三农工作存在的问题及对策

1 / 18 三农工作存在的问题及对策 当前 xx 市 “ 三农 ” 主要特征同广大中西部地区一样，主要表现为农业衰弱、农村凋敝、农民贫困， “ 三农 ” 问题成为各级政府需要解决的头号问题。从当前黄石市 “ 三农 ”现状来看，尽管需要解决的问题很多，如致富技能、投资理财、结算服务等等，但最核心、最迫切、农行又能有所作为的是信息服务和资金扶持。 自农行股改方针确定为面向 “ 三农 ” 后，基层员工对服务 “ 三农 ” 问题存在错误认识：一是将服务 “ 三农 ” 等同于计划经济时期的老农贷，实行粗放式经营即可 ;二是将服务 “ 三农 ” 视为财政扶贫，不注重风 险防范和经营效益 ;三是将 “ 三农 ” 简单视为传统小农业 ;四是农行服务 “ 三农 ”误认为包揽解决一切 “ 三农 ” 问题，不服务 “ 三农 ” 分轻重主次。五是将服务 “ 三农 ” 看作仅为一项政治任务，甚至是一种包袱，忽视农行潜在的巨大商机。 主要表现为：一是乡镇农行网点数量极其有限。以黄石市两个农村县 (市 )支行为例，阳新县有 21 个乡镇场，而农行乡镇网点仅 6 个，大冶市有 15 个乡镇场，而农行乡镇网点只有 6 个 ;二是农行网点人员极其短缺。大冶、阳新两个县支行的乡镇分理处人员只有 5 至 6 个人 (含主任 );三是业务费用紧张。现有农行乡镇网点平 均每月各项业务费用只有 3000-4000 元 (含凭证费、水电费、通讯费等各项费用 )。2 / 18 由于人员少，费用紧张，很难适应 “ 三农 ” 工作范围广，业务小而频繁的特点。 现有农行贷款准入主要条件，一是企业生产规模较大 ;二是有效担保，二者缺一不可。 “ 三农 ” 客户的经营规模、资金流量、经营周期、经营效益等等都千差万别，农行现有中小企业和个人生产经营贷款准入条件基本都不能套用。 主要是信贷产品规定的担保种类、担保率及贷款期限等不能适应 “ 三农 ” 业务的发展。由于 “ 三农 ” 的经营模式、范围、种类非常多样，而农行现有贷款 担保方式非常单一，担保条件也很苛刻，抵押率很低 (如生产设备抵押率仅20%)，很难适应 “ 三农 ” 业务。不解决担保问题，制约 “ 三农 ” 业务发展瓶颈就无法得到有效解决，服务 “ 三农 ” 甚至可能成为纸上谈兵。 近几年来，农业银行为有效防范信贷风险实行精细化管理，建立了较为完善的信贷管理制度体系，监控严密，查处力度大。如新增不良贷款占比达到 1%，就实行信贷叫停制度，并对有关责任人进行严肃查处。信贷业务流程不仅手续繁琐，审批链条长，效率极低，基层网点除存单质押贷款外，无其它任何贷款审批发放权。这种严格的信贷管理体制和 低效的操作流程既不利于 “ 三农 ” 业务开展，也严重挫伤基层行和员工的工作积极性和创造性。 一是贷款科目未将一般商业贷款与 “ 三农 ” 贷款区3 / 18 别反映，不利于准确反映 “ 三农 ” 业务发展情况 ;二是贷款呆帐及坏帐准备金提取比例单一，应适当提高 “ 三农 ” 业务贷款呆帐及坏帐准备金计提比例 ;三是现有只惩不奖的激励政策不利于基层行开展 “ 三农 ” 业务。过去虽然这种现象也存在，但为了完成上级行的目标任务，如存款及效益目标，基层行在信贷营销上还有一定积极性。而 “ 三农 ” 业务客户规模小，风险相对高，且工作量较大，如果吃力不讨好，基层行服务 “ 三农 ” 的积极性就难以调动起来，更谈不上发挥其创造性了。 另一方面可以统一认识，让广大基层员工认识到服务“ 三农 ” 既是农业银行神圣光荣的历史使命，又是农行培育拓展市场、发挥独特竞争优势的必然选择。 