（工商管理专业论文）国有商业银行信贷评审流程的再造.pdf

i ：海人。坝i ：学似论文 摘要 金融q k l r 场的逐步j i ：放，使实施f i f 造j l ：程肝的i 撕方跨州银行涌入了f _ i 场潜 力h 大的中n ，这使惯j ：受到n 家政策保护的n 有商、i k 银行受剑了i 订所未有的 冲南。斛仃| 彳；i n k 银行的健康快速发展关系着i ：目民经济命脉和n 家会融的安全。 以交、建、i - | 1 、i ： j l i 家银彳j 二梢继成功一b 订为标志，我幽幽有商_ k 银行i 卜红 成k 为陶际化、大市值的公众公司。舀i 现代公司治p l ! 条件卜，银行( 及其他公 1 d 勿l 织形式) 内部商效运作的个关键足建立科学合理的业务流袢。而信贷业 务评审流程再造正是商业银行面对这种变化的经营环境所做出的一种积极有效 的变革措施。在中幽，银行信贷是会融机构的主要业务活动，还是国家用来发 展与管理国民经济的重要经济杠杆，信贷业务的评审流程再造对提高固有商业 银行核心竞争力、盈利能力、创新发展能力和防范控制风险能力具有重要的战 略意义。 全文，乓分五章，第一章分析了国有商业银行进行信贷评审流程再造的理论 背景和现实背景，并指出了对信贷业务进行流程再造的战略意义；第二章介绍 了工、农、中、建四大固有商业银行的现行信贷审批制度和信贷评审流程。第 三章指出了国有商业银行原有业务流程的理论基础，引入了b p r 业务流程再造 理论，详细介绍了国外股份制商业银行信贷业务流程再造的成功经验。并以此 为铺挚，作为国有商业银行弊端分析的一个参照标杆。第四章以工行为例分析 了国有商业银行信贷审批制度和流程的弊端，指出了存在的主要问题和主要缺 陷。第五章借鉴国际同行的经验，在b p r 理论的指导下，针对现行信贷评审流 程中的主要问题，分别提出了相应的流程再造建议，以便适应新经济时代的要 求和以客户为中心、以市场为导向的银行信贷服务趋势，并指出了本文的不足 之处以及提出了一点展望。 关键词：国有商业银行信贷业务流程再造评审审批 v i ? 海人。坝i j 学化沦义 a b s t r a c t t h ef i n a n c i a l i n d u s t r y m a r k e tg r a d u a l l y o p e n i n gu p ，s o t h a tw e s t e r n m u l t i n a t i o n a lb a n k sw h i c hi m p l e m e n t e dr e c o n s t r u c t i o np r o j e c t si n f l u xt h eh u g e m a r k e tp o t e n t i a li nc h i n a ，s t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sw h i c ha r ea c c u s t o m e dt o t h ep r o t e c t i o no fn a t i o n a l p o l i c y s u f f e r e df r o mt h e u n p r e c e d e n t e di m p a c t s t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ，h e a l t h ya n dr a p i dd e v e l o p m e n ti m p a c tn a t i o n a l e c o n o m ya n dt h ec o u n t r y sf i n a n c i a ls e c u r i t y f o u rb a n k si n c l u d eb a n ko fc o m m u n i c a t i o n s 、c o n s t r u c t i o nb a n k 、b a n ko f c h i n a 、i n d u s t r i a la n dc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n aw h i c ho n ea f t e ra n o t h e rs u c c e s s f u l l i s t i n g ，c h i n a ss t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k sa r eg r o w i n gt oi n t e r n a t i o n a la n dh i g h v a l u eo fp u b l i cc o m p a n i e s i nt h em o d e mc o r p o r a t eg o v e m a n c ec o n d i t i o n s e s t a b l i s h as c i e n t i f i ca n dr a t i o n a lb u s i n e