理财规划书

1 / 25 理财规划书 【篇一：教您理财规划】 在中国，一个人的收入， 90%是靠工作取得报酬，只有 10%是靠理财取得报酬。而在美国，一个人的收入， 50%是靠工作取得报酬，而另外 50%是靠理财取得报酬。相比之下，我们可以明显看出理财观念的重要性，随着年龄的增长，劳动力的丧失，中国老年人丧失了稳定的经济收入。 这就是理财观念的不同造成的。所以，树立正确的理财观念确实可以使你的一生受益。观念一：穷人更需要理财很多人谈起理财，总是自嘲地说：“理什么财，我根本就没财可理。”这就是常见的错误观念，其实，越是没钱的人 越需要正确理财。比如，你现在手头有 10 万元，如果理财出现失误，那么造成的损失会马上危及你的正常生活。但如果你有100 万元，甚至上千万元，即便是投资失败，折损大半，也不至于影响你的基本生活。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财更应严肃而谨慎地去看待。 2 / 25 观念二：没有天生的理财高手我们经常可以听到身边的人说“我没有数字概念，天生不适合理财”，这些都是没有道理的借口。理财并非一种超能力，也不是遗传因素。理财就如同走路、说话一样都是后天 习得的能力，都是需要耐心地学习和实践的。现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书异彩纷呈，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活和学习当中。如果你一副置身事外的态度，那就说明你已经落伍了，在这场金钱游戏中，任何人都是平等的竞争者。 观念三：理财是一种习惯“发工资了！”每个月领薪日是上班族最期盼的日子，你可能早已相中一件品牌服饰，垂涎一家餐馆已久，可能要购置新的家庭用品，或是要支付与亲朋好友往来的“份子钱”？各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。面对各种诱惑，你 是否能有个审慎理性的规划呢？我们常看到很多人挣得不多，却花得豪爽，最后沦为月光族和卡奴。树立理财观念可以帮你克制膨胀的虚荣心，可以增强你对金钱的支配能力，抵制消费品的诱惑。理财观念不是空谈道理，而是要从习惯培养开始，意识到这一点，你就具备了最基本的理财意识。 生理财六部曲人人都要理财，但每个人的资产状况不同，3 / 25 思维模式各异，理财的手段和方式自然不同。对于初学理财的人来说，掌握人生理财的六部曲，再结合自己的特殊状况稍作调整，就是一个合理科学的理财规划方案。对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是有自己 的投资组合，这也是规避风险的常用手段。如何组合，就要看自己的投资目标和投资心态了。下面，投融贷 CEO姚元祥就从普适性的角度来将人生分为六个阶段，大致提供一些理财应该遵循的原则和规划，供入门者参考。 爱巢初筑之际等到工作稳定下来，年龄也渐渐“奔三”了，一般人都开始组建家庭了，这个时候的理财计划就不能像单身时期那么随意了。在刚刚结婚到孩子出生之前，理财计划应该以家庭为核心，重点放在合理地安排家庭建设支出上。可以先清理家庭的资产，按照家庭的现金流量，合理分配可投资资本和固定资本。建议将可投资资本的 50%用于 投资股票或成长型基金； 35%用于投资债券和保险。最后的 15%留作活期储蓄；保险是家庭理财的重要部分，有了保险做后盾，才能放心地去投资经营。因为这个时期的支出项目比较多，保险不宜投入过度，建议选择意外保险和短期的健康 保险。随着孩子即将诞生，购置住房和必要的硬件设施已经提上议事日程，所以要尽量节流。孩子出生后孩子到了该4 / 25 上学的年龄，家里的最大支出就是孩子的教育费用和保健医疗费等。现在学费和各种杂费越来越昂贵，但教育事关孩子一生的幸福，不可不优先考虑。这个时候，建议大家投资的时候考虑以创业为目的的投资。如果 有条件可以将可投资资本的 30%投资于房产，以获得稳定的长期回报； 40%投资于股票、外汇或者期货； 20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。 在中国，一个人的收入， 90%是靠工作取得报酬，只有 10%是靠理财取得报酬。而在美国，一个人的收入， 50%是靠工作取得报酬，而另外 50%是靠理财取得报酬。相比之下，我们可以明显看出理财观念的重要性，随着年龄的增长，劳动力的丧失，中国老年人丧失了稳定的经济收入。 这就是理财观念的不同造成的。所以，树立正确的理财观念确实可以使你 的一生受益。观念一：穷人更需要理财很多人谈起理财，总是自嘲地说：“理什么财，我根本就没财可理。”这就是常见的错误观念，其实，越是没钱的人越需要正确理财。比如，你现在手头有 10 万元，如果理财出现失误，那么造成的损失会马上危及你的正常生活。但如果你有100 万元，甚至上千万元，即便是投资失败，折损大半，也不至于影响你的基本生活。因此，必须先树立一个观念，不5 / 25 论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财更应严肃而谨慎地去看待。 观念二：没有天生的理财高手我们经常可以听到身 边的人说“我没有数字概念，天生不适合理财”，这些都是没有道理的借口。理财并非一种超能力，也不是遗传因素。理财就如同走路、说话一样都是后天习得的能力，都是需要耐心地学习和实践的。现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书异彩纷呈，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活和学习当中。如果你一副置身事外的态度，那就说明你已经落伍了，在这场金钱游戏中，任何人都是平等的竞争者。 观念三：理财是一种习惯“发工资了！”每个月领薪日是上班族最期盼的日子，你可能早已相中一件品牌服饰 ，垂涎一家餐馆已久，可能要购置新的家庭用品，或是要支付与亲朋好友往来的“份子钱”？各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。面对各种诱惑，你是否能有个审慎理性的规划呢？我们常看到很多人挣得不多，却花得豪爽，最后沦为月光族和卡奴。树立理财观念可以帮你克制膨胀的虚荣心，可以增强你对金钱的支配能力，抵制消费品的诱惑。理财观念6 / 25 不是空谈道理，而是要从习惯培养开始，意识到这一点，你就具备了最基本的理财意识。 生理财六部曲人人都要理财，但每个人的资产状况不同，思维模式各异，理财的手段和方式自然不同。对于初学理财的人来说 ，掌握人生理财的六部曲，再结合自己的特殊状况稍作调整，就是一个合理科学的理财规划方案。对于大多数人来说，投资方案都不是单一的，而是有自己的投资组合，这也是规避风险的常用手段。如何组合，就要看自己的投资目标和投资心态了。下面，投融贷 CEO姚元祥就从普适性的角度来将人生分为六个阶段，大致提供一些理财应该遵循的原则和规划，供入门者参考。 爱巢初筑之际等到工作稳定下来，年龄也渐渐“奔三”了，一般人都开始组建家庭了，这个时候的理财计划就不能像单身时期那么随意了。