储蓄理财

目录,第1章理财基本知识,第3章信用卡理财,第2章储蓄理财,第9章保险理财,第4章股票理财,第5章基金理财,第6章税务理财,第7章黄金理财,第8章外汇理财,第10章房产理财,第11章其他理财,第2章储蓄理财,储蓄：城乡居民将暂时不用或结余的货币存入银行或其他金融机构的一种存款活动，又称储蓄存款。任何种类的储蓄都有利息收入。利息收入的大小主要是由存款类型、存款额、存期、利率等确定。我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。,什么是储蓄Saving？,什么是货币Money?,货币：指任何一种可以执行交换媒介、价值尺度、延期支付和完全流动的财富储藏手段等功能的商品，它是从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品。货币职能：价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币,货币类型：实物货币、代用货币、信用货币、电子货币,货币种类：硬币、纸币、存款货币（活期存款）、定期存款和储蓄存款、准货币、货币替代物,货币制度：银本位制、金银复本位制、金本位制、不兑现本位制,什么是银行Bank?,银行：是指通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。,我国为什么叫银行不叫金行?,银行最早出现于欧洲，英语称为Bank，这个词来源于意大利语Banco（长凳）。为什么长凳会演变成银行这个词呢?原来其中有个掌故。11世纪时，欧洲商业日渐兴起，当时威尼斯和热那亚曾经是沟通欧亚的贸易要冲，四面八方的生意人云集，流通着各国货币，为了鉴别和兑换，出现了钱币商。由于条件简陋，办事处只有一条长凳，所以商人们称它Banco。,有趣的是，译成汉语时称做“银行”，这里也有个掌故。原来这个词传入我国时，我国货币主要是白银。早在西方文明来到中国之前，中国就已经有了钱庄、银号等经营货币业务的商行。“银”字成了货币的代词，而“行”来自商行，所以后来称外国人在中国开设的公司为“洋行”。最早提到银行一词的是清朝咸丰六年（1856），在香港出版的一本书中谈到了“银行钱票”。我国开设的首家银行是“中国通商银行”（1897）。1904年清廷户部（即财政部）奏请成立“大清户部银行”，1908年更名为“大清银行”，这是我国首家国家银行。,我国有哪些银行?,中国建设银行（CCB）：“存?存不?”中国银行（BC）：“不存!“中国农业银行（ABC）：“啊,不存!”中国工商银行（ICBC）：“爱存不存！”民生银行（CMSB）：“存么?SB!”招行（CMBC）：“存么?白痴!”兴业银行（CIB）：“存一百。”国家开发银行（CDB）：“存点吧!“北京市商业银行（BCCB）：“白存!存不?”汇丰银行（HSBC）：“还是不存!”,银行缩写也搞笑,我国还有哪些金融机构?,一个富人有一个穷亲戚，他觉得这个穷亲戚很可怜，便发善心帮他致富。富人告诉亲戚；“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收，远离贫穷。”,穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更加难过。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊羔还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行，不如把羊卖了换成鸡，因为鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以马上卖钱，这样日子就可以好转了。,他的计划又一次付诸实施。可是穷日子不仅没有改变，反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡，以至到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望，还不如把鸡杀了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来种子。