个人理财规划书——白领阶层

个人理财规划书此致 规划日期：年月日 投资顾问：电 邮：地 点：致客户函尊敬的：您好！非常荣幸能为您呈上理财规划建议书。本规划书旨在帮助您明确财务需求及目标，协助您更好地决策。根据您所期望的投资回报率，我们为您制作了此分投资理财规划。对于您的个人状况和财务信息，我们将秉承一贯的职业道德标准，仅用于做理财规划之用，绝不会外泄给第三人，严格保密。因为环境与社会是不断变化的，我们的人生也一直在往前发展，相应的财务状况与目标也会有所调整，所以我们希望与您建立一个长期关系，定期进行回顾与跟踪财务需求及目标的实现。投资顾问：日期：目录第一部分 基本家庭情况4第二部分 家庭财务情况和健康检查5第三部分 风险偏好8第四部分 未来理财规划安排11第五部分 法律声明及风险提示.14第一部分 基本家庭情况【案例】X女士， 32岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个4岁的女儿，家庭年收入36万元，年终奖约5万元，居住在成都。目前有一套120平方米的按揭住房贷款70万元（贷款年限10年），每月支付7,140元，已付3年，住房目前价值120万元。目前有存款80万元。 平时家庭月开支（不含房屋按揭）7,000元，个人额外月开支2,500元。冯女士家庭略持有股票投资、债券投资，共计13万元。无商业保险。 第二部分 家庭财务情况和健康检查2.1 家庭收支情况及分析【案例】X女士夫妇两人工作稳定，家庭税后工资年收入360,000元，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下：月度收支表收入项目金额支出项目金额工资和薪金收入30,000家庭开支（不含房贷）7,000其他0房贷7,140个人开支2,500收入合计30,000支出合计16,640月度节余13,360年度收支表收入项目金额支出项目金额薪资收入360,000房贷85,678年终奖金50,000日常生活费84,000投资收入10,000个人开支30,000其他0金融投资50,000其他0收入合计420,000支出合计249,678年度结余170,322资产负债表资产负债种类现值备注个人住房贷款一599,747银行存款800,000个人住房贷款二流动金融资产50,000个人住房贷款三流动资产小计850,000其他0自住房产1,200,000长期金融投资80,000固定资产小计1,280,000贷款小计599,747总资产2,130,000总负债599,747净资产（总资产-总负债）1,530,2532.2 财务健康指标检查【案例】序号指标计算公式理想数值计算数值结果财富累积能力月度结余比率月结余 / 月税后收入0.444.5%良好年结余比率年结余 / 年税后收入0.440.6%良好净资产投资率金融总资产 / 净资产 40%8.5%投资不足财务自由度金融投资收入/日常消费支出=0.30.1 投资不足偿付能力资产负债率总负债/总资产50%28.2%良好债务偿还比率每月偿债额/月收入35%23.8%可适度提高抗风险能力流动性比率银行存款/每月支出3648.1 过高金融投资支出占比金融总支出/总收入30%11.9%可大幅提高财务指标调整建议：【案例】从以上的指标反映出，X女士一家是属于比较保守的。资金结余情况：【案例】良好，负债较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。投资情况：【案例】投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资过低，应该增加金融资产的配置。负债情况：【案例】负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的金融投资资产，提高家庭资产增值的速度。资金闲置情况：【案例】关于家庭风险管理，备用金我们预留6至12个月的生活支出就可以了，现在达到了48个月，反映出资金闲置情况非常严重。 第三部分 风险偏好1. 请问您的年龄处于： A30岁以下； B31-40岁； C41-50岁； D51-60岁； E60岁以上。 2.您家庭预计进行证券投资的资金占家庭现有总资产(不含自住、自用房产及汽车等固定资产)的比例是： A70%以上； B50%-70% ；C30%50%； D10%30%； E10%以下。 3.进行一项重大投资后，您通常会觉得： A很高兴，对自己的决定很有信心； B轻松，基本持乐观态度； C基本没什么影响； D比较担心投资结果； E非常担心投资结果。 