（管理科学与工程专业论文）基于网络金融理论的网上银行发展与对策研究.pdf

摘要 加入w t o 给中国传统银行业带来了严重的冲击，以薪技术加快银行业的改 造是应对这一冲击的重要举措。如何调整自我、超越竞争者、面对新世纪，考 验着所有的银行。网上银行是当今互联网技术在银行经营中引起的新一轮变革， 其增长迅猛，服务方式独特，对当今国际所有传统银行机构都产生了巨大的震 荡。我国银行业因此可能会迎来一次新的机遇。但不论未来怎么发展，更便利 的金融服务将是网上银行带给顾客的最大利益。 互联网及电子商务的普及，使我国的网上银行出现了蓬勃发展的势头。但 是由于外部环境、内部监控以及相应的法律机制不够健全，网上银行业务的发 展仍然面临着很多压力和问题。尽管我国目前有些商业银行，如招商银行等的 网上银行业务已经开始起步，但仍然面临着网络经济市场需求不足，交易规模 小，效益差；市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距；信用 机制不健全，市场环境不完善；信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网 络建设缺乏整体规划；网上公用认证中心建立及网上银行互相联网；服务体系 的建立以及安全防范等几大问题，亟待我们在发展网上银行的过程中加以解决。 基于此，本文的主要研究目标就是在网络金融理论的基础上，针对我国网上银 行面临的实际问题，并结合相应的统计资料，行之有效地提出若干促进我国网 上银行发展的建议。 本文在第一章绪论说明了选题的目的和意义，并对国内外网上银行的发展 情况进行了概述。第二章阐述了网上银行的基本概念，并从网络金融组织理论 的角度分析了网上银行的产生与发展的意义。第三章以2 0 0 5 年中国网上银行发 展的具体统计数据为依据，对网上支付市场、网上银行用户使用情况做出了分 析，并对国内互联网用户规模、网上银行企业用户和个人用户规模以及未来用 户使用网上银行的项目进行了预测；同时详细分析了国内网上银行发展面临的 问题。第四章，从我国网上银行发展的模式选择、技术战略和业务战略几个层 面入手，提出了推进国内网上银行发展在外部环境，经营管理和金融风险监管 三个主要方面的对策。 关键词：网上银行，电子货币，网络金融，对策研究 a b s t r a c t c h i n e s et r a d i t i o n a lb a n kb r o u g h tt h en e wt e c h n o l o g i e st os p e e du pt h e t r a n s f o r m a t i o no ft h eb a n k i n gs e c t o ri sa l li m p o r t a n tm e a s u r et oc o p ew i t ht h es e r i o u s i m p a c to f t h ea c c e s s i o nt ow r o h o wt o 删u s tt h e m s e l v e sa n de x c e e dc o m p e t i t o r si n o r d e rt of a c eo ft h en e w c e n t u r y , t e s t sa l lt h eb a n k s i n t e m e tb a n k i n gi sc u r r e n t l yt h e t e c h n o l o g yi nt h eb a n k i n gb u s i n e s sa r i s i n gf r o mt h en e wr o u n do fc h a n g e si nt h e r a p i dg r o w t ha n du n i q u es e r v i c em e a n st h a ta l lo ft h et r a d i t i o n a lb a n k i n gi n s t i t u t i o n s i nt h ew o r l dh a v ee x p e r i e n c e dt r e m e n d o u ss h o c k c h i n a sb a n k i n g i n d u s t r yi sl i k e l yt o u s h e ri nan e w o p p o r t u n i t y r e g a r d l e s so fw h a tf u t u r ed e v e l o p m e n tw i l lb e ，m o r e c o n v e n i e n tf i n a n c i a ls e r v i c e so n l i n eb a n k i n gt ot h eb e s ti n t e r e s t so f c u s t o m e r s a st h ep o p u l a r i t yo ft h ei n t e m e ta n de - c o m l t t c r c e ，t h ef l o u r i s ho fi n t e r a c t b a n k i n gi nc h i n ae m e r g e d h o w e v e r , a st h ee x t e r n a le n v i r o n m e n t , i n t e r