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(工商管理专业论文)车辆保险业务风险管理体系研究——以RIXA分公司为例.pdf.pdf 免费下载
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摘要 题目:车辆保险业务风险管理体系研究 以rix a 分公司为例 专业:工商管理 学员姓名:富强 导师姓名:张红芳 摘 学员虢岛彩i 剔嗽:拳多澎 甚e j 之 本论文从机动车辆保险风险管理的重要性为背景,引出了r i x a 分公司车险业务风 险管理体系这样一个研究主体,通过对我国机动车保险行业总体的研究,对机动车保险 风险的划分和分析,运用风险识别、风险选择、风险控制等风险管理的理论知识,对这 一车辆保险风险管理体系进行了深入研究,指出目前r i x a 分公司车险业务风险管理体 系的优点是:风险管理体系的组织结构基本合理,人员专业化程度高,内控制度可行, 注重风险管理企业文化建设。该风险管理体系的不足表现在:风险管理纵深化、差异化 的管理特点不突出,风险源头管控不强,业务奖励政策的导向有背风险管理的目标。 鉴于r i x a 分公司车险业务风险管理体系的这些问题,笔者提出了改进的对策:( 1 ) 对风险管理体系引入纵深化的管控模型。通过用盈利能力标准对业务进行分类,来量化 业务的风险,执行不同的风险管控政策。( 2 ) 科学的计算费率折扣,确保在不亏损的 前提下给出费率渡让。( 3 ) 实行验车承保的办法,提高道德风险防范。( 4 ) 成立出单 中心,将出单环节严格纳入风险管理体系。( 5 ) 改变业务人员费用奖励政策,提高业 务人员的风险认识。 本文理论结合实际,通过对r i x a 分公司的车险风险管理体系研究,将风险管理理 论运用到企业的实际当中,旨在建立和完善企业的风险管理体系。本文虽是对具体企业 进行具体方法的探索,但其解决问题的思路,能对其他类似企业以启示和参考。 【关键词】车辆保险业务风险风险管理 【研究类型】应用研究 a b s t r a c t t i t l e :t h es y s t e mr e s e a r c ho ft h er i s km a n a g e m e n to fc a r i n s u r a n c ef o ri u x ab r a n c h s p e c i a l t y :b u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n n a m e :f uq i a n g t u t o r :z h a n gh o n g f a n g s a b s t r a c t i nt h i sp a p e r , b e c a u s eo ft h ei m p o r t a n c eo fr i s km a n a g e m e n to fm o t o rv e h i c l ei n s u r a n c e , i ts e l e c t e dr i s km a n a g e m e n ts y s t e mo fa u t oi n s u r a n c eo fr i x ab r a n c ha sar e s e a r c hs u b j e c t t h r o u g hs t u d y i n gc h i n a sm o t o rv e h i c l ei n s u r a n c ei n d u s t r y ,d e v i d i n ga n da n a l y z i n gt h em o t o r v e h i c l ei n s u r a n c er i s k ,a n da p p l y i n gt h er i s km a n a g e m e n tt h e o r i e si n c l u d i n gr i s ki d e n t i f i c a t i o n , r i s ks e l e c t i o na n dr i s kc o n t r o l ,t h ep a p e rs t u d i e st h ev e h i c l ei n s u r a n c er i s km a n a g e m e n t s y s t e mn - d e p t ha n dp o i n t so u tt h a tt h ea d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e s t h ea d v a n t a g e si n c l u d e h et h er a t i o n a l i t yo fo r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r eo fr i s km a n a g e m e n ts y s t e m ,ah i g hd e g r e eo ft h e p r o f e s s i o n a l i z a t i o n , t h ef e a s i b i l i t yo fi n t e r n a lc o n t