（工商管理专业论文）宝鸡银监分局电子化监管研究.pdf

题目：宝鸡银监分局电子化监管的研究 专业：工商管理 学员姓名：王青莉 导师姓名：韦省民 摘要 伴随网络经济时代的到来，金融业发展迅猛，全球化趋势越加明显，其中银 行业的的电子化发展举世瞩目，要化解金融风险，对其进行有效监管的难度也逐 渐增加。传统监管方式己经慢慢不适应金融业的发展了，要在监管上有创新就要 在电子化监管方向上作出努力，电子化监管已经是未来监管的趋势了。 宝鸡银监分局对银行业的电子化监管就目前的监管程序的应用和电子化建 设的情况来看，未来的发展还是需要走很长的道路。我们应当确立以人为本的科 学监管理念，与国际监管水平看齐，大力发展非现场监管方式，采用电子化监管 来降低监管成本。面对分业监管模式下银行业的混业经营，金融风险呈现出了多 样化，要对其进行适度监管和有效防范的同时推进电子化监管的进程就需要制定 相应的发展策略，现在监管对象以及监管环境的日益复杂，这给宝鸡地区的电子 化监管带来了严峻挑战，银行业电子化进程的迅速崛起使监管人员意识到提高自 身从业素质的重要性，同时也对信息时代网络金融的安全性提出了更高要求。 在国内银行跨入与外资银行同台竞争的时候，宝鸡监管分局应当着手平衡好 银行业创新经营与监管稳健发展之间的关系，提升银行业服务社会的能力，有效 结合现场检查与非现场审查，增强风险意识，防范并化解金融风险。 【关键词】电子化监管网络经济金融风险分业监管信息安全 【研究类型】应用研究 t i t l e ：t h ee l e c t r o n i cs u p e r v i s i o nr e s e a r c ho fc b r c b a o j ib r a n c h s p e c i a l t y ：b u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n n a m e ：w a n gq i n g l i t u t o r ：w e is h e n g m i n a b s t r a c t g ow i t ht h ei n t e r n e te c o n o m i ct i m ea r r i v a l ，t h ef i n a n c i a li n d u s t r yi s d e v e l o p i n gr a p i d l ya n dt h et r e n do fg l o b a l i z a t i o ni sb e c o m i n gm o r ea n d m o r e o b v i o u s l y , e s p e c i a l l yo f t h e b a n k i n gi n t e r e s t s t os o l v i n g t h e f i n a n c i a lr i s kg e th a r d e rb e c a u s eo ft h ed i f f i c u l t i e sa r eg r a d u a l l yi n c r e a s e d o fe f f e c t i v e r e g u l a t i o n t h e t r a d i t i o n a l r e g u l a t o r ya p p r o a c hh a s b e e n s l o w l ym e e t i n gt h ed e v e l o p m e n to ft h ef i n a n c i a li n d u s t r ya sw e l l ，i f r e g u l a t o r y i n n o v a t i o nw o u l dh a v eav a l i d i m p r e s s i o n i ne l e c t r o n i c s u p e r v i s i o nd i r e c t i o n ，t h e ne l e c t r o n i cs u p e r v i s i o ni sm o n i t o r i n gt h et r e n d o ft h ef u t u r e b a n k i n gr e g u l a t o r y c o m m i s s i o n b a o j i b r a n c hs t i l lh a sm a n y d i f f i c u l t i e st oo v e r c o m ei nt h ef u t u r eo ne l e c t r o n i cb a n k i n gs u p e r v i s i o na t c u r r e n tt i m ef o c u so nt h ea p p l i c a t i o n so fe l e c t r o n i cb u i l d i n gs i t u a t i o n w e s h o u l de s t a b l i s ha p e o p l eo r i e n t e ds c i e n t i f i cs u p e r v i s i o nc o n c e p t ，a