当前我国提供存款的商业银行的金融格局.ppt

当前我国提供存款的金融机构的发展格局,madeby向梦玲朱丽琦刘冬冬,一：存款性金融机构的含义存款性金融机构：是指通过吸收各种存款而获得可利用资金，并将之贷给需要资金的各经济主体及投资于证券等以获取收益的金融机构，是金融市场的重要中介，也是套期保值和套利的重要主体，同样也在国民经济中发挥着多层次的调节作用。二：存款性金融机构的类型存款性金融机构是金融市场的重要中介，也是套期保值和套利的重要主体。其主要类型包括：储蓄机构、信用合作社和商业银行。,（一）储蓄机构储蓄机构又称节俭机构。储蓄机构的性质和最终目标和商业银行没有根本差别。但是其经营方针和经营方法不同于商业银行。由于人们一般认为，凡是以吸收存款作为主要的资金来源，以发放贷款作为主要的资金运用的金融中介机构就是银行。但储蓄机构都是非银行金融中介机构。因为，虽然其资金来源主要靠存款，但其资金运用中有相当大部分是用于投资。其贷款的对象主要是其存款用户，而不是向商业银行那样面向全社会贷款。因而将储蓄机构归入非银行金融机构。1.特点1)资金来源多为储蓄存款，运用多为长期的投资与贷款2)储蓄机构每项资金运用所得利息通常在契约中确定后，在期满前不能变动。如市场利率上升，会受到利息损失3)名称多样，业务受限2.风险规避1)注重资金运用的安全性2)注重对利润的预测,邮政储蓄现状,（一）、邮政储蓄机构从农村吸收资金倒流回城市，削弱了金融支持农业的应有力度，进一步加剧了中国金融的二元化格局。随着国有商业银行的机构撤并、网络收缩，农村金融资源已主要向邮政储蓄机构和农村信用合作社集中。而一些邮政储蓄机构通过违规经营，吸收了大量资金。邮政储蓄又全额将吸收来的储蓄资金转存人民银行，虽然部分资金以再贷款形式返回农村，但是其吸收大部分农村资金还是倒流回城市，特别是目前邮政储蓄存款的增加额，集中上划到省级以上邮政储蓄机构统一运用，使农村部分资金倒流回城市，影响了农村经济的正常发展。也削弱了农村信用社为农业、农民和农村提供金融服务的力度。农村获得金融服务的难度进一步上升，中国金融业的二元化格局加剧。（二）、邮政储蓄独享人民银行的高转存款利率，不利于金融业的公平、有序竞争。在现行的邮政储汇体制安排下，利率明显向邮政储蓄倾斜。,（三）、邮政储蓄变相高息揽储，分流了农村资金和商业银行资金来源，不利于资金的合理配置。在公平竞争的资金市场上，资金应流向相对稀缺、使用价值较高的部门和地区。而现行邮政储汇制度却使得资金由农村流向城市，由相对稀缺的地区倒流回资金充足的地区；由使用价值较高的部门逆流入使用价值较低的部门；完全打破了资金的市场分配格局，不利于资金价值的充分发挥。（四）、邮政储蓄吸收的存款作为基础货币的一部分，不利于中央银行控制货币供应量指标，来调节经济运行，实现货币政策目标。邮政储蓄将吸收来的资金转存人民银行，构成人民银行资产负债表的来源方，形成基础货币的一部分。这样人民银行只能处于被动的地位接收邮政储蓄转存款。这在一定程度上抵消了人民银行执行货币政策的独立性。人民银行只能被动地吸收资金，而不能根据经济运行状况自主调节。（五）、邮政储蓄机构监管法规不健全、邮政储蓄机构管理体制的不理顺使得监管部门的监管措施无法有效贯彻。,4、邮政储蓄改革与出路要改革邮政储蓄制度，首先要正确处理好邮储改革与邮政体制改革的关系。我们必须在推进邮储改革时，保证邮储健康稳定发展，从而顺利推进邮政体制改革。因此，将邮政体制撇在一边，单独进行邮政储蓄的改革不可行；不考虑邮政储蓄改革，单独改邮政体制也不行，邮政储蓄改革必须与邮政体制改革联动稳步进行。对邮政业务改革应该按照“政企分开”原则进行剥离：首先，新成立邮政监管局，专司对邮政业务的监管；其次，将函件包裹类等公共服务产品转变为国家事业单位，亏损由国家补贴；第三，对包括邮政储蓄在内的其他业务3-5年内逐渐独立，使之成为邮政企业集团控股的各类企业。就邮政储蓄业务而言，其具体做法为：（一）、将邮政储蓄服务运营与函件类服务运营分离开来。将目前混用的办公设备一律划给邮政储蓄部门，函件类业务部门仍需借用的，邮政储蓄部门可以按合理的价格收费。（二）、先对邮政储蓄业务在基层分开经营，独立核算、独立管理，在总局并账。时机成熟后，成立中国邮政储蓄银行，由邮政企业集团控股。邮政全面改革完成前，国家邮政局用下属邮政储蓄业务部门的盈利和缴费来弥补函件服务的亏损，如果仍有缺口，则由财政给予补贴；邮政全面改革完成后，邮政储蓄机构则成为独立经济实体，函件等服务的亏损由国家弥补,（三）、在3-5年内进一步降低邮政储蓄在人民银行的转存款利率，直到与超额准备金利率持平，以督促邮政储蓄进一步走向市场，完善市场运做机制。