朱明-汽车保险理赔实务3.ppt

,主讲：朱明 高级工程师、高级技师、经济师 高级技能专业教师 汽车维修高级考评员,保 险 学 保险合同,第五章 汽车保险合同,第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的基本内容 第三节 保险合同的订立与效力、变更 第四节 保险合同的争议处理,第一节 保险合同概述 一、保险合同的概念和性质,保险法第十条规定： “保险合同是投保人与保险人 约定保险权利义务关系的协 议。” 保险合同的当事人是投保人 和保险人； 保险合同的内容是关于保险 的权利义务关系。,一般认为，保险合同是投保人和保险人双方的法律行为，构成双务有偿合同，具体表现为： 1保险合同为保险人和投保人之间的合约 2保险合同为第三人利益的涉他合同 3保险合同为双务合同 4保险合同为有偿合同,二、保险合同的种类,、单一危险保险合同与综合危险保险合同 、定值保险合同与不定值保险合同 、定额保险合同与补偿保险合同 、个别保险合同与集合保险合同 、特定保险合同与总括保险合同 、足额保险合同与非足额保险合同 、专一保险合同与重复保险合同 、原保险合同与再保险合同,保险合同的种类,按保险标的内涵分类 .财产保险合同 2.责任保险合同 3.信用保险合同 按价值分类 1)定值合同 2)不定值合同 3)足额合同 4)不足额保险 5)超额保险合同,保险合同的法律特征,保险合同的法律特征: 1.当事人的法律行为 2.射悻合同 3.有偿合同 4.最大诚信合同 5.对人合同 6.双务合同,第二节 保险合同的基本内容 狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容。 一、保险合同的主体,保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。 当投保人与被保险人为同一人时，保险人、投保人、投保人和被保险人是保险合同的当事人；受益人是保险合同的关系人。 当投保人与被保险人不是同一个时，投保人是保险合同的当事人，而被保险人是保险合同关系人。,汽车保险合同的主体,汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括三方面内容 : 当事人、关系人和社会中介组织。 1.投保人和保险人:与汽车保险合同订立直接发生关系的是保险合同的当事人； 2.被保险人:与机动车辆保险合同间接发生关系是合同的关系人。 3.社会中介组织:保险业务中涉及的面较广，存在社会中介组织，如保险代理人、经纪人、公估人等。,保险合同的主体,1.保险合同的当事人 1)投保人 与保险人(即保险公司)订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。作为汽车保险合同当事人之一的保险人有权决定是否承保，有权要求投保人履行如实告知义务，有权代位追偿、处理赔偿后损余物资，同时也有按规定及时赔偿的义务。 投保人必须对汽车有可保利益。对保险标的具有法律上承认的利益。 投保人要向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务。,投保汽车保险应具备下列三个条件： 1)投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人，反之，不能作为投保人。 2)投保人对车辆具有利害关系，存在可保利益。 3)投保人负有缴纳保险费的义务。,2）保险人 保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同的一方当事人。 保险人要求具备下列条件： 作为保险人，要具备法定资格 保险公司须以自己的名义订立保险合同,保险人: 指与投保人订立汽车保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成汽车本身损失及其他损失承 担赔偿责任的财产保险公司。,3）被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 被保险人的成立应具备的条件是： 被保险人须享有保险金请求权 被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人 (1)被保险人的特征 1)被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。 2)被保险人是享有赔偿请求权的人。,2、保险合同的关系人 1)受益人 保险法第二十二条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人 。”受益人的成立应具备的条件是： 受益人必须由被保险人或投保人指定 受益人必须是享有保险金请求权的人,2）保单所有人 保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权利的人。主要知用于人寿保险合同。,(2)投保人和被保险人的关系,1)投保人与被保险人的相等关系。 在汽车保险中，投保人以自己的车辆投保，投保人同时也就是被保险人。 2)投保人与被保险人的不相等关系。 投保人以他人的车辆投保，保险合同一经成立，投保人与被保险人分属两者。,保险合同的客体,保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。 汽车保险合 同的保险标的是指汽车本身及其相关的利益。,汽车保险利益,1汽车保险利益的特点 1) 投保人对汽车具有经济上的价值。 2) 得到法律上的允许或承认。 3) 能够用货币进行估价或约定的。 2汽车保险利益的表现形式 1)财产利益包括车辆的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、担保利益及 债权利益。 