我国农村合作金融机构的转型模式--社区银行.pdf

管理观察 Management Observer 总第 562 期 第 35 期 2014 年 12 月 中旬出版 61 近三十年来，我国的国民经济发展的很快，尤其是 农村经济，农村经济主体的金融需求蓬勃发展。但是作为 农村金融体制主体的农村合作金融机构，由于服务质量、 金融创新以及外部环境问题面临发展的困境，无法满足日 益增长的农村金融需求，快速增长的农村经济主体的金融 需求与相对萎缩的农村金融供给的矛盾就明显的显现了出 来，从而对农村金融体制改革提出了迫切的要求。 农村合作金融机构作为农村金融体制的主体，是改 革的首要对象。曲小刚，罗剑朝，寇德广（2013）从理 论和财务绩效角度论证了中国农村合作金融机构改制为 农村商业银行的经济合理性；游春，巴曙松（2014）提 我国农村合作金融机构的转型模式社区银行 杨 晶 （中央民族大学 经济学院，北京 100081） 出了建设我国农村社区银行的具体可行的实施路径和措 施。社区银行在我国还处于发展的摇篮期，并不成熟， 但是对我国的多种金融主体的发展方向具有指导性意义。 本文从理论的角度出发，通过分析农村合作金融机构目 前存在问题以及二者之间的对比，论证农村合作金融机 构转型为社区银行的可行性，并对建设符合我国国情的 农村社区银行提出合理化建议。 1. 农村合作金融机构的现状及面临的问题 农村合作金融机构是农村金融机构的主体，在一定 摘要：农村合作金融机构的设立在一定程度上解决了我国农村金融服务空白的问题，对完善我国金 融服务体系做出了巨大贡献，但是随着区域经济尤其是农村经济的快速崛起，其开始面临内部和外部的 双重危机，发展进入瓶颈期。本文通过将农村合作金融机构与社区银行的资产规模、服务范围以及信贷 模式相对比，发现诸多共同之处；作者认为社区银行是农村合作金融机构转型的首选模式，并对农村合 作金融机构在转型中如何结合我国国情发展，为特色社区银行提出合理化建议。 关键词：农村合作金融机构 社区银行 转型 T h e O p t i m a l T r a n s f o r m a t i o n Mo d e o f F i n a n c i a l l y C o o p e r a t i v e I n s t i t u t i o n s i n C h i n a s R u r a l A r e a - C o m m u n i t y B a n k Yang Jing (School of Economics, Minzu University of China,Beijing 100081) A b s t r a c t : The establishment of rural financial cooperative institutions solved such problems as need for providing financial services in Chinas villages to a certain degree, which made a huge contribution to improve the financial service system of our country. However, with skyrocketing development of regional economy especially of the rural economy, it begins to encounter the dual crisis, namely it has developed in a difficult period which is bottlenecked both internally and externally. In this paper, a bundle of consensuses are reached by comparing the bank asset size, scope of services and credit model between the rural cooperative financial institutions and community bank. Personally speaking, with such similarities, community banks are the preferred mode of transforming