理财八大规划-现金和消费规划.pptx

,家庭理财八大规划 左手理财，右手致富 丘晓洁,税收规划,现金规划,投资规划,消费支出规划,退休/ 养老规划,教育规划,遗产规划,风险管理/ 保险规划,家庭理财八大规划，你知道吗？,现金规划,1,什么是现金规划？,考量的因素,1 持有现金的成本； 2 紧急备用金的重要性；,现金规划的原则,现金储备 以月度家庭生活开支的3-6倍为宜，以满足日常开支及短期现金储备。,超额需求 （预期或将来）可以通过各种类型 的储蓄工具及投融资工具来满足。 解决突发或重大变故使家庭财务发生剧烈变动。 避免流动性过多影响资金回报率,理财规划 工具,一般性工具,现金: 相关储蓄品种: 活期存款 贷币市场基金： 金额宝,融资工具,信用卡 保单质押 典当融资,在确定何为现金规划的工具时，应以流通性为主要考虑因素，其次是一定的收益性。现金规划的工具分为一般性工具和融资工具。,0R,理财规划工具介绍,现金规划案例分析,编制财务报表,年度结余,年度收入年度支出年度结余,年度结余,银行储蓄、赠予等,02 财务分析,1、这个家庭，收入相对稳定、每月开销稳定在7000元左右，控制开支能力较强。 2、无负债，活期存款很多，优势是可以应付突发事件，意外风险；不足是活期存款较多，收益性不强。 3、除了银行储蓄外，这个家庭没有建产起有效的工具搭配，所以这个家庭的现状是，稳定有余而收益不足，会严重影响资产的收益性和未来应对风险的能力。 4、,03 配置方案,配置方案： 1万元现金（消费用卡居多，保存5000即可） 2万活期储蓄 3万3个月定期存款（P2P） 3万6个月定期存款,家庭每月支出共7000元，家庭一年消费支出现金共计9万元左右，这一部分资金可以采用组合存款方式，满足每个月的现金支出，保证流动性。 配制原则 36个月的家庭支出，即2.1万4.2万元一,补充： 1、在保证日常开支同时，应为家庭储备应急备用金。 2、为了使应急备用金更为完善，建议办理12张信用卡，额度在24万； 3、风险防范方面，建议配制个人意外伤害、医疗、住院医疗、大病保险的保险方案，具体防范因意外、疾病给家庭带来的大额现金支出。,2,消费规划,消费支出规划的基本概念,消费规划，说得通俗一些，大到个人购房置业，小到吃饭穿衣，一切与花钱消费有关的事项都可以归为个人消费规划的范围；说得专业一些，消费规划是对个人、家庭的 消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，使个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的财务收支平衡，最终达到终身的财务安全、自主、自由的过程。,消费决策原则和方案,01,财务安全？,现有财富足以应付未来财务支出和其他目标出现，人生各阶段收支大体平衡,02,财务自由？,主动投资足以覆盖各项支出，已有财富成为创造更多财富工具,1、收大于支的消费模式,2、收支相抵的消费模式,3、支大于收的消费模式,家庭不但达到了财务安全的目标，而且有一定的结余资金可用来投资，如投资得当，未来投资收入可以覆盖整个家庭消费支出，就可获得财务自由。,这种模式最不可取，典型的代表就是“月光族”“啃老族”。由于消费支出一直大于收入，那就不得不消耗家庭原有财富积累，长此下去，家庭必将陷入财务危机。,这种家庭消费大体上等于收入，没有多少结余可用来投资，假设从初期就有一定的投资，收益一直增长，要达到财务自由还需很长时间。如果没有初始投资的情况，那么这种消费模式几乎不可能达到财务自由。,家庭消费模式的主要三种类型,1,住房消费规划,（一） 为什么要进行住房消费规划 近年来，随着房产价格的一路高涨，家庭购房支出对家庭生活的影响较大，甚至成为一定时期内最沉重的经济负担，有些人为此沦为“房奴”。巨大的还贷压力严重影响着家庭的生活质量，为避免这一问题，理财规划师需要来根据客户的不同情况制定行之有效的消费规划，防范债务危机的发生。,1,住房消费规划,（二）购房的财务决策 在购房前，我们首先要了解自己的财务状况，有没有经济能力来负担。 1，以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价 可负担首付款= 目前净资产在未来购房时的终值+目前到未来这段时间内年收入在未来购房时的终值年收入中可负担首付比例的上限 可负担房贷= 以未来购房时年收入为年金的年金现值年收入中可负担贷款的比率上限 可负担房屋总价= 可负担首付款可负担房贷 可负担房屋单价=可负担房屋总价/计划购买的房屋面积 2，按想购买的房屋价格来计算首付和月供 欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积 需要支付的首期部分=欲购买房屋总价*（1-按揭贷款成数比例） 每月摊还的贷款本息费用=需要支付的贷款部分的以月为单位的准年金值,理财规划师提醒：根据经验数据显示，贷款购房房价最好控制在家庭年收入的6倍以下，贷款期限一般在在15-30年之间。在这范围内，月均还款额下降较快，还贷压力较小，家庭财务状况会比较合理。另外我们看下面两个最重要的财务指标： （1）房屋月供款与税后月总收入的比率 房屋月供款占借款人税后月总收入的比率一般不应25到30。 （2）所有贷款月供款与税后月总收入的比率 房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款总额 占借款人税后月总收入的比率一般应控制在33到38之间。,案例分析,王先生年收入为15万元，每年的储蓄比率为40%。