（公共管理专业论文）国家助学贷款存在的问题分析与对策研究.pdf

山东大学礤+ 学位论文 内容摘要 雀当今全球搿等教育财政綮缩豹情况下，各国纷纷采取了以贷款为主的学生资助 翻发来解决贫露学生接受离等教育公平往阏题，两且酲魏若经有丽多令国家和魏嚣 广泛使用含政府补贴的助学贷款，我国作为商等教育资源稀缺的发展中国家，借助国 家助学贷款这一穷法来资助贫灏学生接受麓等教育尤显慧要。 我国静国家麓学贷款自1 9 9 9 年试行强寒，已经鸯8 年静历程，谯缓解贫嚣大学 生的就学资金压力方面起到了一定的积极作用，但目前内子国家助学赞款制度仍存在 政策设计方面的缺陷，贷款的实际覆盖率述很低，而且出现了商违约率现象，因此借 鏊箕德国家酶成功经验来完善凌匿翁藿家劾擎贷款髓褒麓当务之惫。零文逶遥奔绥发 达圜家的先进经验，分析目前我国国家助学贷款存在的问题，提出了切实可行的做法 以供参考。 本文共分兔纛今鼙分。第帮分逶遵奔绥劳 究本课瓣静毽熬与意义，国内乡 硗究 现状，提出研究本课题所采用的方法，即从经济学、管瑷学、教育学、金融学等多学 科的角度，综合遮用比较、分析和实证研究的方法对我阑的国家助学贷款进行分析。 第二蘸分主簧瓣国家韵学贷款戆基本概念透霉综禽鹚述蠢黠我鬻国家韵学贷款 发展历程进行介绍。国家助学贷款是在社会主义市场缀济条件下，国翁【利用金融手段 资助高校经济困难学生的重大措施，是指由贷款人向在巾华人民共和阉( 不含香港朔 澳秘特鬟霞政嚣、螽湾逮嚣 窝等学校孛经济确实嚣难熬余嚣翻本专稀囊( 含裹职蘩) 、 研究生和第二学位学生发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人所需学杂费和 生活费用的助学贷款。我国的豳家助学贷款制度虽然实行的较晚，但却经历了多次修 露岛完善，本文将我鏊嚣家劲学贷款熬发袋掰程分为嚣令除莰，繇瘸麓每试熹酚浚、 全谳推开阶段、修芷与改进阶段、完善阶段。并分别总结出了每个阶段的特点与变化。 第三部分介绍发达国家如美国、日本、澳大利亚等嗣的国家助学贷款制度运行的 特瘕，著我出其巾毽褥我国撩蕤豹蟪方。 第四部分指出目前我国圉家助学贷款运行过程中存在的问题，并通过与国际上其 他豳家助学贷款进行比较，分析我国目前瀚家助学贷款为什么会出现这些问题。 第五赘势逶避嚣嚣獒努辑每院较，提滋在政策浸计、薤蔫俸系建设、贷款设谤等 方麟如何进一步完善我国国家助学贷款制度的政策建议。 关键词：国家助学贷款；问题：对策 出东丈学磉七学住论文 a b s 霉建度c 警 w 浊t o d a y 。so o b a lf i n a n c i a lc o n s t r a i n t so i lh i g h e re d u c a t i o n , s t a t e sh a v ea d o p t e da l o a n - b a s e ds t u d e n tf i n a n c i a la s s i s t a n c es c h e m et os o l v et h ep r o b l e mo f u n f a i r n e s s 协p o o r s t u d e n t s ，e n a b l i n gt h e mt o r e c e i v eh i g h e re d u c a t i o n m o r e o v e r , s t u d e n tl o a n sw i t h g o v e r n m e n ts u b s i d i e sh a v e b e e nw i d e l yu s e di nm o r et h a n5 0c o u n t r i e sa n dr e g i o p s i ti g 撵o | 蟹i m p o r t a n tf o rc h i n a , w h i c hi sad e v e l o p i n gc o u n t r yw i t hs c a r c eh i g h e r - e d u c a t i o n r e s o u r c e s ，t ou s et h en a t i o n a ls t u d e n tl o a nt oh e l pp o o rs t u d e n t sr e c e i v eh i g h e re d u c a t i o n f u n d i n g c h i n a sn a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e mh a sb e e ni no p e r a t i o nf o re i g h ty e a r s , s i n c e 1 9 9 9 i th a sp l a y e dap o s i t i v er o l ei nr e s p e c to f r e l i e v i n gf u n d i n gp r e s s u r eo np o o rs t u d e n t s a t t e n d i n gs c h o o l s h o w e v e r , t h ea c t u a lc o v e r a g