132商业银行现金管理研究

网易博客| 空间服务| 窗体顶端搜 索 日志相片音乐标签作者日志相片音乐标签作者窗体底端登录| 注册| 凤舞九天只有站在最高处，才能看清楚这个世界！首页 日志 相册 音乐 收藏 好友 关于我 日志today字号： 大大 中中 小小 我的毕业论文辽 东 学 院 本 科 毕 业 论 文（设 计）商业银行现金管理研究A Study on Cash Management in Commercial Banks学 生 姓 名： 董 艳 燕 学 院： 会计学院 专 业： 财务管理 班 级： B0402班 学 号： 1121040215 指 导 教 师： 李 川 审 阅 教 师： 完 成 日 期： 2008-06-01 辽 东 学 院Eastern Liaoning University 独创性说明作者郑重声明：本毕业论文（设计）是我个人在指导教师指导下进行的研究工作及取得研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，毕业论文（设计）中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得辽东学院或其他单位的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的贡献均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。作者签名：_ 日期：_ _ 摘 要现金管理是商业银行利用先进的计算机信息平台，将银行的各类产品如结算、银行卡、担保、投资、融资、金融衍生工具等进行有机的整合。现金管理业务虽然在我国发展的时间不长，但是其在同业竞争中的重要作用已经显现出来。为此，审视我国商业银行现金管理业务的发展现状，探索和研究发展现金管理业务的途径，剖析存在的问题，对我国商业银行的发展，整体盈利水平的保持和提高以及综合竞争力的增强都具有重要的现实意义。本文主要分四个部分进行阐述。第一部分概述了我国商业银行现金管理的概念、功能及研究的现实意义，第二部分是通过对我国商业银行现金管理现状的剖析，揭示并阐述了我国商业银行存在的一些问题。第三部分通过实例分析说明了国外一些知名商业银行现金管理的先进经验。第四部分借鉴国外的先进经验并针对我国商业银行存在的问题，对我国商业银行现金管理的发展提出自己的构想，以改善我国商业银行的现金管理业务，使其形成更为科学、规范的管理模式，使我国商业银行现金管理业务提高到一个新高度。关键词：商业银行；现金管理；对策 A Study on Cash Management in Commercial BanksAbstractCash management, commercial banks use of advanced computer information platform, banks will be a range of products such as billing, bank cards, security, investment, finance, financial derivatives, carry out organic integration. Although the cash management business in Chinas development is not long, but their competition in the industry has an important role in the show. To this end, Chinas commercial banks to examine cash management business development of the status quo, exploration and research and development of cash management business channels, analyze the existing problems, on the development of Chinas commercial banks, the overall level of profitability to maintain and improve the comprehensive competitiveness