商业银行综合柜面实训.ppt

商业银行综合柜面实训,Copyright 2012 GTA IT Co.,Ltd All Right Reserved,商业银行综合柜员实训,第一章 系统介绍与现金、凭证管理 第二章 客户系统 第三章 个人业务（一） 第四章 个人业务（二） 第五章 外汇业务 第六章 中间及其他业务 第七章 企业业务（一） 第八章 企业业务（二） 第九章 企业业务（三）,第一章 系统介绍与现金、凭证管理,第一节 系统介绍 第二节 银行工作流程 第三节 现金、凭证管理流程 第四节 现金、凭证管理操作步骤,第一节 系统介绍,1 ：分配柜员号、柜员工号进入（例如） 柜员号：18801 柜员钱箱：18801 （同柜员号） 柜员密码：888888（所有柜员密码统一） 2：认识系统的各个功能,第二节 银行工作流程,第三节 现金、凭证管理流程,第四节 翻打百张传票,（A） 现金管理 一：总行部 柜员工号：10614 （总行） 钱箱号：10614 （现金财务部钱箱） 密码：888888 2：现金领用 3：现金下发 注：现金下发给下级部门时，需录入下级部门编号及支票号码（此支票为总行部现金下发内部支票，只需录入任何8位数即可）,第二节 翻打百张传票,二：支行（例如：0900） 1：支行会计部主管 登陆 柜员工号：18851 （支行会计部主管） 钱箱号：18851 （会计部主管现金钱箱） 密码：888888 2：现金领用 （支行营业部现金领用） 3：现金调出 （由支行营业部调配到柜员，指定柜员钱箱号）,第二节 翻打百张传票,第二章 客户系统,1.开客户,2.客户信息查询,3.客户信息维护,第二章 个人存款业务（一）,第一节 活期储蓄业务 第二节 通知存款业务 第三节 定活两便存款业务 第四节 储蓄卡业务,第一节 活期储蓄业务,活期储蓄是指个人将人民币资金存入银行储蓄机构，不规定存期，储蓄机构开具存折作为凭证，个人可随时凭折续存或取款、存取金额不限的储蓄存款。主要特点是：一元起存，不限存期，随时存取，灵活方便、适应性强。,第一节 活期储蓄业务,活期储蓄适用于日常生活待用款和短期不用款的存储，是各大金融机构提供的重要的服务产品，服务特色表现为： 储户存款、取款灵活方便；储户在通存通兑区域内银行的任一联机网点可办理存取款、查询及口头挂失等业务；还具有代收代付、代发工资等功能。,第一节 活期储蓄业务,储蓄存款的对象和范围是：城乡居民个人正当、合法的货币收入，包括工资、奖金、稿费、资金投资收益及正常的劳务收入等。国家、集体的公款，不属于个人所有的款项，不应列入储蓄范围。,第一节 活期储蓄业务,活期储蓄业务的基本业务构成包括：活期储蓄开户、活期储蓄续存、活期储蓄取款、活期储蓄换折、活期储蓄异地存款、活期储蓄异地取款、活期储蓄销户等。下面给大家简单介绍一下银行如何代办此项业务。,第一节 活期储蓄业务,活期储蓄存款的基本业务构成,活期储蓄存款业务,活期存款销户,活期存款取款,活期存款换折,活期存款冻结/挂失,活期存款开户,活期存款异地取款,活期存款续存,第一节 活期储蓄业务,一、活期储蓄存款开户 活期储蓄开户业务流程,否,客户填写存款凭条,活期存款开户,打印存折、存款凭条,柜员审核凭条、身份证、清点现金,复查原因， 取消原开户交易,审核存折、凭条内容是否正确,是,存折加盖业务公章和经办员个人印鉴,将存折交给客户,第一节 活期储蓄业务,步骤说明： 步骤1：客户填写存款凭条，并将本人身份证、现金提交柜员。 客户若办理活期存款开户，需持本人有效身份证件到营业网点办理。 步骤2：柜员审核凭条并清点现金。 步骤3：柜员配给储户活期存款账号。 步骤4：打印存款凭条、存折。 步骤5：审核存折、凭条内容的正确与否，如有误，重新操作。,第一节 活期储蓄业务,步骤6：审核存折凭条无误后，在存折上加盖业务公章和经办员个人印鉴。 步骤7：将存折交给客户。,第一节 活期储蓄业务,二、活期储蓄取款,客户提交存折， 告知柜员取款金额,活期账户支取处理,打印存折、取款凭条,柜员审核存折,审核存折、凭条内容,将现金、存折交给客户,第一节 活期储蓄业务,步骤说明： 步骤1：客户取款时所填写的取款凭条的金额必须是小于或等于存折上记录金额的全部金额。也可以不填写取款凭条，持存折和身份证向柜员口头上提出取款要求。如果是大额提现（金额在5万元及以上），需要提前一天通知开户行，并在支取时提供身份。 步骤2：柜员审核存折。,第一节 活期储蓄业务,步骤3：柜员进行活期账户支取处理。 步骤4：打印存折、凭条。 步骤5：审核存折、凭条内容的正确与否，如有误，重新操作。 步骤6：将现金和存折交给客户，提醒客户复核。,第一节 活期储蓄业务,三、活期储蓄续存 活期储蓄续存业务流程,第一节 活期储蓄业务,步骤说明： 步骤1：客户填写存款凭条，并将现金提交柜员。 步骤2：柜员审核存折并清点现金。 步骤3：柜员活期账户续存处理。 步骤4：打印存款凭条、存折。 步骤5：审核存折、凭条内容的正确与否，如有误，重新操作。 步骤6：将存折交给客户。,第一节 活期储蓄业务,四、活期储蓄换折 活期储蓄换折业务流程,第一节 活期储蓄业务,步骤说明： 步骤1：客户持存折向柜员提出换折要求。 步骤2：柜员输入活期存折账号。 步骤3：柜员进行活期账户换折处理，输入存款余额。 步骤4：打印新存折。 步骤5：审核无误后，将新存折加盖业务公章后交给客户。,第一节 活期储蓄业务,五、活期储蓄异地存、取款业务 活期储蓄异地存款业务流程,客户填写存款凭条 出示身份证,调用存款交易,大额存款需登记证件号码并经高级别柜员授权,柜员审核凭条、身份证、存折，清点现金,打印凭条,将凭条、存折/卡交还,第一节 活期储蓄业务,步骤说明： 步骤1：客户填写存款凭条。将现金、存折和身份证一并交给柜员。 步骤2：柜员审核凭条、身份证、存折。清点现金。 步骤3：柜员进行活期账户存款处理。 