tt h e s a m et i m e l o o k i n g a r o u n di n t e r n a t i o n a l r e g u l a t o r y s t a n d a r d sa n d d e v e l o p i n gt h en o n r e g u l a t e ds i t ev i g o r o u s l yi no r d e rt or e d u c er e g u l a t o r y c o s t sb ye l e c t r o n i cm o n i t o r i n g f i n a n c i a lr i s ki ss h o w i n gd i v e r s i f i c a t i o n r i g h t n o ww h e n f a c i n g c l a s s i f i e d s u p e r v i s i o n w i t hm i x e db a n k i n g o p e r a t i n g i ti sn e c e s s a r yt oe s t a b l i s ht h ec o r r e s p o n d i n gd e v e l o p m e n t s t r a t e g i e st ok e e pa w a yf i n a n c i a lr i s ka n dm o d e r a t es u p e r v i s i o nb yt h e w a yb o o s t st h ee l e c t r o n i cs u p e r v i s i o np r o c e s s n o wr e g u l a t o r yt a r g e t sa n d e n v i r o n m e n t sb e c o m em o r ea n dm o r ec o m p l e xw h i c h b r i n g s u st h e e l e c t r o n i cs u p e r v i s i o no fc b r cb a o j ib r a n c ht o u g hc h a l l e n g e t h er a p i d r i s eo fe l e c t r o n i cb a n k i n gp r o c e s sm a k et h er e g u l a t o r ys t a f fk n o w nt h e i m p o r t a n c et h a tt h e ys h o u l di m p r o v et h e i rq u a l i t yo fp r a c t i t i o n e r s l a s t b u tn o tl e a s t ，t h eh i g h e rr e q u i r e m e n ti s p u tf o r w a r dt o t h e f i n a n c i a ls e c u r i t yo fn e t w o r ka ti n f o r m a t i o na g er i g h tn o w w es h o u l d b a l a n c et h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nf i n a n c i a lm a n a g e m e n ti n n o v a t i o na n d b a n k i n gs u p e r v i s i o ns t e a d yd e v e l o p m e n t ，w h e nd o m e s t i cb a n k se n t e r e d i n t oi n t e r n a t i o n a la r e n ac o m p e t i n gw i t hf o r e i g nb a n k s c o m b i n i n gt h e s c e n ea n do f f - s c e n es u p e r v i s i o nt op r e v e n ta n dr e s o l v et h ef i n a n c i a lr i s k ， w h i l eu p g r a d i n gb a n k i n gs e r v i c e sc a p a c i t yt ot h ec o m m u n i t ya sw e l la s e n h a n c i n gr i s ka w a r e n e s s 【k e yw o r d s 】e l e c t r o n i cs u p e r v i s i o n i n t e r n e te c o n o m i cf i n a n c i a lr i s k c l a s s i f i e ds u p e r v i s i o ni n f o r m a t i o ns a f e t y r e s e a r c ht y p e a p p l i e dr e s e a r c h i i 西北大学学位论文知识产权声明书 本人完全了解学校有关保护知识产权的规定，即：研究生在校攻 读学位期间论文工作的知识产权单位属于西北大学。