n a lc o n t r o l a n dt h ec o r r e s p o n d i n gl a c ko fas o u n dl e g a lm e c h a n i s m ，t h ed e v e l o p m e n to fi n t e m e t b a n k i n gc o n t i n u e st of a c em a n yp r e s s u r e sa n dp r o b l e m s a l t h o u g hs o m eo fo u r c u r r e n tc o m m e r c i a lb a n k s ，s u c h 嬲c h i n am e r c h a n tb a n k ，h a v es t a r t e dt h eo n l i n e b u s i n e s s ，i ts t i l lf a c e dw i t ht h es e v e r a lm a j o rp r o b l e m s 。s u c ha sl a c ko fn e t w o r k e c o n o m ym a r k e td e m a n d ，t h es m a l ls i z eo ft r a n s a c t i o n sa n dt h ep o o re f f i c i e n c y ； m a r k e tc u l t u r et h a ti sn o ta d a p t e dt ot h eo n l i n eb u s i n e s sm a ds t i l lac o n s i d e r a b l eg a p b e t w e e nt h ec o n c e p t sa n dp r a c t i c e ；c r e d i tm e c h a n i s mt h a ti sn o tp e r f e c ta n dt h e m p e f f e c t m a r k e t e n v i r o n m e n t ；i n s u f f i c i e n ti n p u t i ni n f o r m a t i o nn e t w o r k i n f r a s t r u c t u r ea n dl a c ko fo v e r a l lf i n a n c i a ln e t w o r kc o n s t r u c t i o n p l a n n i n g ； c o n s t r u c t i o no fo n l i n ep u b l i cc e r t i f i c a t i o nc e n t e ra n dm u t u a ln e t w o r k i n gi ni n t e m e t b a n k i n g ；s e r v i c es y s t e mb u i l d i n ga n ds a f e t yp r e c a u t i o n s ，e t c ，w h i c hn e e du st os o l v e i nt h ed e v e l o p m e n to fi n t e r a c tb a n k i n gp r o c e s s t h em a i no b j e c t i v eo ft h i ss t u d yi s t h ep r e s e n t a t i o no fan u m b e ro fe f f e c t i v e s u g g e s t i o n so ni n t e m e tb a n k i n g d e v e l o p m e n t so nt h eb a s i so f n e t w o r kf i n a n c i a lt h e o r i e sa n dc o r r e s p o n d i n gs t a t i s t i c s ， w h i c hr e s p o n s et ot h er e a lp r o b l e m si ni n t e r n e tb a n k i n g t h i st e x td e s c r i b e st h ei n t r o d u c t i o no ft h ep u r p o s ea n ds i g n i f i c a n c eo ft h e s u b j e c t ss e l e c t i o n ，i n t e m e tb a n k i n ga n dt h ed e v e l o p m e n to ft h eo u t l i n ei nt h ef i r s t c h a p t e r i nc h a p t e ri i ，t h eb a s i cc o n c e p to f n t e m e tb a n k i n gw a se l a b o r a t e d ，a n dt h e m e a n i n g so fi n t e r n e tb a n k i a gc r e a t i o na n dd e v e l o p m e n tf r o mt h en e t w o r kf i n a