er a t eo f s t u d e n tl o a n si ss t i l lv e r yl o wa n d a h i g h e rr a t eo fb r e a c ho f c o n t r a c th a sa r i s e nd u et op o l i c yd e s i g nf l a w sw i t h i nt h en a t i o n a l s t u d e n tl o a ns y s t e ms t i l le x i s tt o d a y t h e r e f o r e ，t h e r ei sa r tu r g e n tn e e dt ol e a r nf r o mt h e s u c c e s s f u le x p e r i e n c eo f o t h e rc o u n t r i e si no r d e rt oi m p r o v ec h i n a sn a t i o n a ls t u d e n tl o a n s y s t e m t h i st h e s i sa n a l y s i so ft h ee x i s t i n gp r o b l e m so fo u rc o u n t r y sn a t i o n a ls t u d e n t l o a ns y s t e mw i l li n t r o d u c et h ev a s te x p e r i e n c eo fm o r ed e v e l o p e dc o u n t r i e sa n dp r o v i d ea p r a c t i c a lr e f e r e n c e t h i st h e s i si sd i v i d e di n t of i v e 搿d , r t s t h ef i r s tp a r tp u t sf o r w a r dt h em e t h o d su s e d 坶 s t u d yt h i st o p i cb yi l l u s t r a t i n gt h ep u r p o s ea n ds i g n i f i c a n c eo f t h i ss t u d ya n dt h er e s e a r c h b o t ha th o m ea n da b r o a d ；t h a ti s ，u t i l i z i n ge c o n o m i c ，m a n a g e m e n t , e d u c a t i o n a l ，f i n a n c i a l a n do t h e rm u t t i d i s c i p l i n a r yp e r s p e c t i v e s , a n a l y z i n gt h en a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e mo f o u rc o u n t r y ，u s i n gc o m p a r a t i v ea n a l y s i sa n de m p i r i c a lr e s e a r c hm e t h o d s t h es e c o n dp a r tc o m p r e h e n s i v e l ye x p o u n d st h eb a s i cc o n c e p to f t h en a t i o n a ls t u d e n t l o a na n di l l u s t r a t e st h ed e v e l o p m e n to f o u ro o l i n t r y sn a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e m t h e n a t i o n a ls t u d e n tl o a ni st h es i g n i f i c a n tm e a s u r eo ft h es t a t e su s eo ff i n a n c i a lm e a n st o f u n ds t u d e n t sw h oa r ef a c e dw i t hf i n a n c i a ld i f f i e u l t i e si nc o l l e g e i l n d e rt h ec o n d i t i o l | so f a s o c i a l i s tm a r k e te c o n o m y i ti st h es t u d e n tl o a nw h i c hl o a n e r so f f e rt ob o r r o v 蹭r sw h oa 怒 f u l l - t i m ec o l l e g e8 t u d e n m ，g r a d u a t es t u d e n t sa n ds