工商银行上海分行个人住房贷款风险管理

工商银行上海分行个人住房贷款风险管理第3章工行上海分行个人住房贷款风险管理的现状与问题3.1工行上海分行个人住房贷款现状Zons年10月28日，工商银行更名为“中国工商银行股份有限公司”，由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行。2006年10月27日，工商银行A股和H股成功上市，成为我国资产规模最大、客户基础最广泛、信息化程度最高、业务成长性良好的上市股份制商业银行。截至2009年末，工商银行总资产达117，550.53亿元，总负债111，061.19亿元，总市值2，690亿美元，居全球上市银行之首;当年营业收入3，094.54亿元，实现净利润1，293.50亿元，蝉联全球最盈利银行;不良贷款余额和不良贷款率连续第十个年头保持双下降，不良率降至1.54%;资本充足率和核心资本充足率分别为12.36%和9.90%，在业务快速发展过程中仍保持了较好的资本充足水平。境内个人贷款12，068.50亿元，增长45.5%，其中个人住房贷款增加2，768.70亿元，增长46.3%，列同业首位。工商银行个人贷款余额占全部贷款余额的比例逐年上升，09年末已达到21.1%，其中个人住房贷款余额占全部个人贷款余额的比例达到了72.4%。工商银行上海分行是总行的一级(直属)分行，是总行系统中各项业务的佼佼者，在近年总行系统综合考核中始终排名前列。截至2009年12月末，工行上海分行本外币存、贷款余额分别为9542亿元和3695亿元，分别比年初增长18.93%和20.43%，其中个人住房贷款余额550亿元，同比增长36.3%，占全部贷款的比例达到14.9%;全部不良贷款余额40.84亿元，不良率1.11%，连续12年实现了双降，其中个人住房贷款不良率0.24%，远低于全行贷款不良率;中间业务收入48.18亿元，增幅35%，创同期历史新高;账面利润151.84亿元，超额完成全年计划。工行上海分行以“同业领军、系统最优、世界一流”为战略发展目标，近年以强大的实力、稳健的经营、创新的精神，通过布局合理的营销网络、广泛优质的客户基础、优势明显的创新产品、先进的电子银行服务，实现了经营规模快速增长，盈利水平跃上新台阶，资产质量达到新水平，在上海市银行同业中处于领先水平，其中个人住房贷款业务发展尤其迅速，2009年工行上海分行个人住房贷款余额和增量在上海的同业占比分别达到14.06%和14.71%2，2010年上半年的增量占比上升至23.11%。3.1，1工行上海分行个人住房贷款业务总体发展状况工商银行上海分行自全面介入个人住房贷款市场以来，密切跟踪市场的变化，从满足客户需求出发，积极实施重点业务的经营策略，凭借自身雄厚的实力、良好的信誉使个人住房贷款业务逐步走上制度化、规范化发展的道路。工行上海分行个人住房贷款业务起步于1998年，大致经历了以下几个阶段:快速发展阶段:1998年8月到1999年8月的一年中，个人住房贷款增长了45亿元，取得良好的开端。2000年后，随着上海市房地产市场的蓬勃发展，工行上海分行个人住房贷款业务迅速增长。2004年，工行上海分行个人住房贷款余额突破400亿元，年末达到416.18亿元，比上年末增长了17.08%。调整下跌阶段:2005年后，受国家一系列房地产宏观调控政策的影响，工行上海分行个人住房贷款总量开始下跌。2006年末，个人住房贷款余额降为368.76亿元，比2005年末减少8.72%o企稳增长阶段:进入2007年，工行上海分行个人住房贷款开始止跌企稳，但增幅不大，至2008年末基本恢复至2005年末的水平。2009年开始，由于受国家各项鼓励消费与投资政策的影响，房地产市场呈现供需两旺的态势，人民银行对个人住房贷款的利率政策进一步放宽，因此工行上海分行个人住房贷款实现了前所未有的快速增长态势，预计至2010年末个人住房贷款余额可以达到750亿元，个人贷款余额有望突破800亿元。3.1.2工行上海分行个人住房贷款业务特征1.个人住房贷款余额占个人贷款总额的比重不断上升由表3.2可见，工行上海分行个人住房贷款余额占个人贷款余额的比重基本在90%95%之间，且自2007年至今该比重有不断上升的趋势。由于个人住房贷款的贷款用途明确，银行可以将贷款资金直接划入开发商或二手房卖方的帐户以控制贷款资金流向，而且上海分行拥有丰富的房地产开发贷款资源，因此上海分行近几年一直将个人住房贷款作为个人贷款业务发展的重点方向，并且不断压缩个人综合消费贷款、个人汽车贷款、个人经营贷款等消费类贷款业务。3.个人住房贷款的资产质量逐年好转工行上海分行的信贷资产质量整体呈现逐年好转趋势，尤其是股改上市以来，工行上海分行的信贷资产质量已接近国际先进银行的水平。由图3.2可见，个人贷款资产质量明显好于法人贷款，截至2010年6月末，个人贷款的不良率仅为0.38%，远低于法人贷款不良率1.01%，而个人贷款的优质主要归功于个人住房贷款的资产质量。