and the strengthening of both has important practical significance.This paper is divided into four parts on. The first part of Chinas commercial banks outlined the concept and cash management function. The second part is passed on Chinas commercial banks cash management analysis of the status quo, revealed and expounded Chinas commercial banks exist some problems. The third part through the example of some well-known that the foreign commercial banks cash management of the advanced experience. The fourth part of the advanced experience from abroad for Chinas commercial banks and the problems of Chinas commercial banks cash management for the development of his concept of Chinas commercial banks to improve the cash management business to form a more scientific.Key Words：Commercial Banks；Cash management；Countermeasures目 录摘 要IAbstractII一、商业银行现金管理功能及研究的现实意义1（一）商业银行现金管理的概念1（二）商业银行现金管理功能1（三）商业银行现金管理研究的现实意义21拓展现金管理业务是我国商业银行增加盈利、应对竞争的需要22发展现金管理业务是商业银行业务发展的重要方向，也是满足客户综合化、个性化金融服务的需要23现金管理业务市场潜力大3二、我国商业银行的现金管理发展现状及原因分析4（一）我国商业银行的现金管理现状4（二）我国商业银行现金管理业务存在的问题及分析51观念滞后，现金管理业务发展缓慢52现金管理业务品种数量不多，功能相对单一53缺乏“一战式”服务的现金管理理念，服务水平低64现有技术运行手段落后，银、企的业务处理系统和账务管理系统难以对接65无完整的机构、人员配备，缺乏品牌经营意识6三、国外商业银行现金管理的先进经验8（一）汇丰银行深化经营理念，注重业务发展战略和市场定位的研究8（二）渣打银行注重现金管理，时时了解客户需求8（三）德意志银行携手IT行业推出一站式无缝对接9（四）花旗不断推出创新产品，获得收益9（五）大通摩根银行建立产品经理和客户经理相互协作的营销体系，完整的人员配备10四、商业银行现金管理的改进措施11（一）转变观念，将现金管理作为商业银行新的利润增长点11（二）创新产品，不断提高客户服务质量11（三）加强“一战式”服务的现金管理理念，提高现金管理服务水平12（四）加强信息化基础设施建设，为现金管理业务提供技术上的支持12（五）培训人员，建设职业人才队伍，实现品牌效应13结 论14参 考 文 献15致 谢16一、商业银行现金管理功能及研究的现实意义（一）商业银行现金管理的概念商业银行的现金管理 (Cash Management)是指银行针对客户“现金”而提供的收款、付款、账户管理、投融资服务，以及相关信息服务等一系列服务的组合，从而使客户资金流动更合理，财务监控更易实现，资金的使用效率和效益大大提高。银行客户的现金管理是其财务管理的组成部分，是指客户对自身库存现金、银行存款及现金等价物等广义现金的管理，即通过对现金流入、流出及存量的统筹规划，在现金流动性、安全性和收益性之间寻求最佳平衡的管理活动。（二）商业银行现金管理功能近年来，金融产品的趋同性和客户资源的稀缺性，使得对优质客户的竞争趋于白热化，营销成本越来越高，利润空间相对缩小成为一个不争的事实。