（管理科学与工程专业论文）我国保险市场的发展模式研究.pdf

内容摘要 ( 我国商业保险市场在改革开放的十几年中迅速发展，据 不完全统计，l 994 年我国保费收入总计约630 亿元人民币， 承保金达到l l 万亿人民币我国保险市场的迅速发展引起了 世界保险业的关注，据世界银行预测，到20 0 0 年中国大陆保 险业将达到20 0 0 亿元人民币的估计是偏低的， 中冒幅员辽阔，人口众多，保险市场潜力巨大，目前已 从人保独家垄断走入多家竞争。政府正采取谨慎态度， 在条件成熬后，逐步开放保险市场，中国开放保险市场将是 、 不可逆转的大趋势。， 本文分析了琢阶段国内保建市场发展状况，并从宏观和 微观经济学角度看中国保险业的发展趋势，论述了当今世界 先进的保险与再保险市场及其经营方式并结合我国实际，指 出目前发展存在的问题与可借鉴的经验，本文提出了采用和 学习国际先进的经营管理方式，确定一条符合我国保险业发 展的模式之路 a b s t r a c t t h ec o i m n e r c i a li n s u r a n c em a r k e td e v e l o p e d 。y e o q u i c k l ) i n t h ed e c a d e | c h i n a a c c o r d i n gt ot h es t a t i s t i c s f r o mc h i n as t a t i s t i ca n a l 3s i sb t u c ：l 一 t o t a lp r e m i u mi n c o m ei sr m b6 3 ，0 0 0b i l l i o ni n 19 9 4 ，a n da l s o | 1 c c 州t 1 1 1 、2 t h ec a l c u l a t i o nf r o mt h ew o r l db a i t k t h e p r e m i u m i n c o l n e 、l ：ii ：】。j 、 ! 0 0 0 ，0 0 0b i l l i o ni n2 0 0 0 t i l eq u i c k l yg r o wi n c r e a s i n gi ni n s u r a n c ei sd e e p l yc o n c e r n e db j t h e 、h o l c w o r l di ti s w i d e l yk n o w nt h a ti n s u r a n c ec o m p a n i e sa n dt h e i r u n d e i 、i ：1 i c l 、 h a v eag r e a tr e l u c t a n c et or e t a i nl a r g e rn e tr e t e n t i o no nr i s k st h a ti l l e d e e l n c d e i t h e rt o ol a r g eo rt o oh a z a r d o u s c l e a r l ya sc h i n ac o n t i n u e st od e v e l o pa n dm o d e r n i z a t i o ns p e e d st h i o t l g i i l 、i l 【 t h ev a s tn a t i o n c h i n ai sa h u g ep o t e n t i a lm a r k e t f o ri n s u r a n c ei nt h e 、o ii l l 。、) t i l em a r k e t d e v e l o p e d f r o m o n l y o n ei n s u r a n c e c o m p a n y t o1 1 1 t l i r c c o m p a n i e st os h a r et h em a r k e t w ec a nu n d e r s t a n dt h eg o v e r m n e n t 、i i10 1 1 c 1 1 t h ei n s u r a n c em a r k e ts t e pb ys t e pa f t e rr e g u l a t i n gb yt h ec h i n ai 1 1 s i l la 1 1 0 c r q m l l a t o r yc o m m i s s i o n t h e p r o b l e mi sb e i n gc l e a r e du p t h et r e n di so p e n i n g t h ei n s u r a n c el l i h lk c f t h en e a rf u t u r e 序言 随着保险业的发展，原人保公司独家经营的格局被打破， 保险供给的主体由一个变为数个，逐步形成了发展中的保险 市场。