（政治经济学专业论文）农业银行金融体制变迁及其经营管理机制改革与创新研究.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本 文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名：垄立盎：堑日期：建盟：! 望：努 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：谧盔每师签名： 铡牺 山东大学硕士学位论文 中文摘要 农业银行在中国金融体系中既是成立最早的国有银行，也是经历最 坎坷、历史包袱最重的国有银行。它的变迁及发展历程，代表了中国金 融体制改革的一段不平凡的轨迹。随着全球经济金融一体化及我国加入 w t o ，中国银行体制将面临痛苦的抉择和重大的改革，加之分业到混业 趋势的不断增强、先进的科技水平不断提高、新兴金融产品层出不穷， 对农业银行经营管理机制进行改革与创新也迫在眉睫。本文通过研究农 业银行金融体制的变迁，农业银行经营管理机制现状，进而分析农业银 行经营管理机制的改革与创新，探索农业银行构建适应商业化经营需要 的内部经营机制的有效途径。论文共分五部分：第一部分分三个阶段阐 述了农业银行金融体制的历史变迁过程；第二部分论述了农业银行经营 管理机制改革与创新的有关理论依据，包括企业再造、银行再造理论以 及金融创新理论等；第三部分对农业银行经营管理机制的现状进行了分 析，重点是对农业银行经营管理机制中存在的主要问题进行了分析；第 四部分就农业银行经营管理机制如何改革与创新问题，从经营模式上对 混业经营和组建金融控股公司进行了探讨，从微观机制上对有关业务流 程、组织结构创新、金融业务和营销体系的创新等进行了探讨；第五部 分从法律环境及监管机制的完善、法人治理结构改革与股份制改造、内 部运行机制及核心竞争力的培养、客户导向型企业文化的营造、银行家 阶层的形成以及社会信用体系的建立等方面探讨了农业银行经营管理 机制改革与创新的配套条件。 关键词：农业银行：历史变迁：金融创新：银行再造 务易啷旧 山东大学硕士学位论文 2 a b s t r a c t a g r i c u l t u r a l b a n ko fc h i n a ，t h ef i r s t e s t a b l i s h e d s t a t e - o w n e db a n k ，h a st h em o s tf r u s t r a t e de x p e r i e n c e sa n dt h e h e a v i e s th is t o r i c a lb u r d e ni nc h i n a sf i n a n c i a l s y s t e m i t s h is t o r i e a lc h a n g e sa n dd e v e l o p m e n tr e p r e s e n t sa nu n u s u a lv e s t i g e o fc h i n a sf i n a n c i a l s y s t e mr e f o r m w i t ht h e9 1 0 b a l i z a t i o no f e c o n o m ya n df i n a n c e ，a f t e r o u r e n t r y i n t ot h ew t o ，c h i n a s b a n k i n gs y s t e misf a c i n gp a i n f u lc h o i c ea n de s s e n t i a lr e f o r m t h e t r a n s f o r m a t i o nf r o ma s e p a r a t e t oa m i x e d u pi n d u s t r y ，t h e i m p r o v e m e n t o fa d v a n c e d t e c h n o l o g ya n dt h ev a r i e t i e so fn e w l y e m e r g i n gf i n a n c i a lp r o d u c t sh a v ea 1 1m a d ei tu r g e n tf o ra b ct o m a k er e f o r ma n di n n o v a t i o no ni t so p e r a t i o nm e c h a n is m t h i se s s a y a n a l y z e sa b c sr e f o r ma n di n n o v a t i o no no p e r a t i o nm e c h a n is m ，a n d s e a r c h e sf o ra ne f f e c t i v ew a yt os e t u p i t si n n e rm e c h a n is m s u i t a b l ef o rc o m m e r c i a l iz e do p e r a t i o n