financially cooperative institutions in rural area. Several rational suggestions of how to improve community bank with Chinese characteristics are also put forward, in combination with national conditions at this critical time when the rural financial institution is taking form. K e y w o r d s : Financially cooperative institutions in Chinas rural area, Community bank, Transformation 作者简介：杨晶（1994-），女，民族：汉，籍贯：陕西商洛，学历：本科三年级，研究方向：金融 . 12中黑白.indd 612014-12-19 16:02:08 政府与公共管理 62 程度解决了当前农村金融空白的问题，主要形式有三种： 农村信用合作社、农村商业银行及农村合作银行，其主 要都是以存贷款的形式为农业、农民和农村的经济发展 提供金融服务；同时，组织和调节农村基金，支持农业 生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员 家庭经济，限制和打击了高利贷。 点多面广，是我国农村合作金融机构的一大特点， 这一优势使得农村合作金融机构在服务三农和支持区域 经济发展中占有一席之地。但是面对区域经济尤其是农 村经济的快速发展、受传统思维定式的影响以及各大商 业银行网店设置逐步走向农村的现状，农村合作金融机 构的发展面临巨大挑战。 1.1 当前农村合作金融机构发展面临的内部问题 农村合作金融机构最早的形式为农村信用合作社，出 现于 50 年代，至今已有六十多年的历史，农村信用合作 金融机构一直扎根基层，服务于农民及农村的经济建设事 业，这样的背景导致了农村合作金融机构存在诸多不足。 1.1.1 服务水平低，服务覆盖不全面。虽然被称作 农村合作金融机构，但是大多数金融机构只是分布在人 口较为集中的市镇和小县城，农村地区远离中心城市， 偏远山村的金融服务完全空白，处于这些地理位置的农 民很难享受到便利的金融服务。 服务质量不高。长期以来，由于缺少行业间竞争， 员工服务意识淡薄，服务态度恶劣，服务观念落后，积 极主动性差，漠视客户需求；歧视性服务现象严重，对 客户的询问不耐心解答或者直接充耳不闻；专业知识不 全面，专业技能不过硬，业务办理速度慢，效率低。服 务质量亟待提高。 服务环境劣化。由于受资金等方面影响，农村合作 金融机构网点的工作环境不佳，设备陈旧，大厅布局不 合理，没有让客户可以歇息或等待服务的相关设施。 1.1.2 监管力度不严，岗位监管不严。员工工作期 间串岗离岗的现象严重，甚至在岗期间干与工作无关的 事，管理松散，考核制度不完善，激励机制未落到实处， 这是导致员工服务质量差的主要原因。 风险管理不严。农村合作金融机构实质上属于政策 性银行，即使亏损也会有国家财政补贴，因此农村合作 金融机构的管理者风险意识淡薄，导致不良贷款率居高 不下。 1.2 当前农村合作金融机构发展面临的外部问题 1.2.1 农村金融环境逐渐恶化。由于农户文化程度不 高，信用缺失，金融机构信用档案建设滞后，导致农村金 融机构的不良贷款率逐年攀升，截至 2014 年第二季度， 农村合作金融机构的不良贷款率达到 1.72%，在各类金融 机构中居于首位。地方上注重人情关系，使得信用程度低 的客户也可以顺利贷得款项。缺乏制度和法律的支持，监 督管理不到位，农村信用体系结构不完整，造成金融环境 逐渐恶化，制约了农村合作金融机构的进一步发展。 1.2.2 服务质量低下、金融产品单一、利率低等因 素导致的农村资金流入民间金融渠道。随着农村经济的 高速发展，农民对农村金融产品的需求日益上升，但是 农村合作金融机构却无法提供多样的金融产品，同时服 务模式单一，服务质量低下，导致农村的富余资金无法 有更好地投资选择，容易流入民间融资渠道，加大了农 村金融风险，又进一步的导致了支持农村经济建设的正 规资金来源不足，无法满足农户和企业的金融需求，阻 碍了农村经济的进一步发展。 1.2.3 各大商业银行开拓农村基层业务导致农村合 作金融机构面临巨大竞争压力。 