青铜峡市支持创业小额担保贷款运行情况的调查与思考.doc

青铜峡市支持创业小额担保贷款运行情况的调查与思考作者：通讯员：宁夏青铜峡市劳动就业服务局 王永明来源：宁夏青铜峡市劳动就业服务局时间：2009-5-20 8:53:31阅读：1488次字体: 就业创业工作，事关群众切身利益，既是民生问题，也是发展问题。青铜峡市支持创业小额贷款担保中心以“兴创业，促就业，保民生”为目的，大力实施小额担保贷款扶持政策，帮助全市城乡劳动者自主创业、自谋职业，不仅使劳动者实现了创业梦想，改善了生活条件，改变了人生命运，而且实现了以创业带动就业的倍增效应，壮大了全市经济总量，促进了全市城乡经济社会的发展。 一、 小额担保贷款政策实施情况 青铜峡2004年4月22日在全区县级市率先实施下岗失业人员小额担保贷款政策，随着社会经济的发展，随着全民创业的实施，2008年9月28日更名为支持创业小额贷款担保中心，同时扩大了贷款担保范围，提高了贷款额度，经过几年的不断探索，不断完善，形成了较为规范的运作方式，截止目前，区市财政累计注入担保基金总额440万元，累计为754名创业人员发放小额担保贷款扶持资金1944.9万元，其中为14家小企业发放担保贷款390万元，还款率在98%以上，直接带动3013名城乡劳动力就业。2009年以来，担保中心已发放担保贷款1114万元，是2008年全年发放303万元的将近4倍，小额担保贷款对于推动全民创业，促进全市经济社会的发展起到了积极的作用。 1、小额担保贷款激发了全市城乡劳动者的创业激情，青铜峡市支持创业小额担保贷款扶持政策，有以下几个特点，一是政策的普惠性广。小额担保贷款扶持政策覆盖了全市下岗职工、低保人员、城镇新增劳动力、大中专毕业生、复转军人、从事二三产业的农民及中小企业，基本上涵盖了全市的各类创业人员。二是担保贷款扶持政策的含金量高。持再就业优惠证的下岗职工、城市低保人员、城镇复转军人创业可以享受全额贴息，其余的创业者可享受的贴息政策也相当优惠。目前小额担保贷款年利率为8.31（月利率为6.925），有两部分组成，其中基准利率为5.31，上调3个百分点。上调利息由中央和自治区财政贴息，基准利率再贴50%，即贴息2.655。两项相加贴息5.655，大部分创业人员按期还款实际只须承担2.655的利率。也就是贷一万元一年按期还款后个人只需承担266元的利息，财政贴息575元。三是贷款的方便性大。符合条件的贷款申请人，只须持相关证件，申请受理后，经调查审核，办理反担保手续，就可以拿到贷款，不需要到处求人找门路。 四是政策连续性强。按期还款的可持续申请贷款，连续扶持，连续享受贴息。因此，解除了创业人员资金缺乏的后顾之忧，有利于创业者做大做强。目前申请贷款的创业者，遍布全市城乡，每天到担保中心申请贷款的人员络绎不绝。 2、小额担保贷款促进了创业，带动了城乡就业。 据统计，随着全民创业的推进，小额担保贷款的逐年实施，以创业带动就业的作用越来越明显。 2004年度发放37笔，发放金额22万元，直接带动就业91人。2005年度发放69笔，发放金额66.9万元，带动就业261人。2006年度，发放89笔，发放金额138万元，带动就业318人。2007年度发放185笔，发放金额302.5万元，带动就业712人。2008年度发放155笔，发放金额303万元，带动就业505人。2009年至今发放219笔，发放担保贷款1114万元，带动就业1126人。累计发放754笔，金额为1944.9万元，直接带动3013人。 通过对上述几年来的数据进行分析，可以得出两点，一是贷款笔数越大，直接带动就业的人数就越多。二是平均每笔贷款可以带动3-4人实现就业，一人创业，4人实现就业，达到了以创业带动就业的倍增效应。 3、小额担保贷款+创业培训的模式，提升了培训的档次，拓展了培训空间为了帮助创业人员成功创业，担保中心对取得小额担保贷款的人，要求必须全部参加就业训练中心免费举办的创业培训，凡没有参加创业培训并取得培训合格证的人员，一律暂缓贴息。