（公共管理专业论文）交通银行岳阳分行发展面临的挑战及对策研究.pdf

中南大学硕士学位论文 摘要 摘要 随着中国改革开放的不断深入和发展，以及金融业加速开放、银 行同业竞争日益激烈、客户需求层次不断提高的现实，如何在激烈的 竞争中求生存、谋发展已成为各家商业银行面临的重要课题。在金融 业竞争国际化的大背景下，作为中国金融业重要组成部分的中小金融 机构，其生存和发展面临着更加严峻的挑战。与此同时，如何促进中 小金融机构稳步发展，实现持续稳定地增长，对中国商业银行的发展， 乃至整个国民经济的发展都有至关重要的意义。由此，有针对性地研 究中小金融机构发展中存在的问题，并提出科学可行的对策，以期努 力探索出中小商业银行发展的最佳生态路径及规律，有着十分重要的 理论价值与现实意义。 作为商业银行基层机构的交通银行岳阳分行，所面临的挑战及发 展前景，是中小商业银行等金融机构的一个缩影，其发展现状、存在 的问题和今后的发展前景都有比较典型的代表意义。本文正是基于此， 以交通银行岳阳分行业务发展为个案，对中国中小商业银行优化业务 流程、组织架构以及运作机制，特别是建立科学的政企关系作出了专 门研究。 本文在全球金融危机的大背景下，面对国有大中型商业银行、外 资银行的挑战，面对加入w t o 和金融业加速开放的现实，中国中小金 融机构只有在政府科学政策的指导与支持下，顺应时代潮流，积极参 与市场竞争，才能在激烈竞争中求得生存和发展。 本文明确提出各级政府在中小金融机构的发展中应大有作为，通 过持续推进市场化、政策支持完善功能、构建社会诚信体系、大力推 进混业经营、妥善处置不良资产、革新考评监管体制，从而更快更好 的推动金融机构业务快速、持续和健康发展。 关键词交通银行岳阳分行，中小金融机构，面临挑战，政策支持 中南大学硕士学位论文 a b s t r a c t a bs t r a c t 晰t l lc h i n a sr e f o r ma n do p e n i n gu pt h ed e e p e n i n ga n dd e v e l o p m e n t ， a sw e l la st oa c c e l e r a t eo p e n i n gu pt h ef i n a n c i a li n d u s t r y , b a n k sw i t ha n i n c r e a s i n g l yc o m p e t i t i v ei n d u s t r y , c u s t o m e r sd e m a n de v e r - i n c r e a s i n gl e v e l s o fr e a l i t y , h o wi nt h ef i e r c ec o m p e t i t i o no fs u r v i v a la n dd e v e l o p m e n th a s b e c o m et h ef a c eo fv a r i o u sc o m m e r c i a lb a n k si m p o r t a n ti s s u e c o m p e t i t i o n i nt h ef i n a n c i a li n d u s t r ya ni n t e m a t i o n a l b a c k g r o u n d ，a st h ef i n a n c i a l i n d u s t r ya ni m p o r t a n tp a r t o ft h es m a l la n dm e d i u m - s i z e df i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s ，t h e i rs u r v i v a la n dd e v e l o p m e n ti sf a c e dw i t hm o r es e v e r e c h a l l e n g e s a tt h es a m et i m e ，h o wt op r o m o t et h es t e a d yd e v e l o p m e n to f s m a l la n dm e d i u m s i z e df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，a c h i e v es u s t a i n e da n ds t a b l e g r o w t ho ft h ed e v e l o p m e n to fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s ，d e v e l o p m e n to f t h en a t i o n a le c o n o m y 懿aw h o l ea r eo ff u n d a m e n t a li m p o r t a n c e t h u s ， t a r g e t e d s m a l la n dm e d i u m - s i z e df i n a n c i a li n s t i t u