（四）、进一步健全邮政金融管理法规。制定专门的邮政金融管理法规，以法律等形式明确邮政储蓄机构的金融机构属性明确邮政储蓄监管内容和责任人的追究办法，使监管有法可依，改变目前邮政储蓄外部约束软化的现状，强化邮政储蓄的外部监督和管理。（五）、调整邮政储蓄资金运用结构，拓展中间业务，逐步减少向中央银行的转存款，提高邮储资金的使用效率。（六）、提高邮政储蓄人员素质。目前大部分从事邮政储蓄工作的员工熟悉邮政业务，但对金融知识掌握不够。同时邮政储蓄从业人员的学历层次较低，如某市邮政储蓄机构业务人员中，高中及以下占79.85%，大专占16.57%，大学及以上仅占3.58%。当务之急，一方面加强对现有人员的培训，择优上岗；另一方面要加快复合型人才的引进。,（二）信用合作社信用合作社是指由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的，具有互助性质的会员组织，是一种由会员集资联合组成的合作金融组织。1、资金用途：1）对会员提供短期贷款；2）提供消费信贷；3）提供票据贴现；4）还有部分用于证券投资。5）其他业务：收受有价证券转入款，支付利息和红利分配，代理制丁公司业务，保护性寄存业务。,（三）商业银行商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。一、性质具有一般企业的特征：利润最大化目标、自负盈亏、自求发展具有一般金融机构特征：经营货币资金、充当金融媒介不同于一般金融机构：是综合型、全能型的金融机构；是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径。二、职能商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等职能，并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的业务活动对全社会的货币供给有重要影响，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。,1）信用中介信用中介是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位盈余单位联系起来的中介人的角色。信用中介是商业银行最基本的功能，它在国民经济中发挥着多层次的调节作用：将闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；将短期资金转化为长期资金。2）支付中介支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。商业银行发挥支付中介功能主要有两个作用：节约了流通费用；降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源。,3）信用创造信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款货币等等流通工具和支付手段，既可以节省现金使用，减少社会流通费用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付手段所需要。4）金融服务金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等的特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。通过金融服务功能，商业银行既提高了信息与信息技术的利用价值，加强了银行与社会联系，扩大了银行的市场份额；同时也获得了不少费用收入，提高了银行的盈利水平。,三、业务（1）资产业务现金资产是商业银行资产中最具流动性的部分。它是银行为应付客户提取而形成的，现金资产主要包括库存现金、在中央银行的借款、同业存款和在途资金等。1、吸收公众存款。吸收公众存款是指商业银行收受客户（不特定的社会多数人，包括单位和个人）的货币资金，对客户负即期或定期偿付的义务。存款构成商业银行主要的资金来源。商业银行可以吸收的存款种类，既包括单位存款，也包括个人储蓄存款，既包括活期存款，也包括定期存款，还包括中国人民银行批准的其他种类的存款。