毕业设计（论文）-中国银行亳州分行经营中的问题及对策.doc

铜陵学院毕业论文（设计）；学 号11*毕 业 论 文（设计）课 题 中国银行亳州分行经营中的问题及对策 学生姓名 * 院 部 金融学院 专业班级 2011级金融学1班 指导教师 张* 二一五年 六 月目 录标 题2摘 要2英文摘要3引 言41、 中国银行亳州分行概况42、 中国银行亳州分行经营中的问题4（1） 信贷问题4（2） 中间业务问题7（3） 操作风险问题8（4） 创新问题9 三、解决问题的主要对策10（一）信贷问题的解决对策10（二）中间业务问题的解决对策11（三）操作问题的解决对策11（四）创新问题的解决对策124、 结论 13参考文献 14致 谢 15中国银行亳州分行经营中的问题及对策摘 要 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一，亳州市成立十多年来，银行业对促进本市经济稳健发展和提高当地人民收入都发挥了重要作用。中国银行亳州分行作为银行业一员，也是结合了本地的经济环境特点在竞争中不断发展壮大，在亳州地区占有很大市场份额。尽管中国银行发展很成熟，在亳州地区也获得很大成就，但在经营发展中还是存在一些问题。文章结合亳州地区经济发展状况对中国银行亳州分行的发展现状、问题进行了具体的阐述与分析，并提出针对一些问题的对策。这对深入了解中国银行亳州分行的发展及其以后的发展方向都有一定的意义。关键词：中国银行亳州分行；地方经济；经营问题；操作风险；创新之路- 13 -Bozhou Branch of Bank of China, problems and countermeasures operationsAbstractFinance is the core of modern economy, the banking industry is an important pillar of the financial sector.Bozhou City, was established more than a decade, the banking industry to promote the citys economic development and Improve the living standards of local people has played an important role. Bozhou Branch of Bank of China as a banking, is a combination of characteristics of the local economy continue to grow in the competition, in Bozhou regions account for a large market share. Although the Bank of China has developed very mature, in Bozhou district also received a great achievement, but in the operation and development still exist some problems. In combination with Bozhou regional economic development, Specifically described and analyzed Bozhou Branch of Bank of Chinas development status,and problems, and proposed countermeasures against some of the issues. This article will help us to deepen understanding of Bozhou Branch of Bank of China,and has a certain significance to its future direction of development Keywords: Bozhou Branch of Bank of China;Local economic;Operational problems;Operational risk;The road of innovation;引 言2012年，人民银行亳州市中心支行按照上级行部署，继续实施稳健的货币政策，着力增强政策的灵活性、针对性和前瞻性，适时适度加大预调微调力度。