信用信息管理机构.ppt

1,征信机构的分类及主要业务 征信机构的发展演变 私人征信机构（以美国为例） 公共征信机构（以欧洲为例） 我国征信机构的现状和特点 信用信息监管机构,第二章 信用信息管理机构,2,一、征信机构的特征 1、主要解决信息不对称 2、能够降低商业信用风险 3、通常建立一套全国性的信用评级标准 4、一般是第三方提供者，追求利润 5、会努力收集更广泛的信息,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,3,一、征信机构的分类 (一)按业务模式分 企业信用信息管理机构-又叫企业征信机构，主要采集企业信用信息、生产企业需要的信用产品，包括各种企业信用信息服务类机构、评级机构和咨询类机构。 个人信用信息管理机构-又叫个人征信机构，主要采集个人信用信息，生产个人信用产品的机构，包括个人征信局（或叫信用局）、个人信用风险管理、个人信用服务机构（提供模型、数据库技术，个人信用信息修复技术等）。,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,4,(二)按照不同的市场划分 1、资本市场信用评估机构 股票、债券、大型基建项目 2、商业市场评估机构 各类大中小企业 3、个人消费市场评估机构 消费者个人,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,5,（三）按服务对象分 1、信贷征信：金融机构 2、商业征信：批发商、零售商 3、雇佣征信：雇主 4、其他征信：如市场调查、债权处理、动产不动产鉴定等,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,6,（四）按征信范围分 1、区域征信；刚起步时 2、国内征信：最多的机构形式 3、跨国征信：这几年正在崛起 内在原因：拓展业务 外在业务：跨国经济实体越来越多,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,7,二、征信机构的主要业务 （一）信用信息采集 1、信用信息采集范围 公共征信机构的数据来源主要是：银行、公共开发银行、信贷联盟/合作社、金融公司、租赁公司、信用卡发卡机构、提供信贷的公司等。,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,8,私人征信机构数据来源十分广泛，如：黄页、政府注册、国际互联网、直接调查、新闻/媒体、付款信息、企业财务信息、法院和法律存档机构等方面的信息。 可见：私人征信机构数据来源比公共征信机构宽泛得多。,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,9,2、信用信息采集内容 个人信用信息采集的主要内容有： 个人识别信息-用来描述个人的基本信息。主要包括：个人身份证信息（我国是身份证号、美国是社会保险号或驾驶证号、在没有户籍制的英国则是选民登记号）、以前和现在的住址、婚姻状况、需要抚养的人数、住所是个人拥有还是租赁的、联系方式等； 信用交易信息-消费者使用金融机构信用工具的付款信息。包括：付款人、交易类型、交易日期、帐户开户日期、最高信贷额度、最后一次付款日期、帐户类型开放式信用、循环信用、分期付款信贷等； 就业信息-即雇佣信息。包括：雇主姓名、任职、收入、开始工作日期、合同期限、教育程度、所学专业、以前的工作经历和薪资水平，在中国还包括：职称、政治面貌、党内职务、行政级别等；,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,10,个人信用信息采集的主要内容有： 公共记录-在社会上遵纪守法的情况。包括：民事和刑事的处分、民事纠纷案件记录、被起诉记录、刑事判决记录、商帐追收记录、个人破产申请、经济纠纷、夫妻离异、收养记录等； 被查询记录-个人征信机构自行形成的个人信用档案被查询的记录。它反映个人寻求信贷和雇佣机会的频率。用于个人寻求信贷、个人寻求工作、金融机构挖掘优质客户等。硬查询、软查询、帐户查询、雇主查询、保险公司查询、消费者自身查询。 