t i o n st o s t u d yt h e p r o b l e m si nt h ed e v e l o p m e n ta n ds c i e n c ea n dt h es o l u t i o n sp r o p o s e d ，w i t h av i e wt ot h ee f f o r t so fs m a l la n dm e d i u m s i z e dc o m m e r c i a lb a n k st o e x p l o r et h eb e s tp a t ha n dt h el a w so fe c o l o g y , w i t hi m p o r t a n tt h e o r e t i c a l v a l u ea n dp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e c o m m e r c i a lb a n k s 嬲ag r a s s r o o t so r g a n i z a t i o n sy u e y a n gb r a n c h b a n ko fc o m m u n i c a t i o n s ，t h ec h a l l e n g ea n dt h ed e v e l o p m e n tp r o s p e c t so f s m a l la n dm e d i u m s i z e dc o m m e r c i a lb a n k sa n do t h e rf m a n c i a l i n s t i t u t i o n s a sam i c r o c o s mo ft h es t a t u so fi t s d e v e l o p m e n t ，p r o b l e m sa n df u t u r e p r o s p e c t sf o rt h ed e v e l o p m e n to fat y p i c a lr e p r e s e n t a t i v eo fb o t ht h e m e a n i n go f f o rt h i sr e a s o nt h i sp a p e ri st oy u e y a n gb r a n c hb u s i n e s s d e v e l o p m e n tb a n ko fc o m m u n i c a t i o n sf o rt h ec a s e so fc h i n a ss m a l la n d m e d i u m s i z e dc o m m e r c i a lb a n k st o o p t i m i z e b u s i n e s s p r o c e s s e s ， o r g a n i z a t i o n a l s t r u c t u r ea n d o p e r a t i n gm e c h a n i s m ，i np a r t i c u l a r t h e e s t a b l i s h m e n to fs c i e n t i f i cr e l a t i o n sb e t w e e ng o v e r n m e n ta n de n t e r p r i s e st o m a k eas p e c i a ls t u d y i nt h i sp a p e r , t h eg l o b a lf i n a n c i a lc r i s i sa g a i n s tt h eb a c k d r o po ft h e f a c eo fl a r g ea n dm e d i u m s i z e ds t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ，t h e i i 中南大学硕士学位论文 a b s t r a c t c h a l l e n g eo ff o r e i g nb a n k s ，i nt h ef a c eo fa c c e s s i o nt ow t o a n do p e n i n g u pt h ef i n a n c i a li n d u s t r yt os p e e du pt h er e a l i t yo f s m a l la n dm e d i u m - s i z e d f i n a n c i a li n s t i t u t i o n si nc h i n ao n l yi nt h es c i e n c ep o l i c yg u i d a n c ea n d s u p p o r t ，c o n f o r mt ot h et r e n do f t h et i m e sa n da c t i v e l yp a r t i c i p a t ei nm a r k e t c o m p e t i t i o n ，i no r d e rt os u r v i v ef i e r c ec o m p e t i t i o na n dd e v e l o p m e n t t h i sa r t i c l ec l e a r l ya ta l ll e v e l so fg o v e r n m e n ti nt h ed e v e l o p m e n to f s m a l la n dm e d i u m s i z e df i n a n c i a li n s t i t u t i o n ss h o u l db ea b l et om a k eg r e a t a d v a n c et h r o u g hc o n t i n u o u sm a r k e t ，i m p r o v et h ef u n c t i o no fp o l i c ys u p p o r t ， b u i l d i n g as o c i a lc r e d i ts y s t e m ，a n dv i g o r o u s l yp r o m o t et h em i x e d o p e r a t i o n ，p r o p e rd i s p o s a lo fn o n p e r f o r m i n ga s s e t s ，m o n i t o r i n gs y s t e m s a n de v a l u a t i o no fi n n o v a t i o ni no r d e rt om o r ef a s t e ra n db e t t e rf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n st op r o m o t er a p i d ，s u s t a i n a b l ea n dh e a l t h yd e v e l o p m e n t k e yw o r d sy u e y a n gb r a n c hb a n ko fc o m m u n i c a t i o n s ，s m a l la n d m e d i u m - s i z e df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ， c h a l l e n g e s ，p o l i c ys u p p o r t i i i 原创性声明 本人声明，所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。尽我所知，除了论文中特别加以标注和致谢的 地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包 含为获得中南大学或其他单位的学位或证书而使用过的材料。与我共 同工作的同志对本研究所作的贡献均已在论文中作了明确的说明。 作者签名： 嗍等年旦睦日 学位论文版权使用授权书 本人了解中南大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有 权保留学位论文并根据国家或湖南省有关部门规定送交学位论文，允 许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容， 可以采用复印、缩印或其它手段保存学位论文。同时授权中国科学技 术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库，并通 过网络向社会公众提供信息服务。 期：埠年三月三日 中南大学硕士学位论文 第一章绪论 l 。1 问题提出 第一章绪论 随着我国改革开放、特别是金融改革的不断深入和发展，在国内雨后春笋般 的成立了众多股份制银行和城市商业银行。许多国际大银行在其全球战略的指导 下，也大规模地进入我国金融领域，对我国银行业形成了巨大的冲击和挑战。这 意味着尚未完全适应市场经济的中国银行业，已经卷入到激烈的国际竞争之中， 在金融全球化的潮流之中我国银行业将面临更加激烈的市场竞争。 面对国有大中型商业银行、各种新兴股份银行、外资银行的挑战，面对加入 w t o 和金融业加速开放的现实，我国中小金融机构只有在政府科学政策的支持下， 抓住在金融风暴后进入调整期的有利时机，顺应时代潮流，勇敢地面对挑战，积 极参与市场竞争，才能不断提升自己的竞争力，在激烈竞争中求得生存和发展。 但是由于受整体实力、知名度、规模、产权结构、运行机制等方面的约束，我 国中小金融机构在市场上的竞争仍处于较弱的位置。主要表现在以下几方面：思 想观念、人员素质和体制离现代金融企业制度还有一定差距；市场份额少，综合 实力弱，业务发展受制约；市场定位不准，不能有效的与市场现状相匹配；再融 资渠道不畅；业务创新能力不足。面对我国中小金融机构发展中的困难和问题， 如何找出一条适合其发展的路子，政府如何作为，政策如何制定是问题的重心所 在。 政府与市场在中小金融机构的发展中发挥了各自特殊的作用。在世界经济、金 融一体化引发的银行兼并浪潮中，中小金融机构与大银行还能并存多久，也取决 于政府与市场的不同调节。