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企业互联网融资巾存在问题与对策分析 中国中小企业协会会长李子彬表示：截至xx年底，据统计已经在工商部门注册登记的中小企业的数量已有1023万户，占中国企业总数的99%以上，我国中小企业对GDP的贡献超过60%。由此可见，随着改革开放继续深入，我国各类中小企业发展势头喜人，在活跃市场和拉动内需上做出很大贡献。 xx年7月30日，温家宝在国务院常务会议上听取鼓励民间投资实施细则制定情况汇报，会上要求各地区及有关部门采取有效措施，积极、认真地落实鼓励民间投资相关政策，要抓紧研究、解决部分行业领域进入标准、规则和条件仍不够明确具体等问题，在消除制约民间投资发展障碍方面迈出了实质性步伐。 xx年08月14日，国务院办公厅以国办发xx39号发布国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见：清理整顿不合理金融服务收费；提高贷款审批和发放效率；缩短企业融资链条，抑制金融机构筹资成本不合理上升，加快发展中小金融机构，有序推进利率市场化改革。 xx年8月13日，国务院印发关于促进融资担保行业加快发展的意见，该文件由李克强总理签批，系统规划了通过促进融资担保行业加快发展，切实发挥融资担保对小微企业和“三农”发展以及创业就业的重要作用，把更多金融“活水”引向小微企业和“三农”。 国家的扶持、帮助和解决中小企业融资中出现的问题，确实在的一定程度上有效地缓解了部分中小企业融资难的困境；但是，现在中小企业发展环境的压力得到增加，谋求更大发展的背景下，调查研究中小企业的具体财务状况可以得出，上述措施并没有从根本上解决大部分中小企业难筹集现金的窘境。无独有偶，xx年世界银行在“全球范围内中小企业融资满意率”调查中的数据显示：在低收入国家的数值是17%，在中等收入国家的数值是32%，就算是在发达国家其数值也只有48%；由此可见，国际上的中小企业同样也深受融资困境的烦恼。2中小企业互联网融资模式发展现状 (l)众筹模式。众筹模式是通过互联网平台的众筹融资相关网站为资金借款人提供向投资者募集项目资金的融资模式，其中资佥方式包括可转债、交换实物、股权和期权等等。 (2)商业银行网络融资平台模式。商业银行网络融资模式就是互联网移动交易技术和传统金融产品服务的结合模式，是借助于互联网金融融资平台，对传统融资服务流程进行重构或者改造，以能够实现业务流程电子化、网络化和信息化的经营管理模式，为客户提供相应的网络服务及产品。3P2P模式拍拍贷案例分析 (l)运行机理。这是我国的第一家P2P模式融资企业，主要作用是发布企业个体融资者借贷信息、监管融资匹配后资金运作及其风险。在其运行过程中首先对企业或者个体融资人自信等级严格审核，融资人信用评分可以采用线上数据采集及线下访查两种方式结合实现。线下访查则是对融资者上传身份信息、工作信息以及企业运行等信息审核，上传资料种类越多综合得分越高。其次则为利润组成，拍拍贷所有的利润均为融资者，对于投资人来讲不需要付出任何费用。 (2)融资流程。融资人在通过审核之后，即可以在平台上发布相关融资信息，其中包括融资额度、逾期利息以及还款周期等。投资者也就可以展开竞标投资，在此过程中遵循的则为价低者得原理。借贷双方在达到意见一致之后，那么也就成功实现这次融资贷款。拍拍贷在将投资者资金获取之后，也需要负责将其成功发到到企业融资人，融资人则需要依照合同固定还款，首先将还款返还到拍拍贷平台，由平台将贷款还给投资人。如果融资人没有在规定时间内还款，那么需要依照合同交纳滞纳费用，如果还款期限超过60天，则会将之前的服务费依照比例退还给投资人，在融资人还款之后则可以将这笔钱收回。 (3)存在风险分析。首先融资模式身份比较模糊，同时金融风险监管体系不够完善；其次是P2P经营业务目前还没有行业规范，多次出现利率过高情况，利息高风险也高，有些融资者在无法实现预期目标的时候也会容易出现财务风险，严重可以导致企业倒闭；最后市场环境及信用体系均不够成熟。目前我国还没有P2P平台个人及企业信用审核机制及查询系统，各个平台之间也无法实现信息共享，在此情况下也就容易出现贷款质量差、贷款效率低等问题，严重可以出现一定的道德法律风险。4对策4.1拓宽申小企业互联网融资渠道 中小企业金融服务过程，难以有效改善服务体系，以至于银行信贷体系难以将中小企业融资服务需求全面满足。所以必须不断拓宽中小企业互联网融资渠道。在拓宽中小企业互联网融资渠道之前，首先需要提高中小企业内部财务制度规范性。企业财务制度的规范，就要将财务管理全面加强，保证有着科学合理的财务会计制度，将企业财务管理水平全面提高，对财务信息真实性进行直接的保障。在企业经营状况和实际财务状况直接反映的同时，并对客户资信管理制度建立，做好内部授信制度的完善性。4.2创新中小企业互联网融资模式 采取多元化融资渠道的同时，就要结合当前经济发展的现状，优化融资策略，应用先进融资理念，并实现多元化的融资过程。中小企业可以结合网络融资的方法，尽可能的结合金融机构的发展模式，对订单金融贷款以及纯信用贷款模式应用，注重电子网络的有效性应用，将无区域障碍便捷性全面实现。对于信用贷款的实现，就要结合信用度的实际应用过程，实现平衡性的信用贷款模式。网络融资有着较低的操作平台，同时也可以实现零抵押以及高额资金的贷款。4.3促进互联网金融征信体系建设 现代化金融机构的不断整合，加强了信贷风险管理，在贷款的发放过裎，其金融机构处于一种保守的过程。基于贷款管理的一种风险管理，更是倾向于金融安全性的保障。现代化金融信贷企业的发展，更是难以结合企业的风险评价，仅仅对评级制度采用，并使得银行企业的发展在实际的融资过程，有着重重难度。因此加强我国中小企业互联网融资政策的支持力度，就要对政府和银行的最近互联网融资政策全面掌握，将企业的融资全面促进。通过对中小企业信用体系试验区建立，并将试验区信用体系建设全面推动。对协调保障机制建立，通过对专门领导小组设立，做好信息资源的全面协调和整合，实现资金以及人员的有效性保障。对中小企业信用管理记录建立，将全方位的共享体系逐步形成，并结合中小企业的信息发展，对信息互通平台建立，对不对称信息有效避免。做好中小企业互联网融资培育计划的制定工作，结合部门组织情况，做好金融的有效性监管。在财政以及管理过程，对政府银行以及企业的对接平台建立，结合多种方式，对不同互联网融资渠道进行分析，进而做好信用支持服务体系的建立工作。做好中合担保服务业务的拓展工作，实现债权的有效性转移，结合合作业务模式的开展，注重风险的转移。4.4规范互联网金融企业行为 其中牌照管理在互联网金融业的应用，有效友挥了政府部门审慎监管金融业的有效作用。牌照管理的重点是对互联网行业起到监督及规范作用，借助于牌照的发放有效体现优质网络融资品台的法律地位及市场准人机制，并且还能够对不合格的互联网融资平台进行淘汰。依照目前互联网金融融资平台的发展状况，不同的互联网金融融资平台也就有不同的行业特征及规范标准，在牌照规定制定过程中也必须要对各个行业基本情况有所了解，以此对其标准区分，从而实施不同的牌照监管制度。P2P模式则主要为线上服务，主要是因为互联网信息监管方面存在风险，那么也就可以办理互联网信息服务业务经营许可证，借助