关联信用信息和个人自愿披露的信息等,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,11,企业信用信息采集的主要内容有： 基本信息 资质信息 所有者和经营者信息 银行信用信息 关联信用信息 商业信用信息 财务信息 公众信用信息 媒体披露信息 自愿披露信息,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,12,3、信用信息采集的各种限制 （1）对能够搜集或使用的资料的限制： 平等信用机会法 基本禁止条件：性别、婚姻状况 种族、肤色、宗教、来源国、年龄,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,13,（2）对借款人不利资料储存的时间限制 公平信用报告法 宗旨 禁止主要包括 动机 违反惩罚,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,14,（3）由于使用者担心使用某些资料有可能给公共关系造成不良后果而施加的限制条件 如：地理因素 隐私保护问题 低水平 中级水平 高水平,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,15,4、不同信用信息管理机构核心数据的区别 金融信息 公共征信机构 私人征信机构 借款人姓名 90% 90% 贷款数额 90% 90% 金融机构名称 97% 87% 贷款类型 80% 80% 个人住址及 纳税人编号 41% 97% 纳税人身份 66% 82% 信息范围 ,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,16,公共征信机构核心数据： 公司名称、报告的金融机构名称、贷款数额、贷款种类 私人征信机构核心数据： 公司名称、公司地址、纳税号码、其他较详细的企业数据如：企业所有者姓名、商业集团或联合企业的数据、资产负债表和收入报表的数据及纳税信息。,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,17,（二）信用产品的生产 1、企业信用报告最常见的有： 企业基本信息报告 普通版企业资信报告 深度企业资信报告 专项资信报告,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,18,2、消费者信用报告产品常见的有 当事人信用调查报告 消费者信用调查报告 应聘人员信用调查报告 个人信用评分,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,19,3、其他征信产品有： 行业调查分析报告 国家信用风险分析报告 企业财务分析报告 企业家族分析报告,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,20,（三）信用产品的提供及评估 1、公共征信产品的接收者：提供数据的金融机构（最常见的是借款人所有贷款的汇总），中央银行（用于宏观调控），银行监管机构（用于提示风险、控制风险）。 2、私人征信产品的接收者：其他私人企业、其他私人信贷系统（提供者），其他借款人，有相当大的一批私人征信机构还向公共征信机构提供数据。他们往往会提供借款人每一项贷款的详细信息。征信产品的接收者 3、信用评级,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,21,三、征信机构的运营规则 （一）运营规则针对征信机构的特点，从真实性、及时性、合规性等方面形成一套管理制度和规范，从而使征信系统良性运作和规范服务，确保征信机构社会功能的良好发挥。 （二）主要确保数据的真实性和及时性 采取两方面措施：,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,22,1、数据采集方面： 全方位体现完整性 以邓白氏为例： 贸易记录信息 公共档案中的信息 有关公司的具体信息 关于公司负责人、经营场所特色等重要信息 PAYDEX,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,23,提高数据的准确性： 公共征信机构的做法：政府根据法律要求纠正不准确的数据或提供缺少的数据，如果不遵守，则可以进行制裁，最常见的制裁是罚款，然后是监督机构采取行动。 私人征信机构的做法：通常依赖数据的自愿提供，还依赖报告的金融机构自愿审查和纠正错误的数据。