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_中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点项目中央广播电视大学直属学院毕 业 论 文题 目 如何加快开发我国工程保险市场姓 名 许晓民 专 业 金融学 学 号 031020068 入学时间 2003年春季 指导教师 王云生 日 期 2005年5月20 日内 容 摘 要开发工程保险市场是一个复杂的系统工程，也是一个需要政府及相关部门付出极大努力的过程。当前，我国工程保险市场正处于试点阶段。然而，外国保险公司在我国内地设立分支机构已不受地域,数量限制，外国保公司在我国本土与我国保险公司争夺工程保险市场的竞争己经开始。本文正是这种背景下，对于如何加快开发我国工程保险市场展开了分析。首先阐明开发我国工程保险市场的必要性：其次通过分析我国工程保险市场的发展历程，指出我国工程保险市场试点过程中出现的问题。接着,分析了问题的原因.最后，针对问题以及原因，阐明了如何加快开发我国工程保险市场的建议。AbstractDevelop the engineering insurance market is a complicated system engineering, also is a need the government and related sections to pay a works hard biggest of process.At present, the our country engineering insurance market is being placed in the experimental unit stage.However, the foreign insurance company establish the branch organization to have already been free from the region in the our country hinterland, the quantity limit, the foreign country protects the company native in the our country and our country the insurance company fights the competition of the engineering insurance market F through beginning.This text exactly this kind of background next, for how sped the development our country engineering insurance market to launch the analysis.Clarify the development our country necessity of the engineering insurance market first:Pass the development process of analytical our country engineering insurance market the next in order, point out the our country the engineering insurance market experimental unit problem appear in the process.Immediately after, analyzed the reason of the problem.End, aim at the problem and reasons, clarify how to speed the development our the engineering insurance market sees the argument.关键词 开发工程 保险市场目 录一、引言 1二、开发我国工程保险市场的必要性 1(一)开发我国工程保险市场，有利于我国投融资体制的市场化建设1(二)开发我国工程保险市场，有利于保险公司获得更多的利润率1(三)开发我国工程保险市场，有利于我国保险公司队伍的自身建设1(四)开发我国工程保险市场，是我国保险公司参与国际竞争的必由之路2三、我国工程保险市场发展历程及问题 2(一)我国工程保险市场发展的历程2(二)我国工程保险市场试点中发现的问题3四、对我国工程保险市场试点过程中出现问题的主要原因的分析 4(一)开发工程保险市场缺乏相应的法律,法规作保障 4(二)保险费未列入建安工程费 4(三)保险公司自身建设落后,用人机制单一,对工程保险心无底数4(四)有关部门保险意识不强的原因 4五、对如何加快开发我国工保险市场的建议 4(一)政府方面. 4(二)保险机构5(三)工程界6六、小结 6参考文献目录 7-可编辑修改-_如何加快开发我国工程保险市场一、引言我国的工程保险市场急需开发，己引起工管部门以及社会各界的关注。