罗田县拟建社区银行的调查报告.doc

罗田县拟建社区银行的调查报告罗田县拟建社区银行的调查报告罗田县拟建社区银行的调查报告:2014-8-30 15:17:37罗田县拟建社区银行的调查报告一、罗田县产业发展概况与资本市场现状。2008年以来，罗田加快了建设山区经济强县的步子。罗田经济开发区和工业园区规划控制面积由4平方公里扩大到17平方公里；其中，实现“五通一平”，核心区面积达到5000亩 ，规划建设了绿色食品、医药化工、回归创业等工业园区。凤鸣食品、宏硕化工、新世纪纺织、凯迪生物能源等一批重点企业不断做大做强。全县省级农业产业化龙头企业3家、市级10家；罗田板栗、九资河茯苓、罗田甜柿获得了国家质监总局地理保护产品认证，三大地理标志产品也带动了罗田特色产业的发展。在创办回归创业园方面，“吸引返乡创业人员，积极引导小微企业发展”的新型发展思路无疑给罗田经济可持续发展注入新的活力。丰田模具、君辉服饰、利丰针织等企业应运而生。匡河乡张勇投资近千万元发展奶牛养殖，凤山镇叶冬三投资建设的楚天舒生物科技公司等成为全市农民工返乡创业的典型。仅今年上半年回乡创业项目总投资约4.35亿元，在县政府的支持下，创业园建设将迎来发展的春天。相比金融扶持力度，则显得十分薄弱。全县基本形成县城以农行为主，乡镇以农信社为主的资本市场结构。作为以服域实体经济发展提供差异化金融服务，二者相互区别。（三）发展社区银行的优势。1、定位优势。社区银行的目标客户是本地的中小企业和社区居民。以罗田县为例，食品加工业占39，山区旅游业占26，养殖业占17，其他18。社区银行的这种定位，有利于解决本地中小企业融资难的问题和加快创业园区建设，从而推动整个县的经济发展。2、信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险成本小，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。3、地区优势。相比于农行等大银行跨区域经营，社区银行则主要将本地吸收的存款投资于本地经济的发展，因此将比大银行更能获得本地政府和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这种来自地域的优势是社区银行经营发展的最大无形资产。三、建立社区银行存在的问题，以罗田县为视角。（一）如何防范信贷风险，建立有效的退出机制。社区银行建立初期，信誉和实力难以迅速得到市场认可。提高利率是开拓市场的有效途径，罗田县作为一个山区县，小微企业的比重大，资产质量在一定程度上不如大中型企业。如何建立相关配套制度，保护储户利益成为重要课题。（二）如何规避社区银行发生关联交易以及确保其以县域为主的业务范围。社区银行定位于区域内的小微企业，但实际运营起来，监管难度较大。罗田县小微企业大多属于起步阶段，分散发展。社区银行的股东存在进行关联信贷交易或者跨县域经营的隐患。（三）人们对社区银行的认识不足，从深层次上说，这是包括社区银行在内的小型银行在中国的信誉度不够，老百姓习惯将钱在国有银行等大银行。在我们针对罗田县内群众发放的调查问卷中发现。倾向于将钱存放农业银行等国有行的人数占68。在我们的随机采访中大多数群众甚至都没听说过社区银行。（四）在探索建设社区银行的过程中存在误区。社区银行源于美国等西方国家，我国资本市场结构不尽合理，金融区域发展极不平衡，在中国建设社区银行走特色发展道路符合具体实际要求。但在发展过程中存在许多值得我们冷静思考的地方，据统计，2013年有十几家股份制银行和城商行进行社区银行建设，包括民生银行，兴业银行等。其中有包括利用大数据助力社区银行建设的积极探索的地方，但大多数传统银行走进社区的网点，他们的客户群体主要是社区居民，然而并没有提供专门针对社区客户设计的产品或者个性化金融服务，也不允许进行现金和对公业务的，并且职员很少，很大程度上将社区银行当作营业网点做为揽储的补充使用。社区银行在美国等西方国家是整个国家金融体系的重要组成部分，在中国组建社区银行需作为独立于其他银行的金融机构存在。四、探索社区银行的发展途。（一）加强流动性风险控制，建立有效退出机制。1.完善信息披露。要以县域为单位，按月披露全部银行机构的经营和财务信息，使公众通过了解当地所有银行机构的经营与风险状况，对社区银行的经营稳健程度作出客观判断。2.建立存款保险制度。其作用在于提高社区银行的社会信誉和防范单纯型流动性风险。在存款保险制度尚未建立时，可采取一些临时性的保障措施。要能够依法“准入”。自然人与民营企业法人，只要达到法规规定的各项条件，如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等等，就允许组建社区银行。3.引进民间资本，建立贷款担保二级市场。鼓励民间担保机构对社区银行进行信贷担保，防范经营风险。4.建立合理的产权组织形式。探索期内，社区银行一般股东为有限责任；担任董事长和董事的股东为无限责任，需对清盘时的“未能清偿债务”承担全部偿还责任，防范经营者道德风险和免除政府“买单”。（二）服务县域经济建设，推进小微企业发展。1.社区银