个人寿险保全作业规则

XXXXXXXXX保险有限公司个人寿险保全作业规则目 录第一章 名词释义第二章 一般保全规则一、 基本要求二、 非补退费类保全规则三、 补退费类保全规则第三章 特殊保全规则第四章 万能产品特殊保全规则第五章 保全作业流程一、 非补退费类流程二、 补退费类流程三、 核保类流程四、 保单贷款流程五、 贷款清偿流程第一章 名词释义一、 保全：人寿保险公司为维护、保护已生效保险契约的持续有效所进行的一系列服务项目，即寿险的售后服务。这包括保全服务、续期收费、理赔服务、咨询投诉及附加价值服务等寿险公司为保单提供的所有服务内容。本规则所指保全专指保全服务，即围绕契约变更、生存金或满期金给付等服务项目而开展的工作。二、 保全规则：受理保全业务共同遵循的要求和规则，即对每一客户，无论投保何种个人寿险险种，在申请保全作业时应符合该规则。三、 一般保全规则：指对个人寿险保险合同进行一系列更改、维护等应遵循的一般性要求和规则。四、 特殊保全规则：指个人寿险保险合同条款中的特殊规定或者公司推出的特殊服务项目，在受理保全作业时应在遵循一般保全规则基础上遵循的特殊规定和规则。五、 犹豫期：指自投保人签收保险合同回执之日起十日内。六、 宽限期：指首期后分期保险费到期未交付的，自保险合同所载明的交费日期的次日零时起六十日内（除一年期主险为30天外）。七、 中止：指在分期交付保险费的情况下，因投保人超过宽限期仍未交费且无保费垫交、缓交约定，导致保险合同暂时失去效力或者保单借款超值停效、自垫超值停效、缓交保单价值不足扣一期保障成本停效。合同中止后，投保人可在条款约定的时间内申请复效。八、 终止：因约定事由发生导致保险合同的效力终结，合同终止时双方当事人的权利义务关系即行结束。九、 现金价值：在保单价值准备金的基础上扣除退保费用后的部份是保单现金价值，就是一般所说的退保金。十、 身份证明文件：能证明客户身份，具有法律效力且在有效期内的证明文件。本规则身份证明文件包括：身份证、临时身份证、户口本（未成年人未办理户口本的，可使用出生证）、护照、军官证、公安部门出具的相关证明等。十一、 保险利益：保险法规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）与投保人有抚养、赡养或者扶养关系家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。十二、 溢交保险费：投保人实际交纳的保险费金额超出应交保险费金额的部份，投保人可选择保单余额退费，也可选择预留保单帐户中抵交续期保费，但公司不予计息。十三、 保全核保：指由于客户申请的保全业务使保单的权益、保障或保险标的发生变化，需由核保人员根据变化后的情况重新进行核保的工作。十四、 工本费：指一份保单从受理到出单所需的人工费用及材料费用，公司规定每份保单的工本费为十元。十五、 终止附约与解除附约：终止附约指约定短期附约将在本期保费交至日效力结束；解除附约指即时结束附约效力。十六、 红利：在合同责任有效期内，公司在每个保单周年日，根据上一年度分红保险业务的实际经营情况决定红利分配方案。红利的领取方式有：现金领取、抵交保费和累积生息。第二章 一般保全规则一、 基本规则（一）申请资格人1. 受益人变更为被保险人或投保人征得被保险人签字同意；2. 满期金和各种生存金给付作业的申请资格人为生存受益人；3. 其他保全项目均为投保人，部份项目需要被保险签字同意：投保人变更、新增附约、保额变更（增加保障）、保单贷款、保单质押。（二）办理保全事项时一般应备的文件1. 本公司制定认可的格式化保全变更申请书；2. 相关人员有效身份证件。（三）申请途径1.客户亲自上门办理；2.客户委托代理人办理；3.客户委托代理人以外的其他人办理（原保单代理人离职的情况下允许，但需由柜面人员向客户电话核实）；4.客户通过电话方式办理（仅限地址、电话变更）；5传真方式办理，传真号：63816666-1566；6信函方式办理，通讯地址：中新大东方人寿保险公司客户服务部。（四）申请书填写1. 申请书必须由申请资格人亲笔签名，如需被保险人确认的项目也必须由被保险人亲笔签名，严禁代签。2. 变更申请书涉及保单号、姓名、保额、险种、金额、申请人签字、转账账号填写项目不得进行涂改，其他填写内容出现错误时，需资格人在涂改处签字更正；3. 健康及财务告知必须由投保人及被保险人填写并签字确认； 4. 一张申请书原则上只能对应一份保单进行变更,若申请涉及到客户层资料变更的保全项目,一张申请书可对应同一客户的多张保单( 系统需同时修改)；5. 对于需要未成年人签字认可的情况，应由其法定监护人代替其签字，并写明“XXX的监护人XXX”；6. 对于因特殊原因（如：文盲）不能在申请书上签名的客户，须在相关签名处摁一红色右手拇指指纹，并在旁边划一“田”字；7. 填写时必须用蓝黑色、黑色水笔，要求字迹工整。（五）委托代办规定 1.委托负责该保单服务的代理人办理保全业务的情况，须提供受托人的身份证明及联系方式，并在保险合同内容变更申请书背面填写委托代办内容，并由申请资格人签字确认； 2.