保险的分类保险分类.ppt

第五章 保险的分类,第一节 保险分类的意义 第二节 保险主要分类,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,第一节 保险分类的意义,一、有利于加深对保险的认识和掌握,二、有利于加强对保险业的法律管理,三、有利于改进保险企业的经营,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,一、加深对保险的认识和掌握,对保险进行分类，就是要在微观上更好的认识各类保险的个性特征，从宏观上把握各类保险的共性。这对认识和掌握保险业务发展变化规律，加强对保险业的法律管理，改进保险业务经营，都具有重要意义。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,二、有利于加强对保险业的法律管理,关于保险业的管理，各国政府多采取立法形式对保险业务进行分类，并根据不同业务的特点，制定不同的规范和要求。因此，对保险进行分类，是政府加强保险业法律管理的前提条件。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,三、改进保险企业的经营,对保险业务进行科学分类，有利于保险企业根据险种的不同特点，制定经营策略、实行统筹规划，系统管理、科学经营、拓展业务领域、开发新险种。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,保险分类的历史发展,1.最早保险分为水险（Marine Insurance) 与非水险（Non-Marine Insurance),2.由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种， 保险分为寿险（Life Insurance)与非寿险 (Non- Life Insurance),3.目前在美国，保险被大体分为商业保险 (Private Insurance)和政策性保险 (Government Insurance),金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,第二节 保险主要分类,一、按保险经营主体分类 二、按风险转嫁方式分类 三、按照承保方式分类 四、按保险对象分类 五、按实施的方式分类 六、按保险保障的范围分类 七、按经营性质分类,金融学院保险系,一、按保险经营主体分类 （一）公营保险 （二）私营保险,金融学院保险系,我国保险公司应当采取下列组织形式：股份有限公司、国有独资公司,第70条:,金融学院保险系,二、按风险转嫁方式分类,1、足额保险 2、不足额保险 3、超额保险,金融学院保险系,三、按业务承保方式分类,1、原保险 2、再保险 3、共同保险 4、重复保险,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,按照承保方式分类,1.原保险（Insurance)：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。 2.再保险(Reinsurance)（也称“分保”）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。,3.共同保险（Coinsurance)：（共保）是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。 4.重复保险 (Double Insurance)：是指投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,1.原保险（Insurance),投 保 人,保险标的,保险人,交保费,提供保障,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,2.再保险,投保人,保险人,再保险人,投保,提供保障,分保,提供保障,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,3.共同保险,投保人,甲保险人,乙保险人,丙保险人,保障,投保,保障,投保,金融学院保险系,四、按保险对象分类,（一）财产保险 财产保险是以各种物质财产以及与财产有关的利益或责任为保险标的一种保险；指广义的财产保险。,金融学院保险系,（二）人身保险,人身保险是以人的身体和生命为对象，以被保险人的生死，意外伤害，疾病和丧失劳动能力为保险事件的保险。 1、人寿保险 2、意外伤害保险 3、健康保险,金融学院保险系,（三）人身保险与财产保险的区别 1、确定保险金额的方法和偿付性质不同 2、风险的性质和经营技术不同 3、（纯）保费率的构成和准确程度不同 4、保险期限和资金运用不同,金融学院保险系,五、按保险的实施方式分类,（一）法定保险 又称强制保险，是指在国家法律或法令规定的范围内，有关的自然人和法人都必须参加的保险。 （二）自愿保险 是指由保险当事人双方在自愿的基础上通过订立保险合同中而确立的保险关系。,金融学院保险系,（三）法定保险与自愿保险的区别 1、保险关系产生的根据不同 2、实施的目的不同 3、保障水平不同 4、涉及的风险性质不同,金融学院保险系,六、按保险保障的范围分类,1、财产保险 2、责任保险 3、保证保险 4、人身保险,金融学院保险系,Chapter 5 Classification of Insurance,（一）财产保险及其主要分类,此处所讲财产保险是指对有形财产的狭义的财产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：,金融学院保险系,Chapter 5 Classification of Insurance,1.海上保险（Marine Insurance),以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括： （1）海上货物运输保险 （2）船舶保险 （3）船东保赔保险 （4）运费保险 （5）海上石油开发保险,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,2.货物运输保险 （Cargo Transportation Insurance),是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。 （1）陆上货物运输保险； （2）水上货物运输保险； （3）航空货物运输保险； （4）邮包运输保险； （5）多式联合货物运输保险。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,3.火灾保险（Fire Insurance),是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有： （1）企业财产保险； （2）家庭财产保险； （3）涉外财产保险。