st h r o u g ht h es t u d yo fi t s f i n a n c i a ls y s t e mc h a n g e sa n di t sp r e s e n tm e c h a n i s ms i t u a t i o n t h e e s s a yc o n s i s t so ff i v e p a r t s p a r tit e l lsa b c st h r e e s t a g e s o fd e v e l o p m e n t ：p a r ti i d is c t l s s e st h et h e o r e t ic a lb a s i so fa b c s m e c h a n is mr e f o r ma n d i n n o v a t i o n ，i n c l u d i n gt h et h e o r yo f e n t e r p r i s e - r e c o n s t r u c t i o n ，b a n k r e c o n s t r u c t i o n ，a n df i n a n c i a l i n n o v a t i o n ，e t c ：p a r ti i ia n a l y z e st h e p r e s e n to p e r a t i o n m e c h a n is ma n di t s m a j o rp r o b l e m s ：p a r ti vd e a l sw i t ht h et o p i c o fr e f o r ma n d i n n o v a t i o n ，d i s c u s s i n go n t h em i x e d u po p e r a t i o n a n dt h ee s t a b l is h m e n to fb a n kh o l d i n gc o m p a n yi no p e r a t i o n a lm o d e s c h o o s i n g ，d is c u s s i n gr e l a t i v eb u s i n e s sp r o c e s s ，i n n o v a t i o ni n o r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r e ，f i n a n c i a lb u s i n e s s e sa n ds a l e ss y s t e m f r o mt h em ic r o c o s m i cm e c h a n is m p o i n t o fv i e w ：p a r tvm a k e sa n i n v e s t i g a t i o ni n t ot h er e l a t i v ec o n d i t i o d so fa b c sr e f o r ma n d i n n o v a t i o n ，i n c l u d i n gi m p r o v e m e n to ft h el e g is l a t i o na n da u d i t i n g 山东大学硕士学位论文 e n v i r o n m e n t t h er e f o r mo fs h a r es y s t e m ，t h ec u l t i v a t i 0 1 1o fi n n e r o d e r a t i o nm e c h a n i s ma n dc o r ec o m p e t i t i o nc a p a b i l i t y ，t h eb u i l d - u p o fc u s t o m e r sn e e d 一1 e a d i n ge n t e r p r i s ec u l t u r e ，t h ef o r m a t i o no f b a n k e r sc l a s sa n dt h es e t - u po fs o c i a l c r e d i ts y s t e m ，e t c - k e yw o r d s ：a g r i c u l t u r a l b a n ko f c h i n a ，h i s t o r ic a lc h a n g e s f i n a n c i a li n n o v a t i o n s ，b a n kr e c o n s t r u c t i o n 3 山东大学硕士学位论文 符号说明 w t o ：世贸组织 a b i s ：农业银行新一代综合应用系统 b u s i n e s s p r o c e s s r e e n g i n e e r i n g ( b p r ) ：业务流程再造 山东大学硕士学位论文 第一部分农业银行金融体制的历史变迁 从农业银行史上看，一般认为，农业银行的建立应该从1 9 5 1 年7 月2 日。我国成立农业合作银行时算起1 。