商业银行不得吸收信托存款和委托存款。商业银行吸收的财政性存款，应按规定划转中国人民银行。2.发放短期、中期、长期贷款。发放贷款是指商业银行处于债权人的地位，在借款人定期或随时偿还本息的条件下，将货币资金（现金或现金请求权）贷给借款人。贷款是商业银行资金运用的主要形式。短期贷款指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款；中期贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款；长期贷款是贷款期限在五年（不含五年）以上的贷款。,（2）负债业务1、向中央银行借款。包括再贴现和再借款两项业务。2、同业拆借。主要形式包括：银行同业拆借、抵押借款、转贴现借款以及回购协议。3、发型资本债券4、国际金融市场借款（3）投资业务投资业务是指商业银行用其资金在公开市场上购买的有份证券或者投资于其他实物资产的业务。（4）贴现业务票据贴现是指票据持有人在需要资金的时候将其所持有的未到期的票据转让给银行，银行在扣除从贴现日起至票据到期日止的利息以后，将余额以现款付给客户，或转入其活期账户的业务,（5）中间业务所谓中间业务是指银行在不运用或者较少运用自己的资财，以中间人的身份代替客户办理收付和其他委托事项，提供各种金融服务并收取手续费的业务。1、传统的中间业务：主要包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客资财、信托租赁以及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。2、新的中间业务：咨询和信息服务、代理融通和基金托管等。（6）表外业务表外业务是那种不会引起资产负债表内业务发生变化，却可以给商业银行带来收入的业务。广义的表外业务包括传统的中间业务、担保业务、承诺业务以及金融工具创新业务（表外业务的创新）。狭义的表外业务通常专指金融工具创新业务。,城市商业银行的现状,（一）、城市商业银行经营现状堪忧1相对于四大国有商业银行来说，城市商业银行的从业人员较少2业务规模不大，竞争地位尴尬3资本充足率低，资本安全难以得到保障4不良贷款资产较多，部分亏损严重，经营风险较大。（二）、城市商业银行发展面临诸多挑战1国有银行改革的挑战2股份制商业银行一路领先的挑战3外资银行不断引入的挑战（三）金融市场发展和金融制度创新的挑战（四）宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战,五、出路：转变观念，抓紧推进兼并、重组与合作（一）树立“市场金融”观念，不要坚守“地方金融”观念（二）吸引、选择战略投资伙伴城市商业银行至少可以在短期内取得以下突破：一是借鉴国际经验，完善法人治理结构，打破原有体制的束缚，尽快建立健全市场化运行机制；二是引入国外金融机构的先进管理技术、管理理念和公司制度；三是学习国外同业产品，加快产品创新步伐；四是补充资本金。（三）根据资源和市场原则与其他城市商业银行实施兼并重组（四）合理定位，不单纯依赖存贷款，不盲目追求市场扩张,成立中国邮政储蓄银行规范并促进邮政储蓄业务,成立中国邮政储蓄银行规范并促进邮政储蓄业务,我国邮政储蓄始办于1919年，新中国成立后，中国人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务，但1953年停办。1986年，为充分利用邮政网络设施筹集资金，国务院恢复邮政部门代办邮政储蓄业务。最初，邮政储蓄存款全额缴存人民银行，人民银行按季支付邮政部门固定代办手续费。从1990年起，为鼓励邮政储蓄业务发展，邮政储蓄存款由缴存改为转存人民银行，并获取转存款利息收入。2003年8月1日，邮政储蓄存款实行新老划断，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，原有约8290亿元的存款继续按4.131%的利率转存人民银行。,邮政储蓄自恢复开办以来，各项业务快速发展，已成为一支不容忽视的金融力量。全国邮政储蓄营业网点已超过36000个，其中县及县以下农村网点占到2/3以上，成为国内网点数量最多的金融机构。截至今年6月末，全国邮政储蓄存款余额已达到12285亿元，储蓄市场占有率为9.25%，储蓄规模仅次于四家国有商业银行和农村信用社，其新增存款自主运用形成的资产也已达到3519亿元。