,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,24,错误的纠正： 数据主体对有问题数据提出质疑 简单的统计数据检查 电脑模型检测 制定纠正错误信息的规程 设立客户关系部,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,25,2、数据处理方面 各征信机构一般都有比较严密的、科学的、行之有效的操作原则，主要体现在信用评分上，有效管理评分系统有三大原则： 严格遵照取舍点 保证充足的信息 跟踪观测信用评分系统的有效性,第一节 信用信息管理机构的分类及主要业务,26,一、公共征信机构的发展 1、1934年起源 2、以后20多年间缓慢发展 3、20世纪6080年代逐渐完善 4、1989年以后快速发展,第二节 征信机构的发展演变,27,裁缝创立了原型,据认为是一群裁缝于十九世纪二十年代在伦敦创办了“首家征信所”。 他们的客户是绅士和贵族。 不幸地的是客户们并不重视支付裁缝的帐单。 为了保护其自身利益，裁缝们创立了一个交流有关其客户支付习惯信息的机制。,1,28,二、私人征信机构的发展 1、19世纪30年代产生于美国 2、1989年以后快速发展 3、20世纪80年代行业兼并、对外扩张,第二节 征信机构的发展演变,29,邓氏公司的发展 18591900 年份 条目数量 1859 20268 1870 430573 1880 764000 1890 1176988 1900 1285816,第二节 征信机构的发展演变,30,三、早期征信机构如何确定信用 1、早期征信的难点 缺乏财务信息 缺乏行业数据,第二节 征信机构的发展演变,31,2、早期征信方法 方法之一：获得财务信息 与个人面谈、浏览报纸、县和洲的税务与财产记录或通过小道消息。 例：19世纪50年代的样本报告 方法之二：获得被征信者的性格特征 重视直接关系到借款人偿还意愿和能力的性格特征，包括：,第二节 征信机构的发展演变,32,诚实、荣誉感、准时性 奢侈浪费、节俭 精力 经验、恶习、种族、婚姻、年龄等 其他不重要信息，如：政治或社会联系、宗教派别、教育、是否去教堂、婚姻不忠、行为不端等,第二节 征信机构的发展演变,33,3、百氏公司早期评级系统 借款人特征 赚钱/赔钱，节俭/开销大，企业不太扩张/企业扩张太大，有节制的/无节制的，密切参与商业/不密切参与商业，支付利息的数额不大/支付巨额利息，常常提前支付/还款很慢，有优秀的道德/个性不是很好，汇票从不被拒付，很谨慎地贷款/贷款时承担巨大风险，未被起诉过/被起诉过，诚实/诚实性未被完全认可，优秀的商业素质/中等商业素质，从不背书/背书太多。,第二节 征信机构的发展演变,34,借款人信誉状况符号 Aa 可以发放任何 金额的信贷 A 信用最好 B 信用很好 C 信用好 D 可以发放小额贷款 E 尚可发放小额贷款,第二节 征信机构的发展演变,35,四、征信机构组织模式 1、征信机构在全球范围内有两种组织模式 公共征信机构 私人征信机构 私人征信机构出现较早，早期是区域性、行业性的，或者作为生产或商业企业的附属机构存在。,第二节 征信机构的发展演变,36,2、两种组织模式比较 比较特点 公共征信机构 私人征信机构 制度类型 政府建立 各种经营性组织及个人建立 信息来源 被监管机构 各种来源 采集信息方式 强制上报 合同、协议采集 收集信息的内容 正、负面信息 某些情况下收集正面信息 采集信息范围 规定限额以上 根据需求依法全面采集 提供信息的范围 对非成员保密 依法对外提供 对计算机的依赖 严重依赖 一般 工作人员 很少 相对较多 服务费 不收或少收 收,第二节 征信机构的发展演变,37,3、征信机构组织模式的选择 只有私人征信机构 美国、英国 公共征信机构与私人征信机构并存 欧洲部分国家（如法国）、亚洲部分国家（如印度）、拉丁美洲部分国家（如墨西哥） 只有公共征信组织模式 法律上安排没有私人征信机构、没有征信活动基础,第二节 征信机构的发展演变,38,4、征信机构组织模式的发展趋势 不可或缺 私有化趋势 集中度提高,第二节 征信机构的发展演变,39,一、美国早期的征信机构 1、19世纪以前推荐信 2、19世纪30年代征信机构诞生 3、征信机构要考虑四类人的需要 征信机构的信息使用者 信息员 信用报告的主体 公众,第三节 私人征信机构以美国为例,40,第三节 私人征信机构以美国为例,二、美国征信机构的发展现状 1、DUN&BRADSTREET集团公司,建于1841年，企业征信公司 2、TRANS UNION，建于1968年， 3、EQUIFAX，1899年创建 4、EXPERIAN，1996年创建 5、比较 2、3、4是消费者个人资信调查服务公司，又叫信用局。