54中国网上银行发展现状及对策

毕 业 论 文中国网上银行发展现状及对策4指导教师 经济师学院名称经济管理学院 专业名称金融学论文提交日期2008年5月 论文答辩日期 年 月答辩委员会主席 _评 阅 人 _摘 要网上银行，可以理解为Internet上的虚拟银行柜台，能够为客户提供3A式的银行服务。自1995 年10 月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。1996年，招商银行率先在国内推出网上银行概念。随后,国内各大商业银行相继加入了网上银行业务的角逐。经过10年的发展，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，我国网上银行交易额规模与用户规模均大幅度增长：2006年网上银行用户规模已经增长为7100万户，2007年网上银行交易额规模总体达245.8万亿元。随着人民币业务开始对外资银行全面开放，以花旗、汇丰和渣打为代表的著名外资银行纷纷开始行动。网上银行未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。近年全球经济一体化步伐的加快以及中国股市市值的不断看涨，带动了个人与企业网上银行的飞速发展，网上银行业务与服务品种日趋完善，但在安全、业务等方面仍然存在问题，有可能会阻碍网上银行的进一步发展。本文阐述了国内网上银行发展的历史及现状，分析了个人网上银行及企业业务和存在的问题，并就此提出了相应的对策建议，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。关键词：网上银行 网上银行现状 网上银行业务创新 网上银行安全目 录1. 网上银行的定义及发展历史.11.1 网上银行的定义.11.1.1 网上银行的特征.11.1.2 网上银行业务介绍.11.2 我国网上银行的发展历史.22. 我国网上银行发展现状.32.1 网上银行用户规模.32.2 网上银行业务规模.32.3 网上银行发展潜力.52.4 网上银行市场竞争.53. 个人网上银行的发展问题.63.1 个人网上银行使用情况.63.2 各大商业银行个人网上银行业务比较.83.2.1 招商银行与工商银行个人网上银行业务比较.83.2.2 其他主要商业银行个人网上银行业务.133.3 个人网上银行业务创新.143.3.1 工商银行个人网上银行业务创新.143.3.2 招商银行个人网上银行业务创新.143.4 个人网上银行发展中的问题.153.4.1 安全问题.153.4.2 业务问题.153.4.3 使用问题.154. 企业网上银行的发展问题.164.1 企业网上银行使用情况.164.2 主要商业银行企业网上银行业务比较.184.2.1 工商银行企业网上银行主要业务.194.2.2 招商银行企业网上银行主要业务.194.3 企业网上银行发展中的问题.204.3.1 安全问题.204.3.2 业务问题.205. 我国网上银行的发展策略.205.1 加大网上银行业务的营销力度和创新力度.205.2 完善内部控制.225.2.1 加强网上支付安全. 保障网上银行的网络安全. 保证网上银行的交易安全. 提高客户网上银行的安全意识.235.2.2 建立和规范安全认证体系.245.2.3 建立统一的支付网络体系.245.3 加强外部监管.245.3.1 加大网上银行监管力度.255.3.2 健全相关法律法规.255.4 加快网络银行高素质人才的培养.266. 结语.26致谢.27参考文献.28英文摘要.29毕业论文成绩评定表.301. 网上银行的定义及发展历史1.1 网上银行的定义网上银行（Internet Banking），指银行采用互联网（Internet）数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，为客户提供综合、统一、安全、实时的金融业务服务。它可以理解为Internet上的虚拟银行柜台，能够为客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券和投资理财等传统银行服务。客户可以通过任何一台PC、手机或其他数字终端设备，采用各种有线或无线连接的方式，登陆Internet，享受网上银行的服务。