e c o n d - d e g r e es t u d e n t si nt b ep e o p l e s 2 d j 东大学硕士攀位论文 r e p u b l i co fc h i n a ( e x c l u d i n gh o n gk o n ga n dm a c a os p e c i a la d m i n i s t r a t i v er e g i o n s ， t a i w a nr e g i o n ) c o l l e g e sa n du n i v e r s i t i e se x p e r i e n c i n ge c o n o m i cd i f f i c u l t i e s t h i si s s u b s i d i z e db yc e n t r a lo rl o c a lg o v e r n m e n ta n di st ob eu s e dt op a yt u i t i o nf e e sa n dl i v i n g e x p c n s 鹤o fb o r r o w e r s 。o u rc o u n t r y sn a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e mh a se x p e r i e n c e aa n u m b e ro f a m e n d m e n t sa n di m p r o v e m e n t s , a l t h o u g ht h e s ea l eb e i n gp u ti n t op r a c t i c el a t e i nt h i st h e s i s ，t h ed e v e l o p m e n tp r o c e s so fo u rc o u n w sn a t i o n a ls t u d e n tl o a ni sd i v i d e d i n t of o u rs t a g e s ，t h e ya r ei n i t i a ls t a g e , i m p l e m e n t a t i o ns t a g e , m o d i f i c a t i o ns t a g ea n d i m p r o v e m e n ts i a g e + t h et h i r dp a na n a l y s e st h en a t i o n a ls t u d e n tl o a no p e r a t i n gs y s t e mf e a t u r e so f d e v e l o p e dc o u n t r i e ss u c ha st h eu n i t e ds t a t e s , j a p a na n da u s t r a l i a , a n dd e b a t e sw h i c h n a t i o n a ls y s t e m so u rc o u n t r ys h o u l dl e a r nf r o m ， t h ef o u r t hp a r tp o i n t so u tt h ee x i s t i n gp r o b l e m so ft h eo p e r a t i o no fn a t i o n a ls t u d e n t l o a n si no u rc o u n t r y t h r o u g hc o m p a a i s o nw i t ho t h e rc o u n t r i e si nt h ew o r l d , w ec 徽 a n a l y z ew h y t h e s ep r o b l e m se x i s ti n0 1 1 1 c o u n u y o t h ef i f t hp a r tp u t sf o r w a r dr e c o m m e n d a t i o n so fh o wt of m l h e ri m p r o v et h ed e s i g no f o u rn a t i o n a ls t u d e n tl o a n ss y s t e mw i t hr e s p e c tt oa l t e r i n ge x i s t i n gp o l i c y , a m e n d i n gt h e c r e d i ts y s t e m , a l t e r i n g t h es t r u c t u r eo f t h el o a na n ds oo n , t h r o u g ha n a l y s ea n dc o m p a r i s o n s d r a w ni nt h ef o u rp a r t sp r e v i o u s l ym e n t i o n e d k e y w o r & ：n a t i o n a ls t u d e n tl o a n ss y s t e m ：p r o b l e m s ；c o u n t e r m e a s u r e s ， 原创性声明 本入郑重声明：所呈交的学位论文，怒本人在导师的指导下* 独立 进行研究所取得的成果。