农行网点遍布全国各大中城市，这为农行收集各地市场信息提供了得天独厚的优势，农行可以将各地农副产品、劳务、原材料和其它有关商品供求及价格信息征集，编印成册，供广大农民参考 (一些商家为确保采购到价廉物美的农副产品，也会积极协助此工作 )。现在许多乡镇网点都派员工去各乡村发送务工卡宣传资料，如果再附加一 份致富信息资料，无疑会加大广大农民对农行的忠诚度和认知感。表面上看来，做这些信息收集工作不给农行带来直接效益，但其间接效益不容忽视，多一位致富的农民，农行就将多一位优质客户。 4 / 18 农行服务 “ 三农 ” ，主要是要加强信贷支持力度。这项工作必须坚持商业化和可持续发展原则，并做到分类指导，区别对待。并根据各类客户不同特点，创新信贷品种。尤其在方式上应大胆创新，只要法律未明确禁止的方式均可尝试。现阶段对 “ 三农 ” 信贷客户可以大致分为如下五大类： (1)地市级以上农业龙头企业的公司流动资金贷款。这类客户的特 点是有稳定的市场和成熟的生产技术及管理经验，产品也有一定知名度。如大冶灵溪风味食品公司、阳新富川油脂有限公司等等。这类企业资金需求量较大，但可供抵押的固定资产较少。农行可根据其生产规模及资金回笼。 当前推进农业银行股改工作中的难点，就是要实现面向 “ 三农 ” 与商业运作有机结合，其核心就是要在 “ 一行两制 ” 经营模式下，再造一套适用于 “ 三农 ” 和县域业务发展的制度体系和运行机制，其关键就是要加强产品和机制创新，以适应 “ 三农 ” 业务发展需要。 通过宣传，一方面可以大力提升广大农民对农业银行的认知度，进一 步扩大农行在县域市场影响力，同时还可以进一步加强农行与当地政府部门的沟通能力，加强银政合作，将有关资金和招商引资项目向农行倾斜。 （ 1)服务 “ 三农 ” 回笼周期，提供可循环使用贷款，5 / 18 担保方式可采取组合担保方式，如以固定资产抵押、仓单质押、提单质押、原料及半成品质押、应收款质押、出口退税帐户质押、股东保证担保、以及库贷挂勾封闭贷款等多种方式组合担保。一次审批，常放常收。 (2)公司 +农户模式中的小额农户贷款。这类经营模式中的特点是广大农户分散经营，集中销往同一家公司。产品有销路，资金回笼有保障 。如大冶灵溪风味食品公司与周边灵乡、毛铺、刘仁八等镇乡村农民签有辣椒、萝卜等农产品收购协议，许多农户缺乏扩大再生产资金。农行可向这些农户发放贷款，待农产品销往灵溪食品公司后，由灵溪公司协助农行收贷，这样既提高了农户的产量和收入，又保障了灵溪公司的加工原料供应，同时降低了农行收贷成本和风险，可谓一举三得。 (3)种植、养殖大户生产经营贷款。近几年来在各级政府的大力支持和倡导下，各地特色农业已初具规模，并呈现出良好发展态势。如雨润集团在大冶陈贵镇投资创办的福润食品公司，长期向大冶市各养鸡专业户收购肉鸡 ，已形成初步规模。为与该项目配套，大冶市计划发展 20 万只以上规模养殖小区 15 个， 2 万只规模以上养殖专业户 100 户。 另外大冶市的中华绒蟹养殖基地、 xx 镇、 xx 乡酿酒专业粮基地、 xx 铺镇优质饲料基地、 xx 农场花卉苗木基地、xx 县的吴株芋药材基地等都已初具规模，这些基地中种养大6 / 18 户绝大部分迫切需要资金以扩大规模。对这些种植、养殖大户发放贷款可根据其产品销售及资产特点，灵活选用担保方式。如对产品销路单一的养鸡专业户贷款可采取公司 +农户模式，由公司代收贷款。