借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展.pdf

ManagementtObserver 管理观察 总第 487 期 赵晖 1 姚慧楠 1 武思彤 2 借鉴国外经验促进我国农村小额 信贷发展 (1.吉林大学经济学院；2.吉林大学金融学院，吉林长春130000) 摘要：小额信贷是向低收入群体提供额度较小的信用贷款。近 30 年来，小额信贷的 发展成功的帮助千百万贫困人民成功脱离贫困。 本文在分析国外小额信贷成功经验的基 础上，得出对我国发展小额信贷的业务的几点启示，以促进我国小额信贷的快速发展。 关键词：小额信贷国外经验启示 1.小额信贷的起源与发展 以消除贫困为宗旨的小额信贷业务 起源于 20 世纪 70 年代的孟加拉国，默罕 默德尤努斯创立了孟加拉乡村银行，通过 为低收入阶层提供小额度的信用贷款，成 功的帮助千百万贫困人民脱离贫困，并实 现了自身的可持续发展。 乡村银行关于贫 困农户的小额贷款模式得到了全世界的 认同，尤其是为亚洲、非洲等发展中国家 所广泛效仿。 经过了几十年的发展，小额 信贷业务已日趋成熟，成功的小额信贷机 构不断涌现。 2.国外成功小额信贷模式 在世界各国的小额信贷模式中，最为 著名的是孟加拉乡村银行模式 （ GB）和印 度尼西亚人民银行模式 （ BRI）。 2.1 孟加拉国 GB 模式 孟加拉国是农村小额信贷的发源地,t 其 “ 乡村银行” （ 格莱珉银行）是国际上公认 的、最成功的信贷扶贫模式之一。 该银行主 要向农户发放小额信贷，被誉为世界上规模 最大，效益最好的扶贫模式。 其经营目标以 社会发展为主，其特点为：贷款对象以穷 人为主，尤其是地位低下的妇女，并保持高 度的业务透明度；五人小组联保，自愿组 建，互相监督，相互制约。 并采用 “ 2-2-1”贷 款方式，每周分期还款；不同贷款种类实 行不同利率；强制储蓄，建立风险基金。 孟加拉国模式对小额信贷的发展具 有首创性的意义。首先，GB 颠覆了传统的 风险理念，把贷款对象从有钱人转向贫困 者，以妇女为主要目标客户，正如尤努斯 的说法， “ 妇女流动性低， 违约可能低，同 时由于她们生活在社会的最底层更有决 心和毅力是自己的家庭摆脱困境，因此更 珍惜贷款机会。 ”其次，孟加拉银行的理念 更容易被人们接受， “ 穷人需要的不是施 舍，而是信任。 ”实践证明，这种理念对于 乡村的穷人来说是正确的，在格莱珉银行 的贷款中，妇女所占的比例已经从 50%上 升到 96%， 而且发放的贷款均为无抵押贷 款，手续相当简单，全靠信用，其结果是该 银行的不良贷款接近为零。 再次，银行的层 级组织结构由两部分组成： 一部分是自身 的组织机构，分为四级：总行 -t分行 -t支行 -t 营业所。 另一部分是借款人机构， 分为三 级：即会员中心 -t会员小组 -t会员。 其中有 严密的组织和制度保障， 使各贷款成员之 间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了 较高的还款率，降低了银行风险。 最后，GB 模式以非政府组织及相关金融机构为主 体，依赖于市场化经营，信贷行为已经完全 商业化。GB 成立之初，主要由国际社会、国 际农业发展银行和基金组织提供资金，从 1996 年开始， 完全依靠自身市场化运作获 得资金，并进入稳定发展时期。 目前 94% 的股权由借款人持有，同时，贷款客户的 存款还在迅速增加，促进了乡村银行的可 持续发展。 此外，格莱珉银行的创新服务 理念也是其成功运营的重要保证。 