在刚刚结婚到孩子出生之前，理财计划应该以家庭为核心 ，重点放在合理地安排家庭建设支出上。可以先清理家庭的资产，按照家庭的现金流量，合理分配可投资资本和固定资本。建议将可投资资本的 50%用于投资股票或成长型基金； 35%用于投资债券和保险。最后的 15%留作活期储蓄；保险是家庭理财的重要部分，有了保险做后盾，才能放心地去投资经营。因为这个时期的支出项目比较多，7 / 25 保险不宜投入过度，建议选择意外保险和短期的健康 保险。随着孩子即将诞生，购置住房和必要的硬件设施已经提上议事日程，所以要尽量节流。孩子出生后孩子到了该上学的年龄，家里的最大支出就是孩子的教育费用和保健医疗费等。现在学费和各种杂费越来越昂贵，但教育事关孩子一生的幸福，不可不优先考虑。这个时候，建议大家投资的时候考虑以创业为目的的投资。如果有条件可以将可投资资本的 30%投资于房产，以获得稳定的长期回报； 40%投资于股票、外汇或者期货； 20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。 【篇二：个人理财规划书】 2016 年银行从业资格考试个人理财预习：个人理财 个人理财概述 一、什么是个人理财？ 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务 规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不8 / 25 允许商业银行从事证券和信托的业务（只能是代理，不能是自营） 个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢？ 举例： 怎么填写汇款单？两年期存款的利息是多少？代售华夏基金公司的基金产品吗？我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢？ 个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种类型：（师爷和掌柜的） 1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问； 区别于简单的产品介绍。 客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。 2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动，属于受托性质。投资收益和风险由客户或客户与银9 / 25 行按照约定方式获取或承担。 综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。（ P3） （ 1）理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。 A。保证性：银行承诺固定收益，或最低收益；银监会规定，不能无条件承诺高收益。举例：稳健收益型理财计划，三个月， 5。 15%的年收益率 B。非保证性：保本浮动、非保本浮动 举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4-12%（注意预期两个字是 必须的），收益根据新股上市后的交易状况决定。 （ 2）私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。 特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡；包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务（郭10 / 25 德纲相声“前门楼子是我们家的） 门槛比较： 招行金卡： 5 万；工行金葵花： 30 万；私人银行： 100 万美元 二、个人理财业务的发展 萌芽期： 20世纪 3060 年代 形成、 发展期： 20世纪 6080年代 成熟期： 20世纪 90年代以后 国内：本世纪。 基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品（国债等结构性理财产品） 三、影响个人理财业务的因素： 11 / 25 1、宏观因素： （ 1）政治、法律、政策环境；（其中法律体系我们后面还要讲到） 政策：财政政策、货币政策、税收政策 （ 2）经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况（经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等） 问题：什么是个人可支配收入？个人收入扣除税款后的金额。 问题：名义利率 和实际利率？（中间的差就是通货膨胀率） 问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置？ 例题：应对通货膨胀的措施有哪些？ A 减少储蓄 B增加黄金配置 C扩大消费 D增加债券 12 / 25 （ 3）社会环境 传统东方文化好储蓄，西方好投资；人口环境 （ 4）技术环境：互联网促进理财产品销售 2、微观环境 （ 1）金融市场的竞争 （ 2）金融市场的开放 （ 3）金融市场的价格机制：利率水平 例题： 预期利率水平下降，会引起个人理财的什么变化？（多选） A 增加外汇配置 B 增加储蓄配置 C 减少房产配置 D 增加债券配置 E 增加股票配置 个人理财基础 13 / 25 一、生命周期理论 人有生老病死，从一个嗷嗷待哺的娃娃，到一个白发苍苍的老人，是自然规律，也就是生命周期。生命周期理论，是一个获得过诺贝尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，认为一个人、一个家庭，都是在相当长的时间内，计划自己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。 家庭的生命周期分为四个阶段：形成期、成长期、成熟期和衰老期。不同的时期有不同的财务状况。 形成期：支出增加、储蓄减少，家庭收入减少。股票 /债券 /货币 =70/10/20 成长期：支出稳定、收入增加、储蓄增加，要考虑投资啊！ 成熟期：保值。收入达到顶峰，支出下降。股票 /债券 =50/40 衰老期：支出大于收入。增配债券、货币。 14 / 25 个人也有生命周期理论，个人生命周期可分为 6 个阶段。 探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。 生命各周期有不同的理财活动（见书 P24-26） 例题：根据生命周期理论，个人在青年期成长期的理财特征为： A 没有或仅有较低的理财需求和理 财能力（小孩子） B 风险厌恶程度高，追求稳定的投资收益 C 愿意承担较高风险，追求高收益 D 尽力保全已积财富，厌恶风险。 二、理财价值观 理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。 15 / 25 理解义务性支出和选择性支出。 