目前有存款2万元，打算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为15%。王先生买房时准备贷款20年，假设房贷利率6%。 1、王先生可负担的首付款为（ ）万元。 A. 44.48万元 B. 28.66万元 C. 27.34万元 D. 28.34万元,备注：年金终值：指一定时期内，每期期末等额收入或支出的本利和，也就是将每一期的金额，按复利换算到最后一期期末的终值，然后加总，就是该年金终值。例如：每年存款10000元，年利率为10%，经过5年，逐年的终值为年金终值，计算为：,答案=2*复利终值系数+15*年金终值系数*40%=44.48,2、王先生可负担的贷款为（ ）万元。 A. 99.64万元 B. 37.56万元 C. 68.8万元 D. 50.7万元 计算：15*年金现值系数*0.4=68.8 (系数：20年、6%) 3、王先生可负担的房屋总价为（ ）万元 A. 82.04 B. 81.9 C. 113.28 D. 79.8 4、房屋贷款占总房价的比率为（ ）。 A. 46% B. 70% C. 61% D. 80% 注意：房屋贷款占房价的比例应小于70%。 5、假设王先生计划购买100平方米的房子，则可负担的房屋单价为（ ）元。 A. 8204 B. 11328 C. 8210 D. 7980,1,住房消费规划,（三）贷款方式和还款方式的选择 1，目前我国各商业银行开办的个人住房消费信贷主要有住房公积金贷款，商业性贷款以及组合贷款。（2016年银行货款基准利率为4.9%） 2，还款方式的选择：现在银行提供的还款方式很多，有等额本息法，等额递增法，等额递减法，等额本金法等等。 等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等，月还款额不等。此法适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如退休前人员，或还款初期还款能力较强，并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。 等额本息还款法是指在贷款期限内每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息的还款方法。这是最常见的一种还款方式，还款操作相对简单，等额支付月供也方便贷款人合理安排每月收支。适合收入稳定的家庭，如公务员，教师等。,购房和租房的优缺点对比,2,汽车消费,拥有汽车交通方便 - 成功和身份的象征 购车是纯消费行为（除出租汽车公司和运输公司） 很多人买得起车养不起车的原因： 固定费用：上牌费、车辆保险等; 变动费用：停车费、养护费、汽油费;,一般而言，购车交纳费用如下： 1）10万元左右的车辆保险费用约为每年4000元到5000元，如果对保险有较高的要求 ，这笔费用可以达到6000元以上; 2）养路费约为1320元;车船使用费为200元每年; 3）养护费每年约1000元; 除这些固定费用外还有变动费用，包括车油费、停车费、路桥费等，所有这些费用总计 可以达到15000-20000元以上每年，这几乎占到购车款的15%-20%。而且这些费用大部分都是要每年必交的，这意味着购车之后 将有一笔不小的现金流，如果没有稳定的足够的收入来源，这笔现金流出会给家庭带来一定的负担 。,3,其它综合消费规划,买回来就用了一次 再买就剁手啊 Xbox游戏机，啊新款的XX包， 心里长草了 我不想乱花钱了 我想有点儿积蓄 我希望也能买点儿理财 我目标在北京买房，下个月开始理财下下个月,管理财富就如同管理一个蓄水池，有来源有去流，去流中很大一部分是“消费”，如果管理不善恐怕很难积蓄起来，所以要想好好理财，首先要从理性、聪明的消费开始。,设定开支预算，控制你的开销；,坚持记账，了解你的开支；,购物需要才买，控制自己的消费欲望；,先储蓄再消费，即“强制储蓄”,3,其它综合消费规划,1,2,3,4,分期付款提前享受,5,设定开支预算，控制你的开销；,参照预算来购物，超额的不花，不在计划内的也不买。,1,坚持记账，了解你的开支；,掌握个人或家庭收支情况，合理规划消费和投资;,培养良好的消费习惯;,1,2,增强对个人财务的敏感度，提高理财水平;,3,促进家庭成员和睦相处;,4,记录收支情况、定下收入目标;,5,起到备忘录的作用.,6,2,示例：个人投资收入表,试问：看到每月的投资收益，还会觉得投资无果吗？ 这也可以作为一种展业的工具！,根据调查显示，生活的富裕指数，有95%是决定在你的用钱态度。其实除了从生活节省开销之外，“记帐”是最有效的方法，因为这样可以帮助你检视出什么是“必要支出”和“非必要支出”，并且持续力行“当用则用、当省则省”的原则，才能让财务不致产生困境。,购物需要才买，控制自己的消费欲望；,购物需要才买，特别是奢侈品，理性消费很重要。尤其是春节前，商场各种打折促销的活动增多，建议不可光凭打折就购买，也一定要看物品，确实很实用才行。有不少女性，就因看到打折便买了一堆东西，却用不上，就浪费了不少钱财。,3,收入-支出=储蓄?,先储蓄再消费，即“强制储蓄”,支出=收入-储蓄?,通常说法是存款和消费三七开分配，每个月日常开销的预算最好不超过工资收入的70%。工资发下来，把30%工资封存吧。,“那就是每个月存进去的钱动都动不了。”,4,看你是中国的老太太存钱买房的心态呢?还是美国老太太贷款买房还房贷的心态呢?,分期付款提前享受,5,或者你有一年内为购买一台笔记本和数码相机，未来