当时的农业合作银行是中国人 民银行领导下的专门从事农业信贷的银行。“三反”运动后期，政务院为 精简机构，于1 9 5 2 年7 月撤消了农业合作银行。1 9 5 5 年3 月1 日，建 立中国农业银行。当时为了适应农业生产发展的需要，中央政府决定建 立一个专业银行，以便把国家的农业信贷和农村信用合作社，统一组织 在国家的政镱要求下，有计划地支持农业合作化运动，打击高利贷。两 年以后，以人、农两行工作很难划分为由，于1 9 5 7 年4 月1 2 日，撤消 了中国农业银行。1 9 6 3 年l o 月，再次成立中国农业银行。原因是三年 经济困难时期以后，农业和粮食问题成了当时国家经济生活中最紧迫的 重大问题。在这种形势下，国务院决定再次成立中国农业银行。两年以 后，由于中国人民银行和中国农业银行在农村基层机构设置上的矛盾， 到1 9 6 5 年1 1 月，中国农业银行又一次被撤消。十一届三中全会以后， 中国农业银行于1 9 7 9 年2 月2 3 日又正式恢复设立。几十年来，农业合 作银行及后来的农业银行，为建国初期的经济恢复，为农村面貌的改变， 为农村的经济改革和乡镇企业的异军突起，为我国国民经济的全面发 展，作出了巨大的贡献，在中国现代金融史上留下了辉煌的一章。回顾 半个世纪，农业银行可谓曲折多交。业内人士时有感慨，所谓“三起三 落”、“三落四起”。从承担的功能和金融体制的变革来看，农业银行的变 迁可以分为三个阶段。 一、建国以后至19 7 9 年前：附属政府的专业银行 我国在1 9 5 0 年至1 9 7 8 年，实行高度集中统一的计划经济体制，金 融体制大一统，银行成为财政的附属，缺乏机制改革和金融创新的微观 冲动；同时金融行政管制非常严格，缺乏机制改革和金融创新的微观环 境。因此在这个时期，我国的金融创新基本上是空白。农业银行经过三 l 赵其宏t 农业银行的起点 ，农村金融研究 2 0 0 3 年第6 期 山东大学硕士学位论文 次设立和三次撤销，虽然分别承担了不同的职能，但都是为了适应中央 政府特定历史时期的需求而设立或撤销的，都是为了贯彻政府的政策意 愿，作为政府农村或农业政策的执行者。这个时期的农业银行是个不折 不扣的专业银行，是政府的附属。 二、19 7 9 至19 9 3 年：专业银行向商业银行转轨 在我国从传统的计划经济体制向社会主义市场经济体制变革的过 程中，金融体制改革也不断地深化。从2 0 世纪8 0 年代以来，中国渐进 的经济金融市场化改革推动了中国商业银行组织体系、经营方式和竞争 格局的形成和变化。1 9 7 9 年，中国农业银行的恢复首次打破了大一统的 传统金融体制格局。农业银行在这个时期虽然没有被再次撤销，但由于 外部政治经济环境变化，其管理体制与经营机制却发生了前所未有的变 化，农业银行与其他国有银行一样，经历了由专业银行向商业银行转轨 的过程，作为政府附属的专业银行的坚冰逐渐被打破，办商业银行的思 想也逐渐深入人心。农业银行完善了一级法人管理体制，加强了对各分 支机构的管理，形成了全国一盘棋的经营管理格局：农业银行由单纯为 农村服务，开始向城区转移，到8 0 年代后期，农业银行网点已经遍及 城乡：这个时期的农业银行还承担领导农村信用社的工作，业务范围也 不断扩大，先后开办了证券、信托、期货等业务，并自办公司。 三、19 9 3 年以后：商业银行体制的构建 1 9 9 3 年，由于证券市场、房地产市场泡沫的形成，1 9 9 3 年1 2 月2 5 日，国务院作出了金融体制改革的决定，对金融业实行治理整顿并提 出了分业经营的要求，1 9 9 5 年5 月 中华人民共和国商业银行法的颁 布则从法律上确立了分业经营模式，进一步明确了商业银行的法律地位 和经营范围，规范了商业银行的经营行为，调整了商业银行的竞争格局。 随着中国证监会、中国保监会、中国银监会的相继成立，一个初具现代 意义雏形的中国商业银行体系基本建立起来，中国金融业清晰的分业经 营管理模式全面形成。中共中央、国务院采取了一系列具有实质性的强 化商业银行的改革措施，如为四大国有商业银行补充了2 7 亿元资本 金，成立了三家政策性银行，组建资产管理公司经营国有商业银行剥离 山东大学硕士学位论文 出来的不良资产，国有商业银行与所属经济实体脱钩，加强了统一法人 管理和统一流动性管理，中央银行取消了对商业银行的贷款规模控制， 改革了存款准备金制度和呆账准备金制度，推行新的五级贷款资产分类 方法，向国有商业银行派驻监事，以及加强党对金融工作的领导，成立 金融工委等等。这个时期的农业银行与其他国有商业银行一样，是进行 规范经营的时期，先后经历了“一分一脱一剥”，即夺分出一个政策性银 行一一农业发展银行，又与农村信用社及自办公司脱钩，并剥离不良资 产到长城资产管理公司。农业银行作为国有商业银行虽然经过二十多年 的改革与发展，但脱胎于计划经济体制下的中国商业银行从产生的那一 刻起，就不可避免地带有浓厚的计划经济色彩，商业化改革仍然严重滞 后，一些问题经过多年积累已经相当严重。这些问题集中暴露了农业银 行本身及中国金融业的弱点和矛盾，若得不到解决，会阻碍中国市场经 济的改革与发展。 第二部分农业银行经营管理机制改革与创新 的理论基础 一、企业再造理论与银行再造思想 ( 一) 企业再造理论的形成 企业再造理论兴起于美国。