（农业经济管理专业论文）农村信用社运行风险监测与预警系统研究.pdf

山东农业大学博一l 生论文 图表目录 表i 11 9 8 9 - 2 0 0 1 年农村存款总量及农村信用社市场份额8 表i 21 9 8 9 - 2 0 0 1 年农村信用社和中国农业银行贷款结构情况一8 表1 3 全国农村信用社主要风险指标( 1 9 9 9 2 0 0 5 ) 9 图1 1 本文的总体结构1 6 图2 1 金融机构所面临的风险类型2 0 表3 1 德国的金融风险测评指标4 2 表3 2 各国金融监管制度和风险评价指标体系的比较4 8 表4 12 0 0 1 年样本农村信用社市场份额5 2 图4 i1 9 9 4 年一2 0 0 1 年样本农村信用社存款增长情况5 3 图4 21 9 9 4 年一2 0 0 1 年样本农村信用社贷款增长情况5 3 表4 22 0 0 1 年样本农村信用社贷款质量情况5 4 表4 3 样本农村信用社资本充足性情况5 5 表4 42 0 0 1 年样本农村信用社流动性风险情况5 5 表4 52 0 0 1 年样本农村信用社资产状况5 5 图4 32 0 0 1 年样本农丰信用社资产分布情况5 6 表4 0 样本农村信用社信用风险情况5 6 表4 7 样本农村信用社不良贷款余额年增长率5 7 图4 4 农村信用社不良贷款余额年增长率变化趋势图5 7 表4 8 样本农村信用社盈利能力状况5 8 表4 9 样本信用社2 0 0 4 年利率敏感性缺口分析表5 9 表4 1 0 样本农村信用社的资本充足率和核心资本充足率指标6 l 图4 5l 农信社的资本充足率和核心资本充足率变化情况6 l 表4 1 l 样本农村信用社流动性风险指标6 2 表4 1 2 样本农村信用社不良贷款比率6 2 表4 1 3 样本农村信用社不良非信贷资产比例6 3 表4 1 42 0 0 4 年样本农信社对最大一户、最大十户贷款比例6 3 图4 6 2 0 0 4 年l 农信社收入来源情况6 4 农村信用礼运行风险临测l j 预警系统驯究 表5 i 表6 1 表6 2 图6 1 图6 2 表6 3 表6 4 表6 5 表7 1 表7 2 表7 3 表7 4 表7 5 表7 6 表7 7 图8 1 图8 2 图8 3 图8 4 农村合作金融机构风险评价和预警指标体系7 3 部分省市农村信用社资本充足率情况8 l 部分省市农村信用社不良贷款率8 4 1 9 9 6 2 0 0 4 年全国农村信用社经营盈利( 亏损) 情况8 8 1 9 9 8 2 0 0 4 年全国农村信用社存贷款比例情况9 0 某信用社利率敏感性缺口分析报告9 3 近年来中国农村信用社部分操作风险事件一览9 4 农村信用社风险监测指标体系9 6 相对重要性比例标度1 0 1 山东省部分农村信用社主要风险指标1 0 4 风险预警模型各层次指标综合权重1 0 5 各单项风险指标的预警区间和动态预警标准1 0 6 农村信用社运行风险的综合计分公式1 0 6 农信社运行风险的警情级别1 0 7 x 农信社风险预警模型的计算1 0 9 农村信用社运行风险预警系统软件总体框架图1 1 1 农村信用社运行风险预警系统软件功能结构图1 1 3 数据录入界面图1 1 3 风险预警界面图1 1 5 图8 5 系统维护界面图1 1 6 图8 6 农村信用社风险预警系统实施过程1 】8 农村信用社运行风险 i ：j 测o 颅警系统 ! = | f 究 关于学位论文原创性和使用授权的声明 本人所呈交的学位论文，是在导师指导下，独立进行科学研究所 取得的成果。对在论文研究期问给予指导、帮助和做出重要贡献的个 人或集体，均在文中明确说明。本声明的法律责任由本人承担。 本人完全了解山东农业大学有关保留和使用学位论文的规定，同 意学校保留和按要求向国家有关部门或机构送交论文纸质本和电子 版，允许论文被查阅和借阅。本人授权山东农业大学可以将本学位论 文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印 或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。 保密论文在解密后应遵守此规定。 日期：卿丘b t 如 终荔 箍 签 蝌 ， 山东农业大学博，i ：生论文 中文摘要 农村信用社是支持农村经济发展的重要金融机构。从筹建设立时起，农村信用社一 直肩负着支持三农发展的重要任务，经过多年的发展，现在农村信用社已经成为农村金 融市场最主要的信贷机构和农村经济发展重要的资金来源。2 0 0 5 年6 月末，农村信用社 农业贷款余额达1 0 2 9 9 亿元，占全国金融机构农业贷款的8 75 。 在广大农村，农村信用社的市场份额和营业网点覆盖能力具备其他金融机构所不可 比拟的优势。正是这一独特的带有垄断性的竞争优势，保证了农村信用社在农村金融市 场上的有利地位和盈利潜力。农业是我国的基础产业，多年来一直保持着平稳增长的态 势，国家对农村和农业的发展给予了高度重视，通过扩大农业贷款农村信用社获得了国 家大量到财政支持和金融支持。农村信用社应积极利用农村金融市场的特点，在保持为 三农服务的基础上不断提高盈利水平。克服农村金融市场所面临的农业贷款需求者居住 分散，收入较低，单位贷款规模小，农业生产风险较大等困难。在今后的发展中，农村 信用社应继续保持现有的经营方向。 随着深化农村信用社改革试点方案的出台，全国的农村信用社改革工作正式启 动。