但在体制转换过程中，普遍存在者发育不良，功能不 全的定步特征，表现为：竞争与联合，计划与市场的相互正 负摩擦已经产生，但缺乏卓有成效的宏观管理；同业与同业， 同业与异业共同竞争，缺乏规范，采用的竞争手段不合理， 缺乏有组织的管理：市场主体内部结构，业务指数带有明显 计划经济的瘦迹；国内市场很不发达等等。 竞争是市场经济的驱动因紊，只要有商品生产和交换， 就必然有竞争。保险经营是一种商品经营，其承保范围，险 种业务数量，费率制定等方面都存在着竞争+ 然而，堵育 保险人符合市场竞争需要的营铺观念，采用有组织的营销手 段，才能促进保险竞争的良性循环，带动保险服务的进一步 发展。然而，竞争的目的是提商服务质量，丽不完全是利润 最大化。因此，我图保险市塌的培育又要有一定限度。 市场经济的一般特征表明，保险市场的发展应朝以下几 方面进行： 。 1 ，市场主体是多样化，多元化的； 2 、市场交易方式既有原保险又有再保险，既有商业保 险又有政策性保险，社会保险和相互保险； 3 、市场竞争是完全由市场决定经营主体如何竞争的， 是有规划、有秩序地进行交换，竞争的； 4 、市场主体之间的协调是由市场弓l 导企业，国家通过 词节市场从而间接引导企业行为； 5 ，其市场功效是实现了资源合理配置的， 要达到此目标外，还需保险市场发展重点除了界定产权， 建立制度性市场规则，同时转变政府职能。 在过去几年中，自然灾害和风险统计分析技术在保险界 引起了普遍关注，确切地说。在过去的六年中。由于一系列 出人意料的自然灾害事件，给人类社会带来惨重的破坏，仅 给保险业带来的直接经济损失就超过了60 0 亿美元，其数额 超过了在此之前，保险业历史上由自然灾害造成的全部损失 累计总和；这就清楚地表明，为什么自然灾害风险管理或自 然灾害风险分析技术在世界保险领域发展迅猛，并得到了财 产主保险商，再保险商银行投资机构和资本市场的广泛 应用。 对现行灾难保险方案的分析，以及选择哪些替代方法来 满足与下述有关的保险和再保险需要：灾难、环境损害和巨 灾风险，各国都需制定一项战略，周密考虑如何满足在可能 发生的各种灾难风险发生后对资金的需求而这种战略应认 识到保险和其它资金来源的限度和筹集当地或国际资金援助 的必要性，应将集资解决的办法与融资区别开来，前者可在 储备金和已积累的资金的限度内进行恢复原状的工作；后者 则可在灾难发生后筹集资金，并从今后的保险金收入中付还。 保险人的承保能力最终取决于保险人资本和储备j 勺基本价值 以及保险人通过再保险所增能力的基本价值。 很明显，随着一系列法律法规对保险企业以及保险的 规范，保险常识在社会上的普及和人们对保险的理解，我国 保险业必将开始崭新的一页。 2 第一童我国保险市场现状及其发展趋势 一我国保险业的发展与潜力 中国保险事业的发展水平与世界保险业横向对比，尚处 于起步阶段，l9 8 6 年保险费收入占国民生产总值之比( 即保 险深度) ，仅有0 65 f 不合港澳台) ，居世界第45 位，l 993 年 已上升到1 5 “，但较之中等发达水平3 啊，还相差很远，由 此可见，中国保险业的发展潜力还远远没有挖掘出来，但我 们必须看到其发展速度遥居世界之冠，是必将能够急起直追 的 近年来，中国保险市场发展很快，现今已有二三十家保 险公司开业，5 0 多家外资保险再保险保险经纪人公司在 北京上海广州等地设立了8 0 多个代表处，外资保险业纷 纷进入中国市场，也将加速保险市场发展 最近全球多边金融厦务贸易谈判达成协议，此次谈判达 成的协议主要包括三方面：一，各方承诺增发建立外国保险 机构的许可证；= ，确保外国保险服务机构可以平等地参与 当地保险业务服务；三取消外国保险服务机构工作人员在 图籍及公民身份等方面的限制一旦中图签署的复关文件生 效，中国将履行保险市场准入、国民待遇等义务，保险市场 必将会有一个大的发展。 中国保险市场的潜力，按有关部门公布的数据测算： 19 9 6 年国民生产总值将达到5 3 0 4 5 亿元，如果照发达国家保 险深度5 一8 计算，中国保险市场的业务潜在规模应为2 60 0 420o 亿元，世界银行预测到2 00 0 年中国保险业收入2 0 0 0 亿 元的估计是偏低的。 ( - - j 从宏现和微观经济学角度看中国保险业的发展 所谓保险业，在广义上，泛指人们所从事的以经济补偿 方式实现社会安定目的的经常活动。包括由专营保险业务的 保险企业所从事的商业保险活动，由政府部门经办的各种社 会保险和其它形式的经济补偿活动。广义上就是指宏观经济 补偿制度。重视和发展广义上的保险事业，处理好其各个组 成部门之间的关系，是社会经济正常运行的需要，关系整个 国民经济协调稳定发展：在狭义上，特指保险企业的经营管 理活动。即人们运用商业原则，藉于保险企业的现实经营活 动，通过词节风险和经济补偿将风险损失进行分散处理从而 使社会经济运行趋于稳定化的活动 我国保险市场的发展前景是美好的。 1 发展我国商业保险势在必行 近年来，我国社会保险制度改革发展迅速，但仍存在着 种种问题，如，管理体制问题，财政负担向题，行业统筹与 属地原则矛盾的问题，激励和约束机制问题，保险金的使用、 监督和管理问题等等。 如何解决目前社会保险面临的问题呢? 一发展商业保 险；从世界范围看，社会保险是伴随着工业革命和社会化大 生产而产生的经济社会制度。其前提是一个国家的生产力水 平必须达到一定高度，具备一定的经济实力。