2 0 世纪7 0 年代石油危机后，世界市场 的竞争格局发生了深刻变化。日本企业的强大，逐渐成为美国企业的强 劲对手，持续的低速发展给美国企业蒙上了一层阴影，特别是1 9 9 1 年 美国经济破天荒地负增长1 2 ，更加深了人们的经济衰退印象。伴随 着科学技术的日新月异，社会结构和金字塔式的管理体制显得越来越不 合时宜，成为美国经济和企业发展的枷锁。改造企业的呼声日益高涨。 2 0 世纪8 0 年代以后，美国企业开始积极向日本同行学习，并简单地认 为将日本的成功经验移植过来就可以取得成功，但实际情况表明，这种 改良式的变革并没有给美国企业带来明显的效果。在这种情况下，许多 学者认识到，必须对现有的企业管理观念、组织原则和工作方法进行彻 底的重组再造，做一次伤筋动骨的大手术。于是，企业再造理论得以兴 山东大学硕士学位论文 _ 自b ! ! _ _ i _ _ _ _ _ 目e e l e _ # | _ 5 5 目_ i _ j _ _ - t _ z l _ _ _ 目l l 一 起。这一理论的基本思想，一是认为应当重新思考长期以来所遵循的基 本理念，如规模经营、标准化生产、精细分工等，大胆剔除其中过时的、 死板的部分：二是认为应对企业的组织形态实施彻底改造，重新设计业 务流程和组织结构，提高组织的运行效率；三是认为企业通过再造要达 到显著改善的目标：四是认为企业再造要从重新设计业务流程入手，因 为原有的业务流程是组织低效率的根源所在。 ( 二) 不同的企业再造理论观 1 麦格雷戈企业再造理论 企业再造的思想早已有之。早在1 9 5 2 年，行为科学家麦格雷戈 ( d m m c g r e g o r ) 就发表了企业的人性篇一文。在该文中，他将建 立亚当斯密“经济人”假设基础上的管理观点称作x 理论。x 理论认为， 多数人不能自我管理，因此需要另外的少数人从外部施加压力。传统的 组织结构、管理政策和措施都反映了上述观点。与其相适应的管理手段 一靠金钱刺激，二靠严格惩罚。麦格雷戈指出，在人们的生活还不够丰 裕的情况下，“胡罗h 加大棒”的管理方法是有效的。但是当人们达到丰 裕的生活水平后，这种管理方法的有效性就值得探讨了。因此，需要有 一个关于人员管理工作的新理论，把他建立在对人的特性和人的行为动 机的更为恰当的认识基础上。于是，麦格雷戈提出了y 理论。y 理论主 张“个人目标与组织目标的融合”，把尊重员工人格当作企业管理目的本 身。y 理论是企业再造运动的重要指导思想之一。 2 奈斯比特和阿布尔丹的企业再造理论 1 9 8 5 年，奈斯比特和阿布尔丹出版了再创企业( r e i n v e n t i n gt h e c o r p o r a t i o n ) 一书。他们在书中详细分析了企业应采取的改革彳亍动。 特别是对如何打破金字塔式的管理体制和如何建立新型的企业提出了 许多颇有见地的策略。认为企业创新中最重要的问题是：为了吸引杰出 人才，公司必须努力创造一个有利于学习和发展的环境，把企业创办成 一个能让员工“千到老、学到老”的大学校：在新的模式下，人们可以互 相学习，每个人都是其他人的资源，同时每个人又可以从其他人那里获 得支持与帮助；企业将由一些自我管理的工作组构成，企业要赋予自我 管理小组更大的权力。并强调公司创新进程中的一个首要条件是要有一 个远景规划一一这是一个关于公司发展的理想目标和实现目标的途径 山东大学硕士学位论文 的全新意识。这要求领导创新工作的公司领导具有超凡的综合工作能力 一一既有形成远大抱负的想象力，又有将其付诸实践的实际能力。对公 司来说，只有确立来自直观和心灵相结合的宗旨和目的，才能真正抓住 员工的心。 3 戴维斯的企业再造理论 1 9 8 8 年，组织学家戴维斯( s m d a y is ) 在2 0 0 1 年的管理：现在管理 未来一书中，分析了在信息技术条件下时空性质发生的变化，对企业在 信息社会的管理理念和经营策略进行了哲理性思考。书中写道：“每个企 业都可以从产生需求想法到实现消费过程中的每一步进行周密的时间 计划，并力图尽量减少这段时间。通过提高效率，一般能将这段时间减少 1 0 一2 0 。如果你想更大幅度地缩短这段时间( 如缩短5 0 以上) ，这就需 要重新认识生产分配以及交付这些活动本身了。”戴维斯指出，可以用信 息技术来重新构造企业价值增值链( 例如：研究一开发一生产一分配一销 售) 。他特别强调了学习在信息社会的重要性，认为“尽管资源的增长是 有限的，但是学习却是无限的，是最根本的可再生资源。”戴维斯在1 9 9 1 年出版的2 0 2 0 年展望一书中，用了相当大的篇幅论述信息的价值和 重要意义，指出如果信息根植企业，衰老的企业便能恢复活力并派生出 新企业。书中列举了大量有远见的企业家如何以新技术改造企业，从而 取得惊人效益的生动事例。戴维斯的研究对企业再造理论的发展无疑具 有重大有贡献。 4 哈默与钱皮的企业再造理论 1 9 9 3 年，哈默教授和钱皮先生出版了再造企业一一工商管理革命宣 言一书。该书对企业再造进行了精辟的论述，书中称企业再造是工商管 理史上的又一次革命，是开给美国企业的一剂“猛药”。两位作者把这次 管理革命的矛头直接指向亚当斯密的分工理论，并将分工理论直接起 作用的领域一一业务流程作为革命的突破口。