（工商管理专业论文）我国商业银行发展网上银行业务的思考.pdf

摘要 网上银行( 又称网络银行、在线银行) 兴起于2 0 世纪9 0 年代，作为2 l 世 纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的市场前景，已越来越得到人们的重 视我国加入w t o 后，外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以 弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内。金融竞争归根结底 将集中在3 条战线：国内与国外( 中资与外资) 、业内与业外( 同业与混业) 、 网上与网下( 网络银行与传统银行) 由此，我国商业银行除在传统业务领域与 外资银行竞争以外还要在网络金融服务领域展丌竞争。本文在分析网上银行特 征的基础上，通过与国外网上银行发展情况相比较。剖析我国目前商业银行网上 银行发展的现状以及对传统商业银行的影响，指出我国商业银行发展网上银行的 必然性和发展趋势，并针对我国网上银行发展过程中存在的问题，提出我国商业 银行在发展网上银行应采取的策略，包括营造我国网上银行发展的良好环境；培 育我国网上银行业务积极发展；加强对网上银行的有效监管。 关键词：我国，商业银行，网上银行，思考 a b s t r a c t t h ei n t e r n e tb a n k i n g ( c a l lmo n l i n eb a n k i n go rt h en e t w o r kb a n k i n ga g a i n ) r i s ei sak i n do f n e w l ya r i s e nf i n a n c i a li n d u s t r yo f2 1c e n t u r i e si n9 0 si n2 0c e n t u r i e s ， t h em a r k e tf o r e g r o u n do fi t sc h e a pc o s ta n da m p l i t u d e s ，h a v ea l r e a d yg o tt h ep e o p l e s v a l u em o r ea n dm o r e a f t e ro u r c o u n t r yj o i nt h ew t o ，t h ef o r e i g nc a p i t a lb a n km a i n l y a s k sf o rh e l pt h en e t w o r ka d v a n t a g eo f t h el i m i t l e s sl i m i t c a r r y i n go u tt h el o n gr a n g e s e r v i c ea n do r d e r i n gb ym a k i n gu pi t sn e tl i t t l e ，s m a l ls h o r t a g eo fs c a l e ，i nav e r yl o n g p e r i o da f i e r t i m e t h ef i n a n c ec o m p e t i t i o nr e t u mak n o tb o t t o ma n dw i l lc o n c e n t r a t ei n 3f r o m ：n a t i v ea n df o r e i g n ( c h i n ac a p i t a la n df o r e i g nc a p i t a l ) ，i n d u s t r yi n s i d ew i t h i n d u s t r yo u t s i d e ( s a m ep r o f e s s i o nw i t hm i xt h ei n d u s t r y ) ，n e tu pw i t hn e tn e x t ( t h e n e t w o r kb a n ka n dt r a d i t i o n a lb a n k ) f r o mh e r e ，o u rc o u n t r yc o m m e r c i a lb a n ki si n a d d i t i o nt oa tt r a d i t i o n a lb u s i n e s sr e a l ma n dt h ef o r e i g nc a p i t a lb a n kc o m p e t i t i o n s ， s t i l lw a n t i n gi nt h en e t w o r kt h ef i n a n c i a ls e r v i c er e a l ml a u n c h e st h ec o m p e t i t i o n 。