金融业健康运行，信贷投放有力，全年新增人民币存款138.19亿元、新增贷款100.87亿元，分别增长20.48%、30.91%，增幅分别居全省第4位、第*7家。交通银行亳州分行开业运营。地方法人金融机构改制进展顺利。政策性农业保险稳步推进。全市保险机构实现保费收入28.77亿元。在看到亳州市骄人成绩的同时，也同样可以看到在2012年末，亳州市银行类金融机构网点412个，比上年增加10个，从业人员4489人，比上年增加256人，竞争的压力也越来越大，不管哪个银行如果不改善经营，提高服务，加大创新的话，在亳州地区也是走不下去的。1、 中国银行亳州分行概况 中国银行股份有限公司亳州分行是中国银行在安徽省的二级分行，该行成立于1987年，2002年5月升格为二级管理机构，2004年12月更名为中国银行亳州分行。目前，中国银行亳州分行在全辖设有3个县支行，下辖4个城区支行和县支行17个网点，全行拥有近400名经过专业培训的员工，80%为大学本科毕业生，并且平均年龄为28岁，年轻有活力。截止今年3月份，中国银行亳州分行各项存款余额已达103.32亿元，贷款余额已达44.57亿元。中国银行亳州分行秉承中国银行优良传统，始终秉承追求卓越的精神、稳健经营的理念、客户至上的宗旨、诚信为本的品质，向着国际一流银行的目标不断迈进，并结合“中华药都，养生亳州”的地方特色，*亳州地区是以农业为主，以酒厂、饮片厂和药材交易为支撑的中小城市。一些酒厂和药商对流动资金的需求较大，还有现在亳州南部工业园区的初建也需要大量资金的注入，这些都给中国银行亳州分行带来前所未有的机遇。但是机遇并不是独存的，现在很多农民都是外出务工，人员季节性流动大，给亳州分行业务的进展带来压力。随着经济的发展，各大商业银行陆续入驻亳州地区，银行网点之密、从业人员之多也给中国银行亳州分行带来压力。所以，中国银行亳州分行要想在激烈的竞争中占领市场，不但要克服这些外在的困难，更重要的是发现自身的问题，并解决问题。二、中国银行亳州分行经营中的问题（1） 信贷问题1.中国银行亳州分行存贷比率低 从表2-1可以看出中国银行亳州分行2012年年初存款余额为800500万元，贷款余额为302500万元，存贷比为36.42%，年末存款余额为949300万余，贷款余额为391500万余，存贷比为41.24%，整个2012年年度存贷比成递增态势。从表2-4可以看出2013年第一季度末存款余额为*万余，贷款余额为*万余，存贷比率为43.14%。从2-1至2-4中可以看出，虽然亳州分行的存款量大，但是贷款少，存贷比率低，按照央行规定，银行存贷比率不能大于75%，这是为了保证银行经营中的安全性和流动性，在保证安全性和流动性的前提下，应最大可能大提高盈利性，这就要求存贷比率要高，而亳州分行的存贷比率基本维持在30%到43%，大大降低了银行的盈利能力。表2-1 2012年中国银行亳州分行人民币存贷款情况表 单位：亿元，%月份各项存款各项贷款 存贷比 率月末存款余额本月新增较年初增加增幅月末贷款余额本月新增较年初增加增幅1月份83.05 3.83 3.83 4.84%30.25 1.52 1.52 5.30%36.42%2月份86.01 2.96 6.79 8.57%31.16 0.91 2.43 8.46%36.22%3月份87.59 1.58 8.37 10.56%32.47 1.31 3.74 13.03%37.07%4月份85.67 -1.92 6.45 8.14%33.20 0.73 4.47 15.55%38.75%5月份89.03 89.03 9.81 12.38%33.10 -0.09 -0.09 15.23%37.18%6月份90.49 1.46 11.26 14.22%34.14 1.03 5.41 18.83%37.73%7月份87.84 -2.65 8.62 10.88%34.81 0.67 6.08 21.17%39.63%8月份86.03 -1.81 6.81 8.60%35.17 0.35 6.44 18.50% 40.88%9月份102.68 16.65 