2)收益利益包括对车辆的期待利益、营运收入利益、租金利益等。 3)责任利益包括车辆的民事损害赔偿责任利益。 4)费用利益是指施救费用及救助费用利益等内容。,二、保险合同的主要事项 （1） 保险人的名称和住所 （2） 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所 （3） 保险标的 （4） 保险责任和责任免除 （5） 保险期间和保险责任开始时间 （6） 保险价值 （7） 保险金额 （8） 保险费及支付办法 （9） 保险金赔偿或者给付办法 （10）违约责任和争议处理 （11）订立合同的年月日,三、保险双方的基本权利与义务,保险双方的基本权利和义务 投保方的基本权利包括：保险金请求权和解约权； 投保方的义务包括： （1） 如实告之义务 （2） 交付保险费义务 （3） 保险事故发生后及时通知义务 （4） 提供有关证明和资料义务 （5） 防灾防损和施救义务,保险方的义务： （1） 说明义务 （2） 及时签单义务 （3） 保密义务 （4） 赔偿或给付保险金的义务 （5） 支付其他必要特殊费用的义务 （6） 查勘义务,四、保险合同条款的制定,保险合同条款包括：基本条款和特约条款。 1）保险合同的基本条款 保险人的名称和住所 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间 保险价值 保险金额 保险费及其支付办法 保险金赔偿或给付办法 违约责任和争议处理,2）保险合同的特约条款 保证条款 附加条款 协会条款,保险合同的形式,保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。 投保单 投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。 保险单 保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。 暂保单 暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临时保险凭证。 保险凭证 保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。 在机动车辆保险业务中，保险人处签发保险单外，还需出立保险凭证，用以证明被保险人已经投保机动车辆损失险及第三者责任险，便于交通事故的处理。,第三节 保险合同的订立与生效、变更,保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。 1、要约 要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件： 要约须明确表示订约愿望； 要约须具备合同的主要内容； 要约在其有效期内对约人具有约束力。,一、保险合同的订立,2.承诺 承诺，又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效： 承诺不能附带任何条件，是无条件的； 承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出； 承诺须在要约的有效期内作出。 保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。 若保险人提出反要约的，投保人无条件接受后，投保人即为承诺人，保险合同也随之成立。,二、保险合同的成立与生效,保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 1保险合同的有效 保险合同的有效是指保险合同是 由当事人双方依法订立，并受国家法 律保护。,2、保险合同的无效 1）无效保险合同的概念 无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被确认无效后，始终无效。 2）无效保险合同的种类 按照无效的程度，保险合同的无效可分为全部无效和部分无效。 全部无效是指有违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同， 部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。 按照无效的性质，保险合同的无效可分为绝对无效和相对无效。,三、保险合同的变更,保险合同的变更是指在保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。 合同的变更、有狭义和广义之分，前者是指当事人双方权利、义务的变更；后者不仅包括权利、义务的变更，而且还包括主体和客体的变更。 1保险合同主体的变更 保险合同主体的变更大都是由保险标的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。保险合同的转让不改变合同的权利和义务及客体。 在财产保险中，合同主体的变更以保险标的转移为基础。 人身保险合同主体的变更，不以保险标的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。,2保险合同的客体变更 保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。 3保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。 4保险合同的中止 保险合同的中止，是指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。 5保险合同的复效 保险合同复效是指保险合同的效力在中止以后以后又重新开始。