家庭风险管理与保险规划.ppt

,幸福人生与家庭风险管理,二O一四年七月,中国平安星级讲师中国平安风险理财顾问,周海燕先生,（一）什么是人生？,人生，0岁出场10岁快乐成长20岁为情彷徨30岁基本定向,人生写照,40岁努力打拼50岁回头望望60岁告老还乡70岁搓搓麻将,80岁晒晒太阳90岁躺在床上100岁挂在墙上,2012年11月29日，在国家博物馆，中共中央总书记习近平在参观“复兴之路”展览时，第一次阐释了“中国梦”的概念。他说：“大家都在讨论中国梦。我认为，实现中华民族伟大复兴，就是中华民族近代以来最伟大的梦想。”他称，到中国共产党成立100年时全面建成小康社会的目标一定能实现，到新中国成立100年时建成富强民主文明和谐的社会主义现代化国家的目标一定能实现，中华民族伟大复兴的梦想一定能实现。,2012年11月29日，在国家博物馆，中共中央总书记习近平在参观“复兴之路”展览时，第一次阐释了“中国梦”的概念。他说：“大家都在讨论中国梦。我认为，实现中华民族伟大复兴，就是中华民族近代以来最伟大的梦想。”他称，到中国共产党成立100年时全面建成小康社会的目标一定能实现，到新中国成立100年时建成富强民主文明和谐的社会主义现代化国家的目标一定能实现，中华民族伟大复兴的梦想一定能实现。,中国梦的具体目标图景就是富强中国幸福中国美丽中国和谐中国,它不仅是集体和国家梦想为指向，也赋予和兼容个性解放和个人利益。既凝聚和激发中华民族内心深处的集体意识，也寄托着中华儿女不懈追求的美好愿景。,应急钱,读书钱,看病钱,养老钱,意外有保障,教育有费用,病有所医,老有所养,（二）家庭财富风险管理,让一部分人先富起来，走共同富裕的道路,1978年，改革开放,2013年全国GDP位居世界第2位2012年全国GDP位居世界第2位2013年全球奢侈品消费中国排名世界第一2014年世界500强企业中中国企业占100家（2013年95家）,70年代三大件？,80年代三大件？,90年代三大件？,21世纪新三件,假如你要找的人出去手机关机一天,你会有何种反应？,测测你的安全指数？,你在等待中打开电视,7月5日下午4点，杭州7路公交车在东坡路庆春路路口发生起火事件，造成30多人受伤，其中重伤15人.,19日3时左右，沪昆高速湖南境内邵怀段1309KM处发生两车相撞爆燃事故，截至目前，事故共造成5车烧毁，已确认38人死亡，6人受伤送医救治。具体死亡人数仍在进一步核查。,深圳挑檐坍塌3死12伤2014年最危险的交通工具天上：马来西亚航空海上：韩国油轮地下：俄罗斯地铁地上：中国公交,马航客机坠毁事件,于娟，生于1978年，海归博士，回国任职复旦大学讲师。家庭情况：一个大学副教授的妻子，一个两岁孩子的母亲。2009年12月被确诊患上了乳腺癌晚期，2010年1月2日于娟被进一步确诊乳腺癌晚期。再远的飞行也要着陆，再长的旅行总会回家。2011年4月19日凌晨三时许，于娟辞世。于娟生前留下大量日记和博客警醒世人，且活且珍惜。于娟总结自己得癌症的几大原因：一、暴饮暴食二、熬夜三、生存环境的恶劣四、压力等等,阿布：总是失去了才懂珍惜于娟这样的例子多不胜举，许多人在患上不治之症以后都以书或网络的方式警醒世人，并转告自己的感悟。但悖论是，如不亲身经历，大多数人还是不会“悔改”，“毫无必要”的压榨或消耗自己的生命总是理所当然，等身体垮掉时，又才幡然醒悟自己亲手毁掉自己的幸福。很多东西，只有当我们快要失去的时候才倍感珍贵。生命如是，感情如是，亲情也如是。我们总是期待着天荒地老、地久天长，却不懂得去经营和珍惜，等到真正大彻大悟的时候却为时已晚。如此看来，还是知足为好，人生追求什么完美？能够每天快快乐乐的活着就是最好的了。失去后才懂得珍惜。平时身体好的时候没想过生老病死，离别感伤。