t h j s t e x ta ta n a l y t i c a ln e tu pt h ef o u n d a t i o no ft h eb a n kc h a r a c t e r i s t i cu p ，p a s sw i t ht h e f o r e i g nn e tu pt h eb a n kd e v e l o p st h ec i r c u m s t a n c et oc o m p a r e ，a n a l y s i so u rc o u n t r y c u r r e n t l yt h ec o m m e r c i a lb a n kn e tu pt h ep r e s e n tc o n d i t i o nt h a tb a n kd e v e l o pa n dt o t h ei n f l u e n c eo ft h et r a d i t i o n a lc o m m e r c i a l b a n k ，p o i n to u tt h e o u rc o u n t r y c o m m e r c i a lb a n kd e v e l o p m e n tn e tu pb a n ko fi n e v i t a b i l i t ya n d d e v e l o pt h et f e n d a n d a i ma to u rc o u n t r yn e tu pt h eb a n kd e v e l o pt h ep r o c e s si nt h ee x i s t e n tp r o b l e m ，p u t f o r w a r do u rc o u n t r yc o m m e r c i a lb a n kb a n ki nd e v e t o p p i n gt h en e tt h es t r a t e g yt h a t s h o u l da d o p t ，i n c l u d et h ec o n s t r u c t i o no u rc o u n t r yn e tu pg o o de n v i r o n m e n tt h a tb a n k d e v e l o p ；g r o wt h ea g g r e s s i v ed e v e l o p m e n to fo n l i n eb a n kb u s i n e s s o fo u r c o u n t r y ；s t r e n g t h e nt ot a k ec h a r g eo f t ot h en e tb a n ke f f e c t i v e l y k e y w o r d s ：o u r c o u n t r y ，t h ec o m m e r c i a lb a n k ，i n t e r a c tb a n k i n g ，d e l e v o p 序言 序言 现代网络技术，尤其足国际互联网技术的发展年【l 应j f l ，难在深刻地影响莓人 类，土活的各个方面因特闷技术在传统银行业的应用，产生了2 0 世纪最人的金 融创新一一网上银行，使金融业进入了一个新的历史发展阶段。刚络技术在银行 业中的应用。降低了金融活动的交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各 方的信息不对称状况，使银行机构的传统角色发尘了进一步的变化，“脱煤”现 象进一步加强。网上银行不仅对传统银行产品的内描和服务方式进行了革新，而 且突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变着 见有银行业的竞 争格局，形成了新的银行组织形式，这是信息化革命导致的社会制度变辽俚金融 领域中的深刻体现，建立在1 1 ( 计算机通讯技术、互联州技术) 之上的网上金 融。是一种以高科技高智能为支持的3 a 式银行，即在任何时候( a n yt i m e ) 、 任何地方( a n y w h e r e ) ，并以任何方式( a n y h o w ) 为客户提t 块金融服务的t 诞行。 它足舍融领域的一场革命。将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理 念风险监管等一系列重大变革同时，网络经济特别是f 乜子商务的迅速发展，为 网上银行提供了极其广阔的市场前景 第一篇网上银行的i 既含和基本属性 第一篇网上银行的概念和基本属性 i 1 网上银行的概念 网上银行又称网络银行( n e t w o r kb a n k i n g ) 、因特网银行 ( i n t e r n e tb a n k i n g ) 、电子银行( e - b a n k i n g ) 或在线银行( o nl i n eb a n k i n g ) ， 它包含两个层次的含义，一个足机构概念，指通过信息网络丌办业务的 艇行；另 一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括f 统银行业务帚j 因 信息技术应用带来的新兴业务，在没有特别浣明的情况下，本文所措网上银行， 包含以上两个层次的含义 网上银行的定义可以从三个层次理解。一是银行提供服务的载体。在传统银 行服务方式下，客户需要到银行办公场所，通过与银行业务人员面列面的接触， 填制一系列的纸质凭证，才能获得所需要的银行服务。在网上银行服务方式下 客户无须到银行办公场所，无须与银行业务人员见面，只需通过填制电子表格、 电子凭汪，借助虚拟的网络空间，即可以享受银行服务。