他发现，这个穷亲戚正就着咸菜喝酒呢！牛早就没了，穷亲戚依然是家徒四壁，一贫如洗。,理财就是要树立一种积极、乐观、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储备习惯的人来讲，他们就像这个故事中的穷亲戚一样，吃光花净，今朝有酒今朝醉，这种生活态度和思维方式，是理财的大忌。,储蓄有哪些种类？,1.活期储蓄开户时不约定期限、客户可随时存取、存取金额不受限制的一种储蓄方式，它具有存取方便、灵活、适应性强、流动性大的特点。活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。活期储蓄分活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便储蓄和通知储蓄存款。,A.活期存折储蓄是指不确定存期，起存金额为1元人民币，开户后由储蓄机构发给存折，凭存折存取款，存取金额不受限制的一种储蓄方式。每年6月30日结息一次，7月1日利息并入本金一交生息。特点：随时存取款，自由、灵活调动资金功能：取款和转账、代理发薪、电话银行服务通存通兑,B.活期支票储蓄是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。,C.定活两便活期储蓄定活两便储蓄存款是一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储蓄存款。起存金额为50元，存款时不约定存期，由储蓄机构发给存单,客户取款时凭存单支取。存期小于3个月的,按活期存款利率计付利息；三个月以上(含三个月)不满半年的,整个存期按支取日整存整取定期储蓄存款三个月的存款利率打六折计息；存期半年以上(含半年)不满一年的,整个存期按支取日整存整取定期储蓄存款半年的存款利率打六折计息；存期一年以上(含一年)的,无论存期多长,整个存期按支取日整存整取定期储蓄存款一年的存款利率打六折计息。,D.通知储蓄存款是一种存款人在存入款项时不约定存期，预先确定品种（现行分一天通知储蓄存款、七天通知储蓄存款两个品种），支取时需提前通知银行，约定支取日期及金额的储蓄存款方式。一般5万元起存，最低支取金额5万元，一次存入，可分一次或多次支取的储蓄存款。特色：资金灵活、利率高、智能理财，省心高效、大额资金管理的好方式,测试：判断是否拥有正确储蓄理念,1你是从什么时候知道储蓄的概念的A小时候B现在C从来不知道2你觉得储蓄的作用主要在于A积攒钱财B迅速致富C用处不大3你了解多少种储蓄的方式A似乎都了解B了解三种以内C了解36种4你储蓄时是否考虑通货膨胀因素A是的B从来没有C很少考虑5你是否进行过外币储蓄A是的B没有C偶尔,6储蓄时你是否进行组合储蓄A是的B从来没有C很少7你是否有为上大学而储蓄的行为A是的B从来没有C偶尔有过8你是否在上学期间有过打工的经历A是的B从来没有C很少9打工时你对所得的收入是如何利用的A积攒起来B很快花光C花掉一部分10你觉得打工是A有利于解决财务问题B浪费时间C对理财教育作用不大,（2530）分有较强的储蓄观念，对储蓄有较多的了解，能够主动进行储蓄。在储蓄时可以熟练地应用最合理的储蓄方式来进行理财实践。通过储蓄，能从中学到相关的原理，并使之在脑海中得到进一步的加强。同时，懂得打工对于攒钱的意义所在，并积极地参与其中。总之，处在这个分数段的人，懂得积少成多的道理，能够积极地去攒钱。（1624）分有一些储蓄观念，对储蓄了解不多，偶尔才去储蓄，即使那样也是采用最简单的方式。一般来说不会想过为上学而进行储蓄。偶尔也去打工，但攒钱的目的往往并不很明确。如果落入这个分数段，较有用的作法是增加储蓄的次数，增强储蓄的欲望，这样会自然地学到不少东西。同时，应明确打工也是一种攒钱的好方式。（1015）分缺乏储蓄观念，认为储蓄没有用处，自己也从来不去或是极少把钱存银行。对于其他的手印方式也不屑一顾，从来不想着在平时做一些积累。于是一旦发生意想不到的财务危机，便于工作会束手无策，才会觉得后悔。俗话说亡羊补牢，为时未晚，及时学习储蓄知识还来得及。因此，如果落在这个分数段。就应在这方面充充电了。