在这种背景下，集高科技、高品质、高智慧为一身的现金管理业务应运而生，很快风靡了整个国内银行界，成为商业银行营销精品客户、打造核心竞争力的“尖端武器”，同时，更是各行认定的战略发展重点。此处需要明确的是，现金管理服务所指的现金，并非狭义的现金，而是包括了现金、银行存款及其他货币等价物在内。相应的，现金管理，自然也非简单的现金收付款，而是上述概念分析中所指的商业银行向高端客户提供的综合性、个性化资金管理服务。尤其需要强调的是，犹如系统论一样，组合绝非个体的简单相加，而是意味着服务的提质提速，意味着金融创新与业务流程再造。纵观国内外，已经付诸实施的现金管理产品大致可以分为以下四个功能层次：第一、账户信息查询功能。由于大型企业的经营活动往往分布在多个国家或地区，需要开立多个银行账户，迫切需要随时获知账户余额和交易明细信息；账户信息服务包括账户查询和账户报告、记账凭证传递等。账户查询包括单一和多账户信息查询。查询的内容包括账户余额及发生额明细、应收款项到账信息和付款反馈信息。第二、资金快速收付功能。银行通过自身强大的资金结算网络和电子银行平台为企业提供快速收付的便利，直至实现资金零在途的目标；主要包括收款服务和付款服务。第三、流动性管理功能。针对跨国公司或集团公司总部统一调度内部资金的需求，银行提供集团成员间的资金归集、下拨及资金池服务，从而实现集团内部的资金余缺调剂，帮助客户实现“三高变三低”，即将高存款、高贷款、高财务费用转变为低存款、低贷款、低财务费用，同时，还可借此加强总部对分支机构的资金控制能力，避免挪用资金的现象发生。第四、资金升值功能。银行通过提供多种结构性存款工具、短期投资、融资工具以及代客理财、委托贷款等方式，使客户保持最佳的流动资金头寸，将更多的资金用于更好的投资机会，以更低的资金成本获得更多的收益。资金升值需求是每家资金节余企业的必然目标，银行此项服务的能力高低直接影响其整体现金管理服务的竞争力水平。（三）商业银行现金管理研究的现实意义商业银行发展现金管理业务，抢占和扩大现金管理业务市场，对提高我国商业银行综合竞争力和经营管理水平具有十分重要的意义。1拓展现金管理业务是我国商业银行增加盈利、应对竞争的需要随着国家不断调整存贷款利率、缩小存贷款利差，银行凭借其传统业务所获得的收益日益减少。加上外资银行积极抢夺国内存贷款市场，对国内商业银行的生存和发展形成强大冲击。那么，国内商业银行要保持和提高其现有的利润水平，就得发展现金管理业务。谁能根据客户个性化、综合化的需求为其设计现金管理解决方案，谁的金融产品手段先进、功能齐全，谁的业务处理系统技术先进、网络发达，谁就能在日趋激烈的同业竞争中获得优势，赢得市场，现金管理业务就变成商业银行竞争重点优质客户的重要手段。因此，商业银行只有不断扩大现金管理业务市场，银行的盈利能力才有保障。发展现金管理业务是我国商业银行应对竞争的需要。2发展现金管理业务是商业银行业务发展的重要方向，也是满足客户综合化、个性化金融服务的需要在一些发达国家，现金管理是银行一项较为成熟的金融服务业务。在我国，随着企业经营管理水平和电子化程度的提高，越来越多的跨国公司和管理良好的大型国内优秀企业，为提高其银行账户资金的效益，迫切要求银行根据个性化的需求，提供高层次的现金管理方案。甚至有的客户要求银行提供在企业电脑终端上能够查看其分支机构的资金头寸，并进行实时调拨，或通过网络对其分公司财务状况进行监督和控制。为此，商业银行要着眼长远利益，及时捕捉大型企业、跨国公司、政府、行政事业管理部门等高端、优质客户群的个性化需求。在提供简单的现金管理服务基础上，深入了解和收集客户业务流程、管理模式和资金运动特点等信息，紧密结合客户内部管理系统，为客户量身定制涵盖结算、银行卡、担保、代理、咨询、投资、融资、金融衍生工具等在内的最优现金管理方案，全面满足客户综合化、个性化的服务需求，协助客户提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益，从而巩固我们的优质客户群体。3现金管理业务市场潜力大在国外，现金管理业务已成为现代银行三大支柱业务之一，也是外资银行的业务发展重心，其服务费收入在银行经营收益中占比大。在我国，由于民间资本市场日益发展，对商业银行造成强大的冲击，商业银行传统业务获利水平不断下降。商业银行只能依靠发展现金管理业务来保持和提高利润水平，稳定和扩大客户群。如四大国有商业银行各自研发的集结算、汇划、清算、账户管理、银行卡于一体的业务处理系统，满足了不同客户群体的个性化需求，这些现金管理业务又为商业银行带来一定的服务费收入，并呈逐年增长势头。