课件：二保险法基本原则——最大诚信原则.pptx

第二章 保险基本原则,本章目录,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则,第一节 最大诚信原则 （Utmost good faith）,一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的缘起 三、最大诚信原则的内容,一、最大诚信原则的含义,“诚信”：诚实（不得隐瞒、欺骗）和守信用（善意地、全面地履行自己的义务）。 “最大诚信”：意指在保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格，当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。 “最大诚信原则”：保险合同当事人在订立合同时、及合同有效期内，应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。,二、最大诚信原则的缘起,1、英国的近代海上保险制度中判例法首先确立 1766年的Carter v. Boehm案：曼斯菲尔德勋爵将罗马法上的诚实信用概念引入了该案审理。其提出：“保险合同是一种射幸合同，偶发事故发生概率的计算诚实信用禁止一方通过隐瞒其秘密知悉的事实，来吸引另一方，并依赖于另一方对事实真相的无知及对相对方的信任达成交易。”该等言辞被视为是保险法诚信或最大诚信义务概念最原始和最权威的论断。 最早直接在字面上言及“最大诚信”的判例是1798年Wolff v Horncastle案 2、写入成文法 英国1906 年海上保险法，其中第 17 条明确规定：“海上保险合同是基于最大诚信的合同，如果任何一方没有遵守最大诚信，另一方都可以宣告合同无效”。 3、最大诚信原则VS诚信原则？ 我国法律移植“拿来主义”的误导 VS 诚信原则的超越 参考文献：韩永强保险合同法“最大诚信原则”的祛魅、任自力保险法最大诚信原则之审思 ,三、最大诚信原则的内容,告知 保证 弃权与禁止反言 该原则的外延极为广泛，司法实践中，法官不仅仅以保险法相关规定使用该原则，在没有其他明确法律规定的情况下，经常以灵活广泛的方式使用该原则。,三、最大诚信原则的内容,投保人的如实告知义务 1.如实告知义务的主体 保险法仅规定投保人应对保险人的询问如实告知。 海商法第二百二十二条 合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。 被保险人应不应该也承担如实告知义务？ 案例1：李某作为投保人，以其母黄某作为被保险人，向某保险公司购买了某险种，约定：如黄某在保险期间病故，则保险公司应向李某支付保险赔偿金10万元。承保前，保险公司以书面形式向黄某询问了其身体状况，黄某未告知保险公司其患有高血压的情况。承保后，黄某因高血压引发脑溢血身故，保险公司以黄某未履行如实告知义务为由拒赔。投保人李某诉至法院，称依据我国保险法第十六条的规定，如实告知义务的主体为投保人，而非被保险人，被保险人黄某未履行如实告知义务，并不是投保人李某未履行如实告知义务，保险公司的拒赔理由不成立。,三、最大诚信原则的内容,案例2：2006年8月31日，A大学与Y保险公司签订了学生团体健康保险合同一份，投保了包括学生住院医疗保险在内的三个险种，学生住院医疗保险保额为6万元，受益人为被保险人即包括X同学在内的7000余名学生，保险期限为一年。 投保单规定：“投保人、被保险人必须如实告知，否则保险人有权依法解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。”保险条款还规定，因未告知的既往症，造成被保险人发生医疗费用的，保险公司不负给付保险金的责任。订立保险合同时，Y保险公司未要求参保学生进行体检，未向每名学生提供书面合同条款说明资料及健康状况的询问单，亦未要求A大学在参保学生名单中设置包括既往病史在内的健康告知状况明细。A大学在投保单的投保人声明栏盖了章，并书面声明已向保险公司“如实告知”。投保单中告知声明书的“被保险人健康告知栏”及“其他告知事项”的每一询问事项后的答复栏中均为空白。 同年10月13日，X同学因“突发头痛伴呕吐7小时”住院，经诊断为左小脑动静脉畸形，X同学3年前有左小脑动静脉畸形手术史。X同学经住院手术治疗，医疗费合计36719.9元。X同学向Y保险公司提出给付保险金申请，后者以X同学有未告知的既往症为由拒赔，X同学遂诉至法院。