4.如果您需要把大量现金整天携带在身的话，您是否会感到： A非常焦虑； B有点焦虑； C完全不会焦虑。 5. 当您独自到外地游玩，遇到三岔路口，您会选择： A仔细研究地图和路标 ； B找别人问路； C大致判断一下方向 ； D也许会用掷骰子的方式来做决定。 6.假设有两种不同的投资：投资A预期获得5%的收益，有可能承担非常小的损失；投资B预期获得20%的收益，但有可能面临25%甚至更高的亏损。您将您的投资资产分配为： A全部投资于A； B大部分投资于A； C两种投资各一半； D大部分投资于B； E全部投资于B。 7. 假如您前期用25元购入一只股票，该股现在升到30元，而根据预测该股近期有一半机会升到35元，另一半机会跌到25元，您现在会： A立刻卖出； B部分卖出； C继续持有； D继续买入。 8.同上题情况，该股现在已经跌到20元，而您估计该股近期有一半机会升回25元，另一半机会继续下跌到15元，您现在会： A立刻卖出； B部分卖出； C继续持有； D继续买入。 9.当您进行投资时，您的首要目标是： A资产保值，我不愿意承担任何投资风险； B尽可能保证本金安全，不在乎收益率比较低； C产生较多的收益，可以承担一定的投资风险； D实现资产大幅增长，愿意承担很大的投资风险。 10.您的投资经验可以被概括为： A有限：除银行活期账户和定期存款外，我基本没有其他投资经验； B一般：除银行活期账户和定期存款外，我购买过基金、保险等理财产品，但还需要进一步的指导； C丰富：我是一位有经验的投资者，参与过股票、基金等产品的交易，并倾向于自己做出投资决策； D非常丰富：我是一位非常有经验的投资者，参与过权证、期货或创业板等高风险产品的交易。 11.您是否了解证券市场的相关知识： A从来没有参与过证券交易，对投资知识完全不了解； B学习过证券投资知识，但没有实际操作经验，不懂投资技巧； C了解证券市场的投资知识，并且有过实际操作经验，懂得一些投资技巧； D参与过多年的证券交易，投资知识丰富，具有一定的专业水平。 12.您用于证券投资的资金不会用作其它用途的时间段为： A短期0到1年； B中期1到5年； C长期5年以上。 评估意见：您的风险承受能力评级属于：_ 型 第四部分 未来理财规划安排4.1 投资目标：资金状况：【案例】经家庭财产状况分析，X女士家庭有较多闲置资金可用于金融投资。 X女士将利用其中的45万元闲置资金进行金融投资。风险偏好：【案例】中低等风险投资预期收益：【案例】平均年投资收益达到12%4.2投资分配：【案例】根据风险偏好测试，X女士适宜进行一些中低等风险投资。我们建议投资组合以稳健型、中低端风险投资产品为主，结合证券市场综合性基础投资产品为辅，实现稳健收益。但投资仍然存在收益风险，信用风险等风险。根据以上的投资思路，我们建议一下的投资分配投资分配20%高风险产品40%中风险产品40%低风险产品股票，券商集合理财产品债券类产品货币基金，债券回购4.2.1投资配置基本分析：【案例】近期公布的多项9月份宏观经济指标开始回暖，表明前期“稳增长”举措效应逐渐显现，经济筑底趋稳，未来有望稳中略升。9月份PMI指数出现回升，表明经济筑底企稳迹象趋于明显。目前，新订单指数回升，反映国内投资、消费需求增长企稳；新出口订单指数回升，预示出口开始恢复。产成品库存指数继续降低，原材料采购指数回升，表明企业去库存活动基本结束。生产指数回升表明受订单增加的影响，企业生产开始恢复。股市仍然具备上涨空间，但是基于目前国内外环境仍不能过于乐观，2007年6000点的氛围可能很难再现。所以对于未来几年内的股市投资，建议以谨慎为主，不要过于激进。中低端风险投资品种应主流选择债市产品。在债券市场中，国债是最稳定的投资品种，但是其投资门槛相对较高，虽然其收益率已有回升，但相对收益仍然偏低，所以目前比较热点的投资品种在于交易所公司债，交易所企业债以及可转债。证监会正加强中小企业的债券融资渠道，所以最近几年正大力扶持中小企业债券的发行和上市，因此，未来几年内交易所企业债和公司债将会逐步引起市场关注，并被广大投资者所认可。同时，由于可转债同时具有债券和股票的双重属性，使得投资可转债既可以保证资本金的安全，又可以在股票上涨时，投资者同步分享利益，得到众多投资者关注的重点。目前，尽管9月公布的宏观数据预示经济回升的可能性，但股市仍未脱离低迷。作为投资者，目前稳健的选择是继续持有，获取到期的固定利息。如果投资者预计公司股票价格有较大升高时，可选择将债券按照发行公司规定的转换价格转换为股票，同时也可以通过出让一部分债券腾出资金购买新的有潜力的可转债。 