然而，商业银行收取的服务费在银行总收入中占比不高，服务产品不多，客户群不够广，与国外知名的商业银行相比，我们的现金管理业务市场还有相当大潜力。此外现在的现金管理业务如银证通业务、基金业务、期货业务、黄金业务、投资银行业务、担保、信用证等被研发并推出，客户群正在稳步扩大，一旦成熟，其资金量、交易量难以估计，市场潜力巨大。可见，我国现金管理业务潜力巨大，有广阔的发展前景。二、我国商业银行的现金管理发展现状及原因分析（一）我国商业银行的现金管理现状我国商业银行现金管理业务发展起步较晚，由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，对金融创新，发展现金管理业务思想认识不足，仅仅把现金管理业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将现金管理业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待，直到20世纪90年代，国内商业银行才真正开始发展现金管理业务，而且现金管理业务发展也比较缓慢。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行现金管理业务也有了长足的发展，业务经营的方向也随着经济金融环境的变化而改变，而现金管理业务以其“高收益、低风险”的优势成为我国商业银行发展的重点。其中建设银行、工商银行、招商银行、农业银行为代表在现金管理方面都有所收获。建设银行从1996年开始探索为企业集团提供现金管理服务，最终成功地组建了戴尔计算机、中石化、春兰、一汽集团等一批全国性、区域性资金结算网络。2002年6月，建设银行推出了重要客户服务系统，目前在国内同行业处于领先地位，中国石化、中国联通、一汽集团、海尔集团、沃尔玛等国内外知名企业均采用了该项现金管理服务。重要客户服务系统设计理念的先进性，使建设银行成为美国通用电器公司为其在华24家投资企业进行现金管理的独家合作银行，后又成功与渣打银行共同中标上海贝尔卡特股份有限公司现金管理业务。建设银行还积极探索与企业财务系统的直接能力，成功与中粮、TCL等网络连接。建设银行还与几家世界知名国际大银行实现了主机直联，如：德意志银行、花旗银行等。工商银行2002年10月推出了“企业财务管家”现金管理业务，上海克虏伯不锈钢、柯达（中国）股份有限公司、上海电信、上海电力等中外大型企业集团成为工商银行上海市分行“企业财务管理家”首批客户。截止2002年12月初的统计表明，因为工商银行新开办了“企业财务管家”现金管理业务，从其他银行转到该行的企业集团客户有近400家。招商银行2005年11月31日宣布推出“集团通”本外币现金池业务，招商银行成为目前国内中资银行中唯一能提供本外币现金池服务的银行。集团通集团现金管理服务是招商银行“点金理财”品牌下的集团现金管理产品，其针对集团型企业的综合现金管理提供三大解决方案，分别是集团资金余额管理解决方案、集团本外币现金池解决方案、集团资金统筹管理解决方案。农业银行将于2005年11月对产品进行整合，并创建了统一的品牌“金光道”（农业银行为满足公司类、机构类客户需要而打造的多样化产品组合。它将单位活期存款、流动资金贷款、结算业务等中间业务产品和现金管理进行整合。）现金管理是“金光道”产品体系里的一个拳头产品，它将收款、付款、账户管理、融资、投资管理、信息服务等产品进行有机组合，为客户提供全面的资金管理和集团理财解决方案。此外，中国银行等其他商业银行也在大力开发现金管理业务。（二）我国商业银行现金管理业务存在的问题及分析虽然我国商业银行现金管理业务已经形成一定的规模，但同国外商业银行相比还存在较大差距，其在发展现金管理业务过程中存在一些问题，主要表现在以下几个方面：1观念滞后，现金管理业务发展缓慢目前，一些中小商业银行将现金管理业务仅仅开展为客户提供简单的现金收付款业务，而对包括结算、银行账户管理、融资、投资、咨询、账户透支、循环贷款和公务用卡等在内的一系列广义的现金管理业务认识不深，根本就没有意识到为企业设计现金管理财务解决方案可以帮助企业解决融资问题好为企业提供咨询服务，并能为银行带来收入，增加银行效益，尤其是某一认识到现金管理业务是当前以致将来商业银行竞争重点优质客户的一种重要手段。因此，我国商业银行的现金管理业务发展缓慢。