n c i a l o r g a n i z a t i o nt h e o r i e sw e r ea n a l y z e d w em a d ea n a l y s i si nc h a p t e ri i io nt h eo n l i n e p a y m e n tm a r k e ta n dt h eu s e o f i n t e m e tb a n k i n go nt h eb a s i so f s p e c i f i cs t a t i s t i c a ld a t a o f i n t e r a c tb a n k i n gd e v e l o p m e n ti n2 0 0 5o f c h i n a ，t h es i z eo f d o m e s t i ci n t e r n e t1 1 s e i s , i n t e m e tb a n k i n gb u s i n e s sl i a r sa n di n d i v i d u a lu s e r ss c a l ea n dt h ef u t u r eu s e r so f i n t e r n e tb a n k i n gp r o j e c t sf o r e c a s t ；a n da l s ow i t hd e t a i l e da n a l y s i so ft h ep r o b l e m si n t h ed e v e l o p m e n to fd o m e s t i ci n t e r a c tb a n k i n g t h e a p p m a e h e s t oe x t e r n a l e n v i r o n m e n ti nt h ed e v e l o p m e n to fd o m e s t i ci n t c m e tb a n k i n g ，m a n a g e m e n t ，a n d f i n a n c i a lr i s kw h i c ha r et h et h r e em a i nr e g u l a t o r ya s p e c t sw e r ep u tf o r w a r d ，f r o mt h e d e v e l o p m e n to fo u ri n t e r a c tb a n k i n gm o d e ls e l e c t i o n , t e c h n o l o g ys t r a t e g y a n d o p e r a t i o n a ls t r a t e g yi nc h a p t e ri v k e y w o r d s ：i n t e r a c tb a n k i n g ，e m o n e y , n e t w o r kf i n a n c e ，c o u n t e r m e a s u r e ss t u d y 武汉理工大学硕士学位论文 1 1 选题的目的和意义 第1 章绪论 随着网络、通信和计算机技术的迅速发展，经济全球化与网络化已经成为一 种潮流，使用i n t e m e t 从事商务活动，即电子商务已经引起了世界各国的密切关 注。电子商务是一项系统工程，涉及到政府、商家、银行、物流配遴等诸多环 节的共同配合。而认识银行在电子商务及其发展中的地位和作用，对于银行制 定“网络经济”时代的发展战略、参与和开拓电子商务应用具有重要的现实意 义。 电子商务是伴随i n t e m e t 的酱及而产生的新型贸易方式，是当代信息技术和 网络技术在商务领域的应用。其最终目的是要实现网上物流、信息漉、货币流 三者的统一，而要实现这一目的，货币流的畅通既是重点，又是难点。作为支 付结算的最终执行者，银行在电子商务活动中起着联系买卖双方的重要作用。 但与传统商务活动不同的是，电子商务活动需要的是新型网上支付手段。这一 点，传统银行是无能为力的，它必须由网上银行来完成。 从银行的角度来看，为充分利用网上流动的巨大交易款项，银行业也必然会 有足够的动力，积极拓展网上业务。同时，网上银行业务可能是银行内部各项 信息技术应用中对客户影响最大的项目。网上银行改变的不仅仅是企业和个人 与银行接触的方式，它更可能带来电子商务等各项商业模式的巨交。而这种巨 变的后面，是接个社会运行效率的进一步提高。 随着中国加入w t o ，外资对国内金融市场的进入加剧了国内外银行的竞争， 它将促使金融市场更加自由开放。未来银行业竞争将不再是传统的同业竞争、 国内竞争、价格竞争，而是国内与国外、网上银行与传统银行的多元化竞争。 面对来自各方面的压力和竞争，起步较晚的国内网上银行面临着诸如产品创新 不利，客观环境不佳，盈利空间不足，客户认识不够，基础管理不强等问题。 因此如何改进中国网上银行的这一现状，促进银行业的改革与发展。并为我国 电子商务贸易提供更加有效、便利的支持，就成为我国网上银行迫切需要解决 的问题。因此，本文的主要目的就是在网络金融理论的基础上，针对我国网上 银行面i 临的实际问题，并结合相应的统计资料，行之有效地提出若干促进我国 网上银行发展的建议，以期对中国网上银行的发展起到一定的借鉴作用。 武汉理工大学硕士学位论文 1 2 国内外网上银行发展现状 2 0 0 1 年，发达国家网上银行的业务量占传统银行业务量的2 0 3 0 ，随着 网络安全性的提高，网上支付结算的比例将会急剧增加。