2.2 印度尼西亚人民银行 BRI 模式 印尼人民银行是印尼经营小额信贷业 务最出色、业务量最大的金融机构，成立于 1895 年，是制度主义农村小额信贷的典范， 在有效地向低收入人口提供信贷服务的同 时,t也获得了巨大的商业成功。 印尼人民银 行能取得如此好的经营效果,t与其运行模式 有密切关系,t其主要特点如下： 国有商业 银行在农村金融市场上具有较高的信誉，这 是小额信贷在印尼获得成功的基本保障； 采用村银行模式，对村级银行和贷款客户提 供有效激励。鼓励储蓄，适当拉大存贷利差, 扩大盈余空间；利率市场化，采用按月等 额还款方式； 将低收入农户的财产作为 贷款抵押， 针对不同收入水平的客户，相 应提供他们需要的各类存、贷款服务。 印尼人民银行的这种商业化运作模 式，兼顾扶贫和可持续发展，创新的管理 方法建立有效的内部机制，以事实证明正 规商业银行可以通过设立独立的小额信 贷部门来实现盈利。 3.国际经验对我国发展小额信贷的启示 3.1 还款机制灵活，鼓励农户储蓄 孟加拉银行和印尼人民银行鼓励农 户储蓄，建立风险基金从而减小银行的经 想法也能直接传递给决策领导。同时在一个 整合的平台也有助于各部门之间的信息交 流与学习，有利于学习型团队的形成。 第四，要建立对学习效果的考评机制 和奖惩制度。 因为我国尚处于建设学习型 政府的初期阶段, 学习作为一项政府的追 求尚未制度性地内化于政府及其工作人 员的日常工作中，因此尚未形成自觉学习 的习惯, 在这样的情况下建立学习效果的 评价机制以及相应的奖惩制度是很必要 的, 不仅能够有利于促进政府组织及其工 作人员自觉学习的习惯和风气，同时也能 对学习的成果进行展示和交流。 第五，在学习型政府建设中要对领导 者的角色重新定位。 学习型组织中的领导 角色应当是教师与学友的结合体。 因其教 师的身份应当对组织的各要素进行充分 考量与整合, 对政府公务员日常工作中的 学习内容、学习状况细致把关，并设计组 织学习的基本理论和框架，协助下属在对 组织系统进行正确理解和深刻的把握的基 础上促进有针对性的学习，并提出现阶段的 主体学习内容，确认学习成果。 同时各级领 导干部也同样应当带头学习,争做有学习能 力与学习主动性的学习型领导干部。从逻辑 上看， 是由学习型领导带动学习型部门建 设，学习型部门带动学习型政府建设，最终 达到建设学习型社会的目标。 作者简介： 王紫薇(1970-)，吉林，本科,副高级工程师, 电子政务与绩效评估方向,吉林省经济合作局。 7 管理观察 2012 年 11 月中旬刊 周妍 谈土地一级开发市场化运作中的 公平与效率 （ 北京能高自动化技术股份有限公司，北京100044） 摘要：土地一级开发的市场化运作应兼顾公平与效率。在招标选择一级开发企业 时，应将土地取得与市政设施建设两项不同性质的内容区别开来，采取不同评价标准和 管理模式，进而使一级开发实现公平与效率的结合。 关键词：土地一级开发公平效率 1.导言 土地一级开发是指地方政府在土地 出让之前，对于拟出让的地块按照城市规 划要求，组织实施征地 （ 或土地收购、收回 等）、拆迁、市政设施建设，将土地做 “ 熟”再 出让的活动。随着政府管理能力的增强和城 市经营水平的提高、农民土地财产权利的显 化，土地一级开发已基本成为土地出让前的 必需环节，只不过各地在开发内容上各有不 同，如在北京、西安、厦门等地，土地一级开 发包括了从征地到市政设施建设等土地 通、平的各个环节，在浙江台州、宁波等城 市，土地一级开发只是提供净地。 土地一级开发是城市政府实施土地 管理的一个重要手段，在保障城市建设、 促进城市规划实施、显示政府土地收益、 规范土地二级市场、 保护农民土地财产 权利等方面起着积极作用。 在如何实施 土地一级开发问题上，政府、企业、学界 等各方都有共同的认知，要实行 “ 政府主 导、市场运作”。