效保单的效力必须符合哪些条件？ 失效后必须在2年内提出复效申请，并愿意补交合同效力终止期间的保险费本金和利息，同时保险人还要审查被保险人的健康状况。,第四章：保险合同的基本原则,一、基本知识点 1、保险合同的基本原则： 最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则 2、,二、名词解释 1、最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。 2、可保利益：投保人对保险标的具有法律上承认的利益。,3、代位追偿：是指保险人按照保险合同规定，对保险标的全部或部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的损失附有法律责任的第三方进行追偿。 4、近因原则：是保险理赔工作中必须遵循的原则。所谓近因，是指造成损失的最直接、最有效的原因，它并非指与损失的发生在时间和空间上最接近的原因，而是指这种原因与结果之间存在着直接的必然联系。,5、受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 6、不可抗辩条款：是指投保人未履行如实告知以为而订立合同，经过一定期限（一般为两年）后，保险人不得以投保人或被保险人违反最大诚信原则为由，解除保险合同或拒绝承担保险责任。 7、弃权：是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。,简答题 1、在保险合同中，规定保险利益的目的是什么？各类保险的保险利益是什么？ 在保险合同中，规定保险利益的目的如下：（1）防止赌博。如果不要求保险利益，保险合同就会变成一个赌博合同。（2）减少道德危险因素。（3）衡量损失。 在财产和责任保险中的保险利益是财产所有权和可能的法律责任能代表保险利益。 在人身保险中的保险利益是当为自己投保人身保险时，无疑对自己具有保险利益。如果为他人投保人身保险，你必须对这个人的生命具有保险利益，即预期被保险人死亡会给自己带来损失。在人身保险中，婚姻、血缘关系符合保险利益原则的要求。,2、.保险利益原则的内容是什么？ 保险利益原则是指保险合同的有效成立，必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。而保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。有两层含义：（1）对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格；（2）保险利益是认定保险合同有效的依据。此为保险利益原则的内涵。具体构成需满足三个条件：具备法律上承认并为法律所保护的利益；具备可以用货币计算和估价的利益；具备可以用货币计算和估价的利益；必须是经济上已经确认或能够确认的利益。,案例分析：,1有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 答：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。,2、某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 答：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了了最大诚信原则，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。,3 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？ 解：保险公司应当拒付。 因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。 因此按照我国现行保险法的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。,4、某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？ 分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。,5、有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问： （1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ （2）如果部分损失，损失程度为80，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？,（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。 因此，保险人应当按保险金额赔偿， 其赔偿金额为24万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额保险金额损失程度248019.2万元,6、某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则： （1） 如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？ （