,41,第三节 私人征信机构以美国为例,参考网站： ,42,第三节 私人征信机构以美国为例,规模比较: 邓白氏 Dun&Bradstreet 邓白氏公司是美国历史最悠久的企业信用评估公司之一，总部设在新泽西州的小城MurrayHill。经过一百六十多年的发展，邓白氏公司成为一个全球性的征信公司，同时也是在纽约证券交易所上市的公司 (纽约证券交易所代码: DNB) . 1963年发明了邓白氏编码 20世纪90年代邓白氏集团拥有15个子公司，包括全球最权威的资信评级公司穆迪公司、美国最著名的黄页广告公司丹尼雷公司和美国最大的市场调查公司尼尔森公司，在全球拥有375个分公司或办事处，员工八万多人，年产值达50多亿美元。,43,第三节 私人征信机构以美国为例,覆盖全球214个国家，95种语言及181种货币，超过8,300万家企业信息。数据库每日更新100万次，其客户超过15万家，其中八成以上为 财富500强企业。 目前，邓白氏公司在37个国家设有分公司或办事处，在全球范围内向客户提供12种信用产品、11种征信服务以及各种信用管理用途的软件，还在50个国家和地区替客户开展追账业务。,44,第三节 私人征信机构以美国为例,全 联Trans Union 公司成立于1968 年，其前身为消费信用公司the Union Tank Car Company，是美国的三大“信用局”之一。总部设在芝加哥在全世界范围员工人数超过4000人，在世界5大洲超过30个国家设有海外分支机构。 全联公司是拥有一百多家企业的Marmon集团公司，向全世界五十多个国家提供550种产品和服务，总营业额超过68亿美元。信用报告的网上销售每年已达 4亿次，其他传统方式查询更达150亿次之多。 全联公司数据库中的2.2亿消费者姓名和档案资料，覆盖北美的美国、加拿大、维尔京群岛和波多黎哥。,45,第三节 私人征信机构以美国为例,在数据的采集方面，全联公司拥有7000个数据供应机构，不间断地向它提供数据，从而使全联公司有能力、有资源每个月对22亿的客户资料进行12次数据更新，每次更新涉及20亿条的数据档案记录。,46,第三节 私人征信机构以美国为例,Equifax 成立于1899年的Equifax总部设在亚特兰大。 在全球提供每年提供价值13亿美元的信用产品和服务，拥有遍及13个国家的5000名雇员。公司在纽约证券交易所上市，在2001 年被商业周刊评为资本收益率前五强的上市公司之一。 Equifax公司的资料数据库庞大，拥有超过一亿九千万美国人和一千五百万加拿大人的消费者个人资料档案，其客户群总数超过10万个企业，年产值在15亿美元以上。平均每天要出具500万份信用审核决定，每年55亿份的信用评分。为了保持数据的准确性，公司的数据保持每天6500万每月20亿的更新量。一周两次对整个数据库进行更新。,47,第三节 私人征信机构以美国为例,益百利 Experian 创建于1996年，是4大征信机构中最年轻的一家。总部设在英国诺丁汉和美国加州(加利福尼亚的橙县)，。拥有来自31个国家的12,000名专家和分布在超过60个国家的50,000名客户,其员工总数超过2万， 。其报告单项服务的年销售额22亿美元。益百利是全球领先的为各大公司和消费者提供信息解决方案的一家著名公司，通过提供信息、解决方案和信息处理，帮助消费者了解、管理和保护私人信息，帮助公司发掘、发展和管理可获利的客户关系，涉及领域包括政府部门、金融服务、电信、医疗保健、保险等，年销售额超过亿美元。,48,49,第三节 私人征信机构以美国为例,四大公司历史年限,50,第三节 私人征信机构以美国为例,成立年份 年销售额 更新速度/每日Experian 1996 22亿美元 无数据 Dun & Bradstreet 1841 50亿美元 100万次 Trans Union 1968 68亿美元 6600万次Equifax 1899 15亿美元 6500万次,51,第三节 私人征信机构以美国为例,进军中国时间表 Experian2004年12月正式在中国设立了首家办事机构上海办事处 Dun & Bradstreet1994年，率先在上海设立邓白氏国际信息(上海)公司。,52,第三节 私人征信机构以美国为例,业务及客户:邓白氏 邓白氏的产品与服务建基于一个覆盖8,300万企业信息的全球最庞大的数据库。该数据库每日更新100万次，以确保信息的精确性、完整性、及时性和跨领域的一致性。 邓氏编码是邓白氏拥有的一个独一无二的9位数字全球编码系统。