委托代理人以外的其他人办理保全业务的情况，须提供受托人的身份证明，填写授权委托书，并由申请资格人签字确认授权内容； 3.个险业务中，涉及退费类的保全项目，有以下代办限制：3.1付款帐户为投保时原帐户或续缴帐户（所续缴的合计金额大于或等同于退费金额方可）的情况，付款金额大于等于十万元时，应由客户亲办；3.2 付款帐户为非投保帐户或非续缴帐户的情况，付款金额大于五万元时，应由客户亲办；4.各机构结合具体业务状况，选择风险较大、代办人信用记录不良或有明显可疑情况的保全件进行电话回访。回访的重点项目以容易发生纠纷或发生后难于控制后果的作业为主，如：各种保全给付、受益人变更、投保人变更等。（六）客户身份证明文件的审核及留存规定1、客服工作人员在受理保全申请时，须严格核对客户所提供的身份证明文件；2、受理时应与业务系统中客户投保时的信息进行比较，对不一致的内容谨慎审核；3、对客户姓名、性别、出生日期、证件号码等资料的变更申请，须请客户提供足以证明其变更的户籍部门证明；4、对过期失效证件一律不得受理变更；5、对客户身份证明的复印或对所收取的客户资料复印件务必清晰。对复印件内容色调过浓、过淡、看不清等情况不予收取。6、按照人民银行下发的金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法规定，在重新识别客户身份及相关证件时，凡在业务经办过程中发生有以下情形并有可疑情况的，须及时上报公司合规部：61 客户要求变更姓名、身份证明文件种类、身份证号码、出生日期的；62 客户行为或者交易情况有异常的；63 客户姓名与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的；64 客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的；65 公司获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在较大差异或者相互矛盾的；66 先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的；67 客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；68 客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的；7对客户的身份资料及保全业务经办资料需同时采用纸制及电子影像两种方式保存归档。（七）银行存折相关规定（已参考反洗钱法相关制度）项 目银行存折使用规定保全退费及补费使用系统中原有账号，不需提供存折原件及复印件交费账户变更生存保险金转账给付授权提供存折（或银行卡+存取款单）原件；说明：在保全退费项目中，若客户提供新帐号转帐，则须选择以下方式之一进行办理：1、客户本人亲自办理，并填写责任声明；2、提供以投保人姓名为账户户名的存折原件（或存取款单），柜面人员视具体情况进行电话回访核实。（八）受理1. 保全人员受理各项申请时，应认真审核申请人的资格及相关证件；同时应核对委托书或申请书上资格人签字是否与系统中的影像一致；2. 办理对客户权益有重大影响的事项（如减额交清、退保、附约终止等），须事先详细解说，避免无谓的纠纷；3. 受理各项变更应严格按申请资格人的申请内容办理，代办件需严格审核委托事项与申请书填写内容是否一致；对于申请内容不明确的，需向当事人确认清楚。（九）复核1.柜面保全业务应进行交叉系统复核；2.复核人员应审查保全应备文件是否齐全，申请人资格等；3.仔细核对申请书上的保单号、客户签名、批注内容及退费金额进行审核，防止做错保单、险种；4.复核的作用在于防止原因不真实,防止保全差错,便于管理者掌握保全业务状况。对于需要复核的保全项目应实时进行，复核人员应核对相关内容，不得流于形式。如果复核人员出差等，可以临时指定复核人员。（十）印章使用保全业务可以使用的印章包括：保险合同（批单）专用章、注销章、原件已核章、作废章。使用说明：1、保险合同（批单）专用章须由部门经理授权，专人保管及使用，且只能在保全批单上用印，严禁在空白批单上使用；2、注销章用于作废保单，如：退保、契撤、保单补发或因保全规则规定需要重印保单而收回的原保单；3、原件已核章为保全经办人员审核证件原件后使用，用印时需将章盖在证件的一角；4、作废章使用在作废发票上。（十一）保全资料扫描注意事项：1.客户所提供的证明类材料（如：证件、职业证明、户籍证明、医院证明等）、申请类材料（如：申请书、健康告知书等）、说明类材料（如：情况说明、领导批示等）均需全部扫描至业务系统中；2.在受理解约和契撤保全业务时，应同时扫描保险单。（十二）保单犹豫期内可以受理的保全项目犹豫期退保、犹豫期减保、受益人变更、保单基本信息变更、客户资料变更、生存给付转账授权及变更、补发保单、红利选择权变更、保费逾期未付处理方式变更。若犹豫期内因特殊情况办理了职业变更、年龄性别变更、补充告知等项目，则保单犹豫期自该保全申请之日结束，即不再享受犹豫期退保权利。