但是，网上金融的发 展总体上处于不平衡状态，北美和欧渊的网上银行发展最为迅速，其网上银行 数量之和占全球市场的9 0 以上。其次是亚太地区，如日本、澳大利亚、新西 兰、香港和新加坡等。 1 2 1 国外网上银行发展现状 ( 1 ) 国外网上银行总体发展情况 1 9 9 5 年l o 月1 8 日，全球第一家完全建立在互联网上的虚拟银行一美国“安 全第一网上银行”( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，s f n b ) 正式开业，这家没有地 址只有网址的银行每天2 4 小时营业，置身这个虚拟银行的“营业大厅”中，你 不会感到有什么不方便，因为你可以看到“开户”、“个人财务”、“咨询台”、“行 长”等柜台，甚至还有名“保安”，用户只需点动鼠标就能完成交易。 美国和欧溯是网上银行发展最为迅速的地区，也是服务水平最高的地区。 1 9 9 8 年美国的i b m 公司与1 6 家银行一起建立起了网上银行业务系统，该系统 可为北美洲的6 0 0 0 万个家庭提供银行服务，各银行无需建立各自的网络机构， 可以利用一个共同的网络基础结构，为用户提供安全的联机服务。该结构能够 使用户随时随地处理基本银行业务，如付帐单、追踪收支情况、制定财务计划、 根据实时数据进行现金流动分析等，并在此基础上为用户勾画出一幅包括存款、 支票、信用卡、保险、固定资产等信息在内的综合资金管理蓝图。此外，他还 可以帮助用户进行资金状况分析。所有这些只需用电脑简单操作就可实现。美 国美洲银行( b a n ko f a m e r i c a ) 等也推出了网上家庭银行业务。在美国，利用互 联网开展银行新业务，营业电子化已成为银行业发展的趋势。除了s f n b 率先 在互联网上开展银行业务外，美国俄亥俄洲哥伦巴斯的惠灵顿国家银行的若干 客户依靠互联网传送资金支票和执行其它交易，美国大通曼哈顿银行宣布向客 户提供免费网上银行服务，大通曼哈顿银行在纽约地区有1 5 0 万个人和商业支 票，1 9 9 8 年有2 5 万客户使用网上银行服务。 在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为：法国、奥地利、德国、英 国、意大利和瑞典。有关资料显示，到1 9 9 8 年初，欧洲已有1 5 4 家银行上网， 建立了自己的网址。1 9 9 9 年欧元的启动，对欧洲的网上银行产生了更为重大的 影响。据波士顿咨询公司统计，2 0 0 1 年底，有5 1 0 0 万欧洲人选择网上银行，即 2 武汉理工大学硕士学位论文 每6 个欧洲人中有一人使用网上银行。 法国b n p ( b a r o q u en a t i o n a ld ep a r i s ) 银行推出的项基于互联网的b n p n e t 的新业务，它初步允许用户查看3 0 天以前的交易记录，用户可以将交易详细情 况下载到e x c e l 等电子表格中。m 印银行计划强化此项业务，使用户可以将钱从 一个帐户转到另一个帐户。另外还能让用户下载股票投资及使用信用卡进行交 易的最新情况。 在北美洲，约有1 5 0 0 家银行设立和拥有互联网站点，用户可以通过它查账 或转帐。在亚太地区，如日本、澳大利亚、新西兰、香港和新加坡等几乎所有 的银行也先后宣布提供互联网金融业务。目前，网上银行业务已成为世界金融 业发展最快的领域。 ( 2 ) 国外网上银行成功个案 1 ) 高效、快速发展的直接银行：德国的e n t f i u md i r e c tb a n k e r s 。 e n t r i u md i r e c tb a n k e r s ，1 9 9 0 年作为q u e l l e 邮购公司的一部分成立于德国， 最初通过电话线路提供金融服务，1 9 9 8 年开辟网上银行系统。目前已经成为德 国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1 9 9 9 年底。拥有客户7 7 万，其中使 用网上银行系统的客户达1 5 万；资产总额3 8 1 8 亿美元 控制德国直接银行界 3 0 的存款和3 9 的消费贷款。 e n t r i u m 没有分支机构，员工共计3 7 0 人，依靠电话和因特网开拓市场、提 供服务。3 7 0 人服务7 7 万客户，人均资产达1 0 0 0 万美元，大大高于亚洲的领先 银行水平( 新加坡发展银行人均资产5 8 0 万美元，中国农业银行人均资产5 0 万美 元) ：而且e n t r i u m 认为现有系统完全可以满足2 5 0 万客户的需求，这一连串数字 足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。 e n t r i u m 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、 在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展弼上银行服务，它 的网上银行发展战略十分明确：将e n w i u m 从拥有网上银行服务的领先的电话直 接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。e n 嫡u m 的成功归功于 它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。 