邮政储蓄银行，农业银行等大型商业银行，人员、 资金、技术充足，服务周到，提供的金融产品多样，在 这样的竞争压力下，实力不强的农村合作金融机构对具 有数量庞大和明显差异化的农村金融需求愈加心有余而 力不足。 农村金融机构是解决农村金融问题的重要主体，也 是我国构建完善的金融服务体系中不可或缺的一部分， 没有农村金融机构的金融体制是扭曲的。但是，服务质 量差，管理缺乏创新，金融产品单一，同行业间的竞争 压力使得农村合作金融机构的当前发展处于泥潭。在农 村金融体制亟需改革的今天，要想使农村合作金融机构 继续发挥其应有的作用，只有走转型之路。 2. 社区银行的概念、特征及发展模式 社区银行的概念来源于西方发达国家，根据美国独 立社区银行协会的定义 , 社区银行是由地方自主设立和 运营的独立机构 , 其资产规模在一千万美元到数十亿美 元之间不等。在我国 , 学术界普遍接受的一种定义是指 “在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、 独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人 客户的中小银行”。这里的“社区”并不是一个严格界 定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也 可以指城市或乡村居民的聚居区域。 本文认为美国银行业对社区银行的定义很好地 解释了社区银行的真正特征，即“社区银行是社区的财 政生命线，通过其提供的个性化的，私密化的、成本低 廉的服务，社区的个人和企业用户可以开展与本地经济 相关的财务活动。” 12中黑白.indd 622014-12-19 16:02:08 政府与公共管理 63 社区银行有两个很显著的特征：一是其持有的资产 规模较小，二是它的主要服务对象是本地的中小企业和 居民家庭。凡是符合这两个特征的地方性的小型商业银 行都可以称作为社区银行。 很显然，社区银行是分工理论的产物，在规模的前 提下，银行业进行专业化分工，提高一国的金融资源配 置效率，一个完整的金融体系不仅要包括为大型企业服 务的商业银行，还要囊括致力于为中小企业和个人提供 金融服务的小型金融机构。 在区域经济快速发展的今天， 中国大多数地区相关的金融制度体系却仍未完善，甚至 成为拖累地区经济发展的因素。 3. 农村合作金融机构与社区银行的相通点 3.1 资产规模均较小 当前中国所提的社区银行主要是借鉴美国的模式， 美国社区银行的相关定义中，社区银行资产规模大都在 10 亿美元，而美国其他的大型商业银行的资产规模大多 都过万亿，相较而言，社区银行的资产规模很小。 2002 年末，美国“社区银行”资产总额的平均值为 人民币 9.2 亿元。2004 年末，我国农村合作金融机构的 资产总额平均值是：股份制商业银行 3815 亿元，城市商 业银行 151 亿元，城市信用社 4.4 亿元。其实，若考虑 到美国的人均 GDP 要比我国大得多，因而就“真实的” 相对规模而言，美国“社区银行”资产总额的平均值实 际上还要小于我国的城市信用社。 所以说，农村合作金融机构与社区银行在资产规模 的大小上具有相似性，这为农村合作性金融机构转型为 社区银行提供了一定的可能性。 3.2 服务对象所处区域均为所在地区域 社区银行的第二大特征就是主要为本地中小企业和 居民家庭提供服务， 方式是从本地居民和企业吸收存款， 并向本地居民、企业（特别是中小企业）、农场主提供 融资服务。服务范围小，服务群体固定。 农村合作金融机构的服务对象也是当地的农民和中 小企业，以吸收存款和发放贷款的形式为需要的农民和 小企业提供融资支持，支持农村的经济建设，致力于解 决农村金融服务空白，完善我国的金融服务体系。 3.3 贷款类型都是关系型信贷 关系型信贷是国外经常采用的一种信贷类型，主要 用于中小企业贷款。关系并不是指中小企业靠与银行管 理层的友好关系就能轻而易举的获得贷款， 王红领 （2011） 将这种关系界定为企业和一家基本银行（或少数几家银 行）建立的长期封闭及规范化的契约关系，本文同意这 种看法。 这种信贷技术利用企业与银行之间的长期合作， 建立起全面细致的银行企业关系，银行在给这类企业贷 款时， 贷款依据就是企业信誉以及业主品行等私有信息， 无须抵押实有资产，很适用于中小企业贷款。 美国的社区银行在给中小企业贷款时大多采用这种 模式，来减轻中小企业的借贷风险，拓宽中小企业的融 资渠道。