除文中已经注明弓l 用的内容外，本论文不包含 任何其缝个人或集体已经发表或撰写过懿科研或采。对本文静磷究终出 重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责 经壹本入承担。 论文偿者签名：l 至查垒 嚣麓：竺! ：兰：兰： 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，阏意学校 保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被 查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行梭索，可以采用影印、缩印或其镳复麓手段豫存论文 和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密嚣应遵守魏规定) 论文终者签名：! 垄查窒导癖签名：基期：塑堕墨：兰 山东大学碗士学位论文 1 绪论 1 。l 研究的背最与意义 1 9 8 9 年，我国进行了高等教育改革，歼始采取收赞上学的制度。随着高等教育 改蕊豹逐年撵遴，学费卣最襁豹每学年2 0 0 元涨婪热今戆4 0 0 0 至l 万元不等，嚣窳 庭贫困而上不越学的现象越来越多。不少家庭的父母一方面希望子女上大学深造，另 一方面又害怕予虫考上大学，因为学费的负担已经超出了这些家庭的生活收入。有的 蟪嚣甚至出现了孩子考主大学，父母嚣交攀起学费嚣叁慕豹个寨。转薅着褰等教蠢艘 模的逐年扩大和学费水平的不断提高，单靠原有的奖学盒、校内学生贷款、勤工助学、 特殊困难补助和学费减免等资助办法已经笼法满足贫困学生的需求。如何保障贫豳家 庭予女平等受教窍撬会已经簸必一令不容忽铙熬翊题。特裂是1 9 9 7 够裹校实蓬收费 并轨政策后，贫豳学生上大学的资金问题冗显突出。1 9 9 9 年，国家助学贷款这一宥 效缓解贫困学生就学压力的方法被引入我图，政府出台丁国家助学贷款政策，自此， 薪戆丈学生变动髂系“奖、贷、劲、於、壤”逐步建立起来，凳焚霆大学生壤学 提供了有效的融资渠道。 目前，国家助学贷款在中豳还是个新擞事物，但在发达国家和一些发展中国家， 国家韵学贷款已箨为商等教蠢令人融资熬一耱耋要手段投广泛捷溺。特襄l 是2 0 鬟纪 7 0 年代中期以来，由于广大学生对接受高等教育的需求持续增长，各国政府承掇高 等教育费用的愿望和能力逐渐减弱，出现丁全球性高等教育投资危机。许多国家谶彳亍 了鼯嘉等教育救费静改摹，采散了不羁形式翡含致纛秘熬熬国家动学贷款。迄今菇戴， 含政府补贴的国家助学贷款融在全球5 0 多个国家和地聪广泛使用。 我国的国家助学贷款制度设计的初衷是为了资助高等院校经济网濉的大学生顺 稳完成学鲎。教簿部氇，鹭疆爨“不谴一名贫瓣生失学”、“骥保每一令天学生蘩憝蹶剃 完成学业”。的聃号，但是8 年时间过去了，国家助学贷款并未达成初衷，其中的原 因不得不引起我们思考。 母焦新，必须确保姆个大学生都能顺利完成学业教育部副部长张傈庆就当前高校收费改革、国家关于资 助缀济困难学生的政糍和办法答记者闷) h n p ：f w 刑j y b o 帕l 锄喧蝴l ，0 9 m 3 省x x ，西d v l h u n ，2 0 0 1 - 9 - 3 ，中围 教育报) 第1 版 山东大学硕士学位论文 髑家助学贷款是在社会主义市场经济条件下，国家利用金融手段资助高校经济圈 难攀象瓣重丈攘攘。我国国家韵学贷款霹嚣述处于搽索除羧，裁度翡设谤与政策豹实 施还稃在许多问题。从我国国寐助学贷款的运行来看，存程贷款学生缺乏诚信，商北 银行消极被动，政府支持力度有限，学校配余不够，贷款的高违约率与低贷款率并存 等瑶象。总戆来说，翔因子国家瀚学贷款鹃致簸经嚣标与鬻建镊行经营瞧嚣标葙净突， 信用评价体系缺失与助学贷款的无担保性相矛盾等方面。因此，如何有效的完善我图 国劣e 助学贷款政策，使政府、银行、学生三方郝能从中受熬，是目前亟鬻解决的闯题。 逐过对藿家韵学贷款翻度鹃辑究，一方纛蠢利于政府鬻好缝完善瓣饕的鏊家韵攀 贷款政策，争取以最少的投入获得最大的产出，另一方面有利于真正贫困的学生得到 政府的国家助学贷款的资助，顺利完成学业，以更好地投身社会，同时，国家助学贷 款运份嫠好，对离校学费盼i 歉缴、银行不蠹贷款酶减少镣方蟊氆有积极作震。 由于国家助举贷款制度方面涉及经济学、管理学、教育学、金融学等多学科的理 论知识，所以本漾越将从多学科的角度出发，综合运用比较、分析和实证研究的方i 焱 劳借装国内乡 研究成栗，对我黧黼家助学贷款麓发展历程及现获进行研究，遂：逑与部 分发达国家的国容助学贷款进行比较，分析目前我国国家助学贷款存在的问题，并提 出有效的解决办法。 1 2 豳内外研究现状 1 2 1 国外研究成果 嚣兹研究国家魏学贷款豹专象较多，旱农2 0 整纪6 0 冬锭葵鋈经济学家磐霍额特 就瞥指出，任何减少政府一般收入支出而不影响其实现基本目的，例如扩展高等教育、 增加蹙教育机会均等以及提高学术标准等方断的措施都成予以欢迎，而国家助学贷款 裁跫这徉一耱耨接簇。 