2002年10月24日，时任国务院副总理的温家宝同志就工程保险市场的问题做了批示，要求建设部和保监会研究解决。但时值今日，我国的工程保险市场仍处于试点阶段，究竟如何加快开发我国的工程保险市场，引起了我们的思考。二、开发我国工程保险市场的必要性(一)开发我国工程保险市场，有利于我国投融资体制的市场化建设 我国重点工程项目长时期以来受计划经济体制的影响，其投资完全由国家负担，对风险损失的补偿也大都通过财政拨款或追加投资方式解决，这种投资体制缺乏有效的风险管理机制。而通过开发工程保险市场，可以把工程投资风险转化为市场风险，运用市场机制进行外部监管，从而必将减轻国家的投资风险，这是投融资体制进步的表现，也是我国投融资体制建设的需要。目前，国家开发银行80以上的贷款项目都要求投保建设工程险和财产险。(二)开发工程保险市场，有利于保险公司获得更大的利润根据保险法的有关规定，保险公司是依照法定条件和程序设立的以营利为目的经营保险业务的社团法人。保险公司的设立和运行是为了获取经济利益，出资人或股东投资保险公司的目的在于通过公司的经营活动获取利润。 进入20世纪90年代，我国建筑业得到了迅猛发展，工程投资额持续猛增。如2005年第一季度，我国固定资产投资额达10998亿人民币，增长22.8，其中：房地产投资额达2324亿人民币，增长26.7。“GDP增长约7，全社会固定产投资额增长10左右的情况下，如果建设项目的投保率达50,预计工程项目的保险金额将至少增加10000亿元以上。”这是两年前，中国保监会财产监管保险部原副主任丁小燕对我国工程保险市场做出的分析，从而揭示出我国工程保险市场迷人的前景.2004年11月17日，北京地铁第四、五、十号线建安工程保险及第三者责任险项目尘埃落定,合同总保额约为200亿元人民币，总保费率约为1，由中国人民财产保险股份有限公司和中国太平洋财产保险股份有限公司共保。由此可见，工程保险市场必将为保险公司带来巨额利润。(三)开发保险市场，有利于我国保险公司队伍的自身建设 根据风险管理与保险的关系原理，风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。风险的发展是保险发展的客观依据。 工程保险市场保额巨大，风险也巨大。随着我国建筑业的发展，施工能力不断提高，工程结构造型，结构体系日益复杂，突破原有技术标准的超长、超大、超高、超大体积、超厚结构不断涌现，新技术，新工艺层出不穷。如超高层、大跨度房屋建筑施工技术,大体积混凝土浇筑技术，大型复杂成套设备安装技术等,都达到或接近国际先进水平。然而风险也是前所未有的。如：浙江宁波格宝山大桥，投资4亿元人民币，主桥为四跨连续的独塔双索面不对称协作体系预应力混凝土斜拉桥，采用斜拉桥与连续梁协作体系，在国内属首例，在世界同类桥梁中排第二。1998年9月24日发生主梁体断裂事故，经过两年的调查分析，最终认定为是一起技术质量事故，而其原因是因设计，施工经验不足造成的。再如，上海轨道交通4号线工程,于2004年7月1日，在地下30多米深的地层处,采用冻结加固暗挖法施工旁道工程时，发生坍塌事故，造成重大经济损失，保险公司己赔付13500万元人民币。此次事故震动了我国保险业，促使着我国保险业的反思。工程保险市场利润巨大、风险也巨大，保险公司必须跟上工程技术的发展步伐，不断加强工程保险队伍的自身建设，不断提高风险管理水平，才能更好地为工程提供保险服务。(四)开发工程保险市场，是我国保险公司参与国际竞争的必由之路 1.工程保险己经成为国际上工程交易中必不可少的条件之一工程保险起源于20世纪30年代的英国，1929年英国对泰晤士河上兴建的培姆贝斯大桥提供了一切保险，开创了工程保险的先河。第二次世界大战后，欧洲进行了大规模的恢复生产，重建国家的活动，使工程保险业得到迅猛发展。特别是国际工程咨询工程师联合会(FIDIC)将工程保险列入施工合同条件以后，工程保险制度在许多国家迅速地发展起来。如：法国建筑联业与保险中就要求，承包商必须对工程本身和建筑设备，分别在10年和2年之内承担相应的质量缺陷责任，必须进行保险,否则，不得承担相应的工程项目。因而，国外建筑企业进入中国建筑市场和中国建筑企业进入国际建筑市场，都是按国际惯例投保工程质量保险。