23.46 29.61%37.35 2.19 8.63 30.02%36.38%10月份93.18-9.5113.9517.61%38.591.239.8634.31%41.41%11月份93.32 0.15 14.10 17.80%39.34 0.75 10.61 36.92%42.16%12月份94.93 1.61 15.71 19.83%39.15 -0.81 10.43 36.29%41.24%表2-2 2013年中国银行亳州分行人民币存贷款情况表 单位：亿元，%月份各项存款各项贷款月末存款余额本月新增较年初增加增幅月末贷款余额本月新增较年初增加增幅存贷比1月份97.66 2.73 2.73 2.87%41.72 2.56 2.56 6.54%42.72%2月份97.16 -0.49 2.23 2.35%41.95 0.23 2.80 7.14%43.18%3月份103.32 6.16 8.39 8.84%44.57 2.62 5.41 13.83%43.14%表2-3 2012年中国银行亳州分行信贷投放变化情况表（人民币） 单位：亿元，%季度月末贷款余额比年初增减额同比增幅存贷比新增存贷比完成目标进度今年去年第一季度33.10 4.37 0.97 39.27%37.07%44.74%28.80%第二季度34.14 5.41 6.53 18.83%37.73%48.02%41.61%第三季度37.35 8.63 4.59 36.41%36.38%36.77%66.35%第四季度39.15 10.43 5.93 36.29%41.24%66.39%80.23%表2-4 2013年中国银行亳州分行信贷投放变化情况表（人民币） 单位：亿元，%季度月末贷款余额比年初增减额同比增幅存贷比新增存贷比完成目标进度今年去年第一季度44.57 5.41 3.74 37.27%43.14%64.48%38.64%注: 数据来源于中国人民银行亳州市中心支行，不包括财政性存款2.中国银行亳州分行不良贷款率较高 2013年一季度末，中国银行亳州分行个贷余额295708万元（其中个人住房贷款224986万元，个人商业用房贷款43018万元，汽车消费贷款845万元，出国留学贷款45万元，个人质押贷款243万元，*亳州地区不仅存贷比率低，而且关注率高，不良贷款率高。这给中国银行亳州分行的经营和发展带来巨大的不良后果：（1）影响资金周转。不良贷款会影响银行的资金周转，特别是在银根紧缩或者是在出现存款下降的时候，还会出现支付困难，影响银行的声誉。（2）造成银行资产损失。通常银行是实行抵押贷款，但资金存量会制约资金周转，使银行资金无法用到收益更好的项目上，这也是一种资金损失。（3）会导致银行财务状况恶化。不良贷款出现，不但较多的贷款利息无法收回，银行还要支付部分资金的利息和费用，而且一定时间内无论利息是否实收，都要计入营业收入。这样企业所欠利息越多，银行损失越严重。（4）制约社会资源的合理配置。资金是进行生产的最主要的要素，不良资产的沉淀使得大量资金无法发挥效益，影响亳州地区的经济发展。由此可见，不良资产的不但阻碍银行的正常发展，削减了银行的竞争力，还会阻碍当地的经济发展。 3.中国银行亳州分行优质客户流失严重 随着各大银行的不断加入，网点增多，加上亳州政府对地方银行的扶持，中国银行亳州分行的优质客户在激烈的竞争中流失严重。这种流失包含多方面的原因：第一、优质文明服务执行不到位。* （二）中间业务问题商业银行中间业务是现代商业银行的重要标志之一，中间业务具有低成本、低风险、高收益的特点，已成为各家银行竞争的重点，但是中国分行州分行的中间业务目前仍存在着诸多问题。具体如下：1.传统观念在业务发展中仍占主导地位目前，亳州分行在其中间业务的发展问题上存在着观念偏差的问题，仍然把储蓄存款和信贷作为重中之重，只是把中间业务作为一种“附属产业”。由于*业银行经营中根深蒂固，尤其是在亳州这样发展比较落后的城市，中间业务的创新一直处于滞后状态，也一直没有得到经营管理者充分的重视，造成了中间业务产品方面发展后劲不足的现状。2. 中间业务的产品层次低、品种少，覆盖范围狭窄 中国银行亳州分行开办的主要业务种类有：支付结算类中间业务（以支票为主）、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务等。