每一个邓氏编码相当于一个企业在邓白氏数据库中的身份识别代码。,53,第三节 私人征信机构以美国为例,在邓白氏的官方网站上，通过其搜索系统，我们可以用邓氏编码或者关键字，查到有关企业的信息。根据企业的信息周全度不同，我们可以得到不同类型的企业资信报告。 如我们键入“BAO Steel”，就可以得到宝钢各个相关企业的信息。,54,第三节 私人征信机构以美国为例,55,第三节 私人征信机构以美国为例,56,第三节 私人征信机构以美国为例,中小企业解决之道： 这项服务是专为中小企业而设置的。旗下分为信用报告、商帐追收、客户开发、信用管理、记录查询等板块。 邓白氏的信用报告服务，根据风险的从低到高的程度依次提供信用评估报告、企业信息报告和全面洞察报告。价格从29.99美元到139.99美元不等。,57,第三节 私人征信机构以美国为例,信用评估报告特色： 根据企业有关的公开历史状况中获得的信息 企业历史表现，以简明的图表进行付款风险指示 企业近期付款意愿及能力 以年销售额反映的基本财务状况,58,第三节 私人征信机构以美国为例,企业信息报告特色： 加以财务状况、 关联企业及子公司情况、信用政策的设置建议 企业基本信息、财务状况和付款记录 企业信用额度的设置建议 企业的在邓白氏的信用评级和税收偿付纪录,59,第三节 私人征信机构以美国为例,全面洞察报告特色： 加以企业未来财务状况的分析，信用价值的评估、同行业相关比较。 企业详细的信用情况和付款记录，信用周期及额度的设置建议 反映偿债能力关键指标，企业的资产、负债、收益情况 同行业和关联企业等基本情况，企业未来偿付能力的分析以及违约概率预测 全面的企业历史运营记录回顾，以及企业的在邓白氏的信用评级和税收偿付纪录,60,第三节 私人征信机构以美国为例,七巧板式信用档案: 邓白氏的在全球有超过一亿家企业的数据，因此相当多的企业在交易之前会查看对方在邓白氏的资料情况。 针对中小企业的特性，邓白氏提供一整套的信用档案服务。主要分为信用建立，信用监测，信用提升，信用保护这四大部分。,61,第三节 私人征信机构以美国为例,建立信用信息： 帮助企业获得更加优惠的贷款利率和更长的贷款期限。 为员工进行投保时，保险公司将收取更低的费率。 使客户的商业伙伴能更好的通过衡量信用风险进行合作交易,62,第三节 私人征信机构以美国为例,监测信用信息： 时时监测企业的信用状况，为其提供相应的借贷信息。 帮助企业能适时了解自身所处的信用状况，及在这种状况下企业能获得赊销额度和贷款优惠。,63,第三节 私人征信机构以美国为例,提升信用信息： 获得优惠的贷款利率及保险费率 在交易中更加有可能使用信用信息进行延期付款，为企业节约更多 的现金，用于企业未来的发展与成长。 使得企业在交易中更加具有灵活性。,64,第三节 私人征信机构以美国为例,保护信用信息： 异常增加的信用查询次数有可能是商业欺诈的潜在信号。 帮助企业跟踪信用查询信息，保护企业的信用信息不被窃取。 如果近期企业没有进行贷款，投保保险，或者进行大宗交易，而公司信用档案查询次数上升更快，很有可能有人在冒用企业的名义进行交易。,65,第三节 私人征信机构以美国为例,风险评估管理系统(RAM) 利用RAM评分模型，可以简单、迅捷地生成一个或多个评分卡，对客户档案进行风险评估，同时选择最能评估客户的因素(如：经营年份、雇员人数、付款情况、主要财务比率、客户的公司规模、应收账款金额、行业情况等)，设定各项因素的权重。并可针对不同的部门，产品系列或地区灵活的改变评分卡的结构.借助RAM系统，客户可以建立客户的电子化档案，进行实时的信用分析，随时获取您所收集的付款信息及财务信息，以及来自邓白氏数据库及其他渠道的信息。同时建立针对每个客户的恰当的信用和收帐政策，确保相关信用信息及系统得到集中管理。近期邓白氏又推出RAM5.5新版本，,66,第三节 私人征信机构以美国为例,邓白氏 的RAM系统目的在于能够使得客户达成以下目标： 迅速回应客户的信用申请 更高效地管理业务流程 与管理层交换重要决策信息 区分帐目的优先次序，审查和实施催收行动,67,第三节 私人征信机构以美国为例,TransUnion全联 有着广泛的市场，其服务对象包括金融业，银行业，经纪人，保险公司，抵押贷款业和不动产服务业,直接交易商和零售商，收集代理机构，通讯公司和能源公司，医疗服务机构。TransUnion所提供的众多产品能够符合客户不断变更的信用需求，在提供基本信用报告的同时也开发、推销众多信息产品、信息服务。例如风险收益模型，信用评级，欺诈预防策略 ,资产管理和市场定位工具等.