1.1.1 网上银行的特征“3A”特征是网上银行的基本特征，即全天候（Anytime）、全球化（Anywhere）、全方位（Anyhow）。全天候（Anytime）银行，即无时限银行。由于Internet每日24小时运作，网上银行服务亦不受时间因素的制约，可以全天营业，没有上下班和昼夜的制约。全球化（Anywhere）银行，即开放式银行。网上银行突破了空间限制，无论客户身处何地，只需登陆Internet，即可享受便利的网上银行服务。全方位（Anyhow），即服务方式多样化。网上银行通过Internet广泛收集客户的需求信息，为客户提供丰富的个性化金融产品和服务，客户也可以自由选择、自主理财。1.1.2 网上银行业务介绍一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。业务种类描述基本网上银行业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录、下载数据，转账和网上支付等网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品质上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本企业银行企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围表1 网上银行业务介绍资料来源：艾瑞市场资讯（iResearch）2006年中国网上银行简版报告1.2 我国网上银行的发展历史1996年，招商银行率先在国内推出了“一网通”的网上银行概念，并逐步向公司和个人提供信息查询、银企对账、代发工资、网上购物等金融业务。1997年底，中国银行开始与世纪互联以及瑞得在线两家ISP进行网上交易的合作；1998年3月，成功办理了第一笔基于国际Internet的电子交易，实现了客户在线购买上网即时的功能。中国建设银行紧随中国银行、招商银行而推出网上银行服务，于1998年5月成立网上银行项目组，采用惠普公司的HPg000网络架构平台，经过一年多的开发于1999年8月推出了自己的网上银行，提供网上信息服务、帐务查询、银证转帐、网上支付、代收代付服务。随后,工商银行、交通银行、光大银行及农业银行等也相继加入了网上银行业务的角逐。经过10年的发展，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，中国网上银行用户规模发展迅猛。2005年中国网上银行用户规模为3500万户，2006年该规模已经增长为7100万户，年增长率为103%。2. 我国网上银行发展现状2.1 网上银行用户规模随着我国互联网的普及、电子商务和网络金融的迅速发展，以及国内各银行网上银行业务的大范围推广，我国网上银行用户规模大幅度增长。2005年网上银行用户规模为3500万户，2006年该规模已经增长为7100万户，年增长率达到103%。2007 年我国网上银行用户将达到1.18 亿户，未来几年中国网上银行用户规模将继续扩大，预计2010年该规模将达到2.17亿户。2.2 网上银行业务规模2007年我国网上银行交易额规模总体达245.8万亿元，较06年增长163.1%。预计2008年网上银行交易额规模继续增长85.9%，达到457万亿元。预计随着用户规模的继续扩大，以及网上银行市场的快速成长，2011年网上银行交易额将达到1136.2万亿元。图1 2005-2011年中国网上银行交易额规模资料来源：iRerearch 2007-2008年中国网上银行行业发展简版报告在2007年的245.8万亿元的交易额中，企业网上银行占93.6%。虽然企业网上银行仍占交易额的主要部分，但2007年个人网上银行的增长速度超过了企业网银增长速度，个人网上银行交易额占整体网银交易额的比重也保持了近年来的持续增长。预计到2009年，个人网上银行交易额占比将超过10%。 图2 2005-2011年中国网上银行交易额规模构成资料来源：iRerearch 2007-2008年中国网上银行行业发展简版报告2005200620072008e2009e2010e2011e网上银行交易额增长率（%）47.3%28.7%163.1%85.9%47.2%37.4%22.9%个人网银交易额占比（%）3.3%4.4%6.4%7.6%11.0%15.1%16.6%表2 2005-2011年中国网上银行交易额规模增长率构成资料来源：iRerearch 2007-2008年中国网上银行行业发展简版报告2.3 网上银行发展潜力据中国金融认证中心(CFCA, China Financial Certification Authority)发布的2007 中国网上银行调查报告显示：中国网上银行具有很大的发展空间和潜力。