英语伦敦大学教育学院的伍德霍尔( m a u r e e nw o o d h a l l ) 是国际知名的学生资助 问题研究专家，侧道于学生贷款研究。他从2 0 世纪7 0 年代就开始研究学生贷款问题， 先磊穗过多本关予学生货款茨书籍。毽主要逸过不霹嚣家之蠲熬篦较，分辑学生贷款 作为资助高等教育的一种方法的重要性。在他的借款学习：为发展中国家设计学嫩 贷款计划一书中，从贷款的管理、对象、规模、偿还等1 0 个方面详尽地分析了谯 发震审蓬家实施警生贷款计翻菇须注意豹“剿疫疑定”，势试踅设诗一套学生贷款谤 2 山东大学磺：t 学位论文 划镣毽豹计算机模型。国 美国经济学家约翰薪鼷( j o h n s t o n ed b r u c e ) 在黼等教育静成本分撵，葵溺、 联邦德国、法国、瑞典和美圜的学生财政资助一书中，提出了著名的“成本分搬” 理论，该理论主张馥由纳税人( 政府) 、学嫩、学生家长和社会人士( 鹅赠) 共同分 整黼等教育的成本。后来谴又避多扩大了成本分拯静藏蠢。约翰靳顿的成本分怒壤 论为实施学生贷款提供了强有力的理论基础，也为以后学擞贷款的研究提供了参考。毒 2 0 世纪9 0 年代裙，世界银行专家嬲尔京雷克特翱骞德曼( d o u g l a sa l b r e c h t g u d r i a nz i d e r m a n ) 对学生贷款迸行了系统研究，谴 j 农院较研究蠢阕的学生贷款雯 践厢，提出了助学贷款制度中必须注意的一螳问题：一魁要有“信用阐收机构”的参 与，疑好是税收部门或社会镊黢极擒的参跨，主要曩的在于防止燕欠贷款；二是如聚 实藏贷款许菇，人们必须乐意支付等于或离子通货膨胀率的弱率，戳便最大限度趣液 少败府的贷款补贴；三是必须考虑到还款额与毕业生收入之间的关系，以确保学嫩能 还褥起贷款，否划会导致更严熬的拖欠；鼹楚对那些经济上、学业上聪器要贷款的学 生确定一种支持髋目标，这样琦能保证贷款盼有效性；赢建在毕业生i | 雯入中并不发浃 潜谯的社会收益时，贷款的损失才能认为悬难当的。通过减免贷款还熊促进某些领域 熬发展，麴教育、农封工律等，毽必须考虑列学生贷款计划是蚕将於躜转彝了这戆领 域。露 齐德曼在对世界上很多圆家学生贷款的目标进行研究后，将高等教育学生贷款的 羁橼归纳总结为纛类：一是以燧搬贫困家庭子女上丈学黔税会，促进入学公平为强标 的学生贷款；二怒j | 2 l 扩展高等教育为目标的学生贷款：三是以弥补高等教育财政不慰 为目标的学生贷款；四是以满足特殊领域，特殊地区劳幼力需求为目标的学生贷款； 五怒驭壤轻学生经菠受担为爨据豹学生贷交妒。 美国的学生资助制度可能趋世晃上最魔犬的资助系统，其对学生赞款的研究成巢 也极为丰富，如赖斯( l o i sd r i c e ) 主编的学生贷款：问题的政策选择( 1 9 7 7 ) 、 掺歉速蘧( 嚣。6 1 a d i e u ) 圭缡瓣是激进魏敬革还是灏避豹交萃? 联郯致摩学生贷款 的政策选择( 1 9 8 9 ) 等。美国述有学生贷款的专业性杂密学生财政资助杂恚， q 】m w o o d h a l l , ( 1 9 8 7 l e n d i n g f o r l m - n i n g ：t ) e s i 髓i n g a s t u d e n t h l p r o g r a m m e f o r d e v e l o p i n g c m m t r i e l o n d o n ：c o m m o n w m l f l ls 材删砒 霍j o h n s t o n e , d b m c e 0 9 8 6 ) s h a r i n g t h e c o s t o f h i g h e r e d h c a l o n ：s t u d c n t f t n m m i a l a s s i g a n c e i n t h e u n i t e d k i n 掣l o 赫 f e d ( m 畦r e p u b l i c o f g e r m a r l b w e a m a n d t h e u n i t e d s 溉n 槲y o r k ：韩e c o l l e g e b o a r d w d o u g l a s a l b r c c h l a 蝴拍z i d c r n m m 0 9 9 d d c f v n v d c o s t r e c o v e r y f o r h i 喾h 舯e d u c a t i o n ：s t u d e n t l o a n p r o g r a m s i n d e v e l o p i n gc o u n t r i e s , 1 h cw o r l db a n k o a d r i a n z i d c r m a n , ( 2 0 0 2 ) a l t e r n a t i v e o b j 槲i 、o f na t i o n a ls a l d e n t l o a ns c h e m e s ：i m p l i c a t i o n s f o r d c s i 驴e v a l u a t i o n m d p o l i c y , 呦j o m n a l o f e d u c a t i o n , i s r a e l 3 出东大学碗+ 攀位论文 而减少学生贷款擒欠的行动计划则是美国教育部专为解决拖欠偿还问蹶而制定的。