二足银行服务的场所， 在传统银行服务方式下，银行需要在繁华、方便的中心地带建造或租用体匝i 的办 公楼，需要配备设备齐全的营业柜台，需要在营业场所制定和落实周全的安全措 施的情况下，才能向客户提供银行服务在网上银行方式下，银行只需设i f 友好 的用户界面，借助连接互联网计算机，就可以向客户提供金融服务。三是银行服 务的内擒通过网上银行，客户不仅可以享受传统的“存、放、汇”爷金融服务， 而且可以享受因信息技术应用而带来的其他新兴网上会融服务。 国际上关于网上银行通用的概念是“囚特网银行”( i n t e r n e tb a n k i n g ) 或 电子银行巴塞尔银行监管委员会在2 0 0 2 年1 0 月发南的跨境f 乜子银行业务管 理和监管中，将“电子银行”或“因特网银行”定义为“一般为传统银行的延 伸，将因特网作为传输银行产品和服务的电子莱道”：芰国货币监理罢在其1 9 9 9 年1 0 月发布的( 0 c c 网上银行检查手册中，将因特网银行定义为：“能使银行 客户通过个人电脑或其他智能设备进入银行帐户私捩得一股信息的系统，莨提供 的因特网产品和服务包括对公司客户的批发业务和对个人客户的零售业务。” 网上银行是我国惯用的一个说法。2 0 0 1 年6 月，中国人民银行在颁都的网 上银行业务管理暂行办法中，对网上银行业务进行了专门的定义，将其定义为 “银行通过因特网提供的金融服务” 第一篇网上银彳了的j 蠼含羊基本筏性 1 2 网上银行的基本属性 与传统银行相比，网上银行具有因信息网络特别足【列特刚的应用币i 产生的种 种特点这些特点，不仅使网上银行具有与传统银行无法比拟的优势，改变了银 行的经营理念，而且也使网上银行具有了新的风险内涵，对网上银行的风险管理 提出了更高的要求。 1 网上银行突破了时日j 和空闻的限制 “3 a ”服务特征是网上银行的基本特征，即网上银行是仝天候运作的银行 ( a n y t i m e ) 、开放式的银行( a n y w h e r e ) 、服务方式多样化的银行( a n y h o w ) ，可 以说：网上银行的服务突破了时间和空问的限制，突破了服务手段的限制。 全天候运作的银行，即无时限银行。突破了时州的限制。出于因特网不分昼 夜每天2 4 小时运转，网上银行服务不受时间因素的制约，可以全天候地连续进 行，摆脱了上下班的时间制约，摆脱了白天和黑夜的时f j j 制约，也摆脱了全球时 区划分的限制。 开放式的银行，即全球化银行，突破了空问限制。由于因特网把整个世界变 成了“地球村”，地域距离变得无关紧要，导致网上银行服务不受空问因素的制 约，大大加快了银行全球化的进程，金融l 节场的相互依存眭f ! l 就空i 拘加强了。 服务方式多样化的银行，客户将不需要到银行栖台4 能办理业务，而足可以 通过家中、办公室、宾馆的电脑终端就可享受帐务盘询、车之帐、理财等传统会融 服务，还可以通过网上银行享受证券、保险、信托等力弛的会融暇务。 网上银行“3 a ”服务在给我们带束便捷的同时，也使得银行更容易受到攻击 和外界的影响。2 4 小时提供服务，这就意味蕾需要讯行2 4 小j 保持业务运 0 的 正常管理和监控，在出现意外情况下，采墩应急补救措施，甚至停止运行。丌放 意味着任何人和机构部可以访问银行的网站，银行将可能遭受黑窖或萸他 法侵 入者的攻击。服务方式的多样化，使得银行不仅曼防止因自身原因出现的i u 】题， 同时还要提醒客户注意安全。 2 虚拟化的银行 虚拟化的银行，即可以在虚拟世界中进行银行活动。因特网在把世界变小的 同时又为经济活动构筑了一个虚拟世界，即网络空闻，使网络经济得以在网上网 下虚实结合，同时并存、相互促进。与其他行业相比，舍融产品的交易以虚拟资 本为交易对象，不是实物交换，这就使得金融业与构筑虚拟活动空f l j 的信息网络 具有天然的结合基础，使得银行服务无纸化程度人大增强，服务效率大大提高。 虚拟化特征使人们业已形成的对银行的概念受到全面冲击。银行不一定再以 高楼大厦的形态出现，客户面对的将可能不是银行卡巨台，而是计算机屏幕上显示 第一篇网七银行的橛仑年基本属性 的虚拟银行柜台。银行无须再为扩张分支行网络而投入大量购胃或租用办公场所 的资金，也无须为刻意树立银行形象而建造或租用雄伟的办公大楼。 虚拟化的这一特征使得网上银行在降低成本的同时，提高了服务效牢，只有 了传统银行业无法比拟的竞争优势。然而虚拟化特征也带来了法律问题和安全问 题如：电子凭证的合法性问题，数字签名的合法性l n 】题，交易的确认问题，数 字传输的机密性、完整性问题等。 3 支付的银行 银行作为传统的金融媒介的作用进一步削弱。传统商业银行的基本功能确两 项：一是支付功能，即通过提供会计和结算服务使社会资金的转移和支付得以 完成：二是资金媒介功能，即吸收存款，发放贷款，在社会储蓄向投资转化过程 中发挥媒介作用。就资金媒介功能而占，2 0 世纪8 0 年代以来，随着非银行金融 机构的迅猛发展、金融创新浪潮的加剧和资本市场的扩展，该项功能的萎缩之势 有增无减，商业银行及其存贷活动已从社会资金的融资媒介体系中的主体蜕变为 在各类现代金融媒介和金融工具中居于次要地位的一种。从表卜l 中可以看出， 随着因特网向社会r 益渗透，社会互联程度的f j 益加深，银行利茇也门益变小， 存贷款业务作为银行的主要赢利业务的作用已大大降低，向社会提供替代现会的 各种支付手段、各类财务顾问、代客理财、基金托管等中问业务已经成长为现代 商业银行业务中非常突出的一个领域。