这是我国农村信用社在半个多世纪制度变迁中力度较大的一次改革；这次改革不仅 在产权制度方面有所创新，特别在行业管理方面也有较大突破。农信社的行业管理，原 先由农行、人行交替负责，现在交给了地方政府( 指省政府) 负责，呈现出明显的地方 性特点。在监管体制上，农信社的主要监管职能由银监会负责。因此，切实加强各级农 村信用社的监管工作，建立和完善新的省地县( 市) 三级农村信用社管理体制是目前农 村信用社改革中的重要任务。 我国加入世界贸易组织以后，由经济转轨形成的体制性金融风险进一步暴露。金融 市场的对外开放程度不断增加，国际金融市场的波动对我国的影响越来越大。从全国来 看，农村信用社在产权体制、市场环境、政策信息、资产质量和盈利能力等方面同其他 金融机构相比都处于相对的劣势，这些集中表现为农村信用社系统的经营运行处于高风 险状态。 本文依据金融风险管理与评价理论和农信社运作实务，综合运用系统分析、因果分 析、实证分析和模型分析等方法，基于对我国农村信用社运行监测体系的深入系统认识， 在归纳、总结、比较和评析国内外金融机构营运动态临测指标体系的基础上，研究能够 有效监测农村信用社改制后运行状态的指标体系和农村信用社运行风险的预警机制。本 农村信用礼运行风险监测与预警系统研究 文的研究对于完善金融机构经营监测指标体系和风险预警的基本理论，提升农村信用社 风险的管理效率和防范控制能力，保障新时期我国农村信用社改制后的健康稳定持续发 展，具有重要的理论价值和现实指导意义。 本文主要包括以下研究内容。 第一章，引言。 第二章有关于金融风险问题的理论分析。提出了“金融机构运行风险”的概念，从 理论角度分析了金融机构运行风险的内涵，金融机构运行风险的表现形式和金融机构运 行风险的形成机制。已有很多研究从农村金融机构的角度来分析农村金融风险问题，本 文的研究是对这些成果的具体和深化。 第三章是个国际上重要国家和地区金融监管指标体系和风险预警机制的比较和 借鉴。为了解决国际上日益突出的金融风险问题，美国、英国、德国、亚洲部分国家都 先后建立了较为完善的金融预警系统和风险监管制度，特别是对于有问题银行的处理和 援助已经形成了较为清晰的处理程序。所有这些对我国农村信用社的风险和预警机制研 究都有重要的启发和借鉴作用。 第四章现行农村信用社运行风险状况的实证分析。本章分析了山东省部分地区农村 信用社的运行风险状况，比较了农村信用社改制后不同组织形式的运营特点及其运行风 险状况。 第五章农村信用社风险监测体系的发展状况。本章回顾了近年来农村信用社风险监 测体系的发展过程，现行体系中存在的问题，以及农村信用社不宜采用商业银行风险监 管指标体系的原因。研究表明，现行的农村信用社风险监测指标还存在一些问题，有必 要作迸一步的完善和补充，在全面反映农村信用社运行风险的基础上，建立能够迅速反 映农信社体制性和经营性风险特点的监测指标体系。 第六章我国农村信用社运行监测指标体系的构建。针对农村信用社改制后运行监测 的目的和现有监测指标体系存在的问题，依据我国农村信用社运行风险管理实务，运用 对比分析法和筛选法，构建能够从体制性和经营性风险角度准确监测农信社运行状况的 指标体系。农信社运行监测指标体系具体包括资本充足性指标、信用风险指标、流动风 险指标、盈利能力指标、市场风险指标、操作风险指标等六个方面的指标。 第七章我国农村信用社运行风险预警模型的构建。综合利用了层次分析法和熵权分 析的方法，建立了能够准确判断农信社运行风险状态的预警模型。依掘农信社运行实务， 结合行业标准，利用客观评价和主观判断相结合的方法合理确定风险监测指标的权重和 山东农业人学博：1 生论文 标准值；利用层次分析法确定了分类指标的权重( 构建判断矩阵的专家包括农村金融管 理型专家、农信社实务型专家和农村金融研究型专家) ；利用熵权法确定了具体单项指 标的权重。在实际运用中可以利用合成运算确定分类指标和综合指标的风险状态值，根 据风险状态值，来划分农信社运行风险的警情级别。 第八章我国农村信用社运行风险预警系统的设计。依据软件工程学原理，利用系统 开发方法，设计具有风险警情判断和风险原因诊断功能的农信社运行风险预警系统。本 章主要分析了农村信用社运行风险预警系统应具有的功能结构，具体的功能模块主要 有：系统首页、数据录入、风险预警、系统管理和业务论坛共五个模块。 第九章，研究的结论与政策建议。 关键词：农村信用社；风险监测： 风险预警 查! ! 堕里! ! ：堡笪墨堕堕型兰堡竺墨竺型塞 s t u d yo nr u n n i n gr i s ks u r v e i l l a n c ea n de a r l y w a r n i n gs y s t e m o f r c c s a b s t r a c t r c c s ( r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s ) a r ei m p o r t a n tf i n a n c i a li n s t i t u t i o n st os u p p o r tr u r a l e c o n o m i cd e v e l o p m e n t f r o mt h e i re s t a b l i s h i n g ，i ti sai m p o r t a n tt a s kf o rr c c st os u p p o r tt h e