2现金管理业务品种数量不多，功能相对单一我国银行业的现金管理目前主要是交易管理即收、付款管理和流动性管理，产品主要是与之相适应的一些品种，品种数量不多，其种类和功能主要表现为：（1）现金管理的交易管理产品。在交易管理方面（即收、付款管理）和流动性管理，产品主要是与之相适应的一些品种，品种数量不多，其种类和功能主要表现为： 现金管理的交易管理产品。在交易管理方面，虽然传统的票据结算和电子汇划已经推行多年，但是其仅仅被视为支付结算手段，始终没有被赋予现金管理的意义。真正具有现金管理意义的是近几年出现的产品，主要有集中付款和票据托管。其中集中付款这种管理产品的指令主要是通过磁盘或电子邮件这两种电子化的方式为客户提供服务。现金管理的流动性管理产品。主要有集团账户管理和资金汇集，集团账户即为大型集团企业客户提供账户管理平台，集团的财务中心可以实时对集团内各个子公司、分公司的账户进行监控，并自主进行集团内各个公司账户之间的资金划拨，实时到帐。资金汇集即自动将集团公司客户各分公司、子公司账户中的资金集中到母公司的账户中。由上述可知，我国商业银行的现金管理业务产品单一，其功能仅仅局限于支付结算，还处于现金管理业务发展的初级阶段，由于我国的货币市场还不发达，可供投资的短期（尤其是超短期）金融工具极少，市场风险比较大，因此，现金管理的投资管理产品还极为缺乏。3缺乏“一战式”服务的现金管理理念，服务水平低目前，我国商业银行在拓展新业务方面普遍存在条块分割、管理分散、协调配合不力的现象，已不适应商业银行自身发展和竞争需要。商业银行的一些现金管理产品由多个部门经营、管理，一方面造成推广效率低，客户信息需求反馈慢，产品升级换代慢，另一方面，客户使用不同的现金管理产品时，手续繁琐，往往需要跑多个部门，通过不同的账户进行交易，同时，银行的有些现金管理业务产品，难以通过有效渠道与客户直接见面，影响了客户对银行现金管理业务的信任度。具体的说，银行的各个岗位人员没有充分发挥他的效率，比如说，银行里的服务人员，他不只是面对顾客微笑而已，而是应该主动帮助客户发挥其应有的作用。这样不仅减少了的工作量，增加了工作效率，节省时间，使客户满意，从而提高服务质量。4现有技术运行手段落后，银、企的业务处理系统和账务管理系统难以对接尽管各商业银行现金管理在金融电子化服务上，针对高端客户已经推出了一些产品，但随着技术的发展以及客户要求的不断提高，原有系统的一些缺陷逐一暴露，总体而言，各家银行现有系统的技术支持手段还不发达，不能完全满足客户物流与资金流的同步，以及资金瞬息到帐的需求。同时，银行业务处理系统的IT应用水平有限，还没有完全实现银行系统与企业内部系统对接的需求，如目前国内商业银行还没有一家实现了全国大面积网上支付和客户资料实时查询、银行业务处理系统与客户财务管理系统或企业资源管理系统（ERP）的无缝对接等。这些技术约束从某种意义上已成为银行现金管理业务发展的瓶颈。即使涉足现金管理业务较早的国有商业银行，基于支付密码和远程验印等技术和安全原因，现金管理业务仍基本集中在现金收付款、资金归集、代理收、付等个性化不强，层次低的劳动密集型产品上，而很少为客户提供高层次的服务，更少见咨询服务类，投融资类以及衍生金融工具等与金融现代化相适应的现金管理业务。5无完整的机构、人员配备，缺乏品牌经营意识国内银行没有专一为客户服务的现金管理团队，普遍做法为当某一大客户提出需求时，临时由涉及部门抽调人员组成项目小组，等项目上线后，小组即撤散，造成为客户后续服务脱节。同时在项目开发期间，由于人员来自不同部门，从各自部门角度出发，在一些职责分工上形成扯皮推诿，加大了内部协调成本，造成项目开发周期过长。除个别商业股份银行已经在探索以市场运作规则对产品进行有效包装，打造品牌外，国内大部分银行电子银行品牌宣传多数停留在产品功能宣传上，否则东施效颦，其品牌就会大而空、市场定位对象模糊、针对性不强，不能起到强有力的宣传效果。综上所诉，我国商业银行现金管理业务中存在着种种问题，为提高我国商业银行现金管理业务，使其形成较为科学、规范的管理体制和管理模式。研究与借鉴发达国家商业银行现金管理，将对我国的商业银行现金管理起到极大的促进作用。三、国外商业银行现金管理的先进经验（一）汇丰银行深化经营理念，注重业务发展战略和市场定位的研究汇丰银行认为现金管理产品是一项战略性产品。在概念范畴上，现金管理概念比较宽泛，涵盖客户收款、付款、流动性管理和投资理财等各个环节的服务，是一种广义的资金管理概念。