对产品销路分散的种养大户贷款，有可靠经营权或产权 (如园林、渔池承包经营权 )供抵押的，以其经营承包权作抵押，没有这类经营权的，可采取各农户间相互担保方式。 (4)农民工返乡创业贷款。近年来，各地农民工返乡创业愿望十分强烈，规模不断扩大。据有关部门统计，凡拥有一技之长或资本积累达 5 万元以上的农民工，选择返乡创业的达 %，他们将打工期间获得的见识、本领、资金、信息、社会资本等带回家乡，发展工商服务业。如大冶市宏泰铝业公司的老板从外地打工经商积累一定资本后回大冶创办铝材加工企业，现已有二十多条生产线，年产值近十亿元、安排就业岗位近千个。大冶市殷祖镇大批农民 工回乡创办小型针织厂，产品长期销往武汉汉正街和湖南株洲批发商。这类新型农民有知识、有特长、有闯劲，创业之初迫切需要资金扶持。这种创业带动就业的方式值得大力倡导。针对这类贷款可灵活选择担保方式进行组合，诸如：标准化厂房按揭贷款、机械设备抵押贷款、仓单质押贷款、应收帐款质押贷款、小额公务员保证担保贷款等等，农行应根据客户各自资产结构和经营特点，设计灵活多样又切实可行的担保方式。 7 / 18 (5)新农村建设专项贷款。对纳入当地县 (市 )级财政预算的新农村建设项目，如农村水利、通讯、农村沼气、村村通路工程等，经本级人 大部门同意，可以发放贷款，到期由财政资金直接偿还。 1、降低信贷准入门槛。各地市二级分行应根据农总行关于农业银行服务 “ 三农 ” 总体服务方案的精神，制订县有本行地方特色和操作性强的服务 “ 三农 ” 实施方案， 要结合当地 “ 三农 ” 中各类客户的特点和实际情况设立信贷准入条件，不可千篇一律。笔者认为只应将 “ 三农 ” 客户的技术水平、行业经验、产品销路和项目发展前景等作为农行是否支持的主要参考因素，不能一味求全，求大。 、以提高办贷效率为宗旨，再造专供服务 “ 三农 ” 的信贷流程。一是针对 “ 三农 ” 客 户取消授信评级。由各管理行根据各类 “ 三农 ” 客户经营规模和特征设定一个最高贷款限额和准入条件指导框架，具体操作由各农村县 (市 )支行灵活掌握 ;二是下放农村县 (市 )支行 “ 三农 ” 贷款审批权限。 200 万元以下 “ 三农 ” 贷款均由各县 (市 )支行自主审批发放， 200万至 1000万元 “ 三农 ” 贷款由二级分行审批发放，对还款记录良好、经营稳定、金额 5 万元以下的老小额农户贷款可由基层分理处审批发放 (报支行备案 )。 中国解决 “ 三农 ” 问题不可能一蹴而就，服务 “ 三8 / 18 农 ” 将是农业银行一项长期性中心工作。因此农业银行须从制度建设上加强 创新，建立一套适合 “ 三农 ” 业务发展的内部经营管理机制。 一是加强风险管理，防止以加快发展为名的乱作为。针对 “ 三农 ” 业务的风险管理制度既要有别于现行的风险管理制度，又要同时加强风险控制，做到制度建设与业务同步发展，防止一放就乱。应在总的风险控制框架内，允许 “ 三农 ” 贷款不良占比可适度高于其它类贷款 (如规定为 6%)。一方面通过加大责任相对集中，防范个人道德风险，如强化贷款提议人的责任约束，以把好第一道关口，另一方面又要切实履行必要的审查、审批手续，如须经后台审查和贷审会审批，防范个人能力风险，以把好最后 一道关口。 二是健全激励机制，防止一讲风险就消极怠工的不作为。服务 “ 三农 ” 必须充分调动基层行及员工的积极性和创造性，否则，很可能出现上级雷声大，基层雨点小，甚至不下雨现象。要根据 “ 三农 ” 业务的发展规模，如贷款规模、收息规模，不良贷款占比水平来制订奖励政策，只要此项业务直接帐面核算不亏损，超收部分可由总行返还各基层行进行奖励，多劳多得。