,三、最大诚信原则的内容,保险法司法解释二 第五条 保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况， 属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。,解读,细化投保人如实告知义务，目的是防止保险人随意以投保人违反如实告知义务为由拒赔。根据本条投保人不知道被保险人情况的不存在告知义务。夫妻间这种情况较少，但企业给员工投保不知道情况较多。,法条链接,保险法第十六条 订立保险合同，保险人就保险标 的或者被保险人的 有关情况提出询问的，投保人应当 如实告知。,案例3：2001年9月30日，小陈与平安保险公司签订一份平安鸿利并附加重疾终身及住院安心意外保险，平安鸿利与附加重疾保险金额各为10000元。投保人、被保险人均为小陈。2002年1月14日，小陈与该保险公司签订了一份平安世纪理财投资连结保险，保险金额150000元，投保人、被保险人、生存保险金受益人均为小陈，身故受益人为祁某。2003年6月11日，投保人小陈因哮喘导致呼吸循环系统衰竭死亡。 另查明：小陈因病于2001年5月6日住院治疗，病历载明：入院诊断为支气管哮喘，出院诊断为支气管哮喘（混合型），病史：患者自9岁时即出现发作性喘息咳嗽，发作时伴有胸闷，每年发作5-10次不等内容。 再查明：小陈在与保险公司签订两份保险合同时，投保人小陈和其母亲祁某均在场，保险业务员向其母亲询问小陈健康状况时，其母亲回答受凉时气管发炎、咳嗽。但业务员并未对此作相应的记载。祁某在回答业务员关于小陈过去五年内曾否住院诊疗及过去曾否患有哮喘疾病的询问时，小陈的母亲均作否认回答。业务员未就保险责任免除条款明确说明。 还查明：2003年9月1日，保险公司以投保人在投保时未履行告知义务且未告知的事项对保险事故的发生有严重影响为由，作出了不予给付保险金，解除两份保险合同的决定通知书。决定通知书还载明：考虑到投保人家庭具体实际，从人道主义出发，给予一次性经济补偿14312.8元（与已交保费数额相同）。祁某已领取该款项。,三、最大诚信原则的内容,投保人的如实告知义务 2.如实告知义务的履行时间 保险法规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。” 保险合同复效问题 北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见（2005年）中规定：“保险合同复效时，投保人、被保险人或受益人对保险人提出的询问应当履行如实告知义务。” 广东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的指导意见（2011年）中规定：“保险合同订立或效力恢复时，投保人、被保险人的如实告知义务应以保险人书面（包括投保单、风险调查问卷或其它书面形式）询问为限。”,三、最大诚信原则的内容,投保人的如实告知义务 3.如实告知义务的履行方式,投保人如实告知,保险人询问,为了使投保人承担如实告知义务，保险人必须确保其询问有效到达投保人并未投保人有效理解。 以“普通理性人”为判断标准。,合理审慎,三、最大诚信原则的内容,案例4：2002年5月袁某投保了某款终身寿险，并到保险公司指定的医院进行了体检。对于投保单“饮酒或吸烟习惯”询问事项，袁某在对应栏“”否，并在投保单上按手印。保险公司开具了保险单，保险金额为9000元，保险条款约定“被保险人身故，按基本保险金额的三倍给付身故保险金”。2007年2月，袁某在家中突发疾病死亡。受益人向保险公司提出保险金支付请求。保险公司以袁某患病多年投保时未如实告知以及未在投保单上亲笔签名同意保险合同无效等理由拒绝赔偿，但同意全额退还保险费。被受益人起诉至法院。,三、最大诚信原则的内容,案例5：2006年8月16日，以郭素碧为投保人与平安人寿公司签订一份保险合同，合同约定：被保险人为郭素碧丈夫彭烈华，保险金额10万元，保险期间为20年。保险人在主险合同有效期间内，对于被保险人因意外伤害身故或于主险合同生效之日起1年后因疾病身故，按保险金额承担给付身故保险金的保险责任。合同签订后，郭素碧依约支付保险费。2008年9月2日，被保险人因病身故。郭素碧于2008年9月12日向平安人寿公司申请理赔，平安人寿公司以郭素碧未尽告知义务为由拒赔。 另查明，2006年5月22日，被保险人彭烈华因“左大腿下段肿物术后1年余，疼痛20余天”而住院治疗，2006年7月1日进行左股骨下段肿瘤切除手术，2006年7月17日出院。