他们的理论宣传和亲自参 与的企业再造实践，把企业再造运动推向高潮。继再造企业出版之后。 啥默与斯坦顿( s a s t a n t o n ) 于1 9 9 5 年联合推出再造革命一书，这 是本指导企业再造实践的手册：哈默于1 9 9 5 年推出超越再造一以 流程为中心的组织怎样改变我们的工作和生活一书，该书分析了企业 再造运动对人们生活和工作可能带来的影响，以及人们如何做好思想准 9 山东大学硕士学 立论文 各。后两本书的出版是对企业再造理论的丰富、发展和进一步诠释。至 今，企业再造理论仍处在发展之中a 2 ( 三) 银行再造及其主要内容 企业再造的思想迎合了银行家们的需要，并在银行领域得到迅速的 应用和进一步的深化，形成了一种银行管理的新方法一一银行再造。 银行再造的起源可以追溯到2 0 世纪8 0 年代初3 ，9 0 年代以来得到 较快的发展。它主张扬弃过去的职能型分工，强调对银行传统的工作结 构和工作方法从根本上进行重新设计，从而获得银行的持续竞争优势， 究其实质，是一种银行经营战略的再适应。根据再造思想大师迈可尔 哈默和钱皮的论述，银行再造的规范化定义是：银行为了获取在成本、 质量和速度等绩效方面戏剧性的改变，以业务流程为核心，进行的根本 性的再设计。 银行再造的主要内容包括： 1 业务流程的再造。 业务流程再造( b u s i n e s s p r o c e s s r e e n g i n e e r i n g ) 是银行再造的核 心。正确地实施银行的业务流程再造可使银行的运营效率大幅上升，提 高银行的经营灵活性。银行业务流程再造强调把握几个核心环节： 要以顾客为导向，构造增强型业务流程。首先从价值链分析来看， 银行应着眼于活动和流程对顾客价值的大小，而对那些不增值的活动和 流程要毫不犹豫地加以删除，以减少不必要的人力和时间浪费。其次， 业务流程设计不应局限于原有的组织范围内，原则上应超越组织界限， 以最自然的方法加以灵活调整。同时，要运用先进的科学技术使业务流 程的设计尽量采用并行而非顺序的方式。 创建多样化业务流程，增强银行业务处理的灵活性。在设计业务 流程时，应区分不同的客户群，以及不同的场合设计不同的流程版本， 而不必事无巨细，以繁驭简。以标准化的流程来应付多样化的消费者， 往往无法满足顾客在质量和时间方面的要求，银行再造强调银行在业务 处理上的灵活性。 要设计为客户提供“一站式”服务的业务流程，深化银行服务的 0 2 颜光华、刘正周：企业再造，上海财经大学出版社，1 9 9 9 年版 3 最早起源于美国，后由美国和西欧向全世界蔓延。 山东大学硕士学位论文 内涵。由于金融产品纷繁复杂，很少有客户能用组合的眼光来进行理财， 而通常的柜面业务人员由于自己的职能分工，不可能跨越部门为客户出 谋划策，来回奔波，通过设立专业销售人员，使客户不必面临众多的业 务柜台，只须与单人接触即可，提高了客户的便利程度，有利于银行实、 现交叉销售。流程的设计，需要能够为客户提供全面了解金融信息的客 户经理，即使流程非常复杂分散，顾客也能够获得完整迅速的服务。 2 组织结构再造。银行的组织结构再造是银行再造中不可或缺的 关键环节。银行业务流程再造要求跨越银行原有组织结构壁垒和原有文 化的界限，而银行业务流程再造后其作用的发挥也受到原有组织和文化 的制约，所以银行组织的再造是业务流程再造后的必然趋势。事实上， 业务流程再造的最高层次到达后，流程的彻底异化就包含了组织的变 化。银行组织结构再造的目标是建立集权与分权并存的中心幅射式组织 结构。在网络经济时代，信息传递的快捷要求银行组织结构向扁平化发 展，以减少管理幅度，提高信息的上传下达和横向传递速度与准确度。 将信息失真的可能性降到最低。 3 经营范围再造。当银行业务流程再造和组织结构再造达到一定 程度后，随着利润的提高和竞争力的增强，经营范围的扩大成为必然。 在网络经济时代，由于信息流的完善和迅捷，银行经营范围会呈现混业 化、功能化和服务化的趋势，在金融电子化和金融产品创新的推动下， 传统商业银行迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展到社会生活的各 个角落。如财务咨询、委托理财、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税 务、代发工资、代收代付等，特别是通过电子网络，进一步提供如旅游、 咨讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角色，银 行网点也由原来单一的存贷机构发展成为集存款、贷款、咨询、委托代 理等多种功能于一身的“金融百货公司”或“金融超级市场”。4 二、金融创新理论 熊彼特是西方第一个从理论上研究创新的经济学家，其创新理论在 经济发展理论中首次提出后，相继在经济周期、资本主义、社 4 刘桂平：中国商业银行再造 。中国金融出版社 山东大学硕士学位论文 会主义与民主主义两书中加以阐述和运用。他所提出的创新是指新的 生产函数的建立，也就是企业家对生产要素实行新的组合，并包括五种 情况：( 1 ) 新产品的出现：( 2 ) 新生产方法或技术的采用：( 3 ) 新市场 的开拓；( 4 ) 新原材料供应来源的发现；( 5 ) 新企业管理方法或组织形 式的推行。 