选择中小金融机构作为分析对象的原因即在于这种特 殊性。 外因总是通过内因来发挥作用，结合对交通银行岳阳分行的调查研究，我们 认为，在应对国际性金融危机面前，我国中小金融机构的根本途径就是建立一个 能使中小金融机构具有较强的风险应对能力，能实现自我可持续发展的经营机制。 本文为此而进行研究，并据实提出对策。 1 2 研究的现状 国内外研究中小金融机构发展的文献不少，都能从各个不同的角度阐述出一 些科学规律，可以提供一些启发。但重点从政府支持的角度来研究中小金融机构 发展的文献却少见。 中南大学硕士学位论文 第一章绪论 一些学者从防范风险的角度提出：中小金融机构正坐在金融风险的火山口上， 面临着生存和发展的双重困境。这种困境是由市场准入的先天不足，后天管理的 不力以及现有风险处理措施的不当造成的。破除中小金融机构困境不能仅从中小 金融机构本身着手，要有一整套防范化解危机的思路。这一思路从重建信用基础 和法制基础的市场环境入手，直至果断处理目前问题，才能获得新生。锄 通过破除中小金融机构的发展困境，一些学者从分析中小金融机构的短处着 手，列举出中小金融机构的政策环境存在着事实上的不公平，从而使之在竞争中 处于劣势。如作为中央银行货币政策工具之一的再贴现业务尚未对中小金融机构 开办；全国同业拆借市场对中小金融机构的进入也限制颇有多；银行与商业信用 相结合的银行承兑汇票也拒绝中小金融机构进入；代理财政性存款结算业务在会 计科目核算中至今未能为其正名；保险机构的存款也不能名正言顺地进入中小金 融机构等等。这些歧视性的政策，一定程度上损害了中小金融机构的形象，制约 了业务拓展，不利于中小金融机构的发展壮大，也有悖于社会主义市场经济的发 展规律。因此学者们提出要通过优化市场环境、加强银行管理，调整政府政策来 寻找切合中小金融机构实际的发展道路。 有些学者针对在互联网开放银行业务这一热点，介绍了国内外网上银行的发 展情况及网上银行的发展优势，并就我国目前的社会需求论述我国发展网上银行 业务，指出网上银行的建立是互联网络高速发展的必然结果，中小金融机构将在 网上银行上建立更加广阔的支付平台。圆 一些学者认为中小金融机构已成为促进我省国民经济发展不可或缺的组成部 分，但是随着我国金融业的进一步开放，我国中小金融机构经营状况普遍欠佳。 在加入w t o 的新形势下，它将面临着来自中外大银行严峻的挑战。这就需要中小金 融机构重新构筑多元化的运作模式。 有些学者认为我国中小金融机构的生存压力很大，即使它们有比国有商业银 行更新的体制，更灵活的机制等优势，但是若不明确政府和市场各自的角色，建 立起有效竞争的金融市场结构，中小金融机构的发展举步艰难。因此，学者们认 为中小金融机构的发展必须做到产权明晰，规范行为，重组机构。同时，学者们 认为政府必须给中小金融机构的改革与发展创造一个宽松的社会环境，当务之急 是建立社会诚信体系，作为金融生态环境的重要组成部分，社会信用环境对金融 生态环境的影响是全面的、广泛的与基础性的，良好的社会信用环境是金融生态 环境有序运行的前提，社会信用环境建设水平的高低直接制约金融生态环境的好 坏。因此，科学推进金融生态环境建设，必须加快社会信用体系建设，改善社会 李成，马凌霄，金融危机理论研究及其给我国金融安全的启示，西安财经学院学报，第1 9 卷第2 期，2 0 0 6 年4 月。 王庆新，中小股份制银行如何有效应对当前经济形势，中国金融2 0 0 9 年第8 期 中南大学硕士学位论文第一章绪论 信用环境。政府要发挥引导作用，加强信用立法，大力培育和发展信用市场，使 征信行业迈向市场；同时也要发挥公众的作用，培养信用管理人才，教育群众， 营造诚实守信的社会氛围，另外应建立有别于金融机构的企业信用管理制度，完 善信用风险防范机制。 些学者就银行发展的某个方面，如自助银行、特种储蓄、中间业务提出了 见解，认为中小金融机构要走特色发展之路。 还有一些学者认为我国中小银行目前的发展小平相当于欧美中小银行二十世 纪八九十年代的水平，应在中小银行的定位、发展方向、发展途径、产权结构、 监管和政府的作用等战略性问题的处理上重点借鉴其科学发展经验。 近几年，一些学者开始深入研究在欧、美、日等市场经济较为发达的国家普 遍采行的金融混业经营。通过对美国和以德国为代表的欧系金融混业模式的对比， 指出美国采用的是金融控股公司模式，德国采用的是全能银行模式。美国的金融 控股公司模式对风险管理要求相对较低，因为在金融控股公司模式下，母公司只 承担相对有限的风险，而德国全能银行模式则对金融风险承担完全责任。在公司 治理方面，美国金融控股公司模式要求较为严格，因为金融控股公司是承担有限 责任的公司，要求母公司和子公司按照现代公司模式建立起内部公司治理模式， 而德国的全能银行则注重公司内部的风险管理。此外，美国由于对金融业监管较 为严格，一般不允许金融企业持有非金融企业的股权，而德国的全能银行则广泛 持有非金融机构的股权，并且银行与股东之间还相互持股。学者们论及，由于我 国改革开放以后引进了西方的金融监管体制，并且从我国实际情况来看，无论是 金融市场发展现状、金融监管水平，还是金融机构内部风险管理水平和公司治理 模式都要求我国实行金融控股公司模式的混业经营，现阶段我国按照金融控股公 司的方式出现了类似中国平安、光大集团等类金融控股公司。因此，学者们提出， 鉴于我国的金融业发展水平还不完善，而混业经营又是必然选择，应从制度建设， 合理监管、政策配套、公司治理、风险管理等方面进行完善，以满足金融混业经 营的要求。