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人允许论文被 查阅和借阅。学校可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据 库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学 位论文。同时，本人保证，毕业后结合学位论文研究课题再撰写的文 章一律注明作者单位为西北大学。 保密论文待解密后适用本声明。 学位论文作者签名：至孟翔 指导教师 加0 年f 2 月心日 西北大学学位论文独创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地 方外，本论文不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含 为获得西北大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我 一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均己在论文中作了明确的 说明并表示谢意。 学位论文作者签名： 要看勃 劫订年i s 一月8h 1 导论 1 1 选题背景 2 0 0 2 年，中国加入世贸组织( w t o ) ，国外银行纷纷进入中国，中国政府承 诺：外国银行可以在中国加入w t o 两年后向中国企业提供当地的货币业务服务， 五年后向中国居民提供当地货币业务，同时取消外国银行在客户和地理上的限 制，与中资银行享受同样权利。事实也证明中国在接下来的几年内履行了承诺， 中外银行的竞争随着新信息经济时代的来临越来越激烈。 随着计算机和通信技术的引入，银行界发生了革命性的变革，起初是传统业 务的处理实现电子化，随后大量新的自动银行的服务项目应运而生，银行向广大 客户提供了各种能增值的金融信息服务，现代化的银行发生的变化使得银行真正 进入了电子银行的时代。网络金融机构的业务风险带来了金融监管的难点。 外资银行进入中国市场后带动了国内银行大量使用网上银行和手机银行业 务，国外成熟的网络技术使中资银行只有在网络金融领域站稳脚跟才能有效的应 对外资银行。传统金融监管体制下的金融视野局限于国内银行业，疏漏了对跨国 银行的监管，而面对如此强大的竞争对手，金融监管部门要如何改变自身的监管 方式和监管手段对应运而生网络金融机构进行监管? 该如何实施? 怎样才能对 双方有效是监管当局的重要工作；此外，监管部门还要承担起在国内银行业逐步 改进自己的经营方式的同时，如何指导金融机构合法有效的壮大、成长的重担。 不可否认，金融开放在促进经济发展方面起到了积极的作用，但是对现有的金融 监管提出了新的要求。 作为中国银行业监督管理委员会的分支机构，宝鸡银监分局针对宝鸡辖区内 的金融机构在电子化监管方面的现状如何，存在什么样的问题、接下来又该怎样 发展是如何规划呢? 本文针对宝鸡地区电子化监管做了较为深入的研究和分析。 1 2 研究目的 金融机构监管信息系统的建立是为了解决金融监管信息系统的总体发展规 划，目前银监会成立的专门的统计信息部门，融合了金融科技和监管信息系统的 业务需求，对金融机构的数据进行采集汇总，完善的数据采集系统是金融监管信 息的重要基础和主要组成部分，也是进行有效监管的前提条件。 网络金融机构的基本风险从业务技术角度分析有两类：一是基于信息技术投 资导致的系统风险，二是基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。前者表现为网 上银行间的电子化支付系统，金融网络故障不但会给网络金融企业带来直接的经 济损失，还会影响到网络金融企业的形象和客户对金融企业的信任，网络技术快 速进步使网络金融机构处于原有信息网络陈旧过时风险中；后者表现为操作风 险、市场信号风险、信誉风险、法律风险等。金融机构的其它风险还涉及流动性 风险、市场风险、管理风险等等。 成熟的监管信，自、系统的一个最主要的特征就是采用完善的风险评测模型对 各类金融风险进行有效的分析、预警和预测，是否具有完善的风险评测模型已经 成为衡量一个金融监管信息系统质量的重要指标之一，也是金融监管信息系统发 展的基本方向。电子化监管的实质就是利用一系列的计算机软硬件系统和网络设 备配以完善的应用程序，利用采集来的各种数据对金融机构进行分析、评估，避 免产生系统风险和业务风险。 目前监管机构对网络金融机构的监管主要包括三个方面，即完善的法律和司 法制度、制订相应的行业激励机制以及不断形成创造性的具有替代效应的实施手 段。通过电子化的监管能够有效的利用网络信息市场这个电子平台将各种可能诉 诸法律的事件用信息披露制度降到最低，通过政策引导金融机构在网络上的行为 不欺瞒监管人员，同时监管当局可以创造出多种监管方式随机对电子银行进行抽 查，通过电子邮件警告金融机构的运行合法化、合理化。 1 ，3 研究意义 上世纪9 0 年代中后期，特别是亚洲金融危机爆发以来，人工智能技术、网 络技术等逐渐被重视起来。