,说明：选A得3分、选B得1分、选C得2分,什么是利率？,利率：利息率，是借贷期内所获得的利息额与借贷资本的比率。利率=利息/本金单利：不论期限长短，只按本金计息。复利：根据期限长短，按上一期的本利和再计利息。,2.定期储蓄储户存款时事先约定存入时间，一次或多次存入，一次或多次支取本金或利息和一种储蓄方式，它具有流动性低，稳定性强、盈利性强的特点。定期储蓄利率和存期有密切的关系，它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄分整存整取、零存整取、整存零取和存本取息四种。,A.整存整取定期储蓄储户事先约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的一种储蓄方式。一般50元起存，存期分三个月、半年、一年、三年、五年。由储蓄机构发给存单或存折，到期凭存单（折）支取息，存期内按存入时同档次定期利率计息，到期未支取，超过存期部份按支取日公布的活期利率计息。,B.零存整取定期储蓄储户事先约定存期，逐月存入本金，到期一次性支取本息的一种储蓄方式。存期分一年、三年、五年，每月固定存入一定数量，5元起存、多存不限，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息。零存整取适应工资收入较低，每月节余有限或者有计划每月存进一些钱，到期进行购买高档耐用消费品的家庭。,C.整存零取定期储蓄是一种一次将一笔较大的整数款项存入储蓄所，分期按本金平均支取的储蓄存款。储户开户时将本金一次存进，起存额为1000元，多存不限，存款期限分为一年、三年、五年期三个档次。支取本金期可分为每一个月或三个月或六个月支取一次，支取期限由储户选择和确定。整存零取适宜有较大的款项收入，而且准备在一定时期内分期陆续使用的家庭存储。,零存整取：小王准备2013年3月23日买入价值5万元的QQ6汽车，因此，从2008年3月23日起，每年存入银行一笔钱，希望可以在2013年3月23日正好存满5万元，请问：他每年应该存多少钱？年利率为5%。整存零取：根据国家相关统计，男人的平均寿命为70岁。老王今年60岁，刚刚退休，为了维持生活，一年所需要的生活费为7000元，因此，对于老王而言，为了维持今后10年的生活，他现在必须存入银行多少钱？年利率为5%。,D.存本取息定期储蓄是一种一次存入本金，分数次支取利息的定期储蓄方式。储户开户时可一次性存入本金，并选择确定存款期限以及支取利息的时间和次数。起存金额为5000元，存期可分为一年、三年、五年三个档次；利息可以由储户确定一个月取一次或者几个月取一次。存本取息最适合那些一下子有整笔较大的款项收入，而在短时间之内又没有比较大的计划开支，将本金存入储蓄所，按时支取利息安排日常生活即可的人士。,测试：看你有没有储蓄意识,当你开着车经过隧道，隧道到了尽头，你看到的是什么景象？A.海边B.枫叶林C.小村庄D.大山,答案A海边：存多少花多少，买奢侈答案B枫叶林：浪漫派，不注重金钱，没有存款答案C小村庄：很实在，有储蓄意识，不说话地存下一大笔钱答案D大山：你有这理智的消费观念，总会有些存款在，但绝对不吝啬,银行储蓄要注意提防“六大破财行为”,破财行为1：种类期限不注意破财行为2：密码选择特殊数破财行为3：大额现金一张单破财行为4：不该取时提前取破财行为5：逾期已久不支取破财行为6：存单存折随便放,储蓄常识1：储蓄理财小窍门,1：阶梯存储法2：月月存储法(12张存单法)3：四分存储法(金字塔法)4：组合存储法(利滚利法存本取息和零存整取组合),储蓄常识2：别将存钱变折钱,1：选择最合适的储蓄期限算一笔账:以10万元为例，历时5年,2：大额储蓄应该分开,案例：王先生前年5月份将家中所有的20万元存了一张3年期定期存单。但是今年5月份，王先生的爱人因病住院，需要3万元的医药费，结果王先生迫不得已提前支取，使得20万元全部按照活期存款利率计息，王先生利息损失很大。正确的方法是：按照“四分存储法”，分几张定期存单，一旦遇到急用钱时，利息损失才会减少到最低。,3：定期存单到期要及时转存,案例：张女士的一张10万元的3年期定期存单去年4月份就到期了，张女士心想反正不急需用钱，就一直没去管它，以为到期后仍然会按照3年期定期存款利率记息。