印 自2 0 0 7 年开始于美国的全球金融危机发生后，西方大量中小银行倒闭，雷曼 兄弟这样的国际性大投行也宣布破产，甚至连花旗银行、美国银行这样世界级的 大银行也风雨飘摇，靠政府救济才勉强撑住。我国金融体系相对稳定，但实体经 济受到了较大的冲击，国有大中型企业盈利水平普遍下降。学者们对导致危机的 各种原因进行了深入剖析。指出，政府监管乏力，银行内控弱化；银行道德淡化， 社会责任淡漠；银行信用透支，无限逐利；金融衍生品未能配套监管。这些是导 陈正虎，国际银行业的新发展及其对中国银行业的启示，财经问题研究第2 期( 总第2 0 7 期) ，2 0 0 1 年2 月 丁志杰，欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义，金融论坛，2 0 0 2 年4 月 3 中南大学硕士学位论文 第一章绪论 致金融危机的最根本的原因，也是自由市场经济体难以克服的制度性缺陷。因此， 学者们提出多项解决办法，其中主要办法有：一是完善金融监管的法律体系，健 全风险管理机制，从制度上加强金融监管。二是宣导金融监管的国际合作，金融 监管部门与相关国家开展有效的双边和多边合作，在全面了解、认真学习、研究 借鉴国际上的先进做法和有益经验的基础上，提高我国金融监管的国际认可水平， 达到在国际范围内有效的防范和控制金融风险的目的；完善衍生金融工具信息的 披露，妥善处理好金融创新与金融监管和关系。三是强化金融机构自律监管，完 善金融机构从业人员的资格审查制度，严格准入制度，要求从业人员具有道德、 知识、技能、心理、身体素质，从源头上加以控制。建立完善的激励和约束机制， “激励机制 重在让从业人员不想违规，“约束机制”则使从业人员不敢违规， 要适当转变“禁止违法经营 的监管方式，改为“鼓励守法经营 的激励方式， 以达到惩恶扬善的目的，降低为查处违规行为而投入的巨大成本，提高监管效率。 加强银行内部控制，这是金融机构的一种自律行为，是为完成既定的工作目标和 防范风险，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度 管理和相互制约的方法、措施和程序的总称，其控制对象包括：决策机构和决策 人，内部各职能部门及其工作人员所进行的各项业务活动；其控制内容包括风险 控制、制度管理和制约机制三大类别，重视和加强内控建设是金融机构稳健经营、 持续发展的关键。四是加强金融机构的外部监管。一方面发挥行业自律的作用， 行业自律具有双向性，对外能维护金融业的整体利益，对内能改进行业系统管理， 加强同业约束，金融同业公会可担此重任，有效地弥补金融监管的不足，其自律 监管范围主要是法律规定的范围内，针对微观操作行为与地方金融活动进行自我 协定和约束，尤其是存款经营、贷款发放、结算制度、利率管理、产品开发、业 务交叉、信息披露、违约制裁及同业纠纷等，并随业务的发展不断扩充其职能； 另一方面是发挥外部中介力量的作用，如英国实行报告会计师制度，其报告会计 师的职责是定期报告有关银行的内控情况，检查监管当局的规定和要求的执行状 况，核定银行数据和材料的准确性、完整性，并提出分析报告；再如，瑞士借助 外部审计师事务所对金融机构实施监管，这些事务所审查的内容包括：账目、执 法严格程度、内控制度及银行家协会自律监管指南执行情况，如发现违规情况， 被审机构要限期整改并上报监管核心机构f b c ，费用由银行支付。就我国目前中介 监管机构的发展看，中介机构一会计师事务所的功能较为单一，通常只限于核定 注册资本金，因此可借鉴英国、瑞士的经验，适当扩大会计师事务所的职能，采 用其收费制度，以提高我国现有金融监管效率并降低监管成本，弥补单一依靠监 管机构的不足，形成对金融业的社会监督，建立更为全面的监管体系。 巴塞尔银行监管委员会主席、荷兰中央银行行长努特- 韦林克，金融监管安排：危机中的教训，中国金 融2 0 0 9 年第5 期 4 中南大学硕士学位论文第一章绪论 但无论从哪个角度论述，学者们都有一个共识，即必须尊重市场的选择，坚 持百花齐放，全方位的支持和鼓励中小金融机构发展，填补国有大中型金融机构 的市场经营空档，为国民经济发展提供新的动力。 1 3 研究的方法 马克思曾经说：“不仅探讨的结果应当是合乎真理的，而且引向结果的途径也 应当是合乎真理的。 这就需要运用正确、科学的研究方法。 本文主要采用如下研究方法： l 、实证研究方法。通过对交通银行岳阳分行这家具体的中小金融机构进行详 细分析、解剖，在旁证佐证的前提下探索出普遍性规律。 2 、文献研究方法。尽可能多的查阅各相关文献，占有材料，努力掌握前沿理 论，力求实现理论上的创新。 3 、定性和定量研究方法。运用归纳的思维方法，对客观金融现象进行抽象， 判别金融现象的客观属性和客观联系，力争用原理或定理彰显出来。运用资料收 集方法和数字统计方法对所提出的理论或假设进一步检验。 4 、历史研究方法。从历史背景和范围中去探寻因果联系，以进一步佐证理论、 原则和方法的科学性，结论的逻辑必然性、实用性。 5 、归纳演绎和逻辑推断研究方法。从客观存在的现实情况入手，以统计数据 为依据，力求找出事物之间的内在联系，层层分析，逐步深入。 