步骤4：大额存款需登记证件号码并经高级别柜员授权。 步骤5：打印凭条。审核存折、凭条内容的正确与否，如有误，重新操作。 步骤6：将身份证和存折交给客户，提醒客户复核。,第一节 活期储蓄业务,活期储蓄异地取款流程,打印凭条,第一节 活期储蓄业务,步骤说明： 步骤1：客户填写取款凭条，客户取款时所填写的取款凭条的金额必须是小于或等于存折上记录金额的全部金额。将存折和身份证一并交给柜员。 步骤2：柜员审核凭条、身份证、存折。 步骤3：柜员进行活期账户支取处理。活期储蓄异地取款业务，柜员在调用取款交易系统中，账户处理只需要做借方录入。余额由系统自动生成。,第一节 活期储蓄业务,步骤4：打印凭条。审核存折、凭条内容的正确与否，如有误，重新操作。 步骤5：将凭条和存折交给客户，提醒客户复核。,第一节 活期储蓄业务,六、活期储蓄销户业务 活期储蓄销户业务流程,否,客户填写取款凭条 要求销户,活期存款销户,打印存折、凭条、利息清单,柜员审核凭条、身份证、存折,复查原因，重复操作,审核存折、利息清单内容是否正确,是,现金配款,将现金、利息清单 交给客户,第一节 活期储蓄业务,步骤说明： 步骤1：客户要求销户时所填写的取款凭条的金额必须是存折上记录金额的全部金额。也可以不填写取款凭条，持存折和身份证口头上向柜员提出取款销户。如果是大额提现（金额在5万元及以上），需要提前一天通知开户行。 步骤2：柜员审核凭条、存折和身份证。 步骤3：柜员进行销户处理。,第一节 活期储蓄业务,步骤4：打印存折、凭条和利息清单，在存折加盖销户业务章。 步骤5：审核存折、凭条、利息清单内容的正确与否，如有误，重新操作。 步骤6：清点应付本息现金。 步骤7：将现金和利息清单交给客户，提醒客户复核。,第二节 通知存款业务,一、个人通知存款概述 通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。通知存款不是活期存款，也不是一般的定期存款，因为没有固定的存期，但存取有金额下限，所以利率比活期存款高。通知存款目前有个人和公司两种。我们这里主要介绍个人通知存款。,第二节 通知存款业务,个人通知存款是经中国人民银行批准的个人存款业务，存款人在存入款项时不约定存期，但须约定通知的期限，支取时约定取款日期和金额的一种大额储蓄方式。,第二节 通知存款业务,二、个人通知存款业务的特点 通知存款的特点 1收益率高 与活期存款相比，利率水平高，可获得较高的利息收益。 人民币、外币的通知存款利率均高于活期存款利率。,第二节 通知存款业务,2存期灵活 个人通知存款业务兼有定期、活期双重优势，可随时支取，存期不固定，只需提前1天或7天通知银行，利率高于活期（约定期限含节假日）。 人民币个人通知存款是指在存入人民币款项时不约定存期，支取时须提前通知银行，约定支取存款日期和金额后方能支取的储蓄存款方式。 个人通知存款最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。,第二节 通知存款业务,3支取方便 对支取次数没有限制，可办理一次或多次支取。 通知存款可以在各家银行的营业网点、网上银行、电话银行申请开户。,第二节 通知存款业务,三、业务手续 1开户 客户持个人有效身份证件到银行营业网点柜台办理个人通知存款的开户手续，银行向客户出具“个人通知存款”存款凭单（存单或存折）。 2通知 银行向客户提供两种通知方式：柜台通知和电话银行通知。,第二节 通知存款业务,3支取 凭个人有效身份证件到柜台办理支取手续。 预约提款日如未及时支取，自预约提款日开始，支取部分银行不再计算通知存款利息。,第二节 通知存款业务,4部分提取 部分提取通知存款时，每次提取的金额应大于通知存款的最低起存金额（人民币5万元（含）或等值外币）。 5提前支取 如提前支取通知存款，所支取的部分，将按活期存款利率计算利息。,第二节 通知存款业务,四、通知存款部分支取业务操作流程,客户提前预约,现金配款,打印原存单、新存单、存折凭证、利息清单,审核存单、凭证、利息清单内容,将存单、现金、利息清单交给客户,否,通知日是否提款,是,第二节 通知存款业务,步骤说明： 步骤1：客户提前预约通知存款部分支取。 步骤2：判断通知日是否提款，如果不是，则通知存款取消提前预约。如果是，接着步骤3。 步骤3：柜员打印原存单、新存单、存折凭证、利息清单。,第二节 通知存款业务,步骤4：审核存单、凭证、利息清单内容的正确与否，如有误，重新操作。 步骤5：清点应付现金，配款。 步骤6：将存单、现金、利息清单交给客户，提醒客户复核。,第二节 通知存款业务,五、网上银行和电话银行操作指南 网上银行操作流程,客户登陆网上银行,选择通知存款,客户选择“我的账户”,设立提款通知,查询通知存款,取消提款通知,存款提前转出,活期转通知存款,第二节 通知存款业务,电话银行操作指南： 电话银行操作业务流程,根据语音 选择“转存通知存款”,根据语音选择“设立提款通知”,根据语音选择“通知存款提前转出”,根据语音选择“取消提款通知”,输入转出账户序号、币种、金额、期限,转存成功,输入通知存款子账户序号、提取金额,设立成功,输入通知存款账户序号,按语音进行操作，转出成功,输入存款子账户序号、预约号,取消成功,第二节 通知存款业务,六、个人通知存款的利率 通知存款的利率高于活期存款的利率，具体由中国人民银行规定,第二节 通知存款业务,通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息 1存期不足通知期限的，按活期存款利率计息； 2提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；,第二节 通知存款业务,3未办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息； 4支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息； 5支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。