r o ls y s t e mw o r ka n dt h ec o n c e n t r a t i o no n c o r p o r a t ec u l t u r ec o n s t r u c t i o n t h ed i s a d v a n t a g e si n c l u d et h a tt h ed e p t ha n dd i f f e r e n t i a t i o no f r i s km a n a g e m e n ta r en o tp r o m i n e n t , t h ec o n t r o lo fs o u r c e so fr i s ki sn o ts t r o n g ,a n dt h e b u s i n e s si n c e n t i v ep o l i c yd i r e c t e dt o w a r d st h eb a c ko f r i s km a n a g e m e n to b j e c t i v e s b e c a u s eo ft h e s ep r o b l e m s ,t h es u g g e s t i o n sa r ep r e s e n t e d :( 1 ) t h ei n t r o d u c t i o no f i n - d e p t hc o n t r o l - o r i e n t e dm o d e li n t or i s km a n a g e m e n ts y s t e m q u a n t i f yb u s i n e s sr i s ka n d i m p l e m e n tt h ev a r i o u sr i s kc o n t r o lp o l i c i e sb yc l a s s i f y i n gb u s i n e s sw i t ht h ep r o f i t a b i l i t y s t a n d a r d s ( 2 ) m a k et h es c i e n t i f i cc a l c u l a t i o no fd i s c o u n tr a t e st oe n s u l et h a tt h ep r e m i s ei s n o tal o s sr a t eo fc r o s s i n gg i v e nt o ( 3 ) i m p l e m e n tt h ev e h i c l ei n s p e c t i o nc o v e r e da p p r o a c h e s t oi m p r o v et h em o r a lr i s kp r e v e n t i o n ( 4 ) e s t a b l i s hal i s tc e n t e rt oe n s u r et h el i s t i n gw i l lb e i n c l u d e di nar i s km a n a g e m e n ts y s t e m ( 5 ) c h a n g ei no p e r a t i o n a lp e r s o n n e lc o s t si n c e n t i v e p o l i c i e st oi m p r o v et h eo p e r a t i o n a ls t a f fp e r c e p t i o n so fr i s k t h i sp a p e r i n t e g r a t et h e o r yw i mp r a c t i c e t h r o u g hl o o k i n gi n t ot h er i s km a n a g e m e n to f t h ea u t oi n s u r a n c er i s km a n a g e m e n ts y s t e mo fr i x ab r a n c ht ot h e o r y i ta p p l i e st h er i s k m a n a g e m e n tt h e o r yi n t ob u s i n e s sp r a c t i c e ,a i m i n ga tb u i l d i n ga n di m p r o v i n gt h ee n t e r p r i s e r i s km a n a g e m e n ts y s t e m a l t h o u g ht h i sp a p e re x p l o r e st h i ss p e c i f i cm e t h o d sf o rs p e c i f i c c o m p a n i e s ,b u ti t sp r o b l e m s o l v i n gi d e a s ,c a l lb et h ei n s p i r a t i o na n dr e f e r e n c ef o ro t h e r s i m i l a re n t e r p r i s e s keywo rds 】c a ri n s u r a n c eb u s i n e s sr i s kr i s km a n a g e m e n t r e s e a r c ht y p e a p p l i c a t i o nr e s e a r c h 西北大学学位论文知识产权声明书 本人完全了解西北大学关于收集、保存、使用学位论文的规定。