由于因特网与其他信息网络纵横交错，信 息沟通更直接、更方便快捷，经济组织结构因而日趋扁平化，传统银行作为融资 的中介作用减弱，甚至挺失了存在的必要性 表l l 网上银行发展对银行净利差影响预测 国家地区 1 9 9 7 年净利开始变化年 2 0 0 5 年净利 预删2 0 l o 年净利 差份 差 差 工业化国家 平均水平 2 3 41 9 61 6 9 澳大利亚2 0 32 0 0 ll 8 21 6 4 奥地利 l _ 7 22 0 0 11 6 6 1 6 l 比利时 1 2 52 0 0 31 3 41 5 2 芬兰 l5 71 9 9 81 5 91 6 0 法国3 ，3 02 0 0 32 8 4i ，9 9 德国2 3 72 0 0 l1 9 51 6 7 意大利 2 7 42 0 0 42 5 01 9 3 日本1 8 42 0 0 l1 7 21 6 2 荷兰1 6 2 2 0 0 2 1 6 l1 6 0 4 第一篇网上银行的概含和基本届性 挪威 2 5 51 9 9 81 8 21 6 3 新加坡2 3 02 0 0 l 1 9 51 6 7 瑞典 2 4 61 9 9 81 8 21 6 3 瑞士1 7 51 9 9 91 6 51 6 1 英国 2 5 72 0 0 12 0 9 1 7 0 美国 4 0 62 0 0 12 ，9 l1 8 7 新兴市场国 家平均水平 4 3 9 3 8 5 2 5 0 弼根廷4 2 02 0 0 43 7 32 4 6 巴西 7 7 6 2 0 0 46 6 33 6 3 中国 2 2 6 2 0 0 4 2 1 4 1 8 2 捷克 3 ，0 42 0 0 42 7 72 0 7 埃及1 7 32 0 0 41 7 11 6 4 中国香港 2 ，9 02 0 0 l2 。2 61 7 3 匈牙利 3 6 52 0 0 43 2 82 2 8 印度2 8 92 0 0 42 6 52 0 2 韩国1 9 02 0 0 31 8 0 1 6 6 墨酒哥3 6 42 0 0 43 2 62 7 7 波兰 5 5 02 0 0 44 7 82 8 8 俄罗斯4 7 92 0 0 44 2 l2 6 5 南非 4 9 62 0 0 44 3 4 2 7 0 泰国 5 5 02 0 0 44 7 8 2 8 8 土耳其1 1 1 72 0 0 49 4 14 7 5 资料来源：斯蒂金格拉森等著：新兴市场的电子金融 4 速度型银行 速度型银行，即高效率银行因特网以光速传输信息，信息流动空前加快， 反映技术变化的“网络年”只相当于日历年的四分之一，实时信息，史得同益重要。 以计算机芯片为例，其发展速度遵循罗尔定律，即每1 8 个月处理速度增加一倍 因特网使银行服务活动的节奏大大加快，步落后就会步步落后。产品老化变快， 仓j 新周期在变短，竞争越来越成为时1 b j 的竞争。“大吃小”将变为“快吃漫”，银 行不论大小，转型快的必将战胜转型慢的，大、中、小银行将站在同一起跑线上 竞争，许多金融讥构将有机会利用其优秀的服务在网络上重建自己的地位。中小 银行可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统银行时代难以得到的客户资源和竞 争优势。 第一篇网上银行的概念和荩本属性 5 创新型银行 创新型银行，即技术创新与制度创新、产品创新紧密结合的银行。因特网技 术的应用，直接改变了银行的存在形式和服务方式，本身就要求对银行旧自的管 理方式和理念作出调整和改革，从管理制度和组织上进行创新。随着嘲络技术的 不断更新，市场对银行提供的服务手段和提供产品的功能要求也会随之不断提 高，这就要求银行要跟踪新技术的发展，不断地进t f g , , l 新，通过创新建立竞争优 势，维持银行的持续发展。 6 全方位服务的银行 网上银行具有很强的交互性。通过银行传统营业网点销售保险、证券、基金 等金融产品存在较大的局限性，因为客户在购买这类产品时往往要进行详细的咨 询和了解，而一般营业网点的业务人员不能为客户提供咨询，聘请金融号家提供 咨询又成本过高。利用因特网的交互性，银行只需要少数专业职员就可以低成本 地同时回答各类客户的疑问，从而顺利地实施分销。从西方发达国家国际银行提 供的网上银行服务看。网上银行已经成为“一站购足”的金融超市，客户不仅可 以得到各种银行服务，而且可以在网上银行的平台上进行各类证券投资，购买不 同的保险产品，甚至可以获得其他行业的交易信息。 7 个性化银行 相对于传统银行，网上银行的客户散布于不同的电脑终端之前，传统的丈众 营销方式，已不适合新的客户结构。在网络银行的竞争环境中，如何根掘客户的 实际需要，为客户提供个性化的服务，是网上银行竞争成败的关键所在。借助网 上银行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中 发现重要价值客户通过对客户行为偏好的分析细分服务市场，利用因特嘲交 互性的特点。制定相应的营销策略和服务内容，对产品进行会融创新从而为客 户提供量身定制的金融服务。 8 效益型银行 网上银行的高效率性和交互性特征，降低了银行的经营成本，同时吸引了高 价值客户，提高了银行的赢利能力通过因特网丌办业务，金融机构无须设立大 量的营业性分支机构，从业人员少，也无须斥巨资在繁华地段租用或建造办公楼。 