2006年6月13日、2006年7月8日，两份病理检查报告单显示彭烈华左股骨下段为恶性纤维组织细胞瘤。2006年8月14日，郭素碧签订本案保单，年保费1104元。2009年5月19日，郭素碧在理赔时陈述其家庭年收入为30000元。一审庭审时，证人蒋禄铭就签订保单的情况作证时，表明“我当时也有问了投保人的老公，有没有肝癌、肺癌等情况，投保人说没有这方面的疾病，他有说患过膝盖病，我说患膝盖病不影响生命”、“有问、大的疾病都有问”、“我有问投保人有没有肝癌、肺癌、脑癌、先天性心脏病、大的疾病”。,三、最大诚信原则的内容,投保人的如实告知义务 3.如实告知义务的履行方式 问题：投保人的告知有明显瑕疵或含混 保险人有进一步或再次询问的义务，否则视为保险人对此“询问”弃权，投保人不再承担对所询问事项进行如实告知的义务。 问题：保险人对投保人应履行如实告知义务的说明义务 保险法第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 保险法未规定保险人未履行说明义务的后果，为倡导性条款。保险人未履行此说明义务的，投保人依然承担如实告知义务。,三、最大诚信原则的内容,投保人的如实告知义务 3.如实告知义务的履行方式 问题：保险人对投保人的告知是否有核实的义务？ 案例6：2007年5月25日至6月14日，刘某因脑胶质瘤病住院治疗。2007年6月2日，刘某“在全麻下行颅内肿瘤切除术”。6月14日，刘某治愈出院。出院数日，人寿保险公司业务员李琴到刘某家与其相识并谈及保险。刘某投保了一份“康宁终身保险”，交保费1345元，其中康宁终身保险1095元，住院费用补偿医疗保险A型250元。随后保险公司签发保险合同。保险条款第四条第二项载明：被保险人身故，保险公司按基本保险金额的三倍给付身故保险金。合同第16页载明“本人谨此授权凡知道或拥有任何有关本人健康及其他情况的任何医生、医院、保险公司、其他机构或人士，均可将有关资料提供给贵公司。此授权书的影印本也同样有效。”2008年7月，刘某续交保费1095元。2008年9月18日，刘某身故。受益人向保险公司提出保险金给付申请，2008年12月29日，人寿保险公司以刘某在投保前曾患有疾病，未如实告知为由，作出保险金拒付通知书，被起诉至法院。,2019/8/30,17,可编辑,三、最大诚信原则的内容,投保人的如实告知义务 3.如实告知义务的履行方式 问题：体检是否免除投保人的告知义务？ 案例7：2011年6月份，甲某在某保险公司为自己投保一份万能险，保额为十万元，甲某的女儿乙某为受益人。甲某在投保告知书中所有的询问项目都否认自己患病或以往患病。根据甲某的年龄，保险公司对其进行了体检，体检项目为普通体检项目。 2011年10月份，甲某心源性猝死，受益人乙某申请理赔。经保险公司事后的调查，甲某在2011年4月曾经因直肠癌在某中心医院住院并手术。据此，保险公司予以拒赔并且不退回保险费。 受益人乙某对保险公司的理赔决定不服，以投保人甲某经过保险公司指定医院体检合格后承保为由，向法院提起诉讼，请求法院依法判令保险公司依照保险合同赔付医疗费并承担本案的诉讼费用。 本案的争议焦点为：保险公司在指定的医院对投保人身体进行的体检活动，是否能免除投保人的如实告知义务？或者说，投保人的如实告知义务，是不是就被保险公司的体检所替代？,保险法司法解释三：第五条 保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。 保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。,三、最大诚信原则的内容,案例8：2007年3月王某为儿子投保了保险。该保险约定：如果在保险单生效之日起180天之后，被保险人由于疾病死亡，保险人应给付10万元保险金。同时，投保人王某在保险人制作的人寿保险投保单第二部分关于被保险人项下的告知事项第4条至第17条均填写“否”，其中第13条（1）（8）项列举了10年内是否患过的疾病，不包括肾病综合证；该条第（9）项是概括性内容，是否有上述8项以外的疾病或受伤。业务员确定投保时黄杰身体健康，免于体检。投保人于2007年至2009年每年均向被告缴纳了该保险约定的保险费。2009年11月19日，被保险人因病死亡。王某持有关手续申请被告给付10万元保险金，遭到被告拒绝，遂向法院起诉。 