网络借贷平台P2P存在风险.pdf

质量管理 67 XINWENJUJIAO / 新闻聚焦 快速发展的 P2P 网络借贷平台也面临着巨大的风险。2015 年初始，年化利率曾经高达 39.77% 的里外贷 因为资金不足，无法偿还借款，面临破产。在 2014 年独占鳌头的红岭创投，在 2015 年又出现 7000 万坏 账，资金链面临着巨大的挑战。而发展时间较久的 P2P 网贷平台盛融披露出待收账款高达 7.05 余亿元， 出现了自融现象。 网络借贷平台；风险 “ 高风险、高盈利的特性在 P2P 网络借贷平台的发 展中得到了充分的体现。P2P 行业的风险经过归纳主 要体现在以下几个方面： 1 法律性质的定位不明确 银监会将 P2P 网络借贷平台划分为信贷服务中介 公司， 体现了对其信用中介法律地位的认可。 我国的 合 同法 第 427 条定义了居间合同 （中介合同） ， 居间 （中 介）意在强调其作为交易双方当事人的媒介的作用，而 居间（中介）本身并不参与到合同当中去，独立于二者 的交易行为之外。这与我国现行的 P2P 网络借贷平台 不符合，由上述的 P2P 借贷模式可知，我国的 P2P 通 过发展担保等业务介入到双方的交易之中。因此定义为 信贷服务中介公司并不准确。定义为中介平台，为监管 P2P 网络借贷平台造成了阻碍。因为我国征信体制的 不完善，因此采用线上和线下相结合的模式进行借贷。 平台分别与出借人和借款人发生资金交易，通过将出借 人的资金按照时间和金额的期限与借款人的资金需求进 行匹配，从中赚取佣金，在运作模式上类同于商业银行， 应属于金融机构。但是由于其为中介的法律定性，出现 了许多无牌照、无门槛的银行机构，不仅会触犯“非法 集资”、“私设金融机构”等相关法律，而且会给金融 体系造成了混乱。 2 监管主体缺失 我国现有的监管部门对于 P2P 网络借贷平台的监 管多为审批登记等形式上的监管，而对其运行过程中的 机制等实质性内容缺少监管。工商管理部门根据公司 登记管理条例对其进行审核登记，信息产业部门根据 互联网信息服务管理办法和互联网站管理工作细 则为其颁布相应的许可证明。这些都大多只是形式审 查，而非实质性监管，网络监管部门对其监管也是大多 流于形式。网贷平台的成立和运行仅需审查、注册、许 可、备案等步骤即可成立。监管主体的缺失和监管部门 协调机制的欠缺造成了运行风险加大，投资者的利益无 法保障，行业混乱的现象。 3 市场准入制度尚未确立 市场准入制度是国家对于参与市场主体的资格的确 认。通过设立市场准入制度来规范市场的运行，降低风 险，从而保障投资者利益和促进市场经济的合理运行。 在金融领域，市场的准入制度可以促进国家经济的平稳 运行。例如在商业银行法中规定，商业银行的设立 需满足最低的注册资本限额和具有专业知识的管理人员 等。但在网贷平台的建立等方面相应的法律制度还没有 建立起来。 3.1 注册资本 建立网络信贷平台需要经过工商部门的批准审核。 而批准审核的依据为公司法。2014 年 3 月 1 日生 效的新公司法在注册资本的要求方面不同于之前的 公司法，将原规定最低注册资本为三万元更改为没 有注册资本的限制。注册资本的降低有利于提高了资金 的流动性，吸引中小企业的建立，激发市场活力。而取 消了最低注册资本的限制也使得建立网络信贷平台的门 槛变得更低。一定额度的注册资金有利于防范 P2P 平 台风险，当出现坏账，资金链断裂等现象时，能够保障 企业正常运行和投资者的利益。 3.2 从业人员规定 证券和银行等机构均有从业人员的有关规定。对从 业人员的资格和运行操作有具体的规定有利于规范操作 人员的行为，避免不必要的损失。网络借贷平台对从业 人员没有具体的要求，导致大量不具备操作技能，没有 相关工作经验的人员参与操作，增加了操作风险。 4 市场交易中存在的风险 4.1 用户资格审核不完善 我国未建立严格的信用机制，P2P 网络借贷平台 中并未形成成熟的信用机制，不能切实的了解到借款 人的信用状况，给投资带来了很大的风险。虽然有些 P2P 平台对此状况加以改进，通过调查借款人的信用 卡记录、消费状况、家庭背景进行更为准确的评估，可 是与发达国家的国家信用机制相比，仅仅依靠网贷平台 对其调查是不全面的，信息不对称会加大风险，严重者 会触犯刑法中的诈骗罪的相关规定。 4.2 资金流转监督不到位 易触犯洗钱罪。 网络借贷平台 P2P 存在风险 张雯昱 陕西中医药大学 712000 以没有理由不将其列入损害赔偿的范围，这种修改是有 必要的。 【参考文献】 1 赵长明 . 法治理念下新时代刑警队伍人才流失问题 研究 J. 福建质量管理 . 2016(05) 2 赵长明 . 法家法治思想及其对社会主义法治建设的 启示 J. 陕西教育 ( 高教 ). 