网上银行的运行成本比已有的其他银行服务手段完成的每笔交易所花的费用部 低据中国工商银行2 0 0 5 年数据统计( 见图表l 一2 ) ，中国工商银行处理每一 笔交易的成本，营业网点是3 0 6 元，a t m 机足0 8 3 元，网上银行是0 4 9 元 同时由于客户采用的是公共浏览器软件和公共刚络资源节省了金融机构对客 户端软、硬件开发和维护费用，因而金融机构能够专心丌发服务品种 银行的利润主要是由一部分优质客户创造的，即通常所说“银行8 0 的利润 第一篇网上银行的慨念年基本茕性 是由2 0 的客户创造的”，其他占多数的客户往往只给银行带宋很少利润，但同 时消耗大量的银行服务开支。网上银行吸引的正是这些能熟练使用因特网、处于 科技进步前列的黄金客户，这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会财富的 主力，其收入远远高于社会平均水平，能为银行带束丰厚的利“扎 图表l 一2 中国工商银行统计不同榘道的单笔交易成本 9 共存互利的银行竞争机制 在互联网银行时代，银行之间的竞争模式转换为竞争合作或合作竞争。在网 上银行时代。竞争是必然的，谁向市场提供了更便捷、更经济的服务，谁就会赢 得竞争的优势。但合作又是必需的，银行通过处同的载体一一囚特网向社会提供 服务，就必须共同维护这一载体的运行安全。对任何一家银行网上银行系统的非 法侵入，都足对整个银行体系的挑战一家银行的安全体系披攻破，其他任何一 家银行的网上银行运行安全都将受到威胁。同时，网上银行系统被黑客攻破等负 面消息会在网上迅速传播，容易导致市场的恐隘。信息网络特别是囚特网在扩大 竞争与合作的范围的同时，又加快了竞争与合作问的转化速度，还改变了竞争的 方式使竞争合作或合作竞争型方式得以出现。在网络经济时代，银行的可持续 竞争优势不再单纯依靠可供利用的资金规模或机构网络，而至多地仰仪信息与知 识，传统银行业的资金规模优势、有形分支机构网络和庞人的雇员队伍将逐渐成 为银行拓展业务的承重负担，同时，银行还要同潜庄的外来肴一一一些非金融机 构竞争，一些网络供应商也会利用技术上的优势，真接参与银行服务领域的竞争 1 3 网上银行组织模式类型 ，网上银行的虚拟化特征，突破了时间、空问限制的特征，使传统银行物理形 态的重要性大大降低，对物理性分支机构数量的要求也大大降低银行不一定1 # 7 第一篇网上银行的l 既含和基本覆性 要依赖于设置大量的物理性分支机构才能丌办业务。根搬银行是否设冒物理性分 支机掏或分支机构的多寡，可以将提供网上银行服务的机构分为三炎：纯因特明 银行( i n t e r n e t o n l yb a n k ) 、以因特网为主的银行( i n t e r f l e t p r i m a r yb a n k ) 、 和“水泥加鼠标”型银行( c l i c k sa n dm o r t a rb a n k ) 。 l 纯因特网银行( i n t e r n e t o n l yb a n k ) 纯因特网银行又称为虚拟银行( v i r t u a lb a n k ) ，第一家纯因特网银行是荚 国1 9 9 5 年1 0 月丌业的“安全第一网络银行”( s f n b s e c u r it yf i r s tn e t w o r k b a n k ) 纯因特网银行是为专门提供网上银行服务而设立的，一般只没一个办公 地址，无分支机构，也没有营业弼点，所有业务部通过网上进行。 纯因特网银行的优势在于：它可以树立自己的品牌，以极其低廉的交易费j 日 实时处理各类交易，提供一系列的投资、抵押和综合金融服务。但与1 统银行相 比，纯因特网银行还存在些目前难以克服的缺点。例如：无7 圭收f 、j 现金，加重 了对第三方发展的依赖性，缺乏客户基础，需要培养新的银行客户的信任度和忠 诚度。 2 以因特网为主的银行( i n t e r n e t p r i m a r yb a n k ) 这类银行主要通过因特网提供服务，但同时捐j 何有限功能的分支机构，以及 不被视为分支机构的物理设施，例如：自动柜员机等。可以晚：它足纯因特网银 行的发展形式，在一定程度上克服了纯因传网银行无法收1 现会的缺点。日f 诲， 我国尚未设立纯因特网银行或以因特网为i 的银行。 3 “水泥加鼠标”型银行( e l i c k sa n dm o r t a rb a n k ) “水泥加鼠标”型银行又称分支型因特喇银行，足指现有的传统银行，利川 因特网作为新的服务渠道，建立交易型网站，提供网上服务而设立的网上银行。 它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原育的l 诞行业务与网络信息技术 相结合的结果。与“纯因特网银行”的诞生基本刚步，1 9 9 5 年l o 月，美国花旗 银行第一次在因特网上设立自己的网站，开始向客户提供仝融服务，成为第一家 “水泥加鼠标”型银行。目前，我国主要商业银行都设立了自己的网站，丌办该 类型网上银行业务。 1 4 网上银行和传统银行的关系 1 在网上银行丌办初期，我 f 1 对啜上银行的认谚l 仅仪停魁径一种甑产乩孙 新功能，但随着其日益壮大和不断完善，覆盖范围越来越广，我们对它有了新的 认识我们说“银行”是办理存款、贷款、汇兑、储岳等业务的金融机构，按照 这种理解，网上银行与传统银行有着完全相同的特征，只是两苦在与客户交流的 界面和方式上有所不同，其核心内容则完全一致可以说，网上银 i 同样足一个 3 第一篇网上银行的概念币l 基本属性 银行，是“没有地址只有网址的银行”，是银行各项业务的综合体，是银行业务 经营的新平台正是由于网上银行的出现，银行除了功能上、组织上的划分外， 第一次被划分为实体银行与虚拟银行两种形式。这种形式上的区别实质上带来了 银行业务的一次革命。