s sp r o c e s s e si sak e yo ft h eb a n k s ( a n do t h e rf o r m so f t h e c o m p a n y ) i n t e r n a lo r g a n i z a t i o n c a ne f f i c i e n tr u n t h ec r e d i tb u s i n e s s a c c r e d i t a t i o np r o c e s sr e e n g i n e e r i n gi sap o s i t i v ea n de f f e c t i v er e f o r mm e a s u r e s w h i c hb yc o m m e r c i a lb a n k st a k e nw h e ni tf a c es u c hc h a n g e sm a d eb yt h eo p e r a t i n g e n v i r o n m e n t i nc h i n a , b a n kc r e d i ti st h em a i nb u s i n e s so ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n s b u t a l s oi sa ni m p o r t a n te c o n o m i cl e v e rw h i c ht a k e nb ys t a t em a n a g ea n dd e v e l o pt h e n a t i o n a le c o n o m y ，i ti si m p o r t a n ts t r a t e g i cs i g n i f i c a n c et os t a t e o w n e dc o m m e r c i a l b a n k st h a tc r e d i tb u s i n e s sa c c r e d i t a t i o np r o c e s sr e e n g i n e e r i n gt oi m p r o v ec o r e c o m p e t i t i v e n e s s ，p r o f i t a b i l i t y ，i n n o v a t i o na n dd e v e l o p m e n tc a p a c i t ya n dp r e v e n t i o n r i s kc o n t r o la b i l i t y t h ef u l lt e x ti sd i v i d e di n t of i v ec h a p t e r s ，t h ef i r s tc h a p t e ra n a l y s i st h e o r e t i c a l b a c k g r o u n da n dp r a c t i c a lb a c k g r o u n do fc r e d i tb u s i n e s sa c c r e d i t a t i o np r o c e s s r e e n g i n e e r i n gw h i c hi m p l e m e n t e db ys t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ，a n dn o t et h e s t r a t e g i cs i g n i f i c a n c eo fc r e d i tb u s i n e s sp r o c e s sr e e n g i n e e r i n g s e c o n dc h a p t e r i n t r o d u c e st h ee x i s t i n gc r e d i ta p p r o v a ls y s t e ma n dc r e d i tb u s i n e s sa c c r e d i t a t i o n v i i ：海人学坝i ：学位论义 p r o c e s s e so fi c b c 、a g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n a 、b a n ko fc h i n aa n dc o n s t r u c t i o nb a n k f o u rm a j o rs t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k c h a p t e rl l ip o i n to u tt h et h e o r e t i c a l f o u n d m i o no fo r i g i n a lb u s i n e s s p r o c e s s e so f s