而我国正处于 经济发展过程之中，生产力水平并不商，在这一背景下靠国 家财政为全体人民提供克服生活困难和意外灾害造成的经济 补偿难度会很大。以养老金保险为例，国家只能保证基本养 老，这一点在很多福利国家都是如此，更何况我们正处于发 展之中，但实际上我们的养老金替代率达8 3 喁，高于世界各 国6o 喁以下的水平， 要降低替代率就要发展多层次的养老金 保险，从而财政负担才有可能；吱轻，替代率才能够降低， 值得提出的是，目前世界各国的社会保险和商业保险都 在逐步融合，而我国几乎将商业保险排除在社会保险之外， 这对建立完善的社会保险体系是极其不利的。 适应社会主义市场经济体制，应该有发达的保险市场， 而适应多种经济成份并存，应该有多层次的险种来满足人们 的不同保障需求，商业保险的发展将会更为充分的体现我国 在保障方面。效率优先，兼顾公平”的原则保险机构在不 断发展中将充分发挥商业保险在社会保险体系中的重要作用， 不断提高人们的保障水平。与此同时，政府正通过改革开放 的政策鼓厨其发晨壮大以适应我国经济发展的需要； 2 ，如何培育我国商业保险市场的发展 中国商业保险的发展，必须从两方面着手来培育保险市 场。 任何一个市场的构成总是以供求双方组成，缺一不可， 在目前状况下我国保险市场的供需双方都处于走向成熟的阶 段，面对i2 亿人口，5 万多亿元国民生产总值的市场，作为 7 供方的我国保险企业不论在数量上还是在结构上都显得薄弱， 难以提供高质量的保险产品和服务，而作为需求方的公共消 费者，其阶层正在膨胀，即需求正在逐步增加，而其保险意 识还有待提高， 从微观经济学角度来讲，我国目前的保险市场从独家垄 断阶段走入寡头垄断时期j 而独家垄断和寡头垄断都不符合 市场效率的原理，没有一定的数量就难以创造出高质量的产 品和服务。在现阶段，我国保险企业数量的多少应顺应中国 的国情和市场效率的要求，我国的保险业统一由中国人民银 行调节和监管，从市场效率角度出发，采取垄断竞争的市场 模式既可避免寡头垄断形成的超额利润，又可防止完全竞争 所造成的无利可图的后果，这样无疑比较有利于我国保险业 的长期发展。 中国保险市场潜力巨大，在这样一巨大的市场上，最终 在全国形成多家公司适度竟争的局面，可以说是比较合理的 布局。虽然现阶段我国保险市场的结构与西方发达国家相比 还存在着大量空白，很难适应保险市场空前发展的形势，但 在供需平街的经济发展趋势下，我国商业保险前景是无限广 阔的； 另一方面，商业保险的发展还有赖于广大消黄者保险意 识的提高，增强其对保险产品的了解与器求。我国长期实行 的计划经济，使广大消费费，包括企业和民众都养成依赖国 家和社会的习惯，不仅对保险的目的和意义认识不清，而且 没有建立起运用保险产品保护自己利益的意识，以至于l 99 年拥有l3 8 0 0 亿国民生产总值的中国，居民储蓄超过2 lo o o 亿 元，而保费总收入仅有5 o 亿元，保险收入仅占图民生产总 值的1 2 喁，保险开支只有储蓄的2 5 饥 然而，要使得广大企业和民众自觉认识到保险的意义， 还需要做很多工作，这不仅依赖于人民生活水平的提高，也 有赖于保险界的大力宣传及改善保险服务。政府一方面要确 定最低社会保险标准，保障低收入者的生活水平，另一方面 要积极宣传商业保险，在消费耆经济承受力允许的范围内， 推动其购买商业保险，以补充社会保险的不足、 由此，我们可以看到无论是从供方的保险企业的不足， 还是从消费者保险意识的增强，我国保险业将迅速发展。 ( - - ) 我国保险业与社会发晨的相互需求与相互吻合 建立现代企业制度是我国经济体制改革工作的重点，作 为一种全面反映社会化发展趋势的企业形式，现代企业制度 的建立不仅促进了生产经济及资本的社会化，而且也带来 了风险的社会化。现代企业制度，必将使企业按脱计划经济， 完全走向市场，由于不再依籁国家，企业自身承担的风险也 必然增大，需要转嫁的风险也相应增加。 现代企业制度的建立，对保险业发展是机遇和挑战，它 会进一步刺激社会对保险的需求，扩大保险发展领域，同时 也对保险企业自身的经营管理体制提出了根本性变革的要求。 建立和健全社会保障体系已成为实现企业制度改革的重要前 提，无论是企业经营风险的转移，还是对社会保障体系的补 充，都对保险业发展提出了要求，前者为保险业的发展提供 了极为难得的机遇，后者将促进保险市场竞争主体的形成。 我国保险市场的发展，前景美好这是因为我国巴具备 发展保险市场的良好敢治环境与经济环境 ， 7 1 1 j 此，我们不难看日 ，保险业与社会发展的裥fj 求关系，虽之而来的两者问的相互吻合必将推动现代介 , i k 制度的进步发展。 8 二我国保险市场的形成与发展 保险市场是保险交易的具体场所，是保险供需双方交换 关系的总和。保险市场根据不同的标准可分为不同的类型， 按承保方式，可分为直接业务保脸市场和再保险市场以及自 保市场：按地理区域，可分为各国的国别保险市场；按业务 性质，可分为寿险市场和非寿险市场，根据市墒结构，可分 为完全垄断市场完全竞争市场垄断竞争市场和寡头垄断 市场；由于保险是一种非物质生产行业，保险供给本身并不 创造价值，因此，在保险市场上只是通过供求规律词节保险 市场上的供需供求调节的核心是竞争机制。 