,第三节 定活两便存款业务,一、定活两便存款业务概述 定活两便存款是本金一次存入，由储蓄机构发给存单或存折，客户以存单（折）为取款凭证，存取金额不受限制，存款时不确定存期，随时可以支取，银行根据客户存款的实际存期按规定记息，利率随存期长短而变动的一种介于活期和定期之间的储蓄种类。开户起存金额为50元，一次存入，一次整笔支取，存单面额固定。,第三节 定活两便存款业务,定活两便储蓄存款是银行最基本、常用的存款方式。客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。该种储蓄具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存款利率的优惠。 定活两便存款存单分为记名式和不记名式两种，记名式可以挂失，不记名式不可以挂失。存折必须记名。,第三节 定活两便存款业务,定活两便储蓄存款是一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储蓄存款。该种储蓄具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存款利率的优惠。人民币定活两便储蓄存款起存金额为50元，存款时不约定存期，由储蓄机构发给存单,客户取款时凭存单随时支取。外币定活两便储蓄存款起存金额为不低于人民币50元的等值外币。存期最长为1年。,第三节 定活两便存款业务,定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。如果有较大额度的结余，但在不久的将来须随时全额支取使用时，可以选择“定活两便”方式作为储蓄存款形式。,第三节 定活两便存款业务,二、定活两便存款业务特点 1存期灵活 2收益较高 3支取简单,第三节 定活两便存款业务,三、定活两便存款业务收益 1存期不满三个月的, 按天数计付活期利息按活期存款利率计付利息。 2三个月以上（含三个月）不满半年的,利息按支取日挂牌整存整取定期储蓄存款三个月 的存款利率打六折计息。,第三节 定活两便存款业务,3存期半年以上（含半年）不满一年的,整个存期按支取日整存整取定期储蓄存款半年的 存款利率打六折计息。 4存期一年以上（含一年）的,无论存期多长,整个存期按支取日整存整取定期储蓄存款 一年的存款利率打六折计息。,第三节 定活两便存款业务,四、定活两便存款业务办理流程 1开户 持本人有效身份证件到银行营业网点填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。 2取款 持存折或存单到银行营业网点取款。,第三节 定活两便存款业务,3销户 办理销户时，利随本清。如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。 4查询 定活两便存款可以在营业网点、网上银行、电话银行、ATM、自助终端查询。 5其他 办理挂失、解挂、修改密码、换折、大额取款时请携带身份证件办理。,第三节 定活两便存款业务,四、定活两便存款业务开户操作流程 定活两便存款业务操作流程,客户填写存款凭条,柜员审核凭条、身份证清点现金,定活两便存款业务开户,打印存折、存款凭条,审核存折、凭条内容是否正确,复查原因、取消原开户交易,存折加盖业务公章和经办人印鉴,将存折交客户,第三节 定活两便存款业务,五、定活两便存款业务取款操作流程 定活两便存款业务取款操作流程,客户提交存折、取款,柜员审核存折,定活两便账户支取处理,打印存折和取款凭条、利息清单,审核存折、凭条内容、利息清单,第四节 储蓄卡业务,一、银行卡及其主要类别 银行卡是商业银行（包含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用工具。使用银行卡较使用现金、支票等要更节约、更方便、更准确、更安全。,第四节 储蓄卡业务,银行表卡的类别,第四节 储蓄卡业务,按照清偿方式不同，可以分为贷记卡和借记卡：贷记卡的清偿方式是银行提供一个限额，供持卡人使用。持卡人受领银行卡时候无需先存款，可以“先消费，后还款”。 借记卡是一种“先存款，后消费”的银行卡，持卡人事先在发卡银行存有一定的款项以备支用，购物、消费时要以卡内存款余额为限额，不允许透支。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。,第四节 储蓄卡业务,1转账卡是实时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。 2专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转账结算、存取现金功能。专门用途一般指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。 3储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,第四节 储蓄卡业务,二、储蓄卡使用的基本规定 1储蓄卡实行一折一卡，所开立的账户为活期储蓄账户。 2储蓄卡没有有效期，可以长期使用。 3储蓄卡只限定持卡人本人使用，不得转让、出借和抵押给别人，也不得向他人泄漏密码，否则因此引起的一切后果由持卡人自行承担。,第四节 储蓄卡业务,4持卡人对储蓄卡所进行的一切交易行为负全部责任。 5如果持卡人在自动柜员机上做业务时，因某种原因借记卡被吞没，持卡人需立即持身份证到发卡银行将卡领回。 