从客户财务管理的实际需求出发，汇丰银行拓宽服务理念，扩展服务范围，增加收、付款管理及投资管理等产品品种，并创新具有一定超前性的产品，以先进的理念实践探索和产品引导客户，与其结成战略联盟，这样才能真正领先市场，取得竞争优势。在经营理念上，汇丰银行对现金管理服务有明确定位，汇丰银行将现金管理服务作为一个吸引和维护客户的手段，作为一项盈利业务，更看中从中取得收入和利润。（二）渣打银行注重现金管理，时时了解客户需求一直以来，渣打银行的现金管理在国际上拥有着很大的优势，并长期为世界知名企业提供服务。同时，它也是不少中国企业多年来可靠的合作伙伴。一个有效的现金管理，实际上对一个企业来说，就是在适当的时间和适当的地点，获得一笔需要的资金。渣打银行所做的，就是为企业提供最有效的现金管理。多年以来，渣打银行凭借自身丰富的经营经验，努力为企业提供着全面的现金管理。对一家企业来说，现金管理的需求是分不同阶段的。在第一阶段，它需要有不同工具来帮它实现不同的需求，比如更好地管理它的付款、报告等。之后，当它逐渐壮大之后，可能需要更加复杂的现金管理工具来提供帮助。具体到一个公司现金管理的需求，举例来说，它可能因为有许多账户而很难管理，在这样的情况下，首先需要一个比较合理的账户结构，把需要的保留，不需要的取消；其次，在应收账款管理方面，要提高客户付款的效率；第三，是应付账款管理，通过有效的管理让资金的流动性更好。对此，渣打银行在每一个环节都会提供针对性的服务。比如说，让客户的账户合理化，渣打银行会提供一些合理的意见和解决方案，帮助客户建立一个合理的账户结构。时时了解客户需求，是渣打银行服务客户的宗旨，多年来，渣打银行的所有员工也是这么做的。提供现金管理服务最重要的一点，就是要真正了解客户的需求在哪里，然后提供适合的解决方案，真正帮它解决问题。另外，如果客户用了渣打银行的系统、服务之后，就要提供令客户非常满意的服务。这就像个人选择银行，如果这家银行服务不好，你肯定会想到去其他银行，所以，渣打银行要用优质的服务留住客户。（三）德意志银行携手IT行业推出一站式无缝对接德意志银行携手SAP（SAP既是公司名称，又是其ERP软件名称，是全球最大的企业管理和协同化电子商务解决方案供应商、全球第三大独立软件供应商）推出一站式无缝对接，初次进军中国市场。自DB-Direct Internet这一电子银行平台推出以来，德意志银行已为众多跨国企业成功执行量身定制的现金管理解决方案。电子银行平台是专门为企业银行客户订做的系统，是一个非常强大的系统。作为一个企业的CFO，当他登陆DB-Direct Internet电子银行平台后，就能够看到企业非常详细的资料，比如所有账户的余额。如果是一家跨国企业，由于企业分支机构分布广泛，导致相关主管人员因业务关系可能在新加坡，或者美国，在这个时候他若想知道在中国的分支机构情况，那么就可以在一个页面选择你想看到的国家和地区，相关信息就会一目了然。除了看到这些信息以外，客户还可以进到这个系统完成各种不同的付款。随着科技的发展，电子银行的安全性也成为客户关注的焦点，DB-Direct Internet在身份认证方面有多种措施保证客户资金的安全。首先，客户需要通过用户名和密码登陆，这是最基本的。其次，德意志银行有四种辅助设备帮助客户登陆，如果用户名和密码被盗，没有这些辅助设备，也无法进入电子银行系统。再次，如果客户要把钱从账户划走，一个人是完成不了这个过程的，需要有另一个人授权。此外，公司中的每一个人有不同的职责，如果一个员工没有得到权限，就只能看账户余额而不能付款，或者只能付款却没有授权，即使是授权，也分为很多级别。（四）花旗不断推出创新产品，获得收益花旗银行，是全世界最好、最成功的银行。成功的主要因素是它的不断创新。70年代花旗银行的零售银行业务获得了新的发展，它成为美国VISA卡与万事达卡的最主要发行者之一。1977年，花旗银行率先大规模将ATM机引入银行系统，目前，花旗银行已是美国最大的信用卡发行者。1961年第一花旗银行率先推出了大额可转换定期存单（CDS）业务，该业务使花旗银行能够与政府债券竞争资金，花旗银行取得了新进展。历经近两个世纪的潜心开拓，花旗集团已经成为全球最大的金融服务机构，资产达1亿美元，在全球雇有二十七万名雇员，为一百多个国家约二亿消费者、企业、政府及机构提供品种繁多的金融产品及服务，包括消费者银行和信贷、企业和投资银行、保险、证券经纪及资产管理服务。