TSA风险管理和防范培训个人信贷风险管理.ppt

TSA风险管理和防范培训个人信贷风险管理,汇丰获取客户的策略及个人理财业务高层风险管理层架构概览,3,汇丰获取客户的策略,通过赢取合适的客户来最大化利润扩大市场占有率根据信贷政策及当地的竞争者的做法来处理所有的申请,4,汇丰获取客户的策略,风险在信用卡和贷款生意中是无可避免的.信贷风险部所扮演的角色是识别及降低风险通过平衡风险与回报之间的关系并且在允许的情况下,损失应该被控制在最合理的范围,而不是最小的范围.,5,什么是信贷风险?,信贷风险客户没有按时全额归还所欠之债务,而导致银行损失.信贷风险管理,6,个人理财业务高层风险管理层架构概览,制定及审批信贷政策审批下放的信贷权力审批需要特批的案件审批呆坏账的预测审批评分卡及Cut-offs的使用检视贷款组合管理信息系统及评分卡的表现直接向地区的上级汇报，同时虚线向亚太区信贷风险管理部汇报.关于上述的一些问题向亚太区信贷风险管理部建议并申请批准.监视整个资产的质量及发展趋势,程序,及监控,亚太区风险管理部,各地区风险管理部,7,信贷周期,产品规划,获取客户,客户关系维护,贷款催收,管理信息系统,风险管理,呆坏账冲销,信贷周期第1死亡,入狱,欺诈,titledefects,skips.,36,风险回报审查流程(RRP),用来审批大众产品所需的文件RRPs是一个检视银行产品的各方面的流程，围绕的重心是通过在信贷风险与营运利润两点当中寻找一个平衡点，以最大化利润.新银行产品的推出及旧产品的年检的时候都需要用到RRPs产品的利润率实际以及预期的生意+至少3年的利润.经济（以及竞争）的环境通货膨胀率，利率，价格变动，法规监管，消费者信心及总体的经济及政治的稳定性。.产品的条款信用评估及批准的政策和流程拒绝的标准,验证的要求,担保及抵押的估值,信贷指引的管理信息系统客户关系的维系例如贷款组合管理贷款回收及冲销的管理资金来源,37,评分系统,在衡量风险与回报时可以使用的一个统计工具.评分系统可以在决策中去除个人偏见从而使我们可以作出一致的决策.ApplicationScoringImpliestheprobabilityofgoodorbadbehavioraccordingtothedemographic.Behavioralscoringusedforthesegmentationofgroupsofexistingclients,inaccordancewiththepastbehavioroftheiraccounts.,38,为什么要用评分系统?,在决策时增加客观性增加操作的效率决策的一致性降低信贷损失控制批准比率帮助预算及预测的准备,39,ApplicationVs行为评分,40,管理信息系统,衡量生意每一方面的表现并不断实施新的获取策略把整个组合进行细分来回应市场的变化对生意的威胁提出预警信号使问题可以及早被发现(谁！什么！哪里！什么时候！)管理信息系统必须在生意开展之前及危机发生之前就已经存在,41,报告的种类,CreditIndicatorReportCoincidentandLaggedReportsNetFlowsVintagesAnalysisReportsbyCharacteristics呆坏账催收,42,CreditIndicatorReport,43,滞后拖欠率,当贷款快速增长的时候，贷款拖欠率及冲效率将会下降。因为分母上将包括更多的应收款，而这些应收款还没有经过足够长的时间导致客户达到拖欠或赖账的地步。为了纠正这一个偏差，我们可以使用滞后的应收款来作为分母.滞后拖欠率是用来反映贷款表现更恰当的工具.,44,NetFlowAnalysis,是一种通过分析现有问题客户来预测将来贷款组合之表现的简易方法.,45,VintageAnalysis,46,ReportsbyCharacteristi