储蓄卡是转账卡的一种，它是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能 ，但不具备透支功能。,第四节 储蓄卡业务,目前我国主要的储蓄卡,第四节 储蓄卡业务,三、储蓄卡的特点 1方便快捷 2一卡多户 3一户多卡 4交易安全性高,第四节 储蓄卡业务,四、储蓄卡的基本功能 1本外币存取款 2转账 3刷卡消费 4自助取款 5异地汇款 6查询,第四节 储蓄卡业务,五、储蓄卡开户操作流程 储蓄卡开卡业务,客户提交身份证、活期储蓄存折，填写申请表,进入,将凭条、存折/卡 交给客户,柜员审核,保管申请表,第四节 储蓄卡业务,步骤说明： 步骤1：客户填写储蓄卡申请表，并将本人有效身份证件、活期储蓄存折提交柜员。 步骤2：柜员审核储蓄卡申请表内容，核验申请人有效身份证件，确认申请人的储蓄账户状态正常，并为凭码账户。 步骤3：柜员进入“开储蓄卡”界面,使用磁条读写器输入卡号，由客户输入卡密码，柜员根据储户活期存款输入帐号，核对无误后，再由客户输入活期储蓄存折密码，提交并完成储蓄卡的开卡处理。,交易名称：开储蓄卡 操作员：,“开储蓄卡”界面,第四节 储蓄卡业务,步骤4：将持卡人身份证件、活期储蓄存折及储蓄卡交给客户。打印存款凭条、存折。 步骤5：将申请表专夹保管，当日营业终了柜员根据申请表补制表外付出传票。,第四节 储蓄卡业务,四、储蓄卡取款操作流程 储蓄卡存取款业务流程,客户携带储蓄卡，填写存取款凭条,第四节 储蓄卡业务,步骤说明： 步骤1：客户使用储蓄卡到营业网点办理储蓄卡存取款业务时候，需要在储蓄存、取款凭条上填写存、取款金额，取款金额在5万元（不含5万元），须在取款凭眺上填写身份证件类型及号码，并经储蓄卡、凭条一并交柜员办理。 步骤2：柜员进入“储蓄账户存取销业务”画面,选择相应的摘要码，使用磁条读写器输入卡号，输入发生额。柜员将输入内容核对无误后，由客户输入卡密码，提交打印凭条。,交易名称：储蓄账户存取销业务 操作员：,“储蓄卡存取款”界面,第四节 储蓄卡业务,步骤3：将储蓄存、取款凭条打印项与客户填写内容、储蓄卡号核对无误后，交持卡人签字确认后收回凭证，将储蓄卡、凭条回单联一并交给持卡人。,第四节 储蓄卡业务,五、储蓄卡换卡业务 储蓄卡换卡流程,客户提交身份证、储蓄卡，填写申请表,进入计算机页面操作,收回旧卡,柜员审核申请表,将凭条、新卡等交给客户,废卡交管库员清点入库,第四节 储蓄卡业务,步骤说明： 步骤1：客户填写储蓄卡特种业务申请表，将身份证、储蓄卡提交柜员。 步骤2：柜员认真审核储蓄卡特种业务申请表内容，核验申请人有效身份证件。,第四节 储蓄卡业务,步骤3：核对无误后，柜员进入“换折/换单/换卡”界面，在“换证方式”选择“更换储蓄卡”使，输入原卡号、新卡号，并在“印/密标志”项选择“留密”。柜员将输入内容核对无误后，由客户输入储蓄卡密码并提交，主机将返回持卡人姓名、活期储蓄存折账号、币种及余额等信息，柜员必须将主机返回信息与活期储蓄存折上有关信息认真核对，按计算机提示，打印储蓄卡特种业务申请表。,交易名称：换折/换单/换卡 操作员：,“换折/换单/换卡”界面,第四节 储蓄卡业务,步骤4：换卡后收回旧卡，将其磁条破坏剪角作废。 步骤5：柜员必须将储蓄卡特种业务申请表的打印项目与客户填写内容、新、旧卡卡号等进行认真核对，核对无误后，将持卡人身份证件、新储蓄卡等交给客户。 步骤6：当日营业终了，柜员根据申请表填制汇总传票，并将废卡交管库员清点入库。,第四节 储蓄卡业务,六、储蓄卡销卡操作流程 储蓄卡销卡业务流程,第四节 储蓄卡业务,步骤说明： 步骤1：客户填写储蓄卡特种业务申请表，储蓄卡提交柜员。 步骤2：柜员认真审核储蓄卡特种业务申请表内容，核验储蓄卡。 步骤3：核对无误后，柜员进入“销卡”界面，在“销卡类型”选择“正常销卡”。使用磁条读写器输入卡号，输入发生额。柜员将输入内容核对无误后，由客户输入卡密码，提交打印储蓄卡特种业务申请表,交易名称：销卡 操作员：,“销卡”界面,第四节 储蓄卡业务,步骤4：收回旧卡，将其磁条破坏剪角作废。 步骤5：当日营业终了，柜员根据申请表填制汇总传票，并将废卡交管库员清点入库。,本章小结,1商业银行个人业务种类很多，本章主要介绍了活期储蓄存款业务、通知存款业务、定活两便业务以及储蓄卡业务。 2人民币活期储蓄存款业务是目前商业银行里个人业务比重最大的业务种类，可以说几乎每一个家庭中成员都会涉及该项业务。,本章小结,3定活两便业务既有活期之便，又有定期之利，是最为老百姓着想的业务种类之一。它的利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高。 4通知存款业务开户金额不得低于5万元人民币，利率均高于活期存款利率，对于拥有的大额资金，即使短期内也可以获得较高的收益。,本章小结,5储蓄卡业务受到大多数消费者的青睐，主要源于储蓄卡的功能强大，除了具有刷卡消费、自助取款、查询等基本功能外，还具有投资理财，方面服务等功能。,第三章 个人业务（二）,第一节 整存整取业务 第二节 存本取息业务 第三节 零存整取业务 第四节 教育储蓄业务,第一节 整存整取业务,一、整存整取业务简介 （一）业务定义 整存整取存款是指开户时约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的定期存款。整存整取存款到期可按原存期自动转存。人民币起存金额为50元。存款期限分为分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年。,第一节 整存整取业务,（二）整存整取业务的产品特点 1较高的稳定收入 2省心方便 3资金灵活 4起存金额低 5存期选择多,第一节 整存整取业务,（三）理财建议 适用对象：事先预知使用的资金或长时间动不用的资金。 