电子货币的风险及防范.doc

电子货币的风险及防范电子货币的风险及防范 一、电子货币一、电子货币 .2 1.1 什么是电子货币.2 1.2 电子货币的特征.2 1.3 我国电子货币的发展状况.3 二、电子货币的风险二、电子货币的风险 .3 2.1 电子货币风险的产生.3 2.2 电子货币的风险的形式主要有哪些.3 三、电子货币中的风险防范对策三、电子货币中的风险防范对策 .3 3.1 主要对电子货币中的哪些风险进行防范.3 3.2 怎样对电子货币中的风险进行防范.3 四、结论四、结论 .3 五、参考文献五、参考文献 .3 摘要：随着科技的发展，电子货币已经广泛被应用，伴随着电子货币业务的广 泛应用必然会引起对其的研究和规范，电子货币具有与传统货币不同的特点， 因此会带来特有的风险。文章一、主要讲述了什么是电子货币，电子货币的特 征，我国电子货币的发展状况，二、主要讲述了电子货币风险的产生，电子货 币风险的主要形式即电子货币具有什么样的风险，第三、主要讲述了针对这些 风险我们应该如何防范并做了进一步的分析，第四、主要对以上的内容作了进 一步的总结，并针对当前我国电子货币的发展现状对电子货币以后的发展做了 总结。 关键词：电子货币关键词：电子货币 电子货币风险电子货币风险 风险防范风险防范 一、电子货币 1.1 什么是电子货币 电子货币指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额 的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给要支付对象，从而能够 清偿债务。 1.2 电子货币的特征 以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；可广泛应用于生 产、交换、分配和消费领域；融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； 电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；现阶段电子货币的使 用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。 1.3 我国电子货币的发展状况 金融电子化建设是我国 1993 年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施 “金卡工程”以来，电子货币正在我国得到广泛地应用。截止 2003 年，我国累 计发行银行卡和 IC 卡等电子货币 18.69 亿张，其中各类银行卡 5.69 亿张，各类 IC 卡 13 亿张，全国人均持卡近 1.5 亿张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行 卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币 的热情相比，人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。 二、电子货币的风险 2.1 电子货币风险的产生 电子货币的出现和推广应用，在带来诸如方便、快捷和实现低成本交易等 巨大好处，以及促成了电子商务的快速发展的同时，金融风险也伴随电子货币 悄然而至。 2.2 电子货币的风险的形式主要有哪些 （一）电子货币的安全风险 电子货币的安全性是指对于电子货币所有者所有权的保障程度。电子货币 与传统通货相比，所具有的成本低（保存成本、流通成本、使用成本） 、高效率 和灵活性等巨大优势，都离不开一个基本的假设：电子货币是安全的。离开了 这一基本假设，即电子货币的安全性若不能得到保证，那电子货币的所有优势 不仅荡然无存，而且它还会成为金融动荡和社会不稳定的罪魁祸首。 （二）电子货币的信用风险 目前在我国推广应用的电子货币，不论是非金融机构发行的储值 IC 卡电子 货币，还是金融机构发行的信用卡和借记卡电子货币，发行机构和电子货币所 有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中，债务人拒不履行义 务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。 另外，在整个的电子货币运行过程中除了发行机构和所有权人之外，还涉 及分销、结算和清算等中间机构。这些机构之间、机构和所有权人之间的权利 义务往往是靠一对一的双边协议来界定，一旦发生争议或纠纷，只能延用合同 法来进行调整和裁决，而没有相应电子货币方面的专门法律、法规。这与电子 货币快速发展的形势是不相适应的。 （三）电子货币的国际传递风险 跨国旅游和电子商务的蓬勃发展，以及国际信用卡的开发使用和国际电子 结算清算系统、票据的电子交换系统等广泛应用，使电子货币正逐渐成为国际 间的一种重要的结算手段。这就使得金融风险和支付结算中的汇率风险在国际 上进行传递成为可能。从更广泛的意义上，跨国洗钱等犯罪活动也属于此类风 险。 三、电子货币中的风险防范对策 3.1 主要对电子货币中的哪些风险进行防范 （一）安全风险（二）信用风险（三）国际传递风险 3.2 怎样对电子货币中的风险进行防范 （一）电子货币的安全风险防范 对电子货币安全风险的防范，我国金融当局应着重从两个方面着手：一是 进一步完善现有的电子货币支付的技术保障。包括：（1）制定电子货币市场准 入规范，建立发行机构的资格审查制度，树立电子货币的社会公信力，从源头 上消除个别突发性事件造成电子货币所有人的心理恐慌而导致可能的金融风险 和社会的不稳定；（2）在健全发行机构内控体系的基础上，强化金融监管，督 促发行机构严格自律，努力消除内部隐患，规范运作；（3）一是组织技术力量 和开展广泛地国际合作，堵塞电子货币支付系统可能存在的漏洞，保障电子货 币所有权人的合法利益。 （二）电子货币的信用防范 首先，金融当局应积极研究电子货币发展的不同阶段的特点，制定电子货 币规范化运作的法律、法规，要明确界定各参与机构及所有权人的权利义务， 适时地对新出现的问题，会同立法机关做出相应的司法解释。 其次，金融当局应将电子货币的发行及管理纳入金融监管体系之中，避免 出现金融监管缺位 （三）电子货币的国际传递风险防范 我国金融当局应采取更加积极的措施应对此类风险。 （1）开展国际间合作， 与国际社会一道共同打击跨国洗钱犯罪活动；严密监控和防范借助电子货币的 跨国偷逃和骗取国家税款（关税和出口退税） 、非法资金外逃及其它损害国家利 益的跨国金融犯罪行为。 （2）对国内持电子货币出境消费的个人，应规定必须 持有的电子货币最低额度和最高信用额度；对采用电子货币结算的电子商务活 动，采取电子支付和书面申请相结合的制度；与他国金融当局合作，签订双边 电子货币结算清算协议，消除汇率风险和金融风险的国际间传递。 （3）建立适 应电子货币国际结算清算的国际金融形势评估体系，防范金融风险向国内传递。 四、结论 在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币挟 持巨大的优势，合着时代的节拍，正在动摇传统支付手段的支配性地位，即将 开创人类社会一个全新的货币时代。但在乐观的同时，也应正视电子货币带来 的风险，金融监管当局对此要有足够地警觉，并要采取积极的预防措施，使我 国既能充分享受电子货币带来的好处，把握住发展的机遇，适应金融变革的趋 势；又能防范电子货币带来的潜在风险对我国金融体系、经济生活的负面冲击。 五、参考文献 1、迪迪埃马尔特尔,居易萨巴蒂埃.电子货币M.上海:商务印书馆,1997. 2、陈雨露,边红