这些业务大类都有开办*劳务型的中间业务偏多，中间业务网点多以中小客户为服务对象，且有局限性。目前我国的商业银行中间业务其产品已经有了上千个品种，而且还在不断的增加，但是其在亳州地区的覆盖范围却相对狭窄的多，主要集中在结算支付类、委托代理类等技能要求比降低、操作也比较简单的劳动密集型业务上，而像资信调查、信用证、验资报告、金融衍生类等技能要求比较高、脑力劳动比较多的技术和人才密集型业务却还不成熟，很少开展。3. 缺乏专业人才 *（三）操作风险问题中国银行亳州分行作为一个接受风险、承担风险和管理风险的金融组织，在经营管理过程中面临着各种各样的风险。操作风险是银行业的三大风险之一，虽然是在三大风险之末，但是我们看到操作风险自然有其独特性，它是银行业唯一内部风险。它对银行业的影响性仅仅次于信用风险，但是在目前的环境中，操作风险并没有引起中国银行亳州分行的足够重视。从表中2-5、2-6中可以看出，2月份阜阳集中授权中心所辖5家分行累计拒绝业务978笔，其中：阜阳分行227笔，亳州分行305笔，淮北分行95笔，宿州分行160笔，蚌埠分行191笔。拒绝率除淮北、宿州分行有所下降外，其他3家分行皆不同程度略有提升，带动所辖分行平均拒绝率环比提升0.04，亳州分行拒绝率0.2，居于首位。被拒绝原因多为账户信息不符提供依据不充分、*、语音不在线或者语音不通，甚至存在语音未登录等原因。这些操作风险的出现都体现了银行内部控制制度的缺陷，内控体系的不完善，以及工作人员的工作态度不认真等，操作风险的频繁爆发，给银行的安全带来极大隐患，亟待整治。表2-5 2013年远程授权拒绝率变动一览表分行名称2月份远程授权拒绝占比1月份远程授权拒绝占比环比阜阳分行合计0.69%0.59%0.10%亳州分行合计1.07%0.98%0.09%淮北分行合计0.76%0.76%-0.01%宿州分行合计0.84%1.06%-0.21%蚌埠分行合计0.99%0.83%0.16%合计0.87%0.83%0.04%图2-1 2013年2月份集中授权拒绝率（四）创新问题创新，已成为一个时代潮流，金融创新已溶入到这一时代的洪流之中，成为一支不可或缺的力量。随着科技、经济、*。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。创新包括管理创新、产品创新、营销创新和服务创新，对于中国银行亳州分行来说，创新的历史短，基础薄弱，人才欠缺，创新问题是制约其发展的瓶颈。1. 缺乏高效的管理体制 创新的滞后最主要的责任在于管理层次，中国银行亳州分行没有对创新发展的目标、达到的途径和手段进行总体的规划，研发创新人员没有合理的配置，也没有形成自己的创新型领导模式和企业文化。管理层次缺乏创新导致整个中国银行亳州分行的创新落后，缺乏生机和竞争力。其次，由于管理层没有发挥最佳作用，导致吸收的信息不对称，对市场反应不灵敏，不能迅速反应*一时间开展金融创新工作。再次，人力资源的运用不合理，分工不明确，绩效奖罚不清楚，部门之间也不够协调，这些都延误了金融创新的进程。2. 产品单一，缺乏灵活性 亳州分行的银行利润80%来自于高收入阶层，在中国银行亳州分行开展的新业务中，大多数产品只适合高收入阶层，比如房贷车贷等，*，却无法享受银行的消费信贷。今年来亳州分行在信用卡和网上银行下了不少功夫，赢得一定的市场份额，但租赁要求严格，很少开办。个人理财产品是大众化投资，但品种单一，不能适合不同层次收入人群的需要。亳州分行还是以传统的专业银行为主，投资银行、个人银行等方面，还处在待发展阶段。3. 营销渠道单一、方式粗放 *4. 服务质量差 *三、解决问题的主要对策（1） 信贷问题的解决对策 中国银行亳州分行信贷风险防范关键在于三个问题的解决,即:风险识别、风险分析、风险控制。综合来看,商业银行在贷款审查过程中,信贷风险控制的关键是运用正确的贷款审批管理制度,并采取适当的风险分析方法和风险管理手段。 1.构建合理的贷款审查组织架构借鉴国内外先进的信贷风险控制经验，并结合亳州本地的实际情况，建立起信贷制度的制定权、贷款发放的执行权和风险贷款的*和相互制约的权利。在建立三权分立的信贷风险制度的同时还应加强风险控制部门和信贷操作部门的独立性，并建立起相对的风险调查、风险审查、风险审批、和风险查制约系统,实现贷款业务的科学决策，保证中国银行亳州分行信贷业务的健康发展。2.