个人住房贷款占个人贷款的比例超过90%，其资产质量的好坏直接影响个人贷款整体的不良率。3.2工行上海分行个人住房贷款风险管理现状本部分内容首先详细分析了工行上海分行个人住房贷款的主要风险来源，其次简单介绍了相关风险评价指标，最后重点介绍了其在个人住房贷款风险管理方面的四个显著特点:组织机构健全、制度建设全面、全流程管理、电子信息化程度较高。3.2.1个人住房贷款风险来源分析从个人住房贷款业务的流程来看，该业务不仅涉及到签订房屋销售合同、贷款申请、银行贷款调查和审查、贷款合同的签订、办理抵押登记、保险、公证、贷款发放、贷款检查等众多环节，也涉及房屋买卖双方、中介机构、银行、保险公司等众多方面。因此，很多因素都会引发个人住房贷款风险，风险的成因复杂多变。3.2.1.1来源于借款人来源于借款人的风险，是银行个人住房贷款最主要的风险来源，主要是指借款人的道德风险以及还款能力和还款意愿发生变化所带来的风险。1.借款人的道德风险。由于目前我国个人征信体系不完善，信息不对称，个人的种种不诚信行为得不到应有的惩罚，所以导致银行在审批贷款时出现逆向选择的现象。目前工行上海分行在处置个人不良贷款过程中，发现借款人的道德风险主要体现在以一一一一一一一一一一一一一一鱼些贷款风险耸理的那状与问题下方面:一是借款人提供伪造的身份证件，或者是盗用他人身份证或产权证进行虚假房产交易，冒用他人名义申请贷款恶意骗取银行贷款;二是借款人提供虚假收入证明或税单，故意提高个人收入，以达到银行放贷要求;三是借款人恶意钻法律空子，不少恶意逃避银行债务的借款人利用自己和其所抚养家属无其他居住地的情况，或者人为造成自己和其所抚养家属无其他居住地的事实，坚决不搬出抵押房屋，银行即使赢得法律诉讼，法院也无法对抵押房产进行强制执行。上述情况多数由借款人和房产开发商或房产中介公司共同串谋操作。案例:某支行于2008年7月向借款人陈某发放住房贷款200万元，贷款发放后仅第一个月是正常还款的，从第八个月开始连续逾期并进入不良，借款人也随即失踪。在贷后检查中，贷后检查员发现借款人虽然出具了税单作为收入证明，但其税单的单位名称与其他资料中出现的名称相比，多了一个字，后经向税务局确认，陈某提供给该支行的税单是伪造的。2，借款人还款能力下降，也可称之为“被迫违约”。在实际业务中，比较常见的情况有:一是借款人失业或生意失败。当宏观经济发生不利变化，大型公司实施大规模裁员，众多中小企业破产关闭，原先属于高收入群体的白领或私企老板均为大额贷款客户，其一旦因无法正常还本付息，将给银行造成巨大的风险。二是借款人自身或直系亲属突发重大疾病，不仅因无法正常工作而导致收入来源减少，而且需要大量资金进行长期医治，则银行贷款将面临无法收回，且法院不予执行的风险。三是借款人触犯法律被判刑，一旦借款人因触犯法律被司法机关关押或判刑时，贷款的违约率几乎接近100%。案例:2001年11月，某支行向借款人邱某发放了个人住房贷款200余万元，当时借款人担任知名集团董事长，后因涉嫌重大刑事犯罪被公安机关逮捕，此后贷款未再归还。2006年4月，区法院判决该支行债权诉求胜诉，但借款人的所有财产均被市经侦总队查封，法院于当年8月裁定执行程序终结，并将此案移送市第二中级人民法院一并处理。2008年借款人被判决13年有期徒刑，并由法院拍卖处置其全部财产以清偿相关债务，但由于此案涉案面较广，执行程序复杂，法院至今仍未完成拍卖程序，该支行180余万贷款己连续违约近5年仍未得到清偿。3.借款人的还款意愿发生变化。借款人的还款意愿是借款人偿还贷款的主观能动性，是确保银行贷款安全性的主要因素，当借款人存在恶意逃避债务的行为，则银行往往需要花费大量的人力、时间、财力来化解此部分贷款风险。一是借款人突然下落不明。虽然银行可以通过法律诉讼处置抵押物的方式继续追偿贷款，但因无法联系到借款人，法院开庭、判决、执行等程序均需要公告，历时较长，对银行个人住房贷款质量会有相当大的影响。二是借款人婚姻(或恋爱)关系破裂。银行在日常催讨逾期贷款过程中，经常会遇到因借款人婚姻关系破裂，双方在离婚诉讼过程中因财产未完成分割，均不愿意承担还款义务的情况。更有甚者，在离婚己判决、财产已分割的情况下，因房屋判归借款人的配偶所有，借款人以其己不拥有房屋为理由，其配偶以其不是借款人为理由，互相扯皮，均不愿承担还款义务。如遇借款人因恋爱关系破裂，因其与恋人为共同产权人和共同借款人，只要有一方不愿还贷，另一方在多数情况下也不愿还贷，即使一方愿意还贷，通常是按一定的比例还贷，而不是全额归还，因此银行还是会承担较大的风险。而且非婚姻关系下财产的分割一般比较困难，银行也规定不能做借款人变更，所以遇到这种情况，除非双方可以协商解决房屋的产权归属及贷款问题，否则银行只能通过法律途径解决。三是理性违约。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。主动违约最有可能发生在贷款合同签订后的头二年，因为此时违约的机会成本相对较低，损失的仅仅是首付款、交易费用和一部分贷款本息。4.其他。