d e v e l o p m e n to fr u r a la r e a ，a g r i c u l t u r ea n dp e a s a n t r y a f t e ry e a r so fd e v e l o p m e n t ，r c c sn o w h a v eb e c a m et h em o s ti m p o r t a n tr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si nr u r a lc r e d i tm a r k e ta n dt h em o s t i m p o r t a n ts o u r c eo fr u r a ld e v e l o p i n gf u n d s b yj u n e2 0 0 5 ，t h ea g r i c u l t u r a ll o a n so fr c c s a m o u n t e dt o1 0 2 9 9t r i l l i o ny u a n w h i c ha c c o u n t i n gf o r8 7 5 o fw h o l ea g r i c u l t u r a ll o a n so f f i n a n c i a li n s t i t u t i o n si nc h i n a 1 nt h ev a s tr u r a la r e a s t h em a r k e ts h a r ea n db u s i n e s sn e t w o r ko f r c c s h a v eu n p a r a l l e l e d a d v a n t a g e sw i t ho t h e rf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s t h i su n i q u ea n dm o n o p o l i s t i ca d v a n t a g ee n s u r e s t h ef a v o r a b l ep o s i t i o na n dp r o f i tp o t e n t i a lo fr c c si nr u r a lf i n a n c i a lm a r k e t s a g r i c u l t u r ei s t h ef o u n d a t i o ni n d u s t r yo fo u rc o u n t r ya n dh a sm a i n t a i n e das t e a d yg r o w t ht r e n df o rm a n y y e a r s t h r o u g ht h ee x p a n s i o no fa g r i c u l t u r a ll o a n s ，r c c sh a v eg o tm u c hf i n a n c i a ls u p p o r t f r o mt h eg o v e r n m e n t r c c ss h o u l da c t i v e l yu s ef e a t u r e so fr u r a lf i n a n c i a lm a r k e t ，o v e r c o m et h ed i f f i c u l t i e s s u c ha ss c a t t e r e da g r i c u l t u r a lf u n d sd e m a n d e r , l o wi n c o m eo fp e a s a n t s ，s m a l ll o a n su n i t ，h i g h r i s ki na g r i c u l t u r a lp r o d u c t i o n ，c o n t i n u o u s l yi m p r o v ep r o f i tl e v e l sw h i l em a i n t a i n i n gs e r v i c e s f o rr u r a la r e a ，a g r i c u l t u r ea n dp e a s a n t r y i nt h ef u t u r ed e v e l o p m e n t ，r c c ss h o u l dm a i n t a i nt h e p r e s e n tb u s i n e s sd i r e c t i o n w i t h t h er e l e a s eo f “r c c s r e f o r m b l u ep r i n t ”，t h er e f o r mo f r c c so f f i c i a l l ys t a r t e d ，t h i s i sai m p o r t a n tr e f o r mo fr c c si nl a s t5 0y e a r s t h er e f o r mi sn o to n l yar e f o r mi np r o p e r t y r i g h t ss y s t e mi n n o v a