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-本文为网络收集精选范文、公文、论文、和其他应用文档,如需本文,请下载-【金融学论文】关于农村小额信贷风险控制机制研究本文从网络收集而来,上传到平台为了帮到更多的人,如果您需要使用本文档,请点击下载按钮下载本文档(有偿下载),另外祝您生活愉快,工作顺利,万事如意!摘要:农村小额信贷是一种新的扶贫方式,是针对没有担保品的穷人发放的一种贷款,是微小贷款在技术和实际应用领域上的延伸,以反贫困、促发展为基本宗旨的小规模金融服务方式,在社会与经济发展中的作用愈来愈重要。近年来,随着对小额信贷的不断探索和发展,农村小额信贷已经达到了一定的规模,在一定程度上满足穷人自寻生存之路提供必要的资金。但农村小额信贷作为新的创新方式的产生,其风险也日益凸显。本文通过世界各国农村小额的基本模式与中国农村小额信贷的基本模式对比分析,分析中国农村小额信贷的发展特点及存在问题。面对存在的问题,找出存在问题的原因。由此,必须采取加强农信社内部控制,加强农业的发展,完善信贷资料,建立广泛的信贷服务对象等风险控制机制。关键词:农村小额信贷;农村小额信贷产生的问题;控制机制Abstract:Rural microfinance is a kind of new way of poverty alleviation, is for a loan without collateral, the poor, is in the field of technology and practical application on the small loan is outspread, with poverty and promoting development as the basic principle of small-scale financial services, have been playing an increasing important role in the social and economic development. In recent years, with the constant exploration and development of microfinance, rural microfinance has reached a certain scale, in a certain extent, to satisfy yourself poor survival road to provide the necessary funds. But rural microfinance as a new way of innovation, its risk is also growing. In this article, through the basic model of rural small world and the basic model of Chinas rural microfinance contrast analysis, analysis of Chinas rural microfinance development characteristics and existing problems. Facing the existing problems, and find out the cause of the problem. Therefore, must be taken to strengthen the internal control of rural credit cooperatives, strengthen the development of agriculture, perfect the credit data, to establish a wide range of credit risk control mechanisms such as the service object.Key words:Rural micro-credit;Rural micro-credit risk control mechanism引言:农村小额信贷是对传统商业银行信贷的补充,是针对扶贫的一种重要贷款方式。与党中央的立足于“三农”的方针政策相适应,农村小额信贷以其独特的优点引领整个农村经济的发展。农村小额信贷不仅不需要资金的担保,而且操作的手续简便,使农户免遭粮食危机的影响进而免受政治危机的影响。农村小额信贷的现实“弱质”状况使得信贷的过程中出现了诸多的问题,一方面是信贷机制本身的缺陷,农村小额信贷的承办机构狭窄,现今只有农村信用作为农村金融的主力军,缺乏创新力。一方面是信贷对象的缺陷。农户靠天吃饭,一遇天灾,粮食产量迅速下降,讨债现象出现。因此,解放思想、转变观念,主动创新,开拓进取,寻求突破,从两个方面来改变农村小额信贷的风险,变得尤为重要。1.农村小额信贷的基本模式世界各国农村小额信贷的四种模式农村小额信贷在国际社会上早已得到广泛的发展和认可。世界各国的小额信贷以四种模式尤为典型。1、孟加拉“乡村银行”(GB)模式,是一个非政府组织的小额信贷机构。该模式以农村贫困人口为对象,特别是农村贫困妇女。经过长期的发展与实践,该银行实现了收益1。