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人允许论文被查阅和借阅。本 人授权西北大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以 采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。同时授权中国科学技术信 息研究所等机构将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库或其它相关数据库。 保密论文待解密后适用本声明。 学位论文作者签名:亟主鱼指导教师签名: q 易年6 月,z 日多7 名年多月,z 日 西北大学学位论文独创性声明 本人声明:所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 据我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,本论文不包含其他人已经发表或撰写过的 研究成果,也不包含为获得西北大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同 工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名: , 写蒡1 加口年6 窍f 咱 西北大学硕士学位论文 第1 章导论 保险公司是经营风险的特殊金融企业,如何有效的防范业务经营风险是我国快速成 长过程中的保险业所普遍关心的问题。由于诸多客观原因,人们更多的将注意力集中在 保险运行的宏观风险上,而对于保险经营层面的微观风险管理就相对关注较少,尤其在 一些具体险种的风险管理上更是粗放式的管控,这势必将影响公司的健康成长,不利于 保险公司的长远发展。因此,对于经营风险业务的保险行业,如何做好自身的风险控制 和管理,应该成为更多保险从业人员关注的问题。 1 1 选题背景与意义 改革开放以来,我国的保险业改革发展取得了举世瞩目的成就。保险业务快速增长, 服务领域不断拓宽,市场体系日益完善,法律法规逐步健全,监管水平不断提高,风险 得到有效防范,整体实力明显增强,在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方 面发挥了重要作用。但是,由于保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽,其功能和作用 发挥不充分,与全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相适应,与建立完 善的社会主义市场经济体制不相适应,与经济全球化、金融一体化和全面对外开放的新 形势不相适应。 由于产权制度安排缺陷、信用的欠缺,市场规则的缺失、监管不到位和保险公司自 律性差等诸多因素,正处于经济转型期的中国保险行业也不可避免地存在诸多突出的矛 盾和问题,潜伏着一定的存量风险及风险隐患,并在部分基层保险分支机构积蓄。做为 以经营风险为主业的保险行业,风险管理的好坏就成为了保险企业成功与否的主要因 素。风险管理作为当代先进保险经营中的重要理念,它包含保险人在对标的与风险在承 保前的选择及承保后的防灾防损活动。由于保险是社会化、科学化的处理风险手段,保 险经营者是风险转嫁的承担者。作为风险经营者的保险人,如果没有对经营风险所应持 有的科学态度,不但不能履行对被保险人的承诺,甚至还会污染保险市场,使保险业的 发展偏离健康的轨道。 随着经济和社会的不断发展,人民生活水平的不断提高,各类财产的保险也日益增 多,其中,机动车辆保险因机动车在生产和生活各领域的广泛应用,机动车辆数量快速 的增长而增速最快。以陕西省为例,2 0 0 7 年,全省财产险保费收入1 7 亿元,有1 2 亿元 第一章导论 来自车险保费,占比达7 0 5 :2 0 0 8 年全省财产保险保费收入为1 9 亿元,其中机动车辆 保险保费收入为1 4 亿元,占比达7 3 7 ,因此机动车辆保险目前是我国产险公司的龙 头险种,所以机动车辆保险的经营状况好坏直接关系着财产保险公司的商业利润。保险 公司经营的产品是风险,另一方面,保险公司在经营过程中又会遇到各种各样的风险。 因此,对保险公司来说,风险管理是一个极为重要的课题。机动车辆保险中风险管理的 成败不仅会影响到保险公司自身的生存和发展,甚至也会影响到整个社会的稳定。 目前,国内财产保险公司已有5 0 余家,由于竞争主体众多,各家保险公司为了拓 展业务,不计成本,盲目竞争的现象十分突出,重规模,轻效益,导致保险公司利润偏 低,尤其是机动车辆保险的赔付率居高不下。仍以陕西省为例,2 0 0 7 年全省机动车辆保 险保费收入为1 2 7 0 0 7 万元,赔款支出为9 6 5 2 5 万元,赔付率7 6 2 3 :2 0 0 8 年全省机动 车辆保险保费收入为1 4 6 0 9 9 万元,赔款支出为1 0 9 5 7 4 万元,赔付率达7 5 2 0 圆。