1在整存整取的同时，储户不妨把大额的款项拆分开来，这样不但利息不会损失，而且万一出现需要提前支取或者应急的情况，也不会“牵一发而动全身”，避免利息损 失。,第一节 整存整取业务,2很多储户往往存钱之后到期忘记去取款，结果超期的利息只按照活期计算，如果和自动转存结合起来，到期之后可自动转存，就算忘了日期也不用担心了。 3大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。,第一节 整存整取业务,4选择定期储蓄的期限时，应该选择自己想存的年限直接存入，这样利息最高。比如，想存5年，就直接选择存定期储蓄5年期，收益最高。如果确定自己这笔资金7年内不用，可是银行又没有这个年限的定期储蓄可以选，在这种情况下，选择两年存期差距越大的定期储蓄，收益相对会较高。也就是说，如果你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期的定期存款，就比选择两个3年期和一个1年期的定期存款收益要大。,第一节 整存整取业务,二、整存整取业务的业务流程 （一）整存整取业务的开户 整存整取开户业务流程,第一节 整存整取业务,步骤说明： 步骤1：储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，储户需正确填写定期储蓄存款凭条。 步骤2：认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件。如果是代理他人办理业务，还必须客户提供代理人的身份证件。 步骤3：柜员点收现金，根据定期储蓄存款凭条上的金额数收妥资金后，回报客户，请客户确认，将清点无误的现金收入款箱。,第一节 整存整取业务,步骤4：操作柜员终端，根据客户提供的资料建立客户信息。 步骤5：使用整存整取交易进行处理，按照客户要求录入相关内容。若储户要求办理通存通兑业务的，储户需输入密码。 步骤6：打印定期存单。请客户核对存单及存款凭条内容，并签字确认。,第一节 整存整取业务,步骤7：客户签字确认后收回存款凭条，加盖现讫章、名章，授权业务加盖授权人名章。 步骤8：将存折/存单加盖业务公章，与客户身份证件一同交还客户，结束该笔业务。,第一节 整存整取业务,（二）整存整取业务的提前支取 整存整取提前支取流程,第一节 整存整取业务,客户提交业务,整整存单提前支取交易,打印单据并签章,配款,客户确认,业务结束送别客户,审核客户资料,客户签字确认,全部提前支取,部分提前支取,打印新的存单并签章,第一节 整存整取业务,步骤说明： 步骤1：客户按照取款金额填写取款凭条，连同存单和身份证一起交给柜员。 步骤2：柜员核对证件和存单信息无误，使用整存整取提前支取交易进行处理。提前支取分为部分提前支取和全部提前支取，视客户要求而定。部分提前支取只能办理一次。,第一节 整存整取业务,步骤3：打印取款凭条，利息清单，老存单和新存单，核对打印结果，请客户复核并签字确认。 步骤4：柜员在取款凭条、利息清单、老存单上加盖现讫章和名章，在新存单上加盖业务公章。 步骤5：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联和新存单交客户，送别客户，结束该笔业务。,第一节 整存整取业务,（三）整存整取业务的销户 整存整取销户业务流程,第一节 整存整取业务,第一节 整存整取业务,步骤说明： 步骤1：存单到期，客户将到期存单交给柜员，说明销户。如果是大额取现还应提供取款人身份证，他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。 步骤2：柜员使用整存整取销户交易进行处理，打印取款凭条、利息清单、存单并核对 打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。,第一节 整存整取业务,步骤3：柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。 步骤4：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联客户，送别客户，结束该笔业务。,第一节 整存整取业务,三、定期一本通业务 定期一本通是指集人民币和外币等不同币种和不同档次的定期储蓄存款于一个存折的存款方式。使用一本存折实现了对人民币和外币多账户、多存期定期账户的归集管理。 定期一本通是对本、外币定期账户进行集中管理的一种手段，其核心实质仍然是定期整整储蓄业务，功能等同定期整整账户。功能包括约定转存、自动转存、通存通兑、异地托收、取款、查询及口头挂失等。,第二节 存本取息业务,一、存本取息业务的业务简介 （一）存本取息业务定义 存本取息定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存。存期分为一年、三年、五年。,第二节 存本取息业务,（二）存本取息业务的产品特点 1 起存金额较高，分期付息；客户可以获得较活期储蓄高的利息收入。 2 可多次支取利息，灵活方便。 3 可质押贷款。 4 可提前支取。客户需要提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。 5取息期确定后，中途不得变更。,第二节 存本取息业务,（三）理财建议 适用对象：适用于照顾对象的消费。 对于一些有大笔的资金较长时间不用，又不愿意投资一些有风险产品的储户，可以考虑采用存本取息零存整取的组合模式，一方面能获得较高的收益，另外一方面则能把产生的利息再存起来，达到“利滚利”的效果。目前存本取息的最低起点是5000元，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可1个月或几个月）分次取息，到期还本。