1 4 研究的思路 本文在实地调查研究的基础上，运用统计分析法、系统分析法、政策分析法 等方法分析交通银行岳阳分行的发展现状和存在的问题，以及交通银行岳阳分行 今后的发展前景，在此基础上深入挖掘，为政府制定中小金融机构的相关政策提 出了一些建议与对策。 本文第一章就研究的方向问题作了说明，指出了研究的必要性；第二章至第 四章，分析阐述了中小金融机构的概况；通过剖析交通银行岳阳分行发展的内外 环境、现状及存在的问题，运用实证分析的方法，对交通银行岳阳分行发展的优 势、劣势、机遇和威胁进行了研究，分析了存在问题的原因、明确了今后发展的 目标和策略，并进一步归纳总结出现阶段乃至今后较长一段时期，中国中小金融 机构最迫切需要的七条政策支持。 郑联盛，美国金融稳定计划：政策，风险与影响，中国金融) 2 0 0 9 年第5 期 黄家胜，透过全球金融危机看金融监管改革，中国金融2 0 0 9 年第5 期 高鹏，全球金融危机下我国的政策选择及思考，中国金融2 0 0 9 年第5 期 马克思：资本论( 第1 卷) ，北京：人民出版社1 9 8 7 年，第1 2 4 页 5 中南大学硕士学位论文第一章绪论 通过归纳论证、逻辑推理、分析解剖来探究交通银行岳阳分行存在问题的原 因。进而有针对性地研究促进以交通银行岳阳分行为代表的中小金融机构可持续 发展，加强政府宏观调控，提出一系列政策和措施、建议。文章研究沿着“现状 描述问题确定一原因探析一政府对策一解决问题”的技术路线进行。 6 中南大学硕士学位论文 第二章交通银行岳阳分行发展的历史及现存问题 第二章交通银行岳阳分行发展的历史及现存问题 2 1 中小金融机构的界定及历史变迁 2 1 1 中小金融机构的界定 中小金融机构是一个动态发展的概念，不同时期衡量标准不同，其共同特点 在于其资金较少、业务范围和服务对象较为狭窄，地域性突出。 本文所提中小金融机构不指代证券、信托、基金、保险、期货、债券等金融 机构，而是统指我国中小商业银行。以资产额为标准，我国的中小商业银行是指 工、农、中、建四大国有商业银行以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市 商业银行( 含城市信用社和农村信用社) 。本文实证研究的对象交通银行岳阳分行 属于中小金融机构之列。 2 1 2 中小金融机构的地位 中小金融机构是我国市场经济的产物，已成为了我国金融体系的重要组成部 分。 目前我国中小金融机构面临的竞争压力不可谓不大：加入w t o 后，同时面临 着国有四大商业银行和外资银行的竞争，却缺乏公平的竞争环境。首先，中小金 融机构一般定义为四大国有商业银行之外的银行包括全国性和区域性的股份制商 业银行、地方( 城市) 商业银行、信用合作社等，这种划分无形中赋予了国有银 行垄断条件，事实上国家招牌确实也对中小金融机构制造了信用歧视。其次在处 理不良资产方面，四大国有商业银行各有一家资产管理公司专门负责处理，而中 小金融机构只能依靠提纯留利逐步冲销。第三是遭遇不平等国民待遇。中小金融 机构一直被排除在国债一级市场、全国电子联行之外，今年来虽实现了5 0 万元以 内的小额资金跨行通兑，但国有商业银行的跨行通兑壁垒仍然较高；有些单位甚 至规定预算外资金不能存放于中小金融机构：信用评级规定也因股份制性质比国 有银行低。这种不公平环境一方面遏制了发展竞争，导致难以有效提高我国所有 银行的竞争力。另一方面则间接给非国有经济发展造成消极影响。先天不足、又 缺乏公平竞争环境，是中小银行面临的最主要问题。加入w t o 后，外资银行在我 国享有“三减二免超国民待遇，中小金融机构的赢利空间逐步受到挤压。虽然 当前有交通、招商、民生等中小银行发展状况照样良好，如1 9 9 9 年招商银行甚至 排进了世界前1 0 0 0 位。1 9 9 8 年，1 0 家股份制银行的平均资本利润率为1 8 4 3 ， 程惠霞：我国中小商业银行的现状和发展，k - 海经济研究，2 0 0 0 年7 期，第6 4 页 7 中南大学硕七学位论文 第二章交通银行岳阳分行发展的历史及现存问题 远远优于国有商业银行2 0 2 的水平，但与外资银行相比又相去甚远。以英国米特 兰银行为例，1 9 9 8 年其资本利润率达到3 1 2 5 。造成这些差距的原因很多，但其 根源在于政府过多干预银行的市场行为。 中小金融机构的资产总额占全部金融机构资产总额的比例呈逐年上升的趋 势：从1 9 9 5 年首家城市商业银行组建开始统计，中小金融机构资产总额合计4 6 8 5 2 亿元，所占比例为8 5 8 ；1 9 9 6 年为6 6 7 3 3 亿元，占1 0 1 ；1 9 9 7 年( 截止6 月) 为6 7 2 7 7 亿元，占9 3 5 ；2 0 0 8 年1 2 家股份制银行和9 0 家城市商业银行总资产 达到5 9 7 0 7 5 亿元，占我国银行业总资产4 5 9 2 8 8 8 亿元的1 3 。不仅如此，中小 商业银行的财务状况也远比四大国有商业银行要好。如资本比率，根据巴塞尔 协议规定须4 ，全部资本比率须8 ，四大国有商业银行资本比例虽然逐年 递增，但仍未实现所有商业银行核心资本比率须能达到8 的要求；而中小金融 机构资本比率都在8 以上，且逐年递增。 2 1 3 中小金融机构的发展变迁 1 9 8 7 年，交通银行成立，标志着我国正式进入了金融主体多元化的时代。经 过2 0 年的发展，我国已有包括交通、招商、光大、中信实业、民生、华厦、上海 浦发、福建兴业在内的全国性或区域性股份制商业银行1 2 家。