(1)借款人突然死亡。当借款人突然死亡，如果其在外有债权债务关系，且财产继承关系十分复杂的话，银行会陷入十分被动的局面。案例:某支行于2003年向借款人陈某(外地人)发放了150万一手房按揭贷款用于购买徐家汇的一套商品房，申请借款时陈某为某公司的老板，经济收入颇丰。贷款发放两年后开始出现逾期，并进入不良。由于借款人的公司在青岛，其本人基本不在上海，银行工作人员很难联系到借款人，只能通过法院诉讼追偿债权。在法院审理过程中发现借款人由于公司债务问题已被青岛法院起诉，并查封了该行抵押物，后经法院调解，借款人归还了该支行的欠款。之后借款人仍发生多次贷款逾期，该支行只能向法院申请恢复执行。在法院执行过程中，法院发现原青岛法院的查封已撤销，但多了二次抵押，经了解是陈某以该行抵押物二次抵押向青岛当地银行借款解决了债务纠纷问题，因此原案已了结。2008年n月当法院决定进入拍卖流程时，该支行突然得知借款人因心脏病突发而死亡了。由于抵押物的价值仅能覆盖该支行的贷款余额100万元，不能偿还二次抵押的债权540万元，更不用说其财产继承人可以得到什么好处，因此借款人的财产继承人(妻子和两个子女)一直不愿意配合法院完成抵押物拍卖的程序。最后，法院只能做出中止执行的裁定，银行债权得不到清偿。(2)借款人的购房动机。如果借款人购房不是自住，而是以投资、投机为目的，由于购房者大多是利用银行的信用杆杠资金进行炒房，多套房屋贷款的合计金额往往高达几千万甚至上亿，每月还本付息的资金来源只有依靠租金或是将房屋以更高的价格出售。当房地产价格处于上升通道时，此类风险往往容易被忽视，一旦房地产泡沫破裂，此类借款人的资金链就会立刻断裂，并使银行产生批量性的风险。因此，近两年工行上海分行已对一人多笔贷款的情况加以重点关注，定期检查借款人的还款能力是否发生变化。3.2.1.2来源于房地产开发商1.房地产开发商的欺诈行为当房地产开发商资金紧张，又无法取得银行开发贷款时，往往采用故意抬高房价来提高按揭成数或是开具虚假首付款收据以帮助借款人骗取银行贷款。更有甚者，某些开发商会利用其亲朋好友、内部员工或以建筑施工、建材供应等关联企业员工的个人名义批量购买本公司的房产以获取银行按揭贷款，或“一女多嫁”重复销售骗取贷款。开发商的这种欺诈行为也是银行信用风险的来源之一。2.房地产开发商的其他不良行为当然开发商除了欺诈风险外，还有可能因自己的不良行为引发贷款风险。比如，房屋烂尾，开发商卷款而走;开发商违规建筑，导致不能办理产证等。3.2.1.3来源于二手房卖方来源于二手房卖方的风险，主要是指二手房卖方为套取银行资金而进行不真实的买卖所引发的风险。这种情况俗称“实心房”，即二手房的卖主往往仍然住在已售房屋内，贷款由卖主归还而非借款人。这种情况主要是由于客户经理在贷款调查时只注重核查借款人的还款能力，忽视了解房屋交易的真实性所导致。案例:2008年3月，某支行在催讨一笔二手房逾期贷款时，发现抵押房屋的卖出方(上家)仍居住在该套房屋内，后经过进一步调查发现该笔房屋买卖合同系亲戚之间的虚假交易，借款人目的是从银行获得贷款用于个人投资。12.L4来源于中介机构由于工行上海分行目前没有建立有效的中介机构风险赔偿机制，所以使得来源于中介机构的风险加大。1.来源于评估机构的风险来源于评估机构的风险，主要是指评估机构不尽职评估的风险。房产价值评估的正确与否，直接关系到银行将来处置抵押物时能否足额清偿贷款本息。个人住房二手房贷款，有相当一部分需通过房地产评估公司进行房产评估，在众多的房地产评估机构当中，经营实力、执业水准、社会信誉大不相同。一些评估机构为了自身利益，不遵守行业规范和职业道德，盲目附和委托人的要求，对房屋价格高估冒算，严重扰乱了市场秩序，给个人住房信贷资金留下了风险隐患。2.来源于二手房中介的风险来源于二手房中介的风险主要是指二手房中介为做成业务及收取高额中介费，帮助不符合银行借款条件的借款人伪造资料，或帮助借款人进行虚假交易以套取银行资金的行为导致的风险。至2010年6月末，工行上海分行由合作机构推荐的贷款余额己占我行个人贷款余额的58%，有14家机构推荐的贷款出现不良，最高的不良率已达19%，被上海分行予以停牌处罚。12.L5来源于抵押物个人住房贷款的担保方式除了开发商的阶段性担保以外，就是所购房屋的抵押担保。在现阶段，工行上海分行面临的抵押物风险尤为突出，主要体现在:1.抵押物被二次抵押和法院查封的现象明显增加随着经济活动的日益活跃，工行上海分行在近期的贷款检查中发现个人住房贷款抵押物被二次抵押和法院查封的情况日益增多。虽然我行是第一抵押权人，在抵押物被处置时可以依法受偿，但二次抵押将降低抵押物的担保能力，导致我行债权无法全额受偿;法院查封将导致我行在借款人发生违约行为时，无法主动处置抵押物。2.抵押担保解除的法律风险加大2003年4月28日，最高人民法院公布了最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释，该司法解释为购房者解除购房合同及按揭贷款合同提供了法律依据，且规定买售人可以解除购房合同的情形比以前大有增加，这把开发商违约的风险转嫁到了银行身上，极大的增加银行房贷业务的风险。