全联平均每个月都要作十多亿个数据更新。,68,第三节 私人征信机构以美国为例,全联的亮点 创办了信用欺诈受害人协助部门，是美国首个专门用以协 助信用诈骗受害人的部门。 设计实施了首个自动转换输入系统，代替传统的人工数据输入。 开创“在线信用报告设施系统”CRONUS。 是首个精确系统的创始者，甚至能根据调查对象的绰号就能查找其信用信息。,69,第三节 私人征信机构以美国为例,全联的三项个人信用报告服务: 全联设定了三种方案。分为信用快照，完整报告和深入分析三项服务。 通过信用快照的服务，简明的图表能反映出背后的信息。迅速了解到消费者的信用水平。 在完整报告中，各项指标被进行了量化。通过可见的指标情况从而分析出消费者所能获得的信用支持，并且对其原因有进一步的说明。,70,第三节 私人征信机构以美国为例,创新发展 全联的信用诈骗受害人协助部门 FVAD:FVAD由三个独立的团队组成：消费者保护小组(CPT)， 信用欺诈调查回馈及支持提供小组(FIRST) ，信用欺诈协助及支持提供小组(FAST)。 CFQ全联创立了“客户特性关注”体系(customer-focused quality process )。 CRNOUS( CREDIT REPORTING ONLINE NETWORK UTILITY SYSTEM，在线信用报告系统 ) ，是首个电子信息数据库，并且有效解决了数据的再获取问题。它为客户提供准确的消费者信用信息传递。 客户服务-为了更好的满足顾客的需求，全联成立了问题解决中心。,71,第三节 私人征信机构以美国为例,Equifax艾奎法科斯 在四大公司中，Equifax的个人信用产品和服务以其特色和针对性占有相当大的优势。这些服务包括“信用报告、信用监测、大宗消费贷款”三部分。 度身定制的信用报告 随时随地的动态监测 悉心指导的消费贷款,72,第三节 私人征信机构以美国为例,七巧板式信用档案:,73,第三节 私人征信机构以美国为例,Equifax的个人产品列表 Score Watch该产品就是向客户提供信用评分动态监测服务，一旦客户的信用评分有变化，系统就会给予及时的通知和提醒。客户的贷款利率与分数的高低成反比关系 .每天系统会向FICO评分有变化的客户以电子邮件和无线讯息的方式通知他。 Credit Watch产品。随时随地的信用监测,一旦客户账户有异常信息，Equifax的系统就会以电子邮件和即时通讯的方式通知，防止信用记录被不法分子所破坏。 3-in-1 Monitoring系统监视客户在全国三大征信机构的变化，目的也是能够保证信用报告的准确和真实。,74,第三节 私人征信机构以美国为例,拿住房贷款来说，Equifax 向消费者提供了 从最初的信用资料搜集整理， 买房和租房孰优孰劣，如选择Buying1 & Renting，就可以得到大量对于买房和租房的比较信息。 抵押贷款， 到住房保险等等各项业务提供了悉心的指导意见。,75,第三节 私人征信机构以美国为例,周全管理的企业服务 Equifax的企业需求服务包括预测、评估、管理和成长四大部分。 预测：系统帮助企业以快捷的方式寻找到合适的新客户，满足企业的定位和需求，分析和定位客户数据库。 评估：以风险最低和利润最大化为原则，对新客户进行评估。衡量顾客历史记录，以便决定是否向客户提供赊销政策及其额度。,76,第三节 私人征信机构以美国为例,管理：商场如战场，信息、环境、政策实时都有变化。系统可以对已有的顾客群进行信息的实时跟踪，加快应收帐款的催收，降低商业诈骗的可能性，并且确保与顾客的交易关系时刻处于政府的政策和法律的框架之内。 成长：鉴于老顾客的低交易成本，系统将根据历史记录挑选出理想的忠诚客户，设计出符合客户习惯的销售组合，加速配送过程。在降低风险的同时增加客户满意度。,77,第三节 私人征信机构以美国为例,七巧板式信用档案:,78,第三节 私人征信机构以美国为例,益百利 通过支持顾客生命周期的各个阶段而使每一次与顾客的接触都发挥最大效力。帮助客户与其每个顾客都建立起良好的一对一关系，并利用这种了解发现新的前景和市场机会。 不仅提供消费者个人信用调查服务，还提供工商企业资信调查、房地产和不动产征信等服务。,79,第三节 私人征信机构以美国为例,益百利-Scorex提供丰富顾客数据的解决方案，天衣无缝地结合到评分、软件、分析和咨询中，制作出商业情报。重点在于管理和控制信用风险和欺诈，降低经营成本，并从整体上提高盈利率。 益百利商务策略为消费者档案制作和市场划分、经济预测和公共政策研究。