“2007 中国网上银行成长指数”表明：个人网上银行成长指数为62.07，比2006的58.33增长了6.4%，整个市场处于不断成长的过程中；企业网上银行成长指数为58.84，比2006年(58.73)略有增长。与此同时，企业用户网上银行使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。其中，58.6% 的企业使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务；有26.1% 的企业使用网银替代了50%-60% 的柜台业务；26.9%的企业使用网银替代了70%-80% 的柜台业务；网银替代90%以上柜台业务的企业网银用户比例也超过了5%。2.4 网上银行市场竞争根据中国对WTO（World Trade Organization）的承诺，从2006年12月11日起，人民币业务开始对外资银行全面开放。以花旗、汇丰和渣打为代表的著名外资银行纷纷开始行动。但与中资商业银行相比，外资银行的最大劣势在于营业网点少，欠缺本地化的优势。不过，外资银行的网上银行在国外已经发展的比较成熟，具有丰富的多年开展网上业务的实践经验，他们不仅技术先进成熟，而且经营管理水平和信誉较高，服务范围广，提供的金融产品多，个性化服务的能力很强。因此，网上银行未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。竞争力量四大国有商业银行股份制中小银行外资银行代表工商银行、农业银行、建设银行、中国银行交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、兴业银行等东亚银行、汇丰银行、渣打银行、花旗银行特点l 网点多规模大l 用户基础大l 实力资源雄厚l 经营理念相对超前l 体制灵活转变迅速l 网上银行的重视及投入力度大l 国外网上银行的先进经验l 业务范围广、提供产品丰富且服务好不足l 历史包袱重，很多日常缴费等基本业务耗费很大成本l 对市场热点反应及观念和投入相对滞后l 网点较国有银行少l 累计用户基础有限l 资源实力有限l 服务费用相对较高l 网点资源少，用户基础薄弱表3 中国网上银行市场竞争格局资料来源：iRerearch 2007-2008年中国网上银行行业发展简版报告3. 个人网上银行的发展问题3.1 个人网上银行使用情况近年随着中国股市市值的不断看涨，个人投资理财市场非常火热，股票、基金等的交易量迅速增长。据数据显示，2007年金融厂商网络媒体的用户覆盖整体增长趋势显著，并首次超过网上支付的覆盖用户数，目前仍处于高速增长的阶段。个人投资理财市场的火热，使更多的网民更加关注股票、基金等理财产品，同时也带动了个人网上银行的飞速发展。随着电子商务的迅猛发展，网上购物、网上交易和网上支付已经渗透到百姓的生活中，并呈现日益上升的趋势。据iResearch数据显示，2007年网上支付市场规模达561亿元，同比增长117.4%，其中无论是C2C还是B2C电子商务交易额都分别实现了125.2%和92.3%的高速增长。此后4年内，电子支付市场将继续保持高速增长态势，到2010年该市场将高达2800亿元。因此网上支付的爆发式增长也为网上银行业务的发展提供了广阔空间。据iResearch 统计，2005 年底中国个人网上银行用户达到3460 万户，较2004 年增长103.5%，占互联网用户的38.7%。预计未来五年内个人用户仍将较快增长，到2010 年将有望达到2.15 亿，互联网用户覆盖率为92.3%。图3 2003-2010年中国个人网上银行用户规模及增长率资料来源：iResearch 2005年中国网上银行简版报告截止到2005年12月底个人网上银行交易额达2.4 万亿元人民币，较2004 年增长500%。预计未来几年个人网上银行交易将平稳增长，2010 年个人网上银行交易额将突破15.6 万亿元人民币，2006-2010 年的复合增长率为23.0%。