3，现行法规对抵押房屋处置存在障碍2005年n月14日由最高人民法院出台的关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定。该规定看似解决了2005年1月1日起施行的最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定中涉及的银行无法处置仅有一套住房的借款人的抵押房产的问题，但对法院和银行来说，不具可操作性，工行上海分行至今未能成功操作一例。3.2.L6来源于银行内部管理来源于银行内部管理的风险是在办理个人住房贷款的过程中，由于银行工作人员的操作失误、道德风险或银行管理制度的缺陷导致银行贷款产生损失的可能性。主要表现在以下几个方面:1.贷前调查的风险在贷款调查环节，一些客户经理工作责任心不强，对借款人经济收入等重要资料不按照调查要求进行上门核实;或是业务素质不高，无法识别潜在风险;或是仅重视抵押物或保证人的情况调查，忽视对借款者自身资料真实性的了解;也有个别客户经理出于个人利益的考虑，明知借款人提供的是虚假材料而未指出，误导贷款审批;更严重的是个别经办人员知法犯法，与借款人内外勾结，伪造相关材料，骗取银行资金。例如，某支行于2006年H月向李某发放个人住房抵押贷款30万元，期限20年。贷款发放不到l年就产生逾期，该支行工作人员打电话到其工作单位，了解到李某因患有精神疾病己于10年前病退，即贷款发放时，李某已经被确诊为精神病患者。后与借款人见面，发现李某有很明显的神情呆滞、反映迟钝的症状。任何一个从事个人贷款的信贷人员都应该明白:借款主体必须具有完全民事行为能力且具有合法稳定的收入。而李某为非完全民事行为人这一事实通过客户经理正常的贷前调查程序是完全能够发现的。这一案例明显反映出个贷客户经理对借款人调查马虎，给银行的贷款造成了风险。2.贷时审查的风险由于各家商业银行业务竞争激烈，一些支行为了扩大其业务范围，追求贷款规模的快速增长，在贷款审查阶段降低对按揭项目的准入要求，为一些不符合条件的开发项目提供贷款服务;或是放松对借款人的审批条件，对一些不符合贷款条件的借款人发放个人住房贷款。3.贷后管理的风险由于个人住房贷款具有金额小、笔数多、期限长、风险因素复杂多变等特点，因此给贷款的后期管理带来较大的困难。一方面多数支行普遍存在“重放轻管”的思想，没有专职的贷后管理人员，岗位职责界定不清，贷后管理敷衍了事;另一方面，对借款人缺乏有效的跟踪和监控手段，导致逾期贷款催收、处置效率低下，给个人住房贷款带来了较大的风险隐患。3.2.2个人住房信贷风险评价指标目前，工行上海分行对于个人住房贷款的风险评价指标主要为贷款不良率与贷款迁徙率。在贷款不良率方面，又按一手房和二手房、贷款发放年份、不同分支机构、是否合作机构推荐四个维度进行考核。在贷款迁徙率方面，主要是在贷款五级分类的基础上，考核贷款分别从正常类劣变至关注类、从关注类劣变至次级类、从次级类劣变至可疑类、从可疑类劣变至损失类的比率。分行计划财务部按季考核各个行部上述指标的标准差，按照标准差所在的不同区间给予不同的考核分值，最终计入行长经营绩效考核。3.2.3.1个人住房信贷风险管理特点风险管理组织架构健全1.工行上海分行风险管理框架为了充分行使总行全面风险管理框架下一级分行的风险管理职能，上海分行成立了风险管理委员会，该委员会是分行风险管理的决策机构，履行全面风险管理职责，管理全行信用风险、市场风险和操作风险等。委员会主任由行长担任，副主任由副行长担任，委员为行级领导及分行各部室总经理。委员会构成如图3.4所示。委员会设立秘书处，由风险管理部承担相关职责，负责组织协调各专业委员会的日常工作。2.工行上海分行个人住房信贷机构设置工行上海分行个人住房信贷机构设置分为分行与支行两个层面:从分行层面来看，个人金融业务部分设消费信贷业务部负责融资市场发展和融资渠道管理;消费信贷管理中心负责全分行个人贷款的集中审批、作业监督和违约贷款的催收;信贷管理部分设个人贷款风险管理科和监测分析科，负责全行个人贷款的贷后管理和风险监测等方面的制度制定及监督考核二级分行的工作质量与制度执行情况;法律部分设个贷诉讼科负责全行个贷不良贷款的法律诉讼;风险管理部的风险监测科和业务管理科设立专岗负责个贷不良贷款的监测和核销工作;分行档案管理中心的档案保管科和档案整理科设立专岗负责个贷档案的集中管理。从支行层面来看，全行共有26个一级支行办理个人信贷业务，支行个人金融部主要承担个人贷款的营销、调查和信贷档案纸质资料的扫描、台帐数据录入、影像挂接和日常维护职责，支行信贷管理部主要承担贷款发放、贷款风险监测、贷后管理、不良贷款诉讼和核销以及帐销案存的等具体工作的实施。