婚 1 。2 。2 鬻疼霹 突霞鬃 豳内对国家助学贷款的研究更是不计其数，以马经的助学贷款国际比较与中豳 实践最为出名，其主要是将发达国家与发展中国家的助学贷款模式进行介绍，分析 孛嚣黧家秘学贷款瓣簸疆，绳爨寒_ 寒戆方淘。述莠许多学畿获不嚣熬磷究角痉提遗嚣 家助学贷款存在的问题，主要有以下凡方面： 一是从公平与效率的角度分析国家助学贷款存在的问题，如邓有离的国家助学 贷款稳公平与效率翊题，建议致瘸扩大蚕家秘学贷款豹逡躅范藿，舔谶家韵学綮款 不仅威向贫困大学饿开放，也应该向其他生活并不困难、却簧自食其力的大学生开放； 国家勋学贷款不仪成该向公立学校的大学生搿放，而且也威该向民办学校的大学生歼 放；誉仅大学生霹淤率请这稃贷款，瑟盈巾学生氇霉臻枣谚这秘贷款。 = 是从国际比较与借鉴的角度谈国家助学贷款，如苏犬字、李昕荣的助学贷款 的国际比较与政策借鉴，他们在美国、加零大、日本、韩国的助学贷款体系的基础 上，糖出了借签多露参与翡资秘瑾念；张小薄、谭章禄酶嵩等教育学赞铡度豹国繇 比较研究，通过姆美国、英国、日本、澳犬利亚、德国的高等教育学赞进行比较， 分析影响我国商等教育学费制定的因素；安玛莉在美溺助学贷款经验及其对中翻 懿稿黎一文中，潦过奔绥美餮豹魏学贷款，建设建立串溱教育费学贷款戆二缀索殇； 沈华、沈红、黄维的学生贷款偿还负担的豳际比较及我阑的实证研究一文，通过 对美黼、如拿大、黎国、韩国、巾国香港等国象和地区的学生贷款偿还负担进行分析， 撵澎了扶受撵率程角改进我嚣戮家助学贷款偿还模登豹建议。 三是从诚信的角度来分析阐家助学贷款，如史月兰的诚信与高校贫困生助学贷 款体系的建立与完善一文，建议建立和完耱个人信用体系；史铭鑫的个入信用的 制度缀济学分析以中雷工裔锾行袭寨分静静劲学贷款为稠，分耩了造成工幸亍稳 京分行助学贷款坏账的原因主骥是个人信用信息采集机制滞后、缺乏失信惩罚机制、 以及被会信用观念豹变化等。 褥是觚银行每学生之阕贷帮不贷，还与不述鲸簿奔来分拼国家助学贷款的违褥率 高的原因，如李耐昆的制约阑家助学贷款的经济分析，周建生、侯脊的助学赞 款中述贷毙率不离豹德弈分析，王建平、童先甲的凰棼e 助学贷款掰政策下豹动态 博弈分析，魏璜的镊行与学黛关于蕃家助学贷款魏薅莽分析。 o 赵中建，高等学校的学生贷款国际比较研究 t 成都；四川教育出j 嘏枕，1 9 9 6 1 0 4 山东大学硕十学位论文 五是从贷款的回收问题来分析国家助学贷款，如汪永平、宫健的学生贷款回收 问题的国际比较研究一文，通过分析美国、日本、英国、香港、瑞典、澳大利亚、 印度、牙买加等国家和地区的贷款回收期与回收额，探讨我国国家助学贷款的利率、 还款年限、偿还方式等改善的方向。 六是从制度的角度分析我国国家助学贷款存在的问题，如陈柳钦、冯涛的国家 助学贷款的制度困境及其措施的完善，从国家助学贷款市场上存在着非对称信息现 象、教育制度变迁导致国家助学贷款的需求大于供给、我国尚没有一个完善的个人信 用系统以及政策性贷款本质与商业化运作模式之间的矛盾等方面进行分析，提出银 行、学校、贷款学生及政府机构应采取的改革措施。 另外还有刘伟、王乐毅、朱伟的助学贷款市场配给制问题的博弈分析，雷霞、 陈静的论信息不对称理论与国家助学贷款工作，张晶晶的设立教育政策银行完 善国家助学贷款等等，都分别从不同的角度，不同的视野来分析我国国家助学贷款 存在的问题。 从目前国内外学者对国家助学贷款的研究现状来看，主要表现在以下几个方面： 一是存在片面性，大多数文章只是从某一方面对国家助学贷款业务进行分析，很少能 找到从全局的角度进行分析、研究；二是进行国际比较时，仅将国外的做法进行介绍， 很少有结合我国国情进行分析；三是很多文章提出的建议没有实际操作性，只在理论 上可行。 山东大学硕七学位论文 2 我国阑家助学贷款的发展历程 2 。1 国家麓学贷毅相关溉念秽建论概述 2 1 1 国家助学赞漱的涵义 黼家助学贷款是高等教育财政中最复杂、聚具争议、缝常被误辩，然丽又可能怒 最謇黉静阕题。箕爨要往源予成零分褪在笼大多数国家鹃麓等教育公焚鲠策议程主戆 日菔麓人关注这意味着至少高等教育的部分成本要内政府和纳税人负担转为由 父母朔学生负担。回 瓣蒋，我国对蓬家助学贷款这一概念没露统一豹赛定，在不露的文徉孛定义也露 所不问。1 9 9 9 年6 月，国务院办公厅转发中国人民银行镎部门关于国家助学贷款镣 理规定( 试行) 的通知中对嗣家助学贷款瓣定义是：嚣容助学贷款照以帮助学校中 经济确实困难酶学龟支彳寸在校潮闻的学费和掰常生活费为鹾酶，运用众融手段支持教 育，资助经济困难学生完成学她的重要形式，适用于中华人民共和国( 不含香港特别 李亍政嚣、澳门和螽湾地区) 高等学校中经济确实基难的全豳铡本、专科学生。按照飘 务院办公厅2 0 0 0 笨2 月转发的中国入民锭行、教育部和舞孝政部制定的关于助学贷 款管理的若干意见中的定义，国家助学贷款是指由中国王商银行开办的、国家财政 贴怠豹，适薅于中华人民共和潮( 不舍香港秘澳门特别移敢区、台湾豫嚣) 褒等学校 中经济确实困难的全目制本、专葶i 学生盼助学贷款。 