若是明知道自己的生命只剩下倒计时，和亲人朋友的相处时间已经屈指可数，恐怕每个人心中涌起的除了绝望之外更多的是空白。生命太脆弱，用健康代价换来的那些所谓的物质在生命面前显得尤其渺小。,资料来源：中国统计年鉴,浙江高发重疾：肺癌胃癌肝癌甲状腺乳腺癌宫颈癌,理财是一种规划,生命线,25岁,60岁,收入线,支出线,意外,疾病,可能会发生的事,可能发生的事情可能就会让家庭财务陷入困境,一旦家庭的主要收入来源没有了，拿什么来代替？拿什么来应付当前的现金需求？拿什么来还房贷、供子女读书、继续生活？,最担心：意外最害怕：生病最现实：教育和养老,存钱养老,目标,通货膨胀贬值,盲目投资蚀钱,意外支出要钱,结果,大额消费要钱,?,朋友的呼唤老李，当初我“救了”你，今天？,孩子的呼唤老爸老妈，儿子急用，你看？,银行存款的灵活性，让人无法做一个强制的储蓄,玩股票的人，基本上被股票玩过股民赚钱都是听到的，亏钱都是自己碰到的牛市来的时候不相信，熊市来的时候不承认从6124点往下看，我们都是熊的传人股市的规律：一盈二平七亏,收入,支出,应急钱,养命钱,闲钱,深挖井,筑堤坝,修水库,现金,存折,金银珠宝,有价证券,房产证,父母,子女,夫妻,收入,意外,疾病,医院,家,家庭保单,保险柜,保险理财让亚洲首富很受用,别人都说我富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。李嘉诚,凡是有价值的东西我们都要保护它，那人有价值吗？人最有价值，那么人需要保值吗？不保值他会贬值吗？会不会一直贬到零？人的价值有可能为零吗？还有可能为负的？如果真有意外，家庭成员未来的生活开支、房贷、孩子的教育费用、父母的养老费用,一、保护未来价值最有效的方法,二、有效补充社保医疗，缓解医疗压力,根据卫生部统计数据，我国城镇职工及居民的医疗保障费用平均只占20.3%，国家实际承担的医疗费用是很低的，换言之个人自付医疗费用80%左右。而西方经合组织成员国医疗保障体系平均承担的医疗费用占社会医疗保险费用总开支的72%左右，而我国目前的医疗保障水平仅为其五分之一强。,门诊1000,800,丙类药自付,800-2万报销比例76%,封顶线24万,自付丙类药,重疾救助,例（10800-800）x76%=7600,甲类药100%,乙类药97%,2400+,社保不保的生命保障交通事故护理费用丙类报销乙类部分起付线住院损失误工损失封顶线医疗事故自付部分自费部分,三、有效补充社保养老保障，做养老补充,“社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是非常好的福利，我也办了社会养老保险，可是中国人太多，能领到的养老金是有限的。社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！”朱镕基,四、做少儿成长的专项基金,来自中国城市寿险市场调查研究咨询报告,确保父母在与不在都可帮助孩子,附加豁免附加险种,一旦投保人遭遇风险，保险公司免除所有未交完的保费，而孩子的保障利益不变。到了该领取的时候，保险公司会按照合同所承诺一笔笔给付。作为父母，这该是最感欣慰的事情，不因自己而耽误孩子，保障了自己抚养孩子的责任。这种保障是其他金融机构都无法提供的。,五、明确财富分配，不存在争议,保险以契约形式存在，受保险法的保护：第二十三条任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第八十九条经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。,具体的案例,据重庆日报报道，重庆市一对儿做家电生意年轻夫妻，在一次进货途中，遭遇车祸双双身亡，消息传出，债主纷纷上门，一时间，家里值钱的物品被一搬而空，稍晚赶到的银行只能空手而归。