工行上海分行个人住房贷款业务的操作流程及业务承担部门如图3.5所示:3.2.3.2风险管理制度建设全面工行上海分行在个人住房贷款风险管理方面的制度规定涵盖了从市场营销至贷款核销的全流程、涉及到个人金融部、消费信贷管理中心、信贷管理部、会计结算部等各个相关部门，由总行最新下发的文件主要有:个人住房贷款管理办法(2010年版)、(个人信贷业务操作流程(2010年版)、个人信贷业务操作风险指南(2010年版)、个人贷款风险分类管理办法;由分行最新下发的文件主要有:(个人贷款业务借款人还款能力测算规定(2010年版)、个人贷款业务上门调查的规定(2010年版)、个人贷款业务抵押物的规定(2010年版)、个人贷款抵押物管理办法、个人贷款业务信用信息的规定、上海市分行零售信贷资产内部评级管理实施细则、关于加强个人信贷贷后检查管理工作的通知、上海市分行个人客户欠款扣收工作管理办法、关于明确个人贷款风险监测检查实施细则的通知、中国工商银行上海市分行个人信贷管理系统管理细则(试行)、帐销案存资产管理办法实施细则、呆帐核销管理办法等。12.3.3个人住房贷款实现全流程管理近几年，工行上海分行在个人住房贷款流程管理方面不断完善，从业务办理之初的“贷款调查一贷款审批不良处置”，发展至今，先后增加了贷后管理、档案管理、作业监督等环节，并且对贷后管理及不良处置流程不断进行细化。从贷款发放到贷款收回之过程的精细化管理，使得工行上海分行个人住房贷款的风险得到了有效的控制。1.贷款受理借款人提出借款申请时一般需按照银行的资料清单，提供借款人基本资料、所购住房相关资料及贷款担保资料三方面的材料，如果客户经理认为有必要，也可以要求借款人提供其他相关资料。2.贷款调查个人住房贷款的调查由贷款经办行负责。贷款调查执行双人调查和见客谈话制度。贷款调查人收妥贷款申请资料后对贷款申请资料进行调查分析，当面约见借款人填写个人住房贷款客户谈话笔录及客户须知，并应切实履行告知义务，要求借款人按诚信原则提交贷款申请材料。贷款调查人员一般应在收妥申请资料后1一2个工作日内完成调查工作，并将贷款申请信息和贷款申请资料分别录入和加载至个人信贷管理系统(简称P哪2003)。此外，客户经理还应按二手个人住房贷款、直客式个人住房贷款、个人自建住房贷款等不同的分类实施差别化调查。3，贷款审查个人住房贷款审查、审批工作由消费信贷管理中心负责。审查人要拨打借款人电话，对借款人借款行为和贷款用途进行核实，并在PCM2003系统中对电话核实内容进行记录。对符合大型优质房地产开发企业开发项目的个人住房贷款可不进行电话核实。审查、审批通过的贷款由有权签批人在1个工作日内完成贷款签批工作。4.贷款发放，银监会于2010年2月颁布了个人贷款管理暂行办法，明确了对个人贷款发放环节的管理要求。工行上海分行早在5年以前已经开始重视贷款发放环节的管理，并于2009年开始在PCMZO03系统中正式加入作业监督环节，设置独立岗位审核贷款审批条件落实与否，切实有效地防范了因合同签署不当或抵押手续未办妥所带来的风险。(l)签署合同审批和签批同意的，客户经理对借款合同和借据载明的要素核对一致后，签署借款合同和担保合同，并将贷款资料交贷款经办行综合管理员。(2)落实审批及签批意见贷款经办行综合管理员负责落实审批及签批意见，将落实情况证明材料扫描加载到PCM2003系统后，将纸质材料整理归入贷款档案，交放款核准人员。需进行抵押登记的，由工行上海分行委托第三方集中办理抵押登记。(3)放款核准分行消费信贷管理中心作业监督科负责全行个人贷款的放款核准工作。放款核准人员自收到相关纸质贷款资料之日起2个工作日内，审核签批意见落实情况，监督信贷业务合规性和信贷业务档案资料的一致性和完整性，并作出是否核准放款的决定。未发现问题的，放款核准人员应通知贷款经办行发放贷款;发现问题的，下达监督意见书，要求贷款经办行进行整改。(4)贷款发放签署借据。客户经理根据放款核准意见及借款合同，签署借据，交综合管理员。电话通知。贷款发放前，综合管理员要电话通知借款申请人贷款发放相关事宜。发放贷款。根据银监会个人贷款管理暂行办法规定，贷款经办行综合管理员在发放贷款时应区分受托支付及自主支付两种不同的方式进行操作。相关资料补充扫描加载。综合管理员将借款合同、担保合同、借据、放款等相关资料扫描加载到PCM2003系统。资料移交。综合管理员在贷款发放后7个工作日内将贷款资料整理立卷后，移交作业监督人员。5.贷后管理(l)贷款档案集中管理从2008年开始，工行上海分行实现了所有个人信贷档案的集中化管理，即原来由各一级支行自行保管的个人贷款资料及权证类资料均按规定进行统一编号、建立档案号台帐后，全部移交至分行档案管理中心统一管理。贷款档案一旦进入档案管理中心，除内外审或银监局检查以外，任何人不得外借档案资料原件，从而确保了档案资料的完整性和有效性。与此同时，他项权证由于其特殊性会经常发生外借和撤销的情形，因此，分行也制定了严格的外借与撤销管理办法，确保未结清贷款的他证能够及时归档。(2)贷款风险监测个人贷款风险监测主要是指通过系统监测及其他相关渠道的信息汇总整理，发现信贷风险的早期征兆，从而对风险及时预警、制定后续检查方案并提交上级决策，以达到及时化解风险的目的。