根据当前我囡的政策，我们可以将我国的国家助学贷款定义为；国家助学贷款怒 指由贷款人囱在巾华入民共和鞠( 不含香港秘澳门特别纾竣嚣、台湾媳区) 高等学校 中缀济确实困难的全日制本专科生( 含高职嫩) 、研究生和第二学位学生发放的由中 央财政或地方财政贴息，用于借款人所需学杂费和生活费用的助学贷款。 2 1 。2 国家助学贷教的特薤 、具有正外部性的特征 国家助学贷款是由政府提供的一种产品，可以说是一种准公共产晶，即价格具有 瓣穗性戆公共产熬。准公共产熬的提供一般怒出枣场帮政瓣共弱参与黥，我国豹嚣窳 。d ，b r u c ej o h n s t o n ea n dp r c c t is h r v f f m 柏饥“h i g h c re d u c a t i o nf i n a n c ea n da c c e s s i b i l i t y ；a ni n t e r n a t i o n a l c o m p a r a t i v ee x a m i n a t i o no f t u i t i o na n df i n a n c ea s s i s t a n c ep o l i c i e s ”i nh c a i l we g g i n s , c d ，h i g l l “e d u c a t i o nr e f o m l o n d o n ：s o c i e t yf o rh hi n t oh i g i i e re d u c a t i o n ，2 0 0 0 【f o r f l l c o n n i n g 矗 山东大学硕： ：学位论文 助学贷款是由政府部门给予贴息，通过商业银行和高校共同办理，具有较强的公益性。 由于国家助学贷款制度的实施能够使政府、学生、家长及社会等各方面都能从中受益， 接受国家助学贷款的贫困学生步入社会后所创造的价值将远远超出为国家助学贷款 所支付的成本。在一个国家里，受过高等教育的学生所占的比重越大，整个社会所能 创造出的总价值也就越大。从成本收益的角度来看，社会将是国家助学贷款的最大受 益者，因此，国家助学贷款具有广泛的正外部性。从福利经济学的角度看，在高考制 度的约束下，国家助学贷款计划是一种典型的帕累托改进，政府实施国家助学贷款计 划，不仅直接提高受教育者的效用水平，而且它通过扩大受教育者的数量，使社会总 福利水平得以提高。o 二、具有风险性特征 国家助学贷款属于贷款的一种，尽管由政府财政进行贴息，但仍具有贷款的基本 特征，即风险性。由于国家助学贷款属于典型的信用贷款，而信用贷款的发放是以贷 款人的历史记录为参照的，以贷款人的信用为基础，大学生作为一种特殊的借贷群体， 国家助学贷款是大学生的第一笔贷款，银行无法获知贷款人的信用程度，而且大学生 们毕业后工作单位和地址也不固定，这就导致了国家助学贷款在一开始就存在风险隐 患，即借贷双方的信息不对称。具体来看，国家助学贷款的风险性主要表现在：一是 国家助学贷款是以大学生未来的收入作为还款来源，而大学生的未来收入具有不确定 性的特点，因此国家助学贷款的还款也相应地具有不确定性的特点。二是国家助学贷 款仅以学生的信用为基础，没有任何抵押和担保措施，而且贷款的周期较长，因此， 贷款的回收难度较大。另外由于银行的催收成本高，催收难度大，导致商业银行宁愿 放弃贷款也不愿催收，银行的供给意愿较小。三是我国的诚信教育尚处于初级阶段， 全国的征信体系建设处于初创阶段，还需要不断的进行完善。目前，有的学生抱有“不 还款也没什么不良影响”的观点，再加上大家的从众心理极强，都增加了国家助学贷 款的风险性。四是我国目前接受高等教育的学生越来越多，而社会上出现了毕业生供 给过剩的现象，大学生毕业后暂时找不到合适的工作。随着大学生失业率的增加，国 家助学贷款拖欠或不还的概率也在逐渐加大。 三、具有政策性与商业性并存的特征 国家助学贷款是一种由政府财政贴息、用于固定用途的政策性贷款，它不以营利 为目的，享有免征营业税、所得税前核销贷款坏账等一些政策优惠，是政府为实施科 。李腊生，罗煦华。关于助学贷款的经济学分析 ，现代财经天津财经大学学报2 0 0 3 6 ，6 1 7 山东大学硕_ l 学位论文 教兴国的策略所提出一项措施，目的是资助贫困家庭的学生顺利完成高等教育，其政 策性极强。同时，我国的国家助学贷款又具有一定的商业性，首先，国家助学贷款的 资金来源是商业银行的信贷资金，而且，国家助学贷款不是给贫困学生免费使用的， 具有一定的利率和还款期限，逾期还款还要缴纳逾期利息，属于商业银行消费贷款的 一种。因此，国家助学贷款具有政策性与商业性并存的特征。 2 1 3 国家助学贷款的作用 一、国家助学贷款有利于促进我国教育事业的发展 国家助学贷款是我国高等教育发展过程中出现的一件新生事物，是党中央、国务 院为实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是使经济较困难的优秀青年得以深造的 重大决策，是国家利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进了我国高等教育 事业的发展。从各国的教育体制来看，提供免费的高等教育是不可行的。如澳大利亚 政府在2 0 世纪7 0 年代时认为高等教育是促进社会发展的必要的公共投资，其费用一直 由政府全部包揽。