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,4.运输工具保险（Conveyance Insurance),是以各类运输工具，如汽车、火车、飞机等为保险标的的保险。 （1）汽车保险； （2）铁路车辆保险； （3）航空保险。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,5.工程保险（Engineering Insurance),是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。 （1）建筑工程保险； （2）安装工程保险。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,6.科技保险,科技保险（Science technology insurance):就是保险人对高科技事物提供经济保障的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。,金融学院保险系,Chapter 5 Classification of Insurance,7.农业保险,农业保险（agricultural insurance):是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险。按照农业保险种类的不同，可以分为： （1）种植业保险； （2）养殖业保险。,金融学院保险系,（二）责任保险及其主要分类,1.公众责任保险（Public Liability Insurance),2.产品责任保险（Product Liability Insurance),3.雇主责任保险（Employer Liability Insurance),4.职业责任保险(Professional Liability Insurance),金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,（三）人身保险（Personal Insurance),按保障的对象和保障的范围不同，可以分为： 1.人寿保险（Life Insurance)； 2.人身意外伤害保险（Personal Accident Insurance)； （1）普通意外伤害保险； （2）特种意外伤害保险。 3.健康保险(Heath Insurance)。 （1）医疗费用保险； （2）工作能力丧失收入保险。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,（1）定期寿险(Term life Insurance) 1.死亡保险 （2）终身寿险(Whole life Insurance) （1）定期生存保险 2.生存保险 （2）年金保险(Annuity) 3.两全保险(Endowment) 此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险、万能人寿保险(Universal Life Insurance)、变额万能人寿保险(Variable Universal Life Insurance)等。,人寿保险（Life Insurance),金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,（四）信用保证保险,信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。按担保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。 1.信用保险（Credit Insurance) 2.保证保险（Bonds ),金融学院保险系,1.信用保险（Credit Insurance) 信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。 信用保险的投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用，例如卖方（权利人）担心买方不付款或不能如期付款而要求保险人保险，保证其在遇到上述情况而受到损失时，由保险人给予赔偿，如出口信用保险等。,金融学院保险系,Chapter 4 Classification of Insurance,2.保证保险（Bonds ),保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。当被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人向被保险人承担经济赔偿责任。 保证保险主要有:,（1）忠诚保证保险（Fidelity Bonds) （2）履约保证保险（Surety Bonds),金融学院保险系,七、按经营性质分类,（一）商业保险 （二）社会保险,金融学院保险系,社会保险也称劳动保险，是由国家或政府以立法形式，对劳动者在生老病死伤残失业时给与物质帮助的一种制度。 1、社会保险的发展历程 2、社会保险的种类 3、我国社会保险制度存在的问题,金融学院保险系,1、社会保险的发展历程 社会保险制度的形成阶段（ 19C 80s20C 20s ） 社会保险制度的发展阶段（ 20C 20s20C 40s ） 社会保险制度的成熟阶段（ 20C 40s20C 70s ） 社会保险制度的改革阶段（ 20C 80s ）,金融学院保险系,资料：“福利资本主义的三个世界”,瑞典社会保障体系的特点 1、瑞典社会保障体系是一个内容广泛、繁琐而全面的保障制度，包含了人们从摇篮到坟墓每个人生阶段：生育、儿童、疾病、伤残、失业、遗属、单亲家庭、住房、教育、养老等。不仅给予现金补贴，还提供较为完善的社会服务，如医疗、护理等。 2、参加社会保险对每个公民是强制性的，同时，不同群体间的保险可以再分配。保险制度的意义之一也在于让人们知道，当他失去收入来源的时候，能够得到应有的生活保障。再分配的三个群体： (1)从低风险向高风险群的再分配； (2)从高收入向低收入者的再分配； (3)人生不同阶段间的再分配。,金融学院保险系,3、收入损失原则。现金补贴与收入损失直接挂钩。该原则适用于各项社会保障项目的收入损失：父母保险、医疗保险、工伤保险、残疾保险、失业保险和养老救济。 4、普遍性与特殊性相结合。从传统的贫困救助体系向重视更普遍与收入挂钩的保险体系的转变是大趋势。政府力图把社会保险体系覆盖的范围更广。公共保障体系是一个总的框架体系，它对全体公民是平等的。保险资金来源于按比例缴纳的税费，规定条款对每个人都是同样适用的。例如，所有父母，无论经济状况如何，都给予同样数量的儿童津贴。同样，高收入者家庭的残疾儿童所得到的津贴与低收入者家庭相同。与收入挂钩的保险体系的另外一个特点是，对同种险别所交保险费率对所有的人一视同仁。,金融学院