保险市场是由保险人，被保险人和保险辅助人或谓中介 人共同构成，其基本要素主要为： 1 要有大量的保险业务： 2 ，要有各类保险公司，即保险人为卖方： 3 要有广大保户即被保险人为买方； 4 、要有为发展保险事业配套服务的辅助企业，即卖方 与买方的中介入；” 5 、要有进行保险业自律管理的傈险同业工会； 。6 有保险交易所，这些要索便构成相互竞争的保险市 场机制。 ( - - ) 我国保险市场的结构与现状 一个完整的保险市场应该由直接业务市场，分保业务市 场，中介业务市场三个子市场构成而我国保险市场在结构 上，同西方发达国家相比，保险领域还存在大量的空白地带， 建国前，我国曾经有30 0 多家保险公可，保险经纪人，代理 9 人，公估行等中介机构，再保险公司也不乏其数，而如今， 长期封闭的结果使我国保险市场残缺不全，全国仅有3 家全 国性保险公司和2o 余家区域性，专业性保险公司，两家外国 保险公司，一家外资保险经纪人公司，三家公估行，有一些 代理人，但极缺乏经纪人和再保险公司，很难适应保险市场 空前发展的需要这说明我国保险市场还相当落后，同时又 暗示出我国保险市场的潜力是很大的。 我国保险市场尚处于发育阶段，其现状有三个主要特点： 1 _ 、市场要素明显不足，一是没有超脱于现有各公可之 外的中央再保险公司，二是诸如一些中介机构只在少数城市 出现，而保险行业的特性表现为：最大试信性。赔偿性以及 社会渗透性。这些特性要求保险市场有一个健全的保险中介 人制度配套，以发挥他在保险人与被保险人之间的媒介作用， 从而达到公正地维护被保险人的利益，三是未能成立全国性 保险行业公会这一自律的组织机构，缺少这些市场要素，就 很难对保险企业的经营实簏有效的调控。 2 市场主体素质不高，调节保险市场的手段是竞争， 竞争的基本前提是有多个具备相应索质的保险公司在市场上 从事保险经营活动，我国保险市场上的保险企业多数诞生时 间过短，专业水平，政策水平，管理水平都适应木了形势需 要： 3 无序竞争表现突出。由于我国保险市场要素严重不 足和管理尚落后，这就为无序竞争预设了方便之门。 。 。j 一 综上所述，无论从市塌要索，还是从市场主体索质以及 保险竞争的实践等方面看，我国保险市场尚处于初始阶段。 t 二) 中国将成为世界上最大的保险市场之一 自从中国政府l6 年前开始改革开放政策后，中国经济发 生巨大变化，保险业同样也在高速发展，从1 98 0 年至1995 年 的l5 年间保险费的年递增率达到32 5 ；在15 年中，与非寿险 业务相比寿险业务发展更为迅速，l 99 t 年人寿保险费高达3o 亿美元，占中国保险总收入的4o ：近l 亿5 千万的中国人参 加了人寿保险，而且仍在逐年增加，可以说在未来的1o 年中， 中国将成为世界最大的保险市场之一，一个拥有l2 亿人口的 大国是寿险潜在的庞大市场。l 994 年底个人银行存款达26oo 亿美元，从而为寿险发展提供了坚实的基础。 从保险业发展来说，l 9 85 年前中国保险企业仅人保一家， 是计殳i 经济的产物，从某种意义上讲，相当于国家的一个防 灾都门，随著我国经济体制改革的_ 深入，目前已发展到2 s 家 保险公司，其中还有3 家外国公司，5 0 多家外资保险、再保险 保险经纪人公司在北京上海，广州等地设立了8 0 多个代表 处，他们纷纷看好中国市场，一旦我们打开大门，他们将浯 入我国市场。 由于政府计划进一步增加国内保险机构，目的是在中国 保险市场向国外保险公司开放之前首先加强国内保险机构的 竞争能力目前已有3 家外国著名保险公司获得进入中国市 场许可：其中包括友邦保险及日本东京海上火灾保险公司， 前者提供寿险及非寿险业务，后者提供非寿业务， l996 年6 月3 1 日中国保险法公布于l 0 月1 日起开始实施 保险法的实施是实现保险体制根本性转变，建立现代保 险市场的指南，同时也为保险市场导向统一开放，接轨国际 市场，为我国。复关”作重要辅垫。 第二章国外保险市场的发展 以硬可资借鉴的经验 一、国际保险市场发展概述 世界保险市场正为一些相似的发展趋势所左右，在许多 发达国家，一些具有共性并相互作用的力量正在明显地表现 出来，其中包括更加激烈的竞争，消费者的日渐成熟，管制 的减少，人口的老化，有组织欺诈的增加以及不同国家之间 和不同产品之阁市场壁垒的打破。 导致一些趋势的主要原因是技术水平的发展，因而对技 术的要求更高在这些趋势背后发挥作用的，实际上是高效 率和低成本。技术的发展还带来了工业化国家和新兴国家保 险市场的自由化，进而更加强化了上述这一趋势； 自由贸易区的建立国际贸易协定以及世界经济的e t 益 全球化给保硷业的发展带来了一个新的犀际颁域，许多公司 在多个国家开展业务并进行全球风险管理和保险设计，而不 是分别安排某个保险计划，这使得他们的经营更具有弹性， 并能在成本和管理方面产生规模效应。 保险的另一重要的国际要索是再保险，大多效保险涉及 到风险的分散，巨大的风险和集中于某一地区的风险常常需 要在不同地区的许多保险人之间分散，即国际再保险，这里 同样可以看出国际保险市场的重要性； l2 通过分公司，子公司以及代理人，作为保险业鼻祖的英 国，其保险人在世界各地的保险市场上起着积极作用并以此 为自豪，与此同时伦敦保险市场的地位并没有被削弱，它是 首要的国际再保险以及海上、航空和运输保险的中心，它由 来自世界各地的保险人组成，这些保险人之间的积极竞争使 投保人可以获得最好的费率和条件。 