尤其是要对创新服务和管理手段的单位和员工给予重奖，并作为干部业绩考核和使用的重要参考依据。 1、加强县域网点建设，有计划地对农村行网点进行9 / 18 改造，改善职工办公 及生活环境，提升农行网点形象。 、合理设置和配备服务 “ 三农 ” 专业机构和队伍。由于 “ 三农 ” 业务范围广，工作量较大，服务创新难度较大，为保障该项业务快而不乱、管而不死，健康有序地发展，必须具有一批素质高的专业队伍和营销管理机构，这是农行服务 “ 三农 ” 成败的关键，也是各基层行此项工作能否出亮点的关键。因此，辖内有农村网点的地市二级分行，应单设农贷科，其主要职责是加强 “ 三农 ” 业务指导和产品开发，负责超支行权限 “ 三农 ” 贷款调查业务，各农村支行同样均单设农贷科室机构，主要负责辖内 “ 三农 ” 贷款调查及申报工作。业务量 较大的乡镇网点应配备一名客户经理，主要负责业务宣传和咨询、贷前调查和日常贷后管理工作。 、加大财务费用资源向农村行倾斜力度，保障 “ 三农 ”业务正常运转。可按照各基层行的 “ 三农 ” 业务规模大小和管理半径大小，拨付专项办公经费，保证 “ 三农 ” 业务正常运转。 、单独核算，加强 “ 三农 ” 业务动态监测。将 “ 三农 ”业务贷款和收息分别单设会计科目反映，以利于上级行和有关管理部门，真实地、动态地监测和掌握 “ 三农 ” 业务开展规模和经营效益，尤其可适时掌握基层行 “ 三农 ” 业务不良贷款真实情况，便于上级行及时采取相关措施。 、提高 “ 三农 ” 贷款呆帐准备金和坏帐准备金计提比10 / 18 例。由于 “ 三农 ” 贷款客观上其风险较现有一般商业贷款高，因此，国家财会制度应允许适度提高 “ 三农 ” 贷款呆帐及坏帐准备金计提比例。从而有助于农行健全财务补充机制，更好地推行双线经营，分别核算经营模式，提高可持续发展能力。 1、审慎稳健发展房地产信贷业务。房地产业是拉动经济发展的新增长点，对于类似鄂州的中等发达城市而言，房地产开发空间大、潜力大，但是需要进一步规范管理。一方面要全面、准确、积极落实国家关于房地产宏观调控的相关政策和上级行关于房地产业务管 理的相关制度。另一方面，要结合实际，注意分类指导，做到既严格控制不符合审慎原则或达不到贷款标准的房地产贷款，又要对一切符合条件的贷款予以及时有效支持。对风险状况出现变化的项目，也要具体问题具体分析，注意区别对待。 、积极引导开发商拓展房地产融资渠道。目前房地产开发和个人购房资金主要来源于银行间接融资方式。在房地产信贷占款规模居高不下、金融风险增大的情况下，应积极引导开发商拓展房地产直接融资渠道，实现资金来源的多元化格局，以分散日益严重的房地产信贷风险。 、调整省分行房贷业务管理流程。目前，省 分行房贷项目的评估与调查工作分属省分行评估处和房贷处，周转环节还是比较多。从缩短办理时间、提高办贷效率的角度出发，11 / 18 建议省分行将房贷项目的评估与调查工作，集中到省分行房贷处组织实施。 、审慎进入二手房市场。近年来，虽然各地二手房市场交易较为活跃，但由于缺乏相应的行业规范与自律，有实力、有资质、讲诚信的中介机构比较有限。从风险控制的角度来看，建议除武汉等大城市外，其他地级市不宜全面介入二手房交易市场。 、加大房地产经营风险监管力度。在国家实施宏观调控的大背景下，需要我们密切关注宏观经济政策变化对 贷款风险的影响范围和程度。建议省分行组织专门力量研究辖区房地产市场风险，及时下发监管指引，帮助经营行提高防范风险的能力。