利用网络和电子数据对金融机构各类风险进行分析、 预警、预测，有效的发现潜在的金融风险，提高金融监管的准确性、科学性和有 效性是电子化监管的责任所在。 地区金融电子化系统跨银行的开放式构架和以金融信息服务为主的模式更 应该强调安全和可靠，为此建立电子监管系统和评价监测体系，加强各银行资源 网络内部的安全，采取有效的监管技术进行防范，对地区金融通信网络的运行实 施监测和性能评估，保证全地区金融网络高效可靠服务是金融电子化监测评价体 系的重要功能。在国际化竞争越来越激烈的金融业务领域，防范和化解金融风险 是监管部门金融企业的重中之重。 本文指出金融监管的关键是整合各金融机构的业务数据，在此基础上进行分 析、预警和风险评价，防范和化解会融风险，提高金融企业的整体素质和核心竞 争力，对建立有效的金融风险监管应用平台，具有非常现实的意义。 1 4 研究方法 对宝鸡银监分局电子化监管的研究一文，采用s w o t 方法进行分析，对 宝鸡地区银行业的电子化监管所占有的优势，劣势，机会和威胁进行了深入地分 析，从银行监管的理论论述入手，到银行业电子化监管发展目标进行阐述，其中 详尽的论述了宝鸡银监分局采用计算机技术对银行业进行监管的现状、存在的问 题、如何改善以及发展策略。通过分析，得出了结论，电子化监管是未来的发展 方向，用高科技手段化解和防范金融风险不单单是监管部门的责任，监管当局无 论采用何种监管手段用以强化监管都可能产生“监管真空”，若要达到预想监管 的效果，不但需要针对越演越烈的混业经营形势加以分析，适当调整监管模式， 更需要银行间的自律、监管法的贯彻执行和行业稳健发展的大趋势。 1 5 名词与变量定义 首先了解以下概念：金融全球化、金融国际化、金融自由化和金融一体化。 金融全球化是指世界各国各地区放松金融管制，开放金融业务，放开资本项 目管制，使资本在全球各地、各国的金融市场自由流动，形成全球统一的金融市 场、统一货币体系的趋势。金融国际化包括外资银行在本地设置分支机构、营业 范围放宽、本国银行到国外设置分支机构、发展境外金融中心与外币拆放市场及 资本项目的开放。金融自由化是指一国国内金融管制的解除。金融一体化是指以 国内金融网络和国际金融市场相互贯通，并以国际金融中心为依托，通过信息网 路和金融网络形成全球统一的不受时空限制的无国界的全球金融市场。 金融自由化、金融国际化和金融一体化与金融全球化紧密相连，他们从不同 侧面推动了金融全球化。 其次解释一下监管模式：金融监管、机构监管、分业监管、功能监管和统一 监管。 金融监管是金融监督和金融管理的总称，指金融监管当局依法对金融机构及 其会营活动实行领导、组织、协调和控制等一系列的活动。按照不同金融机构划 分监管对象称为机构监管。以经营业务来划分监管对象被称为功能监管。分业监 管体制是指由三个专门的监管当局分别对金融业内各业实施监管的制度安排。统 一监管体制则是由一个监管当局对所有的金融机构实施全面监管的制度安排。 实施分业经营的国家可能实行混业监管，采用综合经营体制的国家也可能坚 持分业监管。 最后概述一下网络经济环境下的信息概念：信息对称、信息非对称和网络信 息安全。 对称信息是指在某种相互对应的经济人关系中，对应的双方都掌握对方所具 备的信息，了解对方的知识和所处的环境。非对称信息是指相互对应的经济人之 间不作对称分布的有关某些事件的知识或概率分布。网络信息安全一般是指网络 信息的机密性、完整性、可靠性、实用性和真实性，当前在利用网络协议( t c p i p ) 传输数据时要确认信息所有者或发送者的身份，在不丢失数据包的前提下保护信 息占有性。 在电子商务盛行的时代，信息经济的越来越被关注，真实而又可靠的信息的 重要性在金融监管部门与被监管银行之间显得举足轻重。 1 。6 基本思路与论文框架 本文对宝鸡银监分局在电子化监管方面作了深入的研究，从宏观的金融监管 理论着手( 这里所指的金融监管主要是指对银行领域的监管) ，进入信息经济时 代以信息为主导地位的金融监管，特别深入的分析了网络在工作中的不可缺失性 以及宝鸡银监分局在对银行业的监管方面如何利用电子化设施进行监管，其在电 子化监管方面存在哪些问题，如何解决以及发展策略。 论文分为六大块，第一块导论由选题背景、研究目的、研究意义、研究方法、 名词与变量定义和基本思路与论文框架6 个部分组成；第二块银行业监管理论综 述由金融与监管理论和信息经济下的金融监管两部分组成；第三块宝鸡银监局银 行业监管的现状分析由宝鸡银监局简介、银行监管中存在的主要问题、银行监管 中存在问题的原因分析三部分组成；第四块宝鸡银监分局电子化监管探究由对分 局电子化建设状况的分析和研究、宝鸡辖内分局对银行业监管在电子化方面的应 用、分局在电子化监管方面存在的欠缺三部分组成；第五块宝鸡银监分局电子化 监管的发展策略由充分利用信息资源为监管服务、建立现代银行科技管理的新思 维、科学确立银行电子化的实施步骤及目标、对监管从业人员的素质教育、建立 科技以人为本的监管理念组成；第六块结论由主要结论及局限性和有待进一步研 究的问题两部分组成。 2 银行业监管理论综述 2 1 金融与监管理论 金融业是个特殊的行业，它的特殊性就在于它的高风险性，它经营的商品是 货币。纵观金融发展史，无处不留下金融风险的烙印，金融风险种类繁多，成因 复杂，危害严重，因此金融监管就必不可少了，金融监管理论的发展历史就是和 金融风险斗争的历史。