（十三）停效保单原则上不受理变更，但下列情况除外：1. 生存金领取；2. 红利领取；3. 帐户余额退费；4. 投保人变更（系统完善中）；5. 复效时先办减保（系统完善中）;6. 缴费频率变更（系统完善中）。（十四）保全需核保项目：凡新增附险、复效、职业变更、补充告知、年龄性别变更、万能险调整保额等保全项目，均需要进行保全核保，应填写健康及财务告知。投保人变更对保单含投保人豁免险的情况，需要提交新投保人的健康及财务告知（使用投保单填写）。（十五） 根据合规部大额交易及可疑交易上报制度，在柜面保全业务受理中遇到下列情况时应及时上报总公司客服部及合规部：1对于符合下列条件之一的交易，应当作为大额交易进行报告：1）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。 2）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。 3）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。 4）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。 累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。 客户与我公司进行金融交易，通过银行账户划转款项的，由商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行按照第一款第1）、2）、3）项的规定向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告。人民银行对大额交易标准有新规定的，按照新标准进行报送。2对符合下列条件之一的大额交易，如未发现该交易可疑的，可以不报告：1）交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不含其下属的各类企事业单位。2）同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。 3）在黄金交易所进行的黄金交易。 4）内部调拨资金。 5）中国人民银行确定的其他情形。3 应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告： 1）短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释。 2）频繁投保、退保、变换险种或者保险金额。 3）对公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益。 4）犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的。 5）发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的。 6）购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经工作人员解释后，仍坚持购买的。 7）以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的。 8）大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。 9）不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的。 10）明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分。 11）保险经纪人（营销员）代付保费，但无法说明资金来源。 12）法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。 13）法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付。 14）通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的。 15）与洗钱高风险国家和地区有业务联系的。 16）没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。 17）公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人。二、非补退费类保全（一）保单基本信息变更：指对保单收费地址、邮编、联系方式、缴费方式及银行帐号的变更。1. 应备文件（1） 保险合同内容变更申请书；（2）投保人身份证明；（3） 以交费人为户名且公司指定的银行存折原件（仅针对缴费方式及银行帐号码更正）2. 