毕业设计（论文）-资金互助合作社的发展.doc

中文摘要本文认为农村最稀缺的资源就使是资金，通过目前合作社的现状，我们发现它是农民进行融资的一种有效地平台。当前，我国农民难以获取与其经济水平相适应的融资环境。为此让广大群众有着足够的资金进行市场化的种养殖等经济活动是使我国农民富起来的关键所在。通过对我国农村金融制度的文献研究，我们发现在农村这个急需信贷资金的地方由于制度上的缺失导致了资金的相对短缺。面临这一困境，农村合作社给了我们一个比较好的缓解资金短缺的手段。本文通过对夏家合作社的调研，采用问卷的形式，对合作社这一融资平台进行剖析，把有关的问题进行相应的数据整理分析，从合作社社员基本素质、从事的产业、收入主要来源、需信贷资金以及信贷满意度等诸多方面分析农村合作社在资金借贷中出现的不足，通过内、外部环境，对今后合作社的发展提出了自己的一些建议，通过在合作社的人才培养、政府专项扶持、吸纳社会资金、与正规金融部门进行有效的沟通等方面做进一步的完善，让合作社从分发挥自身的优势，给所有农户带来急需的资金信贷，从而促使合作社更好的发展。关键字：农村合作社 融资渠道 正规金融AbstractThe writer thinks that the most needed resource is the finance in the rural areas. We found that the cooperative is an effect platform which is good at the farmers for getting the finance. Now, the farmer in our counter is hard to get the finance situation which is compared the economic environment. So the key is how to make the farmer get enough money to keep animals. We found the reason causes the situation is financial institutions in rural areas is bad from the reference. Facing to the difficult situation, the corporation is a good way provides us a good measure to light the shortage. According to the investigation, we knew the Xiajia Cooperative. By packing up the data, understanding the quality of corporation members, realizing the jobs, the main income, credit and so on, I analyze the problem in the corporation. And finally this paper points out some advices to resolve the rubs in the parts of personal training, government supports, the relations of formal financial sector. Then utilize the cooperative to help farmers to get the credit. In this way, the farmers and the cooperative can develop well.Keywords: cooperative, financing channel, formal financial sector目 录第一章 引言11.1 研究背景和研究意义11.2 文献综述21.2.1国内外关于合作社内涵的提出21.2.2国内外学者关于农村融资的研究21.2.3 关于合作社融资的研究41.2.4 文献评价51.3 研究目标和研究内容51.3.1 研究目标51.3.2 研究内容51.4 研究方法及技术路线5第二章梨树县夏家农村合作社经济发展概况72.1 夏家农村合作社区位经济状况72.2 政府强制性制度变迁理顺治理结构72.3 夏家合作社的发展概况7第三章关于夏家农民合作社的融资问题调查及分析93.1 夏家合作社融资的外部环境93.1.1 正规融资渠道93.1.2 政府职能作用93.2 关于夏家农村合作社融资问题调查分析93.2.1 难以获得大量的资金支持103.2.2 合作社的桥梁作用较弱113.2.3 合作社的成员组成严重制约合作社发展113.2.4 合作社缺乏专业的人才123.2.5 政策性扶持有待加强13第四章结论与建议144.1 结论144.2 建议144.2.1放宽农村资金融资范围，解决合作社员融资紧张局面144.2.2加大政府对合作社补贴的支持力度154.2.3增强农信社与合作社的资金借贷关系154.2.4调动多种手段来充实合作社资金164.2.5加强对合作社领导的培养16致谢17参考文献18附录1：调查问卷1915学士学学位论文 第一章 引言第一章 引言1.1 研究背景和研究意义如今我国的市场化进程不断加快，越来越多的农民已经开始走出传统的以一亩三分地为耕作目标的耕作制度转变成了依托市场为基础的种养殖行业。