目前大约有一百五十家外国保险获准在英国开展业务， 中国保险公司是其中之一并且被英国保险人协会吸纳为会员 ( f b i ) ，外国保险人大约占有英国非寿险市场保费收入的四 分之一，他们也是丝坌夔发生! 垒的垦匪堡瞳直扬的主要经营 者： 保险市场越成熟就会变得越国际化，业务也越可能被非 风险标的所在国的保险人获得。正如已经提及的，跨国公司 往往要求一个单一的保险计划，而不会仅以风险标的所在地 的标准来选择保险人： 保险除了可以通过国际经营来分散其超额部分风险外还 可以通过国际业务分散其自留的风险，符合逻辑的做法是大 量的国内市场的危险由海外保险人承保，而国内保险人的大 量保费则来自于海外市场，美国德国、法国和英国等一些 国家的情况都是如此。 这就要求有关保险市场的政策不能仅仅在一个国家的范 围内操作，法律的制定和规章的订立要考虑到其它国家以及 国际市场。同样，行业监督也不能囿于国内，这就确实需要 监督官保证至少有最低限度的行业间合作与信息交流，而这 些合作与交流正越来越被人们认为是互利互惠的。 二国外保险市场的发展现状及经验 ( - - ) 发达国家保险业发展过程比较 现代保险业是一个国际性很强的行业，其发展和速度有 一定的普变性和可比性，但是一个国家和地区的保险业具体 发展要受其本国政治、经济等多方面因素的制约和内、外环 境影响，其发展速度差别很大： 自二次大战后，国际保险事业蓬勃发展，保费增长速度 惊人，据统计l 96 0 年全世界保费总和为2 lo 亿美元，l97 0 年 后达到千亿美元，1 99o 年达万亿美元，l993 年达1 8 0 2 7 亿美 元，剔除通货膨胀和汇率等因素，其增长速度比世界经济平 均增长比例高得多。 。 表2 一l 显示8 0 年代以来，世界各地区保险市场保费增长 和流向情况。长期以来，国际保险市场主要集中在工业发达 国家和地区，可以说经济愈发达，保险业愈发展i 保险对国 民经济的影响也禽大， 14 表2 一l 世界保费统计c 单位：亿美元) ： ： l98 1 j j986 j l990 l l993 。 ；：j i 北美洲1 2223 f3909 i 6 l39 1 60 0 2 一 南美洲 7 8 ；8 i ； 9 ； 2 18l 欧洲j 133 0 2 l 8 5 ； 6o o 49 0 7 ( 坪年铰计 ) j 表2 2 92 年西方七国保费统计 ( 单位：亿美元) 石 i6 七个西方大国i 美、日、德英法加拿大意) 的保 险市场吸收全世界保费达五分之四以上，其中尤以美，日所 占比重最高，成为当今头一二号保险大国。l 993 年日本保费 收入达到。全世界的3 0 36 ，接近位居第一的美国，但人均保 费l395 美元，超过美国，位居世界第一，同年我国人均保费 收入4 5 美元，与日本相差l 千倍? ( - - ) 保险服务对经济发展的作用 保险是快速发展的经济中最活跃的因素之一。保险业与 整个服务业一样正日益受到国际的重视保险已经作为内容 之一被列入世界贸易组织的贸易与服务协议中，同时，许多 国家正在致力于在世界贸易组织中使保险市场自由化。 但更为重要的一点是保险对其它工业和商业的发展走着 举足轻重的作用，这已经被越来越充分的认识，同时也将这 一认识反映到国家政策中。在许多o e c d 国家，在国民生产总 值和就业方面保险业所起的作用已超过了制造业。在一些工 业化国家一些经济学家将此称作：匿盘经进：剪：盾王业经 遗：发展中国家蘑没有达到如此地步，但一些经济发展较 快的国家已经认识到服务行业对经济行为的重要性。对保险 业来说更是如此，因为没有保险和再保险的发展，国家经济 就无法运行和发展， 有鉴于此，本文将着重强调一下保险服务对经济发展的 作用： l 通过保险服务产品增加国民收入。 2 为受过教育者和技术工人提供就业机会。 3 ) 起到中介和支持服务的作用，有益其它如工业、商业 包括国际贸易的进行； 4 ) 为许多产业提供资金，投资的渠道和途径。 6 ) 通过保险服务出口促进国家的贸易，从区域角度来讲， 国家会因此受益。 谈到保险在中国的作用，保险业可以通过三方面对发展 中国的经济起到重要作用； i ) 为中国十多亿人提供服务，如财产损失寿险健康 保险以及养老金等。 2 ) 有助于中国工业基础的发展。 3 确保基础设施建设的快速发展。 在世界范围，高速的工业化极大地增加了对保险的需求， 同时巨大的工业体系提出了新的保险要求，例如复杂的化学 生产过程以及电子设备制造过程，这些产业技术复杂，同时 需要较大的资金投入：另外，这些新的风险不仅与在设备和 安装等方面使用的新技术本身有关，它们还与因使用这些技 术丽面临的风险有关；新技术的进步产生了新的风险。因此， 对保险韭来说，认知风险，管理风险同时成功地提供风险保 障以满足对保险服务和保脸产品的要求。 特别在当今世界，新工业风险及巨灾风险，以及提供再 保险，使巨灾风险可能产生的最大风险得到保障。如地震等 灾害可以使经济过程中断，灾害保险可以减少由此带来的影 响。