同时，加大现场检查力度，通过有序、有效的检查与监督，及时发现问题，消除风险隐患。 按照省、市、区委关于 “ 三万 ” 活动统一安排部署，我区科协 xx 山镇峪山居委会、 xx 村、 xx 村和 xx 村等四个村 (社区 )，两个多月来，扎实开展了宣传政策，入户调查，走访民情等工作，工作组共发放宣传单 1000 余份，发送工作组名片 2100 多张，发送致全区农村乡亲们的一封信2000 多份，走访 2075 户，发放调 查问卷 50 份，收集整理群众反映的各种问题 491 个，解决各种矛盾纠纷 19 件，为群众发放科普读物 1000 余册。基本上达到了 “ 政策送下去，民情摸上来，干部受教育，群众得实惠 ” 目的。 12 / 18 按照省 “ 三万 ” 活动要求，民情调查是整个工作的关键一环。因此，我们在四个村走访调查中，带着问题一边思考，分析原因，一边想办法，找对策。针对 “ 三农 ” 工作中群众反映的突出问题和热点难点，进行了认真排查疏理，主要有以下七个方面问题： 问题之一，村级集体经济发展薄弱。村集体经济最好的峪山村年纯收入仅 5 万多元，其他村 (社区 )几 乎是空白，xx 村虽然成立了大地丰农村合作社和利源种兔合作社，由于刚刚起步，规模小，效益差，村里很多需要用钱化解的矛盾或民生问题，难以得到解决，制约了全村公共事业发展。 xx村集体经济是空壳 ,村里每办一件公益事业都得要百姓掏腰包，由于无力为群众办实事，导致干部号召力、凝聚力下降。 问题之二，中心集镇建设管理滞后。 x 山是一个老建制镇，前几年作为市政府领导的联系点，市里投入近 100 多万元，硬化街道，安装路灯，虽然镇容镇貌有了很大改善，但基础设施配套还不够完善，如老街硬化，老寨河治污，老水网改造，公厕建设等 ，明显满足不了集镇人口日益增长的需要。由于区位因素和管理体制不理顺，大量的集镇工作还是村委会在包揽代管。而村里对街道建设投入显然有限，导致资金问题成为制约当地集镇建设和发展的瓶颈。 问题之三，农田水利建设投入不足。一遇灾害天气，非涝即旱。一是农田水利基础设施长年失修，农业灌溉用水13 / 18 难。熊津渠因多年未清淤，通水能力大大降底，导致部分农户水田起旱，水浇地变成望天收。比如国家投资几百万兴建了米湾水库，但由于今年春旱连冬旱，按设计水位无水可蓄，使水库不能发挥应有效益。二是农业灌溉用水困难。 xx 村 6、7、 8、 9、 10 等 5 个组农民用水靠泵站提取南河水灌溉农田，今年春播，农民为了育秧苗，做棉花营养钵家家户户把压水井里的都水抽干了。全村大小 48 口堰塘因春季少雨早已干枯，被群众戏称为 “ 三球 ” 堰即：下点雨满球了，天旱点干球了，水用下完球了。 问题之四，行路难问题仍然突出。组组通问题，集镇街道硬化问题，在调查中是群众反映最多也是当前亟待解决的问题。 xx 村 5 组、 6 组共 100 多户 500 多人，由于种种原因修路资金筹措不到位，造成两条通组公路出现断头路。下雨天车进不去出不来，就连接送小孩上学的车都不愿去。不仅存在安全隐患 ，同时也制约了农民种地积极性。 xxx 村 2组、 9 组也因通组断头路未修通，导致出行难，群众怨气较大。 问题之五，民生问题呈上升趋势。调查发现，许多农户因病返穷，空巢老人群体不断扩大，失地农民生活困难，低保对象逐年增加，目前，有的特困户还仍住在危房里。比如 xx 村人多地少，人均不到 7 分田，收入水平较低。年纪轻一点的农民都外出打工谋生，年龄稍大一点的只能在街上14 / 18 摆个摊，卖个菜，从事小商小贩买卖，做些糊口的营生，也赚不到多少钱。