而实践也证明了金融风险的防范、控制、化解需要不仅仅 是监管机构的的努力，而是要进步完善内控机制同时加强社会的监督力量。 金融监管的目标有三，一是保证金融机构正常的经营活动、保护存款人的利 益和金融体系的安全；二是创造公平竞争的环境，鼓励金融业在竞争的基础上提 高效率；三是确保金融机构的经营活动与中央银行的的货币政策目标保持一致。 2 1 1 现代金融监管理论的产生 我国对金融的监管始于中央银行制度的确立，政府金融监管的广泛开展与中 央银行制度的产生和发展直接相关，金融监管理论从这发端。2 0 世纪三十年代 之前处于“自由银行”时代，特点是中央银行对金融的监管比较尊重市场选择， 强调1 9 律，在市场准入、业务范围等方面限制很少，政策宽松又相对灵活。期间 金融监管理论主要集中在研究货币监管和防止银行挤提问题上，讨论焦点在于要 不要建立以中央银行为主体的官方安全网，对金融机构的经营行为具体干预很少 论及。 中央银行制度建立最初的目的是管理货币，承担信用“保险”的责任，作为 众多金融机构的最后贷款人为其提供资金支持和信用保证，防止公众挤提银行而 造成经济波动，中央银行以统一货币发行和提供弹性货币供给为特征的金融监管 转向了通过最后贷款人的职能稳定金融和经济方面上来。最后贷款人本质也算不 上金融监管，但却为中央银行后来发展为广泛的金融活动的监管者奠定了基础， 中央银行借着自己最后贷款人的地位开始干涉金融机构的金融行为。 从金融历史上看，对银行业的外部检查与管理是以中央银行或自律组织有关 职能行使开始的。 2 1 2 金融监管理论的发展 金融监管史上重要的里程碑是二十世纪三十年代爆发全球经济危机引发的 全球金融体系的崩溃，这是促成较为完整的现代金融豁管理体制建立和发展的重 要因素。现代金融监管理论是随着金融监管实践开始建立并进一步发展的，金融 监管的发展从自由管制再自由再管制，每一阶段都是对前一阶 段的否定。 现代经济学的发展表明金融市场的失灵导致政府有必要对金融机构和市场 体系进行外部监管。在完全竞争的状态下，为了实现资源配置的帕累托最优，金 融市场应当极力消除由于信息不对称造成的市场失灵。由于银行业是一个特殊的 行业，具有较高的杠杆率，容易造成金融恐慌，银行破产的负外部性又给经济造 成巨大损失，因此需要政府监管来消除这些外部性，从而保持金融体系的健康稳 定。 信息的不对称和不完备是金融体系中突出的现象，会导致主观上愿意稳健经 营的金融机构也可能因为信息问题陷入困境( 表2 1 ) 。而金融机构又往往难以 承受搜集和处理信息的高昂成本，因此金融监管部门有责任采取措施减少金融体 系中信息不完备和不对称。 表2 1信息不对称引发的问题 问题表现特点 1 逆向选择最寸筋在风险【! l 勺! 参与黼巨确高羞均钯! 乏期险的突 睁 2 道德风险参与者不承担其行为的全部成本或获得全部收益 3 搭便车问题参与者不能独占收集信息的全部收益 4 为托代理和监督问题委托人不能充分观察代理人的行动 5 理性仿效参与者对市场上其他参与者的决策信息作出反应 6 传染一个资产市场上的冲击影响着其他资产市场的价格 素有经济社会“大脑”之称的金融市场与经济系统的各个部门有紧密联系， 任何一个相关的部门或企业发生危机都会给金融市场带来不利影响。因此通过对 金融业的监管来维持一个稳定、健全、公平、高效的金融体系成为金融监管部门 的目标，在西方市场经济条件影响下，金融监管理论由此逐步发展起来。 2 1 3 银行体系的脆弱 金融脆弱性问题曾引起过广泛的关注和争论，明斯基认为银行利润最大化目 标促使他们在系统内增加风险性活动，导致系统的内在不稳定性，因而需要对银 7 行的经营行为进行监管。从银行及其他金融机构的流动性方面研究表明，银行及 其他金融机构由于三方面原因而存在较大的脆弱性：一是短借长贷和部分准备金 制度导致了金融机构内在的非流动性；二是在资产负债表中主要足金融资产而不 是实物资产，主要是金融负债而不是净资产，在全国范围内金融机构之间存在相 互依赖的网络；三是存款合同的等值和流动性形成了在萧条时期提取存款的激 励。 银行业较高的杠杆率和不透明的资产配置以及非流动的较困难的市场，在存 款人和银行之间信息严重不对称的情况下，加剧了公众预期的不确定性。金融机 构作为经营货币的特殊企业，它提供的产品和服务特性使其具有较大的脆弱性。 另外银行经营失败涉及的利益相关者众多，发生快、传播广，所以银行业的确存 在较高的脆弱性和传染性。同时全球金融一体化加强了这一特征。 2 1 4 金融自由化理论 对于金融自由化理论，一直存在两种既矛盾又有联系的看法。一方面金融自 由化理论认为政府严格、广泛的金融监管，使得金融机构和金融体系的效率下降， 抑制了金融业的发展，最终导致金融监管的效果与促进经济发展目标不相符合； 另一方面金融监管作为一种政府行为，其实际效果也受到政府解决金融领域市场 不完全性问题能力的限制。 金融自由化理论主张放松对金融机构多度严格的管制，恢复金融业的竞争， 认为金融市场及银行体系存在内在的稳定性，为实现社会目标的最优，应该将兼 监管水平降到最低甚至消除金融监管。 2 2 信息经济下的金融监管 随着生产力的高度发展，信息经济通过先进技术的产业化及先进技术随原有 产业的改造形成并发展起来。信息经济是建立在覆盖全球的互联网基础上，因此 经济主体就变成利用网络平台实现资源的整合和集成，金融作为经济命脉不可避 免的也走上了网络化的道路。 