,第二节 存本取息业务,对于具体的操作，先把资金按照存本取息的模式一次性存入银行，然后再和银行约定一个“每月自动转息”的业务，这样既不用每个月到银行取息再转存，同时也能把这部分利息再利用起来，获取更大的组合收益。,第二节 存本取息业务,二、存本取息业务的办理流程 （一）存本取息业务的开户 存本取息开户业务流程,第二节 存本取息业务,第二节 存本取息业务,步骤说明： 步骤1：客户提交填写的存本取息业务凭条、现金和有效身份证件。 步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、证件号码、证件是否唱对一致，各项要素是否填写齐全。,第二节 存本取息业务,步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致（起存金额为5000元），与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。 步骤4：按照存本取息操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。,第二节 存本取息业务,步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。 步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。 步骤7：将存折/存单和客户的有效身份证件交还客户，结束该笔业务。,第二节 存本取息业务,（二） 存本取息业务存款取息 存本取息业务存款取息业务流程,第二节 存本取息业务,第二节 存本取息业务,步骤说明： 步骤1：1客户提交填写的取款凭条和存单/存折。 步骤2：审核客户填写的取款凭条内容和帐号户名是否与存单/存折一致。 步骤3：进入存本取息系统，进行相应的柜员操作。,第二节 存本取息业务,步骤4：打印存单/存折、取款凭条、利息清单。 步骤5：请客户将打印的存折/存单与取款凭条、利息清单内容进行核对，并签字确认。 步骤6：在取款凭条和利息清单上加盖现讫章、名章，按照利息清单实付金额数配款。 步骤7：将存折/存单、利息清单和现金交给客户，结束该笔业务。,第二节 存本取息业务,（三）存本取息业务销户/提前支取 存本取息业务销户/提前支取业务流程,第二节 存本取息业务,客户提交业务,存本取息业务销户/提前支取业务,打印单据并签章,配款,客户确认,业务结束送别客户,审核客户资料,客户签字确认,第二节 存本取息业务,步骤说明： 步骤1：存单到期，客户将到期存单交给柜员，说明销户。如果是大额取现还应提供取款人身份证，他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。 步骤2：柜员使用存本取息销户/提前支取交易进行处理，打印取款凭条、利息清单、存单并核对 打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。,第二节 存本取息业务,步骤3：柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。 步骤4：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联客户，送别客户，结束该笔业务。,第二节 存本取息业务,三、存本取息业务的利息计算 存本取息储蓄存款利息的计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。 （一）到期支取： 存本取息存款，存期内无论利率是否调整，均按原存入日利率计算利息。 计算每次须支取的利息，应在存款存入本金时与银行约定存款期限和支取利息的次数。,第二节 存本取息业务,计算每次应支取利息额的公式为： 每次支取利息数=本金每次取息间隔月数月利率 或=本金期限（年限）年利率存期内应支取利息的次数,第二节 存本取息业务,（二）逾期支取： 存本取息存款，逾期部分按支取日挂牌公告的活期利率计算利息。 （三）提前支取： 存本取息存款提前支取时，须按实际存期和活期存款利率计算应付利息，将已支付利息扣回。,第二节 存本取息业务,提前支取计算公式： 应付利息=本金存期（天数）活期年利率360 应付存款本息合计=本金+按活期利率计算的应付利息-每次支取利息额已领取次数,第二节 存本取息业务,四、存本取息业务的相关知识 1存本取息定期储蓄存款5000元起存，一次存入，多存不限。由储户填写开户书，并约定存期和取息次数、日期，由银行发给记名存款凭证，可留印鉴，可按规定办理挂失手续。储户按约定日期支取利息，最后到期日支取本金和剩余利息。,第二节 存本取息业务,2存期分一年、三年、五年三个档次。 3利息按开户挂牌公告的存本取息储蓄存款利率计算。在原定存期内如遇利率调整，均按存单开户日挂牌公告利率计付利息，一般不办理自动转存。 4储户持存款凭证按约定日期支取利息，不得提前支取利息。如逾期取息，以后可随时取息，但不计复息。,第二节 存本取息业务,5储户如有急需，可办理全部本金的提前支取，不得办理部分提前支取。提前支取的利息按支取日挂牌公告的活期利率计付，同时扣回已取的各期利息。 6对存储三年以上（含三年期）的存本取息定期储蓄存款实行保值，按到期日当月的保值贴补率计算保值贴补息。逾期支取本金时，逾期部分按支取日挂牌活期利率计息。,第三节 零存整取业务,一、零存整取业务的业务简介 （一）零存整取业务的定义 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。,第三节 零存整取业务,（二）零存整取业务的产品特点 1该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。 