而个人网上银行市场份额2005年的统计数据显示，中国工商银行以其庞大的用户优势使其个人网上银行份额排在第一位，所占份额为28.2%，招商银行16.8%排在第二位，然后是中国银行10.5%，农业银行7.4%。图4 2005年中国个人网上银行交易额市场份额资料来源：iResearch 2005年中国网上银行简版报告针对网上银行用户的使用特点，2006年CFCA在2005年CFCA 网上银行用户调查报告基础上进行用户行为调查。报告显示，网上银行的主流个人用户的特征为: 接受过良好的高等教育, 学历在大专或本科以上, 工作地在较大的城市, 为30岁左右的年轻人, 月收入在3000元-5000元。个人用户选择网上银行的考虑因素中排在第一位的是开户行, 占21.06%, 即从前拥有哪个银行的账户就最有可能在哪个银行开立网上银行账户，这说明银行现有客户是一个重要的客户群。第二位的是网上银行的安全性能, 说明安全是影响网上银行选择的重要因素, 其后包括服务水平、银行的知名度等。对个人用户使用网上银行所看重功能的调查显示, 77.13%的用户最常用的是查询功能, 54.81%的用户表明主要使用的是网上支付功能, 使用缴费和汇款转账功能的用户基本持平, 均占35%左右。由此可见,个人用户常用的网上银行功能尚停留在基础业务的低级水平，而网上支付活动在个人网上银行的应用中越来越活跃。3.2 各大商业银行个人网上银行业务比较3.2.1 招商银行与工商银行个人网上银行业务比较招商银行1998年2月推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了较为完善的网络银行服务体系。目前，招商银行的网上银行业务种类比较丰富，业务量也在国内居前列水平。“一网通”成为中国颇具知名度的网上银行品牌，招商银行也迅速由一家地方性银行崛起为具有相当影响力的全国性商业银行。工商银行自2000年推出网上银行以来，客户数和业务量飞速发展，网上银行业务实现快速、健康发展。2007年个人网银实现交易额4.15万亿元增长205.1%，个人98万户。连续五年被美国环球金融杂志评选为“中国最佳个人网上银行”，并首次获得“亚洲最佳存款服务网上银行”、“全球最佳存款服务网上银行”荣誉；在“和讯”第二届“网上银行评测”中，以绝对优势获得第一名；并荣获CFCA 2007年“中国最佳网上银行”奖项。其推出的“金融家”个人网上银行产品，已经具备了银行实体个人金融业务网点的全部功能，成为国内知名度极高的品牌。招商银行工商银行基本业务一卡通账户查询一卡通交易查询帐务查询（基本信息查询、余额查询、历史明细查询等）一卡通定活互转注册账户转账（活期转活期、定活互转）修改一卡通密码注册账户管理通知存款转账通知存款一卡通自助缴费企业年金*信用卡业务信用卡开卡/申请信用卡毁损补发办卡/换卡申请信用卡应缴款查询信用卡未出帐单查询信用卡历史帐单查询信用卡修改查询密码信用卡额度调整个人化信息管理卡信息查询/修改（客户信息维护、信用额度调整、POS消费交易输密调整）信用卡缴款信用卡自动还款设置信用卡购汇功能设置修改本期购汇金额牡丹卡还款（人民币还款、购汇还款、外汇还款、自动还款、分期付款管理*）信用卡对帐对账单、结算清单VISA验证服务申请VISA/万事达卡 Securecode 验证服务补寄预借现金密码*牡丹卡积分管理*转账汇款窗体顶端招行同城转账窗体底端招行异地汇款电子速汇跨行同城转账跨行异地汇款工行与他行转账汇款本人招行账户互转注册账户转账批量转账汇款批量转账汇款批量转账汇款数据编辑批量指令查询查询转账汇款记录转账汇款查询收款方信息管理我的收款人境内汇出汇款*协定金额转账*预约周期转账*网上贷款申请贷款申请展期债务转化归还贷款查询贷款情况查询贷款额度查询业务（逾期）情况贷款查询网上贷款（申请贷款、申请放款、提前放款、储蓄利率查询等）汽车贷款*住房贷款*试算（等额还款方式）试算（等额本金还款方式）试算（等额递增还款方式）试算（等额递减还款方式）贷款计算器（计算个人消费贷款每月利息、月还款额、累计利息、还款总额等）网上外汇汇市通（实盘外汇买卖）*汇盈通（保证金外汇买卖）*交易及查询行情信息及交易外汇交易密码修改和重置交易明细查询外汇专户转账交易专户指定外汇行情汇市信息图形分析*网上黄金人民币黄金买卖代理实物黄金美元账户黄金买卖网上国债查询国债信息国债产品信息购买国债记