目前我国有关金融创新的定义，大多是根据熊彼特观点衍生的。综 观金融创新理论的各种评述，金融创新的内涵可概括为以下几种： 第一种观点认为，金融创新就是“突破金融业多年传统经营局面， 在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面迸行 的明显的创新、变革”6 ：或者“金融创新系指各类新种金融工具钓出现、 金融实务的更新以及金融市场、金融法规与制度，乃至金融观念上各种 异于传统的改变”6 。 第二种观点认为，金融创新是“在金融领域中建立一种新的生产 函数，是各种金融要素的种新的组合，是为了追求利润机会而形成 的改革”7 。 第三种观点认为，“金融创新就是金融领域内的创新，它包括金融 体制和金融手段方面的创新“8 。 第四种观点认为“金融创新。概括地说，是指金融业务创新、金融 市场创新及政府对金融业监管方式创新的总和。金融创新可以分为狭 义的金融创新和广义的金融创新。其中狭义的金融创新是指金融工具 的创新；广义的金融创新是指适应经济发展需要，而创造新的金融市 场、金融商品、金融制度、金融机构、金融工具，金融手段、及金融调 节方式”9 。 比较分析上述对金融创新概念的各种表述，均从不同角度概括了金 融创新的范围、创新的内容及其表现形式，而就商业银行的金融创新来 说，根据商业银行自身的特点，结合以上的各种阐述，笔者认为：商业 银行的金融创新是商业银行在金融活动中，为了增加利润、加强风险管 5 黄选，金融创新与银行改革，中国金融出版杜，1 9 9 2 版 6 杨星著：金融创新。广东经挤出版社2 0 0 0 年版。 7 曹龙骐；金融阅题前沿，广东经济出版社。2 0 0 2 年版。 8 谢康、冉静华：啜络银行，长春出版社。2 0 0 0 年版 9 袁管华：开放条件下的国有商业银行制度创新导论，中国杜会科学出版杜。2 0 0 0 年版 山东大学硕士学位论文 一! e 目_ 女! _ _ ! ! 目e l ! e ! # 目_ 自! 女 理或为了活跃市场而进行的有效的创造。业务创新是指商业银行不断推 陈出新，开发出新的产品和服务，它通常被视为金融创新的核心，其他 领域的创新都是在此基础上引发、衍生或围绕它而进行的。业务创新是 商业银行实现利润增长、风险管理或市场份额扩大的有效手段和工具。 第三部分农业银行经营管理机制改革与创新 的必要性 一、现有经营管理机制不能适应加入w t o 的要求 加入1 | t o ，对我国商业银行提出了新要求，面对挑战和更加激烈的 竞争，金融创新是商业银行增强竞争力的有效途径。加入w t o 将会给我 国商业银行带来许多机遇，如引进竞争机制，促使商业银行改进管理和 提高经营水平，促进其改进技术，加快金融创新；有利于商业银行走向 国际，拓展海外业务，提高竞争力；有利于推动我国金融业的彻底改革 及银行体系的完善等。但更多的将会是挑战和冲击。根据中国关于加入 世贸组织签署的有关协议，在入世2 年后，外资银行可以对中国企业开 展人民币业务；5 年后，可以对中国个人开展人民币业务；外资银行与 中方银行享有相同的权利，允许外资银行设立分行：外国银行和非银行 金融机构可以提供汽车贷款。商业银行受到的冲击将不可避免。 和我国银行相比，外资银行在资金实力、管理经验、人才网络、信 息技术、服务质量等方面都具有一定优势，随着进入中国的外资银行的 不断增加和人民币市场的扩大开放，外资银行将抢占相当一部分市场； 且加入w t o 后，外资银行业务投向不受限制。而分业经营管理把商业银 行限制在相对狭小的范围内，事实上的不平等也将使商业银行在竞争中 处于不利地位。面对市场份额减少、金融人才外流和同业竞争加剧的趋 势和现实，商业银行如果不加快改革和创新以增强竞争力，必将影响到 其发展乃至生存。农业银行只有积极利用改革与创新拓宽服务范围、提 高服务质量，不断开发新的市场需求，创造出新、特、优的业务和品种， 才能确立自己独特的市场地位，以全新的面貌迎战“w t o ”。 山东大学硕士学位论文 二、现有经营管理机制无法满足网络经济发展的需要 电子计算机的广泛使用和信息技术的发展，对金融创新起到了重要 的推动作用。首先，新技术的运用，使金融交易突破了时间和空间的限 制，使得大量创新工具的运用成为可能。其次，金融市场的时间和空间 距离缩小，资金流动在全球范围全天2 4 小时都能进行，这样既加快了 资金流动，提高了效率，同时也扩大了银行的业务经营，从而导致金融 竞争更加激烈，迫使金融创新不断进行。再次，它们又为各种金融产品 的创办和运用提供了物质基础。现代金融产品大多都是业务与信息技术 的结合，银行可以通过电子计算机对各项数据进行精确的统计和分析， 将各种有用的信息加以集中和管理，大大地便利了新兴金融产品的研究 开发、市场调研和成本效益分析。例如信息处理手段的改革，使金融机 构能够对结构比较复杂的创新进行设计和定价。同时也能连续地观察和 监控金融营创新工具所产生的风险，并为转移这些风险设计相应的套期 保值。 网络技术为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径， 网上银行将科技的铋新转化为金融的创新，大大降低了银行业务的交易 成本，提高了效率；另外通过国际互联网，商业银行和客户建立了更加 紧密和广泛韵联系，能够更加准确、及时地了解客户的需求，并作出敏 捷的反应，加快产品创新和服务创新，使商业银行由传统的融资和支付 中介转变为投资理财中心。 