t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s ， i n t r o d u c t i o no ft h eb p r t h e o r y ，d e s c r i b e di nf o r e i g nj o i n t s t o c kc o m m e r c i a lb a n k c r e d i tb p r ss u c c e s s f u l e x p e r i e n c ei nd e t a i l m a k i n gi t af o r e s h a d o w i n g a sa r e f e r e n c eb e n c h m a r k i n go fd r a w b a c k sa n a l y s i so fs t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k s c h a p t e ri va n a l y s i sd r a w b a c k so ft h ee x i s t i n gc r e d i ta p p r o v a ls y s t e ma n dc r e d i t b u s i n e s sa c c r e d i t a t i o np r o c e s s e sb a s e di ni c b c ，p o i n to u tt h em a j o ri s s u e sa n d m a j o rd e f e c t s c h a p t e rv ，l e a r ne x p e r i e n c ef r o mi n t e r n a t i o n a lc o u n t e r p a r t s ，u n d e r t h eg u i d a n c eo ft h e o r yo fb p r ，a g a i n s tt h em a i np r o b l e m sl i e si nt h ee x i s t i n g b u s i n e s sa c c r e d i t a t i o np r o c e s s e s ，s u g g e s tt h ec o r r e s p o n d i n gp r o c e s s e sr e e n g i n e e r i n g r e c o m m e n d a t i o n sr e s p e c t i v e l y ，i no r d e rt oa d a p tt ot h en e we c o n o m i ce r ad e m a n d s a n dc u s t o m e r - c e n t r i c w i t ht h em a r k e t o r i e n t e db a n kc r e d i ts e r v i c e st r e n d s t h el a s t c h a p t e ra l s op o i n t e do u td e f i c i e n c i e sa n dr a i s e ds o m ep r o s p e c t s k e y w o r d s ：s t a t e o w n e dc o m m e r c i a l b a n k ，c r e d i tb u s i n e s s ，b p r ， a c c r e d i t a t i o n 、a p p r o v a l v i i 原创性声明 本人声明：所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作。 除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人己发 表或撰写过的研究成果。参与同一工作的其他同志对本研究所做的 任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 本论文使用授权说明 期： 也迎厂 本人完全了解上海大学有关保留、使用学位论文的规定，即： 学校有权保留论文及送交论文复印件，允许论文被查阅和借阅；学 校可以公布论文的全部或部分内容。 ( 保密的论文在解密后应遵守此规定) - 签名：劲嗍 ； f ：f 人。坝l ：。z 化论文 第一章导言 1 1 国有商业银行信贷评审流程再造的战略背景 盒融越观代经济的核心，i 黼, l k 银行址现代金融体系i l 一最囊婴的纠i 成部分， 尚、l k 银行的安全稳健运：f j ：将j ：接影l 响【目金融的稳定平i ji , j - 持续发展，m j 嘲钉 商业银行作为商业银行t p 的暖l ，之鼋，其影响殳j j l i 不古而喻。银行业又是一个 l 岛j x l 险 j - 、l k ，如f i 叮埘尚、l k 银行进行有效的j i f 督和僻理，历来足各幽政府和会融 界卜分火注的i u j 题。