,保险合同变更时使用的书面凭证,保险合同变更时使用的书面凭证，即批单，其主要内容包括： 1)保险单号码。登录原保险单号码。 2)批单号码。以年度按顺序连贯编号。 3)被保险人。填写被保险人称谓，应与原保单相符。 4)批文。,批文按规定的格式,批文按规定的格式填写内容包括： 变更的要求、变更前的内容、变更后的内容、是否增收(退还)保险费、增收(退还)保险费的计算公式、增收(退还)保险费的金额、变更起始时间以及明确除本变更外原保险合同的其他内容不变。 保险车辆转卖、转让、赠送他人的批文内容： 车辆的使用性质变更，并涉及到增、退费的批文内容： 调整保险金额责任限额的批文内容：,四、保险合同的索赔与理赔,保险合同的索赔时效： 人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭；人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。 保险合同的理赔时限： 对属于保险责任并能够确定保险金数额的,在与被保险人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或给付保险金义务. 保险人自收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对属于本保险责任但赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，或者与被保险人或受益人不能达成有关赔偿或给付保险金的协议的，应当根据已有的证明或资料可以确定的最低数额先于支付；待保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，再支付相应的差额。,五、保险合同的终止与解除,保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。导致保险合同终止的原因很多，主要有： 1保险合同因期限届满而终止。 2保险合同因履行而终止。 3财产保险合同因保险标的灭失而终止。 4人身保险合同因被保险人的死亡而终止。 5财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。 1保险合同解除的形式 保险合同解除的形式有两种：法定解除与协议解除 1)法定解除 法定解除是法律赋予当事人的一种单方解除权。保险法第十四条强调：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。” 2)协议解除 协议解除又称约定解除，是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。,第四节 保险合同的争议处理,保险合同的争议处理通常采用如下四种方式： 1协商 协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。 2调解 调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。 3仲裁 仲裁是指争议双方依仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解，并作出裁决，一裁终局。 4诉讼 这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。,一、解决保险合同争议的方式,二、保险合同条款的解释,保险合同的解释通常依据一定的原则，即保险合同解释的原则。它们是对保险合同的理解和说明应当遵循的基本准则。 一般说来，对保险合同的解释遵循文义解释、意图解释、专业解释、有利于被保险人和受益人的解释等原则。 1文义解释的原则 文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。 2意图解释原则 意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。 3专业解释原则 专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。 4有利于被保险人和受益人的解释原则 对保险条款作有利于非起草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。,二、保险合同条款的解释,5明示优于默示的原则 保险行为一般受制于合同及社会、法律、公德与公认行为规则。合同中规定的条 件称为明示条件，而社会法律、公德与公认行为规则称为默示条件。在不违背法律与公德的前提下，当明示条件与默示条件相抵触时，对合同的解释应以明示条件为准。 6尊重保险惯例原则 保险合同所用文字，应按其所具有的通常语义进行解释，但是保险合同所使用的 专业术语，应当按其特有的意义进行解释。,思 考 题,51 什么是汽车保险合同?汽车保险合同有哪些种类? 52 汽车保险合同有哪些法律特征? 53 汽车保险合同的主体和客体分别是什么? 54 投保汽车保险应具备哪些条件? 55 汽车保险合同的客体有什么特点? 56 汽车保险合同的内容有哪些? 57 汽车保险合同中保险人和被保险人分别有什么义务? 58 哪些情况下需要变更汽车保险合同? 59 汽车保险合同争议处理的方式有哪些?,谢 谢,第六章 汽车保险的主要险种,.,汽车保险与理赔 汽车精品课程,.,我国汽车保险又称为机动车辆保险，不仅是运输工具保险中最主要的险种，也是整个财产保险中最重要的业务来源。在各国非寿险业务中，汽车保险均占有举足轻重的地位，在我国财产保险中则属于第一大险种。2000年7月1日我国开始执行统一的 机动车辆保险条款。为了履行我国加入WTO的承诺，我国保监会宣布从2003年1月1日起，上述机动车辆保险条款停止执行，而由各保险公司根据自身的实际情况，自行制定并执行各自的机动车辆保险条款和费率。