中国的农村合作金融机构对中小企业的贷款政 策也是如此，由于中小企业没有政府或者其他机构的担 保很难有融资渠道，而农村合作金融机构在面对这类企 业的贷款需求时，也是通过之前的信用往来对其进行无 担保无抵押贷款。这样的信贷政策在一定程度上解决了 基层地区融资困难的问题，有效的遏制了地下金融的发 展，降低了民间金融风险，打击了高利贷。 4. 建立有自己特色的社区银行 社区银行发展至今，事实证明其是成功的，各国都 有其独特的模式。 因为我国和美国的基本国情较为接近， 我国在发展社区银行时多是参照美国模式。在农村合作 金融机构转型迫在眉睫的当下，社区银行和农村合作金 融机构的多重相似性，使得社区银行成为农村合作金融 机构转型的优先选择，但是中国和美国的国情并不是完 全的相同，只有在参照美国社区银行经营模式下，建立 起中国模式的社区银行， 才能在中国真正扎根， 走得长远， 才能真正解决农村的金融发展问题。 4.1 借力大数据，提升业务敏感性 大数据时代的来临让社会运转更加快速、高效。在 这样的时代背景下，农村合作金融机构在转型过程中也 应充分运用数据分析，确定网点的设置区域，设置密度， 资源配置以及工作绩效评价。如通过分析人口数据，同 行业之间竞争数据，宏观微观经济数据，服务群体的行 为选择，确定网店选址；利用所在区域人们消费、投资、 风险偏好等数据选择经营模式，利用员工的专业能力、 敬业精神等数据确定每个网店的人员安排；工作绩效评 价的设置可以利用人们的评价数据确定银行的未来发展 方向，经营策略的选择。结合数据分析经营银行，改变 了传统的经营方式，从封闭走向开放，有利于农村合作 金融机构的成功转型。 4.2 完善农村金融法制体系，加强金融监管 信用的缺失使得传统的农村合作金融机构面临金融 环境逐渐恶化，发展遭遇瓶颈的危机，所以完善法律体 系是非常有必要的，只有通过法律法规，将那些信用程 度低的客户拉入信用的黑名单，才能从根源上治理金融 环境恶化的问题；另一方面，加强金融监管，在一定程 12中黑白.indd 632014-12-19 16:02:08 政府与公共管理 64 度上也会制止走关系的不正之风，努力实现金融公平， 避免重蹈覆辙。 4.3 加强金融创新，提供可以满足客户差异化需求 的金融产品 区域经济发展速度越来越快，农民的投资需求也越 来越大，且非常具有差异化，面对这样的投资现状，新 型的农村社区银行应该在金融创新上多下功夫，提供适 合多层次投资主体的金融产品，吸引目标客户，扩大业 务范围，提高工作绩效。 4.4 加强管理和培训，提高服务质量，秉持客户至 上的服务思想 越来越多的大型商业银行进军基层，他们有着先进 的经营模式，细致周到的服务，对社区银行造成了极大 的竞争压力。客户有了多重选择，提高服务质量成为农 村合作金融机构转型为农村社区银行后的一个艰巨的任 务，员工的专业技能水平、服务态度、沟通能力、服务 思想都要经过严格的培训，在服务的过程中，要始终秉 持客户至上的服务理念，提高银行的竞争力。 4.5 解放思想，与同区域内其他行业合作，提供一 站式服务 社区银行的一大特点就是为当地的居民服务，地域 性强，面对客户金融需求的多重性，银行可以和当地的 其他行业合作，如水电部门、学校、餐厅等，密切结合 人们的日常生活，为人们提供一站式服务，打破传统农 村合作金融机构主营存贷款业务的局限。 4.6 以居民关系链为载体，改变营销方式 传统的银行营销模式是通过宣传手册直接推荐，因 而大多数被推荐的客户都持排斥心理， 营销效果并不好。 当下儿童教育产业和智能开发产业逐渐兴起，银行可以 结合选址的区位优势，在网点内设置对儿童具有吸引的 层医疗机构与城市、较大医院的优质医师资源的共享，从 而满足患者的卫生服务需求和需要，同时减轻患者医疗负 担，缓解老百姓“看病难、看病贵”问题。同时，由于县 级医疗机构的医疗设施仍然有限，医师资源缺乏，医师资 质普遍不高，使得多数受调查者支持医师多点执业，更多 的是希望主治医师每周有 1-2 次多点执业，以及限于其他 医疗机构的医师“来”医疗机构多点执业，而不是受调查 者经常就诊的医疗机构的医师“走”出去多点执业。 县级公立医疗机构是农村三级医疗卫生服务网络的 龙头，让县级医师多点执业，提高县级医疗机构的接诊 率，才能方便大众，更好的为人民群众提供医疗服务， 事物， 以儿童教育产业为媒介， 吸引了小孩这个目标群体， 也就吸引了家长这个目标客户的注意。社区银行的营销 模式不能只局限于本行业内，要突破思维，敢于创新。 由于我国的实际国情所限，基层、小客户、小微企 业的金融服务需求庞大，而能满足这些