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文档简介

1 / 11 金融支持农业产业化的思考 小编语:从金融体系来说,金融机构种类已较齐全,能够支持农村经济持续高速发展。以下是关于金融支持农业产业化的思考,仅供参考! 金融支持农业产业化的思考 0 世纪 70 年代末期,率先从农村自发开始的土地承包经营责任制改革,打破了集体所有制的束缚,极大地调动了农民生产经营的积极性,促进了农业生产的快速发展。三十多年后,过去能极大提高生产效率的一家一户的小农生产方式,又成为了束缚农业生产力提高的桎梏,制约了我国农业发展跨入规模化、高科技化的现代农业时代。 新世纪以来风起云涌的农民专业合作社,是实现从小农经济向现代农业转变的较好发展方式。自此,我国农民专业合作社的发展步入快速发展阶段,农民专业合作社发展成效显著。 一是农民专业合作社数量不断增加。全国依法登记注册的农民专业合作社达万户,比 XX 年增加万户,增长 %。 二是农民专业合作社资本实力不断增强。截至 2016年末,全国依法登记注册的农民专业合作社出资总额万亿元,比 XX 年末增加万亿元左右,增长 %。 三是农民专业合作社发展质量稳步提升。农民专业合作社越来越重视内部管理制 度建设,依法办社、依章办事2 / 11 的意识不断提升。目前,越来越多的农民专业合作社建立了财务会计制度、成员账户制度、分配制度等各项规章制度。然而,我们农村金融系统却仍然采用以支持小农经济为主的服务模式,金融对农民专业合作社的资金支持明显滞后于农民专业合作社的快速发展,这难以满足农民专业合作社发展的要求。 农民专业合作社缺乏有效的担保抵押物。 农民专业合作社成员主要由农民组成,主要从事以手工劳动为主的养殖、种植、农副产品加工等农业生产活动,机器、设备以及厂房等固定资产较少。另外,农民专业合作社成 员主要以乡邻为主,组织较为松散,通常没有固定的办公场所,办公及营业场所等大部分为租借。农民专业合作社能够提供给金融机构作为贷款抵押物的,往往只有原材料、农产品、宅基地、住宅以及承包土地经营权、收益权等,而这些抵押物很难获得金融机构的认同或者认同度较低。 而且,目前农村信用社和农村商业银行等农村金融机构的放贷行为更加市场化,放贷的管理程序更加规范,对贷款抵押担保物也更加重视。由于农民专业合作社没有有效的抵押物,因而难以获得金融机构的信贷支持,这也是金融支持农民专业合作社发展的最为重要的制约因素。 农民专业合作社内部管理制度不健全。 与一般企业相比,对农民专业合作社的市场准入和3 / 11 市场监管要求更宽,由此导致农民专业合作社运作存在众多不规范的地方。比如,很多农民专业合作社实际章程不明确,财务管理制度不健全,财务账目不清晰或不公开,产权不明晰,这些不规范因素容易导致农民专业合作社自身难以达到金融机构放贷的基本要求。 另外,很多农民专业合作社由龙头企业或致富能人牵头组建,这些企业或个人往往在当地拥有较多的社会资源或具有较强的影响力,加上合作社的股权高度集中而小股东股权过于分散 ,由此导致农民专业合作社决策程序不公开、不透明。 事实上,很多农民专业合作社的民主管理决策机制流于形式,合作社的重大事项决定权往往由少数人掌握,合作社的经济行为成为少数人行为,普通社员参与程度不高。这些因素都将导致农民专业合作社成员权责不明确,尤其是成员对合作社债务分担责任不能明确,很多成员并不愿意承担贷款风险责任,使金融机构对农民专业合作社的放贷更为谨慎,这也是农民专业合作社融资难的一个重要原因。 信贷风险分担和补偿机制尚未真正建立。 我国农民专业合作社的经营范围主要以 从事农产品生产、加工以及销售为主,容易受到季节性因素影响,导致农民专业合作社的经营活动抗自然灾害风险和市场风险能力弱。因此,解决农民专业合作社融资难的问题必须要有一4 / 11 套贷款风险分担机制来加以保障。尽管近年来我国在农业贷款信贷风险分担机制和补偿机制设立方面取得一定成效,但总的来说还是比较欠缺。 一方面,财政税收优惠政策未能有效地参与信贷风险补偿机制。