从事新的行业必定要一定的启动资金，而我国的现状明显的不能给与农民应有的资金扶持，农民人数远远大于工业人数，而唯数众多的农民，他们仅仅维持在温饱水平，很难有多余的资金来从事资金相对密集的产业。与之相对的农业弱势产业大量的非农产业的资金不愿意投向这种相对回报漫长、利润率低且风险高的产业。我国目前金融制度使得大量资金由农村流向非农产业，这对于本身处于弱势的农村经济更是雪上加霜。在所有金融机构贷款余额中，不到6%用于农业和农户，而仅有20%的农户能够得到贷款。可见，农村正规金融机构效率严重缺失，造成了农村极度“金融饥渴”1。随着金融机构的改革，四大国有商业银行开始逐步地撤离农村和农业，基本取消了县一级分支机构的放贷权，但却保留了吸储功能，农村金融机构的融资功能逐步弱化。农村邮政储蓄作为农村中特殊的金融机构，基本上可以说其只存不贷的单一金融服务功能，使其在农村金融市场中起着抽血机的作用。在商业化改革导向的影响下，农信社为追求自身利益最大化而进行选择性贷款的特征日益明显，贷款结构也出现了日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向，这大大降低了农户获得贷款的可能性。同时加上体制和政策因素的制约，农村信用社存在产权制度不明晰、不良资产比例高、历史包袱重、资金实力弱、亏损严重等不足，在很大程度上减少了农民获取贷款资金的可能性。在很大程度上又削弱了其有效提供金融服务的能力。农业发展银行是承担办理国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金拨付、政策性收购资金供应与管理工作。随着粮棉油市场的逐步放开，其政策性金融功能逐步弱化，并且由于政策性以及自身体制性原因，面临着不良贷款比例过高、信贷资产质量低下等问题，严重影响了其继续向农业投入政策性资金的能力。资金来源不足、资源配置效率低下导致农村经济体的发展陷入了贫穷的陷阱，造成了农村金融市场受损，经济主体融资困难，农村金融市场萎缩，农业发展步履维艰，农民收入低下。而与此相对的大量的农村非正规金融开始逐渐兴起。当前，在我国农民用于发展生产的资金中，农业银行提供5%8%，农村信用社提供13%19%，70%以上依靠民间金融。中国民间金融仍然处于初级发育阶段，只能为农村经济和农民提供简单的金融服务，早在2001年温铁军对中国东、中、西部15个省份的抽样调查发现，民间借贷的发生率高达95%；与此同时人民银行常德中心支行课题组的调查发现，湖南常德334家个体工商户中，有过民间借贷行为的占76.6%。还有调查显示，当农户需要资金时，有7成的农户首先想到的是向亲戚朋友借，只有不到3成的农户想到去贷款，农村居民对农信社的依存度低。另据国际农业发展基金的研究报告指出，中国农民来自非正规金融市场的借贷大约为来自正规金融市场的4倍，对农民来说，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。可以说在这种正规金融缺乏的情况下，农村非正规已经远远地超过了正规金融所能够给与农村经济发展的支持。但是由于农村非正规金融自身制度上的不完善，给农民带来了种种问题。而由于我国对民间借贷缺乏法律规定，导致这种情况进一步失控。农业专业合作社法颁布实施后，如果发现充分利用这种国家承认的合作社这种形式，构建起农村合作社与正规金融机构的桥梁，这样既可以有效地降低正规机构的经营成本，同时也可以满足农民对资金的需求，从而达到双赢状态。1.2 文献综述1.2.1国内外关于合作社内涵的提出对于合作社这一经济组织，很多的学者、政策法律给与了不同的解释。在国外，美国合作经济学家巴克尔（J. Baker）认为，“合作社是社员自有自享的团体，全体社员有平等的分配权，并以社员对合作社的利用额为依据分配其盈余，合作社是与私人企业、公司制企业不相同的一种事业。”这一提出主要是从微观组织来研究的，也是目前世界比较认可的观点2。在我国，对于合作社研究的比较有代表的是俞家宝（1994）曾经就合作社本质意义上说过，“它是劳动者（包括城市工人、手工业者、农民等小生产者和贫穷阶层）为了共同的利益，按照合作社的原则和规章制度联合起来共同经营的经营企业或经济组织”3。在分析合作社是劳动联合还是资本联合时，冯开文（1999）认为，“合作社只能是劳动者在合乎国家法律及其他制度规定的前提下，遵循合作社原则实现劳动的联合和资本的联合，通过资本的集中运营和劳动的分工协作，采用按劳和按资相结合的分配制度,以改善劳动者经济状况的经济组织”4。