操作规则（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 客户在本公司有一张以上保险合同的，应同时进行变更；（4） 客户通信地址、邮编和联系电话可以通过电话中心、邮寄变更申请书方式进行更正；（5） 保单在续期转帐期间，暂不受理交费方式变更；（6） 目前本公司续期缴费方式暂仅提供银行转帐方式。（二）客户基本资料变更：指投保人、被保险人、受益人姓名、身份证号码、地址、邮编、电话等变更。1应备文件（1） 保险合同内容变更申请书；（3） 投保人身份证明；（4） 足以证明所更正事项真实性的有效证明材料。2操作规则（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 更正内容：对投保人、被保险人或受益人的：姓名、证件类型、证件号码、工作单位、婚姻状况、移动电话、电子邮箱进行变更；（4） 内容错误更正须提供足以证明所更正事项的证据，姓名、身份证号码更正需提供相应的身份证或户口所在地公安机关出具的户籍证明；（5） 保全人员应注意由此申请而需要同时变更的保全内容，如：收费地址变更、受益人（信息）变更；（三）投保人变更：指投保人将保险合同的相关权利义务完全转移给新投保人的过程。1应备文件：（1） 保险合同；（2） 保险合同内容变更申请书；（3） 新投保人和原投保人身份证明；（4） 被保险人身份证明；2操作规则：（1） 受理时间：保单效力终止前；（2） 变更申请资格人：投保人（须原投保人亲办），同时需经被保险人签字同意；（3） 新投保人对被保险人须有可保利益；（4） 若因原投保人身故或其他特殊原因而变更投保人，则投保人变更申请资格人按以下任一方式办理：1） 原投保人的所有法定继承人（第一顺序）或所有遗嘱继承人（需提供相关证明）共同申请或共同授权一人前来办理变更投保人事宜；2） 原投保人的所有法定继承人（第一顺序）或所有遗嘱继承人（需提供相关证明）同意被保险人成为新投保人的书面材料；（5） 若原投保人死亡且被保险人未成年，则新投保人应为被保险人的法定监护人；（6） 对投保人享有保费豁免的险种，变更投保人时须经核保；（7） 原投保人有附加豁免险种的，需先终止附加豁免险方可变更；（8） 投保人变更时，应同时修改投保人的基本资料，特别是收费信息（交费地址、银行帐号、联系电话等）；（9） 申请书上须有原投保人、新投保人和被保险人签章；如遇特殊情况，可请生调人员协助调查；（四）受益人变更：指保险合同生存受益人或身故受益人的重新指定。1应备文件：（1） 保险合同；（2） 保险合同内容变更申请书；（3） 投保人身份证明（被保险人申请除外）；（4） 被保险人身份证明；（5） 新受益人身份证明及与被保险人的关系证明；2操作规则（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 变更申请资格人：被保险人或投保人征得被保险人签字同意；（3） 在指定身故受益人时，身故受益人与被保险人之间的关系须具有本规则所规定的保险利益；（4） 受益人为数人时，变更时必须注明受益人姓名，身份证号码、受益顺序、受益份额等。同一顺序的受益份额之和为100%（5） 申请书必须详细注明受益人与被保险人的关系，并填写受益性质，受益人姓名、性别、生日、身份证件号码、受益顺序和受益比例，等受益人相关信息；（6） 生存保险金受益人、伤残受益人、疾病受益人、医疗保险金受益人及各项津贴的受益人应为被保险人本人。（7） 附加险受益人与主险受益人一致，不受理单独变更（8） 发生死亡理赔不得变身故受益人；（9） 若变更后的受益人与被保险人非父母、配偶、子女关系，需要被保险人本人亲自办理，书面说明指定情况，并提供详细的新受益人身份证明资料及联系方式。（五）红利选择方式变更：投保人对公司每年红利领取方式的变更。1应备文件（1） 保险合同内容变更申请书；（2） 投保人身份证明；2操作规则（1）受理时间：保单有效期内；（2）变更申请资格人：投保人；（3）原为红利抵交保费，办理选择权变更后，若“红利抵交保费”帐户仍有余额，则该项金额继续有作抵交保费；（4）分配方式为抵交保费的，保费转帐在途期间，不受理红利选择权变更。（六）个险生存给付授权及变更：对有生存领取责任的保单进行给付转帐授权。1应备文件（1） 保险合同内容变更申请书（2）生存受益人身份证明及户籍证明；（3） 生存受益人认可的公司指定银行存折原件。2操作规则（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 领取资格人：生存受益人；（3） 生存受益人为未成年人的，由其法定监护人代办，并提供监护人身份证明及与生存受益人关系证明，如：户口本。（4） 生存受益人为未成年人的，允许其法定监护人（必须是投保人）指定自己的银行账户为生存金给付转账账户，但生存受益人年满十八周岁后，必须到公司进行重新授权，否则公司有权追回生存受益人年满十八周岁后的所有生存保险金；（5） 生存金到期未领，可于下次领取时一并领取，但未领的生存金部分不予计息；（6） 保单生存受益人及受益人信息发生变更（包括更换受益人、受益人数增减、受益人姓名变更、受益人性别变更、证件类型变更、证件号码变更、受益比例变化、受益顺序变化和银行账号变更等）后，须及时重新办理转账授权手续；（七）保单补发：保险合同丢失或损坏时，投保人向公司申请重新出具保险合同。