个人与家庭的风险管理.ppt

个人风险管理与保险,第2单元：个人与家庭风险管理,金融理财培训,1中国金融理财标准委员会(FPSCC),CopyRightFPSCC,CopyRightFPSCC,2,主要内容,家庭的基本分析个人与家庭的风险个人与家庭的风险管理目标个人与家庭的风险管理金融理财师在个人与家庭风险管理中的作用案例分析,CopyRightFPSCC,3,I.1家庭基本分析现代家庭,建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同体核心家庭:夫妻+未婚子女扩大家庭(extended):有直系血缘关系“N世同堂”社会的经济单元家庭的功能心理安全经济利益连接纽带性生活满足人身安全,CopyRightFPSCC,4,I.2家庭基本分析家庭生活目标,保证家庭基本责任的实现争取更高生活水平子女健康成长/成才维护和延续家庭道德价值亲情关爱相互支援,CopyRightFPSCC,5,I.3家庭基本分析：经济责任与开支,基本经济责任相关的开支日常生活开支对子女/长辈的供养子女基本教育疾病治疗/丧葬债务责任其他经济开支休闲活动/家庭与个人的爱好特殊需要(攻读研究生/学习乐器等),CopyRightFPSCC,6,I.4家庭基本分析：家庭经济资产,家庭资产(已取得收入的凝结)货币(包括存款)有价证券(股票债券邮票)贵重物品(黄金/艺术品)汽车、不动产(房屋装修土地)其他家庭资产(家具电脑衣物.)债权/其他权利保险,CopyRightFPSCC,7,I.5家庭基本分析：家庭收入来源,CopyRightFPSCC,8,II.1个人与家庭的风险,主体(人身)风险收入创造者身故(意外/疾病)收入中断疾病巨额开支收入中断老年入不敷出生活窘迫资产风险灾害事故资产及资产权利的丧失责任事故额外的责任遗产与继承问题额外的税负法律纠纷,CopyRightFPSCC,9,II.2家庭风险分析：创收人早逝对收入的影响,CopyRightFPSCC,10,II.2家庭风险分析示例：创收者早逝的进一步后果,家庭收入剧减临终费用债务增加/负担相对加重现金流发生问题被迫出卖资产生活水平全面下降,CopyRightFPSCC,11,II.3个人家庭的风险示例疾病与健康的影响,经济影响：额外的开支，可能超过承受能力诊断/药品/与手术治疗费用长期治疗与护理费用疾病期间的收入减少或丧失失去原有工作非经济影响：生活质量下降心理/信心受挫,CopyRightFPSCC,12,Source:1980CSOMortalityTable/1985CommissionersDisabilityTable,附表：岁以前失能死亡的概率,CopyRightFPSCC,13,II.4家庭风险分析示例遗产继承问题,在错误的时间,以错误的方式,给错误的继承人,留下错误的遗产。,CopyRightFPSCC,14,II.4家庭风险分析示例遗产继承问题,错误的时间:突然死亡,事先未做遗产规划或遗嘱(WILL)错误的方式:无明确指定的保险受益人/继承人/继承时间/顺序/份额/受托人错误的人:谁是家庭中应该能够继续担起责任的人?谁是家庭中需要遗产/关怀的人错误的遗产:继承人需要什么?,CopyRightFPSCC,15,II.4家庭风险分析示例无遗产继承规划的后果,生老病死本是每个人必须面对的问题。然而国人对于死亡往往事先采取忽视，或不敢、不愿正视的态度。其后果：遗产无几额外支出法律纠纷亲人反目,CopyRightFPSCC,16,III.1个人家庭的风险管理目标,实现家庭财产收入的安全保障流动性不当处置价值分配过度偏重特殊需要（LIVES）家庭成员安全健康地生活、学习和工作提高生活质量实现个人和家庭的责任目标减少或免除担忧保证收入稳定或均衡可支配收入防止家庭破裂，延续家庭价值,CopyRightFPSCC,17,IV.1个人家庭的风险管理基本程序,识别个人/家庭财富、收入状况确定个人/家庭各阶段生活水平、生活方式、子女教育等方面的主要期望值识别个人家庭的主要风险、责任和担忧选择有效的方式进行风险管理规划在个人/家庭理财的综合计划下实施有效的风险管理规划规划的监控与调整,CopyRightFPSCC,18,IV.2个人家庭的风险管理生命的收入/支出,生命的收入/支出变化,出生,就业,$,退休,死亡,T,子女诞生,子女就业,支出收入,CopyRightFPSCC,19,出生就业(纯消费阶段)就业/结婚子女出生(高储蓄阶段)子女出生子女就业(低储蓄阶段)子女就业退休(高储蓄阶段)退休死亡(纯消费阶段)储蓄阶段是理财/风险管理规划的关键时期！,生命中的收入与支出,CopyRightFPSCC,20,IV.3个人家庭的风险管理对人寿保险的需求,生命价值个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值生命损失的经济估算生命支出需要未来可预期的支出需要的累计现值风险管理的最低目标保险金额的确定要考虑以上两个因素,CopyRightFPSCC,21,生命价值法,首先，估计个人贡献给家庭的年均收入（税后工资扣除本人生活费）其次，确定个人对家庭工作年限，min(余寿，距离退休年龄的时间)再次，假定利率水平后求现值。,CopyRightFPSCC,22,财务总需求（元）,遗属年龄,配偶35365465孩子3422(33),10000,20000,30000,调整期,抚养孩子期,配偶余生,家庭财务需要法,CopyRightFPSCC,23,IV.4个人家庭的风险管理风险意识与行为,生命/家庭意味着责任风险意识与良好的生活/行为习惯豁达的人生态度“今天做明天的准备，生时做死时的准备，子女幼小时做子女长大时候的准备，年轻力壮能挣钱时为年老体弱没有收入时做准备”（胡适）必要的风险管理知识/应急常识,CopyRightFPSCC,24,IV.5个人家庭的风险管理风险管理的方法分类,风险控制风险回避损失控制（损失预防、损失抑制）风险单位隔离风险融资保险非保险转移风险自留（主动/被动）,CopyRightFPSCC,25,IV.5个人家庭的风险管理风险管理的手段与工具,应急基金规避风险过大的行为/活动/环境安全/防灾/防盗/防意外的投资投资/储蓄计划对重大风险安排保险保障遗嘱计划,CopyRightFPSCC,26,损失幅度,损失频率,风险对策：,CopyRightFPSCC,27,V.金融理财师在家庭风险管理中的作用,介绍理财与风险规划的意义与理念帮助客户全面审视家庭的风险，尤其是容易被客户忽视遗漏的问题全面、准确地介绍