城市商业银行于1 9 9 5 年开始试点组建，至今已有1 0 0 余家。 我国的中小金融机构在促进地方经济发展、弥补国有银行收缩造成的市场空 白和扩大就业渠道等方面起着极为重要的作用。经过2 0 多年的改革，我国基本上 形成了以国有商业银行为主体，其他类型的金融机构并存的多元化的金融组织结 构体系。当前，中小金融机构有四种类型：一是以地方政府参股为主，吸收社会 各界入股的股份制城市商业银行；二是单一法人的城市信用社；三是地市级农村 信用联社；四是实行一级法人的农村信用社县联社。 中小金融机构是我国金融系统改革、开放的产物，是指相对于全国性金融机 构而言，主要服务于地方经济的金融机构。中、小金融机构无论从其产权形式、 还是经营机制上来讲，它们的组建，在我国的金融体系中都是具有开拓性意义的。 中、小金融机构从成立之初，就几乎完全是市场化的产物，面临着各个方面占绝 对优势的四大国有商业银行，凭借其责、权、利相对统一的产权机制、机构的科 学设置，使资产、负债规模日益壮大，有力地支持了国民经济的发展，同时自身 也取得了相当可观的经济效益。圆 今天的发达国家在发展的早期，其金融结构是以地区性中小银行为主，随着 产业发展，企业资金需求规模扩大、风险增加，才逐渐发展大银行和股票市场等， 参考中国金融年鉴1 9 9 7 、1 9 9 8 、2 0 0 6 年 林毅夫：发展中小金融机构与构建和谐社会，2 1 世纪经济报道，2 0 0 7 年1 月2 0 日 8 中南大学硕士学位论文 第二章交通银行岳阳分行发展的历史及现存问题 而且，即使到今天发达国家还存在许多为中小企业和农户服务的地区性中小银行 和金融机构。以美国为例，就还有9 0 0 0 多家地区性中小银行，其中9 5 资产规模 小于5 亿美元，以及多种形式的民间金融机构，如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、 金融公司、信用合作社等。不仅如此，由于中小企业在创造就业上的优势，发达 国家的政府还通过立法，设立机构专门支持中小企业和农户贷款。在美国就设有 中小企业署，由国会拨款提供资本金，向中小企业提供贷款担保，直接贷款和风 险投资。在日本也有专门为中小企业提供信贷服务的私营金融机构，包括信贷协 会、信用组合、相互银行、劳动银行等；政府设立的政策性机构则包括国民金融 公库、中小企业金融公库和中小企业信用保险公库等。在农村则还有由政府支持， 具有合作性质的农协金融、信用补全制度、农业共济保险制度等。 我国在改革开放之前适应当时计划经济的需要以财政代替金融，除了人民银 行作为财政部下的一个司局而存在外，并无其他金融机构。1 9 7 8 年之后，在政府 和国企的关系之间按照市场经济的原则进行了“利改税 和“拨改贷 的改革， 同时相应地建立了以中农工建等四大国有银行为核心的金融体系，但是，适合给 中小企业和农户贷款的地区性中小银行和中小金融机构的发展相形滞后。 2 1 4 发展策略的内涵及研究意义 随着我国经济市场化、银行商业化、金融市场多元化的日益深入，加之金融 行业对外开放步伐的加快、企业筹资渠道的多元化，同业竞争日益激烈，客户需 求层次不断提高，一定意义上的买方市场格局已逐步形成。如何在激烈的竞争中 求生存、谋发展已成为各家商业银行面临的重要课题。 中小金融机构是在国有商业银行的夹缝中发展起来的，作为我国金融业重要 组成部分的中小金融机构，在金融业竞争国际化的大背景下其生存和发展受到的 挑战更加严峻。政府如何处理与各中小金融机构的关系，为其营造一份宽松的经 济金融环境，各中小金融机构如何强本固基，拓路展业，实现持续稳定地增长， 为本地区的经济发展、和谐稳定最大限度的作出贡献，从而为我国的民族振兴、 和平崛起战略添砖加瓦就成为一项具有重要历史意义的研究课题。 2 2 交通银行岳阳分行发展现状 交通银行始建于1 9 0 8 年( 光绪三十四年) ，是中国早期四大银行之一，也是 中国早期的发钞行之一。1 9 5 8 年，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务 分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行。 为适应中国经济体制改革和发展的要求，1 9 8 6 年7 月2 4 日，作为金融改革的试点， 林毅夫：发展中小金融机构与构建和谐社会，2 1 世纪经济报道，2 0 0 7 年1 月2 0 日 9 中南大学硕卜学位论文 第二章交通银行岳刚分行艇展的历史发现存阿题 国务院批准重新组建交通银行。1 9 8 7 年4 月1 几，重新组建后的交通银行正式对 外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。 1 9 8 8 年2 月，岳阳市人大、政府成立筹建协调委员会，筹建交通银行岳阳支 行，于1 9 9 0 年1 月6 同对外试营业，隶属交通银行武汉分行管辖。属股份制商业 银行，主要从事人民币存款、贷款和结算业务。1 9 9 1 年9 月正式营业与市级金 融机构的行政服务相同。经中国人民银行批准，2 0 0 2 年8 月1n 正式升格为分行。 到2 0 0 7 年1 2 月束，交通银行岳阳分行各项业务取得了长足发展资产、质 量、效益仝面提升。