t i o n s ，b u ta l s oai n d u s t r yb r e a k t h r o u g hi ni n d u s t r ym a n a g e m e n t r c c so r i g i n a l l ya d m i n i s t e r e db ya b ca n dt h ep e o p l e sb a n ko fc h i n a ，n o wb yt h e p r o v i n c i a lg o v e r n m e n t ，w h i c hs h o w sac l e a rl o c a lc h a r a c t e r i s t i c s i nt h em o n i t o r i n gs y s t e m ， r c c sa r es u p e r v i s e db yc b r c t h e r e f o r e ，t os t r e n g t h e ns u p e r v i s i o nr c c so fa l ll e v e l sa n d t oe s t a b l i s ha n di m p r o v et h es u p e r v i s i n gs y s t e mi sa ni m p o r t a n tt a s ki nr e f o r mo fr c c s - a f t e rc h i n a sa c c e s s i o nt ow t o ，f i n a n c i a lr i s kb r o u g h tb yt h ee c o n o m i ct r a n s f o r m a t i o n 4 山东农业大学博= l 生沦义 e x p o s e df u r t h e r t h em o r eo p e n n e s so f t h ef i n a n c i a lm a r k e t s ，t h em o r ei n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a l m a r k e t si n f l u e n c eo u rf i n a n c i a lm a r k e t ，f r o man a t i o n a lp e r s p e c t i v e ，r c c sw e r ea tr e l a t i v e d i s a d v a n t a g ec o m p a r e d w i t ho t h e rf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si n p r o p e r t ys t r u c t u r e ，m a r k e t e n v i r o n m e n t ，p o l i c yi n f o r m a t i o n ，a s s e tq u a l i t ya n dp r o f i t a b i l i t y t h e s ed i s a d v a n t a g e sf o c u s o n t h eh i g hr i s kp e r f o r m a n c eo fr c c s t h ed i s s e r t a t i o ns t u d i e st h et a r g e t i n gs y s t e mo fe f f i c i e n t l ym o n i t o r i n gt h eo p e r a t i o no f r c c sa f t e rr e f o r m ，t h er i s k w a r n i n gm e c h a n i s mo fr c c s ，t h er i s k - w a r n i n gm o d e lc o m p o s e d o ft a r g e t ，p r i n c i p l e ，i n d e x ，s t a n d a r d ，m e a n sa n dp r o c e s s ，a n dt h er i s k w a r n i n gs y s t e mw h i c hi s f u n c t i o n a li n p e r c e i v i n g ，a n a l y z i n g ，e v a l u a t i n g t h er i s ka n di s a d a p t a b l e t o r e g u l a r m a n a g e m e n to fr c c s a ta l ll e v e l s t h ed i s s e r t a t i o ni so fg r e a ti m p o r t a n c et op e r f e c tt h et a r g e t i n gs y s t e mo fm a n a g i n ga n d m o n i t o r i n gf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n dt h et h e o r yo fr i s k - w a r n i n g ，t oi m p r o v et h ec a p a b i l i t yo f r i s km a n a g e m e n tm a dp r e v e n t i o n ，a n dt oe n s u r et h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fc h i n ar c c s a f t e rr e f o r m t h ed i s s e r t a t i o nd i v i d e di n t on i n ec h a p t e r s c h a p t e r1i si n t r o d u c t i o n c h a p t e r2i s at h e o r e t i c a la n a l y s i so ff i n a n c i a lr i s k t h i sc h a p t e rp u t sf o r w a r dt h e c o n c e p t - - f i n a n c i a l i n s t i t u t i o nr u n n i n gr i s k t h ec h a p t e ra n a l y z e st h ec o n n o t a t i o n ：t h e e x p r e s s i o nf o r m sa n dt h ef o r m a t i o nm e c h a n i s mo ff i n a n c i a li n s t i t u t i o nr u n n i n gr i s ki nt h e o r y c h a p t e r3i sac o m p a r i s o no fi n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a ls u p e r v i s i o nt a r g e t i n gs y s t e ma n dr i s k e a r l y - w a r n i n gs y s t e m i no r d e rt or e s o l v et h ei n c r e a s i n gf i n a n c i a lr i s ka l lo v e rt h ew o r l d ，u s a ， e n g l a n d ，g e r m a na n dm a n yo t h e rc o u n t r i e sa l ls e tu ps c i e n t i f i cf i n a n c i a le a r l y w a r n i n g s y s t e ma n ds u p e r v i s i o ns y s t e m ，e s p e c i a l l yi m p r o v ec l e a r l yc o r r e c t i v ep r o c e d u r et oh e l pt h e p r o b l e mb a n k s t h e s ea r eo fg r e a th e l pt ot h es t u d yo fc h i n ar c c s r i s ke a r l y w a r n i n g s y s t e m c h a p t e r4i se x p e r i e n t i a ls t u d yo ft h er u n n i n gr i s ko fr c c s t h i sc h a p t e ra n a l y s e st h e r u n n i n gr i s ko fs o m er c c si ns h a n d o n gp r o v i n c e ，c o m p a r e st h er u n n i n gr i s ka n dn a t u r e so f d i f f e r e n to r g a n i z i n gf o r m sr c c s c h a p t e r5i st h ed e v e l o p m e n to fr c c s r i s ks u r v e i l l a n c es y s t e m t h i sc h a p t e rr e v i e wt h e d e v e l o p m e n to fc h i n ar c c s r i s ks u r v e i l l a n c es y s t e m ，t h ep r o b l e mo fp r e s e n ts u r v e i l l a n c e s y s t e m ，t h er e a s o nw h yi tc a n tu s et h es a m es u r v e i l l a n c es y s t e ma sc o m m e r c i a lb a n k t h e p r e s e n ts u r v e i l l a n c es y s t e mo fr c c sh a ss o m ep r o b l e m sa n dn e e d st ob ea