工程保险为工业技术提供保障，减少包括营业中断险等 风险带来的损失新材料如医用石棉，可以给健康和环境带 l7 来巨大损失，而与此相关的责任保险为其提供保障， 因此发展保险业已经成为一些国家的首要任务：随着市 场的国际化和自由化，各国和组织在这一领域间的交流越为 频繁： 三、国外保险业的发展趋势 保险业确实不同于其它行业甚至其它金融服务业，它有 其自身特点，尽管它所面临的挑战和全球趋势可能与其它行 业相同。 ( - - ) 国际化发展趋势 本文提出全球发展的十大趋势： 1 、第一条并不是保险业所特有，而为许多行业所共有 信息堇查对许多国家的经济已经产生了重要的影响，在保险 业中，它对如汽车险和建筑物及室内财产的保险等个人业务 起着关键作用信息技术的发展使保险公司能够处理大量的 数据并能与保单持有人或潜在客户进行联系因此它对展业 方式和市场结构有着深远影响 这一点可以从十几个比较成熟的保险市场得到例证j 哪 怕只往后倒退十年，不同风险标的间费事的差距很小。例如， 住房保险套用标准的保险费率，不论房屋是否更容易遭受承 保风险如洪水和地基塌陷，都以同样的费率计算。那实际上 是全国范围的风险统筹，某些投保人实质上在补贴另_ 些投 保人，但要根据情况分别制定费率和条件往往非常困难 1 8 在过去的十年中，这种情况已经起了巨大的变化，由于 电脑技术的发展，承保手续已经变得更加成熟，大量的数据 可以很快地进行综合分析，现在我们已可以得到有关某一个 t 人的索赔历史或某一房屋的索赔历史或两者兼而有之的数据 材料： - 在大多数市场，汽车保险也已经运用类似的承保手续： 许多保险人已由过去的仅以几个因素制定费率发展到运用十 几项不同的标准和变量，根据价格、功率和速度、零配件的 成本，安全性能等不同要索把汽车分为许多档次，人们居住 的地区也可作为一顼因素考虑，除了考虑给予不同的保障范 围以外，还应考虑以上因素。 2 承保手续的完善导致了煎塞蠼屋笪态：许多人欢 迎这种变革，因为他们可以因此而付较低的保费，另一些人 则不理解，因为危险本身并没有变化，而他们所要付的保费 却增加了。甚面至于有些人会发现他们很难找到愿意承保其 危险的保险人，事实上他们的危险一直属于保险人不愿承保 的危险，这一点并不重要；因为保险人只在最近才有办法得 到所需的资料来相对准确地测算出他们所得到的每一笔业务 的利润率而不象过去那样只算所有业务的利润率， 在日益完善的承保方面领先一步或至少同步发展是每个 保险公司面临的主要挑战，如果一个保险人不能正确地确定 费率，那么他要么承保大量熏不到钱的业务，要么失去其市 场份额，因为他们有时会因为定价过高而失去业务而自己承 保的业务又会收费太低这些变化与许多保险市场结构的变 ， 19 化相互作用并推动这些市场结构的变化， 3 ，在许多市场非寿险业中直缝丞堡的比重增加：过去 大多数保险业务是通过保险中介人进行，这种方式由于需要 支付手续费和管理费因而成本较高，汽车保险直接承保人现 在占有英国市场26 嘶的份额，最力成功的一家英国宜接承保 公司虽然只在十年前才成立，现在它已在向海外发展：其发 展速度引人注目，它根本不通过中介入，而是建立几个大的 中心，运用高级电脑程序，并且依靠广告、媒介的好评，客 户的推荐来吸收业务，而他们的业务完全通过电话进行。 现有的保险公司面临的挑战是如何适应市场上的这一新 的形势，有些公司的基础设篪和经营观点只适合过去的市场， 他们的业务成本一般在保费的2 5 量到3 0 ，而且直接承保人的 成本只有这一半，中介人的价值能弥补这一差距吗? 在某些 情况下，他们能，而在许多情况下则不能。因此，现在有些 保险人设立直接承保的子公司来与他们传统的经营方式以及 其他公司竞争，并大力降低成本。 从广义上讲整个市场看上去更象商品市场，强调价格作 用和对客户的服务，这是保险业的主要全球趋势，并且这一 趋势将继续发展，而保险人也将更注意以其他方式发晨业务 或降低其成本。 4 、非寿险市场的另重要趋势是更超重掘盘险簋璺丽 不是在事故发生之后简单地理算和结付赔款，在计划阶段就 把保险作为考虑因索，在过去，许多大的工商企业认为将所 有的危险购买传统的保险保障很重要，往往为单个工厂购买 保险。而不是以公司或集团为单位专门安排现在在公司做 成本计划时越来越注意考虑到制定保险计划来确定哪些危险 应予购买保障，此举旨在降低成本以及减少公司承担的危险 除了减少危险的措施之外，这些计划同时要求公司仔细考虑 是否自留某些危险，如果自留，是否应该成立一家自保公司， 由它来购买再保险，而不是与传统的直接公司接洽、一个大 公司也许能看出他们将要付出的保费可能是他们能得到的赔 款的一倍半，加上与保险人接越时还要发生的成本，这种方 式就失去了吸引力； 从某种程度上看，保险被越来越认为是管理现金流的方 式而不仅是减少危险的方式，一个综合性的危险管理计划第 一次制定之后，一定会引起通过经纪人安排的保险的需求量 的减少，公司将自留大量的危险面将剩下的危险在一家保险 公司投保或设立自己的自傈公司，然后再为其购买再保险。 所以，大型企业越来越只需要巨灾保险，这一变化将使 得保险人，经纪人和被保险人之间的界限变得模糊，现在一 些保险人和经纪人j j 勺很大部分收入不是来自承担风险收取 保险费，而是来自向客户提供减少危险的服务。 