(好资料)第八章_信用监管

第八章 信用监管,第一节 信用监管的目的和监管特征,一、信用监管的目的 二、信用监管的特征 三、信用监管的内容,信用监管是信用监管机构依据相关信用法规和信用市场发展状况，对信用市场参与人行为、信用产品和信用关系运行进行监督、规范、控制和调节等一系列活动的总称。 信用监管的主体有政府相关部门、民间专业机构和国际金融监督组织。,一、信用监管的目的,信用监管的主体、职能、权限、手段、领域和范围虽有所不同，但他们监管的根本出发点和总体目的却具有一致性。可以概括为以下几个方面： （一）防范信用风险 （二）规范信用行为 （三）健全信用制度 （四）促进信用发展,二、信用监管的特征,（一）广泛性 （二）综合性 （三）透明性 （四）基础性 （五）国际性,三、信用监管的内容,（一） 建立征信数据环境 （二）订立信用管理从业人员的职业道 德和操守规则 （三）构建信用监管法规体系 （四）监管信用服务机构 （五）建立和加强行业协会等民间机构 的自律管理 （六）实施信用管理教育,第二节 政府专业机构对信用的监管,一、中央银行/国家银行业监督机构对商业 银行的监管 二、国家证监会对证券市场的监督 三、国家保监会对保险市场的监管 四、国家财政部对企业和金融机构的财务 监管,一、中央银行/国家银行业监督机构 对商业银行的监管,（一）审批商业银行的设立、变更和终止等事； （二）根据中央银行法、银行业监督管理 法、商业银行法等，通过核准制和备 案制，确定商业银行所经营的各项业务范围； （三）监督商业银行在开展业务时遵守法律法规； （四）督促商业银行建立健全对存款、贷款、结算、 呆账管理和核销等各项业务的稽核、检查等 内控制度； （五）对商业银行的利率、费率等进行管理。,二、国家证监会对证券市场的监督,（一）市场监管 （二）机构监管 （三）上市公司监管 （四）基金监管 （五）会计监管,三、国家保监会对保险市场的监管,（一）依法对全国保险市场实行集中统一的监督管 理，研究和拟定保险业的方针政策、发展战 略和行业规划；起草保险业的法律、法规；制 定保险业的规章 （二）审批保险公司及其分支机构、中外合资保险公 司、境外保险机构代表处的设立;审批保险代 理人、保险经纪人、保险公估行等保险机构的 设立;审批境内保险机构在境外设立机构；审 批境内非保险机构在境外设立保险机构等,（三）审查、认定各类保险机构高级管理人员的任 职资格；制定保险从业人员的基本资格标准。 （四）制定主要保险险种的基本条款和费率，对保 险公司上报的其他保险条款和费率审核备案。 （五）按照国家统一规定的财务、会计制度，拟定 商业保险公司的财务会计实施管理办法并组 织实施和监督；依法监管保险公司的偿付能 力和经营状况；负责保险保障基金和保证金 的管理。 （六）会同有关部门研究起草制定保险资金运用 政策，制定有关规章制度，依法对保险公 司的资金运用进行监管。,（七）依法对保险机构及其从业人员的违法、违规 行为以及非保险机构经营保险业务或变相经 营保险业务进行调查、处罚。 （八）依法监管再保险业务。 （九）依法对境内保险及非保险机构在境外设立的 保险机构进行监管。 （十）建立保险风险评价、预警和监控体系,跟踪 分析、监测、预测保险市场运行态势,负责 保险统计,发布保险信息等。,四、国家财政部对企业和金融机构 的财务监管,（一）财政部对企业的财务监管 1、企业消费性资金使用的监督 2、企业生产经营资金使用的监督 3、企业对外投资的监督 4、关联企业经营往来的监督 5、企业购销活动的监督 6、企业资金调度的监督 此外，企业成本费用、资产处置、利润分配和财务报告等都必须按会计法和相关的规章制度严格要求。,（二）财政部对金融机构财务监管 1、金融企业必须严格遵守国家有关财务制 度、规定和财经纪律，接受各级财政主 管部门的财务监督和管理。 2、金融企业要严格按照权责发生制的核算 原则和财务制度规定，核算和计提应收 利息和应付利息。 3、严格按规定提取和使用各项准备金。 4、金融企业工资性支出(包括正式工和临时 工)以奖金、津贴、实物等形式发放的 切工资性支出都必须列入工资总额，纳 入工资科目核算。 5、加强固定资产经营性租赁收入的管理。,6、加强贷款抵债资产的管理。 7、建立大宗采购项目招标投标制度。 8、建立健全企业内部账户管理制度。 9、建立健全企业内部分配激励和约束机制。 10、加大对违纪违规行为的处罚力度；处理 人与处理事相结合。,第三节 个人信用的监管,一、个人信用监管的特殊性 二、对个人信用监管的机构 三、个人信用监管的内容,一、个人信用监管的特殊性,所谓个人信用监管，就是对个人信用、个人信用授受机构、个人信用服务中介机构等的规模、结构、运作进行控制、监督和管理的总称。个人信用的监管，是整个信用监管体系的重要组成部分和基础。,特殊性：,（一）个人信用信息的披露与保护个人隐私权 要协调统一 （二）实现个人信用记录的强制性 （三）确定个人信用信息的格式和相关内容 （四）消费信用是个人信用监管的侧重点,二、对个人信用监管的机构,一个国家的个人信用监督管理部门设置的数目可以是一个，也可以是多个，这要视该国的大小、社会制度、法律规定、政府机构规模、经济市场化水平、有无开放征信数据、文化传统等诸多因素而定。,美国联邦交易委员会： 依据联邦交易委员会法（Federal Trade Commission Act）和克雷顿法(Clayton Act)而设立的。 主要职责包括： （1）消费者信用保护类法律法规的执行机构； （2）制订和修订特定法规的主要提案机构； （3）确保受有关法律规范的企业运营的安全 稳定； （4）处置违反法律并造成消费者实质伤害的 不公平或欺诈的交易。,三、个人信用监管的内容,（一）根据国家宏观经济状况，就个人信用授信 机构的信用投放总量，进行监测、度量、 预警和控制，促进或抑制信用支付工具的 投放； （二）促进个人信用管理相关法律的出台和实施， 技术性解释相关法律的具体条款； （三）建立并监管个人信用信息征信系统 （四）监督和规范个人信用信息和征信