车险 赔付率过高,将会使车险占业务主体的财产保险公司面临亏损,甚至破产,使被保险人 得不到应有的保障。 车险赔付率过高,究其原因是我国对机动车辆保险业务活动中的风险没有引起足够 的重视和有效的管控。目前,我国的机动车辆保险风险管理的理论研究和实践积累都较 为薄弱,那么如何识别风险? 如何评价风险? 如何防范和控制风险? 都是机动车辆保险业 务中亟待研究与解决的现实问题。 由于这个问题在理论上和实践中的重要性,促使笔者尝试就机动车辆保险的风险及 管理对策问题进行分析和探讨,从而在一定程度上揭示机动车辆保险中风险的形成机 理,并以此对照现有的风险管控体系,分析不足,提出相应的改进建议和办法,使之在 今后的机动车辆保险活动中具有一定的实用性和指导意义,进而给保险公司的业务风险 管理以更多的启发。 1 2 研究内容与方法 本文根据保险业风险管理的特点,结合我国保险行业经营风险的现状,重点研究了 r i x a 分公司的机动车辆保险业务风险管理。文章立足于车辆保险风险要素构成,车辆 保险风险要素分类以及车辆保险风险管理目标等理论基础,对我国机动车辆保险的行业 。数据来源:r i s x 分公司内部财务报表【g 】2 0 0 8 。数据来源:r i s x 分公司内部财务报表【g 】2 0 0 8 2 西北大学硕士学位论文 环境进行分析,对车险业务风险进行识别,归纳总结车辆保险的风险类型,进而对r i x a 分公司的车辆风险管理体系进行分析,从承保、理赔、财务等相关方面不同角度对公司 的车险管控体系进行评价,找出并分析问题,最后针对现有车险管控体系不足提出建议 并给出具体解决办法,使文章具有一定的实用性。 本论文主要采用以下研究方法。 回归分析法。通过对公司历年的业务报表数据整理、统计、分析和研究,对产生问 题的原因深入剖析。 因素分析与比较分析相结合的方法。对车辆保险中所涉及的风险因素进行因素分 析,通过因素分析法逐步找出风险的主要因素和次要因素,进而通过比对原有的风险管 理体系及风险管控的结果,找出原有风险管理体系的不足。 因果关系分析法。针对r i 公司现有风险管理体系的缺点进行研究,找出问题存在 的根源,根据具体情况提出具体解决办法,+ 从而完善车险风险管控体系。 1 3 研究的思路与框架 本文运用风险管理理论,通过对保险行业车辆保险业务风险的分析,对r i x a 分公 司车险业务风险管理体系进行评价,指出其不足之处,并提出解决办法。 1 3 1 研究思路 本论文的思路如下t 首先,根据对国内外资料的分析确定车险风险管理在保险业险 种经营中的地位。其次,介绍r i x a 分公司车险风险管理体系现状,并对现有车险风险 管理运行效果进行评价,对存在的问题进行分析,结合实际找出优点和不足。最后,对 目前r i x a 分公司的车险风险管理体系的不足提出建议和改进方法以及具体措施,包括 建全组织结构,改善内控制度,建立风险评估模型等。 1 3 2 论文基本框架 本论文的框架结构如下图所示: 3 第一章导论 i r i x a 分公司车辆保险风险管理体系的改进 i 完善车险风险管理组织结构合理制定车险业务内控制定实现车险风险管理信息平台共享 图表1 论文结构图 4 守 西北大学硕士学位论文 1 4 本文的主要贡献 本文通过对r i x a 分公司车险业务风险管理体系的分析,力争做到以下几点: ( 1 ) 通过对保险的风险及管理对策问题进行分析和探讨,在一定程度上揭示机动 车辆保险中风险的形成机理,并以此对照现有的风险管控体系,分析不足。 ( 2 ) 根据r i x a 分公司的现有车险风险管理体系,通过分析,对其提出具体的改进 措施,提出相应内控管理办法,并以风险管理的理论为依据,建立车辆保险风险评估模 型,将理论与实际相结合,使本文的研究成果在实际工作中更具有可操作性。 ( 3 ) 通过加强车辆保险风险管控力度,进而对现有风险管理体系不断改进和完善, 使公司更加合理、科学的实施险种经营,为公司扩大业务范围、提升利润空间、拥有更 多的可支配资金进一份力量。 第二章相关理论概述 第2 章相关理论概述 本文拟对r i x a 分公司的车险业务风险管理进行研究,涉及到风险管理理论,车辆 保险理论等相关知识。 2 1 风险管理基本理论 要对保险业的车辆保险业务风险进行研究,首先要用到风险管理的相关理论。 2 1 1 风险管理的概念及特点 风险一词是用于描述结果不确定的状态。生活中风险无处不在,即使是在很短的时 间内,也会有种种不确定的事件发生。在概率统计、财务管理以及投资管理中,风险常 常是这相对于某个期望结果可能发生的变动情况。但对于风险的具体概念,则国内外学 者还未有一个统一的共识。 常见的有两大派别:一是认为风险可以用不幸事故发生的可能性和事故损失的严重 性来表示,风险是描述系统危险程度的客观量;二是认为风险在于不幸事故发生与否不 确定、何时发生不确定、发生何种程度的损失不确定,风险是损失的不确定性。 a 风险是描述系统危险性的客观量 根据国际标准化组织的定义,风险是衡量危险性的指标,风险是某一有害事故发生 的可能性与事故后果的组合。任何特定系统在任何情况下,都不可能绝对安全或绝对危 险。系统总是包含一定的安全性和一定的危险性,处于绝对安全和绝对危险之间的状态。 安全仅是能将人员伤亡或财产损失控制在可接受的安全水平以内的状态,而危险则是人 员或财产遭受损失的可能性超出了可接受的范围的状态。 