但是,由于我国工程保险市场开发尚处于试点阶段，使巨额的工程保费落入外国保险公司的囊中。 更令我们感到急迫的是，自去年既2004年12月11日起，外国保险机构在我国内地设立保险分支机构己不受地域、数量限制，外国保险机构在我国境内与我国保险公司争夺工程保险市场的竞争己经全面展开，这促使我国必须加快建立、推行工程保险制，使我国保险公司尽快多多地占领我国的工程保险市场，以便更好地参与国际竞争。 2.我国工程建设投融资体制多元化的进程，促使我国工程保险市场亟待开发 随着我国工程建设投资体制多元化的进程不断深入，越来越多的外国资本和民间资本进入建筑市场，投资风险的承受者不再仅限于国家。多元化的投资主体需要多元化的管理，需要有效的风险管理和风险分散，需要将建设工程投资风险转化为市场风险，这也强烈地促使我国的工程保险急需跟上市场的需求。当前，一些国际知名的承包商都将进军我国市场作为他们的经营重点。如：瑞典金门斯堪雅公司与北京住总有限公司共同投资1亿多元人民币组建成地铁盾构公司，承担北京地铁施工任务。德国的采埃孚公司计划在上海增设新的公司，准备在中国的轨道交通市场有所作为。这些世界知名企业都有一整套的风险管理机制，对工程保险都有明确的要求和需求。因此，我国工程保险市场必须形成与国际接轨的保障制度，只有这样才能满足于这些国际大鳄的把工程投资风险转化为市场风险的需求，只有这样才能肥水不流外人田。三、我国工程保险市场发展历程及问题（一）我国工程保险市场发展的历程与发达国家相比，我国工程保险尚处于试点起步阶段。在计划经济时期，由于工程建设项目的投资是以国家为主，企业也以国有为主，故投资或工程一旦出现问题，其风险主要由国家来承担，与企业直接利益关系不大。因而，企业的风险管理意识及为淡薄，更谈不上工程保险市场的开发事宜。 改革开放以来，我国工程建设项目的投融资体制逐步向多元化发展，企业的所有制结构也发生了很大的变化，这直接促进了企业加强风险管理的理念。有风险就要设法转移风险，而工程保险正是国家、企业转移风险的绝佳选择，从而工程保险越来越为有关部门和企业所重视。1979年，中国人民保险公司拟定了建筑工程一切险和安装工程一切险的条款和保单。同年8月，中国人民银行、国家计委、国家建委、财政部、外贸部和国家外汇管理总局联合发布了关于办理进口成套设备补偿贸易等财产保险的联合通知，该通知规定，国内基建单位应将引进的建设项目的保险费列入投资概算，向中国人民保险公司投保工程险或安装工程险。当时，工程保险主要是在一些利用外资或中外合资的项目上实行。据有关资料表明，外资项目的投保率在90以上，其中由于我国工程保险市场未被开发，很多外资项目都是向国外保险公司投保或由国内保险公司与国外保险公司合作承保。而国内投资项目的投保率低于30，在投保的国内投资项目中：商业性建筑占80，市政性项目占15、其他5。 1979年建设部在上海、浙江、山东三个地区进行了建筑意外伤害保险试点工作。建筑法第48条规定：“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。”。2003年，建设部出台了关于加强建筑意外伤害保险工作的指导意见。当前，全国24个省、市、直辖市开展了建筑意外伤害保险。实施建筑意外伤害保险对转移企业事故风险，提高企业事故预防能力起到了重要作用。 1999年，建设部下发了关于北京市、上海市、深圳市开展工程设计保险工作的通知，正式启动了设计责任保险试点工作。截止到目前，己经有北京市、上海市、深圳市、宁波市、哈尔滨市、河北省、贵州省5市2省开展了设计责任险工作。 目前，监理责任险和工程质量险的工作正处在调研阶段。 总之，自1979年在我国土木工程行业引入建筑工程一切险和安装工程一切险的26年来，通过对三峡工程、西气东输工程、国道主干线工程、上海地铁4号线等一批国家重点工程项目的保险试点工作，为开发我国工程保险市场积累了一些宝贵的经验。(二)我国工程保险市场试点中发现的问题 1.目前，我国重点工程中只有个别工程项目办理了工程保险，工程保险市场的开发极为有限。 上海是我国保险业最为发达的地区，从对上海地区工程保险市场调查的情况看，凡是有外资企业参加的建筑工程项目，一般都按国际惯例参加了建筑工程保险，投保率为90，且大入都是投向国外的保险公司。这其中，在一些大的外资公司内部还设有独立的保险部门，专门从事投保和保险方案以及操作等工作。但中资企业承建的工程项目则是另一种情况，由于目前我国政府对建设工程尚无强制保险的规定，因而中资企业出资或承建的工程项目的投保率只有20。又如：北京市每年用于建设工程项目的投资额为数百亿元人民币，但目前只有北京地铁四、五、十号线工程以及国家大剧院工程进行了工程保险试点。