以红色雨伞为标志的花旗集团旗下的主要品牌包括：花旗银行、旅行家集团、所罗门美邦、金融服务公司。花旗集团2000年的核心收入达140亿美元，2001年收入达146亿美元，为全球盈利最高及财政最稳健的公司之一，花旗银行（中国）有限公司最近推出人民币结构性远期方案金融产品，成为国内首家可提供该类产品的外资银行。人民币结构性远期方案是花旗银行在第四届中国国际中小企业博览会上推出的资金管理创新产品。在人民币持续升值的背景下，这一产品旨在协助企业在国际货币及外汇市场中开拓出投资新渠道。花旗之所以取得长盛不衰的奇迹，主要是它始终奉行开拓创新的发展战略。因此，值得我们学习。（五）大通摩根银行建立产品经理和客户经理相互协作的营销体系，完整的人员配备大通摩根银行以产品为主线的事业部管理模式，建立一个产品经理和客户经理合理分工，相互协作的营销体系。在产品研发工作。在产品经理主要负责对客户需求的梳理，制定规划并参与研发工作。在产品的后期管理阶段，由客户经理主要负责指定营销策划，产品分销渠道的管理。产品的销售支持以及产品的市场考评。产品经理，客户经理分工不同，职责明确，但二者又是相互协作的。由于客户需求的多元化，客户经理更强调对客户纵向了解，二者相互配合共同完成产品的推销。产品经理和客户经理作为参与现金管理产品经营的重要成员，是联系客户和银行现金管理产品的桥梁和纽带，是不断研发新产品，保持金融产品先进性的保证。通常将该项业务部门作为行内独立核算的利润中心，有独立的客户经理和产品经理，规模较大、员工众多，大通摩根银行现金管理部员工总数甚至超过500人。由此体现了其完整的人员配备。提取和借鉴国外商业银行开展现金管理服务的经验，对推进我国商业银行现金管理服务的进程具有积极作用。四、商业银行现金管理的改进措施为增强我国商业银行的综合竞争力，我们必须大力发展现金管理业务，要把它作为与外资银行竞争重点优质客户的重要手段，以便全面提高我国商业银行的利润水平。（一）转变观念，将现金管理作为商业银行新的利润增长点发展商业银行现金管理业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视现金管理业务，将现金管理业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度认识现金管理业务，注意处理好现金管理业务与资产负债业务的关系，把发展现金管理业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待；合理规划发展战略，通过现金管理业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。同时，广泛借鉴汇丰银行先进经验，关注汇丰银行发展趋势，密切注视市场动态，并根据客户需求的变化，做好现金管理业务的创新，在条件成熟时，推出新型的，高档次的，高技术含量的现金管理业务产品，以使我国商业银行现金管理业务的发展逐步接近国际银行业的先进水平，稳步推进现金管理业务的持续发展。（二）创新产品，不断提高客户服务质量国外商业银行对现金管理业务的客户服务高度重视，庞大的客户服务体系、强大的产品功能以及先进的技术手段，使得产品后续服务细分、深入，比较到位。有一句话虽然看起来偏颇却很有道理：“没有股东，公司仍然可以生存，在网络时代，即使没有员工，企业也可以生存，因为一个人就可以代表一个品牌，或者一家公司。但如果没有顾客，不论公司，个人都不能生存。所有银行必须把顾客当作工作中心，这是无法改变的潮流。”因此，要达到银行战略目标，就必须在客户满意度与利润之间保持平衡。只有高质量的服务才能使消费者满意，保持长久竞争优势。就像花旗银行那样，不断创造新产品，提高服务质量，获得收益。国内商业银行要加强客户服务方面的力度，也要从机构设置、产品创新、技术进步等方面着手：(1)要高度重视客户服务的连续性，不能对产品的运行维护掉以轻心，要将其与客户营销放在同等重要的位置上。(2)要在机构设置、职能配置及人员安排上给予充分考虑，细分服务领域，培养专业人才，为客户提供细致、深入的后续服务。(3)要加快技术进步，加大产品创新，提高服务的科技含量和质量。(4)要将定量与定性方法相结合，重视对客户风险的微观、定量分析，提高风险分析的科学性和准确性。