保险公司答辩称：原告为其子投保时，其子曾患过肾病综合症，而原告在保单中告知被保险人有关既病史栏内容均填为“否”，故原告隐瞒了事实，未如实告知被保险人有关事项，因而被告不承担给付保险金的责任。 被告为证明其主张向法庭提交了如下证据材料：2009年4月至8月被保险人住院治疗时，病案主诉栏记有患者家属所说的“患者三年前，因全身进行性浮肿，曾拟肾病综合症经激素及利尿等治疗”的内容。但上面并无原告等患者家属的签字。在庭审中原告否认当时曾向医生陈述过其子既病史等内容。被保险人住院时的化验结果及主治医生的证言，均证明此次被保险人患病非肾病综合症。,三、最大诚信原则的内容,案例9：1996年12 月，白勇与中国人寿上海分公司签订人身保险合同，投保“为了明天”寿险，及特约附加住院医疗补贴保险三份，附加住院医疗保险一份。保险生效日期为1996年12月10日。附加险的保险期限为一年，到期后，双方进行了一年期的续保。1998年6月9日，白勇因患胃十二指肠溃疡伴出血住入中国人民解放军第四五五医院治疗，至8月7日出院，共住院60天，花去医药费人民币 4，486.92元。因中国人寿上海分公司拒付保险金，故涉讼。 保险公司对其所称白勇在签订合同时未告知曾患有十二指肠溃疡的情况，所提供的证据是中国人民解放军第四五五医院白勇的病史记录，该记录上载：“患者88年在八五医院胃镜检查示：十二指肠球部溃疡。” 但在双方签订合同时白勇填写的保险公司出具的格式化人身保险投保单和附加人身保险投保单上，已列举的数十种要被保险人告知的是否患有的疾病或自觉症状及是否曾患有疾病中，并未将十二指肠球部溃疡罗列在内。保险公司亦未举证证明曾问过白勇是否曾患有十二指肠球部溃疡并得到否定的回答。,三、最大诚信原则的内容,投保人的如实告知义务 3.如实告知义务的履行方式 问题：兜底询问方式是否有效？ 北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见（2005年）中规定：保险人在投保单询问表中设计的“其他”等字样的兜底条款，违反了有限告知原则，应当认定无效。 山东省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见（试行）（2011年）：保险人在询问表、告知书等上面采用“其他”、“除此以外”等询问方式的，视为没有询问。 关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）（2013）： 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。,三、最大诚信原则的内容,故意,重大过失,对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。,违反告知义务的法律后果,保险法第16条第3、6款：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 法律的溯及力,三、最大诚信原则的内容,保险人的说明和明确说明义务 保险法第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 说明义务的履行前提是：订立合同采用保险人提供的格式条款。 说明义务为倡导性条款。,三、最大诚信原则的内容,案例10：2006年2月5日，陈某向保险公司投保平安智富人生B型终身寿险，并在保险公司业务员指导下填写了投保书。投保书最后一页投保人、被保险人、其他被保险人声明和授权载明：本人已经认真阅读并理解产品说明书，对投保须知、对所投保险种条款尤其是保险人责任免除条款、合同解除条款均已理解并同意遵守。其它任何与本投保书各事项及保险条款不相符的解释、说明或书面承诺均无效。陈某在声明和授权栏落款处签署了姓名。 同日，保险公司提供给陈某的“人身保险投保提示”第六条第三款，万能保险产品提示中记载：万能保险产品有最低保障结算利率，最低保证结算利率仅针对投资账户中资金。投保人所交纳的保险费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保障费用和经营管理费用。请投保人详细了解费用扣除情况。 此后，保险公司签发了保险单。保险条款第四条，关于如何交纳保险费约定，本主险合同的保险费分为期交保险费和追加保险费。追加保险费的初始费用，第一年至第五保单年度，初始费用占追加保险费的比例不超过10；第六保单年度起，初始费用占追加保险费的比例不超过5。2006年6月13日，陈某签署委托书，委托书记载陈某委托保险公司业务员李某在6月14日办理万能保险B追加事宜。