2 2 1 网络金融风险管理 网络银行的出现使银行业产生了巨大的变革，面临的风险也呈现出独有的特 性。它通过无纸化操作进行交易使传统的监管标准失灵，虚拟货币的出现使传统 的监管内容失误，虚拟化的服务使得现场监管方式受到了挑战。 8 针对网络金融机构的系统风险和业务风险，监管部门也要制定相关的风险管 理办法。风险管理的基本方法是评估风险管理控制风险监控风险。风险 管理还包括对电子货币的管理，由于电子货币在网络上有漏洞具有欺诈性，因此 运行起来存在技术风险。 对网络金融进行管理，实际上是和计算机技术紧密相连的，计算机网络、计 算机语言、计算机病毒甚至使用计算机的人员的道德素质都给监管人员设置了屏 障。现进入我国的外资银行越来越多，国外银行成熟的计算机技术使网络银行的 发展有了足够大的空间，这对国内监管人员对跨国金融企业的操作风险、信誉风 险、法律风险和其他风险进行评估、控制、监控等管理工作形成了不确定性。 2 2 2 银行业务电子化发展促进监管向电子化发展的趋势 网络时代银行的服务理念发生了变化，由过去单纯的存、放、结业务发展为 向客户提供全过程的服务，银行的传统业务处理实现了电子化，接着自动银行的 项目营运而生，银行业务电子化的同时，银行还向广大客户提供了许多新的金融 业务服务品种。现代化的银行已经将它的业务随着计算机和网络的普及深入到社 会的各个角落( 表2 - 2 ) 。 表2 - 2网上银行系统的一般性功能 公共信息服务个人客户业务企业客户业务 公共信息发布 对私业务查询客户查询业务 银行业务介绍 储蓄理财转帐业务客户转帐业务 存款利率发布 贷款利率发布 金融卡理财业务代收缴业务 客户金额咨询服务 外汇牌价发布 外汇利率发布 个人储蓄业务客户其他业务 外汇买卖牌价 分i 谶l 缈玢布睛况 公积金贷款业务银行其他业务 a t m 分布情况 银行特约商户 金融卡消费业务客户意见反馈服务 国债情况 客户金融咨询服务 最新经济快递 客户信箱服务 客户意见反馈服务 现在我国有网上银行业务十几家，工行、招行、中行、建行、农行等都依次 开上了网上银行的业务。随着银行业务电子化的趋势，传统的监管也丌始走向电 子化道路。非现场监管逐步受到了监管当局的重视。 9 金融监管当局对网络金融机构进行监管可以分成两个层次：一是针对金融企 业提供的网络服务进行监管；二是针对网络金融机构对国家金融安全和其他管理 领域形成的影向进行监管。通过完善法律和司法制度、制定相应的行业激励机制 以及不断形成创造性的具有替代效应的实施手段对网络金融机构监管。 2 2 3 适度监管的观点 无论是传统监管方式还是现代化监管方式，都离不开监管这个理念。从金融 监管理论的产生和发展来看，j | 管当局越来越关注蛉管中竞争与安全、效率与成 本这一矛盾统一的关系。在制定和实施监管政策、措施的过程中，考虑对竞争、 效率和金融创新产生的影f 句，权衡利弊，采取灵活应变的监管政策与手段，追求 有利于竞争的外部环境，达到安全与效率的最佳平衡成为衡量监管有效性的新标 准。 我们可以通过监管的供求分析来确定适度监管程度。如图2 - 1 所示，社会边 际收益m s r 是监管程度q 的减函数，社会边际成本m s c 是监管程度q 的增函数， 两曲线焦点对应的q 。就是监管当局保持的最佳监管程度。q 。左边为监管不足，q 。 又变为监管过度。 m s r i s e 图2 - 1 监管供求均衡及最佳监管度确定 2 2 4 我国非现场监管信息系统的建立 自我国银行业监督管理委员会( 以下简称银监会) 成立后，就开始着手开发 一套监管信息系统用以进行非现场监管。业内经常提及的“1 1 0 4 工程”就是目 前使用的是非现场监管信息系统。此系统的建立目的是制定总体发展规划，成立 l o 专门的监管信息系统领导机构组织统计和科技部门以及各监管专业部门就基本 业务需求、技术需求、系统框架结构，遵循的标准、监管数据采集体系、监管信 息的管理及建设监管信息系统涉及的政策、法规、制度、资金等问题进行系统、 科学的规划，以保证各监管分局之间子系统有机的继承和监管信息的有效共享。 从网络、计算机等基础设施搭建和配备开始入手，“l1 0 4 工程”经过四年的 构想、讨论、研发、试运行、运行，现建成的系统在全国银监会和商业银行之间 广泛推广和使用。非现场豁管信息系统的主要特征是采用完善的风险评级模型对 各类金融风险进行有效的分析、预警和预测，它包括数据采集系统、查询系统、 高管人员管理系统、财务系统、办公自动化系统、公文传输系统等，是否具有完 善的风险测评系统已经成为衡量一个金融监管信息系统质量的重要指标，也是其 发展的基本方向，这系列的数据信息平台，可以保证监管数据的真实性措施。 3 宝鸡银监局银行业监管的现状分析 宝鸡银监局作为银监会的分支机构对宝鸡地区的金融系统进行监管，宝鸡地 区银行业目前的状况还是以四大国有银行为主体，还有政策性银行、农村信用社 和城市商业银行，股份制银行、合资银行和外资银行还没有在宝鸡设立营业网点。 3 1 宝鸡银监局简介 中国银行业监督管理委员会宝鸡银监分局是中国银行业监督管理委员会的 派出机构，于2 0 0 4 年3 月5 日成立，下辖8 个监管办事处，共有职工7 1 人。