除农村信用社之外,大部分金融机构的涉农业务目前尚难以得到财政税收方面的政策优惠,涉农贷款担保基金等大多也是杯水车薪。因此,金融机构承担了涉农贷款的信贷风 险,导致金融机构向农民专业合作社提供涉农贷款的积极性不高。 另一方面,农业保险发展尚不能满足农民专业合作社日益增长的资金需求。由于农业生产活动的风险高,费率厘定标准难以统一且成本较高,保险公司对农业保险承保的积极性不高。 另外,由于农业保险的保险费率高,农民专业合作社成员投保农业保险的意愿不强,由此导致农业保险的深度和广度都不够。因此,金融机构向农民专业合作社提供金融支持的意愿不强。 金融机构与农民专业合作社之间存在信息不对称。 农民专业合作社组织松散,其成员 大部分没有在金融机构借款的记录,导致金融机构难以掌握成员的信用状况。金融机构获取信息来源主要是各贷款户,信息来源单一,对农民专业合作社的生产销售情况、财务情况、成本情况、5 / 11 利润情况以及经营风险情况等难以全面掌握,信用信息采集不够全面。由于缺乏有效的监控手段,金融机构对农民专业合作社的授信意愿不强。 农民专业合作社是实现农村规模化经营的一种好方式,实现农业现代化的一种好途径,金融机构应该支持其发展。在支持其发展的过程中,金融机构要考虑到农民专业合作社的特殊性,采用实用的信贷产品和服务方式,为合作社提 供全面的金融服务。 农民专业合作社要加强自身规范发展。 打铁还需自身硬,农民专业合作社在发展过程中,还需要注重自身的规范发展。地方政府在扶持农民专业合作社的同时,不仅要注重农民专业合作社的数量增长,还要重视农民专业合作社的质量提高,尤其是在农民专业合作社准入门槛、经营监管等方面严格把关,使农民专业合作社从成立之初就成为依法合规、运作规范的经营主体。农民专业合作社要始终把完善法人治理结构作为加强自身规范发展的工作重点,不断建立健全财务管理制度,提升民主决策的透明性,明晰各成员的权与责 。 农民专业合作社要积极寻求多途径的资金支持。 一方面,农民专业合作社内部可成立资金互助合作社,调剂社员之间资金余缺。国家政策允许农村组建资金互助合作社,农民专业合作社可通过组建资金互助合作社,把6 / 11 社员分散的闲置资金集中起来,调剂给那些急需资金的社员。这样,可以让合作社社员更全面、更紧密地合作,不仅在生产经营上合作,还可以在信用上合作。 另一方面,农民专业合作社要走自强之路,多渠道筹集资金。农民专业合作社不仅要寻求金融机构的支持,更要不断实现盈利、充实资本金,积累共同资产, 壮大自身实力。还可以从社会引进资金,如让企业、个人入股,广开融资渠道。 金融机构要强化对农民专业合作社发展的金融服务意识。 农民专业合作社法的颁布实施为农民专业合作社发展提供了法律保障,也为农民专业合作社发展带来了难得的历史机遇。农民专业合作社既然是农村经济发展的新潮流,金融机构就要全力支持,全面支持。 如不仅给予融资支持,还要提供支付结算方面的支持,甚至提供信息咨询服务。金融机构要把加快发展农民专业合作社作为金融创新的突破口和切入点,树立为农民专业合作社服务的意识,真心实意地为农民专业合作社发展提供优质高效的金融服务。 金融机构要创新推出适合农民专业合作社特点的信贷产品。 要针对合作社共同资产少、社员抵押品少、担保渠7 / 11 道少、融资期限长的特点,设计出合适的信贷产品。 一是可采用联合担保方式,发放大额农贷。可利用现行不需要抵押品的小额农贷,采取让多个社员联合为一家社员担保的方 式,对一家社员发放大额农贷,满足单个社员的大额资金需求。 二是可以土地、水面、林权等质押,发放权利质押贷款。 三是可以根据单个社员的信用状况,发放信用贷款。合作社社员都有家庭资产,都有一定的信用记录,金融机构可以在深入调研的基础上,根据单个社员个人或家庭信用状况,发放信用贷款,解决社员因缺乏抵押品而无法贷款的问题。 004 年后每年的中央 “ 一号文件 ” 都特别强调金融对农村经济的支持,经过近几年的发展,我国农村金融体系建设取得了长足进步,初步形成了适应 “ 三农 ” 发展的多层次、广覆盖 、可持续的农村金融服务体系,除了商业银行以外,农村金融服务体系中也有保险、证券机构,还有其他一些民间小额贷款机构、担保机构等等。 