账式国债（国债交易、帐务信息查询等）提前对付国债储蓄国债（凭证式）（购买国债、国债兑付等）网上证券银证转账银证转账银证通银证通B股证券业务*第三方存管*港股投资*网上基金银基通网上基金（基金定投、基金投资、基金快速赎回等）网上期货网上期货（银期转账、集中式银期转账）*网上保险网上保险（投保、保单信息查询、续期缴费、投资型保险）*电子商务网上支付B2C、C2C在线支付网上商城网上商城网上支付卡转账修改支付卡密码缴费站（在线缴费、委托代扣、代缴学费）查询网上支付卡卡号信用支付查询网上支付记录e卡个人理财理财记事簿*付款计划*工行理财（理财产品、理财服务、组合存款设计等）*债券债务管理*托管账户*电子工资单查询*跨国理财*利添利理财*财务分析支出分配图*支出明细报表*理财计算器*理财数据管理*收入分配图*收入明细报表*现金流量图*收支对比图*客户服务网上挂失文件证书移动证书设置快速通道客户信息管理网上挂失个性化定制U盾管理网银年费缴费*积分管理*小额账户销户*手记短信认证*注销网上银行其他功能工行信使*分行特色*备注：*为该银行特色业务表4 招商银行与工商银行个人网上银行业务比较资料来源：由作者从招商银行/ 个人网上银行专业版5.0，工商银行/index.jsp“金融家”个人网上银行资料整理所得。由表4可以看出，招商银行与工商银行个人网上银行业务已日趋完善，在功能方面没有太大的区别。招商银行个人网上银行界面与菜单风格设计简洁，突出主要功能，一目了然，便于使用。特色功能“财务分析”， 能够根据详细交易信息以及手工增加的他行帐户交易信息，自动为客户产生各种财务分析图表，从而提供全面的个性化财务分析。但在个人理财方面功能尚待完善。工商银行注重服务品种的丰富性，拥有14大类，70多项功能，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求。菜单设置上多使用二级菜单，信息量大，涵盖业务品种齐全，并且能够抓住时机，设立“网上黄金”、“网上保险”、“港股投资”等特色业务。另外，工商银行个人网上银行注重“客户导向”原则，注重为提供客户的个性化网上银行服务。3.2.2 其他主要商业银行个人网上银行业务建设银行 “e路通”个人网上银行帮助客户管理个人财务，缴纳水、电、煤气、电话等日常费用，网上购物付款、国债、基金、黄金、外汇买卖投资、建行理财产品等，包括“我的账户”、“转账汇款”、“缴费支付”、“信用卡”、“投资理财”、“客户服务”、“安全中心”等七大类服务。中国银行全新开发的网上银行于2008年3月中下旬陆续在全国范围内提供服务。新版网上银行实现了全国版本的统一、企业和个人服务的整合，增强了系统安全控制，具备了交易更安全、理财更轻松、操作更便利的特点。网上银行所提供的服务有：账户管理，了解财产状况、本人账户管理、转账汇款；投资理财，网上外汇交易、黄金交易、基金交易、第三方存管、记账式国债交易；自助缴费；服务设定。农业银行个人网上银行证书客户可享受账户信息查询、定活通、转账交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务（开放式基金、记账式债券）、信息管理、网上外汇宝、电子工资单查询等服务。3.3 个人网上银行业务创新3.3.1 工商银行个人网上银行业务创新网上黄金：2007年4月22日开始，工行网上银行全面开通全国范围的网上人民币黄金业务。人民币黄金业务，是工商银行继美元账户黄金买卖业务之后，新推出的一项全新的理财服务。客户可以直接用人民币完成对黄金（克）的即时交易、委托交易等各项投资。通过工行网上银行，足不出户就可以在交易时间内办理黄金账户管理、黄金即时/委托交易、账务查询等业务。境内汇出汇款：为客户提供向境外汇出外汇资金的服务。该产品支持世界各主要币种，包括英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、新西兰元。客户只要开通网上银行对外转账权限并申请使用U盾，即可以享受方便快捷的网上境内汇出汇款服务。小额账户销户：指在工商银行日均存款余额不足300元（含）的账户。具体计算方法是将一个季度内一个账户每天的存款余额累加，然后与存款的总天数相除（每季度总天数按照90天计算），从而得出平均数。