人们常说的系统存在一定的危险性,是因为系统中的某些危险因素可能导致某种不 幸事件,最终可能造成某种程度的损失和伤害,包括人员伤害、财产损失、环境破坏等。 风险是描述系统危险的客观量,其对立面是系统安全性。系统风险越小,安全性越 大;反之亦然。假定系统安全性为s ,风险为r ,则有r = i - s 。如果用“0 表示绝对危 险,用“l 表示绝对安全,则作为系统危险程度的客观量的风险r 是介于0 1 且不包 含0 和1 的函数,即: r = i - s( o 家庭自用车 非营业用车 ( 4 ) 驾驶员风险。车辆的行驶离不开驾驶人员,驾驶人员是车辆面临风险大小的 重要组成部分。安全驾驶是车辆避免事故风险的根本保障。影响安全驾驶的因素有驾驶 人员心理因素,驾驶习惯,驾驶年龄等。 2 3 2 车险业务风险的分类及分析 机动车辆保险根据其风险构成中所包含的风险类型,按其性质可分为内部风险和外 部风险。 a 机动车辆保险的内部风险 车辆保险的内部风险分为经营风险和财务风险。 ( 1 ) 经营风险。车辆保险的销售考核多以保费收入为口径,注重于业务量的考察, 这样使得展业人员只注重于业务的承保规模而不考虑业务的承保质量,导致随意放宽承 保条件,放松承保要求,将一些不具有公司规定的承保条件的车辆也承保进来。在承保 环节,部分投保人针对某些车险子险种出险后补办保险,使保险人很难判断哪些损失属 于理赔责任。对承保的车险业务缺乏较强的风险识别能力、精算的风险分析水平以及量 化的风险评估标准。理赔方面,由于赔款的监管机制不健全,对赔款缺少客观的约束, 部分理赔人员素质不高,工作责任心不强,人情赔付,违规赔付经常发生。理赔人员的 专业水平不够,许多案件的查勘不能给出合适的估损,不能合理准确计算出损失金额, 给保险公司的赔付支出带来损失。所以,经营风险包括诚信风险,承保风险,理赔风险。 ( 2 ) 财务风险。针对机动车辆保险所产生的财务风险主要指应收保费的产生。除 1 7 第二章相关理论概述 了部分投保人利用应收保费,拖欠缴纳保险金或不足额缴费外,有的保险分支机构也钻 应收保费的空子,将收来的保费不上账,而是列在应收保费科目下,视同未收回的保险 金,用这些保费冲抵多开的手续费用,或纳入小金库列支。不合理管理费用的支付,加 大了车险经营的风险成本。 b 机动车辆保险的外部风险 车险业务的外部风险包括法律风险、监管风险、中介机构风险、交通安全风险。地 方法律部门对保险法的曲解和执行偏差造成法律风险,监管部门体制不完善,监管 手段不到位,中介机构经营活动不规范,与保险公司间的分工和协作关系尚未有效建立。 个别保险专业代理和经纪公司为自己眼前的利益采取有损保险公司的手段,直接导致降 低费率、扩大保险责任范围,还要向保险公司索取高额代理费。这些和影响交通安全的 诸多因素一起构成了机动车保险的外部风险。 2 4 车险业务风险管理的措施及目标 车辆保险业务在经营过程中会面对着不同种类不同层次的经营风险,能否有效合理 的化解这些风险,将未知损失降到最低,事关车辆保险业务的经营效果。同时机动车辆 保险业务是保险公司财产保险的主要构成部分,车辆保险业务经营的好坏影响着保险公 司整体经营效益的好坏,因此能否对车辆保险业务的风险进行有效管理也直接影响到保 险公司的整体经营效果。车险业务风险管理的措施是紧密的围绕着风险管理的基本原 则,按照风险管理不同阶段不同环节的特点借助于不同措施和手段,用最小的成本达到 最大的安全保障,以此来对业务经营进行风险防范和预防。 2 4 1 车险业务风险管理的措施 通常机动车辆保险业务风险管理所采取的措施主要有风险规避、风险预防、风险抑 制和风险转移。 a 机动车辆保险风险的规避 这种方式是指设法回避损失发生的可能性,既从根本上消除特定的风险单位。例如, 对承保的机动车辆做出是属于高危险的标的判断,对这种出险概率极高的车辆放弃承 保。但规避风险的方式是有限的,往往由于风险和机遇共存,因此避免风险虽然简单易 行,但常意味这赢利机会的丧失。仍以上面的高危险标的车辆为例,如果在承保期内并 1 8 西北大学硕士学位论文 未出险,那么保险公司按照高费率所收到的高额保费就完全可以作为纯利润收入。 b 机动车辆保险的风险预防 预防风险是在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的 处理风险的具体措施,目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率。机动车 辆保险为预防可能的风险发生,通过条款免责等方法,对容易引发高危风险的行为进行 约束,依靠免除赔偿这一经济杠杆来减少风险因素的发生。 c 机动车辆保险的风险抑制 抑制风险是指在损失发生时或发生之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。机动车 辆保险风险的抑制是一种特殊形态的割离,如它将机动车辆的事故损失分为若干组成部 分,在承保整个机动车辆时将保险分为若干细项,每一项针对不同的风险可能,以此将 风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失幅度的一种方法,这种损失抑制方法 在损失幅度高且风险又无法避免的情况下很有效。 d 机动车辆保险的风险转移 转移风险是指为避免承担风险损失,有意识的将损失或与损失有关的财务后果转移 给他人承担的一种风险管理方式。