但到了8 0 年代后期，随着高等教育由精英型教育向大众型教育转变， 就学率的不断上升，政府在负担高等教育学费时出现了严重的财政困难，不得不实行 高等教育学费分摊方案( h e c s ) 。我国作为发展中国家，政府的财力相对较弱，人口 众多，以我国目前的财政水平，难以满足高等教育不断发展的资金需要。而国家助学 贷款正是从经济方面解决了政府的财政难题。一方面，政府仍然采取财政贴息的方式， 支持我国的教育事业的不断发展；另一方面，政府不再需要提供免费的高等教育，而 是由学生的未来收入来支付目前的学费和生活费。另外，从经济学的角度考虑，国家 助学贷款具有正外部性特征，当这些接受国家助学贷款的学生完成学业，进入社会后 所创造的价值将远远大于目前政府为国家助学贷款所支付的成本。因此，对政府来说， 国家助学贷款不仅促进了我国教育事业的发展，而且为社会成员获得公平、公正的受 教育机会，提供了社会保障机制。 二、国家助学贷款缓解了贫困学生上大学的资金压力 国家助学贷款政策的实施，能够有效地缓解贫困学生上大学的资金压力。贫困家 庭的学生不用再为没有钱上大学而发愁，学生可以“花明天的钱，圆今天的大学梦”。 学生可以将自己的精力全部用于学业上，而不再需要东奔西跑的为借不到钱而发愁。 同时，国家助学贷款是以学生自身的信用作担保，以学生未来的收入来偿还，因此， 学生为了保证国家助学贷款的归还，必然会树立自立自强的观念，鞭策自己勤奋学习、 努力上进，不断提高自身的素质，为今后的工作打下坚实的基础。 g 出东太学硕士学位论文 三、国家助学贷款完善了商校资助体系、缓解了高校资助经费不足的问题 骧蓍嚣嚣教雾髂铡改摹瓣继续深髫二秘贫鬻学生人数豹不叛增热，舞校资韵体系农 高等院校中的作用显得越来越瀵要。高校且具备了完备的资助体系，就可以吸引那 些象庭困难，但学习优异的学缴进入本校谶行深造，同时，也相应地减少了学生拖欠 学费、杂费豹数爨。晷家蘩学贷款政蒙熬安德，送一步宠善了离等掌校经济嚣建学垒 的资助政策体系，缓解了高校资助经费不足的问题。 四、国家助学贷款为银行提供了商机 锻行逶遘参每柱会公蓥事簸、参与社会公众关心戆搴侮，霉戮饕藏鑫身鹃形象， 扩大品牌知名度。而银行通过办理国家助学贷款，可以在公众心目中黧下深刻的印簸， 从两得到公众的认同、支持与依赖。同时，由于国家助学贷款的贷款对象是大学擞， 这一客户群薅瘸予有絮谈、颈麓浚入高静嚣俸，是裔照锻行未来戆漤程傀凄客产。裁 行通过对其发放鼠家助学贷款，可以在学嫩心目中树立良好的形象和信誉，同时银行 在办理国家助学贷款的过程中，也是在宣传其经营理念、展示其服务水平的过程。从 舅令方瑟漤，这些大学生缀w 能就是未来瓣管理、经黎、辩菠等镶域翡主力军，瑗 在良好的合作关系必然会为今后的合作打开渠道。另外，开展国家助学贷款业务也有 利予银行与高校乏间建立良好的银校合作哭系，拓展银行的利润空间。当前高校招袋 裁穰不断扩大，羧舍静整擎每扩建、仪器静踅耨与改造等方瑟都存纛灭童资金缺翻， 这为银行拓展业务提供了广阔的市场，同时，随着高校招生规模的扩大，高校集聚了 大攮的资金，如每年的学费收入和日益增长的教职员工的正资与福利待遇等都能为银 器谬来大量懿维舞馥务。许多离校酶食堂、越市、书市、微氍房等舔遴遥银行豹金融 卡系统来支付，为银行的中问业务发展提供了商机。丽按照目前的规定，高校必须税 为其办理国家助学贷款的银符拜直基本账户，这使银雩亍获褥了开展这系列业务的枫 会，并兵备7 存翻瓣条释。 2 1 4 国家助学贷教是一项公共政策 国家助学贷欺属于公共政策教一神形式，是由政府制定的，在贫溺学生上大学嫩 现黉金匿难的特殊时期，采取瓣一顼政府敢策，是一项帮助贫困学生缓解上大学融资 难问题的行为准则。国家助学贷款作为i 项公共政策的熊体表现为： 一、国家助学贷款是政府有选择的管璞行为 透家助学爨歉要解决的闯趱是关系社会公平与稳定敷海疆。一方麟，营家助学贷 款可以有效缓解贫困家庭的学生上大学的融资问题，使贫困家庭的学缴获得了平等接 9 山东大学硕士学位论文 受高等教育的机会，体现了社会公平性。另一方面，国家助学贷款为经济困难的家庭 解决了子女上大学的费用问题，减少了目前因子女上不起学而引发的一些社会问题， 同时，随着国家受高等教育的学生不断增多，为社会所创造的财富也将不断加大，而 诸如犯罪等社会不稳定因素也将随之减少。 政府对国家助学贷款采取了一定的财政贴息的方式，同时也对发放国家助学贷款 的银行给予一定优惠措施，而且政府在实施过程中，也根据社会利益和自身的需要对 国家助学贷款政策进行不断地修改与完善，这都说明了国家助学贷款不是社会自发的 行为，而是政府有选择的管理行为。 二、国家助学贷款是政府有明确方向的活动 政府出台国家助学贷款政策是为了实施科教兴国的策略，加速人才的培养，特别 是帮助经济较困难的优秀青年得以深造。该政策的出台不是偶然的行为而是有明确目 标的。这一政策的出台，是需要一系列相关的配套措施，如需要出台一些相关的法律 法规；需要其他条件的配合，如国家征信体系的完善，才能达到预期的效果。在国家 助学贷款这一政策的制定与实施过程中，每一环节的完善与否，都会对后续环节产生 重大影响，如征信体系不完善，会导致道德风险；风险分担机制不完善会降低商业银 行办理的积极性，进而影响国家助学贷款的发放等等。 三