宝 鸡银监分局的职责是：负责宝鸡市银行业金融机构的监督和管理；负责辖区银行 业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及业务范围的审查和批准；负责辖 区银行业金融机构的现场和非现场监管，依法对其违法、违规行为进行查处；负 责辖区银行业金融机构及其分支机构高级管理人员的任职资格的审查和批准；负 责辖区银行业金融机构的有关数据、信息的统计、分析和上报；对辖区内的金融 风险进行分析研究并提出有关处置意见和建议。宝鸡银监分局为有效防范和化解 银行业风险，优化金融资源配置，保护存款人的合法权益，努力促进宝鸡银行业 稳健发展和全市经济快速发展。 3 2 阻碍银行电子化监管的主要问题 随着金融业务的发展和壮大，以及计算机技术在银行业的广泛应用，可以说 没有科学技术的进步就没有现在这么便捷和全方位的金融服务，国家经济的迅速 崛起和持续增长给金融的电子化发展带来了持续的动力因而对银行业的监管也 随之步入了电子化的进程。银行业电子化监管的发展面临着各种各样的阻碍，这 不单是监管部门的问题，还有被监管单位自身的问题和针对网络发展的技术及应 用问题，许多的障碍是在不同的环境中应用而生的，对于不同文化素质的人员也 会遇到不同程度的阻碍。 3 2 1 问题综述 宝鸡银监分局成立四年，在实施监管的过程中发现有许多问题是无法避免， 也是其他各地同样存在的问题，虽然分业经营下的分业监管制度简化了人民银行 的功能，但在社会主义市场经济体制下运行的金融监管机构总体来说还是有以下 不足：法律法规不完备、监管机构自身不完善、监管范围狭窄、监管信息不透明、 责任不明确、体制选择有待改善、高素质监管队伍的建立等等，这一系列的问题 对银行业监管电子化发展带来了一定的障碍。 3 2 2 监管法律法规体系的不完备 无论采用什么样的监管方式和监管手段，依法监管是我们遵循的最根本的准 则。法制不健全是经济金融生活中的主要问题，市场经济发达的西方国家对其金 融业的监管早已有了一套完备的法律、法规和健全的监管制度。宝鸡银监分局成 立后学习了我国在对银行的监管方面先后实施的中国人民银行法、商业银行 法、银行业监督管理法、信托法、金融违法行为处罚办法、统计法等 一系列法律制度，为规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和 其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，具有重要意义，但是金融法律体系 的丰富和完善还有待进一步发展。 由于法规不健全导致许多事件无法处理：首先，己出台的几部大法至今没有 相配套的实施细则，处理具体问题时，因对法律的理解不同，造成定性难、执行 难，甚至有些制度滞后于金融实践，使得某些环节处于“真空 状态，风险暴露 问题相当严重才去整顿；其次是监管部门执法不严，执法力度不够，导致金融机 构违法行为屡禁不止，明明犯了法，但态度还非常强硬；三是一些金融立法原则 和国际惯例相悖，中国加入w t o 后，国有银行纷纷进行改制，逐渐对外资金融机 构取消了市场准入的非审慎性限制，实行透明度原则，宝鸡目前虽没有外资银行 的进入，但外资银行可能乘虚而入，钻金融法律的漏洞。 由于电子化监管依靠的是计算机网络和电子设备以及各种数据的分析来完 成的，这就决定了法律法规的健全和完善在一定程度上决定了电子化监管的深化 程度。 3 2 3 监管机构自身的不完善 宝鸡银监分局对金融机构的监管是实行分业监管制度，虽然这种监管体制适 合我国当前的金融发展状况，但是由于金融衍生业务的发展状大和混业经营模式 的趋势，而银监会、证监会、保监会又各自独立，对银行业的监管整体效果就不 尽如人意了，监管力量明显不足，而且金融机构内控制度不够完善，行业自律、 社会监管力量薄弱，因此效率不高。 同时，人民银行长期以来承担着金融监管的任务，银监会的成立有利于改善 人民银行作为政府职能机构缺乏独立执行监管政策的局面，它通过对国有银行的 监管来保证国家各项金融政策的贯彻实施，人民银行的货币政策目标与监管局的 监管目标是相互混淆的，这就造成了监管的重复和监管的真空。监管部门本身的 不够完善让金融机构在运作的过程中会有很多空间可以发挥，而对付经常需要检 查的的项目，则格外关注它的应付检查的能力，对于人行和银监局的重复监管部 分又会增加监管的成本，额外浪费了资源。这些问题的不能解决，那么监管的力 量和重心就要分散在这些方面，电子化监管的道路无形中加长了。 3 2 4 监管范围的狭窄 以银行为对象的的金融监管至少包括三项基本内容： 一是根据市场准入条件对机构设立和已有机构进行评估，决定批准设立新的 机构和已有机构的去留； 二是监管金融机构的资本适度和资本构成，促使降低风险和掌握资本所有权 的变化； 三是监视金融机构的清偿力和盈利变化，特别是银行的流动性头寸、大额资 金转移和资产项目的表现，并对显著的变化和不良资产进一步检查，提出处理意 见。 实际上随着国内经济的迅速崛起和金融的逐步深化，银行业务广泛发展起来 了，它的业务范围已经不仅仅是存贷款那么简单，它涉及的领域越来越宽，它提 供的的服务越来越多面化，有些业务甚至已经不是单纯的一个监管局就能管得了 的，这就又和分业监管的制度的选择有冲突了，因此仅仅一个银行业监督管理部 门所能够监管的范围实在是有些狭窄，但是要相对对银行业所有业务进行监管又 有些力不从心。