保险合同及其应用(上).ppt

第五章 保险合同及其应用,一、合同概述：保险合同的基础性前提 二、保险合同的内涵 三、保险合同的类别 四、保险合同的构成要素 五、保险合同的成立与生效 六、保险合同的形式 七、保险合同的变更、解除、无效和终止 八、保险合同争议的处理,一、合同概述：保险合同的基础性前提,1合同的内涵 2合同的法律特征 3合同的分类,1、合同的内涵,合同又称契约，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间为设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。,2、合同的法律特征,（1）合同是一种民事法律行为 （2）合同是两个以上的当事人意思表示一致的协议 （3）合同以设立、变更、终止民事权利义务关系为目的,3、合同的分类,（1）根据合同当事人双方权利、义务的分担方式：双务和单务合同 （2）根据合同成立是否以交付标的物为要件：诺成性合同和实践性合同 （3）根据当事人取得权利是否付出代价：有偿合同和无偿合同 （4）根据合同的形式：口头合同和书面合同 （5）根据合同间的关系：主合同和从合同 （6）根据合同的成立是否以一定的形式为要件：要式合同和不要式合同 （7）根据订约人订立合同的目的是为了自己取得利益还是为第三人取得利益：为自己订立的合同和为第三者利益订立的合同 （8）根据合同是否能产生预期的法律后果：有效合同和无效合同,二、保险合同的内涵,1保险合同的概念分析 2有效保险合同的条件 3保险合同的特征,1保险合同的概念分析,（1）理论上：保险合同是指投保人对保险人支付保险费以换取保险人在保险标的遭遇约定的事故时，对被保险人受到的损失给予补偿，或者在约定事故发生时，或者在约定的期限到达时履行给付保险金的协议。 （2）法律上：中华人民共和国保险法第10条第1款：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,2有效保险合同的条件,要约和承诺 约因 缔约行为能力 合法目的,要约和承诺,要约：是希望与他人订立合同的意思表示。其构成要件：一是内容具体明确；二是表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。 承诺：是受要约人同意要约的意思表示。要构成一个有效的承诺，必须满足承诺必须由受要约人作出；承诺必须向要约人作出；承诺应当在确定的或者合理的期限内到达要约人；承诺的内容应当与要约的内容一致；承诺必须明确表明要约人的缔约意图。,约因,约因，又称对价，是指合同一方作为交换给予另一方的有价值物品、服务或承诺。,缔约行为能力,缔约行为能力是指其有理智地进行活动，以自己有意识的行为，设立、变更或者消灭民事法律关系，并对自己的行为担负民事上的法律责任。 无缔约行为能力者：未成年者、精神病患者、受药物、毒品和酒精麻醉者 下一张,未成年者,民法通则第十一条规定：“18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。” 民法通则第十二条、第十三条规定：10周岁以上的未成年人、是限制民事行为能力人； 不满10周岁的未成年人、 是无民事行为能力人。返回,合法目的,具有对社会公共利益有害的保险合同是得不到法律的保护。最典型的例子是为赌博而签订的保险合同，从社会的观点来看，保险和赌博是完全不同的。,3保险合同的特征,（1）保险合同的一般特征：保险合同是当事人双方的法律行为，保险合同当事人在签订合同时所处的法律地位是平等的，保险合同是合法的法律行为，保险合同的当事人必须是具有行为能力的自然人或法人。 （2）保险合同特有的法律特征。 保险合同是双务有偿合同，保险合同是要式合同，保险合同是附合性合同，保险合同是射悻合同，保险合同是诚信合同,三、保险合同的类别,（一）根据保险价值在保险合同中是否事先确定来划分 （二）根据合同的性质来划分 （三）按保险合同保障的标的分类 （四）按承保风险责任分类 （五）按照保险合同保障业务对象分类 （六）按保险的实施方式 （七）根据保险金额与保险价值的关系,根据保险价值在保险合同中是否事先确定来划分,（1）定值保险合同：又称“定价保险合同”，是指当事人双方事先确定保险标的价值并载明于保单中的一种保险合同。 （2）不定值保险合同：在保险合同中不列明保险标的价值，而是由双方当事人根据标的实际价值确定一个保险金额作为赔偿的最高限度。 下一张,保险价值,保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额。 1、财产保险的保险价值确定：原值、原值加成、重置重建价值； 2、人身保险的保险价值确定：个人潜在生命价值法、新休曼法、需要和可能法 返回,根据合同的性质来划分,（1）补偿性保险合同：又称“评价保险合同”，是指在风险事故发生后，由保险人评定被保险人的实际损失从而支付保险赔偿金的一种合同。 （2）给付性保险合同：保险金额事先由双方约定，在保险事故发生或约定事件出现时，保险人按合同规定标准金额给付，不得增减，也不用再计算。,按保险合同保障的标的分类,（1）特定式保险合同：保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项列明保险金额，当保险事故发生并导致损失时，保险人对每一项财产在其保险金额的限度内承担赔偿责任。 （2）总括式保险合同：是指保险人所保的同一地点、同一所有人的各项财产不分类别，只订一个总的保险金额，当保险事故发生并造成损失时，不论受损财产是哪一项或哪一类，保险人均在保险金额限度内承担赔偿责任。,按承保风险责任分类,（1）单一风险合同，亦称特定风险合同。是指保险合同中承保一种风险责任 （2）综合风险合同：是指一个合同承保两种以上的多种特定的风险责任。 （3）一切险合同：在保险合同中除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其它一切风险责任。,按照保险合同保障业务对象分类,（1）原保险合同，又叫直接保险合同，是指合同保障的业务对象是被保险人，是保险人直接承保的业务。 （2）再保险合同，也叫分保合同。它是原保险人和再保险人之间签订的分保业务合同，其保障对象是保险人。,按保险的实施方式分类,（1）自愿保险合同：是指保险当事人双方在自愿、平等、互利的基础上，协商签订的保险保障协议。大多数保险合同属于此类。 （2）强制保险合同，又称法定保险合同。它是保险当事人双方基于国家法律与政策的效力，而签订的保险保障协议。,根据保险金额与保险价值的关系,（1）足额保险合同：保险价值与保险金额相等的保险合同。 （2）不足额保险合同：保险价值大于 保险金额的保险合同。 （3）超额保险合同：保险价值小于保险金额的保险合同。,四、保险合同的构成要素,（一）保险合同的主体 （二）保险合同的客体 （三）保险合同的内容,（一）保险合同的主体当事人与关系人,1保险合同的当事人 2保险合同的关系人 3. 保险合同的辅助人,1保险合同的当事人,（1）保险人 （2）投保人,（1）保险人,保险人的定义 保险人的形式 保险人的权利 保险人的义务,保险人的定义,保险人（Insurer Underwriter）：收取保险费并按照保险合同的规定，负责赔偿责任或履行给付义务的组织机构。,保险人的形式,A国营保险 B私营保险 C个人保险 D合作保险公司 E附设保险公司,保险人的权利,A有决定承保、加减保费及要求投保人缴纳保险费的权利； B有赔款方式选择的权利（包括拒绝赔偿的权利）； C有随时通知注销（解除、停止、终止）保险合同的权利； D有请求被保险人为合同上所必需的一切详细情况告知及通知的权利； E有代位追偿的权利，即以被保险人身份向造成损失的第三者请求赔偿的权利； F为了决定保险费及赔偿金额，有检查保险标的物及被保险人账册的权利； G对残余物有取得全部或一部分的权利。,保险人的义务,A接受保险给付选择的义务； B保险事故发生后，有调查损失事实的义务； C保险事故发生后，有赔偿的义务； D保险事故发生后，有确定理赔责任的义务； E如损失由第三者造成，有代替被保险人向第三者追偿的义务； F保险标的物如发生风险事故，有施行减轻损失工作的义务； G保密义务。