征竹理的过张巾，各商行纷纷引入了“流程f 手造”的思想。 阿造思想作为允进的篱理理念，在我因一些优秀仓业尤其是外资企业得到 了很好的应片j 。l ，司有商h k 银行实施业务流程再造可以使银行的管理体制、经营 机制、会融服务等方面发生根本性变化。而国有商业银行信贷评审流程的再造 更能从制度上- 去预防风险的发生，进而降低不良资产的比例，从而提升国有商 业银行的核心竞争力。伴随着我国加入w t o ，田有商j l k 银行也越来越认识到再 造思想刈。银行发展的重要杠柑作用“7 。 在国有商业银行的所有业务中，信贷业务占有主要的经营资源，特别是营 运资产和客户资源，是固有商业银行的主要资产业务，也是收益的主要来源。 进行信贷评审流狸的再造是当自i 我国国有商业银行在建设现代商业银行的过程 中有待研究的重大复杂课题，对于提高国有商业银行核心竞争力、盈利能力和 防范控制j x l 险能力具有重要的战略意义。 从国内看，国有商业银行面临严峻风险，迫切需要加强金融风险管理 近年来，我国银行业中长期隐藏的多种风险丌始浮现。突出的表现就是银 行业风险过于集中在工、农、中、建4 家国有商业银行，而国有商业银行的风 险又主要表现为不良资产的比重过高，远远高于商业银行安全经营的标准，也 高于世界同业平均水平。这充分说明国有商业银行的贷款质量存在严重问题。 国有商业银行面临现实风险形势之严峻，使我们深感加强商业银行风险管理的 紧迫性，而信贷评审流程的再造是从机制上预防风险的一种保障。 会融体制改革的进程对我国商业银行的业务流程再造提出了催动要求。 。臧德先，困柯商业银行m 造篆略探析，鲁行经院学报，2 0 0 3 3 ，p 8 4 8 5 姚远，推进信贷业务重组。i 流程w 造，新会触，2 0 0 3 5 泐人。f 倾l j 学化沦文 我i q 金融体制政1 1 i l i i 稳健推进。近jl , i - 术，l 4j 豸( 先后台了包括l t i q 人 【屯银 j ：法、i i ；i , i k 锹 j ：法、i 。l l i j - i i ! 法硐l 扒俅法41 内的系列金融法胤， 4 、= f l l 刈l j j 、i p 锹 ，的资j 托负侦比例箭刖等父键忡终f l f 指标进行严格蚧控，i 砸ii 仃 股小结构、分、i p 经营、机构设代、i k 务范、坫小帐j “、l k 务。l l l l 种等办师作f i 了较之以往殳令嘶虹，形格的监能；规定。i 此i 川时，资本1 1 f 场的发j 建也给 q 有商 q k 银i j ：带水了挑战，陀的课题：办丽证券。1 1 ，场的。收益“接导敛银行存款尤其 是稳定的储蓄存款水源减少；，j 办嘶很多优秀仓业和项h 通过资本市场进行 f 接融资，i f l j 银行【i j j ：受政策的限制，! 、i t 务范l 翻的拓展和广：晶创新受到制约。 利率i 场化改肇步伐l i i 7 l ：f j 快，这对我罔商、l k 银行l f l j 矗是牵+ 发而动令身的人 事，将财商、l k 银行的，j ! 存环境和经营方式等产生深刻影响。山此町见，金融体 制改革的进程催动着峭有商、j k 银行信贷评审流程再造的步伐。 外资银行对闺有商业银行信贷评审流程的再造形成了外在要求。 外资银行以遍自i 令球的网络、雄厚的资会实力、丰富的市场经验和先进的 经营镑理模式和，形密的内控制度，形成了完善的竞争策略，列幽有商、i p 银行形 成较犬的竞争压力。1 1 r 场发展的趋势逼迫幽肯商业银行加快自身业务流程再造 的步伐，尤其是加快关系到风险管理的信贷评审流程再造的步伐。 经营机制的转换对固有商业银行信贷评审流程的再造提出了内在要求。 在过去的几年中，虽然国有商业银行以市场化为导向，沿着拓展银行信用 方式和提高经营质量的思路，着力转换经营机制，但是，原有体制的诸多弊端 依然存在，运行机制和运转方式并没有根本转变。这就要求国有商业银行必须 进行经营机制的再造。确切地说，国有商业银行要从目前经营机制的被动性转 变，走向白行设计再造的主动性改革，首先要从信贷评审流程的再造方面取得 重大突破。 信贷评审流程的再造是适应现代商业银行信贷业务发展的需要。 按照“以客户为中心的经营理念，对现行的信贷评审职能进行整合，流 程进行再造，将以细致分工、劳动密集、实体化组织、成本和收入笼统为特征 的传统信贷经营模式变革为集成作业、知 ： l 密集、虚拟化组织以及精细化的成 本核算和产品定价的新型经营模式，提高集约经营水平，解决我国商业银行信 贷管理粗放，资产质量差、经营效益低等问题。 2 洵人z 顾卜z 化论文 信贷计m 流利i l l ：造足科学合雕配件资源，实现优绪集- i - 的： ；嘤。 英 毋著名的僻f i ! 学家迈兜尔波特认为，“氽、i k 创造价值的过程l 叮以分解为 。系列7 j ：1 i 棚，仉义f i ：相l 联系的增值活动，j 总和构成食、j k 的价值链”。l | 胁， n 仃尚q k 银行人为地：铡裂了信贷、i k 务的价值链，甘敛其附j j i l 值低、m 位成本- 曲、 综合效a 孟后。为允分利川脱仃人力、技术、客户和资金等资源，成? 1 j 进 j 二信贷 评审流程冉造，发挥信贷资源的规模效i ； 。 