目前，邮政储蓄业务已超出传统的储蓄范围，形成包括银行卡(绿卡)、国际国内汇兑、银行间债券买卖、与中资商业银行和农村信用社大额协议存款、代理保险、代理商业银行发放小额贷款、银证通、各项代收代付业务等邮政金融业务。,邮政储蓄机构通过其遍布城乡的网点优势和积极的资金运用，为支持国民经济发展、方便城乡居民生活发挥了重要的作用。特别是在农村地区，邮政储蓄机构已成为农村金融服务体系的重要组成部分。邮政储蓄有60%的网点、邮政汇兑有70%的网点分布在县以下农村地区，使邮政储蓄的服务触角深入农村社区每一个角落，为农民工工资汇回、农村子女进城就学、农村经商人员小额交易结算提供了廉价、及时、便捷的金融服务，特别是在一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民惟一可以获得的金融服务机构。邮政储蓄提供的基础金融服务，被称为“绿色银行”，深得人心。此外，邮政储蓄业务收入已占到邮政业务总收入的半壁江山，邮政储蓄的快速发展，有力地支持了邮政事业的平稳发展，为邮政企业扭亏目标的实现也作出了重要贡献。,邮政储蓄机构通过其遍布城乡的网点优势和积极的资金运用，为支持国民经济发展、方便城乡居民生活发挥了重要的作用。特别是在农村地区，邮政储蓄机构已成为农村金融服务体系的重要组成部分。邮政储蓄有60%的网点、邮政汇兑有70%的网点分布在县以下农村地区，使邮政储蓄的服务触角深入农村社区每一个角落，为农民工工资汇回、农村子女进城就学、农村经商人员小额交易结算提供了廉价、及时、便捷的金融服务，特别是在一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民惟一可以获得的金融服务机构。邮政储蓄提供的基础金融服务，被称为“绿色银行”，深得人心。此外，邮政储蓄业务收入已占到邮政业务总收入的半壁江山，邮政储蓄的快速发展，有力地支持了邮政事业的平稳发展，为邮政企业扭亏目标的实现也作出了重要贡献。,这些问题的存在，导致当前邮政金融风险不断积聚，一些邮政储蓄机构违规经营严重，影响了地方金融秩序；不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金；邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范；邮政储蓄机构内控薄弱，资金案件不断发生，并且长期得不到有效治理；邮政储蓄分流农村资金问题亟待解决。问题的根源在于，目前的邮政储蓄管理模式和组织体系已经严重不适应其业务发展和监管要求，解决问题的出路是必须加快邮政储蓄体制改革，组建邮政储蓄银行，使邮政储蓄业务从邮政部门完全独立出来。我们应当认识到，组建邮政储蓄银行，将有利于银监会依法将邮政储蓄纳入银行业监管范畴，加强对其监督管理，规范其经营行为，防范和化解邮政金融风险，保护存款人利益；有利于邮政储蓄机构按照现代企业制度和商业银行运行管理要求，建立健全内部控制和风险管理长效机制，提高稳健经营能力和整体竞争水平；有利于理顺邮政与邮政储蓄的关系，促进双方业务的可持续发展；有利于通过寻求有效机制和途径，解决邮政储蓄资金返回农村使用问题。,因此，加快成立邮政储蓄银行，实现邮政与邮政储蓄分业经营，按照金融企业进行管理与监管，是深化我国金融体制改革、完善农村金融服务体系的必然要求，也是当前尽快规范邮政储蓄机构经营发展，防范和化解邮政储蓄风险的迫切需要。按照国务院邮政体制改革方案的要求，邮政储蓄改革的主要内容是：在继续依托邮政网络经营的基础上，邮政储蓄业务与邮政业务实行分账核算，独立经营，并按照金融机构改革的方向，加快成立由中国邮政集团控股的中国邮政储蓄银行，所有邮政金融业务划归邮政储蓄银行管理，实现金融业务规范化管理。我们认为，邮政储蓄改革应以党的十六大关于深化国有企业和深化金融体制改革精神为指导，从我国邮政储蓄实际出发，借鉴国外经验，通过循序渐进的方式，逐步建立与市场经济相适应的邮政储蓄经营管理新体制，实现邮政金融的可持续发展。改革的主要任务是按照商业银行法和公司法等有关法律法规要求，将邮政储蓄银行组建成中国邮政集团控股的银行。依照现代企业制度，建立健全邮政储蓄银行法人治理结构，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制；依照金融企业运行要求，建立和完善内部控制制度和有效的风险防范机制，建立独立的内部稽核和风险管理机构，并依法纳入银行业监管体系；要与农村金融体制改革相结