6 、再看寿险市场，堡险亡显盏基宜篮董芒显酸绮金丝 霆堕查筮屋鲢：捏篮堡隍：概念已成为一个主要的全球发展 趋势。所说的银行保险。是指银行建筑合作社和其它贷 款人，意识到他们的客户来源，而利用这一优势向其它金融 服务业，如保险业发展； 保险公司为了拓展其业务也尽量使自己的产品多样化， 因而产生了许多带有存款性质的产品如定期定额保险即具 有极少保险性质，以单位为基础的产品在许多国家发展较快， 这些产品总的来说具有许多一揽子证券计划的性质 如在英国大多数寿险公司兼营单位信托，而大多数单位 信托公司也有人寿保险子公司我们的金融服务业已在迅速 发展， t 银行保险业继续发展并引起银行和人寿及退休金保险的 兼并，道理其实简单，它是建立在银行较大的客户基础以及 银行提供良好服务的信誉之上的。银行具有了解客户何时需 要保险的优势并能估算出客户支付保费的承受能力，在向现 有客户推销产品时，银行比传统的保险人可以收到更好的效 果，他们能有效地利用其广告和风险意识来发展业务。 发达国家银行保险的发展途径多种多样，有些银行设立 了自己的保险公司，有些从现有保险公司引进专业技术，实 际上有些银行保险只由少数人经营而把大量工作承包给其他 基金管理人和保险公司，有些银行兼并保险公司并将其并入 自身机构或维持其原有的商号而将业务介绍到该公司、 保险公司并投有对这些情况熟视无睹，有些已开始谨慎 地向银行业拓展以扩大其产品品种，而将来则可能有更多的 保险公司向银行和其它金融服务领域拓展。 6 以上讨论的主要趋势是在单一国家内的变化，但是， 随着握险直拯艘珏蕴国际市场已产生了一些巨大变化。 在过去几年最引人注目的全球趋势之一就是市场的自由 化，。世界上许多国家已经开始领略到开放保险市场的益处， 2 2 过去阻止国外保险人的壁垒在国际间正在逐步技打破除了 从理论上认识到开放和减少管制的好处外，在许多国家，甚 至发达的工业化国家，保险市场在某种程度上一直被严格控 制和保护，例如，承保条件和费率被控制在政府规定的水平， 这些控制并没有带来有序的市场、相反，却使价格居高不下 而且限制着客户和企业的选择余地，因而越来越不适应需要： 世界各国的政府都以同样的方式将国家控制的行业私有化， 以放松对市场的政府管制， 这种放松管制在国内、国际都产生了影响，在国内，现 有企业之间的竞争加剧，而且新公司进入市场的机会增加； 在一些市场上由于竞争的加剧，有些公司开始合并以求得生 存或发展。可供选择的产品品种增加；成本降低并且更加考 虑到客户的实际需要，这就促进了市场的发展并改善了保险 人和客户之间的关系； 保险业的宜由化可以在保险人的数量和保险类型方面向 客户提供更多选择，市场的开放鼓励保险人之间的竞争从而 采取低费率的市场策略，因而消费者可以从竞争中获益。 7 另一个重要的全球趋势是堡隍直揖笪叁屋蓬廑鱼过 垦垦监厶筮庭鹤蓬廑：而促进了保险市场的结构变化对欠发 达国家来说，保险市场的发展速度常常是整个经济发展速度 的三到四倍，对于成熟的保险市场来说，这个倍数有所下降， 但一般来说，总是要比国民收人发展的速度更快。 一般说来，即使在新兴市场，敢府也不必担心他们j j 勺保 险市场为国外机构控制保险性质要求保险人关注当地的需 求，并有当地的行销体系，这一点可以通过建立有相当自主 权的当地机构，甚至可以有相当的国内企业参股 以这种方式组织市场的开放，相对于其它国家允许成百 上千的外国保险公司进入本国市场，并在资本资源和技术 力量不足的情况下进行经营的开放方式应该更具信心 8 ，知名的保险人可以很好地服务于新兴市场，特别是 焦血垦经查世墨莲鱼由亡霆珏基盟蕉趔塑煎直i 型! 这些往 往是由某一家公司和全国的行业协会以及专业团体提出的 外国保险人并不想在进入某一市场时完全从本国派出雇员， 并把自己的文化强加于这一市场，这样的尝试，就一定会失 败，而且我也怀疑这样是否受欢迎。实际上，绝大多数人员 必须从当地市场上雇佣并给予强化培训培训可以在当地进 行，在很多情况下也可以在该保险人的所在国进行，通过这 一方法，本国的保险技术力量可以用较低的成本很快培养起 来。许多外国保险人在他们被批准在经营中国经营业服务以 前就已经为中国的保险培训作出了很大贡献，据我所知，许 多英国保险公司积极从事这类事务，他们也高度赞扬中国的 保险界人士； 新兴市场应积极主动地利用外国保险人提供的无偿的技 术专长，这些保险人具有多年的在不同市场经营的经历以及 提供多种保险产品的经验，通过成功经验和失败教训，他们 知道哪些类型的产品以及哪种展业方式在不同市场最为有效， 对任何国外保险人来说，向新兴市场发展都是一项重要的投 资决策，以大量的投资来提供有竞争力的产品以期在一段时 间内获得理想的收益： 在新兴市场上，保险人会以他们的全部资源来支持其子 公司或联营机构，并给予有力的技术支援，而且如果需要的 话，经过多年研制的先进的计算机技术可以很快带进这些新 市场： - 9 ，另一个重要的全球趋势是全面的擅型剑廑笪煎堇： 人们寻求对各种危险的保障生病需要医疗或长期护理， 失业后收入的减少，受伤、残废或疾病，老年后的收入不足， 以及诸如火灾或汽车碰撞等事故发生后的经济保障； 科技的迅速发展，使人们的生活水准和收入得到了空前 的提高。