2 ) 美国银行提供网上银行服务的优秀代表：w e l l sf a r g o 。 w e l l sf a r g o 是美国第七大银行，资产总额2 1 8 亿美元，拥有5 9 2 5 个分支机 构，资本收益率高达3 4 。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的 优秀代表，网上银行客户数量高达1 6 0 万，银行网站每月访问人数9 6 万( 并非人 次1 ；接受网上银行服务的客户占其全部客户的2 0 。 w e l l sf a r g o 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客 武汉理工大学硕士学位论文 户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚 取的收益和手续费收入相对较多；在1 6 0 万网上银行客户中，1 5 是由网上银行 服务带来的新客户。 w e l l sf a r g o 取得的成功归功于几个因素：及早地开发和使用高科技，包 括i n t e m e t 。w e l l sf a r g o 早在1 9 9 4 年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其 网上银行的服务。方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个 多渠道、全方位的服务网络，i n t e r a e t 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。 服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷 款等各个方面。客户关系维护与客户群体系。w e l l sf a r g o 认为这一体系对市 场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2 ，并得到 特别的关注与服务。 1 2 2 国内网上银行的发展现状 ( 1 ) 国内网上银行发展迅速 在经过2 0 0 0 年的一段喧嚣期后，中国网上银行的发展进入了一个比较低 调的时期。虽然低调，但其发展并非缓慢。2 0 0 3 年6 月，招商银行获得了有国 际i t 业“奥斯卡”之称的“c h p 国际计算机大赛”金融房地产门类的“2 1 世纪 贡献大奖”决赛提名奖项；中国工商银行获得国际金融界的权威杂志银行家 2 0 0 2 年度唯一一个关于商业银行网站的大奖一“全球最佳银行网站”。国内网上 银行业务脱掉华丽的外衣，正在稳步、高速发展。据统计，2 0 0 2 年工行网上银 行交易额超2 万亿元，招行网上银行交易额超1 万亿元，建行网上银行交易额 超过3 千亿元。 实际上，尽管网上银行技术、c a 认证、社会诚信体系、安全问题等这些曾 经被视为困扰网上银行在中国发展的旧问题都没有在技术上得到突破，但中国 的网上银行业务己经与西方金融服务的发达国家没有实质性的差距。 1 ) t 商银行 工商银行于2 0 0 2 年5 月对网上银行、电话银行、手机银行等产品进行全面 整合，推出“金融e 通道”电子银行新品牌。这一品牌可以针对客户不同需求， 提供不同产品组合，满足了客户的个性化需求。( 见图i - 1 ) 截至2 0 0 3 年7 月底，工行电子银行交易鞭达到4 5 6 2 1 亿元，超过2 0 0 1 年 全年的交易额。其中网上银行交易额达2 3 4 4 0 亿元，是2 0 0 1 年网上银行交易额 的3 ，7 倍。2 0 0 3 年头7 个月使用工行网上支付平台发生的b 2 c 交易达2 3 8 9 8 8 0 笔，交易额为4 0 6 3 6 2 9 万元；工商银行自2 0 0 0 年2 月推出网上银行业务以来， 4 武汉理工大学硕士学位论文 已经先后进行了4 次版本升级工作，除企业网上银行外，还推出了个人网上银 行、集团理财、银证通外汇买卖、个人汇款、代缴学费、代理行、网上个人质 押贷款等一系列网上银行新业务，披好地满足了企业及个人客户多层次的服务 需求。 图l - l 中国工商银行网上银行 目前，工商银行网上银行已发展个人客户1 8 0 多万户，发展企业客户1 万 多户，据不完全统计，工行有5 0 家左右特约网站客户，特别是许多大型集团客 户都已利用该行的网上银行对其几十、甚至几百个分支机构的资金账户进行集 中管理，实现了集团内资金的快速调拨，极大地提高了资金的使用效率和财务 管理能力。 2 0 0 2 年8 月工商银行先后被英国银行家杂志和美国环球金融评为 “全球最佳银行网站”和“中国最佳企业网上银行”。 2 ) 招商银行 1 9 9 7 年4 月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站。所不同的是， 除了一些形象宣传外，招行网站还包括了“一卡通”账务查询、股票信息查询 等功能。1 9 9 7 年，处于草创阶段的中国互联网业，一般很难让银行业真正对全 面开拓网上业务产生信心。但经过认真研究和充分准备，招商银行采取了与其 他银行不同的策略。同年在国内首家推出网上企业银行和网上个人银行服务。 1 9 9 9 年9 月，招行在全国全面启动网上银行服务，推出“一网遁”这一晌 武汉理丁大学硕士学位论文 亮品牌，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城组成的功能较为 完善的网上银行服务体系。