信贷评审流程再造足控制信贷风险的需要。 陶有商业银行信贷j x l 险箭理t 1 1 存扑：“营销j 僻理分离、操作流程分离、管 蟹睇0 度分离、贵权利分离”的l u j 题。营销。笔贷款。般要通过调查、评估、评 级、授信、授权、铒f 金、m 批等诸多环节。这利- 分散控制风险模式的主要缺陷 是岗位职责重复设置，q p 务处理手续细琐，决策层次增多，规章制度繁杂，造 成多头管理，覆复劳动，信息传递层层衰减，职责和权限严重不对称、不清晰， 控制信贷风险的成本犬、效率低。因此，应当在精简不必要的风险管理链条、 僻理环1 ，的腿础1 ：，明确信贷、l k 务授权、授信、调a 、q ；- i t 七、贷厉管理等各个 环节的操作内容和管理要求，实现信贷j 眦务操作和管理的程序化、标准化、规 范化，防止和减少人为因素的干扰，避免信贷业务操作的随意性和不确定性， 降低信用j x l 险、市场风险、道德j u 淦和操作风险。 由此，要控制信贷风险，建立防范机制，必需进行信贷评审流程的再造。 1 2 国内外研究文献 1 2 1国内研究文献 我国在9 0 年代术期丌始对银行流程再造进行了研究和引进。较早的研究著 作有| 千i 晓军博士( 2 0 0 2 ) 所著的银行再造，将银行再造的概念从内涵到外延 进行了界定。他认为，流程和本质性变革是银行再造的内涵之所在，流程再造 是银行再造的核心使命，而银行再造的外延表现为经营范式的转换，它是银行 再造理念与范围的延伸和拓展。作者对再造的演进过程及其理论基础进行了分 析，在此基础上对银行再造的设计作了深入的阐述，并对西方银行业的再造与 中国银行业的集约化经营作了比较研究，指出了我国银行业经营变革的方向。 该书的特点是针对银行再造设计而不是银行信贷评审流程再造管理进行了系统 3 海人z 坝i ：学化论文 的研究，舅l ! 论联系实际，埘i i ，外锇 j ：, i k 的经彳譬o 改水实践，进 j ：了哲学理念层 l f i fi ：的探索。个l ；的论述较彳r 系统f l - $ 1 1 逻4 1 i 讹，对锹 j ：i i f 造州沦进 j ：了较为个 丽和深刻的分析j 总结。他的0 著对闻外银行 i | 造思慰红我l 硐的系统f 橘起纠 了秽 极作 j 。川晓一i 博：i - d - 0 并i ! 提剑了信贷计i f 流程的m 造，f i i 足儿乎没仃 作什么介绍。 刘杜甲膊： ：( 2 0 0 2 ) 的专著中阳商、l k 银行 耳造以其多年的银行实践经 验和对企, i k o ；- 造理论的深入研究为壮础，对银行再造理论进行了全面的论述分 析。他根据两方商业银行的而造实践，描述了成功的银行再造需考虑四个l j l 4 索， 即围绕客户需要进行业务流程再造、因应不同的企、l k 文化进行管理再造、创造 性应用信息技术以及银行的产：品和服务根据客户对银行的贡献度区别定价。他 将银行再造分为j 个部分；业务流程再造、组织结构再造和经营范围再造，而 业务流程再造是关键。他认为流程再造的日的就是银行创造性的运用信息技术， 提供全丽面向客户的价值增值型业务流程。刘桂平博士在专著罩提及信贷评审 流程再造方m f 的内容很少，基本上没有作进一步深入的研究。 黄德根博：l ：根据他在香港中银集团工作的亲身经历，在他的专著( 2 0 0 4 ) 公司治理与中国国有商业银行改革中对中国银行( 香港) 有限公司的流程改 造及改造效果做了较详细的分析说明，并介绍了花旗银行的流程再造经验，提 出了对我国国有商业银行流程再造的一些独特见解。但他同时也指出银行流程 再造在国外只有2 0 的成功率，因此风险也很大。黄德根博士在专著罩也提到 了信贷评审流程的再造，仅仅是作了一些简单的介绍。 较早的研究者朱枫在国有商业银行业务流程再造一文中对银行业务流 程再造的定义作了详细的界定，根据他在银行的工作经验，分析了国有商业银 行业务流程的弊端，并对流程再造进行了原则上的分析。他介绍了国有商业银 行现行的信贷评审流程，并对信贷评审流程的再造作出了一些简单的设想。 对银行业务流程再造的研究，2 0 0 2 年以后在我国的理论界和银行业中引起 了极大的关注，这一期出现了许多这方面的研究专著和论文。其中，李双和符 气岗的专著中国国有独资商业银行再造、聂叶银行再造：理论与实践、 王晓雷的文章银行业务外包问题探讨、吴迎和赖晓永的文章论国有商业银 行的扁平化管理、刘政权的文章客户导向的银行再造、张来春的文章业 4 l ：海人7 # 坝位沦j = 【= 务流张以造：抛丌我洲商q k 银 j ：竞争力之路、j - 鹤和伞建的义誊银行造： 模块化结构解释及收a 蕞分析、何j i ；l p j 的文龋价值链理论l l ：4 仃银行f l l g 。, 体系 f l f 造分别从锹i n l k 务流氍m 造的4 办嘶埘它进 l ：了详细的分析和研究，j ： 都捉 l ；了各l ，i 的脱点，f 足对俯贷计q ，流张t 以造办i f l i 的内奔涉及很少，儿乎都 没有作进一步深入的研究。 1 2 2 国外研究文献 ( ：h a l l 等人( 1 9 9 3 ) 征对1 0 0 多家再造企业进行凋研的基础上，发表了如 何使再造真m 启动文，他们指出冉造必须达到定的深度和j 1 4 度，他们还 对德意志银 j ：属卜的感人利银行b a i 通过i 耳造成功实现转型的案例进行了分 析。