信用卡业务培训-大学生.ppt

农业银行信用卡业务介绍,中国农业银行青岛市分行 2012年8月,农业银行信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,1,信用卡产品营销,2,目录,收单商户业务介绍,3,信用卡业务介绍,1,1、贷记卡定义 2、贷记卡产品功能 3、贷记卡重要概念 4、贷记卡用卡知识 5、贷记卡卡种介绍,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,1.1 贷记卡定义 定义： 金穗贷记卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。,1.2 贷记卡产品功能,信用卡业务介绍,时尚信用消费 无需预先存款即可在我行核定的额度内消费、取款，令您充分体验信用消费带来的时尚 一卡双帐户 金穗信用卡按帐户币种不同分为人民币卡和本外币合一卡。本外币合一卡为您设置了人民币及美元双帐户，专门为您全球化的结算需求而设计，令您的旅途更加轻松随意，应对自如。,信用卡业务介绍,境内外通用 遍布境内外近2000万家的特约商户，近84万台的ATM，令您的消费、取款处处畅通。 最长56天免息 如您在每月到期还款日前偿还全部欠款，非现金部分（即消费款项）的利息将予以免除，最长免息期达56天。,信用卡业务介绍,循环信用 您只需在每月到期还款日前偿还“最低还款额”，即可继续使用剩余额度，循环往复。 多种还款方式 我行提供多种还款方式供您选择。您可以根据自身需要，选择网点还款、约定还款、电话还款或者网上还款等，令您还款更加省心省时。,信用卡业务介绍,免费邮寄帐单 如您的帐户发生交易，我行会免费向您邮寄帐单（具体帐单日会在卡函上告知您），以便于您及时了解帐户变动情况，并进行帐务核对。 短信通知服务 为确保您帐户的安全，我行开通了短信通知服务，包括激活成功通知、消费、取现、还款、预授权通知、约定还款与电话还款结果通知、临时与永久额度调整通知、拖欠催款通知、促销活动通知、短信帐单提示等。,信用卡业务介绍,分期付款 金穗信用卡推出“分期付款”业务，包括消费分期、商户分期等多种方式供您选择，轻松“分”享优质生活。 额度灵活调整 当您的信用额度不能满足消费需要时，可向我行申请调整临时或永久信用额度，我行将根据您的信用状况和用卡情况进行调整，让您充分享受弹性额度的便利。,信用卡业务介绍,挂失零风险 当您的卡片被盗或遗失时，请及时办理挂失。挂失一经确认，立即生效，从而确保您的帐户安全无忧。 主附卡额度共享 您可根据自己的情况，为家人开立多张附属卡。让他（她）们共同使用您的信用额度。,信用卡业务介绍,消费密码可选 可根据您的用卡习惯，选择境内消费是否使用密码。可随时设置或取消，让您消费时更加随心随意。 客户服务热线 当您遇到困难需要帮助时，可以随时致电我行客户服务热线80081-95599，40066-95599，未开通400号码的地区或手机用户请致我们将向您提供724小时全天候的贴身服务。,信用卡业务介绍,境外紧急救助 当您在境外遇到卡片遗失或不能正常使用的情况，我行可通过境外救援渠道为您提供紧急补卡、紧急取现等援助服务。 多项优惠活动 我行将定期不定期开展刷卡有礼、消费抽奖、打折优惠、积分消费等活动，邀您体验刷卡消费带来的惊喜,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,1,3、贷记卡重要概念 信用额度 免息还款期 贷记卡利息,信用卡业务介绍,1.3.1 贷记卡重要概念信用额度 1、信用额度 指我行根据持卡人资信状况核定的授信额度，是可透支使用的最高额度，主卡和附卡共享，双币种卡人民币和外币共享。 2、总信用额度 若您持有两张（含）以上的金穗信用卡（个人卡主卡），每张信用卡分别有一个信用额度，其中最高的一个信用额度为您的总信用额度。您全部金穗贷记卡可使用的信用额度之和不得超过该总信用额度。,信用卡业务介绍,案例： 张先生有一张双币种卡，额度为人民币2万元，美元2500元。 （1）透支人民币或美元情况； （2）附卡透支情况； （3）两张卡透支情况；,信用卡业务介绍,3、额度调整： 持卡人授信额度不够，可申请提升额度，若认为现有额度过多，也可申请调低额度。 我行根据客户的资信状况、用卡情况和申请理由，提高其贷记卡授信额度，所有额度调整都通过短信告知客户。额度调整分永久额度调整和临时额度调整。 （1）网上银行申请：仅支持10万元及以内的永久额度和临时额度调整，超过10万系统自动拒绝 （2）客服中心申请：5万元以内的临时额度申请，坐席在线调整在线告知客户。永久额度和5万元以上临时额度申请需经后台审批，最长3个工作日。 （3）员工为熟悉客户提额； （4）总行卡中心额度成长计划。,信用卡业务介绍,1.3.2 贷记卡重要概念交易免息期 1、交易日、记账日： 交易日指实际交易发生的日期；记账日指交易金额及费用计入信用卡帐户的日期。在国内一般交易当天记账，交易日即为记账日。 2、账单日： 银行每月会固定一天对持卡人的信用卡帐户中当期发生的交易、费用等进行汇总结算，并计算利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额。,信用卡业务介绍,3、到期还款日 发卡银行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日期为到期还款日。一般为账单日期起的第 25天。,信用卡业务介绍,4、免息还款期： 对消费类交易从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期，一般为25-56天，最长56天。在免息还款期期间，持卡人只要全额还清当期对账单上所列示的全部欠款(当期账单无利息项余额)，便不用向银行支付消费交易所产生的贷款利息，并不是所有的消费都享受最长的免息还款期。如果持卡人在账单日当天消费的，则该笔消费享受最短的25天免息期，如果是在账单日后一天消费的，则该笔消费可享受最长的56天免息期。,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,5、全额还款： 持卡人在信用卡到期还款日（包括当天）前偿还当期账单上的全部应付欠款。则持卡人对当期账单的消费交易可享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借的现金以及利息等不享受免息还款期待遇。,信用卡业务介绍,6、最低还款额：最低应偿还的信用卡欠款金额，将列于当期对账单上。 若选择最低还款额还款，不会影响持卡人的信用记录，但当期账单欠款将无法享受免息期待遇，需要支付利息 最低还款额=当月消费的10+预借现金100+前期最低还款额未还部分的100。 到期还款日之前不能偿还最低还款额，我行将按最低还款额的未偿还部分收取5滞纳金（利息另计）。,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,7、滞纳金 如果持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，则应按最低还款额的未偿还部分的 5支付滞纳金。,信用卡业务介绍,8、还款顺序： 基本还款顺序为：服务手续费、利息、上期账单现金部分、上期账单消费部分、本期账单现金部分、本期账单消费部分。服务手续费必须提醒客户提前还清。,信用卡业务介绍,1.3.3 贷记卡重要概念利息计算 1、循环信用 如果持卡人在每月到期还款日前偿还最低还款额，即可继续使用剩余的额度，循环往复。持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支利息。 信用额度可以重复循环使用。当持卡人使用信用额度后，信用额度随还款行为的实现与还款金额等额且同时恢复。,信用卡业务介绍,2、透支利率： 信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利，其计息公式为：本金*天数*0.0005利息（天数：还款日当天不计算在内，算头不算尾） 3、复利 复利是指利息的利息。如果持卡人在到期还款日前全额还清上期账单上欠款（含利息），则下期账单不会有复利产生；如果客户在最后还款日前未能还款，并且未还部分含有利息，则会出现复利。