这种做法，促使贷款人不断学习企业管理、市场营销等知识，开阔了创业思路，拓展了创业领域，提升了创业能力，保证了成功创业，也确保了基金的安全。同时，也为就业工作提出了更新的标准、更高的要求，提升了培训的档次，拓展了培训空间。使培训工作实现了三个拓展。一是实现了培训内容由单纯的职业技能培训向综合的创业能力培训的拓展。使1+x培训成为培训常态。二是实现了培训目标的拓展。使培训人员由寻求就业岗位的求职者向创造就业岗位的用人者拓展。三是实现了培训对象的由培训打工者向培训小老板的拓展。同时，从2008年10月以来，连续多次举办的古峡创业论坛，直接组织全市的中小企业主及个体工商业者参加。聘请专家学者及全国知名企业管理营销策划大师开展专题讲座，参加培训的人场场爆满，好评如潮，纷纷表示受益匪浅。 4、小额担保贷款扶持政策帮助创业者实现了人生梦想，创造了社会财富。 在小额担保贷款政策的连续扶持下，绝大部分创业者凭借自己的智慧和勤劳成功创业，实现了自己的人生梦想，提升了自己的人生价值，做自己的主，干自己的事，创自己的业，自己掌握自己的命运，每一天都有尊严的生活着。他们不仅改变了自己的命运，为社会创造了就业岗位，也为社会创造了大量财富，壮大了青铜峡市的经济总量，促进了青铜峡市的经济和社会的和谐发展。下岗女职工于燕，连续三年获得小额担保贷款资金的扶持，由当初一个不足2平米的小摊点发展到了现在世纪商厦、新百电器拥有三个较大规模的服装摊位，雇用5名人员经营，年纯收入达到了10万元左右。下岗职工沈继刚在青镇搞特禽养殖，种苗因病、冻死尽，在沈继刚自己身无分文，束手无策的情况下，小额担保贷款及时帮助，连续2年的扶持，帮助他增加了设备，改善了养殖环境，不断扩大养殖规模，现在沈继刚每月的纯收入都在5000元以上，养殖的火鸡、山鸡供不应求。复转军人蒋建伟在小额担保贷款政策的扶持下，由当时的一个制作鸡笼的小作坊，发展成为一个小企业，长期用工20多人，年创产值300多万元。失业人员齐志健，从事塑料薄膜加工，企业总资产不足40万元，苦于缺乏资金，无钱购买原料，获得了20万元小额担保贷款后，企业接满订单，加足马力，开工生产，企业发展有了后劲，预计年产值200多万元，年利润30万元左右，下一步还将扩建厂房，增加设备，扩大再生产。象这样在小额担保贷款扶持下，事业越作越大，越做越强的成功创业者在青铜峡市还有很多，小额担保贷款是引燃剂，它激发了全市城乡劳动者的创业激情；小额担保贷款是助推器，关键时刻，成就了创业者的人生梦想。 三、支持创业小额担保贷款存在的问题 一是担保基金规模较小。如今全民创业在古峡大地纷起云涌，如千帆竞发。创业人员对资金的渴求越来越大，但是，区市财政注入的担保基金仅有440万元，仅2009年以来，审批发放小额担保贷款已达到1114万元，预计全年发放额将达到3000万元左右，担保基金缺口较大，急需扩大担保基金规模，增强担保基金的信用担保能力，充分发挥担保基金以小博大的作用，以不断满足全民创业工作的需要。 二是担保基金存在着较大的风险压力。青铜峡市虽然是宁夏经济发展的核心区，但经济发展不平衡，辖区内中央区属大型企业较多，市属中小企业特别是个体私营经济发展较缓慢。调查表明，中小企业大多规模小，技术含量低，大多属于高耗能初加工企业，处于产业发展的初端，初级产品多，附加值低，企业的核心竞争力不强，容易受到国家产业政策及市场环境的影响，在当前金融危机的大背景下，部分中小企业处于停产半停产状态，企业生产举步维艰，部分企业自我积累较少，依靠银行贷款负债经营，缺乏现金流，资金比较紧张。凡此种种，都使担保基金面临着严峻的风险压力。 三是在实地调查审核上缺乏更加深入细致。主要有以下几下因素，第一是工作人员少，只有3名工作人员，要面向全市创业者。申请贷款的人太多，工作量大。第二是虽然办公条件、环境得到了极大的改善，但仍然缺乏必要的交通工具。第三是缺乏长期的工作经验积累，对工作中的每一个细节还一时达不到十分精准、规范和明晰。 四是金融机构在审核把关中不到位。由于担保中心对经办金融机构信用联社是全额担保，也就是说，只要担保中心承诺担保，信用联社就发放贷款。