改变了银行诞生3 0 0 年来必须向设网点才能办理业务的单 一经营形式，也同时改变了银行的竞争规则、服务领域和经营渠道基于这种认 识，网上银行除具有最基本的支付职能之外也将能办理资产、负债、中日j 业务 等各类银行业务，而且作为电子商务的核心之一，网上银行有着传统银行所不可 替代的作用，其发展空问将是完全超出我们想象的。因此，我们不能像推广一种 产品一样简单地推销网上银行业务，而应该更多地从战略的眼光来考虑如何经营 网上银行，研究网上银行所带来的各个方面的影响，使其发挥更大的作用。 2 网上银行自身具有非常鲜明的特征。网上银行足适应电子商务和商业银 行改革的需要发展起来的，是网络经济的产物，网络经济所呈现的直接、速度、 创新等特点也成为网上银行最显著的特征其一、网上银行发展不再受时问和空 间的制约，其整体实力主要体现在前台业务受理和后台数掘处理的集成能力上 其二、网上银行在经营理念上更多的是为客户提供信息服务，通过信息服务柬争 取赢利机会，通过对技术的不断创新争取更高的效益其三、网上银行边际成本 很低，成本的增长与提供的服务之问没有明显的比例关系。因此，网上银行所提 供的功能越多，客户使用次数越多，单笔服务成本就越低，一些通过传统渠道无 法经营的产品也可以通过电子银行进行经营，以此获得价格上的竞争优势。 第二篇网上银行的形成及国外发展现状 第二篇网上银行的形成及国外发展现状 网上银行兴起于美国，在发达国家和市场获得蓬勃发展，并迅速扩展到新兴 市场国家和发展中国家自1 9 9 5 年1 0 月1 8 日美国成立世界上第一家网上银 行一一安全第一网上银行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) ( 又被称为虚拟网络 银行或纯网络银行) 以来网上银行业务在世界各国获得迅猛发展，1 9 9 5 - - 1 9 9 8 年，美国在因特网上设立网站的银行从1 3 0 多家猛增到2 0 0 0 多家；到2 0 0 1 年底， 已有7 1 的国民银行在因特网上建立了网站，5 0 的国民银行能提供网上交易类 银行业务，其中所有的大型国民银行( 总资产在1 0 亿美元以上) 均能提供交易 类网上银行业务服务据有关机构统计，截至2 0 0 5 年。美国银行业务结构为： 分支机构业务占1 0 9 6 ；a t m 业务占2 8 ；电话银行占1 0 ；网上银行占4 8 ；其他 占4 欧洲的大银行也相继提供基于i n t e r n e t 的全面服务截止2 0 0 0 年2 月， 欧洲网上银行服务网站共有1 2 2 个根据所罗门兄弟公司的统计，1 9 9 9 年底， 欧美1 5 家网络银行的客户数已达2 5 5 1 万人，网络银行用户占这些银行总用户的 比重从1 9 9 9 年上半年的平均1 1 9 3 增加到1 7 4 。到2 0 0 2 年底，全球已有3 0 0 0 多家银行在i n t e r n e t 上设立了站点 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种；一种是原有的负担银行 ( i n c u m b e n tb a n k ) ，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上 银行系统，形成营业网点、 t m 、p o s 机、电话银行、网上银行的综合服务体系； 另外一种是信息时代倔起的直接银行( d i r e c tb a n k ) ，机构少人员精，采用电 话、i n t e r n e t 等高科技服务手段与客户建立密切的联系。提供全方位的金融服 务现举例说明这两种银行的发展情况 2 1 高效、快速发展的直接银行；德国的e n t d u md i r e c tb a n k e r s e n t r i u md i r e c t b a n k e r s ，1 9 9 0 年作为q u e l l e 邮购公司的一部分成 立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1 9 9 8 年丌辟网上银行系统目前 已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之截至1 9 9 9 年底，拥有客户7 7 万，其中使用网上银行系统的客户达1 5 万；资产总额3 8 1 8 亿美元；控制德国 直接银行界3 0 的存款和3 9 的消费贷款 e n t r i u m 没有分支机构。员工共计3 7 0 人，依靠电话和因特网丌拓市场、提 供服务。3 7 0 人服务7 7 万客户，人均资产达1 0 0 0 万美元，大大高于亚洲的领先 银行水平；而且e n t r i u m 认为现有系统完全可以满足2 5 0 力- 客户的需求 e n t r i u m 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、 第二篇网上银行的形成及国外发展现状 在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展嘲上银行服务，它的 网上银行发展战略十分明确：将e n t r i u m 从拥有网上银行服务的领先的电话直接 银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行e n t r i u m 的成功归功于它 