全行资产总额达到2 3 7 ，4 7 9 万元，比年初增加4 l ，6 6 4 万元， 增长2 l2 8 ；其中人民币存款余额2 1 9 ，1 7 0 万元，比年初增加3 8 ，4 1 7 万元， 增长2 1 2 4 ，占岳阳市i 叫业的市场的67 3 ，比年初上升了0 2 个百分点：人民 币贷款余额1 3 3 ，7 8 4 万元，比年初增加1 6 ，0 6 9 万元，增幅1 36 5 ，占岳阳市同 业的市场的8 0 6 ，比年初增加07 9 个百分点；拨备后利润为1 2 1 9 万元，完成全 年计划任务的1 8 99 。 岳阳市金融机构2 0 0 5 2 0 0 7 年人民币存款情况 口交通银行 - 中幽t 商锐 ，口中心农q k 银 ， 口中幽银行_ 中国建设铋行口中幽农业艇展银行 - 城市商q k 银行口农村信用联社_ 邮政储 【- 局 单位：万元2 0 0 52 0 0 62 0 0 7 0 o 0 0 0 0 o 0 0 中南大学硕士学位论文第二章交通银行岳刚分行发展的历史及现存问题 岳阳市金融机构2 0 0 5 2 0 0 7 年人民币存敖业务市场份额情况 + 交越铋n+ 川q南饿r4 1 阳程业挂j 卅巾- q 议o 一r ，建世银行刊一h 出业发联银行 + 琏1 c 即m 钺o 收 信聩利政储舡j ) 1 爿 单位：”2 0 0 52 0 0 62 0 0 7 岳阳市金融机构2 0 0 5 2 0 0 7 年人民币贷款情况 单位：万 2 0 0 52 0 0 62 0 0 7 鲫 姗 删 珊 瑚 啪 中南大学硬f 学位论文 第一章交通银行岳刚分行发展的历史及现存问题 岳阳市金融机构2 0 0 5 2 0 0 7 年人民币贷款业务市场份额情况 + 充通银t+ q ，【d f 银。 i 【日农业镲什 r 1 闻锟礼* 一巾【_ 吐啦氍 一r f id 农业发h 镪 r + 螗市商业讯 r 一水剌f 。 彻*1 蛳破储矿 j 一、 二=，c=：主 单位：“2 0 0 52 0 0 62 0 0 7 滁 存款存款市场占有率货款货款市场占有率利润 ( 万元) ( ) ( 万元)( 万元) 2 0 0 5 1 3 5 6 2 0 0 6 2 0 0 7l3 3 7 8 4 表6 岳阳市金融机构2 0 0 5 2 0 0 7 年人民币利润情况( 单位：万元) 澈 交通银中国工中国农中国 中国建 农业发城市商农村信邮政储 行商银行业银行银行设银行展银行业银行用联社汇局 3 3 3 25 2 3 21 3 4 5 2 册6 - 3 9 5 2 2 1 6 6 7 2- 3 8 2 9 0 交通银行岳阳分行在发展过程中呈出现如下一些特点。 1 、业务发展步伐亟待加快 2 0 0 7 年以来，交通银行岳阳分行一方面从体制和机制上进行改革探索，实现 资产业务和负债业务的同步发展，另一方面加大营销攻关力度，实现对公和对私 业务的同步增长。于2 0 0 7 年1 1 月份实现了公司业务的集中营销，成立了公司业 1 2 中南大学硕士学位论文 第二章交通银行岳阳分行发展的历史及现存问题 务一、二部，构建了重点大客户业务拓展平台。业务营销上的人、财、物的集中， 扭转了营销上的被动局面，拓展了岳阳城陵矶新港有限公司、华能湖南岳阳发电 有限责任公司三期工程等一批重点项目。其中岳阳城陵矶新港有限公司获得总行 3 6 ，0 0 0 万元项目贷款的授信；华能岳阳电厂3 0 ，0 0 0 万元流动资金贷款已完成授信 额度审批，交通银行岳阳分行还将参与其三期改造工程的项目贷款，项目贷款金 额将达到7 亿元以上。同时，岳阳交行做好公积金归集工作，全年共归集公积金 8 7 3 5 万元，公积金存款余额突破1 5 ，0 0 0 万元。个金业务方面岳阳交行加大向个金 业务倾斜力度，全力推动零售业务的快速协调发展；向客户重点推出好而精、受 客户欢迎的优势产品，如住房公积金贷款、个人住房按揭贷款、基金代销、得利 宝系列产品等吸聚了大量客户；推介沃德卡、交银理财卡、信用卡和三方存管等 产品，将中高端客户作为财富管理的重点，为客户提供个性化个金产品和理财服 务；加大了公司、个金业务整体联动，实现业务资源充分利用，特别是争取到岳 阳市住房公积金贷款发放资格，成为岳阳市两家具备公积金贷款发放资格的银行 之一，并发放住房公积金贷款2 4 2 5 万元。国际业务、中间业务均保持稳定增长。 截止到2 0 0 7 年末，交通银行岳阳分行本外币资产总额达到2 3 7 4 亿元；本外 币各项存款总额达到2 1 9 8 亿元，其中人民币存款2 1 9 2 亿元，外币存款8 3 万美 元；各项贷款总额达1 3 3 8 亿元；2 0 0 7 年累计实现税前利润2 1 1 3 万元，实现中间 业务收入7 8 1 万元。但与岳阳四大国有商业银行比较，仍存在资产业务和负债业 务市场份额占比太低，存款和贷款余额太少的不足( 见上图) ，因自身规模太小， 在市场竞争中总是处于劣势，业务发展步伐亟待加快。 2 、信贷资产质量进一步优化 银行资产质量直接影响银行利润，决定着银行的生存与发展。交通银行岳阳 分行按照“主动调控，优选贷款投向，积极争取优质客户，淘汰劣质客户的方 针做好贷款营销工作。2 0 0 7 年交通银行岳阳分行集中度高的房地产、建筑、批发 零售等行业贷款得到了一定的控制，客户结构持续向好。其中卜5 级客户贷款占 比7 1