对于合作社作为企业组织的替代形式的研究，张晓山（2005）提出，“农民合作社是市场中企业组织的一种替代形式，是具有一定社会功能的特殊经济组织，它的存在有助于完善市场秩序和规则，是政府、公司（私人或公共企业）以及农户社员都需要的一种组织形式”5。他认为，“农民专业合作组织是中国农业走向世界的必由之路,是应对入世挑战、解决三农问题的一项治本之策。”高岚等（2006）着重从组织结构上来给合作社进行定义，认为“合作经济组织是人们根据一定的原则，为实现一定的目标而建立起来的组织。它是小生产者和工人为了增强自己在市场上的竞争地位，自发组成的组织，是一种劳动者联合为基础的组织，它可以通过横向联合的方式实现纵向协作的任务”6。2007年颁布的中华人民共和国农民专业合作社法第二条指出：农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。以上关于合作社的定义虽然存在差异较大，但含义有很大的相同之处，即合作社是人们自发的组成一种结构，它的性质是互助经济组织。但对于是劳动联合还是资本联合，不同的学者有不同的观点。1.2.2国内外学者关于农村融资的研究1. 国外学者关于农村融资的研究在研究农业经济与农村金融时，Mike Boehlje（2008）的研究表明农业经济中的更大直接风险与利润有关预计农民在2008年面对利润缩减的同时也会面对更大的利润风险。正如在对投入和土地价值和租金的前景预测中所说的那样，农民会面临更高的投入成本和土地租金，在农村融资中存在较大的困难7。Kellee S. Tsai（2004）通过研究中国和印度的农村地区融资，认为“虽然政府机构对非正规金融进行限制，但是由于正规信贷的供应量有限、国家执行其政策能力的限制，当地市场政治和经济的分割以及许多小额信贷项目制度上的缺陷等原因使得非正规金融在这些地区还继续存在”8。Niles M. Hansen（2006）认为在合作融资方面应借鉴比利时的合作融资的方法，在缓解都市地区对市政投资需求增加的压力时，中央与地方进行合作融资，对当地进行公共投资9。Julia Paxton（2007）主要从半正规金融来分析穷人和农村的融资问题，他认为在墨西哥，半正规金融部门在服务穷人以及农村时越来越发挥重要的作用。他在文章中运用生产力分析的方法进行非单调边际效应分析，认为技术、平均贷款规模、农村的推广和体制变迁都与技术效率成正相关，因而金融机构有必要将强烈的边际效应转移到农村金融部门中去10。2. 国内学者关于农村融资的研究关于农村融资的研究，国内学者主要从农村金融制度和农村金融信贷供求进行研究。陈锡文（2004）在研究农村金融制度时指出：“我国的农村金融制度存在着很大的问题， 最突出的问题就是钱下不去。能够高效率创造社会财富的农业信贷资金、农业投资资金却进不了农村”11。黄卫红(2006)认为，“中国农民对资金的利率供给弹性和利率需求弹性都很低，解除金融抑制的关键不是放松利率管制而是解除其他行政规制；中国的金融抑制还导致了农村资金的外流和内源性融资的盛行；中国政府应通过诱致性制度变迁实施农村金融深化，以创造健康、和谐的中国农村融资环境”12。可见，“农村金融制度的成败在于能否有效满足微观金融需求，与典型中国小农家族金融需求相适应的，只能是人情信贷、互助信用、民间信贷和国家农贷等传统金融安排。只有当公共保障机制取代家族保险功能，农民收入水平提高到一定程度，现代商业性金融才可能引入广大农村。现阶段中国所需要的是一个多层次、梯度化的农村金融制度。在实现这一理想的过程中，政府的首要职责就是提高农民收入，培育现代金融需求。”（王芳，2005）13。此外，吴冰、蔡海涛(2008)在我国农村融资问题及完善建议中对新农村建设农村资金进行了分析，认为“当前的农村金融改革并没有从根本上改变农村资金向城市流入的现象，农村金融要在十一五期间取得长足的发展，迫切需要我们以新思维来解决好农村融资问题，建立一个机构多元化的农村融资体系，能解决目前的融资难现状”14。郭建国（2006）认为有六缺，一缺资金，二缺信用，三缺担保工具，四缺竞争，五缺相关的政策支持，六缺农业保障机制15。在农村融资问题上，有些学者还对非政府组织机构在农村融资中的作用进行了研究。王国涛，陈华栋（2007）认为农村融资难一直是困扰农村发展的一个大问题。他们通过介绍NGO的概况、中国农村金融现状，重点介绍孟加拉的乡村银行和中国的龙水头扶贫基金会，通过两者的详细对比，得出以下结论：1、从乡村银行模式和龙水头扶贫基金会的小额信贷模式的实践上来看，尽管也存在一些问题，但是可以肯定的是，NGO 在参与农村融资是可行的，而且是大有作为的，同时，这种模式在理论上讲也是经济发展的必然要求。2、立法使NGO具有合法性，严格控制NGO融资性质，限制存款准备金，以及强制性解决融资方面所承受的风险，实现真正意义上的合作互助，同时要加强金融监督。他们从需求的角度分析分析了农村非正规金融的发展，他们认为，农村金融制度安排的最主要目的是为了满足农村的金融需求。由于缺乏有效的机制和动力，正规金融对农村的金融供给匮乏，加上金融需求的不断增加导致非正规金融的产生16。