利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务 2 2 美国银行提 投两上银行服务的优秀代表：w e l | sf a r g o 根据国际上家权威的电子商务评价公司，g o m e za d v i s o r s ，从使用性能、 客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上 银行服务进行的评比，w e l sf a r g o 是1 9 9 9 年度网上银行系统使用性能最好的 银行，是美国第七大银行，资产总额2 1 8 亿美元，搠有5 9 2 5 个分支机构，资本 收益率高达3 4 目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表， 网上银行客户数量高达1 6 0 万，银行网站每月访问人数9 6 万( 并非人次) ；接受 网上银行服务的客户占其全部客户的2 0 w e l l sf a r g o 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的足带来新增收入和客 户；使用网上银行的客户素质好，收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取 的收益和手续费收入相对较多；在1 6 0 万网上银行客户中，1 5 是由网上银行服 务带来的新客户 w e l l sf a r g o 取得的成功归功于几个因素；一是及早地丌发和使用高科技， 包括i n t e r n e t w e l l sf a r g o 早在1 9 9 4 年就丌始投资网上银行，并不断扩大、 提高其网上银行的服务二是方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的 是一个多渠道、全方位的服务网络，i n t e r n e t 仅仅是其服务体系中不可分割的 一部分三是服务品种覆盖面广提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、 保险、贷款等各个方面四是客户关系维护与客户群体系w e l l sf a r g o 认为 这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的 2 ，并得到特别的关注与服务 w e l i sf a r g o 是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道。目前 国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在 不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着i n t e r n e t 的不断发展随着舍融 业的不断创新。网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段 第三篇我国商业银行网上银行业务发展现状分析 第三篇我国商业银行网上银行业务发展现状分析 我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与 国外的银行相比有一定差距上世纪9 0 年代。国内许多商业银行纷纷开设剐站， 主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进 行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。1 9 9 8 年2 月，招商银行推出“一网 通业务，成为国内首家推出网上银行业务的银行：同年3 月，中国银行率先促成了 国内第一笔i n t e r n e t 网上支付，迈出了国内网络银行具有匝皇意义的一步：以中 国工商银行为代表的国有商业银行凭借庞大的客户基础，利用“后发优势”丌展 网上银行业务近几年也取得了不俗的成绩。与发达国家网上银行发展状况相比， 我国网上银行的发展足缓慢的，但是，与我国自身发展帽比较，则出现了一些可 喜的发展趋势，尤其近年来。网上银行在我国获得了迅速发展，发展速度f 1 趋加 快，网上客户规模成倍增长。这主要表现在以下几方面： 3 1 设立网站和开展交易性网上银行业务的银行数量快速增长 到2 0 0 2 年6 月份，在因特网上设立刚站的中资银行以达5 0 多家，占我国现有 各类银行的5 0 。但能提供交易性网上业务的银行不多，目前约有1 0 家，占我国 现有各类银行的1 0 。主要商业银行，如中国工商银行，中国银行，中国建设银 行，中国农业银行，交通银行，招商银行，中信实业银行，华夏银行，墒东发展 银行。深圳发展银行等均己能够向客户提供交易类网上银行业务服务。 3 2 网上银行业务璺迅速增加 主要表现在客户数和交易金额两个方面。以中国工商银行为例，据统计( 见 表3 - i ) ，工行网上银行自2 0 0 0 年2 月推出以来，一直呈几何级数发展，2 0 0 0 年电 子银行交易额为2 万亿元；2 0 0 1 年电子银行交易额为3 6 万亿元，较上年增长7 8 ：2 0 0 2 年电子银行交易额为8 8 万亿元，较上年增长1 4 2 。2 0 0 3 年电子银行交 易额更是达到了空前的2 2 3 万亿元，较上年增长1 5 4 。2 0 0 4 年电子银行交易额 达n 3 8 4 万亿元，较上年增长7 2 。