建立可靠的信贷风险信用系统中国银行亳州分行应结合现场和非现场监管规定,以外部监管为主,增加在科学和技术方面的投资，使银行内部信息管理系统优化升级,使非现场监管能够准确、及时、真实、完整的反应信贷信息,这就可以帮助银行风险控制人员有效地判断风险来源及风险点，及时进行风险识别和预警风险决策。*统，可以大大提高信用风险评估的可靠程度。还可以结合现代的管理思想和方法的现代组织系统和先进的计算机信息技术,在此基础上建立起外部环境检测系统,客户信息系统和信贷风险监测信息系统,使三者相辅相成的有机操作,从而减少决策失误,保证管理的有效性。 3.采用全面的管理方法首先，要提高信贷人员的素质，加强培训。其次实行资产多元化，变债权为产权，开办入股信贷，贷后资产证券化等。广泛借助外部系统。最后试行贷后管理外包新模式，将个人贷款部分贷后管理内容公开招标，由*依托其较为精确、客观的贷后管理意见，进一步弥补银行贷后管理环节的不足，有效防范信贷风险。 4.发展并维护优质客户第一、继续改善人员知识和年龄结构。中国银行亳州分行是服务性行业，只有做好服务才能赢得客户，而服务的好坏关键在于人员的素质。对于科技人员和管理人员，可以跨区域和行业招聘，对于比较辛苦的一线人员，*并在生活方面给予额外的补助。第二、优化利率定价模式，实施多样化的浮动利率制度。在不违反人民银行的最低安全要求的前提下，根据亳州本地的经济发展情况以及金融和借款人情况制定特色的多样化的利率制度。还可以根据客户存款日平余额占贷款的比重，确定利息返还比例，这样就会在一定程度上减轻了客户的利息负担。第三、善于倾听客户的意见和建议。服务客户是银行盈利的来源，所以中国银行亳州分行应该尊重客户，认真对待客户提出的各种意见及不满意的地方，并真正重视起来，才能得到有效改进。同时还应该多注意与客户的感情沟通，用感情来维护优质客户。第四、优化信贷流程，尽可能的减少审批程序。中国银行亳州分行应根据亳州地方经济发展水平、*水平等，实行信贷业务差别化的政策、制度和流程。同时还要通过业务流程再造和机制创新提高运作效率。 （2） 中间业务问题的解决对策 中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是中国银行亳州分行未来发展和竞争的主要阵地。1. 转变思想观念 亳州分行管理层和经营层应充分统一思想认识，转变观念,进一步突出中间业务的战略地位,从战略的高度,全面的规划、部署、中间业务的发展、扩大和发展低资本占用、高资本使用效率、高资本回报率的新业务和产品,解决当前结构性失衡问题的同时，真正将商业银行的中间业务作为“主业”经营，*实现经营目标从间接创收向直接和间接创收并重的模式转变，经营模式上从“一元化”向“多元化”的转变。2.加强市场调查，拓展业务范围，创新产品的品种扩大中间业务范围必须以客户需求为导向,结合实际,通过调查,根据不同的消费群体来开发市场和有前途的中间业务品种,*同时也要根据自身的情况，充分利用所在地的优势，开展与资本市场业务有关的公司理财业务、个人金融服务、代理业务等，满足客户投资多元化、消费多元化的需求。3. 培养中间业务人才 中间业务的发展和实施离不开人的操作，未来银行业的竞争将主要体现在人才上。所以中国银行亳州分行必须更加重视中间业务经营管理人才的培养放，制订出中间业务经营管理人才的培养计划；*除此之外，还要为员工提供学习的机会,通过专业化培训和国外交流培训相结合,理论研究与实际操作培训相结合等方式,加强对中间业务研发、管理和操作人员的全面培养，充分挖掘和调动员工的内在潜力,来提高中间业务的开发力和竞争力。还要完善激励机制，促进优秀员工的不断培养，为中间业务的快速、健康、有序发展提供强有力的保障。 （三）操作风险问题的解决对策对于经营风险的银行来说，防范风险是永恒的任务，中国银行亳州分行当然也是这样，对于三大风险的防范，只有操作风险是内部的，也是最容易防范的，所以加强内控，完善制度，提高内部人员素质必不可少。1.完善规章制度,严格操作规程,规范业务行为中国银行亳州分行应及时对现有规章制度,内部控制机制进行全面清理,查漏补缺,充实完善,并建立和完善评估系统的惩罚,保持严肃性和权威性的法规和规章制度，对全行规范性文件进行全面清理,对内容有交叉和重复的进行归类整理；对内容有冲突的，与上级行基本规定相抵触的，*实施细则、操作规程为主要形式,以部门、职位、权力制约为主要内容的系统体系。