1.2.3 关于合作社融资的研究关于合作社融资方面的研究，国外学者的研究颇为深入，尤其是在一些德国和美国等地方更是对合作社融资进行了探讨。同时，也有一些学者从合作社融资模型进行研究。Anthony L Emerson（2007）在讨论合作金融模型时，认为模型中应该加入教育作为一个影响变量。因为没有一个人没有获得正确的认识和了解金融决定的影响相关的必要教育，他们往往就让金融机构帮他们选择。可见，一个人所接受教育的程度对合作金融有着重要的影响17。在国内，很多学者也对合作社融资进行了探讨，并且提出了新一代合作社的发展前景。在合作社资金短缺的研究方面，于华江，魏玮，于志娜（2006）认为，“资金短缺是当前我国农民合作经济组织发展中亟待解决的问题。缺乏吸引投资的制度基础，组织成员经济实力匮乏，资金基础不稳定，是农民合作经济组织资金短缺的重要原因”18。余丽燕、郑少锋（2007）通过阐述美国农业合作社如何解决资金筹集问题后，合理解决国外发达国家先进的融资方式以提高我国农民专业合作社的资金实力。他们认为，“新一代合作社实行成员资格封闭制及交易份额制，同时政府应该为合作社创造良好的财税环境，提供有效的担保机制”19（余丽燕，郑少锋，2007）。房德东，杨秀艳（2004）在以合作金融制度为基础的农村投融资体制研究一文中更进一步谈到了农村合作社在融资中所起到的作用。通过分析合作社与其竞争对手商业银行的制度来进行定性比较分析，在农村和城市两个不同的金融市场内进行比较，揭示合作金融制度发挥优势的领域。由于农村市场具有分散、小额、多样化的资金需求特点，而信用合作社的规模一般较小，组织结构相对单一，交易费用低廉，贷款审批程序比较简单，管理成本小，正好适合农村金融市场融资需求的特点。而商业银行，其组织结构和规模决定了其运行成本过高，在农村市场中的收益甚至不足以抵补成本费用支出。因此建立以合作金融为主的金融制度来满足农村资金的需求20。在合作社融资渠道的研究方面，张梅，郭翔宇（2007）认为传统的合作社筹资方式是以合作社自有资金和债务为主，其中在自有资金中，社员是唯一的融资渠道。农业合作社融资方式演变：两种趋势，一是对合作社内部机制进行创新，如比例投资；二是在合作社中引入了非合作因素，如引入了外部社员与实体，包括建立战略联盟和子公司，吸纳非社员投资等21。于华，江魏玮，于志娜（2006）曾在试论农民合作经济组织资金短缺的解决途径一文中提出了农村合作社的内发型和外援型两种融资形式：（1）内发型解决途径是指从农民合作经济组织及其内部成员的融资能力入手，针对农民合作经济组织在融资方面的先天不足，寻找解决资金短缺问题的有效方法。其基本特征在于从满足成员的内在需要的角度拓宽农民合作经济组织的融资渠道，在社员缴纳少量股金以外寻找新的资金来源传统合作社对其社员加入的基本要求之一就是经济参与，也就是交纳一定数额的股金，在这方面，各国相关法律制度的规定都比较类似：股金是合作经济组织开展各项活动的基本财产条件。（2）外援型解决途径是指利用外力援助的方式弥补农民合作经济组织的资金短缺的方法。其特征在于借助国家财税、金融等宏观调控手段，以及农民合作经济组织以外的其他市场投资主体的参与等外力扶持，对农民合作经济组织在资金方面进行有力的经济支持和鼓励。而我国的目前正规金融严重缺位，导致了合作社外援性主要依赖于非正规的金融融资渠道22。此外，许多学者还借鉴了美国等地成功的合作社融资案例，从而分析我国合作社融资问题何琳，冯彤，廖东声（2007）在分析了美国农业合作社的融资特征后，分析了我国农村融资，认为“农村权益融资仅占很小一部分比利，政府支持力度不够，农村很难得到充足的负债融资以及农村的银行借款筹资来源有限。针对这些问题，他们认为农业特性决定了农村融资必须处于被保护地位，应扩大银行的农业贷款份额，同时政府应通过政策引导农村增加权益资金的比例。”231.2.4 文献评价从现有的文献来看，学者对合作社及相关融资进行了较深入的探讨，对合作社这个平台的作用也有描述，但是在合作社能够有效的降低双方的交易成本，以此来构建农户与正规金融之间的桥梁往往没有深入探讨。笔者认为是十分重要的，故将自己的调研结果与农村融资情况进行合理的分析，从而为我国农村发展找到一个可行的道路。1.3 研究目标和研究内容1.3.1 研究目标本文研究夏家农村合作社这一典型代表，研究资金入股互助的小型农村合作社，分析合作社内部成员构成、收入形式、需贷款金额等问题，从而提出有效地解决措施。本研究要达到的目标有三个：1、 分析合作社外部融资困难的现实性2、 着重对合作社内部进行有关的问题进行深入的剖析3、 通过分析提出自己的建议1.3.2 研究内容全文共分三部分。第一部分通过阅读大量国内外关于农业融资，尤其是关于以合作社为平台的融资渠道的文献对本研究提出理论依据；第二部分对调研数据进行统计描述，对社员在合作社贷款中存在的问题进行深入的分析；第三部分根据以上的分析得出结论，并提出合理的建议。1.4 研究方法及技术路线本文主要运用的研究方法主要是文献分析、对比分析、描述统计以及典型案例实证方法。为了获取实证资料，笔者在夏家农村合作社186户社员中进行调查问卷，发放50份，收回50份，其中有效问卷50份。