人们的寿命更长而通常又退休得更早。他们的生活 要求不断提高，然而保障昂贵，应有相应的代价，面支付这 种代价的方式越来越受到人们的质疑。许多国家已在积极将 福利制度的重心及国家转向私营行业，其它国家也在寻求改 革办法。只要看一项统计，你就不会对这一点感到奇怪，今 天人口中超过6o 岁的人口比铡以及2 0 30 年的这一数字中可以 明显看出巨大的资金需要量； l9 90 年，经合组织的国家中平均有1 8 2 的人日达到或 超过60 岁，面在2 0 30 年将达到3 0 7 。对于亚i i f i 来说形势更 为严峻，因为l 99 0 年只有7 喁的人口达到或超过b0 岁，到2 03 0 年将达到1 8 3 ，东欧这一比例将会从l5 3 上升到2 2 7 ，而 中东和北美从7 o 鲁到l 2 1 罨 保持较低成本，提供较i 葑的经济价值和良好服务是保险 业在未来的发展关键，每个国家都已经认识到了这些要求并 且降低成本的对策也很相似，鉴于保险业的国际性，这一点 并不足为怪： 10 、一笔较大的费用是- 6 鼍的保费要用来支付欺诈性 索赔。这一比例在各市场间不尽相同，但就欧洲的平均水平 来说，为保费收入的5 ，该比例在不同种类业务中，还有不 同：在过去几年中，多数保险市场都面临着旦堑芒重的由仝 厶冀直堡堡笪亘签握出的虐退的：重复的堡险塞壁：保险公 司以及整个保险业都已采取了相应的对策： 许多保险市场已经利用复杂的电脑数据库来防止和侦破 诈骗赔款，计算机能以较低的成本保存不同险种的所有索赔 记录，这种数据库可以制止重复索赔，而且根据数据保护立 法，使保险能根据投保单来核查索赔情况，要防止欺诈往往 特别困难，但可以将这方面的损失控制在一定幅度之内。在 英国过去三年内的欺诈大约减少了2 6 ，这是由于大家通力 合作采取了一系列积极主动的行动。 在许多成熟和新兴的保险市场上一个令人不安的迹象是 一些有组织的犯罪团伙开始从事保险欺诈，跨图欺诈也越来 越多，保险人应与其它有关各方紧密合作如政府部门、银行 或贷款组织以及其他国家的当局。 我们所面临的是保险的日益全球化。放松管制，自由化 及信息技术的更加普及等许多因素促进了这一进程的发展， 业务策略随之变化，许多保险市场也越来越集中， 全球保险市场目前正处于一个令人鼓舞的阶段，海上保 险市场和一些新兴的，迅速嘱起囊电市场都正在迎接挑战。在 许多工业化国家，技术告勺发展，放松政策以及客户财富的增 长和目渐成熟正在引起一些根本的变化，包括工业化国家和 发展中国家在内的许多国家已经体会到为国内国外的竞争者 敞开大门的好处 政府的关键作用是提供一个立法和管理框架，使保险公 司能更好地为社会服务一个蓬勃发展的保险市场能强有力 地促进经济的发展并增进社会福利，未来准则将是发展有竞 争力的本国保险市场以适应个人和企业需求的增长和变化 ( 二) 发达国家的再保险新发展 经济发达保险业愈发达，而各种灾害及事故造成的损失 也将愈大， 自然灾害，是我们居住的地球上永不枯竭的力量，是对 人类的一种挑战。我们无法逃避自然灾害，并且我们必须学 会同它和平相处：于是保险业和再保险业便接受了这一挑战。 自然灾害造成的损害，远远超出了某个公司的财力所限，甚 至保险公司也不得不依靠其它财政支持，于是他们同再保险 公司签订了协议，在再保险领域进行国际间分保，因此巨灾 领域( c a t t to p 是一个世界的范围。 。首席再保险公司或再保险人必须不断研究和开拓巨灾风 险这一领域，如： 一 一- 自然灾害将在何地，以何种频率发生，损害程度如何? 风险资产的承受能力如何? - 风险资产是如何保险和再保险的? 一再保险公司如何在经营中量好地利用这些信息资料? 2 7 i 盎冬雌趣菩葚菩皑 麒姐嗣螯轼蹿c 簦舞 簧毯斟长璐鉴掣斟 茸器噢叫爨倍霹固。 哩棼犟阜；梧i 鳢悟靼罨o _ i l * 竺蹩苌警翅肇矧冥重 苌雄曩求拳睥郴曩吾 景球状辗 再保险市场中的灾害专家们不新向承保人( 保险公司) 传 授相关知识，而承保人专注于特定的地理区域以及该地区的 风险特性，如某些市场相对于其它市场更有兴趣，更有利可图， 他们的观点是将他的承保能力投入到最吸引人的市场中去 由于再保险公司从许多保险公司那里接受风险，风险累 积便成了重要问题再保险公司每年从不同f 勺保险公司收取 保险费，除此之外，再保险公司还要依仗自身的资本金数量， 良好的资本金基础是一个再保险公司或灾害再保险人的成功 的前提条件。它包括： 一灾害均摊基金 二- 公司的资本盈余 这些可利用的基金构成风险负担资本，决定了再保险人 如何在某个灾害市场经营运作。合理的承保原贝i j 应该是再保 险人可利用基金足够在一年内支付两次百年一遇的赔款：因 为在发生这种巨灾时的大赔款，保险公司希望再保险公司能 够继续正常经营即能够承担它的风险，而不需要重新建立赔 款必需的资本基础。 例如，日本k o h ee ir t h g u t k e 损失情况如图2 一l - - 加利福尼亚地震图表，一2 ，他们的业务成绩在发生灾 害时将失去平衡：事实上，特定的巨灾再保险人能够从世界 范围内的业务分布中得到好处在一个巨灾市场中的不良经 营，可能会被在另一个市场中的经营成绩所冲淡由于区域 多样化的原因，总赔款占全部业务的比例，要小于单一的赔