支持企业和其他机构做出战略战术决策。 (见下图益百利的部分客户及合作伙伴) 益百利信息服务是倍受信任和被优先选用的信息来源，并且也是帮助消费者做出重大财务决定的产品。,80,第三节 私人征信机构以美国为例,81,第三节 私人征信机构以美国为例,益百利服务可以为企业提供如下帮助: 了解谁是他们的顾客并发现他们最佳的前景 最大限度利用现有顾客关系 优化渠道组合 最大化分支网络的回报 品牌的市场定位 Experian 信用检测及评分指示样本 Experian 信用报告及信用中心样本,82,第三节 私人征信机构以美国为例,83,第三节 私人征信机构以美国为例,对比四大征信所，我们对这四家公司略作总结： 邓白氏：在企业信用服务方面占有相当大的优势。其领先的邓氏编码成为其在国际业务中的利器。在中小企业的管理方面有独到的一面。 全 联：在其信用服务中，侧重于个人信用报告的提供和查询。同时还开创“在线信用报告设施系统”CRONUS。 Equifax：以其出色而周全的个人服务闻名，无论是信用检测，大型贷款指导都体现其在个人业务上的广延性和深入性。 益百利：为客户提供丰富顾客数据的解决方案，提供档案制作和市场划分、经济预测和公共政策研究，并且应对政策的变化做出适当的调整,84,美国个人信用报告主要信用信息包括： 1、个人身份信息：姓名、性别、出生日期、地址、电话、社会保障号、工作性质等； 2、公共记录：如法院的个人破产判决或资产没收、债务催收判决等； 3、信用记录：包括消费者在各个时间、各个机构信贷历史的详细记录； 4、信用申请查询：包括查询时间、查询机构、查询类别等。,第三节 私人征信机构以美国为例,85,案例研究：全联Trans Union的消费者信用调查报告基本字段。 1、查询信息-报告的开始位置一般就是查询人的信息。 2、社会背景信息：提供以下信息来核实消费者的身份-消费者的姓名、以及其他的别名，当前地址、报告日期，以前曾经居住过的两个地址，及前面的那个地址的报告日期，电话号码，最近的和前一个雇主的信息（包括地址、位置、受聘时间）；社会保险号（SSN），如果没有这拦可以空缺；出生日期；电话号码。,第三节 私人征信机构以美国为例,86,3、特别信息：包括TRANS-ALERTR 或HAWKR显示匹配错误的信息，消费者的陈述说明等。TRANS-ALERTR 可选项指输入地址、SSN码、姓名时，与档案中的记录无法匹配，或者最近的60天内发生了四次以上查询；HAWKR可选项指如果地址、SSN码、电话号码怀疑被盗用，有欺诈行为，或者信息与申请人不相匹配，如商业地址或常用的地址不准确，或者在社会保险系统中查无此SSN号码，或者社会保险系统报告此人已经病故。,第三节 私人征信机构以美国为例,87,4、GEO CODER：是全联Trans Union的地理代码产品，帮助金融机构执行联邦政府的规定。这些规定要求银行对放出贷款的地方和贷款的使用者进行监管。 用来建立特征分析模型-通过经验推导出来评分，如可以预测消费者未来的信用状况，也可以用于预测收入、项目回收价值、预测保险事故,第三节 私人征信机构以美国为例,88,5、TRANSRISK NA：这是TU的一个风险预测模型，用来预测该消费者在未来24个月内发生90天以上拖欠的可能性。 6、风险评分系数：是一个分值或文字描述，列在后面的4个变量分别根据他们对最后评分的影响而排序的。如+550，24，23，10，07。 7、ALERT：在特征模型标题的后面，消费者的付款行为指标为7或大于7，档案中就会记录负面的公共记录或追帐记录。,第三节 私人征信机构以美国为例,89,信用信息汇总：为消费者的信用报告中的所有内容进行简单汇总，可以选择“所有在案历史”或“12个月历史”。以下是824是分别的汇总信息 8、公用记录总条数。 9、授权由第三方进行帐款追收的帐户数，这些被追帐的帐户使用一个KOB（业务类型的分类）代码做标记。 10、当前付款行为代码等于大于2的有污点记录的帐户总数。,第三节 私人征信机构以美国为例,90,11、HSTNEG：此处有2条分别独立的信息，都与某一类帐户的负面信息有关。历史负面信息定义为任何月份的MOP代码=2，此字段前面的数字表示发生历史负面信息的帐户数，后面是数字表示发生的总次数。 如HSTNEG：1-7表示历史负面信息的帐户数为1次，付款方式为4455432111111111111（前面7位加12个1），发生的总次数为7次。计算HSTNEG只需要数大于1的数的个数，此例中有7个（4455432），在此的计算不包括当前的付款行为。