技术路线为： 夏家合作社实证分析国内外文献分析夏家案例调查走访社员访谈领导内、外环境分析我国农村融资的制度缺陷内部存在的问题总结、分析、寻求问题提出对策建议合作社起到的良好融资作用学士学位论文 第二章 梨树县夏家农村合作社经济发展概况第二章 梨树县夏家农村合作社经济发展概况2.1 夏家农村合作社区位经济状况夏家合作社位于梨树县境内。梨树县是我国国家重点商品粮基地县，土地使用面积631.3万亩，其中耕地面积351万亩，占土地使用面积的55.6%。土地资源丰富，土质肥沃，适合各种农作物生长，盛产优质玉米、大豆、水稻、杂粮和多种经济作物。粮食资源十分丰富，人均占有粮、贡献粮、粮食单产和粮食商品率均在全国名列前茅。正常年景粮食年产量17亿公斤，其中玉米产量14亿公斤。正因为成为玉米饲料粮的产粮大县，梨树县在发展其畜牧业有着无可比拟的优势。肉牛年饲养量达到50万头、羊30万只、禽4000万只，梨树白猪闻名全国，年饲养量220万头。畜产品远销北京、河北、无津、辽宁等地，畜产品年销售量为150万吨。2.2 政府强制性制度变迁理顺治理结构梨树县农资局为进一步规范合作社的治理结构，完善各项法律法规。在传统的一家一户的经营过程中，农民在增加扩大养殖规模，提高融资效率，增强自身的市场优势自发的形成了各种特色的合作社。有以生产资料统购统销为主的生产合作社，也有以资金相互借贷为主资金互助社，也有两者相互结合的合作社。在合作社法颁布实施之际，政府组织学习，形成了在制度上成为比较完善的组织。在学习了国外农村合作社法后，当地依照农村合作社法规范了内部治理结构，以农民自愿的形式，组成最初级的产销经营组织，降低交易费用、提高农产品卖出价格等，从而为合作社在今后的发展道路上扫清了障碍。2.3 夏家合作社的发展概况随着经济发展，通过搞养殖业自己富起来的张淑香在2004年成立了夏家农民合作社。办社初期，只有6户社员，是从联合购买饲料开始的。通过统购统销等多种降低成本、提高农产品价格的手段，使合作社已从原来组建初期的6户社员发展到172户，拥有固定资产146万元，平均每年为社会提供各类经济作物1700吨，年出栏猪5270头，鸡12万只，鸭1万只，鹅2万只，产值达348万元，社会每户年纯收益7600元，2004年建饲料厂一个，年生产饲料3000吨，为社员提供服务。另一个亮点是通过社员之间的集资入股，形成原始担保资金，为农户与农村信用社进行贷款。合作社从事经济活动有很多。主要是通过养猪业带动经济发展，其中最主要的经济活动是将自身在外统一购买的饲料长期赊给社员。通过国家的重点扶持，在入社时的困难户入社后已有72%的社员摆脱了困难，生活状况达到当地农民平均水平。合作社发起人张淑香还带领合作社承担修桥、补路责任，成立秧歌队，为建设和谐、文明的新农村做出较大贡献。而当地经济较落后的农民在这一过程中也从合作社尝到了一些好处，于是也纷纷加入。夏家农村合作社在农民参与合作社后，可以通过合作社作为担保人，贷到自己所需要的生产资金，主要投资于猪、鸡等投资较大的农牧生产。然后发展到以资金合作为主的农村合作社。学士学位论文 第三章 关于夏家农民合作社的融资问题调查及分析第三章 关于夏家农民合作社的融资问题调查及分析3.1 夏家合作社融资的外部环境3.1.1 正规融资渠道随着市场经济的发展，农民本身就有一种要联合以此来降低成本、提高收益为目的的需求。通过对理事的调研发现，农村合作社的融资渠道无非是两种：一种是以合作社为担保为社员进行贷款担保，由农村信用社来为农民进行集体贷款；另外就是政府给的其他方面的资金扶持。面对着较多的合作社员等着建立猪舍等众多的养殖场，农村信用社为代表的正规金融机构没有办法满足巨大的资金缺口，政府的援助只是象征性的。夏家合作社2007年建立18个猪舍、3个鸡舍。如果光靠农村信用社的力量基本上仅能满足三分之一的农户，并且与农村信用社进行资金借贷存在一个弊病就是越稀缺的资源就越要按时归还，如若不然立即取消贷款资格，而农民对此却没有办法。夏家合作社采取以张淑芬为代表的农村合作社通过集体入股建立合作社基金的办法来缓解资金暂时紧张，每股300元，分为原始股与普通股，按照入社时间进行区分。股金的多少与年终红利挂钩，并且作为一种在合作社倒台的资产凭证。因为农产品生产尤其是猪、鸡等饲养周期长的畜产品，很难保证农民一下子就能够在规定的时间里还清贷款。这种机制有效地缓解了农民资金紧张的局面，保证了农民生产的连续性。通过这种措施，保证了急需用钱的农户能够在规定的时间里拿到5000左右的贷款，并且可以有比较充足的时间来进行农业生产。3.1.2 政府职能作用政府在给予合作社做了几期培训工作，利用政府手中的资源，将农村合作社进行较完善的治理制度培训，通过对农村合作社的骨干培养，同时邀请国外著名合作社的领导来亲临指导，使得符合国际标准的农村合作社制度建立起来。在建立一系列的组织制度的基础上，必须给与农民获取相应的经济利益，农民肯定不会长久参加合作社这种农村合作社，那么政府的工作就相当于白做了。同时，这种可以有效地增强农民市场主体地位的经济合作形式可能会消失。从而减缓建设社会主义新农村建设的步伐。