已阅读5页,还剩2页未读, 继续免费阅读
版权说明:本文档由用户提供并上传,收益归属内容提供方,若内容存在侵权,请进行举报或认领
文档简介
-本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档,如需本文,请下载-【金融论文】浅谈我国商业银行发展小企业信贷业务本文从网络收集而来,上传到平台为了帮到更多的人,如果您需要使用本文档,请点击下载按钮下载本文档(有偿下载),另外祝您生活愉快,工作顺利,万事如意!摘要:中小企业信贷业务发展,是调整、优化商业银行客户和信贷结构,积极适应市场需求,推动商业银行公司业务战略转型的重要任务。本文从对商业银行小企业信贷业务的概念、特点的基本论述入手,系统地分析了我国商业银行小企业信贷业务的发展现状,指出了我国商业银行信贷业务发展过程中存在的问题,并对这些问题进行了原因分析;最后,在借鉴国外商业银行发展小企业信贷业务经验的基础上,提出适合我国商业银行小企业信贷业务健康快速发展的对策。关键词:商业银行;小企业;信贷业务;问题;对策Abstract: Accelerating the development of credit to Small Enterprises is an important task of commercial banks to adjust and optimize customer and credit structure,cope with the market demands and promote the strategic transformation of corporate business of commercial paper discusses the basic concepts of small business credit business of commercial banks , the characteristics of the starting,systematic analysis of the current situation of Chinas commercial banking business, small business credit,pointing out Chinas commercial banks credit problems in the development process , and analyze the causes of these problems;Finally , learn from foreign commercial banks in the development of small business credit on the basis of operational experience,made for Chinas commercial banks to small businesses healthy and rapid development of credit business strategies .Keywords:Commercial Banks;Small Enterprises;Credit business;Problem;Strategy前 言小企业已经成为拉动市场经济增长和吸纳社会就业的的重要力量,对社会的综合贡献越来越高,发挥着举足轻重的作用。2011年7月,国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家统计局共同发布了小企业划型标准规定,按照四部委的分类方式,我国小型企业和微型企业的数量达到了4200万户,占企业总数的95%,解决了 80%以上的城市就业,为GDP提供了近60%的贡献,税收占比将近50%,由此可见,小企业在社会经济领域具有极重要的地位。从银行角度来看,发展小企业信贷融资业务也是其必然趋势;一是金融市场体系日益完善,直接融资渠道更加畅通,大企业融资能力进一步提高,对银行贷款业务需求增长减弱。二是银行同业目标市场趋同化加剧,多家银行竞争营销同一家企业,银行对大企业的贷款议价能力下降,目前商业银行迫于市场同业竞争压力,对许多大企业的贷款利率在基准利率以下,特别是有些垄断性集团客户贷款甚至是基准利率下浮10%。三是小企业对银行贡献度上升,并日益成为银行新的利润增长点,银行对于小企业贷款议价能力明显较强。四是银行发展小企业信贷业务,可以有效分散经营风险,增加流动性,降低资产负债错配风险,有利于本行的信贷资产结构和客户结构进行战略性调整;同时,由于小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品,拓展和开发适合小企业特点的短期信贷产品,对于调整资产结构,降低资产负债错配风险有重要意义。五是小企业数量巨大,各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低,银行可挖掘的中小企业客户资源丰富,发展空间和潜力较大。对此,我国各商业银行纷纷展开了一系列积极的尝试,但在过程中也暴露出诸多局限和问题,这给本文的撰写,提供了广泛的素材。一、商业银行小企业信贷业务相关概述(一)商业银行小企业信贷业务概念1.小企业概念界定我国于2003年1月1日开始施行的中华人民共和国小企业促进法(简称小企业促进法)将小企业定义为“在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要,增加就业,符合国家产业政策,生产经营规模属于小型的各种所有制和各种形式的企业”。