保险代理人的监管问题 论文综述 - 论文.doc

保险代理人的监管问题 论文综述 - 论文关键字：经济 管理 问题 发展 保险 制度 代理人 监管 保险代理人 引言：自从1992年美国友邦保险公司引进我国内地之后，我国保险代理人制度迅速发展。在这种制度设计下，保险代理人作为连接保险公司和投保人的桥梁，对沟通保险供求、拓展保险业务发挥了重要作用。但是这种制度设计也使得我国的保险代理人市场近几年来不断暴露出各种问题，如保险代理人短期行为、误导行为严重，违规行为频频发生，代理人队伍脱落率逐渐攀升，投保人利益难以保障。从根本上讲，对保险代理人监管不力是问题发生的主要原因。文献综述：蔺翠牌主编的保险法教程，中国财政经济出版社1998年版第73页明确对保险代理人进性了定义：保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险人保险业务的行为人或组织。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。1992年至今，我国的保险代理人营销体制对我国保险业快速发展起到积极作用，但随着经济环境的发展变化，该制度已日渐难以适应整个保险行业向更高层次、更广领域发展的需求，其内在的弊病主逐渐暴露。阎研在中国农业武汉管理干部学院学报（1998.04）发表的浅议当前保险代理人存在的问题及对策中，就已经很鲜明地提出了保险代理人存在三个问题：1、组织管理不严，缺乏约束力。2、保险代理人的素质不高，代理行为不规范。3、违规给付手续费。当时只是保险代理人制度进入中国市场的第6年，问题就十分突出。作者在文中也给出了解决的一些建议：1、人民银行要发挥监管作用，督促保险公司依法完善对保险代理人的管理。2、保险公司要处理好发展与提高的关系。3、加大管理力度，规范保险代理人的代理行为。4、保险公司要加强对保费收入的管理，严格按人民银行、财政部标准的手续费支付手续费，禁止从保险收入中以各种名义列支手续费用，对已列支手续费要认真清理。该虽然起笔时间较早，但是已经非常正确地点明了许多保险代理人存在的问题并提出了较合理的解决方案。接着，保险代理人的监管问题随着时间的推移越发的突出了，现代保险经营中承保业务主要是通过保险中介人来实现，为规范保险时常，切实保障保险人的利益，有必要对保险代理人实施监管。先辈们对保险代理人的摸索也更加地深入。韩军、赵卫星在保险研究（2000/第5期）发表的论保险代理人制度的风险防范问题中，提出他们的观点，他们认为，保险代理人监管出现的种种问题，根源是在于保险人与保险代理人之间存在的利益矛盾和信息不对称，导致代理人的制度出现问题而造成的。他们提出了从制度着手改革的建议与对策：1、改变代理人选聘方式并建立风险低压制度，规避代理人选聘工作中的逆选选择风险。2、设计科学合理的激励、约束机制，减少代理人展业过程中的道德风险。3、发展和完善我国的信用制度，建立我国代理人个人信誉评价体系。4、建立和发展我国的保险经纪人制度。5、加强代理人的业务培训工作。他们认为，建立和发展我国的信用制度和代理个人信誉评价体系，指定并实施代理人风险抵押基金制度，加强代理人的选聘和业务的培训工作，可以防范和降低代理人的道德风险和保险人的经营风险，是一条规范和促进保险代理人制度发展的有效途径。事实上，随着保险事业的发展，由保险代理人承保的业务所占的比重越来越高，加强对代理人的监管，既有利于被保险人，又有利于保险人，既可以保证保险市场的健康稳定发展，又有利于保险人集中经理做好里陪和投资业务，最大限度获取利润。随着近年来保险代理人的增多，保险代理人的一些问题又突现了出来。刘连生在华南金融研究（2002.08）发表的对我国保险代理人的监督管理中，就具体地提出了从4个方面对保险代理人进行管理的观点：1、国家对保险代理人的监督管理。（1）对保险代理人从业资格的监督管理。（2）对保险代理人的业务进行监督管理。（3）对保险代理人的行为准则、职业规则、职业带的的监督管理。2、保险行业组织对保险代理人的监督管理。（1）保险行业对保险代理人的监管。（2）保险代理人的行业自律。3、保险公司对保险代理人的管理。（1）签定代理合同。（2）对保险代理人进行财务管理。（3）对保险代理人的佣金管理。（4）对保险代理人的行业和业务进行管理。4、保险代理人的自我管理。（1）业务管理。（2）人员管理。（3）财务管理。许多前辈在对保险代理人的监管问题上，都把目光集中在保险代理人制度的不完善上，他们都认为，是由于保险代理人制度上的各种不完善导致了保险代理人的监管不利。吴小程在金融与经济（2004/第8期）发表的对我国保险代理人管理体制的思考一文中， 对我国保险代理人的现状并不看好，他认为，现行的保险代理人监管体制存在着严重的弊病。具体分析起来有以下几个方面：1、保险代理人的法律地位不明确。2、导致保险代理人只注重销售业绩，不重服务质量。3、保险营销远的佣金提取机制不科学。