后银行获悉这对夫妻生前曾各自投保过人寿保险，保额各50万元人民币，合计100万元，均指定他们未满周岁的唯一儿子为受益人。为讨回80万元的贷款，银行将其告上了法院。但我国保险法规定，任何人都不得干预被保险人或受益人对保险金的请求权。也就是说，以保险金形式留下的资产具有排他性。最后，法院依据保险法将百万元保险金判给了未满周岁的小孩，而对银行的诉讼请求未予支持。,投保小提示：购买保险时明确选择“指定受益人”，则保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但如果没有指定受益人、受益人死亡或者只是在保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，需要偿还生前债务。,如何购买保险？,买保险一定要慎重，不象去菜场买棵白菜那么简单要买对人、买对险种、买够保额，所以一定要遵循三个原则。,家庭支柱优先原则,一家之主,1、意外2、疾病,父母,孩子,对于我们的家人来说失去的不仅仅是亲人，更重要的是失去了持续稳定的收入，家人的生活品质会下降，父母的赡养和孩子的教育都会受到影响，只有一家之主拥有足额的保险，家人才能生活得更好，所以买保险要先给一家之主买。,如果非常不幸，作为一家之主的的我们遭受了意外或者大病，使我们的收入中断了,您是家里的一家之主，您的太太、孩子和您的父母在您的关怀和照顾之下生活得非常好，非常舒适，因为您就是她们的保险,太太,保险公司的产品非常多，到底该如何科学正确的购买保险呢？,自下而上原则,我们到底需要多少保额，交多少保费呢？,保费、保额原则,平安福保障计划亮点,它是一份综合保障计划最大的特点是：在创业阶段能够为家庭提供高额的各类风险保障，在年老的时候万一生病可以减轻子女负担，平平安安的话也能给子女留一份免税的财产因为有了这份保障，积蓄可以更多的用来享受高品质的晚年生活,司庆献礼,平安福全家保障计划标准版（爸爸30岁；妈妈28岁，宝宝1周岁）60元/天20年保全家一辈子,（具体以计划书演示和合同为准）,1.保单生效以后意外伤残金50万元；公共交通意外伤残金100万，自驾/自乘意外伤残金100万意外医疗（含门诊）3万元,2.30天后小病住院报销每次最高6000-2.9万一次,全年不限次数，住院营养补贴每天补助200元；丙类药部分每次定额报70%（6000-2.9万一次）（既往症、先天性、自残等免责）,3.90天后重疾保障20万元（男性29种，女性30种,6.被保人初患重疾领取20万重疾金，余下各期保费免交、免税、有效,5.生命保障50万，意外身价保障100万公共交通意外身故保障150万，自驾/自乘意外身故保障150万(意外保障延长到70周岁）,4.90天后8种特定轻度重疾先给付20%：4万起给付后不影响重大疾病给付,1.保单生效以后意外伤残金50万元；公共交通意外伤残金100万，自驾/自乘意外伤残金100万意外医疗（含门诊）3万元,2.30天后小病住院报销每次最高6000-2.9万一次,全年不限次数，住院营养补贴每天补助200元；丙类药部分每次定额报70%（6000-2.9万一次）（既往症、先天性、自残等免责）,3.90天后重疾保障20万元（男性29种，女性30种,6.被保人初患重疾领取20万重疾金，余下各期保费免交、免税、有效,5.生命保障50万，意外身价保障100万公共交通意外身故保障150万，自驾/自乘意外身故保障150万(意外保障延长到70周岁）,4.90天后8种特定轻度重疾先给付20%：4万起给付后不影响重大疾病给付,1.保单生效以后意外医疗（含门诊）1万元,2.30天后小病住院报销每次最高小病住院报销每次最高6000元到2.9万元（既往症、先天性、自残等免责）,3.90天后重疾保障10万元（男性2