这种做法好处是，贷款速度快捷，但缺点也是显而易见。目前，从贷款申请的受理登记、实地调查、额度审批等过程金融机构由于缺少人手均不参与，一旦发生贷款逾期，所有风险均由担保中心承担，增大了担保中心的风险压力，特别是针对中小企业的担保贷款，发放额度相对较大，只要有一家企业贷款逾期，对担保基金所造成的损失就相当大。 五是部分贷款申请人找不到必要的反担保。虽然担保中心的反担保方式在政策上进行了适度扩展，扩大了反担保人的单位范围，增加了设备、厂房、土地、营业房等担保方式，但仍然有相当部分的贷款申请人找不到合适的反担保。致使无法享受到小额担保贷款优惠政策的扶持。 六是个别贷款人、反担保人缺乏诚信意识和法律意识。贷款逾期不归还，多次催促仍然不还款。反担保人也拒不履行担保责任，致使担保中心不得不通过相关行政和法律手段催缴，增加了工作的难度。 四、对策与建议 一是扩大担保基金规模，提高担保基金信用担保能力。自治区财政应根据财力状况、各地经济发展差异、资金需要及实际发放回收情况，进一步加大重点市县担保基金的投入，市财政在财力许可的情况下应逐年提高对担保基金配套投入比例。另外能否考虑从失业保险基金原来用于就业再就业的资金中划出小部分注入担保基金当中，这样多渠道注入，使担保基金规模逐步增大，不断提高担保基金的担保能力，以满足中小企业及创业者对资金的需求。 二是建立担保基金风险补偿金。创业就意味着风险，创业失败，不仅给创业者带来无可挽回的损失，也给担保基金带来风险。目前，大部分中小企业及个体工商业者从贷款风险评估的角度看，体现出较强的同质性。也就是说，家家情况差不多，不放款，少放款，是不作为；多放款，就意味着多担风险，就可能对担保基金带来损失。担保贷款的发放处于两难之间。而创业失败不可能避免，因此，在做好担保贷款登记受理、实地调查、额度审核、做实反担保等每一环节的同时，应建立担保基金风险补偿金。补偿金可由财政单独建立，也可以从担保基金中按一定比例提取，单独列帐。对个别经行政法律等手段确实追缴不来的贷款，由市贷款审查委员会审核后，在一定额度内予以核销，然后用补偿金等额补入担保基金中。 三是统筹兼顾，突出重点，进一步加大小额担保贷款的扶持力度。 支持创业小额担保贷款的发放应统筹兼顾，突出重点。首先，在产业上应大力扶持符合国家产业政策，符合青铜峡市产业结构调整，有市场前景，技术较为先进，管理较为规范、且带动就业多的中小企业，进一步提高贷款扶持额度。其次，行业上应大力扶持小型制造业、农副产品加工业、餐饮服务业、城乡商贸流通连锁经营等行业。大力扶持进入创业孵化园内的中小企业及天一街、华福御景街等创业基地上的商户。在创业人员身份上应大力扶持具有强烈创业愿望和较强创业能力的大中专毕业生及复员转业军人。 四是逐步创新实施多种反担保方式和放贷方式。 针对中小企业，反担保方式上应采取多种方式：1、正常生产经营的企业担保。2、资产抵押担保，包括厂房、设备、土地、营业房等。3、组合式担保：即由多名行政事业单位工作人员共同联合为一家小企业贷款提供担保。4、股权及有价证券等质押担保。 在放贷方式上，可以逐步创新小额担保贷款的放贷方式。第一是委托贷款。由市担保中心提供担保，委托市信用联社发放贷款，到期还款贴息。第二是由银行直接贷款，政策贴息。特别是中小企业由市信用联社直接发放贷款，对符合条件的经担保中心审核认定，市贷审会审批后，按照政策规定的额度、标准给予贴息。第二种方法对企业贷款更方便更快捷，也体现了政策。 五是加强对担保中心软硬件建设。为了满足工作的需要，逐步改善担保中心的办公条件，配备必要的交通工具，以便工作人员能够及时深入厂矿进行贷前实地调查、贷后回访。对工作人员要加强政策业务培训，学习必要的经济、金融知识。经办金融机构也应安排专人，全程参与小额担保贷款业务的整个发放过程。开展效能建设，进一步提高工作质量和工作效率，不断改进服务方式，以热情、专业、方便、高效的工作服务于创业者。树立担保中心良好的工作形象。 六是加强贷款申请人的诚信意识教育和反担保人的法律意识教育。建立诚信档案，开展诚信教育，使贷款申请人牢固树