,2003年启用的机动车辆保险条款具有细分市场需求、细分客户群体、细分风险特性，实行个性化产品、差别化费率等特点，以满足客户的多元化需求。条款中，既有按客户种类和车辆用途划分的家庭自用、非营业、营业三大类客户群为主的汽车损失主险条款，又有按车辆类型划分的特种车辆、摩托车、拖拉机专用条款，还有根据不同客户车辆综合性保险的需求，不分客户群和车辆类型的机动车辆保险条款。 2003年机动车辆保险条款和费率开放后，各保险公司为了满足机动车辆保险客户的需求，扩大市场份额，提高市场占有率和服务质量，也纷纷推出新的附加险品种，使机动车辆 保险附加险大 为增加。,中国平安保险公司(以下简称本公司)2007版的汽车保险条款包括总则、基本险、通用条款、附加险和释义五大部分组成。基本险包括共四个独立的险种: 1.商业第三者责任保险、 2.车辆损失险、 3.全车盗抢险、 4.车上人员责任险， 投保人可以选择投保其中 部分险种，也可以选择 投保全部险种。,6.1 概述,1中国平安保险公司机动车辆保险条款总则部分规定,1中国平安保险公司2007版的机动车辆保险条款总则部分规定 1)机动车辆保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单及其他特别约定组成。 凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 2)机动车辆保险条款分为基本险、通用条款、附加险和释义四个部分。附加险不能独立保险，按照承保险别分别承担保险责任。附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。除非本保险条款另有规定，通用条款的规定及释义适用于本保险条款的任何部分。 3)机动车辆保险条款所称机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车。 4)本保险合同为不定值保险合同。 5)保险车辆发生全部损失或灭失，本保险合同终止。,2保险条款中保险术语的释义,不定值保险合同： 保险车辆： 碰撞： 倾覆： 外界物体倒塌： 行驶中平行坠落： 火灾： 自燃： 非营业企业、机关车辆： 暴风： 暴雨： 地陷： 新车购置价： 实际价值： 单方肇事事故： 全车被盗窃、 抢劫、 抢夺期间： 赔偿结案： 施救费用： 事故责任免赔率： 绝对免赔率： 绝对免赔额： 家庭成员： 短期费率表和折旧率表和折旧率表如表61和表62所示。,621 商业第三者责任保险的保险责任与责任免除,1.保险责任 2责任免除 1)下列原因导致的意外事故，本公司不负责赔偿： 2)发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任： 3)发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任： 4)下列损失和费用，本公司不负责赔偿： 5)应当由交强险赔偿的损失和费用，本公司不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，本公司不负责赔偿。,621 商业第三者责任保险的保险责任与责任免除,1.保险责任 在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司对于超过机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险)各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。,621 商业第三者责任保险的保险责任与责任免除,2责任免除 1)下列原因导致的意外事故，本公司不负责赔偿： 地震。 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用。 核反应、核污染、核辐射。 受害人与被保险人或其允许的合法驾驶人恶意串通。 被保险人或其允许的合法驾驶人或受害人故意导致事故发生的。,621 商业第三者责任保险的保险责任与责任免除,2责任免除 2)发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任： 除非另有约定，未办理注册登记。 在规定检验期限内未进行机动车安全技术检验或检验未通过。 符合国家关于机动车强制报废的规定。 保险车辆在竞赛、检测、修理，被扣押、征用、没收，全车被盗窃、抢劫、抢夺期间。 牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引。,621 商业第三者责任保险的保险责任与责任免除,3)发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任： 未取得驾驶证，驾驶证审验未合格，依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格，或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的。 驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或积分达到12分仍驾驶机动车的。 学习驾驶时无教练员随车指导的。 实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的。 饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的。 未经被保险人同意或允许而驾车的。 利用保险车辆从事犯罪活动。 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。 