3.2 关于夏家农村合作社融资问题调查分析通过对夏家合作社发展概况中的夏家农村合作社的从事项目，我们了解到这些资金的用途往往是农民在力所能及的情况下进行养殖业。比如说养猪。由于梨树县是优质玉米产地，饲料粮并不是农民从事养殖业的主要困难。而困扰农民的问题主要是如何筹集到构建猪舍、鸡舍以及满足后期农户进行生产的必要基金。但是由于其他的种种原因，对农业投资资金支持的比较少，导致了农民有很多想从事养殖业却无力扩大。为此，我们采取了实证调查分析，发放问卷，进行系统的分析，研究结果表明，在合作社的发展中，最重要的问题是融资问题。3.2.1 难以获得大量的资金支持社员从事养殖业所获得收入虽占收入较大比重，但获取资金却比较困难。我们通过问卷了解到，在合作社员中收入主要来源是养殖业和种植业。关于合作社成员收入来源调查情况如图3-1。 图 31 社员收入来源比例从图3-1可见，养殖业无疑是合作社社员收入的主要来源，该收入来源比例占了所有收入来源的40.5%。其次是种植业，占了23.6%。而打工与运输则所占份额较少。从这一点上也印证了梨树县这个全国商品粮基地所拥有丰富的粮食资源，因而从事养殖业是他们最好的选择。因为这样可以使自己种植的粮食直接变成饲料粮，附加值提高了，从而提高了农民的收入。其他的行业也有从事的，但是由于合作社的农民基本上都是40岁以后的，因此较少进行运输业，打工也局限于周边的临时活，而这些收入并不稳定。由此可见，夏家合作社还是处于较为重农的环境中，没有较为发达的支柱工业。这也就使夏家农村合作社必须立足于种养殖业，扩展规模，改变生产结构，增加收入。合作社员面临着这样的一个问题，就是要办较为先进的养殖场或者是增加一个蔬菜大棚必须投入较多的资金，而资金的问题实际上成为了能否使农民又进一步增收的瓶颈。为此，笔者在问卷中涉及到了关于合作社的贷款方面的调查，其调查情况如表1-1：表 11 社员贷款需求情况分析贷款额3000以下300150005000以上所占比例16%26%58%从表1-1得知，超过一半的人每年所需贷款5000元以上，所需贷款3001-5000的占26%，3000以下的仅为16%。因此我们可以发现，农民在生产生活中均需要大量的资金进行扩大再生产。所有农户都有资金借贷需求。在这一过程中，资金获取往往成为农民最大的障碍。农民能否顺利进行下一阶段的生产活动，启动资金是十分重要的。而现有的金融体制严重的制约了农民进行有效的融资。金融机构认为对农户放款风险很大，农户没有抵押物。在这里说农民没有抵押物似乎有些匪夷所思。因为作为农民，最基本的应该有地，而土地应该说是非常重要的资源、非常重要的生产要素，它作为抵押物是最天经地义的事情。但因为担保法规定，耕地不能用于抵押。农民有土地使用权，但是，土地使用权不能用来抵押。那么，农民就几乎没有别的生产资料用于抵押了？当然，农民还有房，房产作为抵押物在全球金融界也都是一个惯例，但是对中国农民也不行。因为农民的住房尽管是自己花钱盖的，没有房产证，没有房产证就不能用于抵押。所以，对于一个农户来说，其唯一值钱的两样东西法律规定都不能用于抵押。那么，再要怪对农户贷款没有抵押物，到底要怪谁呢？所以，在这样的情况下农民获得贷款的可能就可想而知了9。3.2.2 合作社的桥梁作用较弱在调查中，鉴于农户对资金需求的意愿，笔者对合作社能否满足农户的贷款需求进行了调查分析。关于合作社能够满足农户贷款的需求调查状况如图3-2。图 32 合作社满足贷款需求情况针对合作社自身的现状，我们就有关的问题向夏家合作社的理事长张淑香进行探讨。原因有二：一是合作社股本相对较少。能够进行担保的资金就很少，于是只有部分农户有资格获得贷款进行经济建设。合作社只能满足部分社员的资金需求来与农村信用社进行资金借贷。二是能够给农村进行信贷资金支持的仅有农村信用社，并且由于正规的融资渠道有着很大的制度缺陷，导致了众多的农户增加了信贷成本。原因如下：农村信用社其自身进行商业改革，正在减少对农村支援的力度。并且在梨树县，农村信用社不仅贷的款项有些少，而且贷款必须依照农信社的时间表。当地流传一句话：“开春贷，秋后收。”其他的时间基本上就停止正常的借贷业务。而其他金融机构在开始进行商业改革后，基本上没有愿意将资金贷给单个农民。从张淑香的屡次被各种金融机构拒绝可以看出，在农村这片本应投入大量的资金的情况下，却不能够获取相应的资金。3.2.3 合作社的成员组成严重制约合作社发展我们为了了解农村合作社的成员组成情况对合作社的发展起到的作用以及应有的潜力，对合作社的组成成员的进行了一些系列的调查。具体比例如下表3-2：表3-2 合作社成员构成村里精英普通农户村外投资者其他所占比例12.5%87.5%00在我们所调查的夏家合作社中，合作社社员全部都是本村村民，其中村里经营占了12.5，普通农户为87.5。之所以要将本村的精英与普通农户区分是为了更好的了解到农村合作社在发展究竟是什么人再起到至关重要的决定。下面就合作社成员组成来谈一下。由于涉及到资金互助的合作社，我国政策明确规定资金互助只能在本村的范围内进行资金的存在，超出这个界限就是违法。这一点在合作社的发展中体现得尤为明显。