工商银行充分考虑服务客户、方便客户的要求，从业务流程、业务处理上尽可能提高工作效率，为客户提供多种渠道归并小额活期存款账户，帮助客户高效合理地管理银行账户，归集长期闲置不用的小额资金，同时提高自身计算机系统效率，从而为客户提供更好的服务。信用支付：是工商银行为了提高网上支付过程中交易的公平性、安全性而推出的全新服务。在信用支付过程中，客户的购物款项会存放在专用保证金账户中，在客户发出收货确认通知后，卖方才可收到相关款项。信用支付服务平台可同时支持C2C交易和B2B交易，银行在交易过程中承担资金监管的责任，从而有效保护客户权益。3.3.2 招商银行个人网上银行业务创新一网通支付：一网通支付是招商银行提供的网上支付平台。通过一网通网上支付，客户可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，提供多种支付工具，满足客户的各种消费需求。专业版转账汇款：招商银行为客户提供境内汇款功能，客户可向国内任何地区的任何银行帐户汇款。境内快速汇款是一种汇款人委托招商银行将款项经招行系统内清算渠道汇往同城招行存折、一卡通或异地招行一卡通的款项汇划方式。资金实时到账，可以节省资金在途时间；使用网上个人银行专业版，可足不出户实现本行同城和异地人民币款项的划转；专业版异地快速汇款手续费按交易额的2收取，最低为存取款币种5元，最高封顶为50元。3.4 个人网上银行发展中的问题3.4.1 安全问题目前全球钓鱼网站泛滥，尤其针对网络银行的钓鱼网站层出不穷。为防止钓鱼网站窃取用户账户信息，工商银行主要采用预留信息的办法。在进行网络支付时候，输入账号密码立刻显示预留的信息，这样用户就能及时发现是否登录了钓鱼网站。但其他网上银行都没有用户默认预留信息(建设银行只有在第一次下载电子证书时候用到柜台预留的默认信息)。部分银行应用动态软键盘技术来阻止网络攻击者截获客户密码,但是截取密码不仅仅只有截获键盘记录一种方法,还可以通过IE的屏幕来获取密码。所以这一技术安全性不如Active X安全控件技术。网上银行大力推广的USB key安全性较高，但价格相对较贵,且安装和使用的步骤比较复杂,局限了USB key在网上银行用户中的推广。相比较而言,电子银行口令卡使用方法较好理解,而且体积小,携带方便,但是大多数银行对电子银行口令卡进行收费，而且部分口令卡的使用次数较少，客户使用极不方便。网上银行对于安全知识的宣传不够到位。除了工商银行有详细的安全知识介绍之外,其它银行的网银页面都只对安全问题并没有重点介绍，使用户对安全意识较少，增加了网上银行交易风险。3.4.2 业务问题个人网上银行业务所能提供的产品与服务品种还很有限，主要集中在查询、转帐、交费支付等基本业务方面，金融产品尤其是理财型的产品相对较少，投资理财及网上信贷、保险等体现用户个性化需求的创新型产品尚未推广和普及。大部分网上银行间转账不能提供7*24小时服务，给跨行交易的用户带来很大的不便。异地汇款,跨行汇款等费用较高,增加成本。而且银行转账过程中责任的确认问题仍存在争议，银行与银行及银行与个人的责任归属并没有得到很好的确认和落实。目前个人网上银行所开展的网络咨询服务多半处在静态的咨询服务模式,内容是固定的, 只等网络银行的客户自行登陆来获取相关信息, 进行相关操作, 在必要时客户可以在该银行网站中检索、阅读相关帮助信息。通过网上银行的后台终端交互式屏幕甚至语音与客户交流和对话这一功能还很不普遍。个人网上银行的个性化网络信息咨询服务仍处于起步阶段。3.4.3 使用问题部分网上银行使用计算机证书来保证交易的安全。但使用证书，要求使用者必须在相对固定的电脑上进行操作。提高安全性的同时也确实降低了便捷性。对于普通用户来说，理解证书的概念、导入和导出证书都是不矮的门槛。另外注册网上银行系统的手续通常比较复杂，客户需要填写多张申请表，签定协议，而且有些内容涉及专业术语，客户难以理解。此外，网上银行系统要求客户有一定的计算机操作和Internet知识，但有些地区电脑的普及程度不是很高，熟练使用电脑的客户人数亦相对较少，加上认识不足、收入偏低等客观因素，也影响网上银行业务的普及与推广。4. 企业网上银行的发展问题4.1 企业网上银行使用情况随着中国电子商务和网络经济的飞速发展，网上银行在中国的普及率也将越来越高。同时全球经济一体化步伐的加快，市场竞争愈演愈烈，国内许多集团企业和超大型集团公司对加强集团财务统一集中需求更加强烈，也因此使得功能不断强化的企业网上银行已经成为集团企业不可缺少的业务组成。