因此，我国工程保险市场的开发极为有限。 2.工程保险市场的保险费率普遍过高、无差别，且险种单一，而赔付率过低。 在我国建筑行业长期实行的是有差别的低利润率政策，且随着建筑业的发展，引入了市场竞争机制，更使利润率一再走低。如：2001年全国建筑施工行业有4.5万家，企业实现利润仅为294亿元人民币，产值利润率为1.9(平均65万元/家.年)。又如：北京市早在1995年就对建筑装饰、装修工程实行“市场价、定额量、竞费率”的市场竞争机制。因而，当前保险费费率过高、且无差别，这无疑对企业投保的积极性是种制约。 工程保险赔付率偏低也是制约工程保险市场开发的问题之一。如：上海市1998年-2001年，累计投保工程为20921个，保费为13063万元人民币，共发生事故292起，其中：死亡393人，赔付额613万元人民币，赔付率为4.69且赔付手续极其繁杂。3.保险费由谁支付是阻碍工程保险市场开发的关键问题。 以前，由于计划经济的影响，工程项目投资主体是国家，风险损失的承担者也是国家。因此，国家在制订工程预算标准办法时，没有考虑工程保险资金的问题。近年来，随着我国建设工程项目投融资体制不断地走向多元化，致使一些项目的利益主体和风险主体的权利、义务变得越来越明晰。而与此同时,我国现行的法规中对工程保险费由谁少支付确没有明确的规定，建设部、财政部于2003年10月15日最新发布的“关于印发建筑安装工程费用项目组成的通知(建标(2003)206号)”中仍未将工程保险费列入其中，这在客观上造成了国有企业承包商无法进行工程投保。而另一方面，按照原国家计委审定计(计办投资200215号)发行的投资项目可行性研究指南中，将工程保险费列入与项目建设有关的其他费用之中，这意味着工程保险费应由工程项目的建设方出具。但在现实的工程实践中没有哪家建设单位为工程投保。 4.保险公司自身建设落后，缺乏工程人才,对建筑工程业务不熟悉。保险公司自身建设落后，对工程业务不熟悉，无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务，使得工程建设市场相关主体对工程保险的认识存在偏差。在我国绝大数保险公司既懂保险又懂工程的复合人才少之又少，因此难以为工程投保单位提供有效的风险防范服务，有的保险公司只是在事前做一份项目风险评估书，得到保单后，就等着风险发生后的赔付，或只收取保费，服务和理赔与市场相脱节。当前，我国还缺乏与建设工程施工合同范本相配套的工程保险合同范本。 5.工程风险意识不强。 在我国工程保险作为一项新生事物，工程界、金融界、以及有关部门，仍对其重要性、必要性缺乏足够认识，或对风险存在有侥幸心理，或是认为保险将加大工程成本得不偿失。 四、对我国工程保险市场试点过程中出现问题的主要原因的分析(一)开发工程保险市场缺乏相应的法律、法规作保障我国虽然己经出台了保险法，为开展工程保险提供了律依据。但由于缺乏针对工程特点的具体规定，在工程实践中仍难以操作。保险合同与工程合同不配套，保险条款多年一成不变，难以适应日新月异的工程发展的需求。因缺乏法律、法规作保障，绝大多数工程没有投保。而在发达国家普遍以立法的形式来强制体现国家对建设工程保险的宏观调控，承包商必须购买工程保险，凡未购买工程保险的承包商将无法参加工程项目的竞标。(二)工程保险费未列入建安工程费中在国家投资的建安工程中，在建安工程费用组成中，未列入工程保险费，制约了国企承包商对工程的投保.(三)保险公司自身建设落后,用人机制单一,对工程保险没有底数我国保险公司以及再保险司自身建设的步伐赶不上工程发展的步伐，保险公司用人机制单一，使精通工程技术的人才奇缺，对工程保险没有底数，不论是制定费率还是风险管理以及保险品种等都要依赖于国际再保人。为了获得国际再保支持，国内各保险公司不得不将费率加以上调，这无疑导致大量保险资金外流，意味着国内保险公司放弃了承保，这必将影响国内保险市场的发育。如：上海地铁四号线工程由四家保险公司(平安、人保、太保、大众)共保，其中：平安保险公司分担保额的40为680万元人民币，但除了不高于10的份额自留外，其他大部分都分保给国外的再保险公司了。又如：尽管北京地铁四、五、十号线总保额达200亿元人民币，但按WTO的承诺，我国保险业的法定分保比例为5，即:只有10亿元人民币分给我国再保险公司。由于国内再保险公司承保能力有限，其他的再保又将依靠国际再保险公司。 (四)有关部门保险意识不强的原因在于：1.风险意识不强，侥幸心理。2.近年来，在我国的土木工程界,除了有关工程保险的法律、法规的制订滞后外，其他法律、法规的制订己经非常齐备，如：中华人民共和国安全生产法、中华人民共和国建筑法、建设工程质量管理条例、建设工程安全生管理条例、建设工程勘察设计管理条例等，这些法律法规促进了我国工程建设的飞速发展，许多工程的设计、建造己经达到了国际先进水平，而这些工程并未进行工程投保。