风险预警及处置与代偿和追偿制度.doc

_融资担保有限公司风险预警及预警处置、代偿及追偿制度一、风险预警 1、在担保业务操作监管中，发现被担保人受到外部环境政策变化，或者出现内部不利情况等风险因素的影响，自身或关联方的生产经营、财务状况、反担保措施等发生变化，或者因突发事件的影响，导致还款违约概率偏大，或发生担保贷款逾期以及引起代偿后果，对相关情况及时报告披露，并采取措施进行处置，以达到化解风险、减少损失的目的。 2、担保业务风险因素预警1）经营管理层面的风险预警 被担保人企业或项目主导产品市场及其市场地位发生重大变化对企业生产、营销、发展产生不利影响； 被担保人企业或项目产权结构与经营管理体制进行调整，以及对外投资对企业经营管理带来不利影响； 贷款建设项目停建、建设拖延或进行建设方案的重大调整对企业资金、其他生产经营活动产生不利影响； 其他被担保人非正常的经营管理活动及不利情况。 2）财务状况变化预警 被担保人未按合同规定用途使用贷款，将流动资金贷款用于进行股本投资、固定资产投资等，对企业资金周转产生不利影响； 被担保人企业主要财务指标、比率与上期、同期、贷款申请时期发生实质性变化显示企业财务状况不良或恶化； 被担保人企业购货合同执行困难、企业产品周转积压、应收账款延长增多、欠款负债增加、或有负债增大、应缴未缴款增多等显示企业现金、资产周转状况不良或恶化； 被担保人其他非正常的财务指标及资产周转不利情况变化。 3）反担保措施变化预警 抵（质）押物发生形态变化、失修、拆迁、毁损及价值大幅变动对其反担保能力产生不利影响； 抵（质）押物出租、转租、赠予、被法院查封；对其处置权益产生不利影响； 不能按照评审会决议要求的过程控制操作，在实际操作中设定的过程控制存在缺陷、不被执行而对被担保债权产生较大风险隐患； 其他反担保条件不能落实或不能被有效执行而对反担保债权产生一定安全隐患的不利情况。4）还款情况预警 被担保人不能按期偿还已到期贷款本息、付息或还本拖延、或多次申请实施新的授信转贷等显示现金周转状况不良或恶化； 被担保人不能支付其他债权人已到期债务、经常申请延期支付并引起纠纷、债期不能相互匹配等显示现金周转状况不良或恶化； 被担保人拖欠营运费用（如房租等）、管理费用（如工资等）支付并引起纠纷、不能按时交纳应付税金或其他应缴款等显示现金州周转状况不良或恶化； 被担保人其他信用透支或显示现金支付困难情况。5）道德风险预警 被担保人非保密原因拒绝提供与信用审核有关的文件及关系到企业经营管理、财务活动有关的重要信息； 被担保人隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵(质)押品真实情况； 被担保人的竞争者、供应商或其他客户对被担保人具有负面评价； 被担保人有赌博、涉毒、重大偷（漏）税等违法或违反社会公德的行为； 6）突发性事件预警 被担保人企业或其关联企业、上下游客户遭受因自然及不可抗拒力引起的灾害，如战争、地震、洪灾、冰雪、雷击等，而对企业的经营生产、材料供应、债务支付等产生不利影响； 被担保人企业或其关联企业、上下游客户因为人为因素发生重大财产或经济损失的意外事件（如生产事故、火灾等），或涉及重大经济纠纷、违法经营行为、刑事诉讼，发生大额财产变化，对企业经营活动产生不利影响； 被担保人关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；社会公众或媒体对被担保人品质、行为、产品质量反映不良或有危害行为发生的突然性事件传闻；二、预警处置 1、在发现担保业务存在着风险因素或获悉有突发事件后，应本着快速反应、及时披露、行动协调、依法处置的原则，通过及时、稳妥的应急处置，达到： 提前判断或及时报告风险因素、突发事件对企业经营、还款可能性的影响，向公司评委会及董事长专项汇报； 跟进关注，采取主动、积极的措施维护被担保债权的安全； 加快处置，减少对我司债权可能造成的经济损失以及对我司发展产生的负面影响。 2、根据担保项目风险的各项情况，公司可具体采取处置措施如： 签订还款计划。如被担保人系因临时性因素而出现资金周转困难，其反担保措施足值、有效，可考虑签订还款计划。 增加抵（质）押物、反担保人。经与被担保人协商，增加经运营公司认可的由被担保人（或第三人）提供的抵（质）押担保、保证担保，签订担保合同并办理相应的抵（质）押登记。 一揽子解决方案。为避免损失，可与对方磋商解决方案，如用保证金冲减代偿本金、利息、全部或部分以资抵债、帮助企业寻找新的资金支持等。三、代偿及追偿通过采取项目预警、帮助企业寻找新的资金支持及给企业施加压力等措施，项目到期后借款人仍没有不能按期归还贷款的，我司应按照保证合同约定，在规定的时间内履行自己的代偿责任，以维护我司的担保信誉。为有效地防范和控制风险，保护我司利益，一旦发生担保人未能履行债务偿还，由我司代偿后，我司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权。（一）代偿方案及审批：当银行等主债权人提出代偿要求（或收到代偿通知单）的当日内，业务部、风险部及总经理组成项目处置小组；两个工作日内，向董事长及董事会报告；具体代偿金额、时间及代偿方案须经担保评审委员会审查和董事长及董事会审批。代偿方案应当包括以下主要内容：1、我司为被担保人向银行等主债权人提供担保的基本情况。2、被担保人未能履行债务偿还的主要原因。3、代偿的金额、时间、方式。4、代偿前已采取和准备采取的各项应急措施。5、追偿后可能形成的损失6、其他需要说明的事项。（二）追偿方案及审批：经董事长或董事会审批后确定代偿的项目，由项目处置小组两日内提出追偿方案，由总经理向董事长及董事会报告；追偿方案应当包括以下主要内容：1、为被担保人向银行等主债权人担保及代偿情况。2、与被担保人签订的委托担保合同的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况。3、被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况。4、抵（质）押物状况及其可能变现情况。5、拟聘请律师（视案情复杂程度而定）进行立案、诉讼保全、起诉和执行等。（三）追偿方案的执行措施执行措施包括： 立案 采取财产保全措施。通过对工商部门、国土房管部门的查询以及其他方式，获取被担保人以及为被担保人提供保证担保的第三人的财产信息，采取诉前或诉讼财产保全措施，冻结、查封其财产，迫使被担保人增加担保措施或其他运营公司可接受的方式进行处理。 处置抵押物、质押物等。 与客户签订分期还款协议、债转股等其他方式。 限制实际控制人出入境等。（四）追偿工作责任1、风控部为追偿工作的执行部门