同年1 1 月，招行经中国人民银行正式批准开展网上 个人银行服务，由此成为国内首家经监管当局正式批准开展在线金融服务的商 业银行，这为招行创立以来所实现的十几个中国“第一”又增添了精彩的一笔。 招行推出“一网通”被评为1 9 9 9 年中国互联网发展十件大事之一，“一网通” 也入选中国“百佳网站”。( 见图l ，2 ) 阉1 - 2 招商银行主页 从2 0 0 0 年开始截至2 0 0 3 年4 月，招行网上公司银行业务交易实现5 1 8 万 笔，金额总计2 0 2 2 9 亿元；其更具影响的个人网上银行业务交易7 4 4 万笔，金 额为1 2 3 9 亿。目前，招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量已经占到招 商银行对公结算总量的2 2 ( 按金额) 和1 3 ( 按笔数) 。 目前，招商银行利用其网上银行系统，以低廉的运营成本，使超过5 0 的 对私业务和约1 5 的对企业务实现了非柜台操作。网上个人银行一年完成的业 务量，已经接近招行一家区域性大分行的水平。网上银行还为招商银行赢来了 高价值的客户群，也提高了客户对招商银行的忠诚度。凭借网上企业银行给客 户带来的资金结算和财务监管的及时性、便利性和安全性先后争取到一批重要 客户，包括m o t o - r o l a 、e r r i c s o n 、联想集团等大企业，网上企业银行已 经成为招商银行公司业务的核心产品。 6 武汉理工大学硕士学位论文 3 ) 建设银行 建行网上银行业务自1 9 9 9 年8 月开通以来得到迅速发展，目前网上银行服 务已基本覆盖了全国一级分行、2 0 0 多个大中城市，形成了一定的市场规模，业 务交易量迅猛增长。从1 9 9 9 年推出1 0 期到目前全行已有2 4 个分行开通了网上 银行业务。( 见图1 3 ) 图1 - 3 建行主页 建设银行网上银行业务是跳跃式增长，继2 0 0 2 年取得客户超1 0 万户、交 易额达到1 1 7 1 亿元的好成绩后，2 0 0 3 年继续保持高速增长势头。交易额从1 9 9 9 年末的7 5 3 万元增长到2 0 0 2 年来的3 1 6 9 亿元。截至2 0 0 3 年6 月底，建行网上 银行总数达到5 4 5 万户，交易金额3 5 9 8 亿元，比2 0 0 2 年同期增长1 9 8 ，并超 过去年全年交易额。 建行还将进一步加强网上银行、重要客户服务系统、c a l l c e n t e r 三大核 心产品的建设与推广力度，进一步简化签约手续，基本实现网上银行、客户服 务中心以及手机银行等渠道的客户签约信息共享，逐步实现各渠道数据接口标 准的统一，进一步提升该行电子银行产品的市场竞争能力和盈利能力。 建行网上银行业务之所以是跳跃式增长，除旺盛的市场需求外，建设银行 具有的国内先进水平网上银行系统为全行开展网上银行业务打下了良好基础。 武汉理工大学硕士学位论文 建设银行网上银行业务发展也受到了行内外的普遍关注和支持。从2 0 0 2 年开始， 建设银行总行公司业务部、中间业务部等多次与网上银行联合，进行了对大企 业集团客户如财政部、诺基亚公司、南方航空公司、一汽集团等的营销工作， 取得了客户的信任和认可。 4 ) 中国银行 同样是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是 该行在1 9 8 5 年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1 9 9 8 年3 月1 6 日 经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在 国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、 高起点，在网上支付系统中采用先进的s e t 标准。 近年来，中国银行顺应市场及客户发展需求，大力提升网上银行的科技含 量及服务水平，2 0 0 2 年底顺利完成对网上银行2 0 版至3 0 版的升级改造，通过 打通全国所有3 8 家分行及直属分行( 包括总行营业部、西藏分行) 的网上银行前 置服务器、会计系统、电子联行系统，成功实现了全国范围资金汇划的实时自 动联机处理和对公账户余额及其交易信息的实时查询和历史查询，使中国银行 网上银行从软、硬件平台、基本技术架构、编码技术到整体安全系统、c a 身份 认证、数字签名和数据传输安全都取得了突破性进展。中国银行对公网上银行 3 0 成功推出以来，受到了市场和业界的普遍好评。( 见图1 - 4 ) 图1 4 中国银行主页 武汉理工大学硕士学位论文 ( 2 ) 国外银行进入国内市场，国内银行面对激烈市场竞争 长期以来，完整、庞大的网点一直是中资银行赖以与外资银行竞争的最大 优势，在传统银行业务方面，外资银行很难与其竞争。但随着网上银行的盛行， 国内银行的竞争优势正在逐渐丧失。 2 0 0 2 年，花旗银行在中国相继推出企业网上银行服务和个人网上银行业务， 花旗银行在中国的网上银行功能已经基本完备，羽翼丰满。访问花旗银行个人 银行中国网站，我们可以看到丰富的产品、服务及活动信息，客户能随时随地 登录网上银行查询个人账户余额和明细，并可以通过“网上预约银行服务”的 形式获取银行服务，包括全球知名的“花旗人生理财规划”服务，提倡“网上 理财”观念。同时，花旗的网站上还提供丰富的全球财经信息和权威专家评论， 帮助客户及时了解全球的金融市场。