,第三节 私人征信机构以美国为例,91,12、帐户总数TRD：它的值为RVL（见13）、INST（见14）、MTG（见15）和OPN（见16）的和。如TRD=2，RVL=1，INST=1，MTG=0，OPN=0 13、RVL循环贷记卡和/或支票帐户总数（帐户类型“R”可循环透资帐户，和“C”支票信贷帐户信用额度） 14、INST分期付款帐户总数（帐户类型“R”可循环透资帐户） 15、MTG抵押贷款帐户总数（帐户类型“M”抵押贷款帐户） 16、OPN有效帐户总数（帐户类型“O”有效帐户（拖欠30，60，90） 17、INQ总查询次数,第三节 私人征信机构以美国为例,92,18、某一帐户至今最高欠款金额 19、授信机构授予的最高信用额度 20、核查日期的余额 21、核查或关户日期的过期金额 22、从帐户的“TERM”字段中取值，报告中记录消费者每月付款（具体支付的每一笔细节） 23、循环贷记卡、支票信用卡和有效帐户的可利用的信用百分比。此字段的计算方法是从信用额度中减去余额。,第三节 私人征信机构以美国为例,93,24、TOTALS：循环贷记卡和分期付款帐户（抵押贷款、有效帐户和有余额的已关闭帐户没有在报告样本中显示） 25、公共记录：消费者的公共记录信息需要遵守公平信用报告法，此信息来源于市政工商、税务、法院等，如民事裁决，欠州、联邦政府的税息，破产信息等。,第三节 私人征信机构以美国为例,94,民事判决7年； 未付税息-无固定时间； 已付税息-从付款日起7年； 第7、11、12、13章类型的破产-10年； 第13章类型的破产废除-7年 自然破产-7年,第三节 私人征信机构以美国为例,95,26、追帐：识别已经转交给专业收帐公司进行追帐的消费者帐户。包括追帐机构的名字、消费者帐号、追帐者的KOB（业务类型的分类，如如A车经销商、D百货公司、F财务公司等）、征信局分配给追帐机构的号码，还包括指定的ECOA（平等信用机会法）代码、债权人销帐的日期、核查日期、债权人的名字、追帐机构对帐户当前状态的解释等。,第三节 私人征信机构以美国为例,96,帐户信息：提供消费者历史和当前消费和付款情况：经过核查，根据不同的污点记录将帐户分成不同类别；提供12个月或24个月的付款行为模式。帐户信息包括：27-46 27、消费者的债权人的名称缩写 28、消费者在授信机构登记的帐户号码（有可能是遮盖的或涂抹掉的） 29、ECOA表示此帐户的指定所有人的代码 30、授信机构的业务类型（KOB）代码和征信局分配给查询信用报告的机构号码 31、分期贷款或其他贷款的抵押品,第三节 私人征信机构以美国为例,97,32、帐户开户日期 33、帐户上一次更新日期 34、帐户状态的日期 35、此帐户曾经借款的最高金额 36、授信机构授予的最高信用额度 37、帐户核实或关闭时的未付余额 38、付款的次数、频率、约定付款金额 39、帐户核实或关闭时的拖欠金额,第三节 私人征信机构以美国为例,98,40、授信机构报告的对争端的解释或帐户条件 41、此帐户发生最高拖欠的日期 42、消费者最大拖欠金额，及此时的拖欠率 43/44PAYPAT：消费者在一段时间的付款模式，或付款行为。可以选择12个月，或者24个月，缺省为24个月，如前面例子4455432111111111111，第一个数值表示一个月前报告的信息（MOP=4，过期90119天）；第二个是两个月前报告的信息；第三个是三个月前报告的信息（MOP-5，过期120天以上）；依次类推,第三节 私人征信机构以美国为例,99,45、30/60/90DAY COUNTER：此处的四个字段是对帐户的拖欠进行总结。第一列是总结的月份数，第二、三、四列分别是表示拖欠30天、60天、90天的次数，如20/1/1/5，表示总结了20个月的数据，过期30天1次，60天1次，90天5次。 46、帐户类型（R、I、M、O、C）：即当前帐户的付款行为代码,第三节 私人征信机构以美国为例,100,47、查询：列出2年内曾经查询过此消费者信用档案的机构的名字。包括查询的日期，TU分配给的查询机构的帐号和名字。帐户描写有可能列出1或2列。如果是2列，查询按照日期从左至右，从上至下排列。 48、消费者的陈述说明：消费者自己对信用记录的事实或条件给予的书面解释或说明。,第三节 私人征信机构以美国为例,101,49、信用记录提供人：消费者信用记录的提供和维护人。此信息提示消费者在发生异议时，到相应的地方去协调。 50、在样本报告中没有涉及的内容：其他机构所要求的内容，如果在信用调查报告中没有提供，那么在报告的