2可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。 3存入时负担较小；利率比较高，能够在平时集聚资金，亦受时间限制，每月存入，较麻烦。,第三节 零存整取业务,（三）理财建议 适用对象：适用于工薪族或“月光族”，可以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资金。 这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。,第三节 零存整取业务,二、零存整取业务的办理流程 （一）零存整取业务开户 零存整取业务开户流程,第三节 零存整取业务,第三节 零存整取业务,步骤说明： 步骤1：储户申请开户时，应填写零存整取储蓄存款凭条，连同现金及身份证件一并交柜员。 步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、证件号码、证件是否唱对一致，各项要素是否填写齐全。 步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致，与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。,第三节 零存整取业务,步骤4：按照零存整取操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。 步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。 步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。 步骤7：将存折/存单和客户的有效身份证件交还客户，结束该笔业务。,第三节 零存整取业务,（二）零存整取业务续存 零存整取业务续存流程,第三节 零存整取业务,第三节 零存整取业务,步骤说明： 步骤1：储户按月续存时，应填写零存整取储蓄存款凭条，连同现金及存折/存单一并交柜员。 步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、账折是否相符，各项要素是否填写齐全。 步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致，与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。,第三节 零存整取业务,步骤4：按照零存整取续存操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。 步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。 步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。 步骤7：将存折/存单交还客户，结束该笔业务。,第三节 零存整取业务,（三）零存整取业务销户/提前支取 零存整取业务销户/提前支取流程,第三节 零存整取业务,客户提交业务,零存整取销户/提前支取业务,打印单据并签章,配款,客户确认,业务结束送别客户,审核客户资料,客户签字确认,第三节 零存整取业务,步骤说明： 步骤1：存单到期，客户将到期存单交给柜员，说明销户或提前支取。如果是大额取现还应提供取款人身份证，他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。 步骤2：柜员核对账折无误后，使用零存整取销户/提前支取交易进行处理，打印取款凭条、利息清单、存单并核对打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。,第三节 零存整取业务,步骤3：柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。在存折和分户账上加盖支付日期和“结清”戳记及名章。 步骤4：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联客户，送别客户，结束该笔业务。,第三节 零存整取业务,三、零存整取业务的利息计算 （一）零存整取存取规定 1到期支取 凡按约定存期连续存满的零存整取存款，按积数和法计息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。,第三节 零存整取业务,2逾期支取 逾期部分均以支取日活期利率计息。 3提前支取 零存整取储蓄存款提前支取，按支取日公告的活期利率计息。,第三节 零存整取业务,（二）零存整取计息方法 零存整取定期储蓄存款利息计算有以下两种方法： 1月积数计息法 公式如下： 利息=累计存款月积数月利率 累计存款月积数=每月存储额【存储月数（存储月数十）2一漏存存期】 漏存存期=预定存次1-漏存期次 漏存期次是指第几次漏存,可在分户账上查到,如中间无漏存,则漏存存期为零。,第三节 零存整取业务,2固定基数计息法 计算公式如下： 固定基数应付利息=1元平均存期月利率 本金应付利息=固定基数应付利息存款金额 其中平均存期应根据等差数列求平均值的方法计算，公式为： 平均存期=（首月+末月）2,第三节 零存整取业务,四、零存整取的相关知识 1储户凭有效身份证件办理开户，开户时需与存储机构约定每月存储金额和存期。 2零存整取可以预存（次数不定）和漏存（如有漏存，应在次月补齐，但漏存次数累计不超过2次），账户漏存两次（含）以上的账户之后的存入金额按活期存款计息。账户金额等于应存金额时不允许存入。不允许部分提前支取。,第三节 零存整取业务,3办理提前支取需凭有效身份证件，但不办理部分提前支取。 