三、传统的业务流程和组织结构亟待改进 农业银行是一个传统的国有商业银行，其业务流程设计和组织结构 框架是建立在劳动分工论基础上的，且带有浓厚的计划经济色彩，这就 需要进行改革与创新。 ( 一) 传统银行业务流程的设计与运行存在缺陷 一是审查环节多，流程周期长，强调风险控制有余，讲究运行效率不 足。二是业务流程的设计过于讲究“统一性”和“标准化”，缺乏“差异 性”和“多样化”。三是各业务流程闭环设计，相互冲突，从而带来判断上 的失误和管理上的混乱。四是机构庞大，“功能”齐全，与现代商业银行 经营管理的要求不匹配。 山东大学硕士学位论文+ ( 二) 传统商业银行科层式组织结构存在缺陷 一是层次多，传递链条长，信息沟通缓慢且漏损严重，决策效率低下， 严重违背市场化集约经营原则。二是过于强调“规范”，不重视创新，忽 视组织内成员个人的自我价值实现。三是难以适应无法预见的急剧变 化。四是部门之间分工不明确，职能交叉重叠。五是内设机构的设置强调 “上下对口，左右看齐”，且纵向联系紧密，于是产生了大量的会议和文 件，涌现了成批的工作检查和报表。 四、金融产品和金融服务必须创新 随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立，市场环境由供给瓶颈 型转向需求约束型，银行业出现了由卖方市场向买方市场的转变，商业 银行本着“以市场为导向、以客户为中心”的基本原则开展各项业务。 首先，随着市场经济的深入发展，客户对银行提供服务的要求不断提高， 不仅仅满足银行提供传统的信贷服务，同时还希望银行提供多样化的金 融工具和服务方式，将资金进行多渠道运用。其次，近年来我国国民经 济持续增长、国民收入逐年上升，加上体改后采取“藏富于民”的收入 分配政策，社会公众手中聚集的财富越来越多，根据国家统计局的分析， 我国居民收入持续大幅度增长，截止2 0 0 3 年8 月底，全部金融机构本 外币合并各项存款达到2 1 0 l 万亿元，其中储蓄存款达到1 0 6 7 万亿元， 已突破1 0 万亿元。随着市场经济的发展，这种势头还将持续下去。居民 个人也不再满足于单一的银行储蓄，而是在此基础上要求银行提供信贷 及资产的保值、增值服务，对收益高、功能全的金融产品的需求也日益 增加。由此引发了各家商业银行争相拓展业务范慝，努力开发新的金融 产品，以满足客户多层次、多样化的需求，从而抢先占领市场，获得先 期利润。 第四部分农业银行经营管理机制改革与创新构想 农业银行经营管理机制的改革与创新应包括经营模式的改革与创 新及其微观机制的改革与创新，而微观机制的改革与创新又包括业务流 程创新、组织结构创新、金融业务创新和营销体系创新。 山东大学硕士学位论支 一、经营模式的改革与创新 ( 一) 进行经营模式的重大改革，实行混业经营 中国加入w t o 以后，外资银行的涌入必将对自身业务造成很大冲击。 随着中国在入世后地域和客户的逐步开放，中国金融市场的竞争将更趋 激烈。进入中国的外资银行都是在残酷鲍市场竞争中成长起来的，是所 在国乃至全球金融界的“大哥大”，中资银行将面临的对手都是世界一流 的。与外资银行相比，中资银行从资本实力、技术到金融产品、服务方面 的差距都显而易见，入世后中资银行将丧失相当大的市场份额，其利润 份额也将大大缩小。为适应外资银行的竞争，农业银行必须进行一系列 的改革与创新，其中首先要进行经营模式的改革与创新。 “分久必合，合久必分”，这句古老的中国谚语在全世界金融经营中 再一次得到验证。从管理学角度看，金融混业经营的经营模式是基于“客 户中心主义”“的营销理念，试图通过提供多样化产品和服务来满足客 户的不同需要，增加对顾客吸引力；金融分业经营的经营模式是基于“产 品中心主义”的营销理念，试图通过集中性、大批量生产和销售一种 或几种产品( 服务) 来确立专业化分工优势，从而降低成本，增强竞争力。 关于金融分业、混业经营的争论一直没有停止过，中国对金融分业经营、 混业经营的政策争论早在2 0 世纪8 0 年代中期就已开始。在美国，关于 金融分业管制政策的争论主要集中在以下两个方面：一是金融体系风险 或者说金融安全性方面的争论。赞同分业管理者认为金融机构的业务混 杂是导致1 9 2 9 1 9 3 3 年股票市场崩溃及银行体系危机的根本性原因：金 融混业经营增大了银行业甚至整个金融体系的风险：混业经营导致广泛 的利益冲突，从而导致银行在经营活动中违规操作和越权操作，损害客 户和债权、债务入的利益。为了批驳g s 法案的第一点立法依据，美国学 者b e n s t o n 、k r o s z n e r 、r a ja n 、e u g e n e 、w h i t e 等人从不同角度作了 分析，并通过对二十世纪三十年代的银行经营数据进行计量分析，得出 了没有证据表明商业银行从事证券业务会明显增大风险的结论：如果银 行拥有附属证券公司，其收益率期望值和标准差都会增高，且当银行将 lo 是经营策略的概念即在经营中将满足客户的需求作为经营活动的核心，确定组织结 构的划分。 