今年5月份张女士去取钱的时候，才知道原来自去年4月份以后的1年时间里是按照活期利率记息的，这使她白白损失了将近1500元的利息，张女士后悔不已。,储蓄常识3：巧用储蓄节流,1：“强制储蓄”积少成多2：“意外储蓄”生财有道3：“分散储蓄”攻守兼备4：“节约储蓄”两全其美5：“活期储蓄”存之有道,中国人民银行利率调整表,储蓄理财的基本思路,1、规划好时间2、采用合理的存款组合3、利用优惠政策4、增加储蓄本金，开源节流5、根据收入来源区分储蓄6、选择适当的储蓄币种7、根据不同的宏观经济周期选择储蓄品种,小故事：成都太婆33年前存400元利息难算如今取钱难倒银行,400元能干什么？别看现在买不了啥，但在33年前，那可是一笔巨款！最近，市民黄女士拿着一份存了33年的手写存单到银行取款，却吃了闭门羹她说，跑了大半年时间了，还是取不到款。难道，这笔钱已经“飞嘎了”？这笔钱的主人是黄女士的婆婆汤玉莲。1977年，汤婆婆是一工厂的行车工，每月工资20元。400元钱是夫妻俩省吃俭用积攒下来的，在33年前，这笔钱对普通家庭来说堪称巨款。1977年存钱后，由于家里一直不急需用钱，这笔钱就一直存在了银行。汤婆婆今年想起了这张存单，于是喊儿媳去取钱。,昨日上午，黄女士来中国工商银行春熙路分行，要求兑付存款。可银行工作人员拿过来一看，发现这张存单竟是1977年的，而且还是手写的。工作人员查询后却发现，该行最早的存单记录是1984年的，所以没能查到这张1977年的存款记录。黄女士很失望：“跑了半年了，还是取不出来，我咋跟我老人婆交待哦？”记者看到，黄女士所持的存款单已泛黄，题头为“中国人民银行定期整存整取储蓄存单”，空白处全部为手工填写。根据存单内容显示，存款人名为汤玉莲，于1977年5月31日在中国人民银行存入400元的一年定期存款，月息为千分之二点七，即每壹百元存一个月得利息2角7分。存款单上盖着“中国人民银行成都市分行牛市口营业所”的公章，并盖有办理人员龙运森和杨德芬的章。,接到婆婆交待的任务，黄女士大半年来一有空就去跑这个事。因为当初存钱是在中国人民银行成都支行牛市口营业所，而中国人民银行已经不办理私人存款业务，黄女士只好拿着汤婆婆的身份证、存单，先后来到牛市口的工商银行、农业银行取钱。但两家银行都没能查到汤婆婆的存款记录。随后，黄女士先后联系了中国人民银行成都分行和银监局。黄女士从银监局获悉，由于1980年“银行分家”，原来的中国人民银行成都市支行牛市口营业所已经不存在，按相关文件规定，其业务由中国工商银行接手负责办理。昨日上午，黄女士来到中国工商银行春熙路分行，却被告知暂时无法查到存款记录，因此这张存单还是取不了钱。这一下，黄女士可傻眼了。,无奈之下，黄女士找到报社，希望媒体提供帮助。她失望地说，老人家要是知道当年省吃俭用存的这笔“巨款”取不出来了，不知道会急成什么样子。为了不打击老人，黄女士甚至想到了善意的谎言实在没法，就自掏1000元来哄婆婆，就说是从银行取出来的本金和利息。这笔存了33年的400元存款连本带息能兑付多少钱呢？一位银行业人士告诉记者，由于33年来存款利率已无数次变化，所以要人工算出来非常困难，这需要将33年来的利率变化表进行对照。如果仅按照存单上当年的利率来计算，连本带息约有895元左右，“贬值”十分惊人。“但正式取款时，要在计算机上根据利率变化来计算。”这位人士表示。,发生在某建设银行储蓄大厅里的搞笑故事,我在建设银行工作，昨天中午银行储蓄大厅里没有顾客，我正坐在存取柜台的窗口内发呆，这时一个女顾客走进大厅，来到我的窗口，她递给我一张纸条说是要取钱。我接过纸条一看，上面写着：兹派xx*前往贵银行提取人民币十万元。下面落款是C.P中央办公厅。看着这极不规范的手写纸条，我立马肯定这是个骗局，只是觉得这个骗局也太“小儿科”了。我正在犹豫是否要报警，突然发现这位女子的脸上神情恍惚、穿着也很凌乱，意识到她可能是一个精神病患者，所以，我打消了报警的念头，把她交给了大堂的保安。,大堂保安听我介绍完情况，就对那位女子说：“你这张条子要提款，得先去街对面的派出所，找所长给你盖个章。”那女子听了保安的话，想都没想就奔街对面的派出所去了。看到这一幕，我是打心眼里佩服这位