m e l i o r a t e d i tn e e d s 农村信用社运行风险崎测与预警系统研究 t os e t u pn e ws u r v e i l l a n c es y s t e mt h a tc a l lr e f l e c tt h es y s t e m a t i ca n dr m m i n gn a t u r e so fr c c s o v e ra l lr u r m i n gr i s k c h a p t e r6i st h ed e f i n i t i o no fr c c s s u r v e i l l a n c et a r g e t i n gs y s t e m a c c o r d i n gt o t h e s u r v e i l l a n c ea i mo fr e f o r m e dr c c s ，t h ep r o b l e m so fp r e s e n ts u r v e i l l a n c es y s t e m ，t h ef a c to f r c c s n a m i n gr i s k ，t h i sp a p e re s t a b l i s h e dan e ws u r v e i l l a n c et a r g e t i n gs y s t e m o v e r s y s t e m a t i ca n dr u n n i n gr i s k sb yc o n t r a s t i n ga n dp u r i f y i n gm e t h o d s t h er c c sr i s k s u r v e i l l a n c et a r g e t i n gs y s t e mi n c l u d e sc a p i t a la d e q u a c yr a t e ，c r e d i tr i s kr a t e ，l i q u i d i t yr i s kr a t e ， e a r n i n gr i s kr a t e ，m a r k e t i n gr i s kr a t ea n do p e r a t i o n a lr i s kr a t e c h a p t e r7i st h ee s t a b l i s h i n go fr u n n i n gr i s ke a r l y w a r n i n gm o d e l u s i n ga h pa n d e n t r o p ym e t h o d s ，t h er m m i n gr i s ke a r l y - w a r n i n gm o d e li se s t a b l i s h e d a h pi su s e di nt h e w e i g h td e f i n i t i o no ff i r s tc l a s si n d e x e sa n de n t r o p ym e t h o di su s e di nt h ew e i i g h td e f i n i t i o no f s e c o n dc l a s si n d e x e s t h em o d e lc a nc a l c u l a t er i s ks c o r e sp r a c t i c a l l y t h er i s ks c o r ei st h e b a s i co fr i s ka l a r m i n gd e g r e e c h a p t e r8i st h ed e s i g no fr c c sr u n n i n gr i s ke a r l y w a r n i n gs y s t e m a c c o r d i n gt ot h e s o f te n g i n e e r i n gt h e o r ya n ds y s t e md e v e l o p m e n tm e t h o d o l o g y ，t h i sc h a p t e rd e v e l o p sar c c s r u n n i n gr i s ke a r l y w a r n i n gs y s t e mw i t hw a r n i n gj u d g m e n ta n dw a r n i n gd i a g n o s i sf u n c t i o n t h er c c sr u n n i n gr i s ke a r l y - w a r n i n gs y s t e mh a sf i v es u b s y s t e m s ，i n c l u d i n gh o m e p a g e ，d a t a i n p u t ，e a r l y - w a r n i n g ，s y s t e ma d m i n i s t r a t i o na n df o r u m c h a p t e r9i sc o n c l u s i o na n ds u g g e s t i o n s k e y w o r d s ：r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s m c o s ) ；r i s ks u r v e i l l a n c e ；r i s ke a r l y - w a r n i n g 6 山东农业大学博一l 生论文 1 引言 1 1 研究背景 我国的金融体制改革采取了渐进式改革的方式。