该项工作要求由各一级支行信贷管理部设置风险监测岗专职负责，风险监测的内容主要涉及以下几方面:贷款资金流向监测。通过个人贷款资金流向监控系统对30天内发放的个人贷款资金流向进行跟踪监测。对系统监测到贷款放入借款人本人账户的情况，且存在贷款资金流入股市嫌疑的贷款，须由贷后检查员通过相关转账或汇款凭证等信息对贷款资金流向进行进一步核实，确认贷款资金是否流入股市，贷款资金用途是否与合同约定一致。根据银监会最新下发的个人贷款管理暂行办法的相关规定，个人住房贷款单笔金额大于30万元必须执行受托支付，工行上海分行对于个人贷款资金流向监测的举措能在第一时间发现贷款违规使用的风险，从而进一步确保了银行贷款资金直接划至售房者帐户。个人贷款交叉违约预警。分行按季监测CllS系统2不良信用客户贷后预警子系统中的交叉违约预警信息，即此部分借款人在他行贷款或信用卡已出现严重违约情况而我行贷款仍为正常状态。支行贷后检查人员会根据分行下发的预警信息进一步核查借款人的违约原因、还款能力、还款意愿等情况，判断该笔贷款是否存在潜在风险。重点关注贷款监测。分行将单笔贷款余额300万元以上和一人三笔(含)以上贷款，以及新发生逾期的贷款作为重点关注贷款进行风险监测，要求客户经理和贷后检查员共同至借款人的工作单位及抵押物进行现场检查，主要检查借款人的联系方式与收入情况是否发生变化，个人信用情况是否出现异常情况。贷款风险分类。个人住房贷款风险分类采用定量认定和定性认定相结合的方法，定量认定是PCM2003根据贷款五级分类状态、累计违约月数等指标，对部分贷款风险进行自动认定;定性认定是指贷后管理人员综合分析借款人、贷款担保和项目情况等因素，对贷款风险进行人工认定。总行将个人贷款风险分为十二类，并分别给出了具体的定义，以及和系统五级分类的对应关系。总行实施该项工作的目的是要求贷款经办行能够按照风险分类结果制定具有针对性的逾期催收、违约清收、不良贷款转化与处置等管理措施，实施差别化贷后管理。个人信贷台帐信息监测。由于台帐信息的正确性是实施各项管理工作的基础，因此分行定期监测PCM2003系统录入信息的正确性与完整性，对于监测出的错误信息或缺失信息，要求贷款经办行在规定时间内进行修改与补录。(3)贷后检查一级支行除了要根据风险监测的结果进行贷款检查以外，常规检查主要针对以下内容:按揭项目的间隔期检查:贷款经办行需按季对按揭项目进行间隔期检查，检查重点为期房项目，原则上要求贷后检查人员进行现场检查。合作机构的间隔期检查:贷款经办行需按季对与本行部有个人贷款签约合作关系的房产经纪公司、贷款公司等机构进行间隔期检查，有必要时要双人进行现场检查。抵押物的间隔期检查根据总行要求，贷款经办行需要通过抵押物状态查询、抵押物价值重估或者现场检查的方式对辖内个人贷款的抵押物进行间隔期检查。(4)违约贷款管理工行上海分行对于逾期个人住房贷款的催收流程和方式包括:短信提示对每期扣款日前两日内扣款账户余额不足的贷款，由PCMZo03系统通过短信方式自动提示;对10天延期代扣期内未归还的贷款，由PCMZo03系统通过短信和语音方式自动提示。95588人工座席电话集中催收，对逾期1一巧天的，根据总行个人逾期贷款95588人工座席电话集中催收相关规定，由总行95588人工座席根据PCM2003系统和个人贷款主机系统每日自动生成的催收数据，进行集中电话催收，并及时在系统中记录催收结果。消费信贷管理中心人工催收对逾期15天以上的贷款，消费信贷管理中心催收人员在PCN12003系统中查看95588人工座席反馈的催收信息，并根据相关反馈结果及贷款实际情况及时与借款人沟通、进一步核实贷款、更新借款人信息，并及时采取以下催收方式。i)寄送银行催收函或律师函对于贷款逾期70天以内的，催收人员需逐户向借款人寄发个人贷款催收函。对于贷款逾期70天未归还欠款的，通过本行(法律事务部门)委托的律师事务所发出律师函，要求借款人限期清偿违约本息。催收人员需在PCN巴003系统中记录并统计催收函的寄发及退回情况;对于个人贷款催收函被退回的，催收人员应通过上门等方式积极查找借款人的有效联系方式。11)上门催收贷款逾期30天以上未归还欠款的，催收人员应进行上门催收，贷款采取保证方式的，应同时对担保人一并进行上门催收;上门催收时应同时送达填写好的催收通知书要求借款人或担保人签收，并将催收通知书回执带回。如遇借款人或担保人拒绝签收，可采用公证催收、邮寄催收和委托律师催收等方式。催收人员应对上门催收情况进行详细记录、整理，连同催收通知书回执一并移交综合管理员存档，并在PCM2003系统中记录。风险处置对逾期90天以上仍未归还的贷款，催收人员应按规定及时移交法律部门进行诉讼或强制执行。如通过法律途径仍未收回我行债权的，则由风险管理部门通过重组、以物抵债、贷款核销等方式处置不良贷款。3.2.3.4风险管理电子信息化程度较高工行总行研制开发的个人信贷管理系统PCM2003是应用WEB浏览方式对全行个人信贷业务实施集中控制管理的综合信贷管理系统。