使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书。 依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。,621 商业第三者责任保险的保险责任与责任免除,4)下列损失和费用，本公司不负责赔偿： 被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失。 本车上人员的人身伤亡或本车上的财产损失。 保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失。 车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用。 因污染引起的损失和费用。 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失。 停车费、保管费、扣车费及各种罚款。 保险事故引起的任何有关精神损害赔偿。 根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的部分。,621 商业第三者责任保险的保险责任与责任免除,5)应当由交强险赔偿的损失和费用，本公司不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，本公司不负责赔偿。,622 车辆损失险的保险责任与责任免除,1保险责任 1)在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿： 2)发生上述规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。 2责任免除 1)下列原因造成的损失，本公司不负责赔偿： 2)发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任： 3)发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任： 4)下列损失和费用，本公司不负责赔偿：,623 全车盗抢险的保险责任与责任免除,1保险责任 1)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，自立案之日起满三个月未查明下落的，本公司按照本保险合同的规定在约定的赔偿限额内负责赔偿。 2)保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间发生的车辆损坏，本公司按照本保险合同的规定在保险金额内负责赔偿修复费用。 3)保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的费用，本公司按照本保险合同的规定在保险金额内负责赔偿。,623 全车盗抢险的保险责任与责任免除,2责任免除 下列损失，本公司不负责赔偿： 非全车遭盗窃、抢劫、抢夺，仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏。 诈骗行为造成的损失。 承租人以及经许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪导致的损失。 保险车辆被有关机关罚没、扣押、查封。 保险车辆在被罚没、扣押、查封期间发生的损失。 未按保险合同约定交纳保险费。 保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成的第三者人身伤亡或财产损失。 因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺。 被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失。,624 车上人员责任险的保险责任与责任免除,1保险责任 在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿。,624 车上人员责任险的保险责任与责任免除,2责任免除 1)下列原因导致的意外事故，本公司不负责赔偿： 2)发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任： 3)发生意外事故时，驾驶入有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任： 4)下列损失，本公司不负责赔偿：,63 基本险的保险金额(或赔偿限额)的确定与赔偿处理,63。1 商业第三者责任保险赔偿限额的确定与赔偿处理 1.赔偿限额 2赔偿处理 1)被保险人索赔时，应当向本公司提供： 2)保险车辆发生道路交通事故，本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。 3)关于事故责任免赔率的有关规定。 4)关于人员伤亡与第三者财产损失的赔偿金额的有关规定。 5)赔偿金额的计算方法。,5)赔偿金额的计算方法。,当被保险人应付赔偿金额高于赔偿限额时 赔款赔偿限额X(1一事故责任免赔率)X(1一绝对免赔率) 当被保险人应付赔偿金额等于或低于赔偿限额时 赔款应负赔偿金额X(1一事故责任免赔率)X(1一绝对免赔率) 被保险人应付赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险各分项限额以上的部分乘以事故责任比例。 因保险事故造成第三者财产损失的，对于损失后的残余部分，由本公司与被保险人协商处理。如残余部分归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。