4储户可以约定零存整取账户进行自动供款，即在开立零存整取存款时，由储户指定某一活期存款账户，自动按月从该活期账户扣划相应金额至零存整取账户；客户也可在存期内任意时间增加或取消约定，也可以修改指定的供款账户。,第四节 教育储蓄业务,一、教育储蓄业务的业务简介 （一）教育储蓄的定义 教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，到期支取本息的一种定期储蓄。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为一年、三年、六年。,第四节 教育储蓄业务,（二）教育储蓄业务的产品特点 适用对象：在校小学四年级（含四年级）以上学生。具体来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；三年期教育储蓄适合初中以上的学生；一年期教育储蓄则适合高二以上的学生。,第四节 教育储蓄业务,产品特点：免征利息税，利率优惠，可为储户增加20%左右的利息收入，存期灵活，以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。但其适用范围比较有限，办理过于繁琐，最高存款限额太低。,第四节 教育储蓄业务,（三）教育储蓄业务的适用对象及办理要求 教育储蓄到期前，储户必须持存折（或复印件，复印件仅适用于在外地读书的学生）、户口簿（户籍证明）或身份证到所在学校开具“证明”。“证明”样式由国家税务总局制定，各省、自治区、直辖市和计划单列市国家税务局印制，由学校到所在地主管税务机关领取。“证明”一式三联，第一联学校留存；第二、三联由储户在支取本息时提供给储蓄机构；储蓄机构应将第二联留存备查，第三联在每月办理扣缴税申报时一并报送主管税务机关。,第四节 教育储蓄业务,从事非义务教育的学校应主动向所在地国税机关领取“证明”，并严格按照规定填开“证明”，不得重复填开或虚开，对填开的“证明”必须建立备案存查制度。 储户到所在学校开具“证明”时，应在“证明”中填列本人居民身份证号码；无居民身份证号码的，应持本人户口簿（户籍证明）复印件三份，分别附在三联“证明”之后。,第四节 教育储蓄业务,（四）理财建议 教育储蓄为特殊的零存整取定期储蓄存款。储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税、定向使用、贷款优先。能积零成整，满足中低收入家庭小额存储，积蓄资金，解决子女非义务教育支出的需要。,第四节 教育储蓄业务,1存款期限 教育储蓄存款期限尽量选择三年期、六年期，这两档次的利率比较高。 2开户时间 六年期教育储蓄的最佳开户时间为：小学三年级下学期暑假至四年级上学期初；三年期教育储蓄的最佳开户时间为：小学升初中那一年9月或初中升高中那一年7月至9月。一年期教育储蓄最佳开户时间为：升高二那年9月。,第四节 教育储蓄业务,3存款金额 存款额的多少，决定储户利息与享受的免税额。就是说，在同一存期内，约订的存款次数越少，每月存款金额越多，计息的本金就多，计息的天数也就越多，所得利息与享受免税额就越多。假如你存六年期教育储蓄，每次存款500元，存款40次，存款期满后的利息总额要比每次存款5000元，存款4次少；比每次存款10000元，存款2次，存款期满后的利息总额更少。,第四节 教育储蓄业务,二、教育储蓄业务的办理流程 （一）教育储蓄的开户 教育储蓄的开户开户流程,第四节 教育储蓄业务,第四节 教育储蓄业务,步骤说明： 步骤1：储户申请开户时，应填写教育储蓄存款凭条，连同现金及身份证件和证明材料一并交柜员。 步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、证件号码、证件是否一致，各项要素是否填写齐全，证明材料是否真实有效。 步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致，与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。,第四节 教育储蓄业务,步骤4：按照教育储蓄操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。 步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。 步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。 步骤7：将存折/存单和客户的有效身份证件交还客户，结束该笔业务。,第四节 教育储蓄业务,（二）教育储蓄业务续存 教育储蓄业务续存流程,第四节 教育储蓄业务,第四节 教育储蓄业务,步骤说明： 步骤1：储户按月续存时，应填写教育储蓄存款凭条，连同现金及存折/存单一并交柜员。 步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、账折是否相符，各项要素是否填写齐全。 步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致，与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。,第四节 教育储蓄业务,步骤4：按照教育续存操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。 步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。 步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。 步骤7：将存折/存单交