6月14日，陈某签署保险合同变更申请书，变更内容为追加保费。同日，保险公司做出批单，同意陈某追加保费，并注明本次追加保费中36 800元将被分配进入约定的投资账户，未进入投资账户的部分，作为手续费由保险公司收取。 起诉要求法院判令保险公司退回收取的初始费用3200元及利息。,三、最大诚信原则的内容,免责条款的提示和明确说明义务 问题：“免除保险人责任的条款”的范围？ 以实质为判断标准，一切导致保险人不承担责任或减轻承担责任的合同条款都属于责任免除条款 以形式判断为标准，保险合同书面内容中以“责任免除”或“除外责任”等形式出现的免责条款 关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）（2013）第九条： 保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。,三、最大诚信原则的内容,案例：金女士以汽车按揭贷款的方式购买了一辆宝马汽车。汽车销售商为她提供了贷款、汽车上牌、车辆保险等一条龙的服务，金女士也支付了相关的保险费。其后，金女士在某停车场内超速行驶，车头撞上他人车辆，造成两车损坏。经公安机关认定，金女士负事故的全部责任，承担损失共计10万元。金女士向保险公司索赔时，却发现只能理赔到8万元，还有2万元的损失，保险公司以保险条款规定“如果超速行驶肇事的，保险公司实行20%的绝对免赔率”为由而不予理赔。 法庭上，金女士认为：自己买车时，手续都是销售商代为办理，保险合同是销售商或保险公司直接交给贷款银行的，自己没拿到保险合同。事故发生后，从贷款银行调取了保险合同，才发现上面有保险公司从来没有告知她的免责条款，所以该条款对她没有约束力。 法院认为：金女士明知与保险公司成立了保险合同关系，理当向销售商或保险公司索取合同文本，且金女士向法院提供的保险单等证据是其从贷款银行调取，由此推断，金女士是知道保险合同的索取途径的。由于金女士怠于行使权利，所造成的不利后果应由其自行承担。据此，法院驳回了金女士的诉讼请求。,三、最大诚信原则的内容,免责条款的提示和明确说明义务 问题：明确说明的履行标准？ 保险法司法解释(二) 第十条 保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 第十一条 保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十二条 通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。 第十三条 保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。,三、最大诚信原则的内容,免责条款的提示和明确说明义务 案例11： 保险人是否履行了免责条款明确说明义务。 2003年1月18日投保人张三以其子为被保险人并以其妻为受益人与保险公司签订保险合同。合同约定身故保险金额为10000元。2003年6月25日被保险人因疾病死亡。受益人索赔，而保险公司以“被保险人在本合同生效之日起180日内因疾病死亡的保险公司不负保险责任”的免责条款为由拒绝赔偿，被起诉至法院。 原告诉称2003年1月18日被告方业务员王彩霞找到原告家中推销保险。在王彩霞的再三动员下原告将800元交给王彩霞，并填写了保单，2003年1月21日王彩霞给原告开了人寿保险专用发票。但王彩霞始终未告知原告合同中有免责条款，原告一直以为保单的前部分为宣传材料。 除了上述在一审判决书中写明的案情外，根据二审承办法官的确认还存在以下事实：原告向一审法院提供了一份录音资料。该录音资料是原告在保险公司拒赔后去找保险公司业务员王彩霞时私自录制的，王彩霞对该录音资料的真实性没有异议。在该录音资料中王彩霞承认其未向原告履行明确说明义务。被告以投保人在投保单中“声明与授权”一栏中的签名为由主张其履行了明确说明义务该“声明与授权”栏中写明本人指投保人声明贵公司指被告已对保险合同条款履行了说明义务并对责任免除条款履行了明确说明义务本人已经仔细阅知和理解免责条款并同意遵守。,三、最大诚信原则的内容,保证(warranty) 确认保证/承诺保证 明示保证/默示保证 保证条款对承保风险有无实质意义在所不问。 保证条款必须严格履行。 被保险人违反保证的行为与所发生的损失即使无关，保险人仍可据此免责。 保证条款是保险人为了扭转保险合同双方对保险标的认知程度不对称的工具。 对保险人滥用保证条款予