,信用卡业务介绍,4、逾期利息： 当持卡人没有按时将规定的金额偿还欠款，则银行将向持卡人收取信用卡逾期利息。持卡人按时偿还全部欠款的，无须支付非现金交易的利息。若持卡人未还足全额欠款（或未按时还款），则按未还款前账户全部透支余额、还款后剩余金额从银行记账日起至还款日止的透支利息。,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,1,4、贷记卡用卡知识,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,1.4.1 卡片激活： 客户收到贷记卡须激活后才能使用。目前我行贷记卡可通过本行任一网点、客服热线自助语音、客服代表和网上银行四个渠道激活。 提示：贷记卡设有两组密码，交易密码和查询密码。,1.4.2 消费： 境外消费：在境外贴有不同标识的商户刷卡消费时，记账货币和交易费用会有所不同： （1）若在贴有“银联”标识的POS机刷卡，则记账货币为人民币，持卡人无需支付国际结算费。 （2）若在贴有“VISA”和“MasterCard”标识的POS机刷卡，则记账货币为美元，同时需按照国际组织标准向客户收取国际结算费，VISA为交易金额的1（目前我行VISA卡在美元区消费免收国际结算费），MasterCard为交易金额的1.1，一并计入消费金额。 （3）由于国际规则与消费习惯，境外消费大部分不需要密码,信用卡业务介绍,1.4.3 取现： 取现包括预借现金和提取超额还款： （1）预借现金是指持卡人利用贷记卡授信额度，在自助设备或我行柜台取现。金、普卡预借现金最高额度为授信额度的30%，白金卡为50%。境内外预借现金均不享受免息待遇，需支付借款利息和手续费。从当日开始到还款日，每日需支付万分之五利息，按月计收复利；手续费一般为取现金额的1%。 （2）提取超额还款是指持卡人将存放在卡内的存款取出。提取超额还款需收取手续费,收费标准同预借现金。,信用卡业务介绍,1.4.4 查询： 额度查询：通过我行网上银行、客服中心和手机银行查询所持贷记卡信用额度和取现额度。 余额查询：通过我行网上银行、客服中心、手机银行、网点及自助设备查询所持贷记卡账户余额和可用余额。 交易查询：通过我行网上银行、客服中心、手机银行、网点查询所持贷记卡交易明细，包括交易时间、交易币种、交易金额、交易地点等。电话自助语音方式可查询最近10笔交易，其他方式可查询一年内交易。,信用卡业务介绍,1.4.5 对账单： 在对账单中，按人民币和美元分别列示相关交易和费用明细。 （1）纸质账单：总行卡中心每月在账单日次日按客户指定地址用平信寄送对账单，同时向持卡人发送短信通知，提示到期还款日和应还款额。 （2）电子账单：倡导环保，建议客户填申请表时选用电子账单。纸质账单和电子账单只能选其一。 （3）网上银行账单。 如对账单遗失，可致电我行客服中心要求补寄。 3期以内免费，3期以外5元/份。,信用卡业务介绍,1.4.6 还款： 境内消费用人民币还款，境外非银联渠道消费可用美元还款或由人民币购汇还款。购汇还款分为自动购汇与人工购汇 还款方式包括：约定还款、网点、自助设备、电话银行、网上银行还款。,信用卡业务介绍,1.4.7 积分： （1）积分规则：持卡人刷卡消费人民币1元积1分，美元1元积8分，在境外美元消费双倍积分即1美元积16分。卡内发生的各类年费、利息、手续费、预借现金，以及批发、房地产类、汽车销售类、行政缴费类、医疗类等低扣率、零扣率商户交易不积分。 （2）积分查询：对账单、网上银行、网点、客服中心。 （3）积分兑换：网上银行、客服中心、合作商户。,信用卡业务介绍,1.4.8 补发卡： （1）挂失补卡：客户卡片遗失或被盗，应快速拨打客服电话通过自助语音或人工进行挂失补卡。挂失一经确认立即生效，无法撤销，总行卡中心立即止付原卡同时补制新卡邮寄给客户。挂失手续费50元将从持卡人账户中扣收。客户需以特快方式寄送卡片，需收取20元紧急服务费。我行承担客户挂失后卡片被冒用的资金损失。 （2）到期换卡：在贷记卡到期前，总行卡中心通过对账单和短信提醒持卡人卡片即将到期。