因此一些想要投资于合作社的企业因此而只好放弃，农民只好根据自身的经济实力进行发展。现实的情况时毫不客气的讲，绝大多数的农民在生产转型期都需要大量的资金需求，单单凭合作社的入股资金是不可能满足本村农民这样大量的资金借贷需求。而普通农户对此不以为然，可以说是“不知不觉型”的。而合作社精英往往有与市场进行接轨的思想，想要进行进一步扩大再生产。这一部分人实际就是合作社发展的主要动力。当他们面临着资金困境时会采取各种手段以解决自身问题。3.2.4 合作社缺乏专业的人才为了弄明白合作社社员对合作社的运行有关的知识的了解，我们特地问了一些关于合作社知识和有关金融方面的问题。发现合作社在合作理念、治理结构等方面有着比较明确的观点。但是由于没有专业的人才，农民又缺乏专业知识，在金融知识面前存在很大的问题。对金融知识的了解程度的调查，笔者采用“比较多、够用、不够用、不知道”作选项，调查情况如图3-3。图 33 社员对金融知识了解程度情况从图3-3可知，社员对金融知识的了解匮乏，认为自己了解金融知识比较多的才有6人，占所调查人数的12%；够用的有10人，占10%；不够用的高达26人，占所调查人数的52%；不知道的有18人，占了36%。可见在金融知识方面的人才相当的少，从而涉及到社员整体素质。此外，笔者还对合作社成员对合作社知识了解程度进行了调查。在这一项调查中，笔者采用“了解、比较够用、不够用、不知道”四个选项作为被选项，调查结果如图3-4。图 34 社员对合作社知识了解情况从3-4可知，社员对合作社知识多多少少都有些认识，其中有40%的社员认为自己对合作社了解；48%的社员认为比较够用；认为不够用的只有12%的社员认为不够用。没有不了接合作社知识的。通过以上关于金融知识和合作社知识的调查，我们了解到合作社社员对自己的合作社的知识都较自信。但是面对金融知识，都表示不太明白，并且对此产生了浓厚的兴趣。深入调查了解到，在政府的帮助下，对合作社的有关治理结构进行了深刻的变革。从而在治理结构面前能够与国际接轨。同时合作社通过各种手段，比如说农闲的时候每晚进行讲座，来进行合作社有关的知识讲解，使广大社员自身有关合作社内部治理结构的知识提高了很多。但是我们发现由于合作社均由农民组成，这也就大大的限制了农村合作社的金融融资方面的作用。农民对金融知识的浓厚兴趣表明现在农民越来越重视金融知识再生产中的作用。但是我们同时发现与此相对的是没有专业人才进驻农村合作社。我们向理事长一行了解情况时，理事长表示十分欢迎大学生来加入合作社。但由于合作社不可能拿出比同行更高的薪酬，使得没有人才进驻，导致合作社只能在合作社内部人员领导下进行比较缓慢的发展。3.2.5 政策性扶持有待加强我们认为在正规金融机构严重缺位的基础上，政府应该来扶持最基础的农民合作组织。尽管梨树县的领导也很想将梨树县的农村合作社发扬光大，但是他们也有自己的无奈。由于地处农业大县，工业产业比较薄弱，财政上资金很少，很难实施他们想干的事情。他们举例，山东青州，由于有充分的资金，他们可以以奖励来发展合作社，合作社多的可以获得20万以上的资金支持。要发挥政策性银行和政府专项基金的作用。而政策性银行不可能像普通商业银行一样广撒网，并且不会将小额资金与合作社进行洽谈。因此，对于像夏家合作社这样的小型合作社需要成长，最有可能获取资金的是政府的直接资金支持。而当前，我国各级政府财政收支明显的不太平衡。这就对农业大省甚至是农业大县产生了很大的财政压力。这就使得经济条件好的省市的合作社有了良好的生存空间，而向夏家这样的合作社不得不面临着县级财政只能够提供政策的尴尬局面。为此，只有通过将中央有效的专项资金投入到农业大县的合作社，才能进一步保证农业有着进一步发展。否则，夏家这样有锅没米的合作社就会在发展中很难产生跨越式发展。学士学位论文 第四章 结论与建议第四章 结论与建议4.1 结论 本文对夏家农村合作社存在的内外部环境所产生的问题进行分析，表明目前在农民个体极其弱势的情况下，合作社要充分发挥自身作用，努力构建起农民与外部经济组织、政府之间的桥梁。外部环境要对农村合作社进行一系列的倾斜，这一点在政府表现的尤为突出；同时合作社自身也要努力提高，尤其是在人才培养上，一定要因地制宜，采取多种融资渠道进行自身内功的修炼。只有充分的发掘各方面的潜力才能调动社会各界对农村合作社的关心，才能使农业有长足的发展，农民生产有更大的积极性。4.2 建议针对夏家合作社的实际情况，由于存在设一些问题，导致了很多农户进行贷款往往会受到很多的制约。那么财政扶持与政策银行能够对所有注册的合作社进行支持吗？怎样解决频繁的借贷需求？得到的当然能有一定的发展得不到的又怎么发展呢？通过有关专家的长期研究，财政或政策银行贷款本质上是要支持那些已经成长型的合作组织或是有一定社会背景的合作社或者是一些伪合作组织。而真正由几户农民发起的合作社往往最需要给予支持财政或政策银行能够提供及时帮助吗？如果不能从小就给予支持和帮助，那么中国的合作社还是难以惠及农民的。商业银行面对刚刚组建的合作社能够给予支持吗？没有担保和抵押合作社恐怕一分钱也不可能从商业银行贷出款来。