1应备文件（1） 保险合同内容变更申请书；（2） 投保人身份证明原件；2操作规则（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 补发的保单号码与原保单号码一致，其内容反映保单最新状况；（4） 补发的保单应注明补发次数和补发时间；（5） 效力中止的合同应先办理复效后方可提出申请；（6） 补发保险合同时收取10元工本费；（7） 若补发保险合同的原因为保险合同损坏，保全人员将原保险合同收回并加盖“注销”章；（8） 暂停或质押的保单不可进行保单补发；（9） 遇特殊情况可免收工本费，但须经客户服务部经理签字同意；（10） 补发新保单后，原保险合同自动作废；（八）保费逾期未付处理方式变更：投保人对保单宽限期后仍未交费时保险公司对保单是否有效处理方式的变更。1应备文件：（1） 保险合同内容变更申请书；（2） 投保人身份证明；2操作规则：（1） 受理时间：保单缴费期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 保费逾期未付处理方式变更仅限于有保费自动垫交条款的险种；（4） 主合同有附加险的，保费自动垫交也适用附加险合同到期应交的保险费；（5） 如果投保人选择了保费自动垫交，则宽限期结束时若仍未交纳期交保险费，公司将以保险合同的现金价值扣除尚未偿还的各项欠款之后的余额自动垫交到期应交的保险费，保险合同继续有效。所垫交的保险费视同借款，按照保单借款利率计算利息；（6）如果保险合同当时所具有的现金价值扣除未偿还的保单贷款本息、以前已垫交的保费及利息后的余额不足以垫交到期应交保险费时，本合同效力中止。（7）第一次垫交的保险费起息日为宽限期末日，如果投保人没有在下一保险费应交日前偿还全部垫交保险费和利息，公司将继续自动垫交到期应交的保险费，此次垫交保险费起息日为对应的保险费应交日；（8）保费自动垫交期间，保险合同限制进行生存金、满期金、红利领取，待垫交保费清偿后方可办理（保单垫交期间不影响红利、生存金计息）；（9）在保险合同存在垫交保险费的情况下，如果投保人没有在下一保费应缴日前偿还全部垫交保险费和利息，公司将视保单当前现金价值的情况继续自动垫交到期应交全额保费，若当前保单现价不足以垫交本期应缴全额保费时，保险合同将于应交日次日零时效力中止；（10） 保费逾期未付处理方式变更无次数限制；（11） 保单自垫期间且未失效时，允许办理的保全有：退保、协议退保、客户资料变更、保单资料变更、受益人变更、自垫清偿、投保人变更、个单预约终止；（12） 保单自垫失效后，允许办理的保全有：退保、协议退保、自垫清偿、投保人变更。（九）预约终止：对一年期短险进行到期终止的处理。1应备文件：（1） 保险合同内容变更申请书；（2） 投保人身份证明；2操作规则（1） 受理时间：保单有效期；（2） 申请资格人：投保人；（3） 该申请约定短期附加险到本期保费交至日时结束效力；（4） 该操作针对一年期主、附险。三、补退费类保全规则（一）缴费频率变更（暂未受理）：指客户缴交保费的频率可由年交变为月交、季交和半年交1应备文件： （1） 保险合同内容变更申请书； （2） 投保人身份证件。2操作规则： （1） 受理时间：交费期满前；（2） 申请资格人：投保人；（3） 变更范围：限在年交、半年交、季交和月交之间转换； （4） 主险交费方式变更时其附险交费方式同步调整； （5） 停效期内可受理交费方式由大变小，但必须以同时申请复效为前提；（二）险种缴费期限变更（暂未受理）：投保人缩短保险合同缴费期限而提出的申请1应备文件： （1） 保险合同； （2） 保险合同内容变更申请书； （3） 投保人身份证件。 2操作规则： （1） 受理时间：保单交费期满前；（2） 申请资格人：投保人；（3） 只受理交费期限缩短，且申请缩短的交费年期，以条款费率表所提供的交费年期种类为限； （4） 变更时应补交两种交费年期保单价值准备金差额和一定费用； （5） 主寿险交费年期缩短，而其附加寿险年期长于主寿险的，应同时办理缩短，无法缩短的作解约处理；（6） 存在弱体加费的，交费年期变更时，需提交核保，确定加费标准；（7） 变更后应签发新保单，并收回原保单； （8） 以下情形不得办理交费年期变更：趸交件；减额交清件；交费期满件；停效件；交费期限与保险期限一致的险种。（三）生日性别变更：指被保险人（或投保人）年龄、性别更正而足以影响核保决定 1应备文件： （1） 保险合同内容变更申请书；（2） 投保人身份证件； （3） 足以证明年龄性别错误的相关文件。 