保险行为本身就是风险转移的结果,作为保险公司同 样需要把自己的过多的风险转移给他人。一般保险公司的风险转移是通过再保险来实现 的。机动车辆保险同样通过再保险将所收到得车险保费的1 0 交给再保险公司进行分 保,如发生重大灾害或巨额赔偿,就可以由再保险公司共同承担赔付,以此来转移风险 缓解压力。 2 4 2 车险业务风险管理的基本程序 车险业务风险管理是一种管理行为,它包括风险的识别、风险的估测、风险的评价、 风险管理的选择和风险管理评价等环节,通过一系列连续有效的管理过程对机车险业务 风险进行科学管理。机动车辆业务风险管理的基本程序如下: 1 9 第二章相关理论概述 风风 风 控制型风险管理l 险险险广 识 估评 啼f 风险管理效果评价 别测价 财务型风险管理 图爱2 - 1风险管理基本程序 ( 1 ) 机动车辆保险业务的风险识别。机动车辆保险业务风险识别是对所承保的机 动车辆风险管理的第一步,它是指对机动车辆承保面临的以及潜在的风险加以判断、归 类和鉴定风险性质的过程。机动车辆保险所面对的风险有很多,无论是潜在的、还是实 际存在的,是静态的还是动态的,所有相关风险在一定时期和某一特定条件下是否客观 存在,存在的条件是什么,以及损害发生的可能性等,这些都是风险识别阶段应予以解 答的问题。 ( 2 ) 机动车辆保险业务的风险估算。车辆保险风险估算是指在车辆保险风险识别 的基础上,通过对所收集的详细资料加以分析,运用概率论和数理统计的相关知识,估 计和预测所承保车辆风险发生的概率和损失幅度。风险估测不仅使机动车辆保险业务风 险管理建立在科学的基础上,而且使风险分析定量化。损失分布的建立、损失概率和损 失期望的预测值,为业务风险管理进行风险决策、选择最佳管理技术提供了可靠的科学 依据。 ( 3 ) 机动车辆保险业务风险评价。在车险业务风险识别和车险业务风险估测的基 础上,把机动车辆风险发生的概率、损失严重程度,结合且他因素综合起来考虑,得出 风险发生的可能性及其危害程度,确定被保险车辆的风险等级,决定是否采取控制措施 及采取何种程度的控制措施。机动车辆保险风险评价通过对承保车辆的定性、定量分析 车辆保险风险性质以及比较处理风险所支出的费用,以此来确定风险是否需要处理和处 理程度。 ( 4 ) 选择机动车辆保险业务风险的管理方式。根据机动车辆保险风险评价结果, 为实现低赔付率的风险管理目标,选择最佳的车辆保险风险管理方式并实施。风险管理 理论中将风险管理方式分为控制型和财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和减小 损失幅度,重点在于改变引起意外事故和过大损失的各种条件;后者的目的是以提供基 西北大学硕士学位论文 金的方式,消化发生损失的成本,以及对无法控制的风险所做的财务安排。对于保险公 司的保险业务风险控制是采用控制型的风险处理方式,通过对承保的车辆估计可能出险 的风险损失,以此为依据给以提升投保费用、拒保或分保等途径来降低保险公司的业务 损失风险。而对于选择保险公司投保的投保人来讲,对车辆投保,是一种常用的财务型 风险管理技术。被保险人试图通过购买机动车辆保险将可能的损失风险转移给保险组织 的一种财务安排。 ( 5 ) 机动车辆保险风险管理效果评价。是对机动车业务风险管理技术适用性及其 收益性情况的分析、检查、修正和评估。车险业务风险管理效益的大小取决于是否能以 最小风险成本换取最大利益保障,同时,还应考虑与整体目标是否一致,以及具体实施 的可操作性、有效性等。 2 4 3 车险业务风险管理的目标 作为经营风险的保险公司,在运营过程中,做好风险识别和预测,对未知的可能风 险做好应对准备。保险公司车辆保险的风险管理目标,就是要将或有的车辆风险降低到 最小,对未来可能发生的风险制定应对方案,减少或避免风险损失。保险公司对车辆保 险所面对的风险控制归根到底是为了减少经济损失,为了车辆保险业务的经营效益,通 过风险化解和防范实现财务安全,使业务持续发展和利益最大化。而为了实现这一目标, 决定着车险承保利润多少的最直接的指标就是车辆保险的赔付率( 赔付率= 赔款支出保 费收入木1 0 0 ) ,因此最大限度的降低赔付率,是保险公司车险业务风险管理的主要目 标。 机动车辆保险作为财产保险公司的主营业务,业务结构占比7 0 以上,是财险保险 公司保费收入的主要来源。因此,机动车辆保险的风险管理目标和财险保险公司整体的 风险管理目标没有本质区别,就是利用各种管理方法化解防范风险,降低赔付率,使车 险业务持续健康发展。 以赔付率作为机动车业务风险管控的目标还基于以下几点考虑: ( 1 ) 赔付率的高低是一家保险公司经营情况的晴雨表,车险业务赔付率高低直接 关系到公司经营情况的好坏,决定了经营车险业务保险公司的偿付能力,如果赔付率过 高,公司无法盈利,甚至难以持续经营,势必引发保险业的信用危机,造成被保险人的 2 l 第二章相关理论概述 恐慌,不利于社会的和谐稳定。 ( 2 ) 赔付率指标可以更好的衡量一个保险公司的经营状况,使不同的保险业务经 营公司具有可比性。自1 9 8 8 年保险市场放开以来,截至目前国内成立了几十家财产保 险公司,一些新成立的公司为了抢占市场份额,追求发展速度,不计后果,不考虑成本, 不顾承保能力,盲目承保,这些公司从业务量上看好似经营的很好,但实际赔付率很高, 甚至亏损,经营效益很差。所以应用赔付率指标来衡量公司经营情况,使不同保险公司 之间可以具有很好的可比性。 ( 3 ) 赔付率从另一个角度看,反映出了保险公司的经济补偿职能,以及维持社会 再生产的进行和民众生活安定的程度,同时反映出车险业务的承保质量和事前防灾事后 防损,减少赔款和损失的处理质量。 西北大学硕士学位论文 第3 章r lx a 分公司车险业务风险管理体系现状及问题分析 r i x a 分公司做为r j 旗下的一家地方分公司,在m 总公司的政策方针指引下,结 合本地实际市场情况,在多年的车辆保险业务发展过程中,逐步形成了一套具有本地特 色的车险业务风险管理体系,并在不断的完善和发展。 3 1 r i ) ( a 分公司简介 r i x a 分公司是r j 财产险公司的下属公司,负责本地区的财产保险业务经营。2 0 0 9 年保费收入6 亿元,赔款支出3 8 亿元,利润1 6 千万元,上缴税金3 2 5 0 千万元。目 前本地区的保险公司共有2 3 家,其中财产险公司1 8 家,2 0 0 9 年财产保费收入1 4 5 亿 元,r i x a 分公司的市场份额占到当地整体财产保险份额4 i 5 2 。 3 2 车险业务风险管理体系建立的背景 近些年来,随着保险市场竞争机制的引入,市场上保险公司的增多。多家公司的竞 争形成了保险市场业务新的特点,车险业务也出现了很大的变化。 3 2 1 机动车辆保险业务行业环境分析 我国车险的经营随着规模的急剧扩大,在面临巨大商机的同时也随时受到行业性亏 损的威胁,潜藏着较大风险,影响了保险公司的经营基础。其主要特征有: a 保费规模迅速扩大,市场分配趋向平均化 2 0 0 5 年全国财产保险保费收入1 2 2 9 亿元,比2 0 0 0 年5 9 8 亿元增长i 1 倍,五年平 均增长1 5 5 。2 0 0 5 年全国车险保费收入8 5 4 7 亿元,五年平均增长18 5 8 。2 0 0 5 年 全国车险保费收入占财产险保费收入比重为6 5 5 4 。中华联合、新华保险等新建公司 的车险保费呈急剧上升态势,车险市场资源正由老公司流向新建公司,市场分配结构的 调整力度正在不断加大,市场分配体系正日趋平均化。 b 车险经营行业内基本亏损 数据来源:r i x a 分公司内部财务报表【g 】2 0 0 9 圆数据来源:保监会保险市场份额调研报告 r 】2 0 0 9 国资料来源:2 0 0 5 年中国保险年鉴【m 】经济出版社2 0 0 6 :3 8 3 9 2 3 第三章r i x a 分公司车险业务风险管理体系现状 2 0 0 8 年全国车险总赔款支出7 4 2 亿元,平均简单赔付率为7 3 ,亏损1 1 亿元。车 险业务经营亏损的原因主要因为车险业务风险管理不到位,风险控制力度不够,没有建 立起一套完整高效的业务风险管理体系,在承保时将高风险、易亏损的业务剔除,留下 盈利能力强的业务,在理赔环节加强定损、核赔的管理。所以在经营成本普遍上升的情 况下赔款支出还不断提高,平均费率不断下降,经营成本更是不断攀升,效益持续下滑, 导致车险经营亏损,即便有个别公司未亏损但也已处于盈亏的边缘。细分车险亏损的原 因主要有以下几点: ( 1 ) 一些应严格限制承保条件的车辆仍在按正常的标准承保。例如:国家对各种型号 的车辆都严格规定了报废标准,但由于诸多因素,许多已经达到甚至超过报废标准的车 辆仍在运行,这些车辆的风险系数无疑会高于正常使用的车辆。还有一些达到管控限制 的车辆,如:上一个保险年度已有出险3 次以上出险记录且满期赔付率已超过1 0 0 的 业务;连续三个保险年度都发生保险事故,且3 年总体赔付率超过1 0 0 的业务;投保 人或被保险人存在欺诈行为的业务;配件价格较高的高档汽车,如奔驰、宝马、沃尔沃 等品牌轿车;市场上难以找到零配件的特异、稀有和古老车型业务,这些车辆发生高额 赔付的风险也高于其他车辆,但承保公司却对此往往采取默认的态度予以“足额 或“高 额”承保。 ( 2 ) 业务人员风险意识不强,承保行为草率。很多业务承保人员在承保车辆时片面轻 信投保人或营销业务员的表述,或有意隐瞒车辆实际情况,而对于有限的核保人员,有 时会无力顾及,造成诸多风险漏洞。如高档次、高配置的车辆乱套用低档次、低配置的 费率,车价高但低保额承保;有的车辆受损后才加保车损险或提高车损险保额,或增加 车身划痕、玻璃破碎等附加险。 ( 3 ) 对保险理赔案件的欺诈行为疏于防范 个别保户为骗取保险赔款,铤而走险,不择手段挖空心思的变换花样,以达到骗赔 目的。通常表现为先出险后投保或加保,按事故类别,以单方事故为最多。随着我国保 险业的发展,保险公司业务范围不断扩大,保险欺诈活动也日益频繁,在2 0 世纪9 0 年 代末,诈骗犯罪中涉及保险欺诈案件仅占5 左右,到2 0 0 0 年底,这类案件上升到9 , 到了2 0 0 6 年己上升到了1 2 。 4 1 保险公司内部业务人员为了业务的发展需要往往采取 资料来源:保监局内部报表【g 】2 0 0 8 西北大学硕士学位论文 视而不见或抓而不实的态度,麻木不仁,还有相当部分理赔人员专业技能和业务水平欠 缺,无形中纵容的道德风险的存在和蔓延。 ( 4 ) 车辆保险“套费 现象严重。有些保户为了“节省”保费,采取“套费”投保的 行为,变相改变车辆使用性质,享受特殊费率优惠政策,从而改变车辆条款使用类别, 少交保费,增加了该类别业务的保险风险。 ( 5 ) 人身伤亡给付标准高、更新快,车辆保险费逐年下降。 