而张洪涛、王敏在保险市场（2005/第4期）发表的我国保险代理人制度存在的问题及其改进中，也提出了保险代理人监管上存在问题。作者认为保险制度上缺乏激励机制和约束机制，使其未能从根本上解决代理人的三大地位问题。三大地位问题：1、代理人的法律地位问题。2、代理人的经济地位问题。3、代理人的社会地位问题。他认为，正是现行的保险制度不完善，这三大地位问题没有解决，才导致保险代理人的监管不完善。而李秀芬在东岳论从（2005.11）发表的我国保险代理人监管制度存在的问题与对策中鲜明地指出，从我国保险代理人制度自最初的1980年恢复以来，我国保险代理人监管制度存有不少问题，对保险代理人监管不力是产生问题的主要原因，具体表现在：1、保险代理人“门槛”太低。2、保险代理人的隶属关系不明确。3、保险代理活动中，当事人之间信息不对称。作者在文中也提出了解决问题的一些自己的见解：1、理顺代理关系，明确代理身份。2、加强行业自律，规范代理行为。3、建立信息网络，实现信息共享。4、提高准入“门槛”，提升专业素质。李燕经济信息时报（2005.06）保险代理人的“形象名片”，立夏道路交通管理（2006/03）莫入车险折扣陷阱，蔚蓝道路交通管理（2007.02）别托熟人买保险，刘群、贾丽丽、耿传刚（.）完善保险代理制度，打造诚信保险等这些近期的，都不约而同地将矛头制向了保险代理人监管不力而形成的保险代理人的诚信问题。保险人监管问题中的保险代理人的诚信问题已经成为了近期的一个热点问题。岑敏华在金融经济（2007.10）发表的论保险代理人的诚信确实治理中，就一针见血地指出保险代理人的诚信危机已经严重地影响了保险中介事业的进步，也削弱了保险事业的发展潜力。作者在中列出了保险代理人诚信缺失的表现有：1、不履行如实告之义务，甚至对客户进行误导。2、越权代理，违规抢夺业务。3、挪用保险费，甚至携款潜逃。4、违反规定同时为多家公司代理，为获得高额佣金进行业务炒作。5、对客户实施控制。6、诋毁同行，诋毁其他保险公司。其中的原因有：1、保险代理人失信是利益驱使的结果。2、保险代理人的失信与其社会认同度不高有关。3、保险代理人的道德风险与信息不对称高度相关。4、保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。5、保险同业的非理性竞争加剧了个人代理行业停留在恶性竞争的初级阶段。6、宏观信用环境恶劣，严重制约了我国经济信用化的进展。作者也提出了一些建议和措施：1、保险公司对代理人长期培训的机制，让代理人对公司有归属感。2、建立个人保险代理信用评价体系，促使个人代理人珍惜自己的信用价值。3、成立保险代理人自律组织，增强行业自律的力度。4、建立有效的代理人失信行为的惩罚机制，增大失信的成本。5、设计比较合理的薪酬分配制度。结语：自从1980年保险代理人制度恢复以来，我国对于保险代理人的监管问题的研究和探讨就一直在不断地尝试和创新着。发展至今，在这方面问题的研究还有着一些不足。1、 对于是保险制度的不完善引起保险代理人的监管问题，还是由于保险代理人的监管问题引起了保险制度的不完善没有同意一致的看法。即，未得讨论出其中真正的最根本原因。2、 对于保险代理人的监管问题的研究大部分停留在理论上，缺乏实际操作的支持，无法证明其理论是否确切可行。即实际经验不足。3、 近年的保险代理人的监管问题仅停留在保险代理人的诚信问题上，其他问题的涉及较少，有些领域甚至空白。虽然我国的保险代理人的监管存在着这样或那样的问题，但是随着光大保险客户收入的提高，对保险认识的深入和投资方式的日益多样化，对保险的需求也越发的全面，他们所需要的是全面的保险理财服务，在提供保险保障的同时，也提供股票、基金、外汇等多方面的综合理财建议。而2006年6月，国务院发布的国务院关于保险业改革发展的若干意见更是中国保险业发展历史上具有里程碑意义的日子。保险代理人的监管问题在这样的大环境中得到了不断地提出与改进，保险代理人制度经过几十年的发展，在我国的这片保险土壤上仍然年轻，虽然艰难，却是前途无限。 参考文献： 1、刘东娇保险终结制度研究中国金融出版社（2000.9）2、丁风楚保险中介制度中国人民公安大学出版社（2004.7）3、蔺翠牌主编：保险法教程中国财政经济出版社1998年版4、刘晓帆保险经济人中国大百科全书出版社2003版。5、沈健保险中介上海财经大学出版社2001版6、唐运祥保险中介概论商务印书馆2000版7、阎研浅议当前保险代理人存在的问题及对策中国农业武汉管理干部学院学报（1998.04）8、韩军、赵卫星论保险代理人制度的风险防范问题保险研究（2000/第5期）9、刘连生对我国保险代理人的监督管理华南金融研究（2002.08）10、吴小程对我国保险代理人管理体制的思考金融与经济（2004/第8期）11、张洪涛、王敏我国保险代理人制度存在的问题及其改进保险市场（2005/第4期）12、李秀芬我国保险代理人监管制度存在的问题与对策东岳论从（2005.11）13、李燕保险代理人的“形象名片”经济信息时报（2005.06）14、立夏