2操作规则：（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 若投保人故意隐瞒或谎报导致年龄错误，保单生效两年内退还保单现金价值； （4） 若投保人因过失导致年龄错误，按以下规则办理，补费利息按条款约定的利率计算，条款未约定的按“本公司规定利率”计算利息：长期险投保时真实年龄超过保险合同费率表所载最高年龄，且保单生效满两年的，按保险合同费率表最高年龄计算保费；短期险投保时虽超过年龄限制，年龄变更后未超过可保年龄的，如果是在保单首年度险种必须解约，如果是在保单续年度，保险责任继续有效；短期险超过险种保障最高年龄的，险种必须解约； 投保时真实年龄超过保险合同费率表所载最高年龄，且保单生效未满两年的，扣除手续费后向投保人退还保费；投保时真实年龄未达保险合同费率表所载最低年龄，无论保单生效是否满两年，均按保险合同费率表最低年龄计算保费；投保时真实年龄在条款约定的投保年龄范围内，真实年龄小于错误年龄，按真实年龄计算保费；投保时真实年龄在条款约定的投保年龄范围内，真实年龄大于错误年龄，按真实年龄计算保费。（5） 被保险人年龄错误，导致投保人实交保费多于应交保费的，应将多收的保险费无息退还；若投保人实交保费少于应交保费的，要求保户补交少收的保险费及利息；（6） 保费豁免后申请年龄变更的，对豁免前所交保费部分，按实交与应交差额进行补或退费，其中发生补费的应收取利息；（7） 若被保险人年龄更正后，真实年龄无法按原交费期交费，应强制缩短交费年期；（8） 被保险人年龄更正后，保单生效日不变，生存给付日不变，保险责任按调整后的年龄处理；（9） 被保险人年龄性别等相关信息变更后，应同步修改生存受益人信息；（10） 被保险人存在其他保单的，提示投保人办理相关保单的变更；（四）职业变更：指对被保险人职业种类及等级的变更。1应备文件： （1） 保险合同内容变更申请书；（2） 健康及财务告知 （3） 投保人身份证件。 2操作规则： （1） 受理时间：交费期内；（2） 申请资格人：投保人；（3）职业变更后按新职业类别确定费率； （4）职业加费或取消、附加险处理由核保人员决定；（5）被保险人存在其他保单的，同时办理相关保单职业变更；（五）犹豫期内退保或减保：指投保人在签收保险合同次日起十日内要求解除合同或减少保额。1应备文件：（1） 保险合同；（2） 保险合同内容变更申请书；（3） 投保人身份证件。2操作规则：（1） 受理时间：保单犹豫期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 自保单签收次日起10天内受理契撤，回执签收之日次日为第一天，如果最后一天为节假日的，可顺延一天受理契撤。（4） 长期附加险可以单独契撤，短期附加险不能契撤；（5） 犹豫期内可对主附寿险进行保额减少，减保部份退还相应全额保费予客户；（5） 契撤件视为合同未成立，应全额退还投保人所交保费。（6） 若保单遗失的，必须由投保人亲自办理契撤；（7） 主险为一年期险种的不得办理契撤；（8） 整单契撤需要客户退还原始发票。（六）退保：指投保人在保险合同签收十日后要求解除合同。 1应备文件：（1） 保险合同；（2） 保险合同内容变更申请书；（3） 投保人身份证件。 2操作规则：（1） 受理时间：保单效力终止前；（2） 申请资格人：投保人；（3） 保单遗失的，解约由投保人亲自办理；（4） 办理解约时检查该保单是否存在投保人姓名、年龄、地址等客户资料变更情况，判断道德风险；（5） 主险、长期附加险解约退还保单现金价值或扣除手续费后退还保险费；短期附加险解约退还未到期净保费；（6） 投保人免交保费后解约，若条款未约定不得解除合同或其他限制的，按保单列明的现金价值解约；（7） 主险解约的，附加险必须解约；（8） 若有未清偿款项，客户需清偿相关款项后方能解约；（9） 解约前，需办理已有生存金领取；（10） 解约时需领取累积红利及利息、保费帐户余额；（11） 主、附险解约需要收回条款，主险解约需收回保单，加盖注销章；（七）协议退保：指因公司内部原因造成需要对客户进行通融解约。1应备文件： （1） 保险合同；（2） 保险合同内容变更申请书；（3） 投保人身份证件（4） 内部签报单2操作规则：（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 协议退保必须是公司存在明显的过错责任，造成客户权益受到损害并无法进行弥补或挽救的情况，方可在此项目中受理；（4） 协议退保只有总公司保全主管及以上职级有系统审批权限；（5） 协议退保金额最多不得高于该保单保费合计金额。（八）减保：指投保人在保险合同签收十日后申请减少保额，也称为部份退保。1应备文件： （1） 保险合同；（2） 保险合同内容变更申请书；（3） 投保人身份证件2操作规则：（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人； （3） 减保后的保额不得低于投保规则规定的各险种最低保额；（4） 减保部分按解约处理，不得解约的保单也不办理减保；（5） 对主险及附加长期险减保按条款约定退还减保部份的现金价值，对一年期附加险减保，退还减保部份的未到期净保费； （6） 停效保单的减保必须以申请保单复效为前提； （7） 当主险减保时其附险的存在及保额应符合目前投保规则的相应要求，否则需进行调整。（8） 主险及长期附加险减保后需重印保单； （八）协议减保：指因公司内部原因造成需要对客户进行通融部份退保。