低风险产品、无风险产品一直是投资理财分配的基本产品，投资有风险，所以投资分配低风险产品是必要的，一般投资比例不低于投资资本的30%，稳健投资者可加大比例投资。目前市场低风险投资产品主要以货币市场基金和保本型基金为主流。就货币基金来说，今年上半年，市场共发行了3只货币基金，但平均首募规模达到了160.63亿元。货币基金以其门槛更低，流动性更好的特点吸引投资者。此外，在原有的货币基金的基础上，很多基金公司从营销的角度对产品进行了改良，推出了如短期理财产品、现金管理工具等概念性的货币基金，这也助长了投资者对货币基金的认知度。当前，货币基金在央行降准、资金面趋向宽松、不利于货币投资的背景下，全部产品的年化收益率仍普遍超过一年期银行定存利率，成为高流动性资金关注的热点。保本型基金是近年来逐步被市场认可的投资品种，在市场几千支基金里面，保本型基金一共只有31支，去年到期的10支保本基金里面平均年化收益为15%，限于保本型基金的稀缺性，近年来一直成为银行理财产品销售的主流产品。4.3 具体产品投资建议4.3.1高风险产品投资【案例】十月以来，外围市场表现加强。美国失业率数据下降，创出新低，欧美股市表现强劲，十月首周均呈现上涨局面，亚太地区主要市场也大都收红。更振奋人心的是，九月份制造业PMI回升至荣枯线附近报49.8%，PMI回升显示经济逐步企稳。此外，十八大即将召开，市场维稳工作也有利于营造良好的反弹局面。然而从目前A股市场956家非金融板块的上市公司共有发布的2012年三季报业绩预告来看，其中386家公司业绩预计向好，占发布业绩预告公司总数的40%，大幅低于2011年中报业绩预计向好的62%，略低于2012年中报业绩预计向好的43%。由于业绩预计向好公司占比数据与净利润增速相关性较高，我们可以据此判断非金融板块业绩增速继续仍将处于较低水平。策略上，建议从三条主线进行配置：（1）从防御的角度配置低估值、高股息收益率的蓝筹股；（2）自下而上深入挖掘战略性新兴产业部分估值合理、成长性明确的公司。 证券建议板块：【案例】证券板块、信息服务板块、医药板块 个股建议：【案例】国金证券、宏源证券、蓝色光标 券商集合理财产品：【案例】汇金大消费，汇金1号 4.3.2 中低风险产品投资【案例】九月底，央行逆回购操作放量，资金面较为宽松。十年国债收益率重新回到3.45%附近，较此前一周下行约10个基点。中长端利率债收益明显下行，收益率曲线开始平坦化。信用债市场成交也十分活跃，AA级及AA+级短融和中票成为市场成交主力，部分信用债一二级溢价超过30个基点。这从一定程度上说明说明市场看多情绪增强。 从基本面上来看，对于7月以来表现疲软的债市，经过三季度的下跌调整，债券收益率水平吸引力已经开始回升。鉴于通胀仍在可控范围以及经济好转迹象不显著的基本面判断，债市将从前期的调整态势逐步迈入平缓阶段。从宏观基本面来看，我国GDP增速仍处于下降通道，而CPI短期内快速上行的概率较小；从政策导向来看，放松流动性将是主基调，未来央行降息的概率依然很大。因而判断，债券价格再次上行的空间较大。 建议债券类型：【案例】对于不同的债券品种，高票息的信用债品种长期投资价值较高，久期适中更具有安全边际；对于风险程度较高的可转债，正股的低估值为可转债品种带来了长期价值投资的机会，未来随着正股上涨，可转债价值有望提升，特别是部分高折价及政策利好品种。4.3.3 低风险产品 投资产品类型: 【案例】货币基金或国债回购第五部分 法律声明及风险提示本报告由浙商证券有限责任公司（已具备中国证监会批复的证券投资咨询业务资格，经营许可证编号为：Z39833000）制作。本报告中的信息均来源于我们认为可靠的已公开资料，但浙商证券有限责任公司及其关联机构（以下统称“本公司”）对这些信息的真实性、准确性及完整性不作任何保证，也不保证所包含的信息和建议不发生任何变更。本公司没有将变更的信息和建议向报告所有接收者进行更新的义务。 本报告专供本公司证券投资顾问使用，作为其向客户提供证券投资顾问服务的依据之一，报告本身不构成对任何投资者的投资建议，也不同于本公司发布的“证券研究报告”。本公司不会因接收人收到本报告而视其为本公司的当然客户。 本报告仅反映报告作者的出具日的观点和判断，在任何情况下，本报告中的信息或所表述的意见均不构成对任何人的投资建议，投资者应当对本报告中的信息和意见进行独立评估，并应同时考量各自的投资目的、财务状况和特定需求。对依据或者使用本报告所造成的一切后果，本公司及/或其关联人员均不承担任何法律责任。 本公司的研究咨询人员以及其他专