提升个人贷款贷后精细化管理水平的思考.pdf

管理观察 2013 年 2 月中旬刊 夏雷 1、2 提升个人贷款贷后精细化管理水平 的思考 （ 1.中国建设银行江苏省分行，江苏南京210002； 2.南京大学商学院，江苏南京210093） 摘要：本文就如何加强个人贷款贷后管理，提升精细化管理水平进行了分析与思 考。 对提升个人贷款贷后精细化管理水平提出四点对策。 关键词：个人贷款贷后管理精细化思考 相比公司类贷款而言，个人类贷款金 额小、笔数多，贷款期限长，但是贷后管理 过程一样不少。 个人贷款业务的贷后管理 是指个人贷款从发放至本息全部收回的 信贷管理全过程。 主要包括：贷款本息收 回、贷后服务、贷后检查、客户信息维护、 客户资金用途和资金账户的监管、贷款风 险分类、风险监测和预警、逾期贷款催收、 不良贷款处置及档案管理等。 1.个人贷款贷后管理工作的重要性 贷后管理工作是信贷业务管理的重 要组成部分。 贷后管理工作的好坏直接影 响商业银行经营管理水平，是有效防范信 贷风险，减少资产损失的重要环节。 贷后 管理应与商业银行的经营管理具有同等 重要的地位，从某种程度上讲，贷后管理 应提高至商业银行战略管理的层面，被领 导层广泛重视。 2.个人贷款贷后管理工作存在的问题 目前商业银行 “ 重经营、轻管理”，贷后 管理不到位的问题依然存在。贷后管理在整 个商业银行管理中的地位未能得到充分认 识和体现，主要表现在以下几个方面。 2.1 人员配备不足 人员配备不足是个人贷款贷后管理 最为明显和突出的问题。 个人贷款金额 小，户数多，贷款期限长，客户分散且存在 个体差异，贷后管理工作量大，难度高。 2.2 工作流于形式 ，常常敷衍了事 现阶段，贷后管理工作常常是形式重 于内容，被敷衍了事。 比如贷后检查流于 形式，只停留于表面或者走走过场，没有 深入实地或现场调查，没有定期对客户的 基本情况，收入状况、抵押物情况进行检 查。 对于符合办理产权证的项目未能及时 跟踪，未能督促借款人及时办妥房屋产权 证和他项权证； 再比如客户信息发生变 化，也未能及时更新，大量的错误信息无 形中增加了贷后管理的难度。 2.3 考核机制不健全、不到位 一方面是指标考核不合理、不科学。 现 阶段通常以某个时点的逾期贷款、不良贷款 的绝对额作为考核结果。另一方面是激励机 制不健全。 目前仅有对个人贷款投放笔数、 金额等有关业绩指标的考核激励，缺少能有 效调动贷后管理人员积极性和创造力的激 励机制。 激励机制的不健全，必然导致贷 后管理人员缺少工作激情和动力。 3.个人贷款贷后精细化管理对策 个人贷款精细化管理就是建立责任 制，每笔个人贷款的贷后管理工作都包干 到人，由专人负责管理。 精细化管理不仅 是提升个人贷款贷后管理水平，提升服务 能力的表现，更能显示商业银行对客户的 重视和尊重。 客户是银行赖以生存的重要 资源，如果每位客户都有专业的客户经理 或管理人员服务，将大大提高客户的忠实 度和满意度，提高银行的竞争力。 为实现 个人贷款的精细化管理，我们应做好以下 几个方面的工作。 3.1 配备充足的贷后管理人员 这里的充足包括两层意思。 一是人员 的数量要充足。 应设定一个专职贷后管理 人员管理个人贷款笔数的上限，并严格按 照这一标准分配任务。 否则管理工作无法 精细，贷后服务质量无法保证；二是人员 的质量要充实， 即人员要具备综合素质。 贷后管理人员最重要最首要的素质应是 “ 责任心”。 责任心是做好贷后管理工作的 先决条件。 个人贷款笔数多，贷后管理工 作周而复始，繁琐和枯燥。 没有责任心，没 有耐心，贷后管理工作做不好。 三是贷后 管理人员要具备一定的工作经验、知识结 构和业务水平。 贷后人员不仅要熟悉贷后 的工作流程，对贷前的工作流程应同样清 楚，这样才能更好地发现风险并有效防范 风险；四是配备的贷后管理人员应注意年 龄层次的搭配，年纪太小经验不足，年纪 太大动力和体力不够。 3.2 制定合理的考核机制， 调动各环 节人员的积极性 商业银行应制定合理的考核机制，使 贷后人员的付出与收入相匹配。一是制定定 量和定性相结合的贷后管理考核标准和要 求。 增加能够衡量贷后人员工作量的指标， 调动贷后人员积极性。二是应将负责贷款调 查的客户经理和贷款审批的审批人纳入考 核管理。如果贷款出现风险是因为贷前调查 不深入不细致，不尽责、贷款审批放松条件 等引发的，应对上述人员进行绩效惩罚。 3.3 优化系统数据分析功能， 提高非 现场检查的效用 提升个人贷款贷后精细化管理水平 的重要表现是增强数据分析和应用程度 的能力， 丰富非现场检查的内容和手段。 商业银行应积极利用技术手段开发数据 分析系统， 这样的系统应具备以下功能： 一是自动记录每笔贷款从发放到结清发 生的所有事项及时间，形成完整贷后管理 记录。 具体包括正常的贷款回收、贷后回 访记录、催收日期、催收方式、催收结果、 逾期贷款归还明细、提前还款记录、各阶 段的风险分类情况、 抵押物存续情况等。 二是通过建立模型，自动筛选满足预警条 件的贷款清单， 根据不同特征的贷款，制 定差别化的管理措施。 数据分析工作做的 好，非现场检查效果将大大提高，同时能 大大节省现场检查的人力和物力。 3.4 重视客户信息的管理和维护，为 贷后管理打好基础 客户信息的准确性是贷后管理工作 顺利开展的基础和前提。 对影响贷后催收 工作的信息，如客户的联系方式、联系地址 等，应在贷款发放前认真核实并准确录入系 统；对影响还款来源的信息，如借款人收入、 家庭收入、对外担保的变动情况等，应通过 贷后检查，回访