2 0 0 5 年前三季度，电子银行交易己达n 3 5 ，i 万亿元，较2 0 0 4 年同期增长了1 9 其中网上银行交易壁2 0 0 1 年达至q 6 4 0 0 多亿元， 2 0 0 2 年则迅猛增长为5 3 5 万亿元，2 0 0 3 年达到1 9 4 万亿元，2 0 0 4 年3 4 0 万亿元， 是2 0 0 1 年的5 3 倍2 0 0 5 年前三季度，网上银行交易额已达n 3 i 9 力亿元，较2 0 0 4 年同期增长了2 2 截至2 0 0 5 年9 月，网上银行企业客户数己达2 6 9 b 户，个人 客户数累计达到1 4 5 8 万户，以绝对优势居行业首位。 第三篇我国商业银行网i - 银行业务发展现状分折 2 0 0 l2 0 0 22 0 0 32 0 q 4 中国工两银纤网上银行交易额 表3 1 摘自中国工商银行中国网站( 2 0 0 6 年3 月) 在2 0 0 3 年全国抗击非典的特殊时期，各银行的网上银行凭借其安全、快捷、 实时的技术及服务优势，赢得了广大客户的重视和青睐。网上银行业务迅速发展。 据中国工商银行有关数据统计，2 0 0 3 年上半年，工商银行电子银行业务发展出现 从未有过的势头，工商银行网上银行交易8 6 3 万笔共；t - 6 3 0 0 0 亿元，分别比上年同 期增长5 4 6 和2 1 6 。( 表3 2 ) 工商银行网上银行业务发展情况 中国工商银, 行2 0 0 3 年上半年网上银行业务发展情况( 表3 2 ) 自2 0 0 3 年初至2 0 0 3 年6 月末，建设银行网上银行累汁交易笔数4 1 5 力笔， 交易金额3 5 9 8 亿元。比去年同期增加了3 1 1 万笔、2 3 9 0 亿元，分别增长2 9 9 、 1 9 8 ( 表3 - 3 ) 建设银行期l 银行业务发展情况 中国建设银行2 0 0 3 年上半年网上银行业务发展情况( 表3 3 ) 蛆 柚 m 0 第三篇我国商业银行网上银行业务发艘现状分析 自2 0 0 3 年初至2 0 0 3 年6 月末，招商银行网上交易笔数6 6 力笔，交易舍额 1 2 0 7 亿元，比去年同期增加了3 7 8 万笔、4 8 亿元，分别增长4 8 、6 6 ( 如表 3 4 ) 招商银行同e 银行业务发展情况 招商银行2 0 0 3 年上半年网上银行业务发展睛况( 表3 - 4 ) 3 3 网上银行业务种类、服务品种迅速增多 2 0 0 0 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银 行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提 供的服务包括帐务查询、转帐、金融理财、网上支付等，以中国工向银行为例， 在企业服务方面，工商银行推出了“工行财e 通”一站式服务平台，全面满足企 业从收款、付款、账户管理到资金流动各个环节的现金管理需求。“工行财e 通” 能够有效协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的 首选平台在个人服务方面。工商银行也不断推陈出新，并于2 0 0 3 年n 月推出全 新的集银行、投资、理财于一体的“金融 家”个人网上银行。使个人客户可以 足不出户地通过网上银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券，外汇、基会等 一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。 3 4 我国商业银行网站开始赢得国际社会的认可 美国环球金融( g l o b a lf i n a n c e ) 杂志首次按国家和地区评选最佳网上 银行，就将“中国最佳企业网上银行”的奖项( b e s tc o r p o r a t e i n s t i t u t i o n a l i n t e r n e tb a n ko fc h i n a ) 颁给中国工商银行：银行家( t h eb a n k e r ) 也将2 0 0 2 年度唯一一个关于商业银行网站的大奖“全球最佳银行网站”( b e s tb a n k w e b s i t e ) 奖项颁给中国工商银行网站( w w w i c b c c o m c f l ) ，这不但是发展中国家、 也是国内商业银行的网站首次在国际上获得此项殊荣。2 0 0 3 年一2 0 0 5 年，在美国 环球金融( g l o b a lf i n a n c e ) 杂志最佳网上银行的评选中，中国工商银行又 连续3 年荣获中国“最佳个人网上银行”( b e s tp e r s o n a lb d n ko fc h i n a ) 奖项， 充分肯定了中国工商银行电子银行的发展成功，同时也确立了中国工商银行电子 1 4 第三篇我国商业银行网上银行业务发展现状分析 银行国内领先、达到国际先进水平的地位 3 , 5 国内网上银行知名度日益提高，出现了名牌网站和名牌产品 近几年，随着我国互联网络的普及以及上网速度的提升。网上银行已为广大 网民所了解，使用网上银行的用户数量也保持了持续上涨的势头，根掘上海里= 瑞 市场咨询公司( i r e s e a r c h ) 于2 0 0 5 年3 月9 日至2 0 0 5 年3 月3 1 日在多家网站上联机 调查结果；截至至u 2 0 0 4 年底，网民中有超过1 7 0 0 力的用户不同程度地使用过网