在土地一级开发中，政府 关注公平和效率，而企业仅关注效率，政 府与企业的目标并不完全一致， 如何实 现政府与市场的有效结合，对于完善中国 土地一级开发具有重要意义，本文将就此 问题进行探讨。 营风险，并实行按周分期还款的方式。 我 国也可以尝试按周还款的模式，减小开展 小额信贷机构的流动性风险。 3.2 完善员工激励制度 成功的小额信贷机构都有一套完善 的员工激励制度，业绩水平直接关系到员 工的收入水平， 形成了有效的竞争机制。 如 GB 规定总部不对新设立的分支机构 提供资金， 分行必须在一年内实现盈利； BRI 规定， 农村银行设立后 18 个月内不 能盈利则必须关闭或转移到其他地区。 而 国内的小额信贷机构几乎都是从上到下 实行垂直管理，各分支机构之间不存在竞 争关系。 若我国想要实现小额信贷的进一 步发展， 必须要通过法律手段明晰产权， 从而使得激励机制得到有效的贯彻执行。 3.3 给予政策和技术支持 国外小额信贷机构以客户为中心，切 实了解客户的经济运作状况，积极提供相 关技术支持和市场信息，配套合理的管理 模式和发展建议， 使客户在取得贷款的同 时也明确了发展的方向。 同时，贷款机构根 据客户的实际情况提供适当额度与期限的 小额贷款。 在我国，关于贷款额度及期限的 限制则过于严格， 市场信息以及技术指导 也没有相应的及时跟上， 加之我国低收入 群体文化程度较低，致使资金的使用盲目， 并最终导致了较高的不良贷款率。 我国贷 款机构可在提供贷款的同时向借款者提供 市场信息引导其资金运用的方向， 并确保 资金用于生产性领域， 邀请各领域专家定 期为借款人的生产给予专业的技术建议， 从而提高借款人还款能力。 3.4 小额贷款从政策性信贷向商业性 信贷的转变 印尼人民银行在 1969 年被国家指定 作为大米生产项目的贴息贷款供给者为 农户提供贷款。 中央银行以 3%的利率向 BRI 提供贷款，BRI 以 12%的利率转贷给 农户。 由于受政府干预的经营模式存在诸 多弊端，15 年后，贷款规模下降，不良贷 款率达 55%， 该项目被市场终止， 从此 BRI 走上市场化道路，强调小额信贷组织 自身的可持续发展。 一方面，BRI 鼓励农 户储蓄，保持一定的存贷利差，使得收益 足以弥补小额信贷较高的经营风险，另一 方面，政府的干预更加侧重完善金融市场 的环境，改革金融体制，而不是长期提供 政策性补贴。 我国政府在推进小额信贷发 展的过程中， 主要采用了政府主导的思 想，政府的干预提高了小额信贷的运行成 本。 若政府能放开金融市场的利率，逐步 降低金融机构对补贴的依赖程度，为金融 市场创建一个良好的运营环境，将更有利 于小额信贷的可持续发展。 3.5 制定合理的贷款利率 一般来说，合理的小额信贷贷款利率 高于商业利率 10 个百分点以上。 无论是 在孟加拉还是在印度尼西亚，小额贷款的 利率都遵循市场化原则。 利率的设置需要 弥补小额信贷机构运行的资金成本、管理 费用、违约风险，使其能够独立经营、自负 盈亏。 利率的市场化能够使资金真正流向 穷人， 减少利益关系人占用资金的情况。 同时，较高的市场化利率也抑制了资金滥 用行为，资金使用者会细致分析资金的使 用效率、分析成本收益，这必将有益于提 高资金的运行效率， 引导资源合理配置， 并降低了违约风险。 3.6 树立穷人需要信任的理念 孟加拉乡村银行之所以取得了令人 难以置信的成就，这与它最开始的开办理念 是不可分割的。乡村银行是为穷人专门开办 的银行，它无条件相信穷人并愿意给穷人机 会帮助他们致富。这种理念让穷人感受到信 任和温暖，他们会抱着感恩的态度努力的从 事生产经营活动。这便从根本上提升了农民 的还款意愿， 对降