,632 车辆损失险的保险金额的确定与赔偿处理,1保险金额 保险车辆的保险金额可以按以下方式确定： 按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价。 按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分。 投保人与本公司协商确定，但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。,632 车辆损失险的保险金额的确定与赔偿处理,2赔偿处理 1)被保险人向本公司申请赔付时，应当向本公司提供： 2)保险车辆发生道路交通事故，本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。 3)关于事故责任免赔率的有关规定。 4)关于赔偿金额的确定与计算。 5)关于代位追偿的规定。,4)关于赔偿金额的确定与计算。,根据保险车辆的损失情况，本公司按以下规定赔偿： a.全部损失。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿，即 ， 赔款出险时保险车辆的实际价值X事故责任比例 X(1一事故责任免赔率)X(1一绝对免赔率)一绝对免赔额 保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿，即 赔款保险金额X事故责任比例X(1一事故责任免赔率)X(1一绝对免赔率)一绝对免赔额,4)关于赔偿金额的确定与计算,b部分损失。 (a)保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。 赔款实际修复费用X事故责任比例X(1一事故责任免赔率) X(1一绝对免赔率)一绝对免赔额 (b)保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿，即 赔款实际修复费用X(保险金额新车购置价)X事故责任比例 X(1一事故责任免赔率)X(1一绝对免赔率)一绝对免赔额 (c)施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,633 全车盗抢险保险金额的 确定与赔偿处理,1保险金额 保险金额由本公司与投保人在保险车辆的实际价值内协商确定。当保险车辆的实际 价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。,633 全车盗抢险保险金额的 确定与赔偿处理,2赔偿处理 1)被保险人向本公司索赔时，须提供以下材料： 2)关于免赔率的有关规定。 3)关于赔偿的规定与计算方法。,633 全车盗抢险保险金额的 确定与赔偿处理,3)关于赔偿的规定与计算方法。 保险车辆发生本条款保险责任第一条规定的保险事故，本公司按以下规定负责赔偿： a.保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值为 赔款出险时保险车辆的实际价值X(1一绝对免赔率) b保险车辆的保险金额等于或低于出险时的实际价值为 赔款保险金额X(1一绝对免赔率) 保险车辆发生本条款第二条规定的保险事故需修复的，本公司在保险金额内按实际修复费用赔偿。修理前被保险人应事先会同本公司检验保险车辆的损坏情况，协商确定修理或者更换项目、方式和费用，否则本公司有权重新核定。因被保险人原因导致损失无法确定的部分，本公司不承担赔偿责任。 保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后找回的。,634 车上人员责任险保险金额的确定与赔偿处理,1赔偿限额 本保险根据不同座位，分为司机座位和乘客座位。投保乘客座位数按照保险车辆的核定载客数(司机座位除外)确定。司机座位最高赔偿限额和乘客座位每座最高赔偿限额由投保人和本公司在投保时协商确定。,634 车上人员责任险保险金额的确定与赔偿处理,2赔偿处理 1)被保险人索赔时，应当向本公司提供： 2)交通事故中所负责任比例 3)关于免赔率的规定。 4)关于赔款的核定与计算。,634 车上人员责任险保险金额的确定与赔偿处理,4)关于赔款的核定与计算。 因保险事故造成车上人员人身伤亡的，未经本公司书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，本公司有权重新核定。不属于本公司赔偿范围或超出本公司应赔偿金额的，本公司不承担赔偿责任。 保险事故发生后，本公司按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准计算赔偿金额。每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限。 保险车辆在使用过程中与其他机动车辆发生碰撞造成本车上人员人身伤亡的， 对应当由其他机动车辆的交强险赔偿的金额，本公司先予以扣除，再依据保险车辆驾驶人在事故中所负责任比例，按照本合同的规定负责赔偿。 发生车上人员的人身伤亡后，本保险按以下方法计算车上人员的赔偿金额。 a.当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时 赔款每座赔偿限额X(1一事故责任免赔率)X(1一绝对免赔率) b当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额时为 赔款应负赔偿金额X(1一事故责任免赔率)X(1一绝对免赔率),64 保险人、投保人及被保险人的义务,1保险人义务 2投保人、被保险人义务 3关于保险期间,65 附加险,平安保险公司车辆损失险的附加险有: 玻璃单独破碎险、 自燃损失险、 车辆停驶损失险、 代步车费用险、 新增加设备损失险、 车身划痕损失险及多次事故免赔特约险。 