2.商业银行小企业信贷业务定义银监会于2007年6月29日下发了银行开展小企业信贷工作指导意见,提出按“信贷额度+资产总额”或“信贷额度+销售收入”作为小企业划分标准的要素,其具体定义为:“小企业信贷泛指银行对单户信贷总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下,或信贷总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的信贷”。(二)商业银行小企业信贷业务特点由于小企业与大企业相比,存在着诸多差别,因此小企业信贷业务与大企业信贷业务相比,也有着自身的特点,以下从五个方面加以阐述:1.时间急这是由于小企业规模小,经营灵活,经常会随着当地市场环境和政府政策的变化来调整其产品结构和经营方向。一旦市场环境、方针政策发生变化,出现市场机遇,小企业则可能为抓住这一机遇而向银行申请贷款。但机遇稍纵即逝,若银行审批时间过长,随着机会的错过,小企业的资金需求也随之消失。贷款额度小这是指小企业单次申请银行贷款的资金规模通常较小。小企业规模一般较小,通常难以驾驭需要庞大资金规模的大项目,因此其单次申请银行贷款的资金额度也往往较小。频率高是指在年度内小企业申请银行贷款的次数多。小企业经营具有灵活性,经常会随着市场的发展动态来调整其产品结构和经营方向,从而决定是否需要银行贷款。市场是瞬息万变的,因此,小企业的资金需求也是不断发生的,从而导致小企业贷款的申请次数较之大企业来说要多很多。4.风险大通常情况下,小企业多呈现底子薄、规模小、财务结构不合理、经营管理水平差、内部人员素质不高、产品技术含量低等特点,导致了小企业抗风险能力差,且小企业群体先天存在着诚信观念淡薄、财务管理不规范、缺乏可信度、逃废债务严重等诚信问题,从而加大了小企业信贷业务的违约风险。5.成本高与大企业相比,小企业具有贷款规模小的特点。然而在我国,不论贷款金额大小,银行信贷的审批程序都是基本相同的,这就造成了小企业信贷中单位资金的交易成本过高。(三)商业银行小企业信贷业务的现状近年来,我国相继出台了多项小企业扶持政策,积极引导银行业金融机构为小企业提供金融服务,从而促进了小企业信贷业务的快速发展,并在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。2012 年,银监会贯彻落实国务院关于进一步支持小型企业健康发展的意见(国发201214 号),继续推动银行业金融机构不断提升服务小企业的层次和水平。坚持专业服务导向,积极引导大型银行打造扁平化、批量化、流程化的小企业专业服务模式,持续推动中小银行打造“立足当地、立足基层、立足社区”的服务小企业专业品牌,鼓励外资银行发挥专
温馨提示
- 1. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
- 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
- 3. 本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
- 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
- 5. 人人文库网仅提供信息存储空间,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑,并不能对任何下载内容负责。
- 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
- 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。
最新文档
- 2025年福建泉州慧昊新能源集团有限公司招聘3人笔试考试备考试题及答案解析
- 2025年广西农村合作金融机构秋季新员工招聘390人考试笔试备考试题及答案解析
- 2025南平市保安协会招聘文员1人笔试考试参考试题及答案解析
- 2025年安徽省农垦集团有限公司所属企业公开招聘28人笔试考试备考试题及答案解析
- 2026云南红河州建水县教育体育系统事业单位校园招聘28人考试笔试备考题库及答案解析
- 2025广东云浮市郁南县招聘森林消防队员6人笔试考试参考题库及答案解析
- 2025黑龙江绥化青冈县农业开发服务中心招聘公益性岗位人员2人笔试考试备考题库及答案解析
- 2025中国中煤华东分公司所属舟山公司第四批公开招聘19人笔试考试参考试题及答案解析
- 2025山东工商学院面向海内外招聘二级学院院长2人考试笔试备考题库及答案解析
- 2025北京大学动力中心招聘劳动合同制工作人员4人考试笔试备考试题及答案解析
- 2025年郑州水务集团有限公司招聘80人模拟试卷带答案解析
- 11.交通信号控制技术与智能系统设计
- 2025年中国铁路呼和浩特局集团有限公司招聘高校毕业生406人备考题库附答案
- 企业公转私合同范本
- 2025秋人教版小学美术二年级上册期末过关练习卷及答案 (三套)
- Module2 Unit2 How much cheese did you buy(教学设计)-2024-2025学年外研版(三起)英语五年级上册
- 2025国家电投集团河南公司招聘8人笔试历年备考题库附带答案详解试卷3套
- 采购经理个人述职报告
- 大单元整合 数与代数(比)六年级数学上册(北师大版)(含解析)
- 大模型在企业的应用实践
- 2025年河南省体育彩票管理中心公开招聘合同制聘用人员50人笔试考试备考题库及答案解析
评论
0/150
提交评论