此文的贡献在于对再造的长期实施过程中所要克服的组织内部纷争进行了 重点探讨，指出在任何再设计项目巾，最高管理层必须克服来自员工的抵制， 使他 j x , l 变革的需求有所认同。忽视了这一点或是埘这一点处理不当，则再造 中的内部纷争将i 叮能使一个本可以成功的再造项目流产。因此，必须事先考虑 到有一定深度和广度的阿造项闩所可能遇到的各种问题：执行委员会未认l 司设 计、员】：未认同变革的必要性、组织流言所制造的焦虑以及对银行生产率 ( p r o d u c t i v i t y ) 的影响、员工感到未得到充分授权、对自己的行为如何变化产 生疑惑、重要人物丌始动摇、准备离丌等等。该书只是浅浅地点到了信贷评审 流程的再造，没有更进一步的介绍或者说明。 1 9 9 4 年，银行再造专家阿伦( p a u lh a 1 l e n ，1 9 9 7 ) 出版了银行再造 书，该书可以说是银行再造成为“显学”的标志。该书进上步阐明了银行再 造的动因、理念和方法，并以典型的案例进行了分析说明。p a u lh a 1 l e n ( 1 9 9 5 ) 认为，对单个流程或功能的重组在银行罩是不会取得什么效果的，因为银行不 同的功能、流程、物理设备以及系统成本杠杆( l e v e r ) 是相互关联的，顾客、产 品和地理位置的战略、组织和管理杠杆是跨越的。由此他推崇综合而不是单一 的流程再设计，提倡客户导向型的银行文化，提倡关注市场和竞争对手的外向 型策略，认为银行谨慎从事那些有着明确的费用降低或者效率比例目标的整体 再造。他认为，银行再造应该被看作是为了更好地服务于客户，任何经济效果 都应该是一种投入和产出的对比。因此，应该检查银行为客户服务的方式，找 到更好的方式来满足客户的不同需求。阿伦的书讲到了信贷业务流程的再造， ： f ：f 人z 佃! 卜化沦文 遗憾的足j ：没仃涉及剑信贷评m 流张ilj l ：造厅晰的内弈。 w 1 ) a t yfr y ( 19 9 4 ) x , lj j i l # i j 前t j 己、| 矿抵押贷款公l d 微舭儿造努力的案例研究 i i l 彳j 较为详细的信贷；删町造的实战分析总结。j 川i 彳】- 信贷计1 i 制度办嘶的介 宝“内容，也钉简i 丫l 的信贷p l 1 流雅i l l ：造说i p j 。 j e t f r e yz a c k ( 1 9 9 4 ) 总结了火c s c 指数公i i j 对北荚4 7 家 1 造银行的调研 结果。调研发现，银i j ：存为l i j ：造设定| | 标时，最好起点婴岛螳，而不能仪仪 硒限r 满足银行的安个阽，冈为低的e l 标设定i t t 会使银行锩失方向。再造行 动所关注的足客，、j j 砹务的捉商，斯实现这f i 标的障碍足如何状取合适的信息 系统。该调研报告涉及剑信贷、i k 务流程方m f 的内容，但是，没有信贷评审流稃 再造方面的介绍。 e y t a n f ( t 9 9 5 ) 等人对美国化学银行( c h e m i c a lb a n k ) 采用全面的方法进 行再造，成功实现银行转型的案例进行了分析。再造的目标是实现化学银行向 营销公司的转变，一切以顾客为中心，并利用技术以更好地理解顾客的需求和 行为，为他们输送更便利、更经济的，沁品。通过零售银行、i k 务的转型，找到。 个银行新的增长力法。化学银行巧妙地降低其分支行的费用，对任何分支行的 改造都充分、谨慎地考虑客户、社【戛和雇员的需求，这有别于其他银行所采取 的短视方法。由此，在转型的同时化学银行没有失去竞争力，而是变得以顾客 为中心，提高了生产力，创造出一个有效的组织。该案例分析仅仅涉及到信贷 业务流程的重组问题，没有信贷评审流程再造方面的内容。 c h a r l o u ew in f e l d ( d a n n eh o t c h k is s ，1 9 9 6 ) 提出了一种“买者价值观” ( b u y e rv a l u e s ) ，即提高客户服务的真f 意图乃在于长时期的客户忠诚，只 有用客户同样的眼光束看待服务需求，爿能赢得这种忠诚。而服务的真正关键 在于要通过给这种客户关系增加价值来使客户感到满意。对今天的银行业来说， 客户服务越来越依赖于管理技术和计算机科学。很多银行是短视的，仅仅关注 于快速成功，只根据改进的速度来判定再造成功与否。一些银行努力改善顾客 服务，但他们不是通过长期的改进来获得由忠诚的顾客所提供的利润。银行首 先培养一个包含人、质量和增长在内的公司远景。在做再造准备时，判断组织 所有的绩效系统，决定该如何改进它们。“提高绩效系统，能改进员工的绩效， 使银行组织变得更加有效率，取得更好的财务效果，从而输送更高质量的顾客 6 i ：洵人。颂i ：学化沦殳 j j 使务。银行阿造心采纳利一数励贝j i ：决策的文化。顾客7 j 个j 芒掌的被称为必 前价值观的集体 ? i 念。