金融体制不断改革的过程，也是一 个金融风险逐步释放的过程。金融风险会给社会和经济发展造成严重的危害，主要表现 在银行倒闭、企业破产、大量裁员、财政负担和经济衰退等方面。在防范和化解金融风 险的过程中，金融风险监测指标正扮演着极其重要的角色，政府和立法机构己经开始广 泛地使用金融风险监测指标来评价和管理金融机构的各种活动。建立科学的金融风险监 测和预警机制是金融机构健康发展的重要保障。 农村信用社是支持农村经济发展的重要金融机构。近年来，农村信用社的管理体制 和组织形式进行了重要的改革，农村信用社的经营也保持了较快速度的增长，因此研究 农村信用社的运行风险监测指标和预警系统对于保障农信社的健康稳定发展显得尤为 重要。 1 农村信用社是支持我国农村经济发展的重要金融机构。从筹建设立时起，农村信 用社一直肩负着支持三农发展的重要任务+ 经过多年的发展，现在农村信用社已经成为 农村金融市场最主要的信贷机构和农村经济发展重要的资金来源。2 0 0 5 年6 月末，农村 信用社农业贷款余额达1 0 2 9 9 亿元，占全国金融机构农业贷款的8 7 5 。自1 9 9 8 年以 来，农业银行在加快商业化进程的同时，其农业贷款和乡镇企业贷款却呈显著萎缩态势 ( 见表1 2 ) 。农业银行在农村地区贷款的下降使农村信用社成为农村信贷资金的垄断供 应者( 徐忠、程恩江，2 0 0 4 ) 。 在广大农村，农村信用社市场份额和营业网点的覆盖能力具备其他金融机构所不可 比拟的优势。正是这一独特的带有垄断性的竞争优势，保证了农村信用社在农村金融市 场上的有利地位和盈利潜力。农业是我国的基础产业，多年来一直保持着平稳增长的态 势，国家对农村和农业的发展给予了高度重视，通过扩大农业贷款农村信用社获得了国 家大量的则政支持和金融支持。从农村金融体系结构来看，世界各国在农村金融领域都 保留了合作金融机构作为满足农村金融需求，支持农村经济发展的重要手段。在今后的 发展中r 农村信用社还需要继续保持现有的经营方向，加大对三农发展的支持力度。同 时农村信用社应积极利用农村金融市场的特点，在保持为三农服务的基础上不断提高盈 利水平。 农村信用社运行风险恤删与预谐系统研究 表1 i1 9 8 9 2 0 0 1 年农村存款总量及农村信用社市场份颥 e x h i b i t l 1 t o t a l r u r a l d e p o s i ta n d m a r k e ts h a r e o f r c c s 毕立! 亿元 年份 存款岩量 萁中：农业嘏行占比 农村情甩牡占比邮政储蔼占比 1 9 蛆m5 55 4 91 6 曲62 10 1 9 0 a )4 8 3 02 , 6 v , o 5 4 62 1 4 54 6l0 l 押i6 l l o竹1 5打“38 8l4 1 26 7 1 03 】3 94 6 63 4 7 b5 l6 l 拈l9 1 9 9 b帅i o4 如l 卯o 4 76 2 1 524 l 蛳 1 1 1 8 05 1 权 4 6 3蜘5 07 3 3 930 1 9 蛄1 4 i 07 l 帕4 895 4 7 3 l 1 8 4 8 08 9 5 0 4 窖4 8 7 9 0 们6 1 9 9 72 2 船ol i ，2 04 9 61 0 4 6 5韶039 j 9 9 b2 6 6 0 01 3 3 3 05 0 i i 2 1 9 04 5 81 0 翩 1 9 9 93 0 1 1 01 5 4 9 05 4 】，3 u4 i 2 6 04 2 珊轴瑚1 7 m5 l i培l 加) 6 3 04b 2 l4 ，0 6 0曲31 2 6 。4 2 0”3 086 资料来源：中国金融统汁年鉴1 9 9 0 2 0 0 2 年，转引自金融研究2 0 0 41 2 ，椽忠、程恩江 表l21 9 8 9 2 0 0 1 年农村信用社和中国农业银行贷款结构情况 e x h i b i t i2l o a ns t r u c t u r co f r c c sa n d a g r i c u l t u r a lb a n ko f c h i n a 单位，亿元 矗：彳农信往 贷敏采业占比 乡镇企 占比 贷教柱业占比多镀企占比 年衍 总艟赞驻( )业贽拉( )总颤贷款( )业贷教 1 9 麓lm 1 2 9j 55 d 7 85 7 2 i 9 0 1 9 9 14 s 6 9 51 5 24 9 91 0 ，1 8 伪l 4 4 3 1 0 晰 i 曲25 4 7 01 5 5 5 5 31 0 7 2 1 5 4 d o 0蛇7 1 9 9 36 卯o8 5 81 37 7 5：2 01 7 韶 舅7 1 9 9 45 5 地4j 5 9钟s1 94 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2 3 84 4 4 42 3l 10 461 2 1 305 2 0 0 53 2 5 7 32 2