2007年中国网上银行交易额规模总体达245.8万亿元，较06年增长163.1%。其中，企业网上银行占93.6%，交易额为230万亿元，是网上银行交易构成的主力军。根据数据显示，2005 年中国企业网上银行用户已达到74 万户，较2004 年增长27.6%，随着外资银行的进入，未来企业网上银行竞争将十分激烈，使用企业网上银行的企业数量将稳步增长。预计2006 至2010 年中国企业网上银行的用户数量的复合增长率将达到20.8%。图5 2003-2010年中国企业网上银行用户规模及增长率资料来源：iResearch 2005年中国网上银行简版报告2005 年中国通过企业网上银行的交易额（包括转账、支付等）达到人民币70 万亿，较2004 年增长43.6%，企业网上银行依然是网上银行的绝对主力。预计2010 年中国中国企业网上银行的交易额将达到人民币193 万亿元，2006 年至2010 年的复合增长率为22.5%。目前，我国企业网上银行已从提供简单的查询、支付、代发工资向结算、理财甚至是提供资产业务过渡。统计数据显示，工商银行的企业网上银行占据绝对的优势，市场份额为59.2%，但较2004 年下降了近10个百分点，然后是建设银行11.8%，农业银行6.1%。2005年招商银行网上银行发展非常迅速，企业网上银行市场份额为4.7%。图6 2005年中国企业网上银行交易额市场份额资料来源：iResearch 2005年中国网上银行简版报告在CFCA 2006年网上银行用户行为调查中，使用网上银行的企业特征为: 营业收入在1000 万元以上, 员工人数超过400 人, 包括外商投资企业、私营企业及国有企业, 尤其在外商投资企业中, 使用网上银行的比例非常高。影响企业用户选择网上银行的因素中，排在第一位的也是公司以往开户行, 可见开户行对企业网上银行选择的影响非常重要, 银行应该努力提高本行的网上银行转化率。其次是网上银行的功能和安全性, 说明对比个人用户, 企业网上银行除了注重安全之外更加注重功能。对于企业用户常用功能的调查发现, 最常用的功能是账户查询和转账汇款, 所占比例分别为97.6%和96%, 其他功能中, 代发工资和报销为77%, 贷款和还款为68%, 投资理财为64%, 此外还有代理收款等。此外, 2006年企业用户平均拥有2.27 家银行账户, 平均选择使用1.28 家银行的网上银行服务。在使用频率方面, 企业使用网上银行更加频繁, 每周用1 次及以上的企业最多,比例为68.31%, 也就是说企业一旦选择使用网上银行,其使用深度较深。其次为1 个月用1 次的企业, 比例为13.39%。4.2 主要商业银行企业网上银行业务比较4.2.1 工商银行企业网上银行主要业务工商银行实施了全行性的数据集中工程,电子化水平保持在国内各家商业银行领先水平,建立了以全国三级网络为依托的网上银行系统,通过互联网实现账务查询和管理资金汇划、网上支付、电子商务等功能。企业网上银行普及版：专门针对具有实时掌握财务信息需求的中小企业客户推出，客户只凭卡号和密码就可以随时随地登录。普及版为客户提供了账户查询、修改密码、首页定制以及网上挂失等基本、实用的功能。企业网上银行标准版：推出集团理财、收款服务、付款服务、电子商务、代发工资、网上信用证、银企互联等国际先进的电子化现金管理服务，针对中小企业、大型集团企业、跨国公司等不同用户的需求量身打造个性化的产品服务。企业网上银行中小企业版：专门针对中小企业客户推出，是在优化后的标准版的基础上进行功能的精简、组合，为中小企业客户提供“账务查询”、“账户对账”、“转账汇款”、“企业财务室”、“工行信使”、“投资理财”、“预约服务”、“客户服务”和“本地特色”的专业化服务。4.2.2 招商银行企业网上银行主要业务网上自助/自助贷款：贷款授信额度预先审批、循环使用；自助提取额度内贷款和自助还款；贷款本息到期自动扣收。 网上全国代理收付：全国本地、异地代发代扣业务，款项实时到账，设有“网上收费站” “网上出纳” “银保通”。 个性化财务授权管理：设有“标准化”及“个性化”预设模式，适应多种个性化财务管理需求。 网上安全账户管理：预警通知、收方受限、限额控制、数字证书，确保账户安全。 定制银行信息：客户自主订阅和设置信息发送条件、设置包括“经办预警”、“余额异常”、“到账通知”等。 