2015(09) 68 质量管理 文化和传播是不可分割的，没有无文化的传播，也没有无传播的文化，文化只有在广泛的传播中才能得以存 续、发展和创新。做好红色文化传播的工作，是我们义不容辞的责任。所以我们应该高度重视文化的社会教 化作用，大力拓展文化传播尤其是红色文化传播的路径。正确发挥红色文化在精神上的引领作用，就要强化 红色文化的传播意识，树立正确的传播观念，尊重传播规律，拓宽传播途径。随着电脑和手机等互联网终端 的迅速普及，互联网技术的发展日新月异以及网络受众数量的迅速壮大，红色文化的网络传播对人们社会生 活的影响也越来越深刻，逐渐成为全社会所关注的焦点。红色文化传播要讲究正确的途径和策略，要提高红 色文化传播者的基本素养，探索和创新红色文化传播的形式，在拓宽红色文化传播媒介的基础上把握红色文 化传播受众的需求，注重红色文化传播的效果。 红色文化 ; 网络传播 1 延安红色文化网络传播面临的问题 目前， 延安红色文化的网络传播已有了一定的发展， 但面对网络时代所出现的新特点新趋势，要大力提高延 安红色文化网络传播效应，还面临着一些问题和挑战， 比如网络传播的主体较分散、传播的总体规模有限、网 站建设者技术水平不高、 传播形式更新迟缓、 传播的 “广 度、集中度、影响力”有限等。目前延安红色文化网络 传播面临的主要问题有以下几点： 1.1 缺乏网络时代特有的传播效应 即在传播手段和形式上还不能主动适应和反映网络 时代的特点。当网络已经成为民众获取信息、关注社会、 提升文化认同的重要路径的条件下，延安红色文化网络 传播还缺乏专门性、稳定性、生动性的传播网站，直接 影响民众对红色文化的关注度和吸引力，如何主动适应 和反应网络时代特点 ? 这是对延安红色文化宣传教育提 出的一个挑战。延安拥有丰富的红色文化资源，目前各 个网站上关于延安红色文化的介绍不充分， 宣传不到位， 导致人们对延安红色文化的了解大多是从旅游的视角来 解读的，这样必然影响红色文化的价值内涵的释放。 1.2 网络传播缺乏“品牌化”效应 客观上说，红色文化教育功能尤其针对青少年学生 更为重要，但从现实看，由于宣传力度小和红色文化网 络引导方式、方法、形式上缺乏时代或时尚的要素，创 新性不足，青年学生包括高校学生对红色文化关注程度 低、了解不足。据相关调查，在学习生活中，只有少数 的学生经常会在红色网站上浏览红色文化，很多同学不 知道什么是红色文化，也不知道自己所在的学校有红色 网站的存在，在进入红色文化网站的同学中，有的同学 是为了查找论文资料，有的同学是随意链接进入，只有 极少数是因为兴趣爱好进入红色文化网站。 1.3 网络传播的制作水平不高 由于对信息、网络技术应用程度的不同以及创新能 力的差别造成的制作水平落差，可能导致延安红色文化 网络宣传中的高质量文字、图片、影像制品等较少。比 如网页上延安红色文化介绍过于简单抽象，历史渊源不 明，不够生动形象，这样就会影响人们对于它的理解、 认识以及传播效果；缺乏设计多样性的红色文化教育实 践活动形式，如实践参与性、情景式、体验式等形式来 增加吸引力。 1.4 红色网站建设资金投入的限制 “ XINWENJUJIAO / 新闻聚焦 延安红色文化网络传播的研究 李 凯 陕西中医药大学 712000 我国刑法中规定了洗钱罪，洗钱罪是指通过情 节较为严重的犯罪行为获得的资金，通过金融机构，利 用金融工具将违法所得进行合法化的行为。P2P 虽然 要求资金来源的合法化，但是由于资金数量的庞大和操 作过程的复杂性不能对资金来源进行一一核查。犯罪嫌 疑人会将通过不法途径获得的资金拆分成一个个小部分 作为借款放出，与此同时，在构建虚假的融资项目将资 金贷回，通过这个过程完成洗钱。 非法集资罪 非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法中 规定了非法集资罪。非法集资罪是指，以非法占有为动 机，面向社会不特定对象的非法吸收资金。P2P 网络 借贷平台在周转资金的过程中，从出借人的资金汇集与 借贷平台到出借给贷款人的一段时间内， 控制占有资金， 倘若此时突破底线， 极易成为用非法手段吸收社会资金， 造成非法集资罪。 高利转贷罪 我国刑法规定，从金融机构套取资金用高利贷 的方式以较高的利息转借给他人，从中谋取利润，涉案 数额较大触及高利转贷罪。由于网络信贷平台的监管力 度有限，资金的用途无法得到确切的监督。有不法人员 以合法事由在信贷网络平台以较低的利息借入资金，再 以高利息转贷给他人，从中牟利。这种方式不仅使资金 的使用面临较大的风险，而且助长了违法行为。 4.3 追偿机制 由于 P2P 网络借贷平台具有高风险、高盈利的特 性，因此 P2P 的风险不容忽视。欠缺合理的担保制度， 缺失合理的追偿机制也给投资人带来了利益的损失。在 传统金融的追偿制度中，通