1应备文件： （1） 保险合同；（2） 保险合同内容变更申请书；（3） 投保人身份证件（4） 内部工作签报（保单部份理赔后进行协议减保的情况除外）2操作规则：（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 协议减保的退费金额最多不得高于减保保额所对应的保费合计；（4） 减保后的保额不得低于投保规则规定的各险种最低保额；（5） 对于理赔部作部份赔付后，需保全协助进行的主险减保内部操作的情况，可以内部工作流转单作为附件归档；（6） 主险及长期附加险减保后需重印保单； （九）红利领取：投保人对保单的红利进行领取。1应备文件：（1） 保险合同内容变更申请书；（2） 投保人身份证件。2操作规则：（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 投保人死亡而保单继续有效的，应先办理投保人变更后方可申请红利给付；（4） 客户领取保单红利时，需按照约定扣除未清偿款项；（5） 累积红利的领取次数和时间不限；（6） 保单停效期间不计算红利，累积生息的红利余额停止计息。复效后，按照本保单年度保单有效天数来计算和分配红利。（十）生存给付柜面领取：按条款约定被保险人生存至规定时限内公司给予的生存金进行给付1应备文件：（1） 保险合同；（2） 保险合同内容变更申请书；（3） 被保险人身份证及户籍证明； 2操作规则：（1） 领取时间：被保险人生存至约定领取年龄周岁日后的保单周年日；（2） 申请资料人：生存受益人（未成年人由其监护人代办）；（3） 原保险合同有未清偿的借款或垫交保费的，在生存保险金给付时应予以扣除，如仍有余额再予给付；（4） 公司应于给付前向保户发给付通知，对于月领的保户，每年只发一次通知；（5） 生存保险金到期未领，可于下次领取时一并领取，但未领的生存金部分不予计息；（6）各机构在办理生存给付过程中应委托生调人员进行生存调查；（7）办理满期金给付时，应收回保单，并加盖“注销”章。（十一）保单贷款：指投保人以保险合同中可贷险种当时的现金价值为抵押，向保险公司申请贷款。1应备文件：（1）保险合同；（2）投保人有效身份证明文件原件（不含临时身份证）；（3）保单贷款协议书。2操作规则：（1） 受理时间：保险合同有效且有现金价值；（2） 申请资格人：贷款业务必须投保人亲自办理，暂不受理业务员或其他人代办； （3） 可借款险种：保单条款约定可贷款的险种且保单为有效；（4）注意事项： 贷款时以当时险种现金价值80%为限，可分次贷款，同时每次贷款金额不得低于人民币1000元。 公司将于每年1月1日和7月1日调整利率，如果借款期内遇利率调整，由按利率调整日分段计息，调整日前的期间按贷款当时利率计息，调整日（含调整日）后的期间按新利率计息 贷款期限为6个月，若逾期未还，则贷款利息自动滚入本金，每六个月滚存一次，直至累计借款本息达到保单现金价值总和时，保单即行停效 保单在贷款期间，如已贷款险种因解约、减保、年龄性别错误更正、理赔、满期或年金给付等发生退费或给付，则应将有关款项优先偿还贷款利息和本金，若有余额，再行给付。 保单处于以下状态时，不能办理贷款业务：停效、终止、减额缴清、保单质押、保全或理赔业务受理中。（十二）贷款清偿：指投保人在公司以保单现金价值贷款后偿还本金及利息1应备文件： 保险合同内容变更申请书 2操作规则：（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 还款清偿的顺序依次为：自动垫缴利息、自动垫缴本金、保单借款利息、保单借款本金；（3） 自动还款：a.借款人如到期未偿还借款本息，利息将滚入借款本金，从滚存之日起重新计息，并每六个月滚存一次，至借款本息累计达到本保单现金价值总和时，其保单即行停效；b.保单在借款期间存在生存金给付时，须优先用于偿还该保单项下的借款。生存金给付还款有余额的，由受益人领取，未领取的公司将抵缴下期保费。生存金不足以还款的，作部分还款； c.保单在借款期间发生理赔给付时，须优先用于偿还该保单项下的借款。理赔金还款有余额的，由受益人领取。理赔金不足以还款的，作部分还款处理 （十三）补充告知：投保人在保险合同生效后对投保时投保人或被保险人健康情况进行的补充说明1应备文件：（1） 保险合同内容变更申请书；（2） 健康及财务告知；（3） 核保要求的相关材料；（4） 投保人身份证件。2操作规则：（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 对已经有的各次告知进行补充、纠正说明，告知事项发生后涉及需核保的事项都需要核保来重新审核；（4） 公司有权要求被保险人体检或其他化验，且所有费用均由客户承担；（5） 无论核保结果是加费、责任除外、降低保额还是解除保险合同，保全人员均应将核保函打印后请客户签字确认后方可办理；（十四）复效：保险合同失效后的两年内，投保人申请恢复保险合同效力，在公司审核同意且投保人补齐欠交保险费和利息后，保险合同效力恢复。1应备文件：（1） 保险合同内容变更申请书；（2） 健康及财务告知；（3） 投保人身份证件。