P2P行业及炳恒产品介绍.ppt

LOGO,P2P起源及炳恒产品简介,炳恒产品简介,目录,目录,炳恒的风控措施,什么是P2P？,P2P平台起源及发展,尤努斯教授于1983年在孟加拉创办了格莱珉机构，向当地贫困农村妇女发放信用贷款。2006年，凭借其在扶贫方面的巨大贡献，当选诺贝尔和平奖。30多年来，其所成立的格莱民银行在全世界共开设了2,226个分支机构，帮助了660万人民。尤努斯教授也被誉为“小额信贷之父”。2006年10月，尤努斯教授访问北京，与中国人民银行、北京大学等单位洽谈中国的小额贷款发展前景，对中国的小额贷款环境给予了极大的肯定和支持。,现行市场主流财富管理途径,外汇、现货黄金、期货、艺术品,股票、贵金属,信托、基金、不动产P2P理财,定期存款、保险、国债、央票,国家名录：加拿大美国冰岛日本韩国澳大利亚波兰巴西肯尼亚英国意大利西班牙中国印度荷兰,P2P小额信贷平台在全球的发展,国外P2P线上模式的特点,国外具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。网站的利润来源于借款人及出借人的服务费。网站平台帮助借款人通过和其他借款款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险。帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。出借人可以通过网站对借款人的信用等级评级，来选择合适的借款人。,国内P2P线上公司,国内P2P线下平台,国内同业P2P线下公司对比,国内P2P的现状,国内P2P的现状,国内P2P的现状,国内P2P的现状,国内P2P的现状,国内P2P的现状,国内P2P的现状,国内P2P的现状,国内P2P的现状,截止2014年4月，中国P2P平台数目为2000家,2013年P2P线下交易额为600-800亿元人民币；贷款人数为15-20万。,P2P的投资者收益情况,2013年投资者名义利率8.45%-21.6%；平均利率为14.61%，相比2012年相比走低。2013年P2P线上平台的投资者平均收益在16%-21.6%，线下平台的平均收益在8%-14%,P2P平台业务原理,国内P2P的两种模式,P2P的出借人和借款人,关于P2P的借款成本,炳恒业务原理,信用咨询,借款需求展示,协议制定,还款管理,推荐优质借款人,协议制定,收款管理,商帐催收,信用借款人、出借人、P2P平台之间的关系一：,P2P信贷平台,抵押借款人、出借人、P2P平台之间的关系二：,P2P信贷平台,资产评估与风险评估,关于出借人,出款人的收益？,P2P平台上出借人的回报是基于P2P模式下的点对点回报，依据借款协议约定的利息获得回报。,P2P的借款人,关于借款人及资金用途,P2P平台是一个信息提供者的角色，帮助借款人进行信用评估，展示给合适的出借人。所以，只要借款用途是合法的、正当的、风险可控的，且出借人同意，即可促成二者借贷关系的成立。,严格甄选的信用度高的借款人,借款人的资金去向是哪里？,“利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异。目前通过炳恒平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍，远远低于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”；“服务费用”的部分是炳恒平台为客户提供信息服务收取的服务费用，在双方自愿约定的合理范围内。,借款人的借款成本,借款人的借款成本包含“利息”和“服务费用”两部分。,“利息”是基于借贷双方个人之间的关系；“服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。,借款人的借款成本承受能力经过P2P平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符合法律法规。,关于借款成本,民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间的借贷。民法通则：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。,什么是民间借贷？,P2P的法律基础,最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”合同法第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。,民间借贷的利息及民间借贷平台的合法性,债权转让-法律依据,根据合同法规定：第八十八条当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。,个人出借咨询与服务协议、债权转让及受让协议的合法性及法律依据？,在不违反国家法律法规的前提下，（参考合同法52条）只要不违反这五点，我们的合同就会被视为有效的。第一条：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；第二条：恶意串通，损害国家集体或者第三人利益；第三条：以合法形式掩盖非法目的；第四条：损害社会公共利益；第五条：违法法律、行政法规的强制性规定。,债权文件上显示的出借人的收益率、借款人的贷款利率的合法性及法律依据,1、合同法211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。2、国家有关借款利率的规定是：不超过近期中国人民银行公布的贷款利率的四倍。根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见：第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本数）。超出的部分利息不予保护。依据（中国人民银行网站的金融机构人民币贷款基准利率调整表），目前通过P2P平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的四倍。,炳恒的富友合作银行,100000元,11000元,11000元,11000元,1210元,1210元,1210元,*元,*元,*元,假定所有借款人均为分十期还款，支付10%的利息,炳恒固定收益类理财介绍,政策风险,4.出借人按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款的情况下，借款人将按照约定的期限分期偿还出借人的本金和利息，出借人的出借资金将分期回收，因此资金回收需要一定的周期。同时，炳恒将在出借人提出需要以及其他对出借人有利的时机，帮助出借人寻找、向出借人推荐愿意受让出借人债权资产的第三方，但不能确保一定能够在出借人需求的时间协助出借人寻找到合适的债权受让人；,5.由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借人资产损失的风险。,1.国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险；,2.当借款人短期或者长期丧失还款能力（包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况），或者借款人的还款意愿发生变化时，出借人的出借资金可能无法按时回收,P2P平台出借人的潜在风险,3.如果出借人选择还款风险金承担方式，则当还款风险金专用账户余额不足以弥补当期所有的逾期借款人的违约金额时，出借人当期应得到的回款可能延迟回收,炳恒的风控措施,风险措施一：资金分散机制,分散投资也称为组合投资，是指同时投资在不同的标的物上。分散投资引入了对风险和收益对等原则的一个重要的改变，分散投资可以在不降低收益的同时降低风险。,一、资金分散二、小额出借,平台资金流量,不良贷款率1%,风险金提取率2%,风险覆盖,措施二：还款责任准备金,Page41,措施三：强有力