该系统用于采集、记录个人信贷业务数据，对整个个人信贷调查、审批和放款流程、贷后管理、风险管理实现了全流程电子化监控。上海分行自行研发的PCRMS权证管理系统于2008年7月正式投产，2008年7月1日起全行新增个人贷款的他项权证、保单等重要凭证全部通过该系统实施集中管理。此外，为进一步提高我行零售信贷资产计量和管理水平，总行于2009年在全行范围内推广实施零售信贷资产内部评级。零售信贷资产内部评级是指通过信用评分模型、资产池划分等内部评级方法，实现零售信贷资产信用评分、违约概率(PD)、违约损失率(LGD)、违约风险暴露(EAD)的计量，并将计量结果应用于经营管理的全过程。根据银行账户风险暴露分类标准，零售信贷产品可分为个人住房抵押贷款、合格的零售循环风险暴露、其他零售风险暴露三大类。该项工作实行自动化系统运作模式:内部评级管理系统，实现内部评级自动化计量和模型维护参数化管理，支持评级结果业务应用，持续监控评级结果分布情况;内部评级数据挖掘分析系统，收集、清洗、转换和存储满足内部评级建立和维护要求的各类数据信息，支持内部评级模型的建立、验证、调整和重建工作。上海分行十分重视此项工作的开展，成立了个人客户内部评级应用组织协调小组，由风险管理部、个人信贷审批和贷后管理部门等组成，负责组织协调全行行个人客户内部评级系统的推广应用、系统管理与监测分析工作。分行信用风险管理委员会定期听取零售信贷资产内部评级体系运行及应用情况的汇报，确保内部评级体系持续有效运作。零售信贷资产内部评级结果是对零售信贷资产信用风险状况的准确计量和科学评价，是零售业务客户管理、授信审批、贷款定价、贷后管理、风险管理、资本管理、拨备计提、绩效考核等决策的重要依据，是制定风险战略和风险偏好、设定风险限额、推动风险管理建设的重要基础。工行上海分行对零售信贷资产内部评级的推广使用，大大提升了零售风险管理的量化计量管理水平，为实施巴塞尔新资本协议中信用风险的内部评级高级法做好了充分的准备。13工行上海分行个人住房贷款风险管理中存在的问题虽然工行上海分行在个人住房贷款风险管理方面已经具备健全的组织机构和完备的制度建设体系，而且实现了全流程管理和电子信息化管理，但还是存在以下方面的不足之处:3.3.1风险管理意识不牢固在个人住房贷款业务快速发展的同时，工行上海分行个别行部在经营理念上还是存在“重发展、轻管理”的思想，不能正确处理好经营发展与风险管理的关系，不能认识到风险管理的重要性风险管理能力是现代商业银行综合经营力的具体体现、是核心竞争力的构成要素、是可持续发展能力的重要保障。具体表现在以下几方面:3.3.1.1政策制度执行不到位工行总行及上海分行都十分注重制度建设，在个人住房贷款风险管理方面的制度规定已涵盖了从市场营销至贷款核销的全流程、涉及到个人金融部、消费信贷管理中心、信贷管理部等各个相关部门，且能根据市场环境、监管要求、宏观政策的变化及时修订相关政策制度。如果每一位员工都能熟悉制度规定，都能严格按照制度执行，则我们的风险应该是可控的。但在风险来源分析中，我们可以清楚地看到工行上海分行仍然面临着各种风险，尤其是来源于借款人、房地产开发商、合作中介所产生的信用风险以及银行工作人员因操作失误、违法行为、越权行为和流程执行不严等所导致的操作风险。例如:为了能提高工作效率，客户经理的双人调查形同虚设，第二调查人只是盖一下章，对借款人的情况一无所知;为了能多放几笔贷款，客户经理把上门调查环节等能省的都省略了，导致对借款人的还款能力调查不实;为了得到更多中介公司推荐的贷款，取消了原先收取的保证金，即使中介公司推荐贷款的不良率己达到警戒线也不对其采取停牌的措施;为了提高竞争力，对借款人不再要求保险、对外籍、外地借款人不再要求公证，导致贷款诉讼时障碍重重;为了不影响支行利润，不能根据贷款风险状况主动下调贷款的五级分类等。3.3，1.2人员配置不合理在分行机构设置方面，消费信贷管理中心作为全行个人住房信贷业务的专职机构，负责全分行个人贷款集中审批的人员只有16个，而2009年全年和2010年上半年的全行贷款发放额己分别达到251.6亿元和174.3亿元;负责贷款作业监督的人员只有10个，他们需要承担审核贷款发放前担保和融资前提条件落实情况、信贷业务的合规性、纸质资料和电子档案的一致性等工作，经其审核无误后，方可放款，贷款发放后需要将纸质贷后资料连同放款资料一同整理后移交档案管理中心;负责违约贷款催收的人员共14名，按照违约贷款率l%来计算，他们需要承担全行近7亿元违约16天90天贷款的电话催收、发催款函、上门催收、移交诉讼等工作;法律部分设的个贷诉讼科有8名员工需负责全行约2.64亿元近330笔的个贷不良贷款诉讼。一级支行是个人住房贷款业务的具体操作单位，由于分行从04年开始集中上收了个贷审批、07年开始上收了个贷违约催收和诉讼，08年开始集中了全行的档案管理，因此支行信贷管理部原先承担此部分职责的员工都纷纷转为个贷客户经理或其他岗位，而诸如贷款发放、核销以及帐销案存等工作则集中至一名员工承担，或由承担法人信贷业务的员工兼任。