，艾行价值观d 4 i 1 , i j q - 龄层和收入j 二人群1 1j 芝，i 技雄分 l ；哪个层次比”个j f ：次哎彳r 利i 叮劁，此他挺了完整的“c r f a r e s e r v i c 客j - 服务删念。c h a r i o u ow in i ej d 刈信贷、l p 务流袱的敢约l 问题j 挺j i ： 了讨沦，f f l 没：f i x , h ；。i 贷汗1 流样再造f l - j 体介绍。 m o t i c y ( 1 9 9 5 ) 等人发表通过阿遗提升客户满意度 文，刈炎洲路易斯 安娜地i x 的p r e m i e r 银行j f ：始于1 9 9 3 年通过内部融资解决的m 造案例进行了研 究。该银行通过对四个核，0 , - 4 k 务流张的承人变雌、银 ，组织绌构的嚣构、给分 支机构以殳人的权l 裂和贵f t 等根本性变雌，加强了b 习铎广，的交流，提商了客户 服务速度和质量，客户满意度得剑了提升，银行效率和效能都有了很大的进步。 该案例研究注重客户、股东和银行员：i ：在再造q 。1 的角色的研究，对再造给这三 个不同的利益相关方的影响进行了探讨。该文对信贷业务流程再造作了详细的 分析，但没有对信贷评审流程作出介绍。 l b if fj o h n s o n ( 19 9 5 ) 通过村再造银行s c o ti “b a n k 采访后发现，银行 再造的成功需要持之以恒的毅力，因为一个大的再造计划往往要花费三到血年 的时间。再造的重大变革不可避免会对银行客户和员工等相关人员造成很大影 响，因此，再造要力求使各方面都得到满意。一方面，要给银行员工创造种 安全感，鼓励他们积极接受变革，参与变革，并将这种安全感带给客户；另一 方面，对银行来说，如何进行变革主要取决于客户的需要，因此再造首先要考 虑的是客户想从银行获得的是什么，而不是银行想给客户什么，并考虑再造各 种可能的后果，然后再改进工作。对于银行再造中效率与质量不可兼得的观点， 他提出疑问，认为银行从客户的需要出发，再造就能获得效率与质量的双赢。 l b if fj o h n s o n 也没有对信贷评审流程作深入分析。 j o a n ng r e c o ( 1 9 9 8 ) 对大通曼哈顿银行的德克萨斯州子公司1 9 9 5 年丌始 的彻底的再造计划进行了分析。n e w m a n 等人( n e w m a na n dc o w li n g ，1 9 9 8 ) 对北 方银行为时5 年的彻底再造进行了研究，着重考察了银行服务质量、人力资源 与再造的关系。j o a n ng r e c o 也没有对信贷评审流程作深入研究。 归结有关银行流程再造的一些专著和文章的观点，银行业务流程再造( 包 括信贷业务流程再造) 主要有以下几个方面内容：l 、以客户为中心重构现有业 7 海人f 晚i ：学化论文 务流枞按客j 、需要硐i 为客户挺供坡办便、优质服务的赐i 则暖新设计符j - ! j i , l k 务流 p i ! ，艰视流稚l f | 畦视部f j 硐i 彤l 能的设雠。2 、低附j j l l 值q k 务外包。+ 切、l k 务流 祀的存祈：均以对律j - 价值的贞献为评削标准，突7 j 利丁- 形成核心觉争j n 勺核 心n k 务流样，时低附加值和没彳j - 竞争优盼的、i p 务外他。：；、纠【钐 设计体化。突 h 线作业的+ 咂要性，管胖的重心体现在为线服务。对优质客户l lj 客广经理 和流动性的l 州j 人提供“站式”和个一陆化服务，、l k 务流程设汁并千j ：化。4 、实行 战略联盟。于银j j ：的经营成小较为特殊，t 要体现打：运营成本上，产品的边 际成本低，成本几乎不随业务量的变化而变化。战略联盟r 以扩人银行的业务 范l 嗣，提高盈利水f 。5 、对信息技术进行创造他的利j j ，挖掘分析客户信息。 从客j _ 角度出发不断摊 新的会融产品，在为客户提供更快捷服务的同时，对 客广1 进行等级管理。 综览有关银行流程再造的一些专著和文章，发现它们对信贷业务流程再造 有详细的阐述和分析，并作了进一步的研究，但是涉及信贷评审流程再造方面 的具体内锌比较少，儿乎都没有对信贷评审流程作进步的研究分析。虽几乎 无有现成的参考资料助我完成此项研究，但笔者还足从上述的国内外研究文献 中，体会到了国有商业银行信贷评审流程再造的理念与程序等，这对于该论文 的写作极为重要。 1 3 研究的思路和方法 迄今为止，国有商业银行信贷评审流程再造都是建立在工业企业业务流程 再造的基础上的。信贷评审流程暴露出的许多问题，一方面是因为计划经济时 代所遗留的制度惯性导致的流程缺陷；另一方面则是因为理论界对信贷评审流 程再造认识的粗糙。本文试图从信贷评审的合理、效率和风险管理角度出发， 构建富于特色的信贷评审流程再造理论框架，并以此为基础对国有商业银行的 信贷评审流程再造提出建议。 国有商业银行现有的信贷评审流程设计是建立在劳动分工论基础上的，这 与新经济时代的发展要求相距甚远，已成为银行创新与发展的制肘和信贷领域 大案要案不断发生的隐患。论文对再造理论进行了梳理，在重新审视信贷业务 的客户中心化、信息化的基础上，借鉴国外商业银行的信贷业务流程再造经验， 结合信贷评审流程的内在联系和运行机理，相应地提出了国有商业银行信贷评 8 海人学坝l ：能论文 巾流雅l l f 造的心路和策略，j i ：对l t , l ? f 商业锹ij ：f - i 贷评小流样进行了“设汁。 