,（2）投保人,投保人的概念 投保人的条件 投保人的权力 投保人的义务,投保人的概念,投保人（Applicant）：是和保险人订立保险合同并缴付保险费的自然人或法人。,投保人的条件,第一，具有相应的权利能力和行为能力。 第二，具有保险利益 第三，负有缴付保险费的能力和义务。,投保人的权力,A有权选择保险公司 B有权选择保险险种（强制保险除外） C除合同另有约定外，保险合同生效前和生效后，均有权解除合同； D投保人有权要求保险人说明保险合同的主要条款及责任免除条款,投保人的义务,A如实回答保险人的询问义务； B按约定缴付保险费的义务； C保险合同生效后，风险增加的通知义务； D保险合同生效后的防灾防损义务； E风险事故发生时的积极施救义务； F风险事故发生时或约定事件出现时，及时通知保险人的义务； G在行驶索赔权时，负有提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料； H在财产保险中，如保险事故是由于第三者的行为所致，在保险人支付保险金后，有义务向保险人提供必要的文件或其所知道的情况。,2保险合同的关系人,（1）被保险人 （2）受益人,（1）被保险人,被保险人的概念 被保险人的条件 被保险人与投保人的关系 被保险人的权利,被保险人的概念,被保险人（Insured）：受保险合同保障的自然人或法人，即有权依照保险合同，向保险人取得赔款或在保险期满时，领取保险金的自然人或法人。,被保险人的条件,A被保险人是保险合同的保障对象 B被保险人是保险事故发生时遭受损害的人 C被保险人是享有保险金请求权的人,被保险人与投保人的关系,A投保人为自己的利益而签订保险合同时，合同一成立投保人即为被保险人，两者实为一人； B投保人为他人的利益而签订保险合同时，合同一经成立，投保人与被保险人即分属两人。,被保险人的权利,A对保险金的给付享有独立的请求权。 B在保险合同关系中，被保险人还享有同意权，其内容有三；一是人寿保险合同中受益人的指定须经被保险人的同意；二是以他人身体为标的投保死亡保险的须经被保险人同意；三是保险合同的出质、转让一般须经被保险人同意。,（2）受益人,受益人的概念 受益人指定 受益人的变更 受益权的性质 受益权的撤销与转让 受益人的特点 常见受益人疑难情况的判定,受益人的概念,受益人（Beneficiary），是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。,受益人指定,保险合同中已确定的受益人有以下三种情况： 一是投保人既是被保险人，又是受益人，如年金保险； 二是被保险人为受益人，如父母为其子女投保婚嫁教育保险； 三是被保险人指定与其有特定关系的人为受益人，如死亡保险可以指定有血缘关系的第三者为受益人。,受益人的变更,投保人或被保险人指定受益人后，仍有权利加以变更，受益人不得反对。 从世界各国来看，受益人的变更主要有两种： A保留主义 ；B直接主义,受益权的性质,A受益权是一种期待权 B受益权的行使须以保险事故发生时，受益人尚生存为前提。 C受益权不同于继承权,受益权的撤销与转让,A受益权的撤销：受益权的撤销，即是指投保人或被保险人指定受益人后，如果发现该受益人有不轨行为（如企图谋害被保险人）时，依法取消受益人的受益权利。 B受益权的转让：受益权不是一种现实的权利，仅仅是一种期待权。只有当被保险人死亡后，才能变为现实的财产权。所以，各国法律一般都规定，受益人在接受受益权后，可将其转让给他人，但事先必须经过投保人或被保险人同意或者保险合同中原先就载明允许转让，否则，转让无效。,受益人的特点,A受益人应由被保险人或投保人指定，并在合同中注明 ； B被保险人有权随时向保险人声明更换受益人，但投保人更换受益人必须经被保险人同意 C被保险人未指定受益人时，法定继承人就是受益人； D受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务； E受益人以外的任何人无权分享。,常见受益人疑难情况的判定,未指定受益人与指定法定继承人为受益人的区别； 受益人与被保险人同时死亡； 多数受益人中有人先于被保险人死亡时保险金的分配； 受益人致被保险人死亡,3.