总体来讲，财政、政策银行或商业银行与合作社是不同的利益主体，虽有国家法律规定，但在交易过程中始终要存在着利益的博弈，要经常走走停停融资。合作社领导往往要花费大量时间和精力用于合作社融资上。这就是为什么一直要求给农民合作金融地位，减少这种不必要的社会博弈成本，让合作社有融资渠道，以适应不断变化的市场需求，这样不仅不会出现风险，相反还会促进金融和经济快速发展，成为解决合作社与农户融资问题事关农村经济发展大问题。在资金互助合作社发展受到法律和政策空白约束条件下发展社区互助担保合作社是一个有效路径和办法7。4.2.1放宽农村资金融资范围，解决合作社员融资紧张局面我国有关专家调研研究出的结论：竞争性农村金融机构比垄断性农村金融机构在对农户的贷款中，更能克服信息不对称，更愿意为农户提供贷款。而在目前的垄断性农村金融市场上，由于垄断性农村金融机构在贷款上有着更多的信息优势和更大的期望收益24。以合作社为代表的非正规金融中国经济最活跃的省份都有很大成分的非正规金融，浙江省就是一个很好的例子。他们那些互助会非常活跃，农民自发组织起来利用互助会合作社的形式来进行合作融资以解决他们的资金问题，这是一个很好的农民自发的融资方式。但是我们如果把合作社互助合法化了加以有效的监督这也许有助于合作社的健康成长。总之笔者认为觉得正规的合作金融还是可以加以改革的，同时我们也要发挥非正式金融的作用。当然我国也可以通过国外的一些先例来完成我国非正规的农村合作社的融资。同时，建立农发行以小额贷款的形式将资金进行直接与农业合作社进行资金的借贷。根据国外的经验，农业发展银行提供农业主要的长期资金借贷以及各种政府优惠资金。而我国农业发展银行的工作在这方面存在着巨大的差距。农业发展行基本上不开展山不履行与单个农户的小额信贷，所以建立以农村合作社为代表的农民有力地推动农村金融借贷的效率。4.2.2加大政府对合作社补贴的支持力度夏家农村合作社作为国家专项资金支持的合作社，对政府补贴等政策对合作社的发展起到的作用有着切身的体会。在我国，农业处于基础性地位，为国民经济的持续、稳定发展做出了重大贡献。由于农业是弱质产业，农业生产吸引资金的能力较弱。我认为我国应该向国外政府学习，加强了对农业融资支持力度。首先，美国的合作社受到国家的大力支持，主要体现在国家通过1996年美国联邦农业完善和改革法、农业贷款法、农业信贷法、中间信贷法、农场贷款法、农作物贷款法、农场抵押贷款法、取消农场抵押赎回权法等，这些法律法规和农业法一起规范了政府对农业的支持行为。为了实现这一目标，配套了相应的目标主要是加强国家专项资金尤其是贷款对合作社的支持力度。在资金信贷的索取权上都本着农业生产主受益的原则，这样可以保障合作社可以顺利的扩大发展。政府的支持是多方面的，包括提供资本、实行优惠政策以及政府领导等多种方式。主要的先进的做法有:一是加大对政策性金融机构的资本投入力度；二是向政策性金融机构以外的其它机构提供补贴、税收优惠、担保等来支持农村金融机构；三是扩展农村金融的业务范围；四是加大对农村金融的扶持力度。如印度从20世纪60年代开始，实施绿色革命，通过实行以现代农业技术为中心，以农业信贷、财政补贴、价格支持等为辅的措施，来发展和完善农村金融机构，不仅保证了农业资金用于农业，还为非农资金转向农业打下基础。4.2.3增强农信社与合作社的资金借贷关系我们的正规金融机构往往有很多的结余资金，但是由于利润率等多方面的原因没有将资金带给需要资金的农民而又不愿意将资金拆解给没有任何担保的农民组织加上商业银行的改制农业银行等国有大银行已经没有政策性的贷款于是全部集中到农信社和农业发展银行。而农信社自身的改制正在进行时很难说稳定的将资金提供给农村合作社而在我们所调查的梨树县没有听说有农业发展银行也就是说处在边远的农村合作社基本上接触不到国家在正规的政策性贷款。有一些合作社会暂时与大资金紧张以及发展需要。自身是无法拿出较多的资金。建议中央成立专门的基金进行有效的管理保证资金能够顺利下发到农村合作社的手里。4.2.4调动多种手段来充实合作社资金据我们调查了解一些想要投资于农村资金互助组组织的企业投资者由于本身不具有足够的能力向农村互助组提供资金，从而农村资金互助组的资金来源也相对比较单一，主要还是来自入股农户，而仅靠农民自身一点余钱根本无法保障农民生产所需。在现阶段，资金互助只能够局限于一村之中。并且农村信用社的资金借贷只能满足三成农民的资金需求。为此我们可以采取别方法来增加对农村合作社的融资。比如说通过产业联合将自身的合作机制与大型企业进行联合。这样由大型企业进行出资，进行有关产业的基础设施、品牌、营销手段的建设。农村合作社进行土地、人员的供给。这样既满足了农民对资金的需求，同时增加了农民的生产可持续性，增加了保障系数。4.2.5加强对合作社领导的培养通过对夏家合作社的调研，我们不难发现在这些农民成立的合作社在这其中起主要作用。因此发挥农村精英是我们加强农村融资的一项重要的措施。根据农村实际情况，我们必须要充分的调动并发掘合作社领导的潜能。因为在现阶段的实际情况，真正的能够解决问题并不是那些从大学门槛出来的高学历的人才，因为基本上没有人会一辈子呆