因此，我国工程界有相当的工程管理及工程技术人员投保意识不强。 五、对如何加快开发我国工程保险市场的建议 (一)政府方面1.建立、健全、完善工程保险方面的法律、法规，通过立法推行工程保险制度，带动工程保险市场的发展。在我国要开发工程保险市场，应首先健立、健全、完善工程保险方面的法律、法规。要抓住修改建筑法和相关法律法规的时机，建立起与工程保险相关的基本规则，通过立法推行工程保险制，把工程建设风险转化为市场风险，运用市场机制进行外部监管，这既能加强建筑市场主体间的责任关系，有效保证工程建设的顺利完成，又能促进工程保险市场的健康发展、满足国际建筑市场的客观需求。2.调整相关政策，将工程保险费纳入工程造价中，政府相关部门适时对建筑安装工程费用项目组成作进一步调整，将工程保险费列入工程费用中。修改、调整工程建设领域的概预算编制方法和会计制度。 3.完善市场机制，对于政府及非政府投资的工程采取不同的管理制度。逐步让市场机制发挥市场准入的控制作用，使政府逐步从直接的工程质量、安全控制领域退出，由工程保险这一市场机制加以约束。 (二)保险机构1.吸纳工程人才，组建工程保险公司，从事工程保险。工程保险是一门工程专业性非常强的工作，它不仅需要具有金融、保险专业知识，而且还需要具有工程专业知识和经验。与其他财产及人身保险所不同的是保险公司在承保后，需要介入投保单位的经营与工程管理，只有这样才能及时把握工程的动态，对工程面临的风险预控、转移。而要做到这些必须要具有工程知识和经验，否则，即使人在工程现场仍发现不了潜在的事故苗头。从另一个角度讲，那些具有深厚工科功底的工程技术人员，其数学功力应该能够达到我国保险业准精算师所具备的数学水平。组成由工程技术人员参加的工程保险分公司，可以减少保费外流，必定会为我国工程保险市场的开发起到积极作用。 2.分别制定能与设计、监理、施工合同范本相对应的保险合同范本。保险合同应能适于工程建设的需要，与工程的设计、监理、施工的工作相对应。合同条款应推陈出新，不能多年一层不变。作为一个保险产品的主要条款，应在全国范围内具有共性，个性可作为附加条款。如：保监会应尽快与建设部协商，推出与我国建筑执业背景条件相匹配的设计责任、监理责任的保险条款，还可以以建设工程质量管理条例为依据，推出工程质量的有关保险条款。 3.依分项工程划分保险品种、适时分散风险。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现凡乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。保险人对任何一个风险损失的概率做出比较精确的估算时，都需要根据大数法则的需要通过大量的观察和统计，得出损失概率。根据大数法则，承保的风险单位越多，损失概率的偏差越小；反之越大。大数法则告诉了我门,要善于将一个集中的,巨大的风险分散为若干个小的风险,使风险失的概率为最小。就我国建筑工程而言,任何一个单位工程都是由若干个不相同的,互为独立的分部工程组成,而每个分部工程又由若干个不相同的分项工程组成。为解决我国工程保险品种单一的问题，保险界可依照工程界的做法，将某个单位工程进一步划分为更细的分部或分项工程，每个分部或分项工程可作为一个保险品种，其结果增加了保险品种。而从风险损失角度看,一个单位工程的风险是集中的,巨大的,但该工程的每一个分部或分项工程的风险都是分散的，不同的,损失概率也是不同的。因此,将一个单位工程分为若干个分部或分项工程,可达到分散风险的目地,符合大数法则。4.提倡差别费率和浮动费率。我们知道，非寿险的保险率的大小是以损失概率的大小为依据的。损失概率大的风险，费率就高；反之就低。对此，我们可以按前述分散风险的办法，由保险界与工程界双方本着平等协商的原则，根据各类风险因素商定保险费率，提倡差别费率和浮动费率。如；同为幕墙工程，因为玻璃幕墙工程的损失概率要高于金属幕墙的损失概率，因此费率可有差别。又如；对重视安全生产管理、安全生产业绩好的企业可采用下浮费率；反之，上浮。 5.本着实事求是，平等、诚信原则，做好理赔工作。理赔难，格式条款，对投保人不信任，是我国保险业在国民中丧失客户的主要根源，工程保险也不例外。这个问题不解决，我国的保险公司最终将自取灭亡。作为保险公司必须本着实事求是、平等、诚信的原则，做好理赔工作。保险公司要摆正自己的位置，解决自身管理落后、人才匮乏、方法不足等问题。更新观念，树立服务意识。在制定赔付范围与金额中，保险界应该与工程界平等地进行沟通、协商，以确定一个被认同的