网上票据：票据保管（托管）；票据的贴现、赎回、托收、质押贷款、质押开票、电子票据的背书和实票撤消托管等；签发银行承兑汇票或招商银行电子票据。网上国内/国际信用证：网上开证、修改、通知以及网下授信和议付，完成信用证的全部业务操作。网上外汇汇款业务：制作、审批外汇汇款申请，通过互联网发送至开户行。网上国际贸易融资业务：完成国际贸易融资申请资料的制作、内部授权等工作，并通过互联网络传送至开户银行。网上国际结算查询通知业务：查询本企业国际结算业务的办理情况，了解国外来证、到单、付款、收汇等最新结算业务信息。4.3 企业网上银行发展中的问题4.3.1 安全问题各网上银行在附加身份认证上主要有两种，口令卡和数字证书。数字证书的安全性要高于口令卡，并且只有数字证书完全符合我国颁布的电子签名法规定的可靠性要求。我国由于应用在先，立法在后，第三方证书的应用还不是非常广泛。CFCA其证书发放量为200 多万张，而银行用户中不到3%。而且商业银行之间使用的安全协议各不相同，使用的软硬件缺乏统一标准，体现出我国金融业网络建设缺乏整体规划。4.3.2 业务问题企业网上银行业务规模有限，产品存在着很大的相似性，无法形成各自独有的核心竞争力。多数网上银行在利用网络深化客户关系，突出特定需求，为客户提供个性化服务方面，相对较弱。而且目前电子商务服务和交易的对象以个人消费者为主, 也就是BtoC 模式, 企业之间进行电子交易的较少, 这种现状与国际公认的BtoB 方式至少占电子商务总量80%以上的指标相比还存在较大的差距。网上银行互动性不足导致客户的细分需求无法满足, 未能与银行其他渠道进行有效融合。目前外资银行的网上银行普遍已提供了在线银行服务, 重点为客户提供支付帐单、业务申请和财富管理服务, 其主要功能有风险分析、资产净值计算、现金流管理、投资组合与回报测算等并提供各种财务规划工具, 在上述领域, 国内网上银行仍需加大努力。与国外发达国家相比，我国网上银行开展的中间业务较少。西方发达国家银行业形成了以中间业务为基础，通过全方位的服务拓展和稳定客户，银行的收入有60% 以上来源于中间业务。从我国各大商业银行的年报可以看出，中间业务的盈利占比极低。网上银行的交易额、利润和传统柜面相比所占比重还很小，规模效应体现也不明显。这体现出网上银行业务创新能力不足，不能针对市场需求，有效开发金融服务种类。5. 我国网上银行的发展策略5.1 加大网上银行业务的营销力度和创新力度在西方，金融业非常注重市场营销，并将市场营销观念作为指导银行业务经营的基本思想。50年代后期，美国银行家协会正式提出，要求银行的一切与客户有关的活动都应该按市场营销因素协调起来，将市场营销观念渗透到银行业务经营的各个领域。现在西方银行己普遍建立了以客户为中心的网络营销模式，而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也还远远不够。网上银行要求银行放弃“以产品为中心”的粗放经营方式，实施“以客户为中心”的营销管理，在与客户的交互中通过多种渠道和方式采集客户客户的信息和需求。把传统人员营销和电子渠道紧密结合起来。充分发挥客户经理、大堂经理、柜台员工的营销作用，以及网上银行、客户服务等渠道的产品发布功能。网上银行在营销中应细分市场,根据不同客户群体实行不同营销策略。对于使用群体而言,在营销时应注意从电子渠道的可信任性和易用性上多加宣传以增加其对网上银行的使用。对潜在使用群体和在职群体而言,则应注意从电子渠道的可信任性和结构保证上多加宣传以增加其对网上银行的使用意向。而对学生群体而言则应突出电子渠道的可信任性和网上银行的有用性。另外,在潜在使用客户群体中,应将计算机应用能力强和经济基础良好的客户作为网上银行的首选目标客户。这是因为计算机自我效能对不同群体使用意向的影响均十分显著,而经济基础良好的客户可以通过购买个人电脑解决专用上网条件的问题。对于客户类型而言，则应注重通过不同的渠道针对性的推广网上银行产品。如通过企业网上银行推荐会、座谈会等方式，对建筑、证券、保险等类型客户进行有针对性的大规模营销。采用对账单印刷广告、回单箱投递等方式对中小型企业、信用卡客户、住房和汽车贷款类客户、代发工资企业中的个人等客户群和潜在客户进行广泛宣传，形成稳定的客户群体。通过理财类业务拓展，针对高素质、高收入、高消费阶层及商贸活动、资金往来频繁的个体工商户开展营销。利用缴款、汇款、银证通业务作为亮点对一般类客户进行营销。我国网上银行的产品