从金融体系来说,金融机构种类已较齐全,能够支持农村经济持续高速发展,但是,在农村金融生态发展等方面还存在诸多不足 : 第一,农村基础设施投入不足,制约整个农村金融8 / 11 生态建设。由于我国多年来优先发展工业,农村基础设施严重不足,农业用水缺口相当严重。国家对水利等基础设施的欠账太多,长期投入不足。加之县域地方财政大都是 “ 吃饭财政 ”( 即地方财政仅能满足支付工资 ),部分 县级财政甚至拖欠工资,很少有财力投入农业水利建设。现存的很多水利设施大部分都是上世纪 50 到 70 年代靠发动群众大会战兴建的,且多数已成为病险水库。 改革开放多年来,国家也曾集中巨大财力投入水利基础设施建设,先后建成三峡大坝、黄河小浪底水库等重点工程,但对农业、农村发展需要的基础水利设施却投入不足,仅是在原有设施上修修补补。由于水利等基础设施投入不足,我国农民长期 “ 靠天收 ” ,农民收入没有保障,缺乏资金用于扩大再生产。同时,由于收入 “ 靠天收 ” 的不稳定性,也使得农民的信用记录受到影响,获得贷款支持的可能 性降低,形成恶性循环,导致金融生态恶化。 第二,农业的弱质性决定金融资源配置的不匹配和不均衡。农业是弱势产业,投资周期长、见效慢,国家和地方政府都把资金重点投资在工业项目。商业银行经营管理的三性 (盈利性、安全性、流动性 )决定了金融资源配置偏好盈利稳定、收益率高的企业融资,农村金融资金供需矛盾突出。 一方面,农村资金需求呈现出多元化趋势。随着新农村建设的推进,农村道路及住房改造、水利建设等农业基9 / 11 础设施的投入,需要大量中长期资金 ;同时,随着特色农业及特色养殖业的不断发展,农业产业化对信贷 的需求迅猛增加 ;此外,在发展农村商品流通市场和壮大县域工业企业等方面,也离不开资金的支持。另一方面,农村资金供给却存在诸多约束。 一是农村金融机构数量非常有限。国有银行在改革中大大压缩和撤销农村甚至县域网点。农村信用社经营困难,农业发展银行功能弱化,邮政储蓄成为 “ 抽水机 ” 等等,在一些经济落后地区正规金融服务一度几近真空。尽管近几年农村金融有较大发展,网点增多,但金融服务总体还是不够,农村金融机构还不是特别完备,网点分布不尽合理。 二是农村金融工具单一,农村金融产品限于传统的存、放、汇 业务。个人理财、信托、电话银行、网上银行等新业务大多没有。 三是农村资金供给的短期性与建设社会主义新农村长期性资金需求存在矛盾。 第三,农民收入来源单一且地域分散导致金融风险大,市场发展缓慢。和城市金融比,农村金融机构不良贷款率偏高,在农村地区经营金融业,面临着更大的风险。农村金融市场不尽完善,农村征信系统不健全,资金供应方和资金需求方彼此之间信息不对称,导致农村的金融服务成本高 : 一是金融机构不良贷款占比高,贷款现金收回率低。 10 / 11 二是担保机构不健全,担保资金规 模小。 三是县域企业普遍规模小,技术含量低,达不到国有商业银行的信贷支持条件。 四是信贷中介机构收费过高。 五是农村信用社由于不良贷款占比过高,历史包袱沉重,虽经近年来各种政策的大力扶持,但实际上可用资金不多,满足不了农村日益增长的贷款需求。 (一 )“ 公司 +信用社 +农户 ” 订单农业贷款金融支农模式产生的背景作为一种重要的农业产业化组织形式,订单农业在某市兴起的时间不长,但已在蔗糖、稻谷、蔬菜、药材等作物中得到了积极推广。 (二 )“ 公司 +信用社 +农户 ” 订单农业贷款金融支农模式的运作特点 由公司提供担保。资金短缺问题是限制农户参与订单农业生产或扩大生产规模的最大因素,在这种情况下,龙头企业基于自身利益考虑往往会主动为农户贷款提供担保,以培植大农户、降低生产成本,在某市甘蔗种植个案中也是如此。 首先,农信社为甘蔗种植农户开设借款专户,农户所贷的甘蔗款通过该专户转入糖业公司的结算资金专户。 其次,当糖业公司租地,购买种苗、肥料、机耕等需要用款时,由其提出资金使用计划,并按月向

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