如持卡人未声明不换新卡，我行将制作新卡片邮寄给持卡人。持卡人收到新卡片须重新激活。 （3）损坏换卡：损坏换卡指持卡人因贷记卡卡片损坏、磁条信息丢失等原因要求换卡。持卡人拨打客服电话办理换卡，换卡手续费20元。,信用卡业务介绍,1.4.9 年费政策： 首年免年费（首年的概念为制卡日起一年内），首年消费满 5次，可免次年年费。 下图显示了普通贷记卡免年费的政策。 卡片不激活，不收取年费。激活时间在制卡日一年后，直接收取次年年费。,信用卡业务介绍,信用卡业务介绍,1,5、贷记卡卡种介绍,信用卡业务介绍,受理网络 覆盖全国 金穗银联标准贷记卡持卡人可在境内86000台ATM机上进行跨行存取现金交易；在遍布全国的394000家“银联”特约商户进行刷卡消费。 人民币结算 费率优惠 境外刷香港旅游卡，直接以人民币结算。无需额外支付货币转换费，精明消费的选择。 定制服务 环球尊享 金穗银联标准贷记卡服务覆盖中国人商务、旅行最常到达的香港、澳门、新加坡、韩国、泰国、美国、德国、法国、西班牙、卢森堡、比利时、澳大利亚、新西兰、日本、马来西亚、印度尼西亚、菲律宾、越南等十八个国家和地区；近3万家环球“银联“特约商户，为持卡人提供超值礼遇。,1.5.1 金穗银联标准贷记卡,一卡双币支付自如 人民币及美元双帐户设置。 国内海外全球通用 可在境内外超过2000万家贴有VISA、MasterCard标志和中国银联标识的商户直接消费，在全球超过60万台ATM上支取现金，随时享用方便快捷服务。 海外救助 关怀备至 境外如遇卡片遗失或不能正常使用，将提供紧急替代卡、紧急取现服务。,1.5.2 金穗双币种贷记卡,免年费 无需任何附加条件，一旦成功申请，即可获得免年费的专享。 1.5倍积分礼遇 金卡专属高信用额度、1.5倍积分奖励。 流亭机场贵宾通道 提取超额还款免手续费 同城本行，使用金穗公务卡提取超额还款，免收手续费。 提供公务报销解决方案,1.5.3金穗公务卡,特推四款精美卡面 根据卡面人物性格特征设置环保主题：村长植树造林、暖羊羊减少尾气排放、灰太狼使用环保袋、小灰灰节约用水，并搭配相应主题词。四款卡面随您心意，任您选择。 特设积分礼品兑换专区与优惠 享卡片72小时盗用保险 。,1.5.4金穗喜羊羊与灰太郎联名卡,人民币结算优惠 1800家优惠商户 在周大福、周生生、汉莎等1800余家香港地区知名商户，为您提供购物优惠、折扣或礼遇。 4倍积分奖励 在香港地区指定商户消费，即享4倍银联积分奖励。,1.5.5 香港旅游卡,慈善产品 中国农业银行携手青岛红十字会联合发行的具有慈善功能的个人贷记卡产品。 慈善捐赠 微尘卡每发生一笔正常消费交易，中国农业银行青岛市分行即捐款人民币0.01元，由青岛红十字会用于发展慈善事业。,1.5.6 微尘卡,有白金卡品种，可享东航贵宾服务室、额外免费行李额； 成为东航会员、汉庭会员； 可享航程累计、房费打折、延时退房等会员服务。,1.5.7 汉庭东方万里行联名卡,白金保险保障； 机场贵宾通道； 白金道路救援； 白金健康管家； 白金商旅待遇； 白金贵宾专线,1.5.8 金穗白金卡,信用卡营销,2,1、到哪找客户 2、怎样打动客户 3、产品计价,信用卡营销,信用卡营销,2.1 到哪找客户？ 1、对公项目挖掘 （1）对与我行有信贷、结算、代发工资等业务关系的客户逐一进行筛选，实现批量发卡 ； （2）根据区（市）财政国库集中支付改革工作推进情况 ，推广公务卡。 （3）利用贷记卡定期免息、循环信用、代收代付等产品附加功能 ，实现项目发卡。,信用卡营销,2、做好内部挖潜 （1）对PCRM系统金卡以上客户持卡情况进行梳理 ； （2）对借记卡消费活跃客户 ； （3）落实大堂经理贷记卡营销责任落实。,信用卡营销,2.2 如何打动客户？ 产品的卖点： 1、功能“有”优势 2、首刷“有”礼品 3、消费“有”抽奖 4、分期“有”优惠 5、商场“有”赠券 6、休闲“有”惊喜,信用卡营销,1、功能有优势： （1）超长免息期,信用卡营销,1、功能有优势： （2）免费客服热线 我行拥有800免费客服热线，工行、中行尚无信用卡免费服务热线，均为付费电话。 （3）短信即时到达 无论在境内还是境外，消费金额多少，均在几秒之内即可收到免费动账短信通知。主要竞争对手中中行、建行需要满足消费数额达到一定标准。,信用卡营销,1、功能“有”优势： （4）分期手续费最低,信用卡营销,1、功能“有”优势： （5）积分长期有效，且可以“积分当钱花” 我行在利群、维客、佳世客、麦凯乐、华臣影院开通了积分消费功能，每1万积分相当于25元。 四大国有商业银行只有农行开办了此项业务； 招商银行在商城类积分消费商户只有巴黎春天，每1万积分相当于10元，远低于我行标准。,信用卡营销,2、首刷“有”礼品 贷记卡消费1000积分（含）以下： 太阳花、晴天娃娃、玩偶手机座、乒乓球（3只装） 【四选一】 贷记卡消费1001-5000积分（含）：洗米器、荷花杯、玻璃油壶、小工具、环保小手电、羽毛球（6只装）、喜羊羊车饰【十一选一，含所列礼品】 贷记卡消费5001-10000（含）积分：折叠伞、网球（3只装）、毕加索刀叉、喜羊羊玩偶、抱枕被 【十六选一，含所列礼品】 贷记卡消费10001-50000（含）积分：丝绒毯【十七选一，含所列礼品】,信用卡营销,3、消费“有”抽奖 一等奖1名，每位获奖者获IPAD2苹果平板电脑一台； 二等奖10名，每位获奖者获户外运动帐篷一个； 三等奖20名，每位获奖者获户外野餐包一个； 纪念奖50名，每位获奖者获50元手机充值卡一张。,信用卡营销,4、分期“有”优惠 在联通、电信各主要营业厅，办理交话费送IPONE4S活动，可享24期0手续费活动。,信用卡营销,5、商场“有”赠券 （1）在利群集团、维客集团，总行、银联全年各支持50万费用，在节假日开展刷卡立减或赠券活动。 （2）在阳光百货、海信广场，分行定期开展刷卡有礼活动。,信用卡营销,2.3 信用卡产品计价 1、继续采取季度差别式计价：,解读：取消了有消费积分的另每张计价20元 ，将金卡、普卡的一、二季度计价标准，增加20元 2、白金卡计价不做调整，200元/张。,收单商户业务介绍,3,收单商户业务介绍,1、收单业务起源 2、收单业务定义 3、收单业务益处 4、收单业务分类及定价,3.1 收单业务起源 忘带钱包促成了收单业务的诞生 1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。 大来俱乐部 大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。 俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。 大来的含义 Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。,收单商户业务介绍,“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”； 收单最初是为就餐者赊账提供便利； 在一定程度上说，收单早于发卡； 大来俱乐部成立也标志着“通用信用卡”的诞生。 最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。 麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起 商户 代价：支付交易手续费 收获：更多的销售 持卡人 代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费） 收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。,收单商户业务介绍,3.2 收单业务定义 传统的定义（狭义）： 收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。 收单机构是与商户签约并承担收单收益和风险责任的主体。 更新的定义 通过提供支付卡交易处理及结算服务，掌握商户关系，进而为商户提供多种增值服务，从而获取交易手续费以及综合收益的服务。 核心是商户关系,收单商户业务介绍,收单业务将持卡人、特约商户、发卡机构联结在一起； 收单业务是整个卡片业务的基础； 收单行与商户