反观已经开展网上银行业务的绝大多数中 资银行，则缺乏足够的服务内容和服务精神。 从2 0 0 2 年8 月起，除花旗银行之外，香港的汇丰银行、东亚银行、德意志 银行和渣打银行等也陆续获得在国内拓展网上银行业务的营业执照。虽然，外 资银行在内地没有庞大、完整的网点，但可班通过虚拟银行来拓宽业务领域。 外资银行跨国业务的成功经验，对其网上银行发展很有帮助，这恰巧是中资银 行的薄弱环节。外资银行必定会依靠这一优势，争夺优质客户和完成网上银行 布点。这无疑对国内网上银行的发展提出了新的挑战。 尽管国内的网上银行蓬勃发展，但仍然处于“导入期”，其主要市场特征有： 与传统柜台交易相比，网上银行产品在经济、技术、技能上表现出一定优势， 在产品性能方面有所改进；产品线丰富，但各产品客户群小，研发费用和营销 费用较高，销售缓慢等。相对于产品生命周期理论，国内网上银行距离其成长 期、成熟期还有很长的时间，而其面临的如产品创新不利，客观环境不佳，盈 利空间不足，客户认识不够，基础管理不强等问题已经成为制约国内网上银行 发展的严重障碍。 武汉理工大学硕十学位论文 1 3 研究内容和研究方法 1 3 1 研究内容 本文的研究内容主要为： ( 1 ) 从网上银行与网络金融理论的密切关系入手，从本质上分析了作为网 上银行流通媒介的电子货币之所以广泛发行的原因，并从网络金融组织理论的 高度讨论了网上银行的产生与存在的现象。 ( 2 ) 作为分析问题的依据，本文引用了知名咨询公司i r e s e a r e h 公司对2 0 0 5 年中国网上支付和网上银行及用户发展情况的统计数据，并经过详细的整理， 现实的分析了中国网上银行的发展现状和存在的诸多问题。 ( 3 ) 从战略发展的高度和实际应用的角度，系统的提出了若干推进国内网 上银行发展的具体措施和办法，以求有更广泛的实际意义。 1 3 2 研究方法 ( 1 ) 理论分析与实际相结合 依据网络金融理论的最新研究成果，结合互联网的最新调查结果对于网上 银行的产生与发展现状进行分析。 ( 2 ) 定量分析与定性分柝相结合 采用量化的统计结果并结合网络金融组织理论对国内外网上银行的发展现 状进行阐述。 ( 3 ) 图表分析 本文广泛的采用了图表分析方法，使得对问题的分析更为直观和清晰。 1 0 武汉理工大学硕士学位论文 第2 章网上银行与网络金融理论的发展 2 1 网上银行和电子货币 2 1 1 网上银行的基本概念 网上银行( i n t e m e tb a n k i n g ，n e tb a n k i n g ) 是2 0 世纪金融领域出现的最具 影响力的创新之一，也是争议最大的创新之一。在网上银行产生之初，几乎所 有的学者和银行家都将其视为销售银行产品和服务的个新通道，人们关注的 只是这种通道可能产生的收益和带来的闯题。对网上银行的研究主要集中在可 能形成的低成本运行与相关银行业务的技术应用安全上。随着网上银行在全球 的快速发展，“替代论”喧嚣日盛，在2 0 世纪9 0 年代后期，有关网上银行将替 代并最终消灭传统银行的言论不断出现在金融学家、银行家和i t 专家们的言论 中。特别是1 9 9 4 年，为了阻止微软公司通过收购财务公司的磐法将其业务向金 融业渗透，美国的银行家们不得不联合起来，游说国会通过立案否认这一收购， 这在金融理论和实务届引起了极大的震动。正当人们开始对网上银行的发展充 满希望和信心肘，“新经济”的增长开始减速，投资者还没有从网上银行诸多优 势中获得什么收益就面临着网上银行因无法维持其庞大的亏损丽倒闭的厄运。 到2 0 0 0 年，几乎没有一家网上银行实现理论研究中所描绘的种种诱人的盈利前 景。“通道论”又开始占据上风，一些学者反复强调；网上银行只是一种营销手 段。 在抽象掉金融组织在不同的发展阶段和发展过程所表现出来的具体特征，我 们可以看到，在企业组织演进得到路上，新的组织形态能替代旧的组织形态， 新的营销手段却不具有这样的功能。正因为如此，银行组织代替了钱庄、票号 和高利贷组织，而没有出现因营销手段的差异形成钱庄、票号和银行并存的局 面。可以说，网上银行不止是为现有银行销售其产品和服务开辟了一个新型的 销售通道，也不只是将现有银行业务简单移植上网，更为重要的是，它改交了 传统的银行经营模式和经营理念，形成一种新型的银行产业组织形式，是信息 革命导致的社会制度变迁在金融领域的体现。 ( 1 ) 网上银行的定义 网上银行在全球兴起以来，不仅在数量上成倍增长，而且其功能、可提供的 服务、发展模式等也日新月异，并随着网络信息技术的演进而不断演变。人们 对网上银行的认识，也正在不断的深化。因此，在一定的历史阶段虽然可以抽 武汉理工大学硕士学位论文 象出网上银行的一些基本要素，并界定其范畴，但由于这种新的组织形态仍处 于演迸的过程中，所以在理论上目前还很难给网上银行下一个最终的规范而准 确的定义。不过为了便于对网上银行进行管理和研究，许多金融机构还是对网 上银行进行了一些初步的定性描述，形成了目前关于网上银行的一些定义。以 下是几个权威监管机构的定义： 表2 - 1 国际金融机构对网上银行的定义 国际金融机构阿上银行的定义各注 巴塞尔银行监 那些通过电子渠道，提供零售与小额产品和服务的来源于1 9 9 8 年发布 管会( b c b s )银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金 的“电子银行与电 融顾问、电子帐务支付以及其他一些诸如电子货币子货币活动风险管 等电子支付的产品和服务。