（三）加强“一战式”服务的现金管理理念，提高现金管理服务水平国内商业银行现金管理服务水平低，主要原因是“一战式”服务观念淡薄，往往向客户提供同一现金管理业务在不同地区或同一系统不同机构实行不同收费标准，甚至有的商业银行分支机构没有“一战式”观念，人为截留客户资金，减缓了企业资金周转。因此，加强“一战式”观念，对商业银行发展现金管理业务显得十分重要。商业银行发展现金管理服务，必须统一行动，按照“一战式”理念向客户提供全方位、无差别的金融服务，切实保证对重点客户的服务水平，使现金管理业务成为商业银行竞争优质客户群的杀手涧。现金管理业务的核心问题是如何更好地以客户为中心，为客户提供便捷、优质的服务。因此，商业银行要进行脱胎换骨的改变才会达到这个目标，同时，这是一个长期的战略问题，现金管理业务效应的显现通常是在三五年后，商业银行要做好长久的规划和长期的投入。总之，我们应该借鉴德意志银行的现金管理模式，客户至上，通过先进的电子平台以及“一站式”的服务理念，全面提高服务质量，从而获得收益。（四）加强信息化基础设施建设，为现金管理业务提供技术上的支持发展现金管理业务离不开电子通信和计算机技术，现金管理业务的拓展与服务水平的提高迫切要求商业银行加强、加快金融产品信息平台的建立，这样才能保证金融产品的先进性和强大的竞争力。在外资银行尚未全面涉足人民币市场之前，商业银行应在深入了解客户业务流程、管理模式和资金运动特点的基础上，集中力量进行科技改造，在充分利用现有的业务处理系统的基础上，抓紧研发全国性通兑业务和大范围的网上支付系统，跨行实时查询系统“银企直通车”、全国的信息共享数据库等产品，不断提高现金管理业务的科技含量，实现银行业务出来系统与客户财务管理系统（ERP）的无缝对接，使之功能多样化、产品综合化、需求个性化，形成商业银行自身的独特优势和规模效应，进一步提高商业银行现金管理服务水平的竞争力。国内商业银行应加强与IT行业合作。通过合作，一方面，可与跨国企业、尤其是世界500强企业建立业务联系；另一方面，也可将对国内企业的服务伸到其境外分支机构。同时，还可以学习国外商业银行先进的营销服务经验，提高国内商业银行的管理水平。例如，上述所提到的德意志银行与SAP的强强联合，最终获得更多的收益。（五）培训人员，建设职业人才队伍，实现品牌效应大通摩根银行经过几十年的发展历程，已经培养出一批专业化分工、职业化运作的人才队伍，推动现金管理业务更快发展。国内商业银行要发展现金管理业务，也必须加大对现金管理业务人员的培训力度。从现有员工中选拔素质较高、知识结构良好的人员，多渠道、多形式、多层次加以培训；对产品经理、营销经理、客户服务经理及市场经理等进行专业化培训，全面提高职业素质，打造一支适应现金管理业务发展需求的职业人才队伍，形成推动业务快速发展的中坚力量，从而打造银行自身的品牌效应。所谓银行名牌就应当是指银行企业推出的优质业务品种或自身，银行名牌有两个主体。首先，银行名牌是指银行企业的优质业务品种，它是在银行长期的经营活动当中所推出的为广大客户熟悉，信赖的业务品种，具有高效、方便、快捷的特点；其次，它是指银行本身，即长期的业务往来中，为广大客户所熟悉并且赢得了广大客户信赖的银行。主要从以下几方面进行：(1)推出形象人（形象代表、形象大使）。人们需要银行服务时，挑选的是银行家而不是银行。具体的人要比冷冰冰的建筑和抽象的符号更叫人有认同感。所以，选择形象代言人，做到形象大使和银行本身完美的结合，是推行傻瓜型营销模式的一个重要方面。(2)树立银行的企业文化。企业文化主要是指企业（银行）在长期发展过程中形成的基本的、独特的经营传统与管理方式以及发展战略。真正有影响力的品牌一定是与某种文化思想、文化现象相联系的，一种产品一旦被客户群体拥戴为品牌，那么这个品牌一定呈现出了它独有的丰富文化内涵，能够向人们展示良好的品牌形象，使人们在得到物质需求满足的同时也能感受到文化品味和精神享受，从而形成独特的品牌文化。由于现代信息技术的飞速发展，使银行所提供的产品、服务、技术手段、营销方式等方面的差异日渐缩小，企业文化已经是银行唯一无法被简单模仿的核心资源；同时企业文化又是提升客户对银行忠诚度和认同感的关键因素，是银行开展市场竞争的主要手段。一个强大的银行，必然有充满活力的企业文化，银行的发展，实际上就是企业文化的扩张及文化品质的不断提升。只有当银行文化被社会所普遍接受时，银行才能获得稳定而巨大的品牌价值。结 论本文通过概念、功能及研究的现实意义的概述、现金管理现状的剖析、国外一些知名商业银行现金管理的先进经验、对我国商业银行现金管理的发展的构想等四个部分阐述了我国商业银行