商业第三者责任保险的附加险有 车上货物责任险与车载货物掉落责任险。 商业第三者责任保险和车上人员责任险的附加险。 交通事故精神损害赔偿险 全车盗抢险的附加 险有 全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险。,65亚 玻璃单独破碎险条款,1投保范围 本保险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，本公司按实际损失赔偿。 投保人在与本公司协商的基础上，自愿按进口风挡玻璃或国产风挡玻璃选择投保，本公司根据其选择承担相应保险责任。 3责任免除 保险车辆的下列损失本公司不负责赔偿： 1)灯具、车镜玻璃破碎。 2)安装、维修车辆过程中造成玻璃的破碎。,652 自燃损失险条款,1投保范围 本保险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障 及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事 故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，本公司负责赔偿。 3责任免除 4保险金额 5赔偿处理,653 车辆停驶损失险条款,1投保范围 本保险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使保险车辆需进厂修理，造成保险车辆停驶的损失，本公司按保险合同规定在赔偿限额内负责赔偿。 3责任免除 本公司对下列停驶损失不负责赔偿： 车辆被罚没、扣押、查封期间的损失。 因车辆修理质量不合要求，造成返修期间的损失。 其他附加险项下发生保险事故时造成车辆停驶的损失。 4赔偿限额 赔偿限额以投保人与本公司投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准， 但本保险约定的最高赔偿天数为90天。 5赔偿处理,654 代步车费用险条款,1投保范围 本保险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使保险车辆需进厂修理，对于被保险人需要租用代步车发生的费用，本公司按保险合同规定在赔偿限额内负责赔偿。 3责任免除 4赔偿限额 5赔偿处理,655 新增加设备损失险条款,1投保范围 本保险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生车辆损失险的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，本公司依据保险车辆驾驶人在事故中所负责任比例，在保险单该项目所载明的保险金额内负责赔偿。 3保险金额 保险金额按照投保时新增加设备的新设备购置价确定。 4赔偿处理 5其他事项,656 车身划痕损失险条款,1投保范围 本保险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，保险车辆因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，本公司在赔偿限额内按实际损失计算赔偿。 3责任免除 保险车辆的下列损失，本公司不负责赔偿： 被保险人或驾驶人的故意行为造成保险车辆的损失。 他人因与被保险人或驾驶人及其家庭成员发生民事、经济纠纷造成保险车辆的损失。 车身表面自然老化、损坏。 其他不属于保险责任范围内损失和费用。 4赔偿处理 本保险每次赔偿均实行20的绝对免赔率,657 车上货物责任险条款,1投保范围 本保险是商业第三者责任保险的附加险，已投保商业第三者责任保险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司依据保险车辆驾驶人在事故中所负责任比例，在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿。 3责任免除 1)由于以下原因引起的损失本公司不负责赔偿。 货物遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质。 违法载运或因包装、紧固不善，装载、遮盖不当。 车上人员携带的私人物品或违章所载货物。 由于保险车辆驾驶人的故意行为、紧急刹车。 2)其他不属于保险责任范围内的损失和费用，本公司也不负责赔偿。 4赔偿限额 5赔偿处理,658 车载货物掉落责任险条款,1投保范围 本保险是商业第三者责任保险的附加险，已投保商业第三者责任保险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司在扣除交强险应赔偿部分后，按照本合同的规定在保险单载明的赔偿限额内计算赔偿。 3责任免除 4赔偿限额 本保险每次事故的赔偿限额由投保人与本公司在投保时协商确定。 5赔偿处理,659 全车盗抢附加高尔夫球具 盗窃险条款,1投保范围 本保险是全车盗抢险的附加险，已投保全车盗抢险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 在保险期间内，被保险人存放于保险车辆之中的高尔夫球具与保险车辆同时遭受盗窃、抢劫、抢夺以及车辆失窃寻回后的球具丢失，由本公司承担赔偿责任。 3责任免除 置放于保险车辆中的高尔夫球具的下列损失，本公司不负责赔偿。 1)非全车遭盗抢，仅车上高尔夫球具单独被盗窃、抢劫、抢夺。 2)高尔夫球具发生部分损失。 3)其他不属于全车盗抢险责任范围原因所造成的球具丢失。 4保险金额 本保险的保险金额分为S000元、10 000元、15 000元和20 000元四个档次，由本公司和投保人在投保时协商确定。 