理”的报告。 欧洲银行 利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及来源于】9 9 9 年发布 标准委员会 其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企的电子银行公 ( e c b s ) 业提供银行产品服务的银行。告。 美国货币监理是指一些可以用于银行客户通过个人电脑或其他的来源于1 9 9 9 年发布 署( o c c ) 智能化装鸷进入银行账户，获得一般银行产品和服的 网上银行检查 务信息的系统。 手册。 美联储 是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠2 0 0 0 年提出。 ( f e d e m l 道，向其零售和公司客户提供服务的银行。 r e s e r v e ) 英国金融服务通过网络设备和其它电子手段，为客户提供信息、来源于2 0 0 0 年4 月 局( f s a )银行产品和服务的银行。公布的储蓄广告 条例。 香港金管同主要是指( 并不完全) 通过互联网或其它电子传送来源于2 0 0 0 年5 月 ( h k m a ) 渠道提供银行服务的公司，但不包括利用互联网或发布的虚拟银行 其他电子方式作为向客户提供产品或服务的另一途的认可。 径的现有持牌银行。 而我国对网上银行的界定为狭义的网上银行业务，是指银行通过互联网提 供的金融服务。( 来源于中国人民银行2 0 0 1 年6 月2 9 日发布网上银行业务管 理暂行办法) ( 2 ) 网上银行的基本属性与特征 从上述网上银行的定义中，可以归纳出网上银行的一些基本属性： 武汉理t 大学硕士学位论文 1 ) 数字化服务方式。数字化服务是网上银行与传统银行最明显的区别，数 字化服务也就意味着金融交易数据的输入、输出和处理都由计算机自动完成， 不需要人工介入。 2 ) 运行环境开放。网上银行是利用开放性的网络作为企业务实施的环境， 而开放性网络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可以进 入网上银行的服务场所，接受银行服务。 3 ) 模糊的业务时空界限。开放的数字化服务方式，扩展了网上银行活动的 空间。随着互联网的延伸，地界和国界对银行业务的制约作用日益淡化。利用 互联网。客户可以在世界上任何地方任何时间，获得同银行本地客户同质的服 务。银行在技术上获得了将业务自然延伸到世界各个角落的能力，不再受地域 的界限。 4 ) 业务实时处理。是网上银行同银行其他的电子化、形式化的一个重要区 别。在网上银行出现以前，其他形式的电子化银行在处理客户指令时，一般需 要一个“回馈”反应过程，而网上银行在大部分情况下都不需要人工介入就使 客户指令得到立即执行。 5 ) 交易费用与物理地点的非相关性。传统银行的客户交易成本随距离的增 加而增加，网上银行的交易边际成本不依赖于客户和业务发生的地点。 网上银行的这些内在属性，使网上银行表现出了许多不同于传统金融机构 的特征： 1 ) 同其他网络产品的生产相似，网上银行的产品与服务销售也具有边际收 益递增的特征。 由于网上银行的业务由计算机自动处理，因此一笔业务与l 万笔业务的成 本处理成本相差无几。在达到一定的经营规模后，边际交易成本单调递减。这 种特征是网上银行具有很大的潜在盈利空间。 2 ) 网上银行提供的服务是高级、精确的服务，具有“非人格化”的特征。 业务的实时自动化处理，保证了金融数据的生成与传递不受人工操作误差 的干扰，速度快、精度高，同时大大降低了单笔业务的营运费用。但自动化交 易也使网上银行不具备传统银行所具有的“人文服务”、“情感服务”的特点。 3 ) 对于不同的客户，网上银行表现出明显的服务价值差异性。 在传统银行中，客户是银行服务的被动接受者，银行服务价值的高低与客 户自身状况不相关。相同的银行产品对于不同的客户所产生的效用基本一样， 因而银行产品大多以“大众营销”方式经营。但网上银行的服务是一种自助式 服务和扩展式服务，银行服务的价值在一定程度上取决于客户的素质，不同的 武汉理工大学硕士学位论文 客户在使用同一银行服务时，由于知识水平的差异，所能获得便利和附加值会 明显的不同。 4 ) 数字化产品设计，使网上银行的业务具有较强的扩展性。 网上银行凭借其设备、技术、信息等方面的优势，经营多样化的数字产品 已经成为一种趋势。对于传统银行经营一般商品的零售业务时不经济的，但对 于网上银行，开设网上商店、进行网上拍卖、利用网站的影响力开展广告发布 业务等，都己成为有利可图的项目。 ( 3 ) 网上银行的类型 按照不同的标准，网上银行可以分为不同的类型，如按服务对象。可以分 为个人银行和企业银行；按业务种类，可以分为零售银行和批发银行；按经营 的组织形式，可以分为分支型网上银行和纯网上银行，等等。按网上银行的经 营组织形式分类，是一般研究中常采用的分类方法。 1 ) 分支型网上银行 分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立 银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。它类似于该银行的其他物理分支 机构或柜台，是原有的银行业务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的 一个特殊分支机构或营业点。 据雷曼公司的调查，在世界排名前1 0 0 0 家的大银行中，7 0 以上设立