辅助人,保险代理人 保险经纪人 保险公证人,保险代理人,保险代理人：是指根据保险人授予的权限，代表保险人的利益，开展保险业务的人。 保险代理人的类型 保险代理人执行代理业务时，其享有的权利和承担的义务与一般代理关系有所不同 保险代理人的权力 下一张,保险代理人的类型,A根据保险代理人是否从事其他职业可分为：专职保险代理和兼职代理； B根据其所代理的保险人的多少，可分为：独立代理人和专属代理人。 返回,保险代理人执行代理业务时，其享有的权利和承担的义务与一般代理关系有所不同,A保险代理人在业务范围内所作的行为，不论是否经保险人指示，保险人对保险代理人越权代理行为均得承担民事责任，这是为了保障善意投保人的利益； B保险代理人所知道或应该知道的事实，均可推定为保险人所知，保险人不得以投保人或被保险人未履行如实告知义务而拒绝履行自己的赔偿责任； C保险代理人在执行代理过程中，不论有无越权，均对保险人有约束力，但投保人与代理人彼此勾结，合伙做案者除外。 返回,保险代理人的权力,A明示权力 B默示权力 C表意权力 返回,保险经纪人,保险经纪人：又称“保险掮客”。指代表被保险人的利益，与保险人接洽商谈保险条件，订立保险合同的人。 保险经纪人只是被保险人的代表，他只能在被保险人授权的范围内约束被保险人，而无权约束保险人。因此，经纪人所已知的，只能假定被保险人所已知，而不能认定其必然为保险人所已知，除非经纪人将所知告知保险人。,保险公证人,保险公证人：是以第三者的立场，凭借专业知识和技术，以及客观公证的态度向保险人或被保险人收取费用而为其保险标的的查勘、鉴定、估损及赔款理算、洽商给予证明的人。一般包括调查人、鉴定人、估价人及理算人员等 。,（二）保险合同的客体,1保险标的 2保险利益,1、保险标的,保险标的是指作为保险对象的财产及与其具有关联利益或者人的寿命和身体。 保险标的的种类： （1）实物财产：坐落、存放于固定地点的财产 处于流动中的财产； 有生命的财产。 （2）与财产相关联的利益 （3）民事赔偿责任 （4）人的寿命和身体：寿命-生存、死亡； 身体-肢体缺失、功能丧失,2、保险利益,（1）经济学上的定义； （2）法律上的定义。,（三）保险合同的内容,1保险条款 。 2保险合同的保险单内容,1、保险条款,保险条款：是规定保险当事人之间基本权利和义务的条文。 主要有：基本条款、法定条款、附加条款、选择条款、保证条款、特别注意条款、其他条款。,2、保险合同的保险单内容,（1）订约项目 （2）保险项目 （3）责任项目 （4）条件项目,（1）订约项目,明确订约双方当事人与关系人， 其它订约项目,（2）保险项目,保险标的价值 保险金额 保险期限 保险费率 保险费,保险标的价值,即保险标的的价格，也叫“保险价额”。对产险而言，是指标的在特定时期和特定地区的实际价值。但它因折旧、通货膨胀与市场价格变动总是使得标的物的价值发生变化的。这些难题也为保险估价增加了障碍，因而有些保险市场上采用恢复责任保险、增值条款、指数关联等技术手段，尽可能地让保险估价与标的物不断变化的价值相吻合。,保险金额,简称“保额”，是指保险合同当事人双方确定并在保险单载明的，当保险事故发生时保险人应承担损失补偿或给付的最高限额。,保险期限,保险期限：是指保险人对于保险责任事故及其引起的标的损失担负保险金给付与赔偿责任的期间 。 A确定保险期限起期的方法 a. 零时起保制； b. 午时起保制。 B我国目前确定保险期限的形式 a. 年次法； b. 航次法； c. 工程期法； d. 生产期法； e. “长尾巴”法,保险费率和保险费,A保险费率保险人按保险金额向投保人或被保险人收取保险费的比例。通常以千分率（）表示。 B保险费一般简称“保费”，它是投保人向保险人支付的费用，作为保险人根据保险合同的内容承担赔偿或给付责任的代价。,（3）责任项目,保险责任 责任免除 附加责任 赔偿给付限额 免赔额 ：绝对免赔、相对免赔,保险责任,保险责任：是指保险人按合同约定对被保险方承担补偿与给付的责任范围。即约定的保险人承担保险赔偿与保险金给付责任的保险责任事故项目与损害项目。,责任免除,责任免除：是指在合同中列明的保险人不予承担保险金给付的风险项目与损害项目 。,附加责任,附加责任