2操作规则：（1） 受理时间：保单失效两年内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 停效已满两年的保单不得申请办理复效；（4） 申请复效时投保人与被保险人须同时填写健康及财务告知书；（5） 复效保单需进行核保。经核保同意后，投保人应补交应交的保费及利息，利息按条款约定的利率计算；（6） 保单主险办理复效时，若停效期间未超过一个保单年度，短期附险可随主险复效程序办理新增，但停售附加险不能新增；若长期附加险选择不复效的，应先行解约；（十五）减额缴清：投保人因某种原因不再缴纳续期保险费，为使保单保险责任不变、保险期限不变仅减少保险金额的行为。 1应备文件： （1） 保险合同； （2） 投保人身份证件； （3） 保险合同内容变更申请书。 2操作规则：（1） 受理时间：保单周年日之前一个月内至宽限期最后一日；（2） 申请资格人：投保人；（3） 条款有减额交清约定，保险期限和交费期限均满一年，保单已有现金价值方可办理；（4） 主合同办理减额交清的，附加险须依条款同时办理减额交清，附加险不能办理减额交清的，应做解约处理；附加险不能单独办理减额交清；（5） 停效保单申请缴清，应先办理复效；（6） 交清保额计算方法：以保单现金价值计算交清保额；（7） 办理减额交清时，客户须领取保费余额，累积红利余额；（8） 减额交清后，本保单不再参与红利分配；（9） 提出减额交清时，该契约如有借款本息或垫交保险费本息的，保户应先清偿上述款项；（10） 减额交清后，不得恢复原保单，且不得保额变更及贷款；（12） 重印保单；（十六）新增附险：客户根据自身需求，向公司提出新增保障的申请1应备文件： （1） 保险合同； （2） 投保人身份证件；（3） 保险合同内容变更申请书；（4） 健康及财务告知。 2操作规则：（1） 受理时间：保单交费期届满前；（2） 申请资格人：投保人；（3） 投保人和被保险人须在申请书上填写健康及财务告知事项；（4） 新增附约的方式有：追溯新增、即时新增、预约新增。各新增方式的相关规定如下；新增附约方式附约投保时间附约保险责任生效时间新增险种范围所交保费追溯新增上一保单周年日保全生效日长期附加险全年保费及利息即时新增保全申请日保全生效日一年期附加短险未到期保费预约新增下一保单周年日下一保单周年日所有附加险均可全年保费（5） 除条款另有约定，新增的附加险交费方式应与主险一致；（6） 主险未到保单应交日，中途新增短期附险，其保费按申请时所在保单日年度被保险人的年龄计算当期应交保费；（7） 新增附加险的交费年期必须小于或等于主险剩余交费期间。（十七）自垫清偿：指投保人在公司以保单现金价值自动垫交保费后偿还本金及利息。1应备文件：（1）保险合同内容变更申请书（补退费类）；（2）投保人有效身份证明文件复印件；（3）银行存折复印件（若使用原投保账户则不需要）;2操作规则：（1）受理时间：保单自动垫交成功后，且保单自垫失效前；（2）自垫还款：a. 历次垫交保费和利息须一次性清偿，投保人在垫交保费清偿前将无法进行正常的续期交费；b. 自垫期间，当保险合同发生退保、减保或理赔给付时，公司将优先从给付的金额中扣除垫交利息和保费（若抵扣后仍存在未清偿保费，则从抵扣的次日开始按新未清偿保费重新计息）；C. 自动垫交本金计算： 垫交保费=期交保费-保单账户余额；D. 自动垫交利息计算： 利息计算及转本金规则同普通贷款账户，即每月需要进行利息结算，每半年转一次本金；此时本金为：垫交金额+（垫交金额*利率）/2E. 第二次垫交本金进入自垫账户时，系统将会将第一次垫交本金结息，结息日为第二次垫交保费的应交日，并将结息后的本息合计与第二次垫交本金合计作为计息本金，该计息开始日为第二次垫交保费的应交日，下次转本金时间为第二次垫交保费对应应交日+6个月；第二次垫交计息本金为：第二次垫交的金额+第一笔垫交的本金及利息。（十八）保单余额退费：投保人实际交纳的保费金额超出应交保险费金额的部分予以退费处理。1应备文件：（1）保险合同内容变更申请书（补退费类）；（2）投保人有效身份证明文件复印件；（3）银行存折复印件（若使用原投保账户则不需要）;（4）续期扣款发票（如果有）；（5）本次续期缴款证明或续期管理人员出具的退费说明；2操作规则：（1）受理时间：保单终止前；（2）保全申请资格人：投保人；（3）若续期扣款发票未收到或遗失，需由投保人填写发票遗失声明；（4）涉及续期保费退费需由续期管理室提交退费说明；（5）因首期操作原因造成保单余额的情况必要时应提供相关责任部门的签报。第三章 万能产品保全规则（2006版）一、一般保全项目的规则同传统寿险保全业务。二、特殊保全项目（一）部份领取1应备文件：（1） 保险合同内容变更申请书；（2） 投保人身份证件。2操作规则：（1） 受理时间：保单有效期内；（2） 申请资格人：投保人；（3） 在保单有效期内，投保人可向公司申请部份提取账户价值；（4）每次提取的金额不得低于1000元，且部份领取后的个人账户价值不得低于1000元；（5）在每一保单年度内，前两次提取个人账户价值免手续费，之后的每次提取，我们将收取50元