原先上海分行个人贷款的贷后管理几乎是真空的，只有到贷款进入不良后才会通过法律途径加以解决，但近两年个贷的管理要求已和法人信贷趋同，即贷款资金流向跟踪、贷款风险监测、贷后检查、贷款风险分类等工作一样都不能少，而这些工作都需要专职岗位来承担，再加上个贷金额小、笔数多，原先的岗位设置和人员分配根本无法承担如此的工作量。但支行出于整体利益的考虑，新增人员往往都安排在产生经济效益最高的市场营销部门，类似于信贷管理部等部门往往只有压缩人员的指标，要增加人员或岗位是难上加难。此外，随着个贷日趋精细化的管理要求，分行已感觉无力承担部分集中上收的工作，如违约贷款的催收、不良贷款的诉讼等，要求支行能够协助配合或分担部分工作，在支行自身工作已经力不从心的情况下，更是无法满足分行的要求，很多工作只能是走形式，而不能真正起到管理风险的作用。3.3.1.3岗位职责不明确商业银行法及银监会的相关法律法规都明确规定了银行信贷业务必须前中后台分离。在分行层面机构设置及业务分工是比较明确的，但在支行由于机构和人员的精简，职责分工不明的现象还是比较普遍的，如有的科长即要担任贷款审查的职责又要负责贷后检查甚至是不良贷款的清收，贷后检查员要兼任风险资产处置及帐销案存，对于换手管理的要求更是难以执行。与岗位设置密切相关的就是岗位职责。岗位职责应该由两部分内容组成，一部分是任职资格要求的描述，如学历、工作经验、工作技能要求等;另一部分是岗位的工作内容和操作规范。由于个人信贷相关岗位的岗位职责都是由各个行部自行编写的，没有统一的规范与模版，没有任职资格要求，原则性的内容比较多，缺乏具体的操作依据，也没有根据政策制度的变化实时修订，因而岗位职责无法成为员工日常工作的操作手册和行为准则。当员工发生违规行为，往往会说“我的岗位职责并没有这么规定”。也由于没有对员工的任职资格严格要求，某些员工综合素质较低、专业技能较差、风险识别和控制能力较弱。3.3.2组织架构与业务流程不能满足业务高速发展的要求工行上海分行个人信贷业务的机构设置比较齐全，业务分工比较明确，从市场营销到风险处置每个环节都有不同的分管部室，职责分工基本上为:分行承担政策制定、业务指导、监督考核的职责，一级支行相关部室承担各项工作的具体操作职责。从表面上看，工行上海分行充分贯彻了全面风险管理的理念，真正做到了全流程管理，但随着个人住房贷款业务的快速发展，此种组织架构和业务流程已显现出如下弊端:1、从机构设置来看，虽然工行上海分行的机构设置比较齐全，但除了“消费信贷管理中心”以外，其余机构都不是专职的个人信贷业务机构，即个人信贷业务只是由部门内分设的一到二个科室，甚至只有几名经办人员具体负责，因此在各个部室的工作安排方面都不会将个人信贷业务作为重点工作内容。2、从业务流程来看，从贷款调查到帐销案存，只有贷款审批、作业监督、档案管理是全部由分行集中操作的，其余工作都必须由分行与支行共同完成，或由支行独立完成，使得业务操作流程十分复杂，分行部室之间、分行与支行之间的沟通成本不断增加，无法提高工作效率。例如:某支行的一笔贷款进入不良后一年多还没进入诉讼流程，支行多次与分行沟通，了解到分行对于外地、外籍借款人都需要外聘律师进行诉讼，而外聘律师牵涉到律师费用的支出，按照分行财务制度的规定，必须由消费信贷中心上报分行法律部进行初审，再上分行财务审查委员会进行集体审议。消费信贷中心为了避免每笔上报的麻烦，在上报法律部初审时往往会集中一批一起上报，该支行的这笔不良贷款因等待上报耽搁了一、二个月的时间，在法律部初审时被退回，再上报时因财务审查流程要重新制定又被耽搁了好几个月。这样一拖再拖，导致在等待期间抵押物被他人先行查封，该支行丧失了处置主动权。个人住房贷款业务具有金额小、笔数多、风险分散等显著特点，如果工行上海分行不能有效整合业务流程、改革机构设置，将会使个人住房贷款业务的进一步发展遇到瓶颈，风险资产得不到快速、有效的处置。13.3电脑系统自动化审批程度不高个人资产业务的电脑自动化审批是解决银行目前集中审批效率低的关键。就目前上海分行现状而言，2010年上半年发放贷款约16700笔，消费信贷管理中心共有16名审批人员，平均每人每天需要审批8一9笔贷款，遇到关键时点往往需要加班加点，审批人员的工作量己基本达到满负荷。从2009年年初开始工行上海分行己经实现了个人贷款业务的无纸化审批，且零售资产内部评级法也已投入使用，使得电脑自动化审批具备了一定的条件。但出于审慎经营的原则，我们仍然习惯性地依赖于人工审批，债项申请评分结果仅作为贷款审批的重要决策依据，即审批人员根据债项申请评分结果，结合区域、产品和贷款特征，制定不同的贷款审查、审批策略，摒弃高风险贷款申请，吸收低风险贷款申请，从而达到有效控制风险的目的;依据债项申请评分结果，制定差异化人工审查审批流程，合理分配审批资源，从而达到提高审批效率的目的。但在实际操作中，由于个人住房贷款业务具有金额小、笔数多等特点，人工审批与电脑自动化审批相比，存在以下弊端:(1)无法从根本上解决审批低效率的