峪山居委会困难户也较多，由于大部分仍是农民身份，一无手艺二无田地，特别是年龄大一点几 乎没有经济来源，只能靠社会救济，享受低保的就有 48 户。在走访中，居委会将近有一半以上的居民户，由于子女都外出打工，家里只剩下父母双亲，有的家里只剩下一个老人看门，洗衣、做饭、看病、就医等都是很现实问题，这一现象在农村已逐步演变成了一个新的弱势群体和突出的社会问题。 问题之六，村 (居委会 )干部待遇偏低，年龄结构老化。目前居委会四名干部工资执行的是村委会干部补贴标准，正职 300 元 /月，副职 250 元 /月。由于居委会一无经济实体，二无其它固定资产收益，上面千条线，下面一针穿，加上居委会民生工作繁重而又艰巨 ，酬劳倒挂，与城市社区干部待遇相差甚远。 xx 村 “ 两委 ” 班子成员平均年龄 57 岁，年轻干部断层。 问题之七，历史遗留问题纠结一起影响了干部工作开展。诸如拆迁问题，村级基金会兑付问题，以及涉访涉诉问题等等， xx 镇幸福路规划拆迁遗留问题长达 20 年未得到解决 , 涉及到 xx 村 8 户农民，因镇政府无法满足拆迁户提出每间补偿 20 万的过高诉求，导致这部分群众三天两头不断上访，牵扯了该村干部很多精力。 综上所述，解决这些 “ 三农 ” 问题已刻不容缓。 15 / 18 无工不富，无商不活， “ 三农 ” 问题归根结底还是发展不够的 问题。就 xx 村来讲 , 应大力发展集体经济，充分发挥本村临路 (218 省道 )临街 (中心集镇 )优势，不断改善投资环境，着力抓好招商引资工作。研究制定优惠政策，吸引周边能人富人到集镇投资办厂、置地兴业。 xx 村要利用紧靠218 省道交通便利的条件，结合本村实际，不断壮大农业合作社和农民专业技术协会，重点把种兔养殖业做大做强，并发挥辐射和带动作用，形成独具特色的养兔专业村。 xx 村要围绕本村山坡多，丘陵面积广，养殖业潜力大的资源优势，大力发展养牛、养猪、养羊、养鸡等农村专业合作社和农民专业技术协会，走一村一品、一组一业的特 色养殖之路。近期要确保引进的安辉畜牧有限公司三万头牲猪养殖项目 6月1 日正式开工，并加快建设工期，早投产，早见效。 社区是和谐社会建设的基础，而稳定社区干部队伍，调动社区干部积极性，核心问题是提高社区干部待遇。首先，改革现行管理体制，将 xx 村委会改为社区。为便于依法管理，应对该村现在两块牌子一套班子，进行理顺，实行 “ 两会合一 ” ，使其名正言顺地履行社区居委会职责。其次，按照量力而行的原则，将社区干部养老保险和医疗保险纳入社会统筹，以解决他们后顾之忧。其三，镇委应抓好年轻干部的培养选拔工作。以今年 “ 两委 ” 班子换届为契机，选拔一批年轻有为的后备干部充实到村级领导班子中来。 16 / 18 对于农田水利基本建设，镇政府应牵头抓总，制定好规划和措施，以争取上级政策性投入作为主体，同时引入市场机制，广泛吸纳社会资金，化解 “ 三农 ” 资金困局。一方面应充分发挥现有水利设施作用，搞好除险加固、堰塘、水渠和泵站维护 ;另一方面，运用市场手段鼓励农民个人投资打机井、架设泵站和开挖堰塘等小型农田水利基本建设，逐步扩大 “ 一优两高 ” 农业种植面积。在新农村建设上，镇城建办、土管所应相互配合，抓紧做好移村腾地的新村规划工作。村委会可采取一事一 议的方式，加大群众工作力度，集资修好断头路。另外，部分村组让承建方先行垫付再分期付款的方法也可资借鉴 1、加快推行农村养老保险进程。随着社会人口老龄化程度加剧，空