5赔偿处理,6510 交通事故 精神损害赔偿险条款,1投保范围 本保险是商业第三者责任保险和车上人员责任险的附加险，已投商业第三者责任 保险和车上人员责任险的车辆方可投保本附加险。 2保险责任 3责任免除 4赔偿限额 本保险每次事故的最高赔偿限额由本公司和投保人在投保时协商确定。 5赔偿处理,6511 多次事故免赔特约条款,1)投保范围。本保险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本特约险。 2)选择适用多次事故免赔特约条款的，在事故责任免赔率的基础上，当保险车辆发生第二次车辆损失险保险事故时，另增加绝对免赔率5；发生第三次车辆损失险保险事故时，另增加绝对免赔率15；发生第四次及以后各次车辆损失险保险事故时，另增加绝对免赔率25。 3)选择适用多次事故免赔特约条款的，对其车辆损失险保费予以优待，优待金额为其未选择适用本特约条款时车辆损失险应交保费的2。,66 机动车交通事故责任强制保险,机动车交通事故责任强制保险简称为交强险，是指由保险公司对保险标的发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，实行无责赔偿，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。,66 机动车交通事故责任强制保险,交强险向消费者提供的是因交通事故造成的对受害人损害赔偿责任风险的基本保障。投保人签订交强险合同时，应当一次支付全部保险费。 每辆机动车只需投保一份交强险，重复投保交强险无效。,66 机动车交通事故责任强制保险,交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。 投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。交 强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,66 机动车交通事故责任强制保险,交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。 责任限额分为: 死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。 其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。,66 机动车交通事故责任强制保险,1保险责任 在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责 赔偿： 2垫付与追偿 3责任免除 4保险期间 除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。 5投保人、被保险人义务 6赔偿处理 7合同变更与终止 8争议与仲裁,作业,某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故， 第一次车辆受损15万元， 第二次受损20万元， 第三次受损8万元， 第四次受损45万元， 第五次受损6万元。 在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。 试问保险人应如何赔偿?,复习思考题,61 试简述平安保险公司机动车辆保险基本险的主要险种。 62 平安保险公司车损险和第三者责任险的保险责任和责任免除范围分别是 什么? 63 平安保险公司车损险和第三者责任险的保险金额或责任限额是如何确定的? 64 简述保险人、投保人或保险人的义务。 65 平安保险公司的车损险和第三者责任险的附加险主要有哪些险种?,授人以鱼不如授人以渔,授人以鱼不如授人以渔,第7章 汽车保险承保实务,.,授人以鱼不如授人以渔,汽车保险流程,汽车保险流程一般包括： 1.保户投保，包括 保户填写投保单，交纳保费； 2.保险公司承保、签订保险合同，包括 核保、出具保单，出具保费的收据； 3.保险标的发生损失，保户向保险公司提出索赔；保险公司接受索赔请求，指派查勘员到保险事故现场查勘； 4.若属于保险责任，保险公司支付赔偿， 若不属于保险责任，保险公司拒绝赔偿； 5.如保单终止则投保人需续保等环节。,授人以鱼不如授人以渔,汽车保险的承保,汽车保险的承保是指: 保险公司接到投保人的申请以后，考察被保险人的投保资格以及投保风险的性质，然后作出是否可以向被保险人发放保险单的决定。,授人以鱼不如授人以渔,承保实质上是保险双方订立合同的过程。 即指保险人在投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接受其投保申请，并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程。 一般先由从事展业的人员为客户制定保险方案，客户提出投保申请，经保险公司核保后，双方共同订立保险单。,授人以鱼不如授人以渔,承保流程：,展业,投保,核保,缮制及签单,批改,续保,授人以鱼不如授人以渔,一. 展 业,保险展业是保险公司进行市场营销的过程， 即向客户提供保险商品的服务。 保险服务包括两方面的内容： 一、保险业务自身服务 即承保、防灾防损、查勘理赔等； 二是拓展性服务 如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。,授人以鱼不如授人以渔,展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。 展业直接影响保险人的业务经营量。 近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能即不具备业务素质。,一. 展 业,授人以鱼不如授人以渔,一. 展 业,1、准备工作