2、印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRT Unit)模式,是商业银行在小额信贷领域的典范,其主要特征是以商业利率为农村贫困人口提供贷款2。3、玻利维亚阳光银行(bancosol)模式,是一家专门从事小额信贷的私人商业银行,其目的是鼓励小企业投资,当然,该银行的贷款运作方式颇为成功3。4、社区合作银行模式和村银行模式,是一种民主的,不以盈利为目的的小额贷款,主要是通过帮助贫困妇女从事经营业务以及为贫困的社区成员提供金融服务4。世界上这四种小额信贷,正由非正规金融机构向正规金融机构转变,并得到了较快的发展。我国农村小额信贷的基本模式中国开始引入农村小额信贷,是在90年代初。1993年,在中国社会学科社的成立之后,农村小额信贷开始进入实践阶段,这时期主要是以非组织的农村小额信贷(NGO)形式为主。1996 年,中国农业银行以及由中国农业银行主导的“政策性的农村小额信贷扶贫项目”也开始开展起来了。2000 年,我国的农村合作金融机构(农村商业银行、农村合作信用社和农村合作银行)在中国人民银行支农再贷款强烈的支持下,开始发放了小额信用贷款以及五户联保贷款,这标志着我国农村金融机构开始逐步介入农村小额信贷领域。2005 年,在我国四川、贵州、山西、内蒙古、陕西五省区中,展开了商业性农村小额信贷试点。同年,“亚洲农村小额信贷论坛”在我国同步召开,全世界各国尤其是发展中国家开展农村小额贷款的宝贵经验在我国有效的得到了广泛传播和交流,我国决策的部门开始十分重视小额贷款业务在农村地方的开展。我国的各类农村小额贷款机构的业务出现了明显增长,农村信用社的联保贷款、农村小额信用贷款和民间机构的小额贷款、邮政储蓄银行的存单质押小额贷款以及新成立的小额贷款公司开展的农村小额信贷业务,都有了很大的发展。2009 年 6 月为止,中国拥有118 家新型农村金融机构开业,引进各种资本额有 亿元,吸收的各类存款额有 131 亿元,累计发放了农村地方的农户小额贷款有 55 亿元,发放中的小企业贷款额有 82 亿元。依据中国银监会编制的新型农村金融机构 2009 年-2011 年总体工作安排计划,在未来的三年里,全国将再设立将近 1300家左右的新型农村金融机构。中国新型农村金融机构的快速发展,十分有效缩短了城乡金融机构的差距,更有效地改善了中国广大农村地区金融服务9。2农村小额信贷发展特点及存在的问题农村小额信贷存在的发展概述从小额信贷开始发展以来到目前为止,农村小额信贷制度已经表现出了快速发展的态势,已惠及了全世界发展中国家和发达国家 5000 万到 6500 万人左右,极大地促进了社会的发展与和谐。我国农村小额信贷制度自从实施以来,已经表现出了涉及面广快、发展速度快、效果好等特点。尤其是在 2001 年以后,农村小额信贷制度在人民银行农村信用环境改善、再贷款政策、国家税收优惠政策的推动下,得到了较快的发展态势。有关资料显示,目前为止农村小额信贷覆盖面已经达到了32%,在部分经济落后地区的农村小额信贷覆盖面将会更高。农村小额信贷制度对我国农村经济起到了巨大的推动作用,解决了一部分农村地区的中低收入群体的融资难问题,同时促进了农村人民脱贫致富,促进了农村社会以及经济的发展。但是,由于农村小额信贷制度外在因素的影响以及自身存在的局限性,使其在发展的过程当中暴露了一系列的问题,影响其健康发展10。农村小额信贷制度的特征由于农村小额信贷具有促进农村发展和明确的扶贫的一系列功能,所以具有了十分明显的特点,主要表现在以下这几个方面:(1)不需要提供任何的担保,这降低了其贷款的难度。农村小额信贷信贷是一种以自然人发放的贷款,以农户还款能力和信誉作为贷款信用,无需提供任何的担保。(2)用途规范不够明确。此类农村小额信贷,没有明确规定较为严格的贷款用途,具有较大的利用范围,可以用来工业或者是农业生产,也可以用来日常的消费。(3)贷款手续不够严格。因为此类农村小额信贷具有涉农性质,农村的组织性也较为松散,必须依靠当地的村委会来帮助办理信贷的手续,因此具有不可避免的漏洞。(4)贷款的利率较低。因为想要发挥农村小额信贷具有的扶助作用,又要借鉴国际小额信贷实践的成功经验,所以,我国农村小额信贷定制了较低的利率水平11。农村小额信贷的问题分析(一)信用道德风险 信用道德风险是影响农信社小额信贷最大的因素之一,同时也是长期发展以来各级农信社最为担心的问题之一。从借款人的角度来说,我国农村地区生产力发展的水平低下,农村地区的信用环境较为恶略,一些农户的信用意识相对比较淡薄,习惯性地认为农村小额信贷也就是通常所说的扶贫贷款、救济款,是不需要利息的或不需要偿还的政府贴息贷款,还款意识较为薄弱,总是抱着能拖就拖的心理态度。有少数的农户从贷款开始就没有还贷的念头,存在着恶意的拖欠行为。由于居住方式较为集中性 ,有些农民会仿效自己的亲朋好友或是邻居中的恶意拖欠行为 ,总是抱着不用白不用的心理态度,从而想方设法地去争取贷款,到期限到的时候却不愿意还款。还有的农户把从银行借来的农村小额信用贷款用于转手放高利贷以牟取不法的利益,更有的甚至借别人的身份证、信用贷款证,冒名借用小额信用贷款。还有的“凑零为整” ,最后使其贷款集中在一家一户。从贷款人方面来说 ,农信社在评定农户信用等级用于核定贷款额度的过程中 ,介于人手较少,工作量较大,往往都具有盲目性,或并不深入农户或农村家中进行调查了解,过多地去依赖村社中的干部,因信息不对称而容易造成信用等级评定不准,贷款额度
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