制定严格的操作规程，使得每个业务操作严谨并有据可依。规范业务行为，加强内部人员培训学习，并每个一段时间就组织一次操作达标考试，促进业务规范。2. 创新会计内部控制 中国银行亳州分行应不时根据业务发展和内部控制的要求,全面梳理业务流程和管理活动,识别、评估业务流程中的各类风险,确定控制措施和要求,保证控制措施覆盖真正的风险点,只有这样才有可能的保证制度的严肃性，提高制度的执行。3. 强化员工素质 中国银行亳州分行应加强员工风险意识，*8对中国银行亳州分行产生感情，对待工作也会仔细认真负责，从而减少操作风险的发生。 （四）创新问题的解决对策银行的生存最主要的砝码就是创新，只有不断创新才能跟上客户的需求，才能在竞争中立于不败之地。1. 管理创新 根据中国银行亳州分行的内外环境和可得的资源状况，对创新发展的目标、达到的途径和手段，进*在知识时代要不断学习，营造良好的学习氛围，构建全面学习的银行。同时还要注重团队优势和创造力，很多产品的创新不是一个人可以完成。培养管理层的领导精神和个人素质，一个完善的高效的领导力系统可以推动组织的核心价值观、设定绩效期望、员工授权、学习与创新。 2.业务与品种创新 市场经济条件下，中国银行亳州分行的金融新品理应具备“商品化” 的特性， 满足客户多样化、个性化的需求，以应对外来竞争。在亳州地区，大部分居民一直保持着较高储蓄率。未来一段时期内影响亳州地区储蓄率的因素不会出现明显改变，这就为中国银行亳州分行开展私人银行业务提供了良好的资源条件。还有一小部分是从事商业活动，资金流动需求比较大，亳*随着企业改制、资产重组、兼并与收购等改革力度的加大，资本市场将有迅猛的发展，亳州分行应当充分利用信息、技术、人才和客户优势积极发展非股票交易的综合化银行业务，开拓新的创新空间。3. 营销渠道和方式的创新 中国银行亳州分行应以客户为中心,基于地方特色，制定多渠道营销方式，多管齐下，并形成自己的特色营销体系,凸现出其在市场服务、*还应该立足于城市经济,加大对中小企业的服务力度, 努力提供优质高效的金融服务和社会化服务，以此来拓宽销售渠道。随着竞争的加剧, 还要根据市场细分的理论,对客户进行初步细分,通过提供差异化的产品和服务,塑造独特的竞争优势。4. 服务创新 亳州分行要想在激烈的竞争中立于不败之地, 必须在“以客为先”宗旨下大力推进金融服务创新。首先，要站在客户的角度考虑客户的需求*客户的需要。第二, 要加快金融电子化的步伐, 大力提高支付结算系统的现代化程度, 提高支付结算的效率, 为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。第三，优化网点和人员结构。在客户多的地点，扩大营业规模，增设柜台，增加柜员。同时强化大堂经理的职责，在做好分流引领客户之外，还要加强迎送礼仪及客户等待时情绪维护和安抚。四、结论 中国银行亳州分行虽然存在问题，但也有自己的优势所在。亳州是农业城市，有大量的外出务工人员，而这些人的资金大多是定期存款，还有很多从事药材生意的商人，有大量的流动资金，这都给亳州分行带来很多的储蓄存款。在亳州南部工业园区需要大量资金的注入，这给银行的放贷找到优质客户，而且亳州政府也对银企对接工作作出了很大的支持。这些都给中国银行亳州分行开展业务带来很好的机遇。所以，只要中国银行亳州分行能以总行提出的*深化改革，加快转型，强化管理，完善内控，追求卓越，为客户提供更佳服务，为中行创造更多价值，让员工得到更好发展，一定可以在亳州地区银行竞争中完美胜出。参考文献1陈德胜.商业银行全面风险管理M.北京：清华大学出版社，2009.062陈剑锋.商业银行中间业务浅析J. 消费导刊，2009.15 3陈晶，萍韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析J.商业经济，2006.114陈勇.商业银行金融创新探析J.西南民族大学学报(人文社科版)，2004.02 5李洪江. 国有商业银行不良资产状况研究J. 财经问题研究，2002.10 6李思影.当前我国商业银行操作风险问题研究J.区域金融研究，2009.02 7刘晶. 我国商业银行中间业务发展探析J. 时代金融，2008.04 8刘磊. 对我国商业银行金融创新对策的思考J. 黑龙江金融，2004.01 9刘万津. 我国商业银