倘若电子化监管发展到了一定的程度，软硬件的投入都是一笔不 小的费用，所以电子化监管要成熟起来，不但要解决监管范围狭窄的问题，还要 有更长远的目标，这也是阻碍监管电子化进程的一个不可忽视的原因。 3 2 5 监管信息不够透明 由于宝鸡银监局2 0 0 4 年成立，起步较晚，金融监管信息还处在一种分割、 低效、失真的状态，监管信息不透明是因为：1 分业监管制度使得监管信息相互 分割，信息不能共享；2 定时报送监管信息的制度降低了收集数据的效率；3 银行在报送数据时候存在人为调整，其准确性令人怀疑；4 缺乏社会监督中介机 构对数据报表的真实性进行审核，不真实的数据报表容易产生误导。监管信息不 1 4 透明会造成监管和被监管者之问严重的信息不对等，不利于监管当局对银行业的 经营进行正确的评估，不能给予良性的指导就会使得当地的金融风险增加，妨碍 地区经济的发展。电子化监管主要就是依靠各种信息来实施的，这充分说明了电 子化监管的困惑和难度。 3 2 6 监管的责任不明确 首先，作为权力机构的央行员工，宝鸡银监分局的人员从人民银行分离出来 后没有正确给自己定位，也没有认清形势发展的需要，因此监管过程中还是带着 旧的工作习惯和作风，而人行作为央行在执行货币政策的时候却也很难把自己从 监管者的地位中摘出来，这就难免造成重复监管，和势不两立的抵触情绪；其次， 监管者缺乏“责任心”，作为“经济人”，监管者会权衡严格监管对自己造成的影 响，反映的问题过多或少都会显得监管不力，因此监管的尺寸会变宽；最后，银 监会所赋予的权力过大与地方银行关系不便理顺，地方财政与监管部门的关系也 不好处理等等，这势必会影响监管的效果和质量，降低监管者的权威。 除此之外，依靠电子化监管用户的注册和权限设置全部依赖计算机完成，如 果没有严格的安全措施保护或者限制滥用程序，那么不是监管人员或者不同监管 者用同一个用户名对被监管单位进行数据的修改、删减、查询、披露等操作，就 很难分清责任所在了，这样就使得电子化监管的操作风险增加。 3 3 对存在问题的原因分析 宝鸡银监分局在电子化监管的道路上遇到的阻碍通过分析大致分为上述几 个结论，产生这些问题究竟是什么原因造成的呢? 在日益复杂的金融环境的影响 下监管模式的选择、有待深入完善的监管体制、信息经济时代的科技发展、以及 复杂的监管对象和金融监管人才储备不足都可能是造成阻碍监管电子化的发展 的因素。 3 3 1 日益复杂化金融环境的影响 随着跨国金融机构在全球范围的扩张和金融市场的全球化，国际金融的动荡 已成为常态，国际游资对全球金融市场的影响越来越大。日益复杂的金融环境使 得监管问题越来越突出，现有的监管法律法规不能适应同益复杂的金融环境。 首先，外资银行陆续进入陕西的同时，宝鸡的金融环境趋于复杂化，银行的 流动性风险和信用风险随时考验着辖区的金融安全。作为经济欠发达的西部地 区，鉴于监管水平和监管能力所限，在使用和学习巴塞尔协议、有效银行监 管的核心原则的同时，监管范围和监管对象也在逐步扩大，对抵御外部冲击的 能力与发达地区相比相形见拙。 其次，金融衍生产品市场规模急剧膨胀、金融市场融合关联程度加大，使得 宝鸡地区金融程度加深、金融风险加大。金融衍生品的高风险性、高杠杆性、虚 拟性三大特征加剧了监管的难度。 再次，银行业务的电子化发展加快了金融一体化的进程，在网络银行快速发 展的同时，地区网络安全、科技水平日益复杂化，给监管人员设置了高的门槛。 3 3 2 监管模式和体制有待深入完善 电子化监管要有成熟的监管体制作铺垫，而目前的监管模式和体制还有待于 更进一步完善，因此电子化的进程需要时问慢慢适应、改进和发展。在银监会成 立之前由中央银行和其他金融监管机构共同承担职责的多元监管体制，目前银监 会的分设机构已经到了地市级，对宝鸡地区银行业的监管主要由当地的银监分局 来负责( 图3 - i ) ，应该说这种模式的选择是符合国情的，但是由于金融业的混 业经营趋势显著，监管模式的选择至少有些不够全面了。 1 6 图3 1 对银行的监管模式 首先，由于金融立法比较落后，地方监管当局的监管手段有限，难以达到对 混业经营的监管要求；其次，宝鸡地区银行业的风险意识比较淡薄，内控机制不 够健全增加了防范金融风险的难度；再次，混业经营形成的金融风险很难为市场 经济体制提供可靠的金融支持，单一的资产金融难以提供有效的避险工具。因此 监管模式的创新和体制的完善还有待进一步改善。 3 3 3 网络经济给银行业监管带来的挑战 随着网络经济的发展，银行业务也逐步向网络化发展。就宝鸡来说，除了 a t m 、p o s 机、电话银行业务的广泛应用外，网上银行也很普及了。现在有工行、 建行和农行的网上银行使用比较普遍，在网络上办理存取款、转账、购物、代缴 费，证券等业务的人越来越多，同时行业内部有自己的网络构架和应用程序，通 过计算机办公已经是司空见惯了。而银监分局的办公自动化和非现场监管信息系 统才于2 0 0 7 年正式开始运行，电子化水平不够高，它的有待发展足以见得与商 行在计算机应用水平上的差距。因此，在对银行进行现场检查的过程中，网络化 的办公方式就很容易欺瞒监管人员的“无知”。这就要求监管部门在网络经济时 代适应网络时代的监管特点。 3 3 4 监管对象复杂化 地方经济的发展情况如何全靠金融这条命脉维系，宝鸡地区银行业的概况目 前呈下列形式：四大国有银行中三家( 工行、建行、中行) 已经过了股改，农行 因为情况复杂，股份制改造还没有完成；农村信用社也于