小文址按j ! ： 以卜研究心路水腱，j l ：j 体l ：作的： j1 4 i 、农 i 、i l i j ：、建 c i r r i 家l q 了j - 商、l 址钕 j ：4 ，。-侣仆 支 3 釉报告3 黼报告涨告 总 3 级 3 级 3 3 批 分 g 批 分 ，批 行 5 爹 行 行 5 ，件莎 行 杏y 愆批愆批，批 图2国有商业银行贷款业务j 丢级流柙 贷款业务受理阶段、评估阶段、审批阶段及用款阶段等环节基本上都是对 客户资信的审查，贷前调查要写调查报告，项目评估要写评估报告，贷款审批 钟幽l 和i ! | 2 的资料来源：会融论坛2 0 0 6 年第8 期 洳人帧i 怯沦殳 婴准符1 i ，a 及m 批报竹，4 仪醺复劳动、效率低卜，| i 4 、= 易咧确f t 。4 i 仪 翻l 此，笔额艘较人的贷款还婴绛过级机构的多个环1 了，l j f 多个 f 1 5 fj 的经办 人员用l1 - i i j l 八，l m1 1 还婴j 二；从卜撒、艨版i f 核，处理时1 i l j 微k ，钉的 命需 要5 - 6 个月，楸小尢法满址1 1 i 场竞争的j 翳婴。1 人j 此，j s t 气：仃些；f r a 足必要的， 1 ：r l 为此投入人世的人力、物力、财力和川寸f l j ，付细l j i l , , , j 昂的毹；理成本和效率 代价却足1 i 町 j ：的。 2 3 本章小结 倒了j 商q k 银行信贷批制度的执行，麟本l 二是依靠1 州层次的权威米控制 年i i r v , 懵体系运行的，总：j ：、分 j ：、支行在权限范i 制内活动，超过权限就必须婴 从下至一 ：的巾请，以及从上至卜的批准。但足_ 1 ；t 7 、农行、巾行、建行四大国 有商业银行的信贷审批制度还有些细微的差别。 固有商业银 r 信贷评审流程是为组织而设定。无论是对于重点客户、优良 客户还是一般客户均遵循棚l q 的业务操作流程，业务操作繁琐、分割，有些被 分割出水的活动根水未创造价值，有的甚至是累赘，彳：i i 纯产牛劣质客广驱逐优 良客户的现象。 4 i ：渤人。 ；。倾i ：学位 仑文 第三章国外股份制商业银行信贷评审流程 再造的理论与实践 3 1信贷业务评审流程再造的相关理论 3 1 1 银行原有流程的理论基础 我凼幽有商业银行原仃的、4 k 务流程以彤惰巨分： 为特，1 i ，打：银i r 内部将具有 相同职能的业务归为个i $ i 。银行的这种、i k 务流窄- ! 足壤f 哑- 1 1 斯密的分j 1 二 理论。英闷占典政治经济学家、l f ：鼍斯密发表的幽比财富的性质和原因的研 究中提出了著名的分_ 1 ：理论。他认为劳动分二l ：是提高劳动生产率的凶素之一， 并通过实例充分论证了劳动分工的优越性。哑当斯密的分丁- 理论后来成了西 方管理理沦的重要依据，贬当斯密认为随着社会化火，卜产的发展，社会分二f _ 不断进步。在企业内部相同的业务出同个部门来处理会提高仓业的生产效率， 食, i k l 夭1 此获得j = ! j ! 模经营的好处。存该碉! 沦的指导下，银7 r 内部流程强凋高度分 工，追求内部流程的完善性。虽然在该理论的指导下，银行每道程序的工作 简单化了，但也导致银行整体业务过程和对过程的监控r 益复杂化。组织结构 也越来越庞大，组织形式从直线制) r 始，直到事业部制，形成了“会字塔” 式的层级化组织结构。亚当斯密的分工理论是基于这样个自 提：顾客对产 品的需求是单一的，企业通过规模经营生产出来的单一产品能满足客户的需要。 但在命融创新不断发展、余融工具r 益多样化，客户需求不断向多样化、个性 化发展的新形势下，产品的单一性显然不能满足市场要求，这就使传统的银行 业务流程面临挑战。 3 1 2b p r 理论概述 1 9 9 0 年由美国麻省理工学院的迈克尔哈默( m i c h a e lh a m m e r ) 教授在哈 佛商业评论上发表了再造工作：彻底铲除而非自动化一文，首次提出业 务流程再造的理念，1 9 9 3 年在迈克尔哈默与吉姆钱皮( j i mc h a m p y ) 合著 的公司再造企业革命的宣言书中，将业务流程再造( b u s i n e s sp r o c e s s m i c h a e lh a m m e r , r e e n g i n e e r i n gw o r k ：d o n ta u t o m a t e o b l i t e r a t e h a r v a r db u s i n e s sr e v i e w19 9 0 i ：海人。? 烦l j 学他沦文 r e e n g in e e r in g ，i j l ) r ) 定义为：为了n ：衡：莛绩效的火键指标1 ：取得丝若改浮，从 楸本i ：醺新思考、彻底改造、l k 务流氍。b i ，r 的心恕足改 i 业务流袱或系统，它 包括刁：系统、政策嗣l 纰织结构1 ：的改变以及在处理客户、供应l 1 ；i 、产；锗和服