我国现阶段交通事故人身伤亡案件赔偿标准依据一直是按照各省市、自治区统计局 和国家统计局统计上年的国民经济和社会发展数据统计公报上的统计数据处理,由于国 民经济发展的不断突飞猛进和人民生活水平不断提高,城乡差别较大相关部门在交通事 故调解处理中实际掌握的原则是就高不就低。而车均保费包括交通事故责任强制保费和 商业保费在逐年下降。例:小型客车交强险保费最早为1 0 5 0 元,现在降为9 5 0 元,而 赔偿限额由原来的6 万元升至1 2 2 万元。保费下降,保险赔偿限额在提高。 c 法律环境有待完善 我国目前的相关法规还有待完善,执法者的执法力度和执法立场有待改善。 ( 1 ) 责任认定缺乏公平性。大凡涉及到第三者损失的双方或多方交通事故,交警和法 院对双方责任认定时都会将车辆是否保险和保足及保全因素考虑进去,例如交通事故强 制保险,事故保险责任只分有责和无责赔偿两种,只要被保险人有责,无论大小,承保 公司就全赔,若无责,承保公司则只赔付1 0 ;对商业险而言,被保险人的事故责任所 占比大,按责论处,得到的赔偿越多。保险公司赔偿的越多,事故案件也好顺利处理了 结,因此,常常事故责任的划分比例结果是倾向于保险一方,因此,投保险种齐全的一 方将被划归更多的事故责任,而并非按照道路交通事故发生的真实情况用事实来界定责 任比例,对于无话语权的保险公司来说,加大了赔付风险。【5 】 ( 2 ) 保险法和保险合同及条款存在瑕疵。随着社会的不断进步,广大保户的维权意识 也不断增强,1 9 9 5 年制定的保险法以及最近修订的车险格式条款,已经相当滞后于 社会经济和保险业的飞速发展。2 0 0 2 年1 0 月的保险法( 修正案) ,主要是为了兑 现入世承诺而对保险业法进行部分修改,直接关系到广大保险活动当事人利益的保险合 同法部分却修改不多。作为实施保险法重要依据的“保险法司法解释”至今尚未出 台。同时,保险条款设计方面存在问题,例如:条款语言不通俗易懂,内容较为复杂; 存在不合理或不利解释的条款,主要集中于不当限制被保险人诉讼权利、三责险种“第 2 5 第三章r i x a 分公司车险业务风险管理体系现状 三者 的界定、车损险中“无责免赔 ,免责条款分布过于分散。司法实务中法律适用 难度进一步增加,如:免责条款的明确说明义务与不利解释规则的滥用、交强险和商业 保险赔偿次序和比例混乱,造成了法院裁判尺度难以统一。不同地区、同一庭室的不同 法官,对同类型案件的裁判结果都可能差异很大,影响了理赔的客观性。 3 2 2 rlx a 分公司的车险业务发展状况 在保险市场引入竞争机制前,r i 保险公司即便是在粗放式经营管理模式下的保险 业务,也有着很强的盈利能力。随着保险市场的逐步放开,竞争主体的不断增多,r i 公司的市场占有份额逐步下降,而在此同时,其他新兴的保险公司市场占有额稳步上升。 表3 1 可以看出近8 年来财险公司数量的变化,财险公司在这8 年的时间里由2 2 家增 加至5 0 家,约增加了2 2 7 倍。 表3 - 1 财产保险公司数量 年份2 0 0 22 0 0 32 0 0 42 0 0 5 2 0 0 62 0 0 72 0 0 82 0 0 9 财险公司数2 22 53 23 53 8 4 24 65 0 从1 9 8 8 年全国汽车保险的保费收入首次突破2 0 亿元起,车辆保险的业务份额已超 过财产保险的份额,到达险种结构的3 7 6 ,保费收入也超越了企业财产险的收入。随 着经济的快速发展,汽车消费的不断增加,社会车辆保有率大幅提升,而交通事故强制 保险政策的出台,又给车辆保险保费打开了一个增长空间,整体车辆保险的保费规模迅 速扩大,占整体财险保费结构的6 5 以上,r i x a 分公司的车险保费在本公司整体保费 结构中占比更高,达7 6 ,成为其公司财产险种的第一大险种。 根据保险的大数法则原理,市场份额的减少,意味着可承保利益的缩减,在风险发 生总数不变的的情况下,势必赔付成本会增加,导致赔付率上升,而赔付成本的增加, 最终会导致经营利润的下降。如上文分析,汽车使用的自身性质以及道路建设、驾驶员 素质等诸多客观因素,以及车辆保险所特有的内外风险因素,车辆保险的险种经营本身 就比别的财产险险种赔付率高,加上近年来新入市的保险公司纷纷成立,划分原有的市 场承保份额,为抢占业务,争夺保源,采取各种降费促销手段甚至是违规的不正当竞争 手段,使得车辆保险的平均费率不断下降。r i 公司面对这一市场变化,为避免市场份额 的过度流失,争夺保源,也陷入到无原则降费,高返还手续费等无序混战之中,而对下 g 数据来源:保监会网站财产保险公司数量【g o l 】:h t t p :w w w c i r c g o v c n w e b s i t e o 2 0 0 9 2 6 西北大学硕士学位论文 属支公司的考核政策,也过于单一的强调保费收入和保费增长,形成了对基层展业人员 不顾及承保质量只要有保费收入就承保的错误导向。另外,一直以来,r i x a 分公司的 车险业务是分散在各个县区公司的,承保、理赔等一系列保险活动都由县区公司自己完 成,由于下属县区公司较多,各公司的情况不同,所以保险业务情况复杂,即便有市级 公司的统一政策,但到下级公司具体执行时却不能严格遵守执行,加上小团体利益因素 的影响,因此违规承保,如倒签单( 先出险后投保) 、扩大保险责任、多支付赔款等人 情赔付现象非常普遍,在加大了承保和理赔的风险的同时,使得保险业务质量低下。这
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