四种典型的理财价值观： 后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心 三、客户的风险属性 1、影响客户投资风险承认能力的因素：年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观偏好、教育背景、财富的多少等 2、客户风险偏好的分类（ 1）非常 进取型（ 2）温和进取型（ 3）中庸稳健型（ 4）混合保守型（ 5）非常保守型 3、客户风险偏好的评估（ 1）评估目的：使客户更好地了解自己的风险承受能力。（ 2）评估方法定性 /定量、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率和收益的关系 个人理财业务 一、个人理财业务的发展 萌芽期： 20世纪 3060 年代 16 / 25 形成、发展期： 20世纪 6080年代 成熟期： 20世纪 90年代以后 国内：本世纪。 基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品（国债等结构性理财产品） 二、影响个人理财业务的因 素： 1、宏观因素： （ 1）政治、法律、政策环境；（其中法律体系我们后面还要讲到） 政策：财政政策、货币政策、税收政策 （ 2）经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况（经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等） 问题：什么是个人可支配收入？个人收入扣除税款后的金17 / 25 额。 问题：名义利率和实际利率？（中间的差就是通货膨胀率） 问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置？ 例题：应对通货膨胀的措施有哪些？ A 减少储蓄 B增加黄金配置 C扩大消费 D增加债券 （ 3）社会环境 传统东方文化好储蓄，西方好投资；人口环境 （ 4）技术环境：互联网促进理财产品销售 2、微观环境 （ 1）金融市场的竞争 （ 2）金融市场的开放 18 / 25 （ 3）金融市场的价格机制：利率水平 【篇三：个人投资理财计划书】 理财寄语： 凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划，要知道。如果没有计划，永远不会有变化。制定完美的计划，从来都是成功的不二法门。 随着经济的深入发 展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为影响和决定人们生活的重要方面，各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段，方法多多，但适合自己的才是最好的。但无论是什么方法，理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。 家庭投资理财的选择、组合行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对当前我国家庭的投资理财的这一行为进行了分析，包括这些行为中的各种投资方式的简单介绍，并对家庭投资理财如何获取收19 / 25 益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。 家庭投资理财，行为分析，投资 收益，投资随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面对我国当前家庭的投资理财的这一行为坐下简单的分析。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭 投资理财选择的必要性家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财 =银行 =储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。20 / 25 新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。 （二）、家庭投资 理财的品种现在家庭投资理品种主要有：1。银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。 2。股票投资。在所有的投资工具中，股票（普通股）可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具 比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。 3。投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模21 / 25 的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。 4。债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。 5。房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划；合理 安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期；并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款；另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。 6。保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的 初始投入；投保人取22 / 25 得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”；保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。 7。期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时 间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。 8。艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点：一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强，收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出：一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短 期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别23 / 25 需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。 9。黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目