1 1 是相对于客户中心主义的概念，以产品为中心安排经营栝动 山东大学硕士学位论文 一部分资本投入证券业务时，其风险只有轻微增大但收益却会显著提 高。w h i t e 发现，经营证券的商业银行的盈利变动没有比不经营证券的银 行高，资本比率也没有比不经营证券的银行低。而且，w h i t e 认为经营证 券的银行比不经营证券的银行更不容易倒闭。在银行危机中，尽管有l 4 以上的国民银行倒闭，但涉足证券业务( 进行混业经营) 的2 0 7 家银行中 只有1 5 家破产，所占比重为7 2 。并且在破产的1 5 家银行中，证券资产 占总资产比例在1 0 以下，涉足证券业务并不是造成破产的最主要原因。 针对g s 法案的第二点立法依据，r a j a h 等人深入调查研究了1 9 3 3 年国 会听证会的有关材料，认为存在的利益冲突现象不象想象中那么严重。 而且很多利益冲突现象并不是混业经营引起的，可能在其它领域也存 在。因此利益冲突问题即使存在，也不是g s 法案能解决的问题。利益冲 突导致的违规经营、越权操作和金融欺诈主要源于商业银行与其客户的 信息不对称，在竞争性市场和资讯发达情况下，公众会自发将银行违规 越权的可能性视为一种风险，要求相应的风险补偿。从二十世纪三十年 代实际情况看，市场对证券部发行的证券要求的收益率比同品质的由附 属公司发行的证券的收益率要高于若干基本点。二是从效率角度争论。 赞同分业管理者认为全能银行制会造成垄断，会忽视中小企业和新技术 创新( 风险投资) ，同时也不利于证券市场的快速成长和直接融资作用的 发挥。反对分业管理者则运用德国的例证予以反驳，认为德国的全能银 行制度下的竞争还是很激烈的，德国并没有严重忽视高科技企业和中小 企业。” 改革开放至2 0 世纪9 0 年代初期，我国实行的是综合金融体制，商 业银行几乎都属于全能型银行范畴。我国几大国有银行都开办了证券、 信托、租赁、房地产、投资( 自办实体) 等业务，实质上体现了“混业经 营”，而且混业的范围非常广泛，已突破了金融业务的范围。因此，也有 人认为这不是现代意义上的混业经营，而是多业经营。9 0 年代初期我国 经济运行中产生了“经济泡沫”，混乱的金融秩序又进一步加剧了“经济 泡沫”的膨胀。1 9 9 3 年下半年开始，社会上出现房地产热和证券投资热， 大量银行信贷资金通过同业拆借进入证券市场。由于银行自身缺乏应有 1 2 戴建兵等：网络金融，河北人民出版社，2 0 0 0 年版。 山东大学硕士学位论文 一- ! ! = ! = l l e 目! = e ! ! ! e _ - 口_ _ 目g ! ! ! = _ $ l j _ _ 目e e ! ! ! ! e 一 的自律和风险约束机制，结果是银行自身业务没有办好，投资设立的信 托、房地产公司以及其他实业公司也没有几家办成功。在缺乏自律约束 和监管能力不足的前提下，混业经营加速了风险的积聚，催化了证券市 场、房地产市场“泡沫”的生成。因此，国务院于1 9 9 3 年1 2 月z 5 日做 出了金融体制改革的决定，对金融业进行治理整顿并提出了分业经营 的管理思路。1 9 9 5 年5 月1 0 日通过的中华人民共和国商业银行法 明确规定：商业银行不得从事信托投资和股票业务，正式从法律上确立 了银行分业经营的制度。1 9 9 9 年7 月1 日证券法颁布实施，进一步 明确中国金融实行银行、证券、信托、保险分业管理的基本原则。这一 系列法律的颁布与实施构筑了中国金融分业经营的法律基础。在管理体 系上，中国人民银行、中国证监会和保监会构成了中国金融分业经营的 监管体系。由此可见，中国金融分业经营是国家宏观金融政策需要与金 融稳健发展内在需求共同作用的结果。 客观地讲，分业经营对于防范和化解9 0 年代初期的金融风险，使 混乱的金融秩序得以整顿，确保整个金融业的稳健发展，是十分必要的。 但是加入w t o 和开放金融市场后，在己进入我国的金融服务机构中几 乎背后都有庞大的金融集团作依托，具有很强的竞争优势。全能型外资 银行或金融集团将同时向中国人民银行、中国证监会和保监会申请银行 业务、证券业务和保险业务牌照，这种事实上的不平等将在一定程度上 削弱中资金融机构的竞争力，使国有商业银行效益状况进一步恶化。 金融混业与分业问题，从本质上来讲属于企业多元化经营和专业化 经营的问题。如果说严格的分业经营是当时的国内经济状况所决定的， 但是现在的国内经济形势以及金融监管能力、银行的内控能力发生了较 大的变化。从国内情况看，近年来我国经济结构已发生了重大变化，市 场经济体系已初步建立起来，市场供求出现了以买方市场为主导的局 面，资本市场也随之有了较快扩展。分业经营使商业银行无法为企业提 供全面的一揽子金融服务，即不能以客户为中心，还是以传统的产品为 中心，而企业办理诸如存贷款、支付结算、证券承销、并购重组和资产管 理等金融业务，必须根据不同的金融需要与不同的金融机构交往，提高 了成本，降低了金融体系的效率。从金融的发展轨迹来看，以资本市场为 山东大学硕士学位论文 中心的新金融产品的开发和需求的创造将使证券市场的功能日趋凸现， 而传统意义上的银行作用贝l j 趋于萎缩。商业银行在许多业务领域受到了 非银行金融机构的严峻挑战，传统银行业务在整个金融资产中所占的市 场份额多年来一直在不断地减少，相反，保险公司、信托投资公司、